个人贷款贷前调查报告

借款人姓名 *********

身份证号码 ***************

工作单位 ***************

调查单位 **县***农村小额贷款有限公司

关于***申请信用贷款的调查报告

借款人***因购买拖拉机需要，于201*年*月20日向我公司提出了15万元的信用贷款申请，我们于201*年*月21日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合三农政策的有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为15万元，期限1年，利率为**‰的信用贷款。

现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：

一、借款申请人情况

***，曾用名***，男，汉族，今年40岁，身份证号码是320921*******557，户籍所在地是响水**派出所。***20xx年7月毕业于****学校***专业（专升本）；现在***单位工作，任****，工作稳定，月工资性收入*****元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、清正廉洁，目前住址为*****。联系电话：***********。

二、申请人其他家庭成员的情况

申请人配偶***，汉族，今年**岁，身份证号码******************，户籍所*******派出所，**学历，现工作单位是*****，任**，工作稳定，月工资性收入****元。申请人配偶另******项目。联系电话：*****。

儿（女）子***，今年**岁，学生。

三、借款人家庭财产债务及收入支出情况

（一）、借款人家庭资产情况：

经调查，***家庭总资产****万元。明细如下：

***有**处房产，价值**万元。一处位于******，面积***平方米，购入时房屋总价款**万元，现价**万元；另一处位于****，面积***平方米，车库**平方米，储藏室**平方米，总购入价**万元，现价值**万元。

借款人配偶于***项目已经在经营**项目投资约***万元。土地主要使用用途为生态农业，承包期限为****年**月**日至****年**月**日。地上种植有价值**万元的***，价值**万元的**。河流中养的鱼大约有*万斤，价值约**万元。地上盖的房屋价值约**万元。院内养有各类名犬，价值约**万元；各类猪，价值约**万元。***购买机械设备价值约**万元。土地已经缴纳**万元的租金。

***夫妻双方三金齐全，截止目前***公积金账户余额*万元。

（二）、借款人家庭负债情况：

***有住房公积金贷款余额约**万元，个人住房贷款余额约**万元。负债总额为**万元。

借款人未向他人借款，也无其他债务。

资产合计***万元，负债余额**万元，家庭净资产***万元。

（三）、借款人收入情况：

1、工资收入。申请人***月工资收入为****元。申请人配

偶***月工资收入****元。

2、经营收入。***租赁经营的土地面积为**亩，河流面积为**亩。种的各类树及养的鱼、狗、猪的年盈利情况如下：树，总价值约**万元，年盈利*万元左右。鱼，进价均价*元左右，截止目前大概投资了*万斤鱼苗，河流里大概存*万斤鱼左右，年盈利**万元。狗，年利润约**万元。猪，年利润*万元。总经营收入年净利**万元左右。

综上，借款申请人及配偶年收入共***万元。

（四）、借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约**万元。

2、借款人儿子年教育支出约*万元。

3、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约**万元。 借款人家庭年总支出为**万元。

借款人家庭年净收入为***万元。

四、借款人债务详细信息及对外担保情况

经授权，我行通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对***夫妇进行了查询。

***有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。***有一笔个人住房贷款，贷款合同金额**万元，合同期限为***个月，目前贷款余额为**万元，月还款额***元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额**万元，合同期限***个月，贷款余额***万元，月还款额****元；一笔**行信用贷款，贷款金额10万元，经核

实，已经全额归还。***负债总额***万元，月还款总额****元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，***曾在**行曾发生**笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。

其配偶***无任何借款记录，夫妻双方均无对外担保。

五、借款原因及还款来源

借款申请人配偶***租赁了**亩土地和**亩地的河流，用于生态农业建设，现急需一辆拖拉机协助耕种。由于***已经投入约***万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款**万元用于购买拖拉机。

借款申请人及配偶的年净收入有**万元，我认为到期有能力全额归还贷款。

六、贷款担保分析

我认为可以将该笔贷款发放为信用贷款，借款人配偶同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我公司认可的保证书。

七、贷款的支付方式

经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我行通报资金使用情况。

八、贷款风险分析

借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，是我公司的长期往来客户，一直为我公司的健康发展做贡献。我公司已经给予借款申请人额度为人民币***万元

整的授信，期限为****年**月**日至****年**月**日，授信剩余期限为**月。

借款人所承包的土地及河流离我公司较远，不方便我们了解其资金流动状况，我们已建议并监督借款人每月与公司沟通一次贷款使用及经营情况，便于了解资金动态，借款人表示同意。

借款人承包土地上养殖的牲畜和河流里养殖的鱼类受环境影响较大，一旦出现不可控的传染病等，就会给借款人造成巨大损失。借款人表示，他们挖了一条备用河流，如果有污染水源事件，他们将在第一时间将水流引入另外一个渠，将有鱼类的河流用橡胶坝截流；同时，他们聘请有资质的专家为养殖的牲畜定期或不定期的进行医疗服务。

除此之外，我们要加倍关注其工作状况及变动情况，关注其贷款用途。

九、调查结论

综上，我们认为借款申请人职业前景较好，收入较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意在我公司授信额度内给予借款申请人**万元贷款，期限**月，月利率按**‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。

调查人：

201*年*月21日

第二篇：小额贷款公司调研报告

XXX市小额贷款公司调研报告

为了落实科学发展观，发展三农经济，改善农村金融服务，缓解中小企业贷款难的问题，自20xx年5月人行和银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，到20xx年7月省政府各部门出台《XX省小额贷款公司试点暂行管理办法》以来，XXX陆续成立了XXX、XXX和XXX三家小额贷款公司，目前定海区正在向省金融办申请批准建立小额贷款公司。为了促进小额贷款公司平稳、快速和健康发展，我们对三家小额贷款公司进行了调研，以实地了解小额贷款公司的经营状况，以及运营期间存在的问题和出现的困难，从而更好的服务于小额贷款公司，防范可能出现的风险。

一、小额贷款公司总体运行情况

目前三家小额贷款公司的总体运行平稳，贷款业务发展迅速，各方面指标良好，表现出很强的竞争力。它们的服务灵活和迅捷，手续简单，运作快，很好的体现出小额贷款的特点。

从贷款发放情况来看，三家公司累计发放贷款17354万元，贷款余额为9684万元，平均贷款利率为12.59%。从表1可见，除XXX贷款余额只占了总资本约60%、资金相对充裕以外，其它两家的资本金已经基本发放完毕。这两家公司目前正在积极向银行申请贷款，以应对无米下炊的窘境。

从贷款分类的角度来看，目前担保贷款占了总贷款余额的83.11%，其余基本为抵押贷款，8月份的信用贷款和质押贷款基本没有或发放很少。表2是具体各家的担保贷款情况。

表2 担保贷款情况（万元）

目前从全省的情况来看，抵押贷款占比大概在6％～7％左右。所以，除XXX的抵押贷款比例较低外，其它两家的情况比较好。抵押、质押贷款比例较高，能够一定程度上减轻贷款违约损失，降低贷款风险。 从贷款的期限来看，发放的都是1年期以下贷款，其中3～6个月期贷款占比总体上较高。这点体现了小额贷款公司贷款业务的特点。贷款期限短，贷款风险相应较低，贷款回收也相应较快。小额贷款公司的短期贷款满足了中小企业和渔农业对周转资金和中短期资金的需求。

从贷款惠及的范围来看，面向种养殖业和小额贷款的需求，总体上占了总贷款余额的55.60%，占累计贷款总额的68.31%。表4反映了养殖业和小额贷款占比情况。XXX的贷款投向种养殖业及小额贷款领域的比例较低，不到总数的三分之一。由于政策规定单笔贷款额度不得超过注册资本金的5%，其它两家公司只能发放100

万元以下贷款。

目前从贷款流向的行业来看，总体而言，贷款主要流向包括石油、建材、水产加工等在内的其它行业。三家小额贷款公司各有不同的服务重点行业。XXX主要发放以制造业为主的工业贷款，包括机械、印刷和玩具行业等等。XXX则主要集中在农林牧渔和其他行业，而XXX则主要发放其他行业贷款。表5是各个公司贷款行业分布情况。

从贷款发放的流程和风险管理方面看，三家公司在银行现有的流程和管理的基础上，体现出小额贷款公司的灵活性。其主要负责人都曾长期在银行系统中工作，有丰富的银行管理和贷款管理的经验。三家公司创新贷款发放业务，采用了跟进银行贷款的方式，以及充分利用公司众多股东的行业信息优势、地域优势等，既强化了贷前调查和分析，又便于贷后的管理和跟踪。在风险管理方面，则主要从内部和外部管理上把好风险关，杜绝人情贷款，注重借款人的人品、名誉和资金情况等，强化贷款手续的合规性。在外部管理上，实行企业主个人担保，以及组建联保体（比如渔船的联保等等），以控制和降低贷款风险。

总体上，三家小额贷款公司从今年3月开业至今，合规经营，平稳发展，很好的遵守了相关政策的规定，没有发生非法吸储和高利贷等严重违法、违规事件。

二、小额贷款公司存在的问题和困难

在调研中，我们发现小额贷款公司在发展和运行过程中存在着融资困难、扶助政策落实、涉农贷款划分标准等方面的问题和困难。这些问题相互作用，不同程度的阻碍了小额贷款公司的进一步发展，特别对投资者的积极性、经营业务持续开展等方面产生了一定程度上的不利影响。

（一）融资困难

《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》和《XX省小额贷款公司试点暂行管理办法》中规定，小额贷款公司可以从银行融入不得超过其注册资本金50％的资金。在调研中，我们发现XX和XX的小额贷款公司由于资本金只有2000万，在向银行融资的过程中出现了很多困难。由于小额贷款公司地位的尴尬，并不属于金融机构，在小额贷款公司向银行申请贷款的过程中，不能采用同业拆借方式，只能采取工商企业贷款方式，因而需要提供相应的担保，而小额贷款公司本身从事的业务使其不具备充足的抵押和质押资产，从而增加了融资的难度和成本。目前银行要求融资的小额贷款公司本金在1亿以上，融资的额度在5000万以上，而且XXX的市级银行不具备此类贷款发放的审批权力，需要省行的批准。最近省银监局对此类贷款加大了风险控制力度，这就提高了贷款的申请难度，贷款审批时间延长，贷款发放的具体时间尚不能预期。

目前，XXX正在和农行协商贷款，农行的小额贷款部有一定的合作意向。XXX从今年5月开始向农行贷款，6月份报向省行，目前正在等待结果。两家小额贷款公司在贷款申请的过程中需要层层审批，耗时长，不确定性大。XXX由于资本金规模达到银行要求，目前已经获得了银行贷款的承诺。可见，资本金规模小也是部分小额贷款公司融资困难的一个原因。

（二）扶助政策落实的问题

目前小额贷款公司的税赋并不按金融机构利差来征收，而是按普通的工商企业来缴纳，造成小额贷款公司税赋加重。具体而言，小额贷款公司需要承担贷款利息收入30%左右的税收负担。另一方面，比较商业银行，小额贷款公司杠杆经营的比例很低，有的甚至完全依靠自身的资本金放贷，导致其资本回报率偏低，目前的税赋压力就显得比较大。如果小额贷款的利息率是10％到15％，那么税后的资本收益率可能只在7％到10.5％左右，考虑到可能出现的不良贷款，股东的回报率并不高，低于一般企业。因此，在《若干意见》中省政府要求地方政府对符合一定条件的小额贷款公司予以补助、减免和奖励，以减轻其税负，促进其

健康发展。同时，《若干意见》要求省级相关部门建立考核评价方法，市县政府制定相应的扶助政策，确定补助额度，实施财政扶助措施。但是目前各级政府尚没有出台具体的补助政策，以切实解决小额贷款公司的税收负担问题。

（三）涉农贷款划分标准的问题

国家允许设立小额贷款公司，主要是为了服务三农经济，促进农村金融的发展。省政府的《暂行管理办法》和《若干意见》将小额贷款公司的服务定位在三农和中小企业上。在小额贷款公司考核和奖励上，鼓励增加涉农贷款比例。此外，转制成村镇银行的条件中也有涉农贷款比例的要求（最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%）。但是涉农贷款的划分却存在着一定问题。如果按照大农业的标准（渔农业、渔农村和渔农民相关），则渔业以及渔业相关的水产加工，应该是符合涉农贷款的标准。但是在央行的贷款行业分类上，水产加工却属于制造业的范围。渔业和渔业相关产业是XXX市的重点行业，特别是水产加工行业，是XXX重要的行业，对于解决广大渔农村就业问题作用很大，对当地三农建设也有着重大意义。XXX的水产加工业贷款比例较高，如果按照央行的标准，就难以满足涉农贷款的标准。其它两家小额贷款公司中也存在着类似问题。

（四）其它问题

对于各个小额贷款公司存在的其它具体困难和问题，在调研中，我们发现渔农村房产抵押登记无处办理，导致该公司很多涉农的小额贷款业务不能开展。XXX在增资扩股计划中，由于股权分散，股东增资资金和意愿不强，导致股本规模扩张困难。此外，由于《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》要求小额贷款公司转制成村镇银行必须要有银行业金融机构作为主发起人。这使小额贷款公司的原有大股东必须放弃控制权，导致部分小额贷款公司转制意愿并不强烈。

三、建议

针对小额贷款公司存在的困难，我们发现主要的问题在于试点期间政策的落实问题，特别是融资问题。针对这些问题，我们建议：

（一）加强与人民银行、银监局和商业银行的联系，提供融资方面的政策支持

为了解决小额贷款公司融资难的问题，特别是规模小的小额贷款公司，除积极推进股东增资扩股以外，应该更好的鼓励和协调本地金融系统尽可能的为小额贷款公司融资提供便利。目前XXX市的几家小额贷款公司正在向省级商业银行申请贷款，希望相关省级部门和省行给予一定的支持，根据相关政策尽管落实贷款，以缓解小额贷款公司对资金的迫切需求。

（二）积极争取和落实扶助政策，加强政策配套

为了鼓励小额贷款公司的规范经营，应该尽快落实考核评价方法，对符合条件的小额贷款公司尽早落实相关补贴、补助和奖励政策。统一协调政府其它部门，如工商局、财政局，尽快将补助和配套政策落到实处。

（三）鼓励小额贷款公司转制成村镇银行

鼓励小额贷款公司完善治理机制，健全内部控制，加强对小额贷款公司的监管，促进经营运行的合规性，促使其符合《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的转制要求。其次，对符合转制要求的小额贷款公司，要做好向上推荐的工作。同时帮助小额贷款公司选择和引入合适的银行业金融机构，以作为主发起人。再者，鼓励小额贷款公司实行增资扩股，在持续、稳健经营的条件下，扩大业务规模，以降低转制成本的负担。

（四）积极向上反映，争取放宽涉农贷款划分标准

关于涉农贷款标准，应该协同相关部门，根据XXX各区县的实际情况，向相关的上级管理部门反映，争取放宽标准，以利于小额贷款公司在今后获得更多的政策支持。在标准的具体划分上，可以将涉农标准放宽到渔农业、渔农村相关的行业，以及与此相关的渔农民小额贷款领域。