农村信用社信用贷款问题调研报告—范文网时间:2010-07-22 13:24来源:未知 作者:admin 点击:次农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信
农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。
一、存在的问题
1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。
2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。
3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。
二、工作建议
(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义
农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。
（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系
信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。(
（三） 建立一套科学的信用等级监测体系
信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法
就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导全县的信用等级评定工作。
（四）全面落实小额信用贷款各项优惠政策
一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。
第二篇：农村信用社农户小额贷款的问题及对策
论农村信用社农户小额贷款的问题及对策
摘 要：在农信社提供的多项贷款中，小额信贷作为我国一项国
家扶贫专项贷款在当前我国农村环境中发挥了并正在发挥着重要
的作用。小额信用贷款贴近农户的生活，在对于促进农业经济发展
方面有着重要地位。
关键词：农村信用社：小额贷款：问题：对策
1.农村信用社小额信贷的内涵和特点
当今，作为目前农村金融机构的主力军的农村信用合作社在小
额贷款项目上起到重要作用，有助于解决一些农户小额贷款的困
难，不仅为农户提供了他们急需的资金，还极大的促进了农村经济
的发展。
目前我国各地农村信用社发放农户小额信用贷款主要有以下几
个特点，贷款对象以中低收入农户为主，主要是对其进行金融活动，
其次其资金的投放具有规定性，最后农村信用社小额贷款具有广泛
性，品种繁多，满足不同客户的需求。
2.农信社小额信贷当前存在的问题及其原因
2.1信贷环境不理想
在农村，一些农户信用意识淡薄，拿信用社的善意当作自己诈
骗的“资本”，面对信用社小额信贷“该出手时就出手”，而且是越
多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，
就开始东奔西跑，四处躲债。农户信用意识淡薄只是造成这一现象
的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对
债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债
心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。
对于农村的小额贷款，政府给了许多优惠政策，尽可能多的为
农民服务，减轻农民负担，但并没有解决高发行成本的问题，小额
信贷在运作过程中缺少有效地补偿机制。我国的小额贷款利率受到
严格的限制，跟国外小额贷款的高利率是无法比拟的，从而也造成
了高于国外小额信贷同机构的发放成本。
2.2贷款管理水平低
与其它金融机构相比，农村信用社，作为小额信用贷款业务的
经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都
处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务，从
而造成了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评定方法，
从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行
合理评定。而当前的方法由于它的主观性、随意性较大，对农户档
案的填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。准备。
2.3缺乏有效风险分担机制
农信社的小额信贷面对各种各样的风险，一定程度上影响了贷
款的发放与还款，影响了收益的取得，这就需要农信社建立良好的
风险补偿机制。对于当前的农信社来说，恰恰是需要改进的地方。
由于农业投入效益低下，同时面对各种自然因素、市场因素的影响，
收益风险、信用风险等，越发突出，影响农村经济的快速、良性的
发展。
目前的农信社虽然有了一些惠农支农政策，减少各种风险，如
减免信用社支农贷款利息收入营业税，既可以减少信用社支出，壮
大信用社的支农实力，同时也可以减轻农业负担，但并没建立有效
全面地风险补偿机制来面对各种信贷风险，需要我们进行调查研究
来建立切实可行的风险补偿机制。
3.进一步发展农村信用社小额贷款的建议
3.1优化农村信用环境
由于农民文化水平普遍偏低，农民对小额信贷的具体业务、贷
款要求、偿还水平等认识不清，此外，对于农民一些错误的认识和
诸如跟风借款等错误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣
传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，如利用电视、报
刊等，让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系，只
有他们积极配合农村信用社的工作，才能实现互利共赢的局面。
21世纪的中国是一个法制化的国家，我们需要跟进时代步伐，
加强法制化建设。对于加强农村经济金融建设的立法工作，应该尽
快出台相关保护农村合作金融的法律法规。例如针对农村信用社的
实际状况，出台的《合作金融法》通过一系列法律法规的实施，加
大司法、执法力度，加大了对失信行为的惩罚，提高了欠贷者的违
约成本，进而为农村信用社的生存和发展创造了良好的信用环境。
3.2加强农村信用社自身建设
领导者对于一个机构或者组织的发展具有着至关重要的作用。
而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用“一只
脚”走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，
应该加强对管理人员的理论基础知识学习，用更好的理论指导他们
的实践，让他们学会用“两只脚”走路。同时，应该建立必要的激
励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同
的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户
出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。
是信贷员也应该“该出手时就出手”，对于符合农户小额贷款要
求的贷款者，信贷员要积极发放贷款；二是对于信用户应该给予一
定的优惠，或者激励，如可以降低贷款利率、加大放贷力度等等；
三是建立动态评定机制。通过建立动态评定机制，及时掌握农户信
息，从而及时调整信用等级和授信额度，对于不合格的信用村，实
行强制退出。
3.3加大农村信用社的政府扶持力度
目前全国农村合作金融机构还有6900亿包袱，如果单纯依靠农
村合作金融机构自我化解的话，需要15到20年的时间。农村信用
社承担着富农的责任，政府应该帮助其化解历史包袱，所以政府应
该加紧构建积极有效、协调的政策扶持机制，通过货币政策、财政
政策和监管政策方面来发挥扶持作用①。在货币政策上，20xx年中
央1号文件明确提出了将对农村信用社执行相对较低的存款准备金
率，可相对增加收益。在财税政策方面，政府对农村信用社信贷贴
息，通过合理补偿的方式提高农信社抵御风险的能力。商业保险公
司的加入不仅能够帮助农户规避和转嫁一定的风险，而且对于培养
农户的保险意识具有很重要的作用。此外，为了让商业保险公司积
极进行农村市场，政府应该给予商业保险公司一定的优惠政策，让
商业保险公司有利可图，有“因”而为之。（作者单位：河北大学
经济学院）
参考文献
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