中国小微金融发展报告2014摘要
发布时间：2014/4/9 10:02:27
20xx年4月8日，博鳌亚洲论坛20xx年年会举办主题为“小微金融：亚洲的创新与实践”的分论坛，中国民生银行行长洪崎代表民生银行和《博鳌观察》在论坛上发布了《小微金融发展报告2014》，中国银监会副主席阎庆民、工信部党组成员朱宏任、全国工商联副主席黄荣、中国民生银行董事长董文标、耶鲁大学金融学教授陈志武、国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松等出席论坛，并就小微企业融资状况、小微金融制度环境、小微金融服务机构的探索与实践、小微金融的发展趋势以及优化提升等话题进行了深入研讨。
众所周知，小微企业融资是一个全球性难题，特别是在亚洲国家，由于金融体系不完善，小微企业融资难问题尤为突出。近年来，亚洲国家特别是中国的金融机构在小微金融服务方面进行了诸多探索，尤其是20xx年以来，以中国民生银行为代表的商业银行在小微金融商业模式创新等方面进行了成功探索，很大程度上破解了小微企业贷款“成本高、风险大”的传统难题。
20xx年，为了持续关注小微企业的金融服务状况，记录各家金融机构的创新实践，总结小微服务的经验与模式，探讨小微金融服务的改进和提升之道，在董文标董事长和洪崎行长的支持下，民生银行牵头成立了《小微金融发展报告》课题组，由董文标担任组长、巴曙松和民生银行董事会秘书万青元担任副组长，组建了来自民生银行、国务院发展研究中心金融所、《博鳌观察》杂志等机构的20多人团队，通过对各地区小微企业和金融机构的大量实地调研和访谈，结合国际金融界服务小微企业的成功经验，形成了《小微金融发展报告2014》。 《报告》指出，20xx年以来，在小微企业面临经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，我国小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路，小微企业的融资状况得到持续改进。 《报告》指出，中国小微企业金融服务经历了三个演变和进化阶段：一是2008-20xx年以前，为模式形成阶段，中国民生银行提出小微金融概念并大力推广“商贷通”等小微贷款。二是2011-20xx年，为服务深化阶段，中国民生银行提出了“大数法则、价格覆盖风险、专业化、专门化、批量化、综合服务”等理论基础。三是20xx年至今，为转型提升阶段，民生银行提出“聚焦小微、打通两翼”的转型目标，以“模块化、标准化、规模化”为原则，实现“做强分行，做大支行”，为小微金融向2.0模式提升奠定了坚实基础。
《报告》还指出，基于小微企业的产业特征和资金需求特点，以民生银行为代表的国内金融机构创新推出“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式，建立了可持续的小微金融商业模式。20xx年，民生银行全面推行分行零售转型，通过加强分行的规划制导能力，实现小微金融业务的模块化生产、标准化管理、规模化开发，对小微业务的运营模式进行持续改进与优化。
《 报告》认为，小贷公司以及互联网金融的健康发展，对缓解小微企业融资难发挥了积极作用。美国富国银行、泰国开泰银行、美国硅谷银行等，在小微客户开发与产品创新、小微业务运营与风险管理等方面积累了丰富经验，对中国小微金融机构具有借鉴价值。
今年《政府工作报告》提出，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”，这既给予了小微金融更大发展空间，也对金融机构提出 1
了更高要求。此次发布《小微金融发展报告2014》，将促进社会各界总结、分享小微金融服务经验，推动中国小微金融服务水平迈上新台阶。
中国小微金融发展报告2014摘要内容
“小微金融”自20xx年正式提出以来，至今已经走过六年的发展历程，小微金融服务也从最初的模式探索阶段转入优化提升阶段。20xx年以来，在小微企业面临着经济放缓、经营压力较大、风险提升的形势下，小微金融服务机构坚持服务实体经济的基本出发点，不断探索可持续、专业化的发展道路。
企业经营
20xx年，小微企业经营状况略有改善，但企业净利润表现比较平淡。63.7%的受访企业表示支出增加。小微企业净利润持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。
自20xx年8月1日起，国家推行小微企业税收优惠政策，但56.9%的参访企业表示未享受到。在20xx年小微企业最希望政府推行的举措中，减少税费是最迫切的政策需求。
29.6%的受访企业表示出现过无法按期偿还借贷资金的情况。在这部分企业中，51.1%选择协商延期偿还，36.1%通过后期筹资偿还。经营1-3年、资产总额50-100万元的企业出现贷款逾期的比例相对较高。
融资状况
20xx年企业长期融资需求有所增加。在有借款的企业中，56.78%的企业存在中长期资金需求，这一比例较上一年上升近一倍。金融机构纷纷推出契合小微企业特点的金融产品与服务，一些小微企业对此有明确感受，仍有19.4%的企业存在资金需求但未获满足。
在小微企业对金融服务满意度的评分中，贷款利率和所获额度两项的分数最低。近半数企业表示感受到融资成本上升。认为借款综合成本有所上升的企业占比达48.89%。近半数小微企业的借款成本在10%以上。
中小银行金融服务
在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于大型银行（12.44%），显示中小银行是当前小微金融服务市场当仁不让的主力。
中小银行在“额度”“抵押形式灵活度”“贷款资质考核标准”“贷款流程信息透明度及服务水平”“还款方式灵活度”等方面有较高满意度，一些非银行类融资服务机构在速度、额度等方面具有优势。
发展历程
中国小微企业金融服务经历三个演变和进化阶段：
2008-20xx年以前，模式形成阶段，小微金融概念正式被提出。20xx年下半年，民生银行在华东10家分行试点小微企业贷款；20xx年2月份，“商贷通”品牌和小微贷款正式推开。
2011-20xx年，服务深化阶段，小微金融服务由融资为主转向以提供综合金融服务为导向。对模式形成阶段进行了理论总结，提出了“大数法则、价格覆盖风险、专业化、专门化、批量化、综合服务”等理论基础。
20xx年至今，转型提升阶段，民生银行提出“聚焦小微、打通两翼”的转型目标，以“模块化、标准化、规模化”为原则，实现“做强分行，做大支行”， 2
打破传统银行“两级管理、一级经营”体制上的革命性创新，为小微金融向2.0模式提升奠定了坚实基础。
制度环境
制度环境好转对小微企业融资难起到一定缓解作用。金融机构尤其是商业银行，因地制宜出台相关对策改善小微金融服务，形成了“政府出政策，银行推对策”的良性循环。
小微企业金融服务需求仍有较大差距。企业与金融机构建议根据国家对企业最新的划型标准，在《中小企业促进法》中按照中型企业和小微企业进行相关政策的细分，便于在税收、政府采购、公共服务等方面制定优惠政策。
小微企业划型标准和统计制度存在一定问题。大多数银行都依据有关部门20xx年发布的划型标准认定小微企业，在录入贷款客户信息时，系统会对小微企业客户进行自动分类，一些贷款额度很大的客户因人数较少而被划分为小微企业类，导致小微企业贷款数据虚高。
金融机构服务小微客户的运营成本提升压力较大。对于商业银行来说，纳税未考虑银行在服务小微企业过程中的较高软、硬件成本和风险计量、不良核销等因素，应税负担进一步加重，建议加大小微金融税收扶持政策力度。
小微贷款投放的存贷比约束也是商业银行反映强烈的问题。“轻资产、频交易”的小微企业往往结算资金沉淀较少，总体贷款需求量大但单户“短、小、频、急”，但中小股份制银行往往受制于资本金和存贷比约束，在贷款额度上不能持续稳定为小微企业提供服务。
客户开发
基于小微企业的产业特征和资金需求特点，以民生银行为代表的国内金融机构围绕“批量化、模块化、规模化”的核心理念，通过“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式进行小微客户批量开发，走出了一条独具特色的小微金融商业模式之路。
民生银行的“一圈一链”模式是指，商圈开发模式基于小微企业区域产业集聚的特点，可实现小微客户批量开发和规模效益；产业链开发模式通过介入小微企业上下游产业链，实现“聚焦小微、打通两翼”的规模开发和综合开发效果。“小微城市合作社”模式，是集融资、融商等服务的综合平台，通过成立互助基金，使小微客户享受到多层次的融资服务。通过“专业支行”模式，聚焦特色行业和商圈，实现对客户的综合金融开发和特色产品服务。
综合金融服务
调查显示，约51%的小微企业希望获得个人及公司资产管理、理财服务，47%的小微企业希望获得信息交流服务，43%的小微企业希望获得支付结算服务。在支付结算中，用现金支付的企业占比达到78.7%，支票（50.9%）和银行卡转账（43.8%）的占比也较高。
针对小微企业的综合金融服务需求，国内主要商业银行进行了有效探索。以民生银行“乐收银”为代表的小微客户支付结算工具，有效帮助小微企业加快资金周转效率。民生银行的“直销银行”模式打破了时间、地域、网店等限制，使客户通过网站、手机等远程渠道快速获取银行产品与服务。
运营模式
小微金融业务的运营管理是商业模式能否可持续的关键。商业银行通过改造和优化“管理流程、监督流程、支持保障流程和业务流程”，实现由“部门银行” 3
向“流程银行”转换。20xx年以来，国内商业银行纷纷开展业务流程化改造，逐步探索与实践“信贷工厂”模式。
民生银行的“信贷工厂”模式通过集中数据信息、集成产品标准、集中专业团队的“三集中”方式，实现贷款调查标准化、贷款审查流程化、贷款审批专业化和作业管理集约化。20xx年，民生银行全面推行分行零售转型，加强分行的规划制导能力，实现小微金融业务的模块化生产、标准化管理、规模化开发，持续改进与优化小微业务的运营模式。
风险管理
小微金融风险成因具有特殊性，传统风险管理方法对于小额信贷风险管理难以奏效。作为小微金融的领军银行，民生银行的小微金融风险管理探索之路走过了要求强抵押担保物，到引入担保公司增信，再到引入弱担保模式，直到“破除抵押物崇拜”、推出信用类产品的历程，代表了国内银行业的探索之路。
民生银行通过合作社基金的转型升级对传统“联保、互保”模式进行优化，降低风险与成本；通过分行转型与流程优化，改进小微的授信体系，将风险前移。创新风险管理工具“决策引擎”，建立了从客户信息整合、客户评价和定价模型、评审及业务运用的流程体系，大大提高了信贷决策管理的效率、收益、精度与可靠性。
小贷公司
法律及监管的严格限制，小贷公司的可持续发展一直面临资金不足的难题。20xx年，监管机构、地方政府、小贷公司对此做出诸多尝试与努力，形成了一些可以推广的模式。探索融资模式创新、拓展资金来源渠道成为小贷公司进一步发展的现实选择。
互联网金融
互联网金融在加剧银行业竞争的同时，也给商业银行带来了机遇与变革：移动作业化和线上供应链金融促进传统业务线上化升级；网络贷款和信贷工厂则使互联网思维和大数据技术得到广泛应用；商业银行尝试通过自行搭建或合作搭建电商平台、设立P2P投融资平台等方式，实现后台资金业务和前端交易的结合，提升平台和渠道的控制能力。
国际经验
富国银行作为美国最大的小微企业贷款发放者，在小微客户研究、业务流程创新、交叉销售机制、电子渠道整合、信用评分模型等方面的做法具有借鉴作用。开泰银行的中小企业融资业务占泰国30%的市场份额，在细分客户群体、产品服务创新、差异化销售模式、集中运营管理等方面积累了丰富经验。硅谷银行致力于服务科技型小微企业，创新经营管理模式和风险控制手段，为我国民营银行发展提供了借鉴。
民生银行小微金融服务之路
发布时间：2014/4/9 9:55:35
作为国内小微金融服务的领先者，中国民生银行取得了令人崇敬的成就：年报数据显示，截至20xx年末，民生银行小微贷款余额达4047.22亿元，增幅达27.69%；小微客户数达190.49万户，增幅达91.97%；小微贷款户均余额逐月降至179万元，小微贷款不良率控制在0.48%，均在同业中遥遥领先。 4
自20xx年起全力推进小微金融以来，民生银行从“一圈一链”到“聚焦小微、打通两翼”，从单一产品到综合金融，不断创新商业模式，摸索并找到一条可持续发展的小微金融之路，开创了广阔的小微金融蓝海。
定义“中国式小微金融”
小微企业这一曾经的金融服务“盲区”，在20xx年之后迅速成为市场各方的关注焦点。如今在各种场合，但凡有关小微企业融资的话题，都离不开民生银行的探索实践。
20xx年7月，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验，这体现了民生银行小微金融的领先地位。可以说，得益于民生银行的创新引领，国内小微企业的整体融资环境已大为改观。
6年前，面对国际金融危机的巨大冲击，在顺利启动公司条线事业部改革后，民生银行董事长董文标审时度势，创造性提出“商户进支行、商户进柜台，做强、做大零售支行”的新构想，带领民生银行走上了小微企业金融服务的探索之路。20xx年2月，民生银行在上海举行“商贷通”产品首发仪式，吹响了进军小微金融的号角。20xx年下半年，民生银行董事会修订《五年发展纲要》，确立了“特色银行、效益银行”的发展目标，明确了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位。随后几年中，民生银行不断创新商业模式，变革作业模式, 打造核心竞争力，小微企业贷款规模一年跃上一个台阶，不仅稳步实现量的突破，而且在持续创新中实现质的飞跃。
应该说，小微金融在中国甚至是国际上没有现成的经验可以完全套用。民生银行的小微金融之路，不同于富国银行，因为美国缺少动辄1000户以上的商圈，但具有完善的征信体系；不同于格莱珉银行，因为孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平；也不同于传统的中小企业服务模式，因为中小企业的融资需求具有更大金额；更不同于民间金融，因为民间借贷的“草根经济”缺少规范。 民生银行的不懈努力，推动了中国小微金融的蓬勃发展。在政策层面，有关部门及时出台了中、小、微企业的划型标准，将小微企业提升为国家标准；出台了支持小微企业的“国九条”、金融支持小微企业发展的“国八条”等一系列政策，小微企业发展上升为国家战略。在监管层面，中国银监会出台了深化小微金融服务的多项政策措施，鼓励商业银行发展小微金融，还推出小微企业金融债、小微企业扶持债等金融工具。在实践中，无论大型银行，还是股份制银行，以及城商行、小贷公司、担保公司、网络金融等，都将小微金融作为业务发展的战略重点，也都不约而同地将民生银行的商业模式作为参照。
“民生银行的成功实践表明，突破传统偏见，是改革年代的应有之举、希望所在。”有关部门领导指出，民生银行的小微金融“风险可控、效益可观、前景可期”，在扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥了显著作用。 建立可持续的商业模式
谈起小微金融，董文标高屋建瓴地指出，“只要有完美的商业模式，有自己的核心理念，风险大、成本高，就都不是问题。我们几年来走过的路证明这一点是千真万确的。”
民生银行小微金融核心理念是什么呢？目前，主要包含这几方面：一是批量化、规模化，通过零售业务批发做来显著降低人工成本；二是大数法则，通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险；三是收益覆盖风险，根据贷款人信用状况和担保方式，通过贷款差异定价来覆盖风险；四是效率优先，通过规划先行、风 5
险前移等手段优化流程，提高贷款效率；五是专业化、专门化，通过建设专业化、专门化的组织与团队，提升对专业市场的认识与服务水平。
民生银行坚持规划先行、批量开发，探索出并持续深化“一圈一链”商业模式，不仅提升了金融服务效率，有效控制了不良率，还降低了运营成本，基本破解了小微金融“风险大、成本高”的难题。
“一圈”即商圈，是小微客户最为明显的集群形式。民生银行通过科学规划，对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，对小微客户迅速实现批量化开发。“一链”即产业链，是地方特色经济的集中体现。民生银行注重抓住支撑当地经济发展的重点产业，依托核心企业的交易信息，向其上下游小微企业提供综合金融服务。如今，在批量开发模式的深入践行下，民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。
同时，民生银行还创新客户整合模式，推出城市商业合作社和互助基金担保贷款。通过小微城市商业合作社平台，把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来，实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，帮助小微企业实现“抱团发展”。
民生银行大力创新经营管理模式，形成特色化的专业支行运营模式。依托专业支行在对所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济分析的基础上，形成有效综合开发，并结合支行资源和地缘优势，提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服务。目前，经民生银行总行认证授牌的专业支行达到104家，以专业支行为重要节点，覆盖全国的小微金融各行各业、全产业链研究和产品创新服务网络的正在形成。
民生银行还持续创新产品服务体系，向外递延综合金融服务内涵，满足广大小微企业日益旺盛的结算、理财、财富管理、金融知识普及等金融和非金融需求。随着以“乐收银”结算和综合服务为代表的一揽子金融服务的相继推出，民生银行小微金融实现了由单一融资贷款供给模式向综合金融服务的转变。今年，民生银行又推出“民生微贷”产品，不仅丰富了产品体系，还有力推动全行小微客户结构和盈利模式实现“双优”。
驶向更深广的“蓝海”
当前，小微企业仍面临宏观经济走向的考验。同时，在互联网的影响下，国内的商业形态正在发生深刻变化，专业市场面临转型升级，小微企业的经营模式将在变革中经受考验。此外，国内金融改革不断迈出新的步伐，贷款利率管制全面放开，这也意味着，小微金融可持续的商业模式需要进一步完善。
小微金融仍是一片蓝海,空间无限广阔。我国有5000多万家小微企业，随着区域性的比较优势产业和特色产业的快速发展，以及实体经济转型升级的稳步推进，和大数据分析技术、移动通讯技术的广泛应用，小微金融将迎来难得的发展机遇。
对于民生银行来说，进一步深化小微客户群体，采用全新的业务流程快速处理业务，意味着将开辟出一片全新的广阔天地。为此，民生银行明确了“聚焦小微，打通两翼”的战略聚焦，继续加大对小微企业金融服务的资源投入力度，力争5年后小微及零售银行业务占到全行业务的“半壁江山”。
小微金融是民生银行的大梦想。正如董文标所说，“要把每一件事情做成一个个动人的故事，感动很多人、感动自己、感动天地，只有真正做到这样，才叫生活，活得才有意义”。民生全行上下将对小微金融全心投入、全情投入，以践 6
行社会责任为己任，助力小微企业创业梦，向中国最大、最具特色的小微金融服务商目标迈进。
小微金融风险管理模式借力提升
发布时间：2014/4/9 10:06:34
近几年来，中国银行业在小微金融服务探索实践中，经历了从要求强抵押担保物到引入担保公司增信，再到引入弱担保模式，直到“破除抵押物崇拜”、推出信用类产品的历程，体现了银行业机构立足本土实际、在信贷风险管理理念和技术上取得重要进步。
从实践来看，小微金融风险的形成主要源于，小微客户信息的特征使金融机构的信息获取及信息处理机制受阻，金融机构无法尽早发现小微客户的道德风险，同时信用激励机制发挥作用的空间有限，也降低了小微客户的违约成本。一些商业银行在小微金融风险管理模式方面进行了探索，比如“三品（人品、产品和抵押品）三表（水表、电表、税表或海关报表）法”解决信息不对称问题，以及互保、联保模式，但实践中仍受到诸多掣肘。
作为小微金融的领军银行，中国民生银行在国际金融危机爆发后即开始小微金融服务的尝试和探索，逐步打破了抵押物崇拜。在起步阶段，由于不了解小微客户，小微金融领域也没有竞争，民生银行依然要求强抵押担保物。随着了解逐渐深入，民生银行发现有一大部分小微企业根本没有资产，便引入担保公司为小微企业增信，但实践表明，担保公司根本承担不了小微企业的经营风险。此后，民生银行为破除抵押担保的信贷迷信论，开始推出大量信用类产品，在小微信用风险管理方面迈出了具有关键性意义的一步。
放弃抵押担保手段后，如何进行风险管理，成为发展小微信贷业务的挑战。民生银行曾尝试过互保、联保的模式，但这种模式下风险感染率非常高、客户退出难，群体性的担保方式涉债面比较广、处置难度大、成本高。在诸多实践经验的基础上，民生银行优化风险管理模式，提出了促进会项下的合作互助基金。该互助基金以分行为单位，不对行业和客户及客户群数做限制。互助基金由风险保证金及风险准备金组成，风险保证金只对借款人个人承担有限责任，当贷款全部归还后，风险保证金全额退还借款人；风险准备金则是最后的“安全垫”，如未发生风险，贷款结束后风险准备金归银行所有，相当于风险拨备。
小微客户数量多、分布广、风险大、差异性强，显然传统的商业银行组织架构不适合小微金融业务的发展。民生银行在总结实践经验的基础上，构建了适合小微金融业务和风险管理模式的组织架构，即围绕“聚焦小微、打通两翼，做强分行、做大支行”的方针，对管理模式进行优化设计，将小微业务模块化、标准化和规模化，持续完善和优化小微流程再造。在优化后的管理模式中，总行不再是批项目、批客户，而是审批分行的规划，并对分行进行规划项下的转授权，然后由分行具体批项目、批客户。这一全新的管理模式真正达到了“做强分行”的目的。
在信用评分法应用于信贷决策后，民生银行进一步升级授信决策水平，启动了决策引擎项目，使民生银行建立了从客户信息整合、客户评价和定价模型、评审及业务运用的一整套流程体系。该体系符合小微客户的特点，提高了民生银行信贷决策管理的效率、收益、精度和可靠性，不仅为民生银行提高小微金融业务风险防控能力奠定了坚实的基础，还为实现微贷业务的规模化提供了强有力的技术支持。
7
首先，决策引擎项目根据小微授信特点，将信息范围从行内信息扩展至行内外信息，并实现信息的在线整合，即客户电子档案的生成、存储都可在系统平台上完成；除接入评审系统外，还全面支持销售系统和售后服务系统。可见，决策引擎项目可以最大程度地降低信息不对称带来的风险。
其次，在小微2.0提升版中，决策引擎项目紧密结合小微业务特点，重点设计开发了商圈类、产业链类和产业集群类的小微客户评分和评价模型，具有显著的战略支持作用和应用特色。
最后，决策引擎项目完全基于IT系统的全流程优化，科技应用程度高，实现了小微业务电子化作业，极大地提升了运营效率。
小微金融进入转型提升阶段
发布时间：2014/4/9 10:08:30
中国“小微金融”服务于20xx年正式提出，至今已经走过六年的发展历程，大体经历了三个演变和进化阶段：
第一阶段是2008-20xx年以前，为模式形成阶段，以中国民生银行正式提出“小微金融”和“小微企业”概念为代表性事件。20xx年下半年，中国民生银行即在华东10家分行试点小微企业贷款；20xx年2月份，“商贷通”品牌和小微金融贷款正式推开。
第二阶段是2011-20xx年，为服务深化阶段，小微金融服务由融资为主转向以提供综合金融服务为导向。这一阶段，中国民生银行对模式形成阶段的大量业务实践进行了理论提升，总结性地提出了“大数法则、价格覆盖风险、专业化、专门化、批量化、综合服务”等理论基础，并提出了“小微企业综合金融服务商”的战略目标。综合金融服务模式的提出，使小微金融打破单一依赖贷款的发展方式，可持续的发展路径更加清晰。
第三阶段是20xx年至今，为转型提升阶段。在各类金融机构进入小微金融领域、互联网金融方兴未艾的情况下，中国民生银行开始提升小微金融2.0模式，展开体制创新，并提出“聚焦小微、打通两翼”的转型目标，以“模块化、标准化、规模化”为核心原则，通过“做强分行、做大支行”创造小微金融新的发展路径。
20xx年，为了实现“最优秀的小微金融服务商”的战略目标，民生银行全面推进零售转型，以“做强分行、做大支行”为目标，对分支行小微金融、小区金融的相关职能进行彻底改造，并以此为基础，推动小微金融进入2.0时代。这一做法被视为是对传统银行经营模式的又一次革命。
围绕分行零售转型，民生银行实施小微金融业务的流程再造，主要围绕小微风险、规划、销售、作业、资管、售后等六大模块，着力实现实现“标准化管理、模块化生产、规模化开发”。以此为原则，民生银行以小微综合开发为核心，破除条块分割和客户私有化，制定小微项目协作营销流程、小微授信业务集中处理流程、小微售后服务流程和小微资产管理流程，建立了更加科学的模块化流程管理体系。
在向小微金融2.0模式迈进的总体部署中，民生银行各分行对小微金融相关部门的组织架构和职能进行了重新调整，重点强化了分行的集中业务规划、集中营销策划、集中销售管理等职能，这在民生银行被称之为“软实力”。分行“软实力”强大，就能改变过去依赖支行或者个人能力“跑马圈地”式分散拓展市场的状况，分行得以集中力量、统筹部署，对重点目标客户群提供强有力的服务， 8
从而有效控制风险。支行层面则集中精力做好小微客户落地提升和售后服务，从而变革了原有的两级管理、一级经营、支行分散作业的传统模式，进一步提升了风险管理能力和批量化开发能力。
“做强分行、做大支行”的小微金融2.0新模式正在为民生银行构建一个更高层次的制度体系，它使民生银行的小微金融在更大程度上关注到小微企业客户，围绕小微企业创造了更加有效和丰富的流程。如果说小微企业客户是“根”，那么民生银行的“根系”将更加庞大，更多的制度红利也将由此而生。
展望未来，互联网将在小微企业金融服务中发挥日益重要的作用，而基于社交网络、云计算和大数据，小微金融的商业模式将得到进一步优化。
为了应对互联网和移动互联网时代的挑战，20xx年民生银行在科技平台和移动金融方面也全面发力。当年5月，民生银行历经7年建设的新一代银行系统全面上线，这是具有互联网基因的开放式银行系统，将促进民生银行在移动互联、云计算、大数据及社交媒体的新科技发展大潮中做一名领航的弄潮者。与此同时，民生银行应需而动、借力而为，充分利用现代信息技术，着力创新互联网金融，从手机银行、网上银行、客户服务等多渠道构建小微客户专属服务平台，进一步巩固和提升了小微金融领先优势。
民生银行小微金融客户开发创新实践
发布时间：2014/4/9 10:09:43
小微企业规模小、数量多，具有“地域集群分布、供应链关系紧密、社交关系紧密”的产业特征，以及“行业分布分散、资金需求短小频急、抵押品缺失、资金需求行业差异性明显”的资金需求特点。基于此，以民生银行为代表的国内金融机构围绕“批量化、模块化、规模化”的核心理念，通过“一圈一链”、“专业支行”、“小微城市合作社”等业务模式进行小微客户批量开发，走出了一条独具特色的小微金融商业模式之路。
民生银行“一圈一链”模式包括商圈开发模式和产业链开发模式。
商圈开发模式即“一圈”。在开发商圈的过程中，民生银行通过科学规划，对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，在商圈可对小微客户迅速实现批量化开发。具体来看，主要分为三个步骤：一是科学规划。首先是从整体上对小微金融在某一区域的布局进行全局性部署，然后制定有针对性的规划开发方案，进行营销策划，设计相应的产品组合以满足客户需求、实现初步引入。二是批量客户引入阶段，即落地团队主要对客户进行分层管理、批量开发。三是售后综合服务，即根据合作的情况提供立体化的服务。例如，通过安装乐收银结算机具享受结算便利的客户，可以根据其企业资质以及乐收银的使用流水情况，给予相应额度的授信，也可以在客户之间搭建交流的平台、为客户带来合作机会，或者在小微企业主的个人财富打理上提供建议。
产业链开发模式即“一链”，存在两种情况：一是由一个核心企业以及为核心企业服务的小商户和小业主组成，可以根据核心企业的交易信息向其上下游小微企业提供综合金融服务；二是由关系紧密的众多上下游企业组成，可以通过对某个企业的切入，随后充分挖掘其上下游产业链并进行拓展。
持续提升的商圈开发模式与“聚焦小微、打通两翼”的产业链开发模式密不可分，二者相互融合有利于小微客户开发的进一步提升。目前，民生银行在全国 9
围绕“一圈一链”的批量授信项目已超过900个，在一些区域性甚至全国性的商圈、产业链项目中，实现较高的市场渗透率，提升了小微金融的普惠水平。 民生银行认为，基于区域内的小微企业可能会形成某种正式或非正式的社会团体组织、小微企业主之间的社交关系非常密切的情况，打造客户整合的大平台将有利于综合业务、客户转介的开发，走出一条特色化综合化发展道路。为此，民生银行建立小微城市合作社，搭建资源共享、经验交流和信息沟通的平台，组织小微企业抱团发展，帮助它们实现了管理提升和业务成长。
立足小微城市合作社，民生银行专门开发了以小微互助基金为代表的系列专业产品，强化对合作社会员的金融支持。合作社除了提供融资服务之外，也是融智、融商的平台，其会员不仅可以获得资金的资助，也可以有相互交流的机会。合作社内部一般是相对统一的行业或者商圈，民生银行还为客户提供撮合等综合服务。合作社中的小微企业客户可以优先加入互助合作基金获得贷款，也可以先享受其他服务再申请贷款，亦可以参与平台中的互动活动。合作社多层次的服务吸引了小微企业客户的加入，同时互助基金也通过会员缴纳的一定比例的担保基金，建立起小微企业信贷风险的“安全垫”。
小微金融专业支行发展模式，是民生银行基于小微企业涉及行业多样化的特点，针对行业特色，提供专业化的产品与服务，从而实现客户的高效开发。作为区域内细分行业的专家，专业支行专注于该行业的客户开发，依托区域经济特色，结合地缘优势，聚焦特色行业和商圈，向小微企业提供包括融资、存款、结算、财富管理和售后等一揽子的金融与非金融的服务。
目前，民生银行设立的小微专业支行达到104家，贷款余额超过1000亿元，不良率远低于全行平均水平。由于专业化的团队专门针对小微企业进行开发，可以迅速把握行业资金运用特点、潜在风险点、行业发展趋势等信息，大大提升了服务小微企业的专业化水平。
小微金融运营模式持续变革
发布时间：2014/4/9 10:12:13
近几年来，国内商业银行从业务管理、机构设置、流程优化及IT系统强化等方面进行探索改进，逐步形成自身特色，有效破解了小微金融业务单笔处理周期长、人力成本高、作业分散等问题。
其中，最具代表性的是中国民生银行小微业务运营模式的优化方案，不仅有利于信贷资源的合理配置，形成了规模效应，而且提高了业务运作流程的效率，通过准确细分客户，设计标准化产品，提高了产品和服务的市场竞争力。 20xx年，民生银行在上海设立了小微业务处理中心，开启探索和实践“信贷工厂”模式之路。民生“信贷工厂”模式以系统工具支持和业务流程细分为基础，通过集中数据信息、集成产品标准、集中专业团队的“三集中”方式实现信贷作业的集中处理。
一是产品设置标准化。配合工厂化模式运作，民生银行基本形成了“标准产品”快速处理、“非标准产品”专家受理的运营机制，在时效性方面最大限度地满足了客户需求。比如，50万元以下的标准微贷产品已实现集中式快速处理。而在传统的抵押产品上，民生银行通过建立“押品价值库”的方式来解决抵押评估周期长的问题，保障效率优先，受到小微客户的青睐。
二是贷款作业流程化。贷前审查阶段，设计了不同产品的审查工艺，固化了审查岗位的标准动作。贷款审批阶段，通过“审查岗作业软件”，实现了审查意 10
见的系统自动合成，提高了贷款审查工作的自动化程度，加强了审查岗位的品质管理。
三是系统支持全面化。通过“人工监测+审查岗作业软件”方式建立的半自动任务分配引擎，初步解决了贷款任务池的分配问题；开发功能强大的软件，实现了第三方信息的快速自动搜索与核实；对系统进行改造和升级，内嵌评分模型，满足信贷工厂集中审查审批的需求；针对存量贷款信息，收集整理34家分行和主要二级分行所在城市的房产价格数据、销售及按揭政策数据、行业收入数据等信息，建立专业数据库，为贷款审查、审批等提供参考与支持。
四是团队建设专业化。操作岗位的员工接受培训，持证上岗；定期开展技能培训和实战实习，采用传帮带、经验交流会等形式加强内部交流与传承；制定严格的操作流程与制度规范，严格规范员工行为。
为了实现“最优秀的小微金融服务商”的战略目标，20xx年民生银行全面推进零售转型，以“做强分行、做大支行”为目标，对分支行小微金融、小区金融的相关职能进行彻底改造，并以此为基础，推动小微金融走进2.0时代。这一做法，几乎是对传统银行经营模式的又一次革命。
一是小微业务流程再造。围绕分行零售转型，民生银行实施小微金融业务的流程再造，围绕小微风险、规划、销售、作业、资管、售后等六大模块，着力实现“标准化管理、模块化生产、规模化开发”。以此为原则，民生银行以小微综合开发为核心，破除条块分割和客户私有化，制定小微项目协作营销流程、小微授信业务集中处理流程、小微售后服务流程和小微资产管理流程，建立了更加科学的模块化流程管理体系。
二是建设强大的分行。分行对小微金融相关部门的组织架构和职能进行重新调整，重点强化了分行的集中业务规划、集中营销策划、集中销售管理等职能。分行“软实力”强大，改变了过去依赖支行或者个人能力“跑马圈地”式分散拓展市场的状况，而是集中力量、统筹部署，对重点目标客户群提供强有力的服务。支行层面则集中精力做好小微客户落地提升和售后服务，从而变革了原有的两级管理、一级经营、支行分散作业的传统模式，进一步提升了风险管理能力和批量化开发能力。
“做强分行、做大支行”的小微金融2.0新模式正在为民生银行构建一个更高层次的制度体系，它使民生银行的小微金融在更大程度上关注到小微企业客户，围绕小微企业创造了更加有效和丰富的流程。如果说小微企业客户是“根”，那么民生银行的“根系”将更加庞大，更多的制度红利也将由此而生。
董文标:拥抱小微金融跨越式发展的新时代
发布时间：2014/4/9 10:17:02
随着利率市场化进程加快，金融脱媒加剧，互联网金融的挑战加深，中国银行业面临着前所未有的严峻挑战，寻找新的目标客户群体成为各家银行战略转型的重点。近年来，小微企业金融服务对于战略转型的重要意义受到了各家银行越来越多的重视，银行的态度已经从最初的怀疑转向逐步接受，从逐步接受变为高度重视，最终热情拥抱小微企业金融服务。
展望未来，我认为，各家银行将从原来的中小企业金融服务转向真正的小微企业金融服务，不断创新小微企业金融服务的商业模式，并借助互联网和移动互 11
联网技术持续改进小微企业金融服务，这些举措将推动小微企业金融服务进入跨越式发展的新时代。
空前重视 持续创新
20xx年，中国金融改革加速推进，贷款利率下限取消，利率市场化改革只剩下“存款利率全面放开”最后一步，银行传统的“垒大户、傍大款”商业模式遭遇严峻挑战，面对挑战，银行必须进行客户下沉，寻找新的目标客户群体。将近5000万户小微企业的庞大群体越来越受到银行的重视，同时，以民生银行为代表的一些商业银行在小微企业金融服务方面的成功探索和实践，让各家银行真正意识到，小微企业金融服务前景广阔，对小微企业金融服务从怀疑转向接受，进而热情拥抱。
同时，十八大报告和十八届三中全会《决定》都提出要“发展普惠金融”，小微企业金融服务作为普惠金融重要内容，其健康发展受到中央政府和监管机构的高度重视。20xx年7月，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议；8月，国务院办公厅下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，特别强调要加大对小微企业金融服务的政策支持力度，包括实施支持性财税政策、扩大银行自主核销权以及在业务准入、风险资产权重、存贷比考核等方面实施差异化监管，这些政策极大地提升了商业银行的积极性。
数据显示，20xx年银行业金融机构小微企业贷款增加了2万亿元，占全部新增贷款的22.5%，成为银行业重要的业务增长点。更重要的是，经过几年来的持续探索以及同业间的学习借鉴，各家银行对小微企业的业务特点、经营特征以及小微企业主的信用状况和风险偏好有了更多了解，推动了商业模式的持续创新。
20xx年，各家银行积极创新，广泛采用IT技术手段来降低贷款成本，通过创新担保方式、加强动态监测等降低贷款风险，并通过流程化建设来加快审批进度，等等。以民生银行为例，在小微企业金融专业化和小微企业客户整合的基础上，全力打造小微金融2.0版，把规划与营销策划、销售管理和售后服务严格分开，真正实现小微企业金融的“标准化、模块化、批量化”操作。
挤掉水分 潜心小微
20xx年，随着“4万亿”刺激效应的逐步减退、结构调整的深入推进和外部需求的持续不振，经济增速持续下滑，企业的经营难度加大。与此相对应，银行业的资产质量压力增加，特别是小微企业贷款不良率出现了较大幅度提升，很多人据此认为，银行的小微企业贷款商业模式有缺陷，在经济下行期贷款收益难以覆盖风险，最终将惨淡收场。
我想说的是，这恰恰表明真正的小微企业金融服务具有强劲的生命力，促使各家银行挤掉所谓“小微企业贷款”中的“中小企业贷款”水分，潜心开展小微企业金融服务。
数据显示，截至20xx年底，银行业小微企业贷款余额13.21万亿元，占企业贷款余额的29.4%。坦率地说，这其中有很大一部分是中小企业贷款，你想，单笔金额都达到1000多万元，这样的企业还算小微企业吗？到20xx年末，民生银行4000多亿元的小微企业贷款，贷款客户数超过35万户，单户贷款金额还不到120万元。
分析一下那些处于困境甚至倒闭的企业，比如说钢贸企业、建材企业等，绝大多数都是具有一定规模和实力的中小企业甚至中型企业，而不是以小商户、小业主为主体的小微企业。银行给这些企业的贷款，动辄在千万元以上，中小企业 12
贷款由于单笔金额大、贷款客户少，无法依据“大数定律”的原则来确定群体贷款的违约率，也无法采用“收益覆盖风险”的原则进行贷款定价。而真正与老百姓衣食住行等“民生”相关的小微企业，只有极少数遇到了困难，并且由于贷款金额普遍不高，通常是一两百万元甚至几十万元，通过多方努力能够度过难关，很少成为不良贷款。同时，对于小微企业，银行可以依据“大数定律”和“收益覆盖风险”来确定违约风险和确保收益。以民生银行为例，到20xx年末，小微企业贷款的不良率只有千分之六左右，远远低于中小企业贷款的不良率，风险完全可控。
我相信，这些打着小微企业贷款旗号的中小企业甚至中型企业贷款产生的风险，将促使一些银行痛定思痛，挤掉水分，把贷款真正转向风险相对低的“小微企业”。这将真正推动小微企业金融服务跨越发展。
无惧挑战 适应变革
20xx年，互联网金融的开始崛起，特别是“余额宝”的井喷发展，P2P贷款和电商的小贷业务迅速发展，让很多人觉得互联网金融无所不能，并断言，互联网金融接下来将冲击和挑战银行的小微企业贷款业务，并将最终引领小微金融服务发展。
我想说的是，互联网金融的发展，不会撼动银行作为小微金融服务主力军的地位，更不会改变银行业小微企业金融服务的广阔前景，只会推动银行加快变革、加快创新，实现小微企业金融服务更健康、更可持续地发展。
不少人认为，互联网金融机构通过对客户交易行为的大数据分析，能够更好地识别客户的风险；通过互联网技术和手段的广泛采用，能够更快地评审贷款和线上放款，从而能够更好地控制风险、降低成本、提高效率，最终能够更安全、更便捷、更廉价地为小微企业提供贷款服务。我想，这种看法忽略了两点，第一，对于小微企业的风险分析需要很多维度，大数据分析仅仅是维度之一。银行还要采用很多专业的技术手段和分析工具，包括对小微企业所在行业进行经济周期分析、对小微企业所处市场进行全方位调研等等，甚至还要创造条件为小微企业增信，使小微企业贷款的风险可控，这些都是互联网金融所不能提供的。第二，不要把小微企业金融服务等同于小微企业贷款。根据民生银行的调查，只有30%左右小微企业需要贷款，更多的小微企业需要的是金融服务，包括结算、理财、家庭财富管理等金融服务甚至金融知识培训等非金融服务，这些需求并不是快捷放款就能够满足的，银行能够通过为小微企业提供全面的金融服务来实现可持续发展。
更重要的是，银行是信息技术变革的拥护者和实践者。20xx年，各家银行广泛采用大数据和云计算等技术手段来研究小微企业的行为、分析小微企业的风险，通过建立作业系统和信贷工厂来为小微企业提供流程化的金融服务。民生银行还率先推出了小微手机银行，借助智能手机为小微企业提供更加便捷高效的金融服务。我相信，互联网金融的发展只会给银行增添创新压力，使得银行加快技术应用，充分利用最新技术，不断升级和改造产品和服务，推动小微企业金融服务进入跨越式发展的新时代。
13