关于遂平农村信用社支持中小企业调研报告 为切实做好我县中小企业及农村种、养业融资工作，促进经济金融良性互动、共同发展，3月30日下午，市银监局白局长、三科刘科长、县银监办主任黄新生、联社主任刘文广、公司业务部经理张群川及客户经理马颖涛、陈文科等一行对我县中小企业及农村种、养业融资情况进行了调研，调研组实地走访企业、种养大户和与金融机构，全面了解中小企业及农村种、养业在融资中存在的问题和意见建议。现就调研情况报告如下：

当前，我县中小企业面临着规模较小、经营增长方式粗放、经营管理水平不高及经营资金短缺等诸多问题，其中融资难是其在创业发展过程中遇到的主要困难，从调查情况看，我县中小企业经营发展资金主要靠信用社贷款，就企业及种、养业来说其自身制度不规范，部门设臵不健全；又提供不了足值的抵押和担保。主要表现在以下两个方面：

一、较高的信贷成本及提供不了足值的抵押和担保是中小企业信贷融资难的普遍原因。一是大多贷款都需中小企业及种养业提供足够的抵押物，无抵押或抵押不足使得一部分中小企业及种养业难以取得金融机构的信贷支持。二是从信用社角度来看，中小企业贷款提供不了足值的抵押和担保，从而使信贷风险明显高于大企业，加之中小企业经营不稳定、财务信息不透明等因素，信用社难以掌握足够的信息来

判断其信贷风险，故而对中小企业放贷持谨慎态度。如：位于遂平县花庄林场的遂平县宸宇农牧有限公司，该公司以种植、养殖为主；从实地调查来看该公司尚在建设当中，并且各项都未投入生产和使用。该公司拟申请600—700万元，用本公司的林权证做抵押（其林权证显示有松树26000株）。我们进行了实地调查，其中周长在25厘米的约占30%，周长在10—20厘米的约占70%。按照该公司拟申请600—700万元贷款，要达到足值抵押，那么每株应评估300-400元。按现在市价及松树大小，此林权证范围的松树远低于应评估价，抵押值严重不足。

1、该公司养殖区还处在建设阶段，已经几个月未开工，在现场调查时，还遇见小建筑队找公司法人要工程料款和工钱，说明该公司后续资金已出现问题。

2、从整个养殖区建设及介绍的情况来看，全部完工并投入运营至少需上千万元，该公司法人又说不出其他资金来源。

3、该公司此笔借款准备用林权证作抵押，其林权证显示有松树26000株，（周长在10—20厘米的约占70%）而松树生长周期长，变现能力较差。

4、近年来，猪价波动较大，养殖收益不稳定，风险较大。

5、该养殖区目前尚在前期建设阶段，要完善该养殖区至能投放生猪进行养殖还需大量的资金和时间，且产生效益的

周期较长，无法按时收回信贷资金。

6、该公司法人郭雪洁于20xx年12月7日在联社营业部借款30万元，到期日20xx年12月7日，现已逾期，信用较差，存在信用风险。

二、中小企业贷款融资存在制度缺陷。各家银行及信用社都实行了贷款责任终身追究和包赔制度，导致基层社和客户经理为避免风险，给中小企业及种、养业放贷的积极性不高。

对策及建议

针对中小企业及农村种、养业融资中存在的问题和不足，在鼓励和引导金融机构加大对中小企业、种养业等弱势群体的信贷支持力度的同时，着力做好以下几个方面的工作：

（一）加大对中小企业、种养业的财税政策支持。各地要在税收、贴息、核销、支持创新等政策上对开展中小企业、种养业信贷业务的金融机构进行倾斜，增强金融支持中小企业、农牧业的发展后劲。

（二）加快推进融资性担保体系建设。目前，我县担保行业建设尚处于初期阶段，存在规模小、实力弱和后续资金投入不足、辐射带动能力不强、风险补偿机制不完善等问题。调研结果表明，融资性担保机制是解决县域经济融资难最有

效的方式。为此，建议一是由政府出资为主的担保机构对中小企业及种养大户进行担保，增加担保面。二是由多家企业出资组建担保联合体。三是对各类担保机构提供风险损失补偿和担保业务补贴。增强担保机构的抗风险能力，提高金融机构与担保公司合作的积极性，充分发挥财政资金对金融支持县域经济发展的撬动作用。

（三）促进中小企业进一步完善法人治理结构，提升中小企业信用能力。政府有关部门要积极推进中小企业完善法人治理结构，帮助其建立规范的财务制度，增强财务信息的透明度和真实性。推进企业加快产品的科技升级和市场开发，增强其盈利能力和抗风险能力，降低中小企业发展过程中的不确定性。加强中小企业信用文化建设，增强企业的诚信意识、社会责任意识，树立良好的信用观念，不断提高中小企业资信等级，让大多数中小企业在硬件上符合信用社贷款条件。做好中小企业信用信息征集工作，建立中小企业信用档案，逐步提高我县中小企业的信用水平。

第二篇：农村信用社支持中小企业情况分析

×××县农村信用联社

支持中小企业情况分析报告

×××县农村信用联社自20xx年以来累共计向13家中小企业发放贷款×××万元。农村信用社在加大力度扶持“三农”发展的同时，充分发挥自身优势，创新服务方式，鼎立助推中小企业加快发展，较好实现了企业增效、居民增收、自身增赢的“三受益”格局。截止20xx年末中小企业余额贷款×××万元，全部为正常类贷款，小企业贷款中没有形成不良贷款。

一、我县农村信用社支持中小企业发展现状

（一）坚定经营理念，提高服务效率。

×××联社始终以支持地方经济发展为己任，从联社班子成员到基层信用社信贷员均主动深入中小企业调查了解其行业类别、经营状况、信用等级、市场风险、发展前景等综合情况，筛选扶持重点，密切跟踪其发展趋势，对有资金需求和符合贷款条件的中小企业贷款申请快速审批、快速办理，对急用资金的客户，实行特事特办，马上研究，立刻办理。为切实提高服务效率，以高效优质的服务和充足的资金，强有力地支持了我县和农产品加工、收购、畜产品加工、食品生产等中小企业的加快发展，充分发挥了支持当地经济发展资金主渠道的作用。

（二）实施倾斜政策，突出扶持重点。

1

在主动搞好服务，提高服务效率的基础上，该社紧紧围绕当地区域特点和主导产业，优化信贷投向，突出扶持重点，对中小企业实行倾斜支持。由于××县是粮油大县，支持粮油加工企业业做大做强，就是直接支持了我县的农业生产。因此我社重点对×××县××实业公司、××粮油工贸公司等一批粮油加工龙头企业。二是支持特色养殖业加快发展。如×××县××实业公司的新疆鹅养殖基地，得到了我社大力支持，现已发展为我区最大的新疆鹅保种养殖基地，成为国家农业部重点支持项目。三是支持农产品购销行业的快速发展。打瓜种植是××地区北四县的主要经济作物，我社支持了本地打瓜子收购商做大做强，使×××县成为打瓜子生货的聚集地，目前内地如天津、南昌等地的打瓜子炒货厂直接到×××县进货，极大地带动了本地打瓜子产业的发展。

（三）创新贷款方式，丰富服务品种。

针对不同企业的经营特点，我社积极进行产品和服务的创新，既千方百计满足中小企业的资金需求，又充分体现出农村信用社的特色品牌。一是创新担保方式。在对中小企业进行全面调研，科学确立了对中小企业发放抵质押为主的贷款方式，根据种植业、养殖业、加工业等不同企业资金需求差异，积极进行业务创新。如对农产品收购企业、较大规模的果品种植户推出了以果品入库担保的“存货质押贷款”，较好形成了自身与企业资金的良性循环，既有力增强了中小企业的发展后劲，又高质量保证了 2

信贷资金的安全。二是创新服务方式。该社针对不同中小企业的特点，积极提供差异化优质服务。对管理规范、信誉良好、国家鼓励支持的朝阳中小企业，在采取抵质押贷款方式的基础上，合理扩大授信额度；对资金有保障、诚实守信的中小企业倾力支持，并尽量把贷款发放时间缩短到2-4天。目前，我社已对多家中小企业进行了信用评级，并分类建立了优质客户、重点客户和发展潜力数据库，有力增强了该社与客户之间的联系，大大提高了中小企业的资金使用效率，促进了信贷服务质量的大幅度提升。

二、影响金融支持中小企业发展的主要因素

（一）从农村信用社方面来看：一是受信贷管理体制的制约，县级联社贷款权力有限。不适应中小企业资金需要的及时性要求。二是信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定：“经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过信用社融资渠道加速发展。三是奖惩不对称，贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是，到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。四是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，金融机构对中小企业存在“惜贷”、“惧贷”的心理。

3

（二）从企业方面来看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，信用社无法评级授信进行贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。

（三）从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全，二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。

三、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：

（一）适当下放基层信用社贷款审批权限，实行评级授信授权有机统一。评级授信由县级联社按照标准严格把关，确保评级授信的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信额度内给基层信用社充分的贷款发放权。这样既可坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。

（二）选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷款，也要适当发放信用贷款，还可探索开展税款返还担保、保单抵押、应收货款抵押、土地使用权证及其它权益抵（质）押等多种贷款形式。 4

（三）把中小企业信贷计划作为各县联社营业部业务经营计划的重要组成部分。要针对县域经济民营化和民营企业以中小企业为主体的实际，把县级联社营业部、城乡结合部信用社的工作重点逐步转向为中小企业服务，建立专门的中小企业信贷营销机构，配备专门人员。同时，把各县联社营业部和城乡结合部信用社当年新增存款的一定比例，如50％，作为各地支持中小企业信贷资金来源，这样既可调动其组织存款的积极性，加大对中小企业的支持力度，强化对县域经济的扶持，充分解决改制企业下岗职工再就业的问题；又可以防止贷款过度向大城市、大企业、大项目集中，造成金融风险集中。

（四）健全中小企业社会化服务体系。成立中小企业担保机构，充实资本金，完善运作机制。以财政出资为主，吸纳中小企业入股，不以盈利为目标，以服务中小企业为宗旨。避免行政干预，实行市场化运作，减少担保风险。建立中小企业信用咨询机构健全中小企业信用档案，为相关部门提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询。大力开展信用环境治理工作，净化社会信用环境，加大对恶意逃废债务的惩处力度，特别是要发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。

二00九年××月××日

5