个人理财规划书

目录

第一章客户家庭基本概况及现金管理……..……………………….3

一、家庭成员基本信息

二、家庭基本财务状况

三、现金管理

第二章财务分析及风险测评………………………………………….5

一、家庭财务分析

二、诊断结论与建议

第三章财目标设定与投资规划……………………………………….7     

一、理财目标

二、目标可行性分析

第四章来各项资金变化……………………………………………..7

第五章理财方案及重大事件规划……………………………………9

一、重大事件的规划

二、投资规划

第六章 风险揭示..........…………………………………………13

第一章家庭基本情况及现金管理

一、家庭成员基本信息

人口：5。家庭成员：张先生、宋女士、三个女儿。张先生今年47岁，普通职工，月收入6500元左右。宋女士43岁，普通工人，月收入4000元左右。大女儿二十岁，身体健康，三本学校大三学生。另外两个女儿十四岁，在上初二。客户家庭市区内拥有一栋房子，100平方米，没有欠贷款。现有活期存款8000元，定期存款两十万，没有股票基金，每人都有城镇医疗保险。家庭无负债，因为对金融不熟悉，没购买金融产品。预期未来的收入状况在一年后会有提高。目前不会有较大的变化。

二、家庭基本财务状况

目前，家庭的主要收入来源是张先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计10500元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人及两个小女儿的月基本生活费1000元，女儿在大学期间的月基本生活费用1000元。家里没有汽车，只有摩托和电动车，开支较小。

三、现金管理

开支状况;

（一）家庭资产结构分析

张先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。这样的资产结构显得比较保守，家庭条件较好，为了增值保值可以进行一些投资。

（二）家庭收支情况

家庭压力较小，张先生年度支出中，日常生活费用占29.56%，旅游等其他支出及其它各占2.5%，保险费占8.8%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。由于家庭金融投资较少，面对当今高通货膨胀的压力，家庭资产不能增值保值，投资过于保守。

第二章财务分析及风险属性

一、家庭财务分析

按照家庭财务生命周期理论分析，张先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的张先生家庭应该：

(一) 在投资上，张先生夫妇事业正常，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑到家庭经济情况可以购买固定收益类产品以及适当涉猎具有较高风险的投资项目，例如集合理财、基金、股票等。

(二) 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。

(三) 在支出方面，不仅要考虑到女儿上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，考虑到通货膨胀，可以做适当中长期投资。

二、诊断结论与建议

（一）结论

通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：

1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。张先生家庭是典型的保守型家庭，一般不会出现财务危机。

2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在30%和40%区间内，而我们的这项指标高达70%，说明家庭资金不能充分利用，没有达到保值增值的目的。注意理财，做适当投资都是进行家庭财务管理的有效手段。

3、流动性比率的理想值在3-6 之间。目前客户家庭的流动性比率超过8，说明流动资金过于充足，未充分利用，对于资产保值增值的需求较为强烈。

（二）问题及建议

从家庭财务比率来看，流动性比例过高，无法满足家庭对资产的合理利用；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。

家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

通过以上分析可以看出，张先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。

建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增值的理财目标。

第三章理财目标设定与投资规划

一、理财目标

通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合张先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：

1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。

2、完成女儿的大学教育经费的支出，为解决女儿毕业后就业问题积攒资金。

3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。

4、筹划张先生夫妻的退休后的养老规划。

5、为女儿结婚筹集“婚房和装修款”。

6、制定和筹划家庭全员的保障规划

二、目标可行性分析

（注：目标开始时间为20##年）

由于张先生的女儿计划在2015结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此根据张先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：

中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从20##年起筹备女儿的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为女儿结婚时用。

长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在20##年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。

第四章来各项资金变化

1、预期未来每年通涨率VS预期生活消费支出增长率

根据国家统计局发布的2005至20##年宏观经济运行数据，过去5年内CPI年平均上涨4.2%。其中，2006后CPI上涨大幅加速，20##年CPI的涨幅又攀新高，20##年虽然有所下跌。但根据，20##年至2010上半年的CPI涨幅情况来看，CPI又攀上新高。基于这一情况，我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为5.2%。

2、收入增长率

根据省人力资源和社会保障局提供数据，20##年职工平均工资为2592元。由于张先生夫妇均为职工，基本工资稳定，奖金也比较稳定。根据经济发展现状，各部门工资呈上涨趋势。

3、房价增长率

根据国家统计局提供的20##年8月年全国房地产价格指数计算得出，新建住宅房价年均增长率为6.2%，二手房房价年均涨幅为1.2％。考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为5％。

4、资本市场投资回报率

目前，一年期定期存款利率为3.25%，属于近几年内的较高水平。根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3.5％，债券为5％，预期股票的长期平均年收益率为10％。

5、商业、公积金贷款利率

    目前，5年期以上商业贷款年利率6.80%，公积金3.50％，预设此数据不变。

6、公积金和养老金投资回报率

由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率---4%。

7、相关税制和城镇职工社会保障制度:均按现行相关规定执行。

第五章理财方案及重大事件规划

一、重大事件的规划

紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，张先生家庭中有200000元的资金是定期存款，家庭的月支出为3300，流动性能比率为8.33，基本合理。

建议：

1、将现有的20万元定期，15万元投资于集合理财、信托计划、基金，在可靠的稳定性的前提下，可获取更高的投资报酬率；5万进行短期理财等保持流动性。

2、“定投”+理财双管齐下：可以通过定投熟悉金融理财的基础知识，配合符合适当性原则的理财产品，使家庭资产稳定保值增值。

二、投资规划

如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置。

       理财目标所需资产配置                   单位：/万元

（一）投资产品介绍:

1、货币市场基金

具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。据“晨星”基金数据中心的统计表明，05年至今，货币市场基金平均收益率约为3％。

2、债券型基金

该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。

3、混合型基金

混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。

4、股票型基金

股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介于债券和股票之间。目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。沙砾淘金，向小逸家庭推荐几个兼顾收益性和安全性的股票型基金。

除此之外，银行系的信托理财产品也是合适的投资渠道。以银行依托，信托融资的企业资信可靠，预期收益也拥有很高的可操作性。

当然，这样的投资组合并非一成不变，建议小逸适当关注宏观经济环境的变化，适当调整投资结构。此外，还是要经常留意各个投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新。同时，也要保持一个良好的投资心态，不要因为短期内的市场波动而随意变更预设的投资行为。

5、存款：安全性高、流动性好，但是收益性较差。是理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。

6、国债：认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。

7、证券：主要指股票，典型的高风险、高收闪、高流动性投资工具。

8、基金：基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，因为交给专家组合投资，分散风险，流动性要比存款和股票低。

9、银行理财产品：主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。这类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全性往往高于基金与股票。
10、外汇：一种风险对冲工具或风险投资工具。可规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，或从交易中获利；人民币尚未实现自由兑换。

11、房地产：房地产的流动性较差，变现能力弱、变现周期长，但是在长时间来说房产的安全性远高于证券，收益也居于中等水平。能规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。

12、黄金和投资金币：虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。　　

13、期货期权：可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，产品复杂驾驭难度大，但可转移价格风险或获取风险利润，收益率也是最高的。

（二）夫妻的保险计划

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。张先生夫妻参加了社会养老保险和基本医疗保险，但社保只能“保”而不能“包”，这就需要购买合适的商业保险做最有效的补充。根据张先生的个人意愿以及目前家庭收入情况，因此必须考虑增加寿险的保额。

（三）女儿的保险计划

    由于三个女儿还在上学，没有社会医疗保障，只在学校里参保了人身意外保险和大病保险生的女儿健康情况良好，所面临的最大风险是意外伤害，因此建议只需购买一些低保费、高保障的纯消费险种。

三、职业规划

当今社会竞争激烈,建议张先生在考虑家庭理财的同时,也要考虑大女儿的职业规划。

注重对能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高,参加业务培训非常重要。由于目前职业竞争的日趋激烈，职业教育费用也呈现水涨船高的态势。

因而，建议张先生每年都能预留一份职业教育基金。

第六章 风险揭示

    一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等都会对理财方案产生影响。

     二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

     三、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。

上面我针对您家庭的资产、收支情况以及投资理财需求，给出的您未来投资理财的建议，并进行了详细的分析，您从中可以大致看到您家庭未来资产累积增值的前景。您的理财目标在我建议的理财规划中已经得到良好体现，故此理财规划具有现实的可行性。

如果您对本理财规划有任何疑问，欢迎您进一步垂询。

第二篇：大学生 个人理财规划书

个人理财规划书

                   班级：XXXXX

                        姓名：XX

 规　划　摘　要

理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，针对自身个人情况、财务信息和理财需求，制定适合自己的理财规划。因此理财不是有钱的人、上了年纪的人的专利，大学生也需要合理地安排自己的开销。

一．  基本情况

姓名：XXXX

性别：男

年龄：22岁

进入大三的我们，对大学生活已基本适应。随着对周围环境熟悉程度的增加，我们的消费需求较之大一新生也更为多层次，其中考研费用是额外增加的一项重头戏。要使物质消费与精神消费双管齐下，这样就会对原先盲目消费提出挑战。那么如何让日常生活处于一种游刃有余的状态，一份理性的理财规划就显得格外重要。并且在校期间的日杂费用基本上是由父母提供，月均800元。

二、    理财双重目标

理财目标1：安排生活费的一部分满足正常的生活、学习需要，自由快乐地享受多姿多彩的大学生活；

理财目标2：为自己的梦想提前规划，用开支结余为实现梦想而储蓄。

三．理财规划

1．树立勤俭节约的传统美德，理性消费。

2．尽可能多的掌握理财的多种方式，制定一个具体的实施方案：列出哪些东西是应该买的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的。

3.有规律地安排每天的饮食，把自己的基本生活费控制在合理的范围内。

4.发挥作为一名师范生的特长，利用课余时间做点家教、考研代理之类的工作，所得报酬尽数作为考研的储备资金。

5.养成储蓄的良好习惯，每天、每月存一些，积少成多。

四.理财新主张

1.从今天起，要多做运动，每天安排一些体育锻炼，增强体质，保持健康的身体，日常的饮食要注意营养搭配，看医生的花费也就可以省掉。

2.避开商家的“折上加折”，不要为了获得更多的打折机会而捂不住自己的钱包，买了一些本不需要的东西。

3.提前购买节日物品，以免遇到涨价高峰。

4.将每年压岁钱及节余的钱作为定期储蓄，既有利息收入，又能抑制消费欲望，同时为考研购买相关书籍等开支做充分的储备。

5.在做到以上几点以后，每个月都会有节余，这样余额就会自动流入下个月的生活费，长期坚持可以形成一个良性循环，不仅功在现在，也利在未来。

五．理财观念

1．开源节流，拒绝各种不良理财习惯。

2. 杜绝攀比、 过分追求名牌、奢侈品消费等现象。

3.理财非生财，投资要谨慎。

4．理财能力来自与学习和实践经验的积累

六．理财规划结论

大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。因此，正确的理财规划，不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼你的理财能力，为美好的生活储备力量。