个人理财规划报告书

客户：惠小姐

理财师：李赞博

完成日期：20##年3月22日

服务机构：中国建设银行股份有限公司洛阳分行

理财规划顾问契约

本理财规划顾问契约由惠小姐（以下称甲方)与中国建设银行股份有限公司洛阳分行 (以下称乙方)共同订定，其内容如下 ：

1、甲方提供以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。

2、乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。

3、上述之咨询、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。

4、乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提供各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。

5、乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。

   

甲方：惠小姐                   乙方：中国建设银行股份有限公司洛阳分行

    地址：略                       地址：中州中路235号

    签章：                         代理人：李赞博/金融理财师

    20##年3月22日                20##年3月22日

理财师声明

尊敬的 惠小姐:

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4.专业胜任说明:本行金融理财师李赞博先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1) 学历背景:华北工学院财务管理系毕业，管理学学士学位

2) 专业认证:20##年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师AFP

3) 工作经验: 中国建设银行15年金融从业经验

4) 专长: 全方位理财规划

5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本行负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项

1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。

2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。

4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

理财报告书摘要（略）

一、客户基本情况介绍

经与惠小姐充分沟通后，汇整其基本情况如下：

惠小姐，现年25岁，未婚，独自一人在洛阳工作，无男友，现任职某广告公司营销经理。税后薪金收入2000元，根据经营业绩每年年终奖金在2-4万元。

公司按照规定计提四金，住房公积金提缴6%，个人养老金提缴8%，医疗保险金提缴2%，失业保险金提缴1%， 住房公积金账户余额10,000元，个人养老金账户余额6,000元，每月住房公积金个人帐户归集280元。

现有银行存款10000元，信用卡未付账单3500元，无任何投资，未投保任何商业保险。

任职的公司在洛阳市涧西区南昌路附近，现在洛阳市百货楼附近租住一套3房一厅，月房租400元，每月水电费100元，通讯费300元，交通费300元，餐饮和购物各1000元，月家庭其他支出500元，花钱随心所欲，持信用卡消费时容易出现购物冲动，花一些自己后悔的冤枉钱，故经常提前将工资花完。

有三年后结婚、购房、装修计划。

二、理财规划的目标

根据与惠小姐的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:

1、准备3年后的结婚费用3万元

2、3年后在南昌路购买80平方米自有房产一套

3、准备3年后自有住房的装修费4万元

三、客户财务分析

惠小姐20##年2月收支储蓄表(单位:元)

通过分析得知：1、客户可运用自由储蓄额几乎没有，每月生活支出均超出当月可支配收入的80%，超出部分主要靠信用卡透支来实现支付，可运用资产少，更没有理财性资产。故归还透支的资金来源于每年不确定的年终奖金，不理性消费比例明显偏高，这种不合理的消费结构，如持续下去极易出现债务危机。

2、客户没有足够支付6个月的紧急预备金，现有储蓄额还不够一个月的生活支出，说明其抵御外部风险和变化的能力极低,很可能面临支付危机。

四、客户的风险属性分析

通过对惠小姐年龄、就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识等方面的综合分析得出客户风险能力分值为74分，具有中高风险能力；对其投资首要考虑、认赔动作、赔钱心理、最重要特性和避免工具等风险承受因素分析计算得出客户风险承受态度为46分，属于中度风险承受态度。因此，客户属于中高风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金60%，债券40%。投资组合的预期报酬率为8%，标准差为20%。比照客户的理财需求以及理财目标达成时间，可将股票比重60%视为投资组合的上限。

五、宏观经济与基本假设的依据

    1、目前的宏观经济持续成长，经济增长率预估为8%，通货膨胀率预估为5.1%。

2、住房公积金贷款利率五年以上为5.22%，贷款额的上限为25万元,贷款期限最长30年。

3、商业房贷利率五年以上为6.66%。

4、信用卡循环信用贷款利率为18%。

5、南昌路房屋均价3200元/平方米，房价成长率估计为5%。

6、惠小姐的收入年成长率假设为3%。

7、投资回报率为8%，基金投资收益为15%，股票投资收益为20%。

8、住房公积金账户的报酬率假设为3%。

六、理财建议

由于惠小姐3年后结婚、购房和装修的理财目标均在同一接近时点实现，为达成其目标，采用目标并进法进行规划。

1、 计算客户达成3个理财目标的月储蓄额

    1）实现结婚费用目标月需储蓄

结婚费月储蓄额=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,30000fv)=740.09元

2）实现购房产目标月需储蓄

  a.南昌路80平方米住房现价=80*3200=256000元

b.三年后，南昌路80平方米住房价格，按照5%的房价增长率计算

三年后房价=fv（3*12n,5/12i, 0pmt,-256000pv）=297337元

c.3年后住房公积金个人帐户累积余额

fv（3*12n,3/12i, -280pmt,-10000pv）=21474元

d.商业房贷和公积金贷款首付均为30%,购房首付款=297337*30%=89201元

e.考虑将公积金全部支取后，购房首付款差额=89201-21474=67727元

f.实现购房目标月需储蓄

  pmt（3*12n,8/12i,  0pv, 67727fv）=1670.80元

3) 实现装修目标月需储蓄

装修费月储蓄额=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,40000fv)=986.79元

通过以上计算得知，若在三年后同时实现客户所有理财目标，需要客户从现在起每月储蓄3397.68元(740.09+1670.80+986.79)。

2、 按照惠小姐目前生活方式每月生活费支出在3600元，每月固定收入2000元远远不够其花销。为实现全部理财目标，提出如下建议：

1）改变生活习惯，勤俭持家，准备结婚费用

a.为降低房租和交通费支出，惠小姐应马上从西工区搬迁至南昌路公司附近，换租一套两房一厅或一房一厅月租金300元的住所，每月可节约租金100元。

b.不要再打出租车，尽量使用公共交通工具，办理月票，可节约交通费250元。

c.惠小姐有刷卡购物冲动，每月刷卡消费导致无积蓄，故首先惠小姐必须马上将信用卡透支额还清，剪卡后不再申办可以透支的信用卡。改变自己的消费习惯以减少无谓的消费，消费习惯改变后，有利于控制不合理支出。

e.不要再追逐名牌服装及进出高级餐厅及酒吧，把这部分支出停掉。将家庭全部生活支出压缩到1000元以内。同时运用基金定投方式每月强制投资股票型基金1000元。

3年后可储蓄fv（3*12n,15/12i,-1000pmt,0pv）=45115.51元。

可实现准备3万元结婚费用的目标,还能为购房积攒首付款15000元。

2）努力工作，广开财源，实现购房、装修目标

生活习惯调整后，3年后客户在完成第一个理财目标后还能有15000元的节余，重新计算客户购房目标差额为：

首付款-公积金累计额-15000=89201-21474-15000=52727元

实现购房目标年需储蓄额=pmt(3n, 8i, 0pv, 52727fv)=16241.68元

准备装修费年需储蓄额

  pmt（3n, 8i, 0pv, 40000fv）=12321元

综上所述，惠小姐若要实现3年后购房目标，年奖金收入不能低于16241.68元，若同时考虑装修费用，客户就要努力工作以确保每年奖金不低于28562.68元，才能确保购房同时完成新房的装修。由于分红收入存在不确定性，建议惠小姐充分考虑，若判断年底分红不能稳定达到以上数额，可适当延后购房时间或调低购房和装修目标。

3、房贷建议

因惠小姐公司按规定为其缴纳住房公积金，五年以上住房公积金贷款利率低于商业按揭贷款1.44%，故建议客户申请住房公积金贷款。

通过计算得知

客户贷款金额=297337-89201=208136元

若贷款20年月还款额=1455.35元

若贷款25年每月还款额=1243.57元

若贷款30年月还款额=1145.47元

贷款期限可根据惠小姐结婚后夫妇共同收入进行综合考虑后确定。

七、其他建议

1、根据年龄分析，惠小姐正处于生涯规划和理财活动的建立期，建议投保商业意外险和寿险，结婚前受益人应为其外地的父母。

2、节税改变奖金发放模式

惠小姐每年根据业绩情况可发奖金，金额较大，现在发放模式为每年一次性发放。经过计算得知，若采用分摊方式发放每年可节约所得税款支出。故建议惠小姐向单位要求改变奖金发放方式。

八、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险

1、流动性风险: 急需变现时可能的损失

2、市场风险: 市场价格可能不涨反跌

3、信用风险: 个别标的的特殊风险

4、就预估的投资报酬率，提出说明: 需要的内部报酬率可能会下降。

5、估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法

6、预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 25%到-8%

7、过去的绩效并不能代表未来的趋势

九、定期检讨的安排

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。

根据客户的情况，建议半年定期检讨一次。暂时预约20##年9月末为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书。

第二篇：个人理财规划手册

个人理财规划手册

一、个人理财规划基本程序一

第一步：与客户建立联系 （附件：理财建议要求书样本）

1）与客户面谈的准备

2）需要向客户了解的信息

3）需要使客户了解的信息（个人理财经理的行业经验和资格、投资工具和方式的选择、软件应用、理财过程及经办人员、后续服务及评估、理财中投资报酬率的说明）

4）结束会谈

第二步：与客户沟通及技巧

1）树立理财经理的职业形象

2）交谈技巧

3）非语言沟通技巧

4）语言的专业化和法律责任

第三步：客户关系定位

1）客户市场划分的定位和基础及常用数据 （心理特征、统计特征、地理特征、社会特征）

2）客户分类模型（现实主义、理想主义、行动主义、实用主义）及相应的沟通方式。

第四步：市场开拓

1）理财业务宣传（公众场合、媒体）

2）理财服务质量（理财技术、人际交往、沟通能力、高尚的职业操守）

3）拓展理财业务和市场

4）与相关的客户和公司合作

二、个人理财规划基本程序之二-----客户数据、目标与期望

第一步：收集客户信息的内容和方式

1）客户个人信息、宏观经济信息（经济周期、物价和通货膨胀率、金融市场和监管、个人税收、社会保障）

2）收集信息的方式（初级收集、次级收集）

第二步：数据调查表

1）设计数据调查表（附件：调查表）

2）调查表的内容和填写

3）数据调查表的检查

第三步：信息的保存与个人信息的保密

1）保存客户信息的重要性

财规划。

B确理财的职责，起到维护理财的作用

2）信息保存的内容和方法 A

B方法

3）客户信息的保密原则

第四步：财务目标的内容和种类

1）财务目标的内容 A

B

C：只有保存信息才能帮助理财经理全面客观地进行理：只有妥善保存信息才能明：用计算机保存客户的信息 ：书面文件保存和其他保存：实现收入和财富的最大化 ：进行有效消费 ：满足对生活的期望 A

D：确保个人财务安全

E：为退休和遗产积累财富

2）财务目标的种类 A：短期目标

B：中期目标

C：长期目标 （处于不同生命周期的客户目标）附表

第五步：制定合理的财务目标

1）客户必须实现的目标和期望实现的目标

2）制定财务目标的原则

A：无论是何种目标，在制定时一定要具体化，并到的财务状态加以明确。

B：将预留现金储备作为必须实现的财务目标来完成

C：作为制定财务策划计划的基础，客户目标必须是可实现性，而且不同的计划之间当没有矛盾。

D： 一般而言，客户都有一个以上的目标，而且这些目标都无法 一次完成。

E ： 改进客户总体财务状况比仅仅为客户创造投资收益更重要。

F：短期目标、中期目标和长期目标要同时兼容，不可厚此薄彼。

G：如果理财经理在进行理财规划时对客户的目标有所，必须 对 客户说明并在书面报告中指出， 这样可避 免 在 以后的合作中出现纠纷。

综合上述，一个合理的财务目标体系应当具有以下几个特点：

1）灵活性。

2）可实现 性。

3）明确性和可量化性。

4）对不同的目标有不同的优先级别，同级别间没有矛盾。

5）目标可 以通过制定和执行一定的行动方案来实现。

三、个人理财程序之三：分析客户现行财务状况

第一步：宏观经济前景与客户财务状况分析

1）市场参与者（政府、金融机构、商业企业）

2）影响客户财务状况的经济因素（经济周期、物价水平和通货膨胀率、利率、就业水平）

第二步：个人资产负债表 附表 （中年已婚并有子女客户的个人资产负债表、

年轻未婚客户的个人资产负债表）

1）资产项目分析

2）负债项目分析

3）净资产分析

第三步：现金流量表分析

1）编制过去的现金流量表 （收入、支出、盈余）附表（中年已婚并有子女的客户现金流量表

（年轻未婚客户的现金流量表）

2）分析现金流量表

3）编制客户未来的现金流量表 A：预测客户未来的收入 附表：客户的收入预测

B：预测客户未来的支出 附表：客户的支出预测

第四步：财务比例分析

常见的财务比例分析

A：偿付比例

B：负债总资产比例

C：负债收入比例

D：流动性比例

E： 储藏比例

F：投资与净资产比例

四、个人理财程序之四：综合财务理财计划————策略整合

第一步：确保已掌握所有的相关信息

第二步：保护客户当前的财务安全

第三步：确定客户的目标与要求

第四步：利用理财策划建议来达到客户未来的财务目标

1）现金流状况与目标（收入与支出）

2）资产保护与遗产管理目标

3）投资目标

A：确定进行何种类型的投资能够更好地帮助客户实现目标。

B：确定客户有何种类型投资可供选择，每种投资的优缺点。

C：确定推荐的资产分配方案是否符合客户风险承受力。

D：确定投资市场目前的状况是否会对客户投资的实施造成影响

第五步：投资决策

1）确定投资于各种资产类别的合理比例

A：决定客户资产分配的因素 （客户风险偏好、客户投资策略、经济前景）

B：匹配策略与资产 附表 （不同策划配合的资产类型）

C：客户类型与资产组合 附表 （不同风险偏好下适合选择的资产组合）

2）选择投资类型

A：资本增长

B：现金收入

C：税收支出

D：风险

E：流动性

F：易管理性

G：成本

3）选择具体的投资新产品

A：直接投资

B：间接投资

4）人力资本与资产分配

五、个人理财程序之五：

第一步： 提出财务理财计划

1）书面方案的重要性

A：对于客户而言 理财经理只有在法律和职业道德上对客户和社会所负有的责任，只有在 充分了客户的总体状况之后，才能向客户提出具体建议。

B：由于理财计划本身的复杂性与专业性，客观上才更需要报告以书面形式逞递给客户。

C：对理财经理而 一个非常重要的因素是当客户与理财经理之间出现法律纠纷时，法官

一般来说都是倾向于客户对同一件事的陈述。

D：将理财经理的法律风险减小到最小的最有效的方法就是提供书面形式的财务理财报告。

F：采用标准化、程序化的书面形式，不仅仅可以提高理财的工作效率，同时可以确保理财

工作更符合专业标准，而且还可以增强客户对于提出理财方案的好感。

2）理财规划的基本要素

A：理财方案的核心内容 （摘要、对客户当前状况和财务目标的陈述、理财规划假设、税

率、理财规划策略、理财策划具体建议、理财规划预测）

B：理财方案的其他内容 （各项费用及佣金、理财规划建议的总结、执行理财规划的准备

事项、执行理财规划的授权、附加信息的披露、免责条款、

支持文档）

3）理财规划方案的基本格式

A：理财规划电脑软件的方案格式

B：理财经理递交给客户的书面报告格式

4）向客户递交理财规划

A：准备工作 （准备相关文档、准备与客户会面）

B：实际呈递 （呈递、解释理财成本、确保客户理解理财规划、客户声明、得到授权、给 给客户一定时间了解规划）

5）应对客户的修改要求

A：由于对状况和目标的误解而产生的修改要求

B：由于客户不满意而引起的修改要求

六、个人理财程序之五——执行和监控理财规划

第一步： 制定理财规划计划

1）执行理财规划的原则 （确定主要责任、遵循理财规划原则）

2）实施理财规划的方法 （确定规划步骤、确定匹配资金来源、确定实施时间表）

3）征求客户意见

A：客户有知情权

B：客户是理财规划的执行者

C：客户的选择随时有可能变化

4）实施理财案例

第二步：执行理财规划计划

1）获得客户授权

2）与其他专业人员的沟通和合作

3）客户介绍案例

第三步；理财规划执行的记录保存

1）记录保存的作用 （程序化、客户和记录保存、客户的记录保存）

2）记录保存方法 （书成文件保存、单份文件保存、双份文件保存、电脑文件保存）

第四步；关注相关因素的变化

1）可能发生的相关因素 （宏观环境因素、微观环境因素）

2）宏观及微观因素可能对理财规划的影响

A：部分宏观因素对理财的影响 （官方利率的调整、本国货币汇率和变化、持续的高通货膨

胀、证券市场行情的涨跌）

B：部分微观因素变化对理财规划的影响 （客户业务收益率增加并导致税负上升、客户决定

为两年内的一次出国旅游存钱、客户可能完全没有工作能力

客户婚姻破裂）

第五步：理财规划计划评估

1）理财规划评估辅助工具

A：资产规划组合管理

B：投资分析

2）理财规划评估步骤

A：回顾客户的目标与需求

B：评估当前理财与投资策略

C：评估当前投资组合的优劣

D：评估当前投资组合的资产价值和业绩

E：调整投资组合

F：检查策略是否被遵循

3）理财策略评估内容

A：策略评估

B：投资组合评估

C：寻找新的投资机会

第六步；客户沟通与争端处理

A：与客户保持长期关系

B：

1）找出争端可能发生的原因 解决客户投诉与争端

2）争端处理与解决的原则 （尊重客户、本着诚恳与耐心的态度、本着客观与公正

的原则、充分了解客户的观点和要求、遵循本公司以

及行业中已有的争端处理程序）

3）争端处理与解决的步骤

构、诉诸法院）

附：个人理财计划案例：见复印资料。

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洪曦，“投资理财论坛”

咨询电话:021－62543872

（双方沟通与协调、提交仲裁机个人理财”联合推荐“