摘 要：现如今互联网行业的飞速发展对金融业也产生了深远影响，各种网上交易平台相继出现，特别是互联网入口的第三机构，利用现代化信息技术，推出了富有创造性的金融产品，极大方便了人们在网上进行消费和支付。余额宝作为一款余额增值服务，对银行金融产生了极大冲击。

　　关键词：互联网;金融产品;余额宝;银行

　　20世纪90年代中期至今，我国银行业的传统服务业务已经逐步实现了互联网自助办理，一些电子商户更是利用信息技术和互联网的强大功能开发出了新的互联网金融产品，打破了传统商业银行对金融业务的垄断。余额宝作为支付宝网络技术公司的一款金融产品，在短时间内客户转入的资金就已经突破了百亿元的大关，刮起了金融行业的一阵旋风，并持续至今。

　　一、余额宝具有的优势及劣势

　　余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一款余额增值服务。优势来源于其本身的特点：如果用户把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益;支持支付宝账户余额支付的储蓄卡快捷支付的资金转入，不用缴纳任何手续费;用户存留在支付宝的资金还能拿到“利息”而且与银行相比收益更高。

　　优势概括：

　　(1)余额宝相对于定期存款的优势在于其存款的流动性高，不仅能提高用户收益，还具有支付宝的全部功能。

　　(2)客户可以在电脑和手机上随时操作，且没有最低限额，操作简单、灵活。

　　(3)余额宝与传统银行业务相比，有创新的功能。能够给客户提供被盗金额补偿的保障，提高了客户消费的安全性。

　　劣势概括：余额宝虽流动性强，但对于购买基金的产品来说风险仍然存在。一旦基金缩水，货币市场基金必将不稳定波动，因此会导致余额宝的收益受损，而且余额宝收益也不能达到定期存款收益水平;如果用户转入转出的数额过大，未来转出余额宝将会收取费用，这也为用户带来了不利影响;余额宝是依靠网络作为强大后盾的理财产品，网络有其不确定的风险，有些客户并不愿意在网络的虚拟状态下进行交易，因此更不会把数额较大的资金转到余额宝，尤其对于不擅长网络操作和缺乏网络知识的人来说，更不会轻易相信。

　　二、第三方支付平台发展目前状况

　　1.支付策略的创新。因为原有的第三方支付方式必须通过门户网站来实现，因此有些支付平台受到极大限制，而新的第三方支付平台依托创新的支付方式打破了传统局限，做到了可移动支付的方式。使用范围增加，可以网上购物、转账汇款、话费充值、个人理财等，极大方便了快节奏下人们的生活。此外，用户可以通过扫二维码的方式进行付款，比短信和通话更加便捷。目前，中国移动、腾讯公司等相继推出了手机客户端，支付宝钱包，极大方便了人们的支付，摆脱了地域的限制。

　　2.金融业经营模式的创新。依托于飞速发展的互联网体系，推动了互联网金融经营模式的发展，转变了传统经营模式的面貌，国内有很多成功经营的案例，国内知名的电子商务企业——阿里巴巴就因成功的推出了余额宝支付功能，并且体验的用户也在逐渐增加，这种交易平台的创新，为企业带来了客观的收益。第三方支付也同时推出了各种理财产品，包括保险理财、基金理财和银行理财等，用户的选择多样，需求也得到满足。

　　3.支付观念创新。传统的第三方支付平台主要依托支付业务，业务单一，仅从中收取手续费用，收益很少，如果不转变经营观念，一味的维持目前状况，会很难在金融领域有所突破。只有适应第三方支付平台的发展潮流，不断创新才能有长远的发展。第三方支付平台正是因为有创新的观念才能在金融业务方面有所成就。比如，第三方支付业务推出了信用业务，包括小额贷业务和信用支付。在投入市场使用后，用户反映良好，阿里巴巴的阿里小贷业务就是很好的范例，阿里小贷能够通过信用记录和交易状况通过计算评估到底达没达到发款的要求，这和传统的银行贷款相比不良的贷款比例减少，让真正需要资金的企业可以顺利进行融资，有效维护了金融秩序。虚拟信用则是根据用户的信用记录和交易数据的评价给予消费者一定时期内的免付利息，可以通过货到付款的支付方式，大大提高了交易成功率，受到了广大用户的欢迎。所以说好的观念是催生好产品的前提。

　　三、银行未来发展措施及方向

　　1.增加经营产品。国内的银行业务还是传统的个人储蓄业务、消费贷款以及个人电子银行业务等，这些业务用户完全可以通过网络办理，并且更加便捷。所以，银行应该转变传统的业务观念多多创新，研发新的理财产品以及交易方式，多发展网络交易平台，在借鉴其他电子商户研发理念的同时在结合自身优势进行创新。现在的电子银行也有很多功能，这就是本身的发展，但还不能做到网上交易平台的便捷。所以，银行还应多推出新产品、新业务，只有这样才能走出传统模式转变和发展。

　　2.加强资产管理。目前国内的银行主营业务还是贷款业务，国内四大银行贷款总额已经超过其他金融机构贷款总余额五千亿元，而且大数额的不良资产还在逐年增加，最近几年银行贷款质量虽提高但仍有不良资产。如果银行不转变这种状况，资产管理不良将给用户带来损失，发展也会有障碍。所以，银行要想跟进时代潮流，有更好的发展，就应多加强资产管理的水平，这是前提也是基础。

　　3.顺应发展积极转型。余额宝凭借其强大的支付功能近几年迅速抢占金融市场，作为银行不能排斥，而是应该积极接受，积极寻找该领域能做到这么好的因素。迫于这种形势，银行转型很重要，简单的理财产品已经满足不了人们的需求，对传统理财方式创新并推出新的理财方式是很好的转型契机。创新是推动一切实物进步的源泉，银行应积极应对。未来银行必将朝着发展多样化理财产品和便捷的支付手段方面发展，这有这样才能成功转型。

　　四、结语

　　余额宝的产生是电子商务时代到来的标志、是人们越来越离不开的支付方式、也是未来金融行业的发展趋势，银行只有顺应时代发展，积极创新也会有所突破，让我们拭目以待。

　　参考文献：

　　[1]何晓夏，芮建鑫.我国商业银行在互联网金融影响下的发展路径——以余额宝的兴起为例[J].思想战线，2014(4).

　　[2]梁皓楠.网络时代下余额宝的诞生对商业银行的影响[J].时代经贸，2013(23).

　　[3]丁宇.“余额宝”的强势入局对银行经营的启迪--基于银行理财产品的角度[J].现代商业，2014(18).

　　随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单，及中国人民银行确定的其他支付服务。这些非金融机构被称作“第三方支付机构”。非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。目前国内约有300多家第三方支付机构，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。一、第三方支付平台存在的安全问题随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，目前存在的300多家第三方支付产品质量参差不齐，员工安全意识薄弱，安全防护措施不够，用户的交易安全和个人信息存在很大的风险。安全问题可以归纳为几个方面：第三方支付机构安全意识薄弱

　　相对于银行业金融机构，非金融支付机构安全意识还比较淡薄，还不能充分认识到信息安全面临的形势和信息安全工作的重要性，对支付平台的操作风险、信用风险和法律风险等重视不够。领导对信息安全的不重视，就会导致信息安全工作不到位和难于开展。一些员工思想上有麻痹意识，认为安全案件都是偶然发生，存在侥幸心理;一些员工总认为与己无关，信息科技引发的案件是科技部门的事。从而导致安全措施执行不到位，安全制度无法贯彻的现象。正是这些安全意识上的薄弱环节，导致了安全威胁有机可乘。很多信息安全事件往往不是因为技术原因，而是由于系统运维人员的疏忽或不作为。安全意识薄弱是安全问题发生的根源。安全管理机构不健全安全管理制度不完善

　　多数第三方支付机构还没有形成信息安全组织结构，管理较混乱，安全管理人员配备不足。信息安全管理制度还不成体系，没有建立总体方针，安全管理制度和操作规程缺失，安全策略不完整等。已有的安全管理制度也不完善，易使工作上出现漏洞，操作上出现失误，引发安全事故，造成损失。安全技术防护能力薄弱

　　在第三方支付平台建设中，没有充分重视安全技术防护能力的建设，安全技术防护能力薄弱，如，有些支付系统没有部署防火墙和入侵检测设备，没有划分安全域;没有安全事件监控、统一防病毒等防护措施;重要数据的传输和存储存在安全隐患;重要网络设备没有进行安全策略配置，致使非法访问网络系统、假冒网络终端/操作员、截获和篡改传输数据的安全事件发生;应急处理方案不完备，应对和处理危机的能力还比较弱。应用程序中存在安全漏洞

　　系统上线前，没有对应用程序进行全面的测评，致使生产系统存在功能、安全性及性能方面的问题。通过对第三方支付系统应用程序的检测，发现了大量的安全隐患，如SQL注入、跨站脚本、网络钓鱼以及登录方式不安全等，这些漏安全隐患可以被不法分子利用，可以对数据进行窃取，或对用户的敏感信息进行非法获取，给第三方支付机构和用户造成损失。个人信息不能得到保护

　　一些第三方支付平台要求用户提供真实姓名、联系方式、住址、银行账号甚至身份证号，个别网站在设计上存在问题，致使这些信息很容易泄露。第三方支付平台隐私政策不合理，免责条款过多，用户为了使用其服务只能同意该条款，导致发生问题时维权艰难。第三方支付机构除了应采用技术手段进行保护之外，还应该以文件、政策或公告的方式在网站上公开对用户信息进行安全承诺。二、国家对第三方支付的监督管理我国电子商务自20世纪90年代起步以来，很快进入快速发展期，交易额以年均40%的速度增长。2009年，交易规模达到3.8万亿元，电子商务已渗透到经济和社会各个层面。与此同时，有关非金融机构备付金管理、系统稳定性以及消费者权益保护等问题，需要高度关注。如何促进非金融机构支付服务市场的健康发展，关系到电子商务的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率。2009年4月，人民银行发布公告，对从事支付业务的非金融机构进行登记。2010年6月14日，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《管理办法》)，对非金融机构支付业务实施行政许可。2010年12月，发布《非金融支付服务管理办法实施细则》(以下简称《实施细则》)。《管理办法》和《实施细则》的发布，意味着我国非金融机构支付市场监管的基本原则已经确立。《管理办法》中规定对于《支付业务许可证》的申请人必须具备有符合要求的支付业务设施，而且在向中国人民银行申请许可证是必须符合中国人民银行规定的非金融机构支付服务系统技术和安全标准，提交《技术安全检测认证证明》。可见央行对非金融机构支付的技术和安全性的高度重视，技术和安全检测是非金融机构申请许可证过程中最关键也是最严格的环节。三、提高第三方支付平台安全性的建议政府应加强监管力度