家庭理财规划报告书

客    户: 魏先生

理财团队：建行理财中心

理 财 师: 苏桂宏

完成日期:  20##-3-22

目  录

第一部分  案例简介

第二部分  家庭基本情况

1、家庭成员资料

2、近期家庭资产负债表

3、年度家庭收支表

第三部分  家庭财务分析

1、财务比率分析

2、其他财务分析

第四部分  理财综合需求分析

1、理财目标

2、风险评估

第五部分  理财假设

第六部分  理财目标资金供需分析及目标调整

第七部分  理财规划建议

1、家庭财务安全规划

2、女儿大学教育金规划

3、赡养双亲规划

4、购房规划

5、购车规划

6、创业基金规划

7、投资规划

第八部分  敏感度分析

第九部分  风险揭示

第十部分  理财规划方案实施及修正

1、理财规划方案实施

2、理财规划方案修正

第一部分：案例简介

魏先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术干部，月收入5000元，年底奖金2万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。魏先生父母在农村，无收入，爱人父母是洛阳市区退休工人。魏先生家现有住房80平米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。魏先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，魏先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。

第二部分：家庭基本情况

一、   家庭成员资料

二、   近期家庭资产负债表

三、   年度家庭收支表

注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息

第三部分：家庭财务分析

一、  家庭财务比率：

从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。

可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

二、其他财务分析

保障缺失：作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好魏先生的保障需求。魏先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，魏先生需要另外为父母准备医疗资金；魏太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。

财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为魏先生父母准备生活费和医疗备用金。

家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。

第四部分：综合理财需求分析

一、  魏先生的理财目标

注：在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算，魏先生一家5口140平米基本能够满足需求;且由于目前140平米以下契税减半征收，暂按照购买140平米方案考虑，在下面的资金供求分析及目标调整中将加以验证。

二、  魏先生的风险评估

1、风险承受能力分析（客观因素）

    从测算结果来看魏先生风险承受能力中等偏上。

2、风险偏好分析（主观因素）

     从投资组合来看，魏先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。

综上所述，魏先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况，结合魏先生自身情况，建议魏先生的投资组合重点以基金为主。

第五部分：理财假设（根据洛阳市目前市场平均水平得出）

人均月生活费支出＝6000元/年

收入增长率＝4%

投资报酬率＝8.2%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%

20年公积金贷款利率＝6%

当前高中学费水平为1000元/年，

当前大学学费水平为10000元/年

学费增长率＝5%

魏太太今年38岁

魏先生父母余寿20年

魏先生父母赡养费标准为8000元/年

魏先生夫妻预计55岁同时退休，

二手房房价＝2000元/平米

售后回租租金＝8000元/年

第六部分：魏先生理财目标资金供需分析及调整

一、资金需求分析

二、资金供给分析

三、理财目标的调整

上述计算，魏先生在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%，可以达成各项理财目标。同时通过资金的供需分析，考虑到尽快实现创业基金的筹集，魏先生选择购买140平米住房的方案合适。

第七部分：理财规划建议

一、  家庭财务安全规划

  1、紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

2、  家庭保险规划

    家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。魏先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦魏先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。所需保险金额按照遗族需要法计算如下：

                                            单位：人民币元

考虑整个家庭财务状况，建议购买定期寿险和意外险，年保费支出控制在0.7万元，占到年家庭收入的7%，保额为66万元，是家庭收入的7倍，属于合理范围之内。

                         保险建议书

二、女儿大学教育金规划

按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后大学一年级费用为：

     FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0）=1.2155

     四年的大学费用为:

     PV[PMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)]= 3.425

     女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元

     由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:

     PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元

 因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。

三、赡养双亲规划

由于魏太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要魏先生资助，所以魏先生需要每年拿出0.8万元赡养魏先生父母。

同时建议每年拿出0.3万元作为魏先生父母医疗准备金。此笔资金以定投方式投资于股票型基金。

四、购房规划

由于魏先生还要尽快筹集50万创业基金，因此建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。新房首付8.4万元，其余采用公积金贷款，20年期等额本息还款法每年还款额为：

PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元

出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩余6万元投资于平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。届时装修费用为：

FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元

五、购车规划

    由于魏先生集资的房子在洛南新区，出行相对不便，因此建议在房子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元的汽车，建议将剩余6万元定期存款整笔投资于平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金，预期收益率为10%。所需要投资额为：

PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元

因此建议将银行定期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资于平衡型基金。

六、创业基金规划

    为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济发展前景，建议魏先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要的时间为：

N （PV15，FV50,PMT3.2，I/Y 15%）=5年

七、投资规划

理财目标所需资产配置              单位：人民币万元

第八部分：敏感性分析

一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标；

二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。

第九部分：风险揭示

一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。

二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

三、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。

四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。

第十部分：理财规划方案实施及修正

一：理财规划报告的实施

二、理财规划报告的修正

我们建议您经常与理财师保持联系，依环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划，减缓您的财务忧虑，指导您实现财务的自由。

客户签名确认：

                   日期：

第二篇：家庭理财规划报告书范例

家庭理财规划报告书范例

前 言

黄先生：您好！

首先非常感谢您对我们安信证券的信任，让我们有机会为您提供全面的家庭理财规划服务。

这份家庭理财规划报告书是用来帮助您根据您家庭的需要和理财目标，对家庭的总体资产进行科学合理的规划，并通过理财规划的实施，最终财务自由、生活自在的目标。

在这份为您量身定制的规划报告书中我们所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、未来目标以及结合当前的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您的真实情况存在一定的误差，因此您提供的信息的真实性、完整性将有助于我们为您提供更加准确的家庭理财规划。

我们将从您的利益出发，用我们的专业知识，秉持诚信原则提供服务，注重“安全稳健为先、科学合理规划”。但由于经济环境与市场情况经常变化，理财规划中的金融参数可能会发生改变，因此建议您与我们随时保持联系，根据您的需求和市场变化情况我们将对理财规划进行及时适当调整。

请您相信，我们定会为您制定出一个科学合理的家庭理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴！

安信证券芜湖九华南路营业部

20ⅹⅹ年ⅹ月ⅹ日

第一部分 客户基本情况介绍

第二部分 财务分析

第三部分 理财目标分析

第四部分 理财目标规划

第五部分 规划总结

第一部分 客户基本情况介绍

家庭人员情况

家庭收入情况

家庭资产负债状况

第二部分 财务分析

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝200000/3300＝60.6

根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3-6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而黄先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。

2、每月节余比：每月节余/每月收入＝3700/7000＝0.53

一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，黄先生家庭节余比达到了53％，属于比较节约型的家庭，但考虑到夫妻二人均为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、年度节余比：年度节余/年度收入＝44400/84000＝0.53

通过以上分析，可以看出黄先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。

第三部分 理财目标分析

黄先生夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。根据黄先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：

（1）今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。

我认为夫妻二人都还年轻，应先注重事业规划，用大部分资金用于充电，可先按揭贷款个小户型住房，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，可以在投资大户型住房，再将其原来的小户型租赁出去，获得一笔租金。

（2）计划过两年要孩子。

夫妻二人都是自由职业者，工作不稳定，应该给自己更多的时间学习和创业，积累一定的财富，稳定增加收入，从而为孩子准备一定的教育基金，到时候能减少生活压力。

第四部分 理财目标规划

（一）列出家庭备用金主要用于预防家庭突发事件。这部分资金要求很高的流动性，可以随时支取，一来保证应急能力；二来可以避免发生突发事件时套现其他资产。家庭备用金要满足家庭3-6个月的家庭日常开支，可安排家庭总资产的10%也就是2万元。家庭备用金不宜过多，如果太多就会影响到资金的使用效率，导致资金增值能力降低。可以以银行活期存款或现金的方式持有。

家庭开支方面，在理财规划中，我们不太建议客户缩减家庭开支，因为这关系到家庭的生活水平，如果理财规划意味着生活水平的降低，那理财规划本身的意义也就不大了。但如果家庭日常开支达到收入的50%以上，就是一个危险的信号，开支太大，财富的积累速度将受到较大影响。

（二）为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。根据其家庭无保险保障的现状，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，也就是3万元。可优先购买基本险，如重大疾病险、意外身故险、子女教育险等。

（三）建议黄先生申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放到收益更高的其他金融资产上。

信用卡的数量建议两张，一张授信额度较低的作为日常生活支付，另一张授信额度较高的留作大额支付的手段，且两张卡最好都是双币卡。

（四）投资组合方案

根据黄先生家庭整体情况分析，银行存款占全部金融资产的100%，过于单一，直接影响了资产的收益率，没有发挥出资产的增值潜力，不利于家庭资产的保值、增值。建议在兼顾安全性和稳定性的同时，追求较高的投资收益，选择一些合适的投资品种，如：债券、纯债基金、货币基金、国债逆回购/企业债逆回购、股票、偏股型基金、信托、期货等。

结合黄先生实际情况和目前的金融市场行情对剩下的75%也就是15万家庭资产做如下安排：

其中的60%，9万投资于纯债基金或货币基金：特点是无风险，收益可跑赢银行定存，灵活性上又远高于银行定存和银行理财产品。银行定存和银行理财产品没有到期，哪怕是提前一天拿出来，都是按活期来算，而纯债基金或货币基金可随时支取，支取时收益按当时基金的实际收益率来算。

其中的40％，6万投资于股票和偏股型基金（指股票基金、混合基金和指数基金）：特点是目前大盘处于低位，部分个股估值较低，可选择有较好成长性的个股或较好的偏股型基金长期持有以获取较高收益。

第五部分 规划总结

相信我们的方案对黄先生实现家庭理财目标会有很大的帮助。

家庭理财是一个长期的过程，更是一个动态的过程。我们的工作人员会为黄先生随时跟踪理财方案的执行情况、投资品种的收益情况，与黄先生保持密切的沟通，并及时根据情况对理财方案进行适当调整。

最后祝愿黄先生合家幸福安康、开心快乐！

安信证券芜湖九华南路营业部

20ⅹⅹ年ⅹ月ⅹ日