理财规划说明

假设说明：

王平先生与妻子的收入均为税后入账收入。收入增长率为5%。25 万元买的是银行理财产品是民生银行的非凡资产管理季增利第194期高端款，产品代码为FSAA15375B，期限三个月，信托类资产50万购买申富25号（第一期），期限一年期；自住房房贷是在民生银行才办理的，是纯商业贷款，贷款利率5.4%，贷款金额70万，月供金额3930元，贷款时间30年。客户风险评估结果为积极型投资者。王平退休后理想的生活水平为5万，妻子为3万。预计给儿子留理想值200万，购置400万的商铺，考虑到商铺出租租金的不确定性，设置为商铺市价的10%。其它假设运用系统给的信息

第一部分：财务状况

资产负债表

现金流量表

第二部分：财务分析

财务诊断表：

不足的地方：流动性资金过多，这部分钱应该去投资理财；生息资产比率不够，要加大投资力度；未配置保险，人生没有保障，家庭支柱张先生如果发生意外，家庭将直接走向崩溃；距离财富自由还要很长得路要走。

优势的地方：家庭需支出超出应急资金的金额时，可能能够应付；家庭负担率低，如果后期有购房需求，现在房贷利率低，央行货币宽松政策，那么建议购房用贷款，并采用最大比例的贷款，多余的钱刚好可满足客户积极性的资产配置的需求；有流动资金，那么，客户就能按照预期的计划开始资金的投资理财，通过向理财师学习，与实际操作中的经验，客户的理财能力肯定会越来越强。

第三部分：理财目标（不同点）

根据客户的情况，理财目标如下：

1、退休规划：该部分的顺序为理财目标中优先级高，该目标为无法调整性的目标；

2、子女教育规划：幼儿园托管费3万，学习钢琴1.8万均纳入幼儿园学费中合并计算；

3、  旅游计划：年支出1万元用于家庭旅游计划；

4、  投资商铺：（贷款中做文章）200万至400万商铺，首付款50%；

5、  孩子毕业后，准备留给孩子100万至200万；

理财目标分析：

退休规划在这里为固定目标，但金额可适当调整；子女教育规划这一块，因子女的资质无法把握，因王先生一家对子女的培养比较看重，子女资质如果很好的话，建议出国攻读国外的硕士，给孩子镀金；投资商铺需要注意商铺的选址，以及易租性，非大商圈的昂贵商铺购买要慎重，最好咨询好专业人士再进行投资，投资不慎这一块会直接影响整个生涯理财规划，但中国未来实行房产税后，买商铺投资至少比买住房投资要具备优势，但固定资产投资可能不会长久，中国投资房地产的年代早已过去，如果想资产飞跃增长，要考虑投向资本市场，但与房产投资有关系的一个方面，可考虑投资国外物业；给孩子准备太多的钱，不如在孩子成长阶段去花钱去发展孩子的兴趣爱好，投资理财也是一种兴趣。

方案一：47岁时买400万商铺贷款，首付50%，采用商业贷款，60岁给孩子留的钱

方案二：50岁买300万商铺，65岁给孩子留的钱

方案三：50岁买200万商铺，65岁给孩子留的钱

第四部分：方案对比

三种方案对比之后的结论是：方案一最优

结果分析：获得了理想值商铺，生涯结束还遗留了更多钱，并提前完成理财目标五。但是购买商铺带来的高额租金收入不确定性强，它却在本次生涯中起到重要现金流作用。一旦宏观经济数据发生重大变化，租金收入与房产贬值，方案二与方案三的优势也就体现出来的。方案一与方案二、方案三旨在告诉客户，根据实际情况，还有调整的空间。

第五部分：可行性分析

第六部分：资产配置

以民生银行现有产品为准，理财师编辑的投资产品的对比：

建议客户配置公募基金因门槛低，需要钱时，进行赎回即可，几天资金就能回到账上，这一点是大多数理财工具不具备的。

理财师推荐：货币基金存放流动性资金；混合型基金与股票型基金为核心组合。具体产品情况如下：

投资期限与风险属性

客户也可根据上图的投资象限来分配资金。进行合理的资产配置。

公募基金的投资回报如下：

股票型基金成立5年以上，年化收益率达13%，跟混合型基金成立五年以上的样本的平均收益率略高，推荐beta理财经理编辑的基金红宝书，或关注中国基金业协会等相关专业公众号，来掌握基金的投资方法。基金最适合做长线，高抛低吸。

当前市场风险揭露：点位过高不宜介入。风险有多大，泡沫就有多种，中国证券市场平均PE达80以上，比国际平均PE20高了不少，说明泡沫非常严重。强趋势牛市已经不会再回来了

第七部分：保险管理

（遗属需求法来计算保额）依次选择选择定期寿险，重大疾病险，意外伤害险，医疗费用补充保险。选择消费型的保险缴纳的保费低，但获得的保障高。在保险规划上，根据客户实际的生活情况，身体情况，生活环境，生活习惯等综合方面，如果客户未来可能对于健康方面的顾虑很大，那么可考虑多追加重大疾病或住院费用保险的保费，但实际情况以实际保险产品的条款为准。因儿子学业毕业前，王先生负担最重，但儿子毕业后，可对后三个保险产品进行再选择，保险的重要功效是给客户家庭增加保障，建议选择保障更加全面保费更低售后更好的保险公司产品。

推荐保险产品如下：

王平：

王平太太

第八部分：生涯仿真表

请见下述最后页面

方案一（调整后）全流程理财规划报告书一

方案二（调整后）全流程理财规划报告书二

方案三（调整后）全流程理财规划报告书三

谢谢您的欣赏！评委老师辛苦了，祝工作顺利，生活愉快！

第二篇：理财报告书

家庭理财报告书

客户名称：**

报告人：***

指导老师：**先生

南昌银行理财工作室

20**年8月6日

[家庭情况]：王先生今年48岁，某公司经理，已婚；王太太35岁；二人有一个11岁的孩子。

[资产状况]：王先生年收入15万元。家庭总资产62万元，其中各项存款1万元，自用房地产50万元，养老金10万元，住房公积金1万元。家庭每年生活支出7万元，赡养父母每年2万元，保障型保险每年支出1万元，年房贷本息4万元。他们目前居住市内价值50余万元的住房一套，目前房贷负债30万元。

[理财目标]：

1、12年后夫妻退休金，每年现值4万元。

2、10后儿子教育金，每年现值5万元。

[理财分析]：

家庭理财四项基本原则：

1.持续且稳定的投入

2.追求稳定的收益

3.合理选择工具搭配以分散风险

4.耐心等待

从上文可以看出这个家庭的结构属于老夫少妻型，男主人近四十岁才得一子。可能是家庭投资理财意识不强，造成了目前资产财务状况不尽如人意，资产流动性较差，储蓄率也非常之低。目前家庭主要收入来源仅仅依靠王先生一人，而每年的生活支出、房贷支出及赡养老人支出较大，致使结余太少，如现在不进行较好的理财规划或者有新的收入来源，未来如发生什么重大变故，该家庭将处在较大的风险状态。“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。对一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要来源者故去，导致未亡人丧失经济来源，无法维持正常生活。理财目标首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。王先生家庭基本上属于月光族家庭‚每年的节余只占收入的6%，在节流方面很不理想，这就造成了在投资理财方面没有足够的资金，由此形成了恶性循环，按照目前王先生家庭的财务状况，理财目标很难实现，加上保障力度不足，固定资产投资比例过重，投资结构不尽合理，应付突发事件及未来风险的能力较低，鉴于以上不利因素，欲在合理的内部报酬率内达到理财目标‚建议以下几个方案：

1、降低生活支出: 由目前的每年7万元降到5万元‚一方面紧急备用金得到了提高，另外也可积累富余的资金，可作风险较小的理财产品投资，收益率只需要达到7%。

2、王先生延长工作期限：王先生是一家贸易公司的经理，从事业务营销多年，有相当的人脉资源，退休留用的可能性较大，当然这主要取决于王先生本人的意愿及家庭生活状况。如果王先生的工作期限在退休后延长四年，这将大大地改善整个家庭财务状况，内部报酬率需要6%。

3、王太太参加工作并每年增加1万元的保障保险：王太太参加工作每年有5万元的收入，王太太只有35岁，年轻就是资本，，现在工作还不算太晚；另外每年增加1万元保障保险，对家庭的未来更是双保险，内部报酬率只需要6%。

综合比较上述三个方案‚建议采取第三个方案‚来达到调整后的理财目标。

南昌银行理财工作室

20**年8月6日