个人投资理财规划书

个人投资理财规划书

谨致：李明先生 投资派理财团队 2011 年 12 月 目 录目录…………………………………………………………. 2保密声明……………………………………………………. 4全文骨架图……………………………………………………5规划摘

要……………………………………………………. 5第一部分 个人基本信息…………………………………. 7一、 原始信

息……………………………………………………….7二、 补充调查……………………………………………………….7第二部分 个人财务状况诊断……………………………..9一、个人财务状况表及财务指标分析………………………….9 1.个人财务报

表…………………………………………. 9 2.个人财务指标分析…………………………………… 12二、个人财务综合分

析……………………………………………..13 1.个人财务自由和保障分析……………………………. 13 2.个人金融资产配置与投资诊断…………………………14第三部分 个人理财目标与分析完善…………………….15第四部分 理财基本假

设………………………………….16第五部分 理财规划方案………………………………….17一、保险规

划………………………………………………….17二、购房规划………………………………………………….19三、消费规划………………………………………………….21四、投资规

划………………………………………………….21五、现金规

划………………………………………………….26第六部分 客户规划后的财务状况……………………….27一、规划后个人月收支表……………………………………… 27二、规划后个人资产负债表…………………………………… 28三、个人具体财务状况分析…………………………………….29四、三年后理财策略性参考意见……………………………….30第七部分 风险揭

示……………………………………….31第八部分 客户理财售后服务计划……………………….33一、联系机

制………………………………………………….33二、客户理财知识后续培训计划表…………………………….33第九部分 免责条款…………………………………………34附录：本方案数据图

表………………………………………35 保密声明尊敬的李先生： 您好！ 本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭。

我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。 保证人：投资派团队 2011 年 12 月 13 日 全文摘要 个人基本信息 案例原始信息 案例补充调查信息 个人财务状况诊断 个人财务状况表 个人财务指标分析 财务指标综合诊断 个人理财目标与分析完善 个人理财基本假设 理财规划保险规划 购房规划 消费规划 投资规划 现金规划 客户规划后财务分析个人资产负债表 个人年月收支表 具体财务状况分 售后服务 风险揭示 售后服务计划 免责条款 摘 要 我们在具体分析李先生和他的个人财务状况和资产分布情况的基础上，结合李先生的职业特点和理财需求，制定了一份详实的为期 3年的理财规划书，以便为李先生家庭更好的规划人生，解除后顾之忧。理财原则 在理财过程中应遵循的基本原则：经济效益、量入为出、科学管理、利益协调、全面并重、合理保障。财务状况 现金储蓄能力较强，偿债能力较强，财务状况很安全，金融资产结构不合理：品种单一，投资收入少。理财策略 1、消费：合理规划消费支出，消费支出占总比重的 33左右。适当降低流动资产比例，释放更多资金转为生息资产。 2、购房：每月维持 1400 元左右的住房储蓄，为未来第三年末付房首付做准备。 3、投资：投资规划方面，调整基金投资策略，适当降低基金定投金额，并增加不同期限、不同变现能力和收益率的理财产品，同时对基金品种进行重新配置，建议货币市场型基金：债券型基金：股票型基金的投资比为 4：4:2 的比例。 4、保险：风险管理与保险规划方面，调整原有保险产品，增加对意外和重大疾

病风险的保障能力，保费控制在年收入的 16左右。 5、现金：每月维持正常开销的 3-6 倍手头现金。理财目标的实现情况 1.实现为自己购置健康险和意外险的目标，加强自己的抗风险能力，推荐的险种为“国寿康宁终身重大疾病险一年期综合意外险”，三年总保费为 18150 元。 2.实现个人第三年末实现付房首付的目标，房屋大小 70 平方米，首付为 115500 元左右。 3.有效增多生息资产比例，在证券市场上的资产总额在第三年末达到 12 万左右。 详细理财规划请您仔细阅读全文，谢谢！ 第一部分：个人基本信息一、案例原始信息 小李今年 24 岁，大学毕业两年，目前在一家外企工作，月收 入约 7000 元。公司为其购买了基本的医疗等保障。小李希望在三 年之内实现买房，同时也希望能趁年轻为自己的健康购买保险。二、案例补充调查 （一）补充调查原由: 由于案例中所给信息不足以对小李做出一个能符合其购买保险和购房意愿的完备理财规划，基于投资理财对基本信息的一般性需求，我们在尊重案例已有信息的前提下，在长沙找到了一位与案例中小李个人情况基本相符的社会原型，对案例中尚缺的个人风险偏好、风险承受能力、职业、家庭、健康及个人财产及负债情况等内容进行了补充调查。 （二）补充调查所获信息: 小李目前为长沙单身男性，身体较为健康，是一个事业型男人，三年之内不打算结婚。而且小李担任某外贸公司的经理工作量较大。同时小李毕业两年的工资一共结余 2.7 万元，其中现金 0.9 万。根据小李所在公司薪酬制度预计年工资增长率为 5每年，预计今后每年的年终奖金平均为 0.7 万元无负债。公司为小李购买了五险一金，其

中小李个人总共负担为工资的 20（详情见下文）。小李希望房屋大小能在 70 平方米以上，并且交通方便，基础设施较为完善，环境较好。 李 先 生 因 为 工 作 才 两 年 ，可 用 资 金 不 宽 裕 ，资 产 一 旦 发 生 我意外将会对经济造成巨大压力， 们根据风险意向测评和风险承受能力测评（风险意向测评和风险承受能力测评见附件四、附 件 五 ）分 别 得 分 为 18 分 和 58 分 可 以 得 出 ：李 先 生 是 稳 健 型投 资 者 ，风 险 承 受 能 力 为 中 等 ，不 适 合 做 较 多 高 风 险 投 资 。因此 ，建 议 李 先 生 在 丰 富 自 己 的 理 财 工 具 时 ，以 稳 健 型 投 资 渠 道为主。 由于小李各种消费的通胀率不尽相同，为方便预测和计算，我们经过在长沙物价局的官方数据分析得出三年内通胀率保守预测如下： 表 1-1 客户消费品种 通货膨胀率 食品 10 房屋租金、水电气 5 交通交际娱乐 5 通讯 0 小李每月具体花费：日常生活费 1000 元仅包含饮食、衣着支出，房屋租金、物业费及水电气费 700 元，交通、人情、交际及娱乐费 500元，通讯费用 150 元，五险一金费用为每月工资的 19左右等等。 第二部分:个人财务状况诊断一、个人财务状况表及财务指标分析 （一）个人财务报表 1.个人资产负债表（单位/元） 个人资产负债表 表 2-1 2011.11.28 个人资产 个人负债 活期存款 18000 房车贷款 0 现 金 9000 其他贷款 0 合 计 27000 合 计 0 个人资产净值 27000 2.个人月收支表（单位/元） 未来第一年个人月收支表 表 2-2 收入 支出 工资收入 7000税前 食物消费 1000 房屋及水电气费用 700 纳税 245 其他收入 0 通讯费用 150

合计 7000 交通交际娱乐费 500 五险一金费用 1400 合计 3995 结余 3005 未来第二年个人月收支表 表 2-3 收入 支出工资收入 7350税前 食物消费 1100 房屋及水电气费用 735 纳税 280其他收入 0 通迅费用 150 合计 7350 交通交际娱乐费 525 五险一金费用 1470 合计 4267.5 结余 3082.5 未来第三年月收支表 表 2-4 收入 支出工资收入 7717.5（税前） 食物消费 1210 房屋及水电气费用 771.75 纳税 316.75其他收入 0 通迅费用 150 合计 7717.5 交通交际娱乐费 551.25 五险一金费用 1543.5 合计 4551.125 结余

3166.3753.个人年度收支表 （单位/元） 未来第一年收入支出表 表 2-5 收入类 支出类 收入项目 金额 比重 支出项目 金额元 比重 年薪收入 84000（税前） 92.3 房租水电 8400 17.8 气 年底奖金 7000 7.7 五险一金 16800 33.9 其他收入 0 0 纳税 2940 6.2 生活支出 19800 42.1 合计 91000 100 合计 47940 100 年终结余 43060 未来第二年收入支出表 表 2-6 收入类 支出类 收入项目 金额 比重 支出项目 金额元 比重 年薪收入 200（税前） 92.3 房租水电 8820 17.8 气 年底奖金 7350 7.7 五险一金 17640 33.9 其他收入 0 0 纳税 3360 6.2 生活支出 21390 42.1 合计 95550 100 合计 51210 100 年终结余 44340 未来第三年收入支出表 表 2-7 收入类 支出类 收入项目 金额 比重 支出项目 金额元 比重 年薪收入 92610（税前） 92.4 房租水电 9261 17.6 气 年底奖金 7717 7.6 五险一金 18522 33.5 其他收入 0 0 纳税 3801 7.2 生活支出 23030 41.7 合计

100327 100 合计 54814 100 年终结余 45713（二） 财务指标分析 个

人具体财务状况分析表 表 2-8序号 指标 计算公式 理想数值 计算数值 结果 月度结余比率 月结余 / 月税后收入 0.4 0.421 良好财富 年度结余比率 年结余 / 年税后收入 0.4 0.473 良好累积能力 净资产投资率 投资资产 / 净资产 gt 50 0 投资不足 财务自由度 投资性收入/日常消费支出 gt1 0 投资不足偿付 资产负债率 总负债/总资产 lt50 0 可适度提高能力 债务偿还比率 每月偿债额/月收入 lt35 0 可适度提高抗风 流动性比率 流动性资产/每月支出 3—6 6.32 可适当降低险能力 保险费支出占比 保险费支出/总收入 10 11 良好个人财务指标分析及调整建议： 从以上的指标反映出，李先生是属于比较保守的。 我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，理财不仅仅只是为了维持日常生活而是把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。 从李先生财富累积能力来看，李先生的资金结余良好，未来第一年的年度结余比率为 0.473，未来第一年第一个月的月度结余比率为0.421，均接近理想值，表明李先生的消费控制能力较强，结余能力较强。但是李先生的净资产投资率和财务自由度均为 0，和理想状态相差很远。所以李先生投资不足，影响他财务自由能力，应该增加金融生息资产的配置。 从李先生的偿付能力来看，他的资产负债率和债务偿还比均为 0，远远低于理想值。实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。负债现在非常轻松，可以考虑利用金融工具提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高个人资产增值的速度。 从李先生

的抗风险能力来看，关于个人风险管理，备用金我们预留 3 至 6 个月的生活支出就可以了，李先生的现金和活期存款被视为流动性资产，现在流动性比率达到了 6.32，反映出资金可以适度从备用金里面抽出发挥更大的效用。李先生的工作单位为其配置了五险一金，所以李先生的保险费支出占比为 11，接近理想状态，但考虑到李先生很年轻，有为自己购买意外险和健康险的意愿，可以适当提高保险费的支出占比，一是让家庭财务结构更加稳固，一个是投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。 （以上数据以第一年或者第一个月的发生数目为准，活期存款利率估算为 0）二、个人财务综合分析（一）个人财务自由和保障分析 李先生从大学毕业两年了，个人工资是自己唯一的经济支柱，一旦发生意外个人将产生巨大的资金缺口，给父母和自己带来巨大的经济压力。因此，其人身安全应有足够的保障。李先生只有公司的基本养老险、工伤险、失业险、医疗保险，其保险种类和额度均不够理想。他本人也有投保有关健康险和意外险的要求，所以需要优化他的投保种类和额度。值得注意的是李先生个人资产较少，所以财产保险不是必需的。再者李先生马上到了适婚年龄，买房与结婚费用甚至将来小孩的抚养费可能也需要提上日程，所以一个较为完备的理财规划至关重要。（ 二 个人金融资产配置与投资诊断 李 先 生 的 理 财 观 念 较 为 薄 弱 ，金 融 资 产 的 配 置 单 一 ，只 有 这银行活期存款和现金， 种保守的资产配置影响了理财收益的提 高 。鉴 于 李 先 生 刚 从 大 学 毕 业 两 年 这 一 现 状 ，建 议 其 在 满 足 合自己的消费和安全保障的前提

下， 理理财为三年内的购房做好 准 备 ，同 时 也 可 以 尝 试 一 些 风 险 较 低 ，收 益 较 为 稳 定 的 金 融 为理财产品确保自己资产的保值增值， 以后的结婚和生育费用做好准备。 第三部分：个人理财目标及其完善 我们需要确定个人的财务目标，制定财务计划运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。理财要将稀缺的货币资源用得其所，为自己创造更大的效用和收益。我们根据提供的财务信息进行整合，因为李先生自己有需求购买意外保险和健康保险为防范风险作准备，而且李先生已经 24 岁了，三年之内需要买房，虽然题目中没有提及李先生的婚姻态度，但是本着为客户服务周到的原则出发，我们认为个人的结婚费用也应该有所考虑，我们修正并补充了理财目标，如下： 理财目标表 表 3-11（近期目标） 给自己购买健康保险和意外保险2（中期目标） 三年末买房，付清首付3（长期目标） 准备结婚费用和赡养父母 目标分析： 1.在短期内购买健康险和意外险，并且积累一定资金买房备用。可采取强制储蓄的方式达到目标，增加资金储备，以及金融资产可通过开源节流。之前李先生没有太多银行存款储蓄，说明李先生日常开支较大，建议李先生要减少不必要的支出，降低开销负担。由于李先生的开支又具有比较固定的特点，所以应把重点放在“开源”上。

2.李先生以往无任何证券投资，而且根据我们针对李先生的风险偏好和风险承受能力的测试，说明其投资偏好属于中庸稳健型，为积累投资经验，李先生可尝试低风险的国债，保本基金，债券基金，银行储蓄等投资项目。有了一定经验后建议李先生采取轻度进取型投资方

式，使资产保值增值。 第四部分：理财基本假设 本报告的规划时段为 2012 年 1 月至 2014 年 12 月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生.