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人理财规划书

              

                                                 片片红叶组

                                                   

目录

第一章 家庭基本概况及现金管理…………………………………….

一、     目标客户基本情况

二、     家庭基本财务状况

三、     家庭生命周期分析

第二章理财目标设定与投资规划…………………………………….一、理财目标

二、目标可行性分析

第三章具体理财方式 ……………………………………………….

一、邮票

二、基金

三、保险

第四章综合收益率及投资潜力……………………………………

第一章家庭基本情况及现金管理

一、目标客户基本情况

目标客户处于家庭成熟期，一般约为15年，指子女上大学到家长退休的这段时间。在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。

二、家庭成员基本信息

人口：3。家庭成员：李先生，江女生（热爱集邮），一个女儿。李先生今年40岁，工厂职工，月收入3000元。江女士40岁，普通工人，月收入2000元，平时爱买邮票。女儿二十岁，二本学校大一学生。目标客户现有活期存款3000元，定期存款两万，没有股票，夫妻二人正在购买养老保险，每年交保费1080左右。家庭无负债。

三、家庭基本财务状况

目前，家庭的主要收入来源是李先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计5000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人的月基本生活费1500元，女儿在大学期间的月基本生活费用800元。

四、家庭生命周期分析

按照家庭财务生命周期理论分析，李先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的李先生家庭应该：

(一) 在投资上，李先生夫妇事业一般，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑到家庭经济情况可以购买少量基金。另外，基于江女士热爱集邮，可以将邮票作为一个补充的投资方式。

(二) 在生活上，应该注重对退休后生活品质的重视，建议考虑继续购买养老保险。

第二章理财目标设定与投资规划

一、理财目标

通过分析，结合李先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：

1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。

2、完成女儿的大学教育经费的支出。

3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。

4、筹划李先生夫妻的退休后的养老规划。

5、制定和筹划家庭全员的保障规划

二、目标可行性分析

（注：目标开始时间为20##年）

第三章具体理财方式分析

一、     邮票投资

（一）投资邮票的必要性

首先，邮票具有一次性印刷的特性，随着时间的推移，存世量、流通量不时减少。 其次，庞大的珍藏者队伍奠定了邮票增值的根底。 再次，邮票的体积小巧便于携带，增加了对投资者的吸收力 .

查阅历史数据表明，超过43.6%的邮票拍卖价格比其面值超出3倍左右，即投资回报率300%。但由于现今投资以前发行邮票规模较大，且价格奇高，不适合李先生家庭投资。故选择投资新邮票。结合历史数据，以及投资邮票的固有不确定性的风险，故定其收益率为5%。

（二）当下投资邮票建议

6月11日，“神舟”十号顺利飞天并与“天宫一号”成功对接，当前航天题材的主题收藏热起来，其中邮票、金银币等藏品市值有小幅增长。尤其看好《中国首次载人航天飞行成功》特别纪念邮票，现市场价涨到了100元至150元。这套邮票发行量达到1020万枚，因为是纪念中国首次载人航天飞行成功，意义特别，故受捧指数较高，延续性强。从收藏投资的角度看，航天题材的邮票，因以重大事件为题材，有重要的纪念与收藏价值。　航天题材的邮票、纪念封和纪念章，不仅可以让藏友欣赏到航天发射的壮观景象，而且还能够进一步了解中国航天的发展成就，受到藏友青睐。

选择航天邮票投资的理由如下：

“航天”单品涨幅较大　

“航天”搭载品　附加值高

“航天”藏品 尤显珍贵符合收藏投资“藏头藏尾”的原则

名称：

中国航天大全邮册

价格： 

1180元

类别：

邮票 

介绍：

唯一性：为庆祝中国载人航天十周年，经中国航天员中心唯一授权发行。
珍贵性：版票中体现珍贵航天图形、航天员照片与五次载人航天任务标，在方寸间见证历史、记载荣耀。
第一性：第一次破例使用十位航天员签名与肖像，第一次体现“神舟十号官方对接图”。 收藏界讲究“藏头藏尾”，凡是第一的收藏品升值潜力无限。

二、     基金投资

（一）建立新的资产组合配置的必要性

从家庭目前的资产配置和以上的自我描述来看，似乎从未涉足过股票、基金等证券品种，投资经验相对不足，估计直接进行股票投资在时间、精力上也不够，有鉴于此，因此并不建议您家庭现在就直接进入股市投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，分享证券市场大牛市的盛宴。

明确了投资思路后，下面来为家庭具体建立新的投资组合提些建议。对家庭投资基金产品的配置是这样考虑的：股债混合的平衡配置型基金投资50%，股票型基金投资30%，债券型基金投资20%。

（1）平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金，也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券，由基金经理人根据他对市场的判断适时地调整股票和债券的投资比重，以期取得较好收益。这类基金的投资回报一般要高于债券型基金，但风险小于股票型基金。鉴于家庭属于对风险具有中等偏上的承受能力，建议重点配置该类基金占投资组合的50%。

（2）股票型基金是以投资股票为主（通常投资组合中股票的比重占60%以上）的一种积极进取型的投资基金。从世界各国证券市场的发展历史来看，股票型基金的长期回报一般要高于其它投资基金。目前中国股市在经济高速增长的背景下，正处于大牛势的趋势运行中，虽然这几年股指累计升幅较大，但长期趋势仍然向好。但鉴于其高收益、高风险的市场属性，建议配置该类基金占投资组合的30%。

（3）债券型基金主要投资于各种债券（包括国债和企业债等）。这类基金投资回报率相对较低，但是价格波动小，收益稳定。由基金经理对不同品种、不同期限结构的债券进行灵活的组合投资，其收益率往往要高于普通投资者自己直接投资债券。有的债券型基金还采取边缘化投资策略，可投资于上市公司发行的可转换债券，甚至有的在募集说明书中明示，可以将部分资金用于目前几无风险的新股申购，故实际收益率常常超出市场预期（如：20##年可比的10只普通债券型基金整体年度平均净值回报率高达16.11%）。

债券基金一般具有净值相对稳定的保值功能，如果家庭一时急用现金，可按净值赎回，避免了直接投资债券在提前套现时可能会损失期间收益的尴尬，所以建议将投资债券型基金，投资比例占投资组合的20%。

（二）投资组合收益预期

考虑到证券市场的一些不确定因素，根据国际通行的惯例并结合我国证券市场的历史情况，排除了一些波动剧烈的非常态数据，以审慎、严谨、保守的原则，对新建立的基金投资组合作了年收益率的大致预测：债券型基金预期收益率5%，投资比例20%；平衡型基金预期收益率9%，投资比例50%；股票型基金预期收益率15%，投资比例30%。

 表2 组合投资收益预期

当然，未来实际的市场情况与其家庭的情况都会发生变化，这个投资组合主要是反映一种投资理财思路，需要根据实际回报率定期进行回顾，以适应市场和家庭收支的变化。建议每年对投资组合进行一次考核，以此决定是否进行调整，确保投资理财目标的实现。

如果按照上述基金投资组合的收益率测算，假设其以红利再投资的复利方式进行，以其目前1000元的本金投资，5年后将增值到：1000*（1+10%）^5=1610.51元，届时可考虑拿出610.51元，满足其进行其它投资，余下的1000元本金可继续投资，则继续投资10年将升值到：1000*（1+10%）^10=2593.74元。而如果您在五年后放弃其它投资欲望，一直将1000元的本金投资下去，则在妻子退休时，投资升值将达到：1000*（1+10%）^15=4177.25元；等到其自己60岁退休时，投资升值将达到：1000*（1+10%）^20=6727.50元 。

三、     保险投资

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。李先生夫妻参加了社会养老保险和基本医疗保险，但社保只能“保”而不能“包”，这就需要购买合适的商业保险做最有效的补充。根据夫妻二人的个人意愿以及目前家庭收入情况，因此必须考虑增加寿险的保额。

养老保险-爱相随定期寿险     

保险公司：泰康人寿保险股份有限公司 保费：1080元 | 保额：10万

产品详细说明

四、    综合收益率及投资潜力

这个资产组合的投资收益率5.41%，虽然不是太高但是能满足资产保值的要求。且由于其家庭收入不高，不宜选用风险较高的投资方式，故采用稳健性投资组合。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，建议随时调整资产组合，确保家庭投资理财目标的实现。

以上是我们针对李先生家庭的资产、收支情况以及投资理财需求，给出的未来投资理财的建议，该家庭理财目标在我方建议的理财规划中已经得到良好体现，故此理财规划具有现实的可行性。

第二篇：3个人理财规划书

个人理财规划书

此致 冯女士

规划日期：20##年1月31日

          

致客户函

尊敬的冯女士：

您好！

非常荣幸能为您呈上理财规划建议书。本规划书旨在帮助您明确财务需求及目标，协助您更好地决策。因为您的资料不是特别齐全，比如您先生的年龄、您的学校房产的具体情况，您考虑换房，房屋的总价、您的女儿国内还是国外上学，您的风险偏好主观测试等，可能该理财报告不够贴切。而且我们制作是基于现行的经济状况和合理的数据假设，可能与您的真实情况存在一定误差。对于您的个人状况和财务信息，我们将秉承一贯的职业道德标准，仅用于做理财规划之用，绝不会外泄给第三人，严格保密。

因为环境与社会是不断变化的，我们的人生也一直在往前发展，相应的财务状况与目标也会有所调整，所以我们希望与您建立一个长期关系，定期进行回顾与跟踪财务需求及目标的实现。

祝健康、幸福！

理财规划师

Vida

2 0 10 – 01 – 31

目录

致客户函... 2

第一部分  基本家庭情况... 4

第二部分 家庭财务情况和健康检查... 5

2.1 家庭收支情况及分析... 5

2.1.1 家庭收支情况... 5

2.2.2 财务健康指标检查... 7

第三部分  风险偏好测试分析... 8

3.1        风险承受能力指标... 8

第四部分 理财目标... 9

4.1家庭财务风险管理... 9

4.11应急金准备... 9

4.12家庭保险... 10

4.2购房首付... 10

4.3子女大学教育金准备... 11

4.4女儿创业金准备... 11

4.5理财目标小结：... 11

第五部分  未来理财规划安排原则... 13

第一部分  基本家庭情况

冯女士， 32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入12万元，年终奖约2.4万元，居住在成都。

目前有一套80平方米的按揭住房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前价值45万元。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。

目前有存款10万元。 平时家庭开支（含房屋按揭）4500元，个人开支1500元。张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。

理财目标：

为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；

增强家庭的保险，特别是张先生的保险；

计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；

为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。

第二部分 家庭财务情况和健康检查

2.1 家庭收支情况及分析

冯女士夫妇两人工作稳定，家庭工资收入120，000/年税后，奖金24，000/年，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下：

2.2 财务健康指标检查

财务指标调整建议：

从以上的指标反映出，冯女士一家是属于比较保守的。

我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。

家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。

投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。

负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。

关于家庭风险管理，备用金我们预留3至6个月的生活支出就可以了，现在达到了16.7个月，反映出资金闲置情况比较严重。

家庭的风险防范机制没有建立完全，只有冯女士和女儿有配置，丈夫没有。其实女儿因为并非家庭的收入来源，考虑保障的优先级，应该放在父母之后。

建议张先生和冯女士尽早补齐所缺的风险漏洞，一是让家庭财务结构更加稳固，一个是投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。

第三部分 理财目标

冯女士夫妇，目前对于理财目标的考虑，按照来说是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。

关于女儿的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。冯女士夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。

虽然理财目标不少，而且都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。

根据家庭的情况和时间的长短，我们将您的理财目标概括为：

l  1年：家庭财务风险管理

l  5年：换房首付款40万元

l  13年：女儿大学教育金准备

l  17年：女儿创业金

基本假设与预测

我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的：

Ø  通货膨胀率国内5%。

Ø  投资回报率：10%。

4.1家庭财务风险管理

风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，周到的人生，应该是防守与进攻相结合，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金准备与保险保障的建立。

4.11应急金准备

手上应该准备一定数量的应急金,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，冯女士目前的家庭支出是6000元/月，建议准备3至6个月，即1.8万至3.6万的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为2日）。

4.12家庭保险

冯女士家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议冯女士家庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。

关于寿险，冯女士家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余6万，第二是宝宝的抚养，根据中国的调查数据，宝宝从0岁到18岁大学毕业，平均费用是50万，第三是对父母的赡养。建议冯女士和丈夫两人分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，冯女士约500元/年，假定张先生与冯女士同岁，约1000元/年。

关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前冯女士家庭年收入12W考虑，建议冯女士补齐13万额度，丈夫配置30万额度。归纳如下表：

重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以张先生为例，20万保额，

第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约800元。

第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在6000上下。

第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下

4.2购房首付

40万元，5年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为248,369元，每月投资，资金为5165元/月

4.3子女大学教育金准备

4.4女儿创业金准备

5万元，20年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为7,432元，每月投资，资金为65元/月

4.5理财目标小结

冯女士目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。

购置房产的计划，要在5年后实现，因为冯女士夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元后，还有7万，采用债券或债券型基金的方式。

冯女士夫妇处于人生黄金期，收入也在不断上升，我们保守一点按照不变的情况，这五年中的年度结余，在做过调整后为，有7.58万元变为4.29万元，改变处在于，保费1万/年，投资2.29万/年（1903元/月）

因为冯女士夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的专业知识和时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐冯女士投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。

13年后女儿的教育金和17年后女儿的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应

总结如下：

第四部分  未来理财规划安排原则

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的理财安排上，我们建议需把握的原则是：

关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。

以上理财分析规划建议是建立在您提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而您的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为您提供更加合理的理财建议，实现您及您家庭的理财目标。具体为：

本规划的调整周期为一年，我们会和您进行定期交流，根据变化来修改报告；

如果您及您的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，应及时通知我们，由您专业的理财顾问帮助调整理财方案。

好的规划是成功的一半！

在此，我们祝您及家人拥有一个幸福美好的未来！