保险意义与功用
使用说明：
教学目的：通过对人寿保险意义与功用的介绍，使新人对他们即将要从事的工作有一个初步的了解，在自身认知保险的同时，也为今后的展业打好基础。
设定课时：2课时
第一课时
教学要点：以最通俗易懂的手法引导大家了解什么是人寿
保险，它对于我们的日常生活有什么意义。
辅助工具：投影片、一封信、背景音乐。
保险被誉为人类最伟大的发明，有了她的帮助人们不但可以顺利地度过因意外带来的经济困难，更能重整旗鼓，再次扬起生活的风帆。那么，人寿保险的功能与意义究竟是什么呢？我们从以下几个方面可以得出答案： 第一节人寿保险是什么？
很多人都听说过人寿保险，但是对它的本质却并不是非常的了解，换句话说，大多数人对人寿保险只有含糊的概念，其实人寿保险简单讲，就是一种对未来不确定因素的财务安排，它通常扮演着三大任务：
一、收入的保障：
任何社会和国家的民众生活通常都有四个层面：接受施舍、基本生活、生活舒适和生活富裕。我们之所以幸福的生活，足
够的收入保障是一个非常关键的因素。但是意外事件随时都有可能发生，万一有什么不尽人意的情况发生，则必将影响到我们现有的生活状态，那么我们的生活将发生怎样的改变呢？自然是由原来的基点向下滑，滑到哪里？有可能滑到接受施舍的地步。如何应对意外事故给我们造成的不良后果，人寿保险就是您的最佳选择，因为她可以在关键的时候助您一臂之力，让您有权力支配自己的生活和
尊严。
二、财产的保障：
人们只所以拥有幸福的生活，
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为得到理想的居住环境而劳其一生，终日奔波，甚至不惜贷款、
借债。但花无千日红，人无百日好，不幸事件的发生往往让人
始料不及，当疾病、残疾或死亡不期而至的时候，“家破”与“人
亡”也就结伴而来。只有事先做好充分的准备，才是明智之举，人寿保险可以让您解除后顾之忧。
三、生命价值的保障
如果有人问您：“您的生命值多少钱？！”您会怎么回答呢？
通常来讲，人的生命价值=常年的收入×未来的工作年限，让我们
来算一算??，结果一定远远地超过了您的想象。但如果您万一
遭受不幸，您的家人将与一夜之间失去价值连城的您，所以，对您和您的家人来说，最珍贵也是最重要的就是为自己规划一个完整的保障计划。
了解是接受的开始，让我们进一步了解人寿保险的真谛：
我们经常说人寿保险是防盗门、安全帽、备用胎、灭火器、雨
伞??；
人寿保险还是完整的财务规划之一。我们说银行储蓄是为了
现金的周转，各种投资是为了增加收入，而购买人寿保险则是为
了未来的保障；
人寿保险还是最简单、最便宜、最快捷的制造现金的方法；
人寿保险是爱心与责任；人寿保险可以协助人们解决人生的三大
烦恼，并反映自己的生命价值。
（参考文章）
《永远的思念》
亲爱的爸爸：
今天是仲秋节，天上的一轮明月洒下了皎洁的月光，清清的、
柔柔的，如同您慈祥温情的笑容。您爱吃的月饼和您爱喝的酒早已
摆在了桌上，放在了您的照片前，静静地，静静地在那里等候着您
回家。 去年的4月13日，我们象平时一样等着您回家吃晚饭。不知是外面的雨下的大，还是您又在给同学补课，已经到了晚上九点多了，仍不见您的身影。妈妈饿着肚子，一直撑着伞
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在大门口向外张望??。
得到您被一辆逆行的卡车撞成重伤，送到医院时已无法抢救??，我们全都难以置信。这不可能，早上您走的时候是那样健康，那样精力充沛，怎么到了晚上您走得那么远，竟是天上人间！
爸爸，您在那里一切都好吗？您走了，我们已经失去了一个完整的家，一切都恍然若梦，思念和悲伤总是伴随着我们。
爸爸，我知道您一定也不放心我和妈妈，所以，我一定要写下这封信。我要告诉您，在您走后，所有的亲戚和朋友全来了，这其中还有一位陌生的叔叔，他不光安慰妈妈和我，还替我们向保险公司申请办理了所有的理赔手续。当给付的十几万元送到家里的时候，我和妈妈都失声痛哭起来，我们觉得，这象是您在冥冥之中给予我们最深情的抚慰，是您在生活最困难的关口让保险公司给我们送来保护神！
妈妈说，发生了这样的事情拿到钱，真让人痛心，因为这是用爸爸的生命换来的啊，虽然这笔钱让人伤心难过，但它毕竟是您——爸爸的保险金，就让这钱替您做想做的事情吧！
我们认真地想了许久，先买了一批书送给您的学生，如您所想，让他们用书丰富人生，充实智慧。妈妈将房款一次付清后，心里踏实了许多，又留下了生活费，然后把剩下的钱全部存进了银行，说是将来我上大学用。我让妈妈拿钱去好好治病，补养身体。我说，爸爸一定不希望咱们生活在愁云惨雾中，他买保单是希望万一有意外发生时，我们还能好好地生活下去，您的健康幸福不正是他一直的期望吗？！妈妈含泪点了点头。今年暑假，妈妈给我买了一台电脑，当我把手轻轻放在崭新的键盘上的那一刻，不知不觉中又涌起了对您的无尽思念??。对了，还有一件事要告诉您，妈妈说，正是有了人寿保险的庇护才让我们度过难关，所以她也给我买了保险。
爸爸，您买的保险是一份充满了对我们关爱的保障，它使我们免于陷入困境之中。我越来越觉得，保险守护着每一个人，保险带给我们的幸福能在这个世界上无限地延伸！
让月光再明亮些吧！我知道，您已经看见了，您看见这封信，就看见了我和妈妈带着您的厚爱在生活。
爸爸，我们永远思念您！
爱您的女儿
由此看来人寿保险不是因为某些人要离开而买，而是因为
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某些人要活下去而负起责任。
第二课时
教学要点：本节课以分享的形式开始，在背景音乐所营造的氛围中引导大家就“我一生中最大的希望是什么？”和“我一生中最大的担心是什么？”展开思考与分享，在铺垫接下来的内容的同时，使每个人都能进一步的认同人寿保险。
辅助工具：投影片、背景音乐。
第二节风险与人生：
前面我们已经提到，人的一生当中充满了未知与不确定，各种天灾人祸随时都有可能发生，就是没有意外的发生，也会遭遇到诸多的困难，总体来讲，人类面临的风险可以划分为意外风险、经济风险、健康风险三种。
意外风险主要有：
1、各种交通事故：
随着社会的发展，现代化的交通工具不断改进，速度越来
越快，在给人们带来出行方便的同时，也带来了灾难。汽车、火车、轮船、飞机、摩托车、甚至自行车，都有可能出现意外，轻则碰破点皮，重则就会家破人亡；可怕的不仅仅是这些事故本身，而是由此引发的家庭经济危机，试想一下，如果一个家庭的经济支柱倒下了，那这个家庭会是什么样子??。悲痛可能不会击垮一个人，但是沉重的经济负担却会让你永世不得翻身。
2、各种自然灾害：
随着人类对自然的改造能力越来越强，人类的生存环境也变的越来越恶劣，风沙、冰雹、地震、洪水??，各种自然灾害时有发生。
98年的大洪水，至今还令人心惊胆战，很多人可能还记得那个叫江珊的小姑娘，都为她的得救感到幸运，江珊的确是幸运的，这不仅是因为她得救，更主要的是有一家单位在知
道这个消息后，主动承担起她以后的教育和生活费用，让她能够顺利长大成人。但是在那场
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洪水中成为孤儿的孩子有多少能够有这种幸运呢？！更多的恐怕就要流落街头。每一次自然灾害以后都会出现很多孤儿，他们无依无靠，孤苦伶仃，哪一个做父母的忍心让自己的孩子成为孤儿呢？可是为了避免不幸的发生我们又能做些什么呢？
3、其他意外：
意外风险无所不在，令人防不胜防，生活中的意外更是令人触目惊心，例如：小孩子的烧、烫伤，运动的意外，意外雷击、触电，甚至吃饭都有可能发生意外，彻底消除这些意外是根本不可能得，我们唯一能做的就是把意外造成的损失降到最低点。
经济风险：
失业，子女的教育、婚嫁费用，养老费用，医疗费用是每一个都要面对的，在这些费用面前我们永远都会觉得钱不够用，要解决这个问题最好的办法就是提高理财意识，事先做好准备。保险就是一种非常好的理财手段，因为她可以保障您的预期利益。
普通人如此，明星也不例外，台湾80年代后期有一位非常出名的摇滚歌星叫薛岳，在事业刚刚步入正常的时候，查出患有骨癌，病魔没有压倒他，但是高昂的医疗费用却让他不得不举债度日，就在他生命的弥留之际，他又一次站在舞台上，这一次他不是感谢歌迷的支持，而是恳求歌迷购买他新出版的光碟，因为他要靠这份光碟的收入来偿还债务和养活自己年迈的母亲，但是会有多少人购买呢，这些钱又是否能够让老人安享晚年呢？没有人知道，我们知道的就是肯定会有一位老人在经历了丧子之痛后，还要自己想办法来养活自己。薛岳在他的最后一首歌里唱到：“如果还有明天，我该如何面对自己的脸，如果没有明天，又如何说再见??”正是这种生离死别，正是这种无奈，让每一个人都不
得不潜心思索换了是我，我又能如何？我是不是也能出一张唱片，
如果不能我又该如何报答生我养我的老母亲、老父亲。
健康风险：
随着人类社会的进步，各种污染也越来越严重，生活条件的转变直接造成人类疾病的增加，据统计，脆弱人类一生患重大疾病的机会高达72.18%，可以说，疾病已不再是人生的意外，而成为每个人一生中必须计算的成本。虽然说现在大多数的疾病都可以控制，但是最怕的是没有钱去治疗，统计数字表明，仅19xx年至19xx年十年间，医疗费用就以每年67%的速度增长，并一直保持上升趋势，到19xx年人均医疗费用支出已占收入的12%。更令人担忧的是，我们现行的基本医疗保险起付线是当地社会平均工资的10%，最高支付限额也不过为当地上年度社会平均工资的4倍，而起付线以下与封顶线以上部分的医疗费用则都要由个人
承担。仅靠这些保障，在当前沉重的医疗费用下无疑等于杯水车薪，难济于事。当我们真的
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要面对依赖储蓄，指望亲友，甚至不堪重负，弹尽粮绝的时候，那才是人生的悲哀。医疗保险的出现就可以为您雪中送炭，让您免除这种后顾之忧。 人寿保险对个人和家庭的作用主要：
人寿保险是保全财产的一种方式，从某些方面来讲，她可以强制人们的储蓄习惯，更可以协助债务清偿，保全事业； 通过人寿保险还可以预备子女的教育金，以保障孩子的幸福童年；在我国已进
入“银发国”行列的今天，人寿保险更是年老的生活保障、医疗费和最后一次费用。 对企业的作用：
人寿保险对企业的作用体现在她可以避免企业损失，有利稳定经营，还可以提高员工福利，留住人才，最重要的是透过人寿保险可以凝聚士气，振兴事业。 对社会的作用：
综观全球任何国家，社会的安定力量往往取决与人寿保险制度的健全程度，寿险制度越完善，越能促进国泰民安，经济繁荣。
人寿保险名人名言：
中国现代文学大师胡适对保险的意义有一个非常好的总结，他说：
保险只是今日做明日的准备， 生时做死时的准备， 父母做儿女的准备，
儿女小时做儿女长大时的准备，如此而已。 今天预备明天是真稳健， 生时预备死时是真旷达， 父母预备儿女是真慈爱，
能做到这三步的才能算做是现代人。 英国的前首相丘吉尔也曾说过：
如果我办的到，我一定把“保险”这两个字写在家家户
户的门上，以及每个公务员的手册上，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。
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美国前总统约翰逊这么讲：
对于一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买保险更好的办法。
香港首富李嘉诚也说：
别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险。
综上所述，我们可以说：保险虽没有宝石般的璀璨，但是这种看不见的商品里却注满了人类温热的血液。尽管钱不能用来衡量真情，然而若将钱用在所爱的人身上，这份关怀和这种爱晶莹剔透，远胜过宝石的光辉。
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第二篇：论保险的社会作用
论保险的社会作用
摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。本文将从多角度、分类别剖析保险对于当代社会的作用。
关键字：经济学、风险管理、社会保障、财产、人身、责任、信用
一、 概述保险的社会作用
（一）保险业是现代经济的重要产业
从微观经济学角度分析，保险保障了企业和家庭的财务稳定，有效地控制了风险，维护了人们内心的稳定。
从宏观经济学角度分析，保险是政府履行社会保障职能的重要手段；可以促进资本的有效配置和金融体系的繁荣和稳定；有助于活跃经济，促进贸易；稳定居民未来预期，拉动内需，从而促进经济整体发展。
过去20年来，世界保险业发展迅速，19xx年全球保费收入为1.4万亿美元，到20xx年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
（二）保险业是现代金融业的重要支柱
保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，20xx年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。
（三）保险是社会风险管理的重要手段
从世界范围看，保险是灾难救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对灾害风险方面的作用不断增强。比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。20xx年，全球因为地震、海啸、
洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。
从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。
（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分
当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。
一来将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲一些国家，由于社会保障体系难以为继，都进行了养老制度改革，保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。
二来发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。在很多发达国家，很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。比如，在美国，由人寿保险公司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。
三来提供多样化的商业养老与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。个人购买商业养老保险可以部分替代政府在社会保障方面提供的福利，有利于建立多层次的社会保障体系，减轻政府在社会保障方面的负担。同时，保险公司提供多样化的养老金产品，也可以满足不同层次的社会保障需求。
（五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障
创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人们的创造动力将会受到很大抑制。特别是在美国等一些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。此外，保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的。
二、 财产保险的社会作用
财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。其主要包括：火灾保险、海上保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。
首先，财产保险本身就是一种无形的贸易，作为第三产业的一种，它除了传统的经营风险、投资风险、系统风险、结构风险外，还有创新风险、监管风险、虚拟风险和网络风险等，如此丰富的种类，使其本身的发展就可以促进经济的增长。
其次，财产保险可以通过对遭受损失的被保险人进行经济补偿，提高保障机制，维持社会再生产的顺利进行。由于财产保险公司会对经济损失进行部分分摊，遭受损失的企业便不会因为资金短缺而不能继续生产，进而导致企业亏损、倒闭。并且，随着社会的进步和文明的提升，保险行业对客户的服务更加人性化，它已经不仅仅局限于防范和控制贸易的风险，同时还起到了调查、监督、预警和管理人的作用。在投保前，保险机构要对贸易双方进行详细的自信调查，充分了解债权、债务双方的支付能力，为评估出口业务是否具有风险以及风险程度如何提供充足的证据。投保后，保险机构还能即使跟踪债务方的经营状况，一旦出现支付风险或者信用风险，保险机构都能够及时向出口企业提出建议，如设定出口限额、改变结算方式、增加保值条款，甚至中断后续交易合同等，将风险控制在一定范围之内。保险业务完成后，保险机构可以帮助企业建立较完备的客户档案，为企业总结经验提供资料，有助于企业的管理水平。
第三，财产保险可以通过维护市场经济的正常运行，促进社会经济的发展。财产保险制度的建立，企业将不确定的可能使其遭受较大损失的风险通过缴纳少量保险费的方式转嫁给保险人。这就在一定程度上减少了风险，使竞争激烈的市场环境更加公平、稳定，促进市场经济的正常运行。同时，财产保险在客观上可以起到安定社会的作用。随着财产保险的不断发展，人们防灾减损的意识会不断增强，一定程度上，减轻了整个社会的灾害，对每个个体来说，承担的风险也减小了，有利于社会的稳定，减少市场的损失与恐慌，降低突发状况对人们带来的伤痛，提高幸福指数。从另一层面讲，财产保险也增进了心理层面的发展。如失业、收入不均造成的心理不平衡等。
三、 人生保险的社会作用
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
其一，开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。俗话说的好，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患和雪中送炭的作用。无论是对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。在商品经济和市场经济的条件下，由 于人们的劳动能力、社会机遇和家庭赡养负担存在客观上的不平等，必然会产生个人收人和家庭生活富裕程度上的差别和不平等现象。劳动能力较弱的或家庭负担较重的劳动者，平时生活困难，再遇上劳动危险事故，就会使生活陷入困境，社会分配差距也会进一步扩大。这种差距和不公平的现象如不加以调节，必然会激化人与人之间的社会矛盾，对社会稳定和生产发展都是不利的。
其二，人身保险的经营过程实际上也是一种筹集资金的方式，保险人通过收取众人的保险费，筹集大量资金，然后在社会的各行业进行投资，获取更多的利益，促进经济的发展。有资料显示，近十几年来全球金融业兼并总数相当于1.4兆亿美元，其中主要是国际保险业的并购。随着经济一体化和全球化的发展，为迅速实现资本的扩张实现了优势互补。不少保险公司和大银行并购，组成新的金融集团。如美国花旗银行曾与旅行者保险集团合并组成花旗集团，使其资产总额排在当年世界500强的前列。
其三，随着世界各国老龄化问题的日趋严重，人身保险在解决老龄化问题上的作用也日趋明显。人们通过购买养老保险等险种，能够在年老时拿到一定数量的养老保险金，以维持晚年的生活，缓解了政府以及子女的养老压力。除此之外，和财产保险一样，人身保险的经营发展，同样需要人力，可以解决一部分就业问题。不论从宏观上还是微观上看，都对社会劳动力的再生产起着保证和促进作用，使社会经济能够有一个稳定的发展环境。
四、 责任保险的社会作用
责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内
容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。
责任保险具有巨大的社会价值，它一方面能够分散被保险人的风险，增强被保险人的偿付能力，在第三人因被保险人的侵权行为而受损时为其提供补偿保障；另一方面，责任保险为行为人从事风险业务提供了执业保障，降低了执业风险，也可打消被保险人从事“过度防御”的动因。
责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是人类社会法律制度的不断完善的成果，进一步体现社会文明与进步。
五、 信用保险的社会作用
信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。信用保险的社会作用主要表现为保证企业的健康发展，以促进整个社会的经济繁荣。
一方面，信用保险的发展，使因客户和企业之间信息不对称而可能带来的风险得到转移，从而降低交易的成本，提高交易的成功率，扩大交易规模，有利于社会整体的经济繁荣。
另一方面，信用保险的不断完善，也可以提高企业以及个人的风险评估管理水平，促进社会信用体系的建立与完善，降低金融市场的信用风险。
目前发展迅速的网络电子商城（如：淘宝）正是吸收了信用保险的精华，虽不需要支付一定的保险金额，但通过“支付宝”作为商家和消费者交易的中转监督站，通过买卖双方对交易对方的信用评价来建立信用机制。使顾客一目了然的可以知道商家的历史交易、满意程度和信用值。通过这种无形的信用比较和竞争，从而促进商家提高服务质量和品质，使顾客享受更好的购物体验，有效地优化市场结构，“优胜劣汰”，使得整个服务业的发展能够更加的符合当前人们的需求。