XX中学研究性学习课题研究报告格式简要说明
各位导师注意：
高中阶段完成3个课题，每个课题可获得5学分，共15个学分。20##届第一个研究性学习课题时间自20##年9月30日-20##年2月28日。教师和学生利用假期完成。没有选题的学生无此项学分，后果自负。研究课时共 90 学时。其中教师辅导学时为 27学时，学生研究学时为63 学时。课题成果于20##年3月1日开学初按小组（以不超过8人小组为单位，若超过8人请另外分组。每组1份）以电子文档形式上交，切忌教师个人包办。
封面设计成A4纸张彩页，其余内容用A4纸张黑白。研究报告内每位成员的反思不同（每人200字以上），学生自付费用。
（封面）
XX中学20##届
研究性学习课题研究报告
课题名称：
一个保险方案的收益分析——兼谈购买保险的策略
课题组长：
课题成员:
指导老师：
所属领域：数学
目 录
开题报告（因组异而不同）............................(页码)
活动记录...................................................(页码)
研究报告（因人异而不同）..................(页码)
成绩评价.............................................(页码)
附录：
XX中学研究性学习活动开题报告
XX中学研究性学习活动记录表
XX中学研究性学习课题小组成绩评价表
XX中学研究性学习个人成绩评价表
XX中学研究性学习课题开题报告
本课题研究共有 15 名学生参与，分为 2 小组进行研究。课题研究时间20##年9月30—20##年2月10日。研究课时共90学时。教师辅导学时共 27 学时，学生研究学时共63学时。
XX中学研究性学习活动记录表
年 月 日，活动地点： 第 1次活动
活动时间： — （具体时间） 记录人签名：
XX中学研究性学习活动记录表
年 月 日，活动地点： 第 2次活动
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XX中学研究性学习活动记录表
年 月 日，活动地点： 第 3次活动
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XX中学研究性学习活动记录表
年 月 日，活动地点： 第 4次活动
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年 月 日，活动地点： 第 5次活动
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年 月 日，活动地点： 第 6次活动
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年 月 日，活动地点： 第 7次活动
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XX中学研究性学习活动记录表
年 月 日，活动地点： 第 8次活动
活动时间： — （具体时间） 记录人签名：
【研究报告】
一个保险方案的收益分析
——兼谈购买保险的策略
【摘 要】现在，随着人们生活水平的提高，越来越多的人已经意识到了保险的重要性，并产生了购买意愿.目前各大保险公司推出了还本保险险种, 此类保险一出便引起了消费者的关注.这类保险是否有广告中说的既存钱又保险那么好?本文就为广大消费者提供了一个还本保险的典型案例，并且把钱存入银行与同时购买其他相同效果的险种的收益分析进行比较，给出了还本保险的购买建议，对于购买此类保险的消费者具有实际意义.
【关键词】保险；还本险种；收益分析
【正文】
1 引言
目前国内各保险公司大量推出各种还本保险险种，并在广告中宣传其既存钱又保险等诸多好处，更有甚者还在投保人购买足够多份的条件下附送免费出国旅游项目等等，这类保险是否真如广告说的那么好？有没有什么缺点？和银行存款相比收益如何？这是欲购买此类保险的人最为关注的问题.而从google和百度这两个主要搜索引擎上搜到的有关保险购买策略建议的中文信息几乎全部来自各大保险公司和保险代理公司以及保险经纪人，很难客观分析，最近出版的关于保险购买指南的书籍为数不多，但缺少完整的个案分析，就连被普遍采用的教程亦无案例分析，目前最新出版的保险案例分析的教程很少包含这类险种，即使有其分析是从保险从业人员的角度展开的.另外，虽然美国等西方发达国家基于其严格的保险监管政策，其保险公司和保险购买指南网站如著名的Insurance Guide网提供的信息基本上客观公正，但多是英文或其他外文，国内保险购买人很难参考.本文完整地分析了一份阳光保险公司提供的针对中年人的还本保险合同案例，并且与钱存入银行同时购买其他相同效果的险种的收益分析进行比较，给出了还本保险的购买建议，对于购买此类保险的消费者具有较大的参考价值.
1.1 还本险种概述
还本险种，也有人称为储蓄式保险险种，即在一定期限内分期缴纳足量保险金，保险期满还本并付一定利息的险种.市场上推出的还本险种很多，但是还本保险的特点不外乎有收益并且能够保险.以下是目前各大保险公司推出的几种还本保险种类：
A. 阳光保险—金满堂终身寿险(万能型)
保险所属公司：中国阳光保险股份有限公司
缴费方式：年交
险种类别：重大疾病保险
投保年龄： 18-60岁
产品特色：a.健康财富 ,双重保障；本计划不仅提供安全的财务保障，还针对健康需求，特别提供额外给付型轻症保障和提前给付型重疾保障.b.收益保底， 投资灵活；为的个人账户价值提供最低保证利率，给投资加上一把安全锁.c.稳健进取,专家理财；可以根据自己的投资偏好自主选择，理财专家用专业为您打造上不封顶、下有保底的财富人生.d.保费缓交，保障不变；若暂时无法按时交纳期交保险费，您可以选择缓交期交保险费，只要您当时的个人账户价值足以支付保障成本，您就可以继续享有保险保障.e.持续交费，奖励多多；只要您按照条款规定按时交纳期交保险费，就可以享受我们两项额外奖励，交纳保险费时间越长，享受奖励越多.
保险责任：若被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金，本合同效力终止[1].
B.中国人寿——国寿康宁终身重大疾病保险
主险所属公司：中国人寿保险股份有限公司
缴费方式： 趸交,年交,十年交,二十年交,其他
险种类别： 重大疾病保险
投保年龄： 0-70岁
产品特色：a.重大疾病保险金；如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用.b.身故保险金；一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用.c.终身保障;交费有期限，保障无限期，一旦拥有，一生呵护.d.保单借款；如需流动资金，可凭保单按条款规定获取[2].
C. 建信人寿保险有限公司——999还本两全寿险
产品类型： 主险
所属公司： 建信人寿保险有限公司
缴费方式：年交,其他,
险种类别： 终身寿险
投保年龄：0-65岁
产品特色：保费低廉 ，定期缴费，保障终身 ；每三年给付一次生存保险金，直至终身 ；生命末期给付，同时豁免以后各期保费
以下是此种还本保险的保障说明：
身故全残给付：如安先生不幸身故或全残，可获得等值于保额或现金价值(取两者高者)的保险金.生存给付：安先生每三年可以领取一次生存金9,000元，直至身故.生命末期给付：如安先生处于生命末期，即可获得生命末期保险金50,000元,同时豁免以后各期保费[3].
以上所举的都是还本险，要真正了解一款保险一定要通过实例，下面我们就通过一个实例来了解还本险.
2 一份还本险种合同分析
2.1 合同介绍
以下以杨先生的保险合同为例进行保险合同介绍：
被保险人：杨先生，男性，45周岁
职业：机械设计工程技术人员，类别：1类，代码：4020701
表1 金满堂寿险概况表
合计保费：100000元
提供的保险利益
被保险人：杨某，男性，45周岁
金满堂
身故保险金:若被保险人因疾病或意外身故，可获得的保险金额为以下两项数值较大者：(1)身故当时主险合同个人账户价值的105%；(2)身故当时主险合同基本保险金额.
持续交费奖金：自第4保单年度起，每满一个保单年度时，在您交纳期交保险费后，如果下列条件符合，我们将发放持续交费特别奖金，并计入个人账户价值.（1)本合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日交纳；（2)以前各期期交保险费已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日交纳.持续交费特别奖金等于当期应交期交保险费的2%.
追加保险费和补交以前各期期交保险费均不享有持续交费特别奖金.
长期客户特别奖金：在本合同有效期内，每满20个保单年度为一个长期客户特别奖金计算期间.每满20个保单年度时，在您交纳期交保险费后，如果下列条件均符合，我们将发放长期客户特别奖金，并计入个人账户价值.
（1）该长期客户特别奖金计算期间内的各保单年度应交期交保险费均已交纳.
（2）该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费在其约定的缴费日期或其后60日交纳.长期客户特别奖金等于该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费的20%.追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有长期客户特别奖金.
部分领取生存利益:拿到保单10天后，依照条款规定，可到公司申请部分领取个人账户价值.
健康保险利益：重大疾病保险金：若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种），则我们按照确诊当时的重大疾病保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同终止.可获得的保险金额为以下两项数值较大者:
（1）申请当时万能重疾的基本保险金额
（2）申请当时主合同个人账户价值的105%
轻症重疾保险金：若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的轻症重疾（无论一种或多种），则按照收到的轻症重疾保险金给付申请书当时的附加合同基本保险金额的20%给付轻症重疾保险金，本责任终止[4].
表2 30种重疾
表3 5种轻症重疾
表4 保险利益测算表
2.2与银行存款收益比较
如果杨先生投保的10万元用来存银行，按照最新的定期存款利率：三个月 3.10 % ； 六个月 3.30 %； 一年 3.50 %；二年 4.40%；二年 4.40%；三年 5.00%；五年 5.50% ；用最大收益来存这一笔钱 ，计算如下：
第一年所要交的保险金10年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*5）=16256.2（元）
第二年所要交的保险金9年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）（1+3.50%）=15175.7（元）
第三年所要交的保险金8年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）=14662.5（元）
第四年所要交的保险金7年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+4.40%*2）=13872.0（元）
第五年所要交的保险金6年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+3.50%）=13196.2（元）
第六年所要交的保险金5年后的本息和100000（1+5.50%*5）=12750（元）
第七年所要交的保险金4年后的本息和100000（1+5.00%*3）（1+3.50%）=11904.86（元）
第八年所要交的保险金3年后的本息和100000（1+5.00%*3）=11500（元）
第九年所要交的保险金2年后的本息和100000（1+4.40%*2）=10800（元）
第十年所要交的保险金1年后的本息和100000（1+3.50%）=10350（元）
16256.2+15175.7+14662.5+13872.0+13196.2+13196.2+12750+11904.86+11500+10800+10350=130466.6(元)
所以10年后存款的收益为130466.6—1000000=30466.6（元）.
由以上计算可知10年后的银行存款收益为30466.6元，而由保险利益测算表可知如果杨先生在投保的10年期间没有任何的疾病或意外则他投保所得到的收益为15854元，在这种情况下很明显杨先生投保是不合算的，这时候银行收益比较大.
这时候有些消费者就会认为把钱存入银行不是更合算吗，还买什么保险.其实不然，倘若投保人发生了重大疾病那么银行存款多出的那些收益根本无法支付天价的医疗费.而如果投了保险的话那么天价的医疗费可能就会得到解决.所以说买保险也有它的好处，那么什么时候买保险好，什么时候又是银行存款靠谱呢？以下就这一问题分析.
很显然，如果10年期间杨先生都没有什么疾病或意外那么他就应该做出把钱存入银行这一选择.换句话说如果一个人身体一直都比较健康那么把钱存入银行是比较明智的选择，因为买保险的收益来的比较低.
要是10年期间杨先生得了疾病（以重大疾病为例），那么就会有以下情况：
（1）如果杨先生在投保的第一年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞6327×105%）
（2）如果在投保的第二年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞14604×105%
（3）如果在投保的第三年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞24008×105%）
（4）如果在投保的第四年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞34512×105%）
（5）如果在投保的第五年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞45676×105%）
（6）如果在投保的第六年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞57882×105%）
（7）如果在投保的第七年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞70910×105%）
（8）如果在投保的第八年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞84847×105%）
（9）如果在投保的第九年患了重大疾病
那么他获赔的金额为104787.90元（100000＜99798×105%）
（10）如果在投保的第十年患了重大疾病
那么他获赔的金额为121646.70元（100000＜115854×105%）
（11）如果在投保的第十一年患了重大疾病
那么他获赔的金额为128804.55元（100000＜122671×105%）
（12）如果在投保的第十二年患了重大疾病
那么他获赔的金额为136367.70元（100000＜129874×105%）
（13）如果在投保的第十三年患了重大疾病
那么他获赔的金额为144360.30元（100000＜137486×105%）
（14）如果在投保的第十四年患了重大疾病
那么他获赔的金额为152799.15元（100000＜145523×105%）
（15）如果在投保的第十五年患了重大疾病
那么他获赔的金额为161705.25元（100000＜154005×105%）
由此可知10年期间如果杨先生有重大疾病发生，那么杨先生投保是对的.如果他没有投保而是将钱存入银行，发生重大疾病杨先生的银行存款收益根本无法支付天价的医疗费.
类比重大疾病的情况分析，如果杨先生10年期间得的是轻症重疾或发生意外身故，我们可知投保是很明智的.
2.3与银行存款同时购买其他相同效果的险种的收益分析结果
那么对于我们广大消费者来说一定要买类似于杨先生的还本保险吗？答案是：不一定.买上述保险时，我们会面临这样一个问题：每年辛苦挣的钱将有一部分用于交保险金，自己的积蓄将会减少.那么市场上有没有短期一次性的保险可以达到上述效果呢？这样类型的保险是有的.比如我们可以购买中民健康保险卡系列—健康保险卡(原中民健康保险卡)，每年只要480 元，即可享有健康、意外、医疗三重保险，更有一年365天的专业健康咨询服务.沉重的生活压力和逐步恶化的环境使各种重大疾病的发生率不断攀升，高昂的住院医疗费用支出通过这种健康保险卡就可以得到解决.若发生保险条款中的的31种重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术等等）中的一种或数种，确认后则可一次性获得10万元.
下面接着写对表4的一点说明，让表4在完整的一页上
表4 “中民健康保险卡”保险责任表
下面介绍一份投保案例：
李先生，35岁，购买健康保险卡(原中民健康保险卡)，花费480元.保险期间内，李先生因急性心肌梗塞住院37天（其中住进重症监护病房4天），并做了心脏瓣膜开胸手术，共支出医疗费用36985元（其中符合社保范围的22105元，超出社保规定范围的14880元）.李先生可获得以下款项：
1、重大疾病保险金： 100,000元
2、住院津贴：100元/天×（37天－3天免责期）＝3400元
3、重症监护津贴：200元/天×4天＝800元
以上三项给付无需凭医院费用清单报销，无关社保报销与否及实际医疗支出多少.情况一经确认，李先生可直接获得本保险卡104200元的补偿.上面例子中的的李先生如果买的是金满堂终身寿险(万能型)，若他得了急性心肌梗塞获赔的金额在投保的8年前是低于购买健康保险卡的，所以说购买这样的保险卡再加上银行储蓄是可以达到购买金满堂终身寿险(万能型)的效果的.
我们知道拿这些投保的钱用来储蓄可以赚30466.6元，在赚的这些钱当中我们拿一部分来买有同样效果的一次性健康保险卡岂不是更好！可以达到同样的效果，何乐而不为呢？不过这样的健康保险卡是不还本的，而且没有收益.如果保险期间没有保险条款中的索赔情况发生，那么相当于你的钱白给保险公司.所以说还本保险既有它的优点也有它的缺点.
3 还本险险种购买建议
对消费者来说，买一份适合的还本保险的确是一件困难事，不少投保人碍于熟人的面子或禁不住保险推销员的劝说，稀里糊涂就买了保险 [5].买保险，会有很多困惑，问题多多.一般可以归结为给谁买保险、买什么公司的保险、在哪里买保险三类问题.
首先我们谈谈第一个问题：给谁买保险？
很多新手可能会说，这还是问题吗？我想给孩子买保险，或者想给老婆买保险，就直接买了呗，这应该不算个问题.实际上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题很多人买了错误的保险，被套住，如果退保，损失太大，不退吧，形同鸡肋，一点用处都没有.而买错保险的情况中，大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险.请永远铭记：给最需要的人买保险[6].
其次是面临的第二个问题：买什么公司的保险？
俗话说：男怕选错行，女怕嫁错郎.买保险也是一样，选择一个很好的保险公司买保险是必须的.一般来说，我们要选在市场上比较有影响力和服务比较好的保险公司买保险.只有去这样的保险公司买保险你的权益才会得到保障.
第三个问题：找谁买保险？
买保险一般有以下途径：通过银行等兼业代理机构购买，通过专业中介机构购买，通过保险公司购买.直销购买，即通过保险营销员购买.银行等兼业代理机构的网点分布比较广，方便消费者就近购买保险产品.通过银行等兼业代理机构销售的人身保险产品通常比较简单，投保方便.消费者也可以通过保险代理公司、保险经纪公司等专业中介机构购买人身保险产品.目前，部分保险公司采取了公司直销的方式销售保险产品，即保险公司通过电视、电话、广告信函或互联网等方式直接向消费者销售保险产品.随着电信、电脑网络、互动媒体等高新技术的飞速发展，直销方式近年来发展较快.保险营销员经保险公司授权，代表保险公司销售保险产品.保险营销员需要经过专业培训和通过从业资格考试.消费者可以要求保险营销员出示资格证和展业证，并可以通过保险公司核查营销员的身份.消费者可以请保险营销员为自己提供专业建议，并针对自身实际情况，设计灵活、全面的保险计划.其中，通过保险营销员购买保险是我们购买保险的主要渠道.
总之，买保险一定要根据自己的情况而定，不同的人情况不同，不同情况下的收益也不同，所以买适合自己的保险很重要[7].很多人认为工薪阶层余钱不多，买保险太过昂贵，其实工薪家庭更需要保障，因为他们的家庭财务状况比较脆弱，难于抵挡风险对生活和家庭带来的冲击.购买保险应该像爬台阶一样，先从最基本的保障需要买起，然后考虑长期的刚性需求的配置，最后才能考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险[8].具体顺序如下：①首先买传统型保险和全家重大疾病保险；②其次买孩子教育保险以及大人的养老保险；③最后才考虑买万能险，投资连结险等投资型保险产品.所以购买保险的顺序是先保障再投资，先保障平时需要的，再规划长期需要的.根据家庭收支结余按以下顺利先后考虑：① 定期、终身人寿保险等保障型产品.② 重大疾病保险.③ 教育金保险或养老保险.④ 万能险，分红险，投资连结保险.那么找谁购买呢？① 找信誉好，经营相对成熟的保险公司，如平安这样的大的寿险集团.② 找人品好，专业能力较好，真心从您的需求角度帮您思考，解决问题的寿险顾问.其实工薪阶层，每日生活忙碌，但是为自己考虑，买一份好的保险也是保证工薪阶层生活越来越好的重要条件[9].这样对于个人和家庭而言都是有益无害的.
参考文献
[1] 向日葵保险网.阳光人寿金满堂终身寿险（万能型）.http://www.xiangrikui.com
/p_21061/.
[2]中国人寿官网.国寿康宁终身重大疾病保险.http://www.e-chinalife.com/Product
/gerenbaoxian/jiankangbaoxian/kangningzhongshen.html?ser=baidu&WT.srch=1&key=0188&uni=024.
[3]建信人寿官网.999还本两全寿险. http://www.ccb-life.com.cn/Grkhsh/
product_detail.asp?id=88&Type=保障类寿险.
[4]阳光保险集团（人寿保险）.某45周岁机械设计工程技术人员综合保障计划.阳光保险集团昆明分公司.
[5]墨墨.千万不要相信保险师——保险推销员没有告诉你的40件事[M](第一版).北京：北京理工大学出版社，2011.10：1—2.
[6] 黄龙辉.首次买保险应重点关注三大问题. http://quick.xiangrikui.com
/blog/413863.html. 20##-04-30.
[7]向日葵保险网.保险一定要量题身定做. http://zixun.xiangrikui.com/tou
baozhinan/38087.html. 20##-08-03.
[8]沃保网.工薪家庭如何购买保险. http://news.vobao.com/2012/5/4/720916
298130.html. 20##-5-4 .
[9]insurances guide.What Else Do You Need To Know. http://www.in surance
sguide.org/health/disability/need-to-know.asp.
表1 XX中学研究性学习课题小组成绩评价表
表2：XX中学研究性学习个人成绩评价表
课题名称：_____一个保险方案的收益分析——兼谈购买保险的策略
指导老师签字：__、____
学校(盖章):
年 月 日
XX中学研究性学习学生学分制评价办法
1、高中阶段完成3个课题，每个课题可获得5学分，共15个学分，学生在导师指导下利用周末和节假日在高二上学期结束以前完成。每个课题不低于90学时，其中指导教师辅导课时占30%，即27学时，主要用于集体讲座、课题设计、资料收集与分析、问题讨论、结果报告等。课题完成后进行学分认定。
2、学分认定条件：修习过程和结果反映认定主要依据5个方面材料：
A、开题报告和学习方案；
B、每次课题研究学习活动的记录(每学分不少于18学时)；
C、课题研究中所收集的材料(包括原始材料)，处理过的资料、参考文献；
D、具体反映每一成员参与研究的感受、体会小结；
E、课题研究学习成果(论文、研究报告、解决问题的方案、活动设计、实物设计等)。
3、认定方法:由课题评审小组评定。
评审小组由课题小组成员和指导教师组成。
课题小组评定以百分制量化，≥85分，不超过99分为优秀（A），≥70～84分为良好（B），≥60分～69分为达到要求（C），＜60分为尚需努力（D）四种。
学生个体成绩评定。课题完成后，以小组（每个小组人数最多不超过8人）为基础，参考学生提交的个人总结，由指导教师认定为A、B、C、D四个等级。
A等：≥85分，不超过99分为优秀，积极参加活动，很好的完成了分担的任务，起了骨干的作用。B等：≥70～84分为良好，能参加完成自己分工的任务。C等：≥60分～69分，为基本达到要求。D等：＜60分为尚需努力，参加活动不积极（出勤率不满60%），或没有完成小组交给的任务。
若总分≥60，给予5学分；若总分＜60，不给学分。