基于生命周期理论对我国个人理财产品的营销策略浅析
每一个物体都存在其生命周期，有形的，无形的，不仅工业产品存在，金融产品也不例外。产品生命周期理论是由美国经济学家雷蒙德·弗农于19xx年在《产品生命周期中的国际投资与国际贸易》中提出的。它从产品生产的技术变化出发，分析了产品的生命周期以及对贸易格局的影响。他认为，制成品和生物一样具有生命周期。本文从金融产品的产品的生命周期理论论述我国个人理财产品的发展特点进行产品营销策略的分析。
一：导入期
我国受儒家思想的影响，再加上我国的社会保障制度的不完善，人们在消费，投资等个人理财方面都普遍采取财富积累的做法。19xx年全国人均存款仅1.6元, 全国城乡居民储蓄存款余额8.6亿元, 经过改革开放近xx年的发展，特别是从上世纪xx年代末以来，中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，人们的物质文化生活水平进一步提高，中国人正变得越来越富有。据统计，截至20xx年末，我国居民储蓄存款余额已达172534亿元。 事实上，当第一位客人迈入银行大门、准备体验外汇结构性存款理财业务时，银行柜员自己也不太清楚理财的意义， 那个时代没有人懂理财。北京人刘彦斌在理财规划师行业圈子内颇有名气，但当他最早喊出“你不理财财不理你”的口号时，很多人认为他是个搞传销的“骗子”。我国商业银行办理个人理财业务始于xx年代中期, 19xx年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子。而真正拉开内地商业银行个人理财业务竞争序幕的,则是20xx年x月招商银行推出的“金葵花理财”业务。此阶段虽然居民手上掌握着大量的闲钱，但是对理财还是缺乏必要的认识，还不能一下子接受。处于导入期的理财产品，金融机构应该尽可能地采取有效的行动降低投资者的交易成本，降低进入的门槛，加大对理财产品的优化力度，提高理财产品的收益率，让更多的投资者进入该领域。
二：成长期
20xx年以来我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出个人理财业务，尤其以各商业银行创办各种类型的理财中心、工作室为代表，在全国范围内掀起一阵理财热潮。中国理财市场以每年10%—20%速度在增长，20xx年，中国理财市场规模达到了250亿美元。随着金融的发展，风险的提升，相当多的人重新配置自己的资金———买股票、买基金、买保险、买期货、买黄金、买房子、买车子等等,人们开始有意识的在风险与收益中寻找平衡。
我国居民的理财观念正在悄悄的转变和形成。但是此阶段依然存在着很多的问题：
1.银行对个人理财产品营销意识不强，我国商业银行还没有真正确立“以客户需求为中心”的营销观念,把营销当推销,没有真正意识到客户需求的重要性;缺乏开拓新兴市场的意识,习惯于守株待兔式的坐等顾客上门的做法,忽视对潜在理财客户的研究和开发。
2. .商业银行个人理财产品营销缺乏整体策划与创意,具有很大的盲目性和随机性，当前商业银行个人理财产品品种趋同,各家商业银行把个人理财业务作为避免顾客流失的竞争工具,价格竞争激烈。许多银行只忙着抢占市场,产品营销的前期基础工作没做好,对营销市场细分不够,对产品定位研究不精细。对于理财产品的营销过分侧重对收益的宣传,不严格履行风险提示义务。
3.银行个人理财产品单一,创新不够
由于我国实行严格的金融分业经营, 我国商业银行投资渠道狭窄,商业银行开发和设计产品的能力较弱等,这在一定程度上影响了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出
的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合,或在服务上做一些提升,很少有实质性突破。产品的同质性很高。
4.个人理财产品营销体系“残疾”,营销人员素质不过关
目前我国大多数商业银行的营销组织不健全,有的还没有内部营销职能部门，营销过程中往往是一个业务部门单打独斗,没有形成一个有机的营销整体。我国商业银行个人理财客户经理大多是从原来银行储蓄网点的员工抽调出来临时培训的,他们对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少,素质无法满足营销的展开。
1.加强以客户为中心的个人理财产品营销意识
个人理财产品的营销应该以市场和顾客的需求为中心,认真研究客户及其需求,根据不同的顾客需求开发和设计产品，通过提供知识服务激发顾客对理财产品的兴趣,力求使个人理财产品与顾客之间在技术结构、知识结构、习惯结构上建立稳固关系,从而使顾客成为产品的长期、忠实消费者。
2.科学细分客户市场,合理进行市场定位
银行可根据自己面临的市场环境、自身资源及业务特点进行合理定位,选定目标客户,选择目标市场,针对不同客户对理财产品的不同需求,为不同层面的客户提供不同的理财产品,制定相适应的营销方案,整合所有资源,提供差异化服务。
3.大力开发商业银行个人理财产品,加强品牌效应
银行应针对众多不同背景的个人客户及有关不同需求,设计具有个性化的个人理财产品,充分满足优质客户多样化的金融需求，提高个人理财产品的金融含金量和科技含金量。商业银行个人理财产品的品牌效应有利于提高银行的商誉,增强金融消费者的认同感,吸引消费者的注意力。
4.完善个人理财产品营销的组织体系,提高营销队伍的素质
商业银行要以“客户为中心”和以“市场为导向”配置内部营销资源,重新组合各部门现有的业务分工,建立起符合自身特点的专职营销机构。营销队伍的好坏是营销战略成败的关键。
理财市场走向成熟
中国股票市场有xx年的发展历史，到现在为止，也只有1500多只股票。但是在理财市场，仅仅银行理财产品在一年中就出现了不少新品种。这样的对比反映出一个新的时代的出现，即理财市场从崛起走向了成熟的时代。