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个人理财知识点精讲 第一章 个人理财概述

1.1 个人理财业务的概念的分类

1.1.1 个人理财业务的概念

1、个人理财业务的界定

☆ 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

☆ 专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。

☆ 个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。

1.1.2 个人理财业务的分类

1、理财顾问服务

理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

2、综合理财服务

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务更加强调个性化服务。

综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。 ⑴ 私人银行业务

私人银行业务的核心是个人理财。

⑵ 理财计划

理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。

☆ 理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

① 保证收益理财计划

保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。

监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。

② 非保证收益理财计划

非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。

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一、名词解释

1、教育负担比

教育负担比是衡量教育开支对家庭生活影响的重要指标，其测算公式是

目前子女教育金费用÷家庭目前税前收人×100%负担比= 教育支出/家庭收入

如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万。

　负担比= 2.5/5 = 50%

提示：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？）

客户冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开支预计每月1000元，以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元。则对于冯先生家庭，

届时教育金费用＝学费＋住宿费＋日常开支

　　　　　　　　＝12000+3000+10000＝25000元

教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%

　　　　       ＝25000/80000×100%＝31.25%

通常，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行准备。

2、教育规划的原则

目标合理

提前规划

定期定额

稳健投资

（一）理财目标的设定要切合实际，角度宽松 
　　（二）提前规划、适量积累 
　　（三）充分利用定期定额计划来实现子女教育基金的储蓄 
　　（四）投资时注意以稳健投资为主，不要太冒风险 

子女教育金规划的重要原则：

父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。

?      宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金使用，因为子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金。

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大学个人理财规划书

姓名：***

学院：经营管理学院

班级：11电子商务2班

学号：***

理财寄语

作为还是学生的我，对钱不求多，但求每一分钱都花在刀刃上。现在学会理财尤为重要，是所谓你不理财、财不理你，个人理财在现实社会的重要性与必要性日益凸显，身为一个即将步入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。

一、基本概况：

现阶段为每月固定收入来自父母给的生活费1000元人民币，以及不固定兼职收入大概300元人民币。

（一）个人基本信息：

姓名：***

性别：女

年龄：20

职业：大学生

婚姻状况：未婚

月收入：1300

（二）财政状况

根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表如下：

二、理财目标：

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

三、理财规划：

第一，准备一本属于自己的账本，做好每月的开销记录；

第二，管理好自己的储蓄卡和其他卡券，定期查询卡上的余额等财务情况做到对自己的资金了如指掌；

第三，另外专门办一张储蓄卡，用于存储每月度的余额，好作为今后的投资基金；

第四，定期制作合理理性的消费计划，有什么东西该买，有什么东西可买可不买，尽量减少不必要的开支，如零食消费；

第五，在不耽误自己学业的情况下，寻找一些兼职赚取一定的生活费用，同时减少逛街、出去吃饭的次数，真正做到开源节流；

第六，定期做消费终结，统计每月开销最大的部分和开销最少的部分，再检讨那些在不该消费消费和总结做得好的地方，对比前一期做的消费计划看看是否合理，以调整自己的消费行为和方向。

四、分析与总结：

1.从日常消费来看，我的月度基本花销为700元，根据广州生活基本费用水平计算，月收入比例了处于合理范围内。

2.由于本人爱吃零食，每月零食费用为150元，也在承受范围内，如果在零食方面压缩空间，可以使月度余额或花费在其他上更多，可行性大。

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个人理财规划

目 录

摘要. 1

第一部分客户当前状况和财务目标. 2

（一）基本情况. 2

（二）客户当前财务状况. 2

1、资产负债状况. 3

2、收支情况. 4

3、其他. 5

（三）客户财务目标. 5

第二部分财务策划假设. 5

（一）基本假设. 5

1、通货膨胀. 5

2、房价变动. 5

3、收入增长. 5

4、投资回报率. 6

（二）客户风险承受能力. 6

第三部分理财策划方案. 6

    （一）购房计划……………………………………………………..6

   （二）购车计划……………………………………………………..6

（三）保障计划. 6

（四）投资规划. 6

1、银行理财. 6

2、股票. 7

第四部分 总结...........................................8

摘要

张先生今年26岁，某会计师事务所的一名注册会计师，父母尚健在，普通工薪阶层。张先生在未来的十多年内有购买住房结婚、生育子女、买车等目标，建议采用股票、基金和银行理财产品作为投资组合，并针对张先生家庭情况及现阶段风险承受能力对其理财目标作出适当调整的建议。

第一部分 客户当前状况和财务目标

（一）    基本情况

张先生，26岁，单身，现就职于某省会城市会计师事务所，是一名注册会计师。目前无住房，与人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪阶层，均为退休。

张先生现正值风华正茂之年，事业正处在高速发展期，因此，张先生的收入会不断提高，但同时支出也会不断增加，财富将逐步积累。他现在是单身，四年内想结婚，可丰富自己的感情生活，但是也增加了买房的负担，因此，非常有必要好好给张先生的财富和保障规划一下，让他以及未来的家庭成员都过上幸福、快乐、安定的日子。

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个人理财规划书

10级金融班

虎广伟

2010211178

大学的生活即将结束，在也没有每个月什么工作都不作就有固定的生活费了，进入社会之后一切都要靠我们自己了，在这个时候一份非常可行的理财规划不仅仅能方便的管理我们为数不多的资产，更为我们舒适的生活有一个明确的目标。

第一部分  基本信息整理

1.个人信息

表1   家庭基本情况

2.理财目标

  （1）理财开始时间：20##年

  （2）短期目标： 预计于20##年结婚，结婚费用：

                  预计于20##年要一个小孩，孩子的抚养费：

                  每个月给父母的生活费：

             选择一个合适的理财方式，确保短期资产的开支和增值。

  （3）中期目标： 子女的教育费用：

                  家庭生活的改善：

  （4）长期目标： 父母和家庭的养老：

3.理财假设

  （1）通货膨胀率：6%

  （2）工资均为税后收入，且工资的增长和通货膨胀率相对一致

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个人理财规划书

二O##年七月三十一日

客户姓名：Kate

产品名称：个人理财规划书

规划团队：进取理财团队

团队成员：余旭华  林怀宇  熊  毅

公司地址：上海市黄浦区西藏中路336号华旭国际大厦6楼

邮政编码：200001

联系电话：53519888

目    录

规划摘要……………………………………………………………………4

第一部分　客户情况和客户理财目标……………………………………6

一、基本情况………………………………………………………………6

二、财务状况………………………………………………………………6

三、人生理财目标…………………………………………………………8

第二部分　客户财务状况分析……………………………………………10

一、家庭资产结构分析……………………………………………………10

二、家庭财务比率情况分析………………………………………………11

三、家庭财务状况特点分析………………………………………………12

第三部分　理财规划建议…………………………………………………13

一、理财规划基本假设……………………………………………………13

二、理财建议………………………………………………………………14

第四部分　理财规划的预期效果分析……………………………………18

第五部分　未来家庭理财安排原则………………………………………20

第六部分——定期检视计划表……………………………………………20

规　划　摘　要

理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为Kate女士量身定做的理财规划书详细分析了她的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。

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