小额贷款公司调查方案

一、企业基本情况

1．企业概况：（主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、职工人数等）

2．经营情况：（企业规模、主营项目、年产值、在同行业中的地位和发展前景等）

3．行业情况：（行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等）

4．管理情况：（营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等）

5．员工信息反馈：（企业经营历史；企业是否正常运转；年产值/月产值；工资发放及时性；管理人员素质等）

二、企业借款原因：

企业申请贷款的原因、用途、用款计划的合理性，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少？尚缺资金多少？多长时能收回成本？什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

1．生意模式（上下游客户分析，应收款和应付款明细）

2．企业的财务分析（包括总资产、总负债、损益）

3.还贷来源及还款时间分析

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等

五、企业侧面调查

企业经营历史；企业口碑；管理者信誉；企业和管理人员有无隐瞒负债情况；企业和其他金融机构有无债务纠纷

六、调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项： 1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限； 5、贷款利率；6、还款方式等

第二篇：小额贷款调查报告自选模版

关于XXX公司

贷款5210万元调查的报告

     经XXX公司申请，XXX银行客户部门成立联合调查小组，采取实地调查为主，并与间接调查相结合，对该公司向我行申请授信进行了尽职调查，按照法人客户授信管理办法，拟对XXX公司增量授信人民币XXXX万元，用于流动资金贷款，现将有关情况报告如下：

一、   调查方法

1、    实地调查

根据企业提出的申请要求，我行联合（XXX行客户部门）对企业情况进行了实地调查。调查内容包括：企业自然情况、企业的主体资格、生产经营情况、企业财务状况、经营效益、抵押物的现状、房地产的权属关系、变现能力等情况进行了了解。本次实地调查真实、客观、谨慎、公正合理，能够真实的反映的企业基本情况。

2、    间接调查

通过人民银行网上征信查询系统，对借款企业及法人代表（最大出资人）的资信情况和信用状况进行了查询，本次查询结果真实、完整、有效。

二、企业基本清况

1、基本概况

XXX公司为股份制私企，成立于XXXX年，原名为XXX市XXX有限责任公司，X公司位于XXX市XX村—高速公路XXX出口500米处，注册资本500万元。经营范围：带式输送机、托辊制造及零部件销售，主要产品有：TD75型、DTⅡ型、移动型、伸缩型、固定落地带式输送机等，广泛应用于煤炭、矿山、冶金、电力、化工、水泥等行业。

2、股本及法人代表情况

公司为股份制私企，资金已全部到位。原出资人为：XXX出资金额为XXX万元、XXX万元共计500万元。XXX年X月X日，经股东会同意将股权转让，转让后股权持有情况为：自然人XXXX出资500万元，原注册资金总额不变。

法人代表兼总经理XXX，56岁，大学文化。主管生产经营和销售，从事该行业20多年，有较强的专业管理和经营经验，无不良记录。

虽然征信报告显示有过贷记卡累计逾期次数，是因为贷记卡发生业务后，持卡人经常出差在外，因迟误还款造成，而且最长迟误还款在30天以内。这种逾期记录不是恶意违约，并且报告期内不存在逾期记录，所以，不影响法人代表信用程度。

3、组织结构

企业管理上实行总经理负责制，下设组织机构：副总经理、营销部（包括销售、采购、保管）、财务部、后勤部（包括门卫、食堂）、生产技术部（包括生产、技术、皮带机车间、托辊车间），现有职工125人。

4、企业资质情况

该企业是经XXX市工商行政管理机关批准成立的工业企业法人，生产经营符合国家产业政策，营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国地税）、贷款卡经有关部门年检有效。并于XXXX年X月X日取得《中华人民共和国海关进出口货物收发货人报关注册登记证书》X。

三、企业产品、生产经营情况

1、生产能力

企业创始之初，年产托辊XX万元左右，通过调整经营策略和产品方向、增购设备、招聘技术人才等思维方式的转变，现已经发展成为有定向产品的定点企业，年产值4000多万元。

企业产品主要销往河北、山东、天津、黑龙江、辽宁等18家企业，今年预计全年销售将近5000万元。

    2、企业产品情况

该公司技术力量雄厚，监测设施齐全，生产设备精良，是移动式、伸缩式、固定落地式带式运输机的专业制造商。华兴设备本着以“质量第一、用户至上、诚信为本、互惠互利的”质量方针，以“团结奋进、超越创新”的企业精神，不断提高产品质量，建立了自己的质量管理体系。于XXXX年一次性通过审核，获得ISO9001：2000质量管理体系证书，并通过了国家安全局安全生产的“三同时”审核，一次性通过“煤安标”的认证审核。同时成为“全国煤炭工业机电产品”、“中国地方煤矿机电设备矿用产品”的定点生产企业。

四、企业信用等级及用信情况

该企业在我行开立人民币基本结算账户，当年信用等级为AA+级，授信额度1000万元，当前用信余额300万元，分类正常，无欠息，无不良记录。

    经人民银行征信系统查询结果显示，该企业在他行无评级和其他信用记录，无对外担保，无其它可回避的关联企业。

五、企业财务状况

   根据企业提供的财务报表，具体分析如下： 单位：万元

六、授信额度测算

(一)授信方式。该公司为XXX银行管理客户，授信主办行为XXX银行,采用“增量授信”的授信管理方式。

（二）申请情况。该企业是我行XXXX年新拓展的优良客户，与我行有良好的发展合作前景。按照《XXXXX授信管理办法》，我行拟对其原占用我行信用300万元的基础上，采取增量授信700万元，合计授信总额1000万元，申请用途全部用于流动资金生产。

（三）授信额度测算情况（授信额度测算表需要20##年末财务报表）

该企业理论授信额度为T=(E*L-De)*K+C＝万元，我行拟对该公司在原占用我行信用300万元的基础上，增加授信700万元，合计授信总额1000万元用于流动资金贷款，符合《XXXXXXX授信管理办法》授信额度在公式测算法测算授信额度理论之内。

（四）流动资金需求测算情况

该公司流动资金需求测算情况如下：

营运资金总量＝[上年度销售收入×（１＋预计销售收入年增长率）×（１－上年度销售利润率）／营运资产周转次数]×调节系数：=    万元

取值说明：根据该公司销售情况，预计销售收入年增长率为11 %，经计算该公司营运资产周转次数为1.6，调节系数按照A+级对应为0.8计算。

营运资金缺口＝营运资金总量－流动负债－借款人自有资金=  万元。

七、担保情况

该企业担保方式采用抵押担保方式，抵押物为XXX公司自有商用房地产（工业厂房），土地使用权。房屋坐落XXX市XXX街上，卷号：GD-011-1025，建筑结构为钢结构，所有权性质为私产，使用性质为厂房，建筑面积3136平方米。经XXX市分行指定的评估机构XXX房地产评估有限责任公司评估，该房产价值为669.88万元。土地使用权证为；XX国用（XXX）第XXXX号，用途为工业用地，使用权类型为国有出让，面积为XXXXX㎡。经XXXX土地资产评估有限公司评估，单位面积地价310元/平方米，土地价值XXXXX万元。

以上抵押物在我行已使用抵押额度300万元。用于本次申请增加授信额度的抵押物为土地资产剩余部分，价值800万元。

上述抵押物产权权属明晰、使用现状良好、所处地理位置优越，公共交通便利，周边基础设施完善，保管情况良好，根据当地市场价格，短期变现能力及可控性较好。在他行无设定抵押，不存在其它受偿争议。

     同时，自然人股东既法人代表为企业主要出资人，出资500万元，占比100%，为本次申请增量授信额度承担连带保证责任担保。

八、企业自身风险、行业风险评价

   （1）行业风险。该企业所处行业符合国家产业政策，在我市该行业中处于领先地位。目前带式运输机应用较为广泛，主要用于煤炭、矿山、冶金、电力、化工的行业。随着国民经济的快速发展，作为耗材的矿山设备将伴随着各个行业出现良性发展趋势。

（2）自身风险。1、企业20##年资产总额   万元，用信余额为300万元，占总资产的  %。2、企业20##年总资产    万元、净资产   万元，较09年分别上升了  万元和      万元；负债总额   万元，说明企业经营发展空间逐年上升，偿债能力有保证。3、企业20##年销售收入   万元、利润总额   万元，较09年分别上升了   万元、  万元，企业的盈利能力逐年增加。

九、准入调查结论

    （一）综合调查意见

XXX公司是我行20##年新拓展的信贷客户，该企业符合国家产业政策，资质良好，在当地同行业具有较强的竞争优势，管理层专业经验丰富，生产经营正常，现金流量充足，财务管理规范，经营状况良好，发展前景广阔，我行对其采取“增量授信”方式。

（二）授信及用信方案

1、授信对象：XXX公司

2、授信额度及分配方案：对XXX公司采取增量授信700万元，合计授信总额1000万元，全部用于流动资金贷款。

3、有效期：一年。

4、用途：流动资金贷款。

5、价格：根据我行贷款定价相关规定执行。

6、担保条款：抵押担保。

7、监管要求

（1）加强对贷款企业监管。关注客户资金使用情况，防止我行流动资金被挤占、挪用。同时，密切关注客户在各家金融机构的贷款融资变化情况。及时跟踪客户经营状况，加强与客户的沟通，收集信息，积极应对，确保我行信贷资金安全。

（2）密切关注抵押物增值保值情况，定期对抵押物情况进行核查，确保抵押物足值、合法、有效，保证我行信贷资金安全。

（三）按照《XXXX实施方案》的通知要求，既：经营规模不符合大型企业标准，同时具备以下条件的中小型客户：1.生产经营符合国家行业、产业、环保政策要求；符合农业银行行业信贷政策。2.企业主体资格合法、产权清晰、照章纳税、无违法违规经营行为。3.属于区域内优势行业或重点支持行业，或为区域内优势行业或重点支持行业龙头企业配套服务的企业。4.生产经营正常，资产负债率、净资产收益率等主要财务指标优于国务院国资委财务监督与考核评价局制定的《企业绩效评价标准值》年度行业平均值，现金流充足。5.企业在各金融机构无不良信用记录；企业主要股东及高管人员无不良信用记录。6.能够提供合法、足值、有效的担保。

该企业符合第四类客户的管理条件，我行拟定作为第四类客户管理，上报审批。

     经办人：             负责人：

                          XXXXXX银行

XXXX年X月X日

                                                                     

贷款调查模版二

       　　关于江西XX驱动桥有限公司申请短期流动资金贷款5210万元的调查报告

一、借款人概况

1.基本情况

    XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。20##年3月被宁波BB集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司，BB集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。

新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波BB集团股分有限公司应出资700万元（实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省XX驱动桥有限公司（筹）的投资款。），占注册资本的70%；付樟青应出资100万元（实际出资18万元），占注册资本的10%；张凤仪应出资55万元（实际出资10万元），占注册资本的5.5%；席腊如应出资40万元（实际出资6万元），占注册资本的4%；刘剑敏应出资15万元（实际出资5万元），占注册资本的1.5%；严告牙应出资90万元（实际出资48万元），占注册资本的9%；资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人；其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。

    2.企业生产情况

    江西XX驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。

    3.管理者素质

公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。

    二、借款人生产经营及经济效益情况：

随着国家加大基础建设力度以来，20##年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，20##年销售收入为3900万元，20##年销售收入为4700万元，20##年销售收入为7200万元，20##年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，39.89%。20##年公司利润总额为净利润为2.4万元，20##年公司净利润为2.5万元，20##年公司净利润为25万元，20##年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。

企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。

公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等；与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势；随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。

     三、借款人财务状况

1.该公司最近三年一览表 - 主要财务指标

    据上表分析:

  （1）借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。

  （2）该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20##年实现净利润242万元。

  （3）该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。

总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。

2.发展情况

    20##年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。

四、公司与行关系：

该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。

我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20##年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。

五、贷款必要性及可行性分析

如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达   万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25 %，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。

六、贷款担保人分析

该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，XX县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。

宁波BB集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了ISO9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准QS9000（美国）和VDA6.1(德国)认证，20##年10月份通过国家863计划CIMS工程的验收和鉴定，20##年4月通过TS/16949认证，其集团公司下属企业——宁波BB电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于20##年上市。

宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级，

七、结论

同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5.31%，由宁波BB集团股份有限公司提供连带责任保证。

关于××单位申请××5210万元贷款（或授信等）

的调查报告

第一部分  借款人基本情况

考虑到信息搜集不全面，这一部分建议用文字的形式阐述，而不用表格的形式。

一、概况

二、股东情况及组织结构：

组织结构图（包括母公司、子公司、参股公司）：

三、管理情况

1、内部组织结构简介：（简单介绍企业管理体系、决策机构及人员、职能部门设置、人员结构等）

2、主要管理人员

●法定代表人

●其他主要管理人员介绍

3、管理水平评价：简单评价管理层的知识水平、工作经验、团队精神、人力资源管理、激励机制等，着重从其历史上的重要决策及其效果分析。

四、关联企业或关联人物

关联企业：介绍包括母公司、子公司、参股公司及其他关联企业的名称、注册资金、关联关系、主要经营管理情况等。

关联人物：包括姓名、性别、年龄、关联关系、学习工作简历、主要情况介绍等。

第二部分  借款人经营活动分析

一、 总体情况

简单介绍借款人经营活动的历史发展、经营发展规划、策略和目标。

二、生产销售情况

1、主要产品：简单介绍企业的主要产品

2、原材料情况：重点分析其原材料的供应网络、供应商选择的标准（如是否采用招投标制）、付款方式。对渠道较为单一的借款人，要分析其供应的稳定性;对采用延期付款的借款人，要分析延期付款的条件（如是否付利息等）。

3、生产情况：分析生产所用原材料的储备情况、生产设备的技术先进性、设备与厂房的保养、工艺流程等。对于专业性较强的产品生产，此部分的填写具有一定的难度，应争取参观企业生产流程的机会，并听取生产技术和管理人员的介绍。

4、销售情况：重点分析销售网络、主要下游客户名单、销售方式、结算方式、售后服务体系等。对于采用信用方式销售较多的借款人，应调查其是否建立了客户的信用评价体系，主要欠款客户的资信状况; 对于产品要求售后服务的借款人，应调查其售后服务体系是否完善。

三、研究开发能力

重点分析改善产品和工艺的各种努力的活动，着重借款人在研究开发方面的投入水平、研究人员力量、掌握核心技术和专利的情况等。

四、行业情况

1、行业现状：包括行业内主要竞争者、供求现状和行业的利润水平，对主要竞争者要比较市场份额、利润水平、技术水平、资金实力等主要指标。

2、行业发展趋势：着重分析影响供求状况的技术发展、国家政策、消费行为、收入变化、进入与退出壁垒、替代品发展等因素。

3、核心竞争能力：指借款人拥有的使其在竞争中处于有利地位的有形和无形资源，包括技术、资源、人才、专利等，主要从与其主要竞争对手的比较入手。

五、重大事项揭示（或其他需说明的情况）

简单介绍对公司的经营和信用产生重要影响的事件，包括公司高层变动、资本变动、组织结构变动、经营业务范围变动、法律诉讼等。

第三部分  借款人财务分析

一、报表类型

说明分析采用的报表是否经过事务所审计，是哪家事务所；是否系报送税务机关报表；是否合并报表及合并范围。

三个财务报表不建议放到这里，需要的话可放简表，完整的报表作为附件附在后面。财务比率计算结果可以以表格的形式。

表一：资产负债表                                       

表二： 损益表

表三：现金流量表（或近似现金流量表）

表四：财务指标一览表

二、    年  月的财务指标分析

1、资产类

货币资金：

现金余额:

现金及银行存款金额（银行存款请说明分布情况及结算资金、保证金金额、存款是否质押）、异动情况分析、核实情况（主要通过银行对帐单和存款凭证核查，如果借款人拒绝提供相关凭证，应当说明）。

短期投资：

无

是否合法合规、有无收益、变现能力如何、异动情况说明、核实情况

应收票据：

无

其结构和期限、大额票据的可靠性及流动性、异动情况说明、核实情况

应收帐款：

主要明细（包括帐龄及客户分布）、主要欠款人的信用情况、是否计提坏帐准备、异动情况说明、大额应收帐款的核实情况（可通过查验企业的销售合同）。

其他应收款：主要明细、欠款时间及原因、对借予关系人（如股东等）的资金，要分析收回的可能性、是否存在抽逃资本和重大关联交易现象、异动情况说明、核实情况

存货：存货明细、有否积压损坏变质、采用何种计价法、实际价值如何、异动情况说明、重要存货的核实情况（信贷员应尽量到重要存货的储存现场进行查看）

长期投资：明细（按股权投资和债权投资分别说明。股权投资要着重分析被投资企业的经营状况，估计投资的实际价值。债权投资要说明投资债券的信用级别，兑付时间、兑付的可靠性）、是否合法合规、如何核算、是否计提长期投资减值准备、异动情况说明、核实情况

固定资产：主要明细、折旧是否按规定计提、占总资产的比例、有无闲置、有无抵质押、变现能力及价值如何、异动情况说明、主要固定资产的核实情况（可通过查看固定资产的销售发票、各种权属证件及走访工商局、房管部门等了解固定资产状况和对外抵押情况；主要固定资产应实地查看，机器侧重磨损程度、技术水平等，房地产侧重位置、建筑与装修水平等，并通过对比市场上同类产品估计其市场价格）

在建工程：项目明细、工程核算是否符合有关规定、异动情况说明、核实情况

无形及递延资产：有无说明及合法证明文件、对权益及利润额的影响程度、有无利用递延资产隐藏费用、异动情况说明、核实情况

2、负债类

短期借款、长期借款：明细及到期日、贷款占总借款比例、借款是否被挪用、异动情况说明、核实情况

应付票据：

无

应付额及对象、到期支付情况、异动情况说明、核实情况

应付帐款：

    年底主要供应商应付情况:

明细、形成原因、到期支付情况、异动情况说明、核实情况

预收帐款：明细及其合理性、有否隐含销售收入、异动情况说明、核实情况

其他应付款：明细、形成原因、有否隐藏借款、到期支付情况、异动情况说明、核实情况

未交税金：应交金额及时间、对利润指标的影响、异动情况说明、核实情况

3、权益类

实收资本：是否到位、有无抽逃、注册资本≠实收资本的原因、异动情况说明

资本公积：来源、有否因资产评估增值所引起的资本公积增加、异动情况说明

未分配利润：是否按规定计提、是否存在不分配利润情况、异动情况说明

4、收支情况

销售收入：构成、主营收入占比、异动情况说明、核实情况（查验相应的增值税或营业税发票）

费用指标：财务费用计提是否合规、管理费用是否正常、异动情况说明

投资收益：是否真正收到、占净利润的比例、异动情况说明

利润：是否虚增或隐藏及其原因，、异动情况说明

5、主要财务比率：（通过几个会计期的比较及同行业比较进行分析）

流动性比率：流动比率、速动比率、现金比率等

杠杆比率：资产负债率、负债与所有者权益比率、利息保障倍数等

效率比率：总资产周转率、固定资产周转率、存货周转率、应收帐款周转率、流动资金周转率、资产报酬率、权益报酬率等

盈利比率：销售利润率、净利润率、成本费用利润率

6、现金流量

（根据企业提供的《现金流量表》或MIS系统的《近似现金流量表》对现金流量进行分析，具体包括结构占比分析、异动情况分析、对未来的现金流量的预测分析等。）

（1）经营活动净现金流分析

（2）投资活动净现金流分析

（3）筹资活动净现金流分析

（4）净现金流量状况及对还款的影响

第四部分  银企往来及信誉情况

1、在我行的往来情况

2、在其他金融机构的往来情况

3、贷款卡查阅情况

4、银企关系及信誉评价

第五部分  担保情况分析

这一部分根据实际情况选择担保方式，进行删减。

担保状况：保证（或抵押、质押），保证（抵押、质押）金额     万元

●保证分析

一、保证企业概况

二、保证企业股东

组织结构图：（同借款人）：

三、管理情况

1、组织结构简介（同借款人）

2、主要管理人员

●法定代表人

●其他主要管理人员介绍

（格式如上表，请复制）

四、经营活动分析（同借款人）

五、保证单位财务分析（同借款人）

六、保证单位的贷款卡年检情况、信贷业务状况及或有负债

七、重大事项揭示（或其他需说明的情况）

八、保证资格及代偿能力评价

●个人无限责任担保分析

●抵押分析

● 质押分析

第六部分  贷款（或授信）的用途及还款来源分析

1、贷款用途及合理性分析

贷款用途基本可以分为三类，一是用于具体的交易活动，如购买原材料、国际贸易融资等，二是用于经营周转的流动资金需求，，三是用于具体项目的建设。如果提供综合授信额度，也应依据授信的具体使用用途分类进行分析。应重点分析该用途的合规性、合理性。

2、资金缺口测算或项目的可行性分析

3、还款来源测算及企业的还款计划

具体分析贷款的还款来源是来自于贷款所从事的具体交易的收入，还是企业未来总体的现金流量，或是担保人代偿或抵押物变现，并具体分析还款来源的。如为第一项，应通过对企业业务流程，特别是贷款所涉及的具体交易的分析，确认其还款的可靠性；如为第二项，则应结合企业的经营管理状况及财务情况测算其未来估计可产生的现金流大小；如为第三项，则应估算担保人是否有足够的代偿能力或抵押物变现的金额。

企业的还款计划应提示是到期一次性归还还是分期归还。

第七部分  风险分析及防范措施

一、政策法律风险分析：提示政策、法律、法规的有关规定，并分析有可能对贷款形成的影响

二、行业风险分析

三、财务风险分析

四、经营管理风险分析（含企业的稳定性风险）

五、道德风险分析

六、其他风险分析

第八部分  综合收益测算

一、利息收入：包括绝对利息收入和相对利息收入（相对利息收入指扣除依据风险程度确定的风险准备金后的净利息收入）。

二、存款收益：包括派生存款和以贷款为前提产生的该客户或其他客户的存款。

三、中间业务收入：

四、其他收益：包括与借款人相关的其他客户的开发、社会知名度的扩大等。

第九部分  基本分析结论

一、整体评价（即同意或不同意的主要依据）

二、对该笔贷款的具体意见：同意或不同意、具体的品种、数量、期限、担保、利率（如为中长期贷款，还应说明是采取浮动利率方式或固定利率方式）或收费标准，并说明增加或降低利率或收费标准的理由。

三、贷款操作方式：包括操作细则、风险防范措施、责任人等

本报告采用的调查方式：

1、实地调查

2、新闻媒体

3、关系人

4、其他方式

我们在此声明与保证：此报告是按照××市商业银行的有关规定，根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。

                          主办信贷员（签字）：×××

                          协办信贷员（签字）：×××

                               ××××年××月××日