DAY 4 理财策划书的构成和制作
第一节理财策划书
一、 理财策划书的内涵
理财策划书是金融理财师理财规划服务的有形产品。它是在客户所提供的基本资料的基础上，综合考虑客户的现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的。它仅为客户提供一股性的理财指引,不能代替其他专业分析报告。
理财规划中使用的数据大部分来源于现实情况,但由于未来的不可预知,部分数据仍然无法完全来源于实际。根据经验,在理财规划中采用下面两种方法来获取这类数据:根据历史数据作出假设;根据客户的自身情况加以假定。由于这些数据的采用会对客户的理财产生重要影响,因此客户在未来执行规划的过程中需要适时对它们进行调整。
二、理财策划书的作用
理财策划书的最大作用,就是将理财策划的内容以书面的形式具体表达出来。对于客户来说,理财策划的好坏可能会左右客户的一生,并直接影响到客户的家人。因此,客户仅仅听金融理财师对策划结果当面解释说明一次是不够的,还需要认真仔细地研究理财策划方案才行。这是因为,客户即便是当时已经完全理解理财师对理财策划方案的说明,在具体实施理财策划方案时,也可能会碰到这样或那样的问题,甚至对某些方案表示不满。同时，在理财策划方案具体实施过程中,客户有时还需要就有关问题和家人进行商量,那时客户很难将从金融理财师那里听来的东西非常完整、准确地告诉给家人。这就需要以理财策划书的形式,将客户存在的问题、解决的对策、解决问题的依据等反映出来,以便于客户及其家人对理财策划方案的理解。当有些问题需要仔细探讨研究时,也能够有所依据。对于金融理财师来说,也免去了多次重复说明的过程,提高了理财工作的效率。
所谓的理财策划,并非一经制定就不再改变。随着时间的推移,周围环境及客户个人、家庭情况也将发生变化,那时必须将理财策划方案进行及时修正,已经制定好的报告书就是那时理财策划方案修正的基础,只要对相关的变动事项进行改动,不需要再将所有的策划过程重复一遍。理财策划报告是客户实施理财策划方案、进行经济活动的基础,是进行决策的依据和参考。因此,将理财策划方案落实成书面的形式,更加有利于客户理财。对于业务收费来说,客户往往不愿意对无形的服务付款,以报告书的形式交给客户,有利于收取策划报酬。总的来说,理财策划书不论是对客户还是对于理财师,都具有非常重要的价值。
三、理财策划书的构成
(一)重要提示及金融假设
1. 重要提示;
2. 金融假设;
3. 名词解释。
(二)客户的财务现状
1. 基本信息;
2. 收人状况;
3. 支出状况;
4. 投资组合;
5. 资产及负债;
6. 商业保险。
(三)客户的目标和选择
1. 理财目标;
2. 财务计划。
(四)客户目前急迫存在的财务问题
1. 现金及现金流;
2. 资产与负债;
3. 其他。
(五)金融理财师的建议
1. 财务目标;
2. 投资组合;
3. 收人与支出;
4. 资产与负债;
5. 其他方面。
（六）调整后的财务未来
1. 现金与现金流;
2. 资产与负债;
3. 未来三年及重要年份的财务事项;
4. 未来的财务全貌。
(七)结论
1. 投资组合;
2. 其他。
第二节理财策划书的撰写
关于理财策划书的撰写方法.并没有统一的标准。往往根据策划内容的不同,理财策划书的格式及写法也会有所不同。但可以肯定的是,理财策划书必须站在客户立场,为客户度身定做。内容要紧紧围绕客户的现状、需要解决的问题点,形式要易于被客户理解和接受。如前文所述,理财策划书主要由客户的现状、目标、问题、解决的对策等内容构成。为此,理财策划书所用的语言要容易理解,为了增加生动性，更容易客户理解和接受,可以根据工作需要加人一些图表。客户也许希望理财策划书简单明了,金融理财师可以将有关数据的推算过程省略,以附表的形式附在理财策划书的后面。
另外,有关理财策划书中的计算过程及策划效果的数据模拟部分,由于其内容比较枯燥，并且较难理解,因此必须注意语言的精炼、准确以及所写内容的前后衔接顺序,保证客户能够顺利读下去。
一、理财策划书的参考格式
1. 封面。
2. 目录。
3. 前言:在该部分记录理财策划书的日的、日期、理财策划书的完成者(即金融理财师姓名及所属金融理财机构)。
4. 客户的现状:客户的家庭构成、收入支出情况、资产负债情况、参加的保险情况等;对于客户的现状,必须明确把握。
5. 进行理财策划时客户的希望:有关客户生活设计的日标和希望,都采用数值的形式进行具体化;特别是在进行理财策划时,更需要将客户的希望进行数值化,并排列出优先顺序,便于客户理解。
6. 对客户具体的分析:对客户的现状、今后的收支情况、现金流量表、保险等进行分析。通过与客户的愿望进行对照,发现上述各项存在的问题。如果没有发现任何问题,也要写明,以使客户更加安心。
7. 问题的解决对策:如果发现上述客户的现状、今后的收支情况等项存在问题,金融理财师将给出解决的建议和意见。当存在多种解决方式时,金融理财师应该向客户推荐其中最好的一种解决方式,并说明理由。
8. 理财策划书实施可能带来的结果分析:详细说明如果按照理财策划报告实施,能够取得那些效果,具体的数值可能是多少。
9. 总结:介绍实施时的注意事项及一些说明。
10. 附加资料:必要时,需要附加各种速算表、保险设计表、不动产明细表、金融商品明细表等。
第二篇：理财策划书
moumou小姐理财方案
理财规划师：
一．您的财务现状
1.1基本信息
1.2总结分析
二．您理财目标的确定
2.1您的理财目标
2.2理财规划期限
2.3理财目标分析
三．财务规划、策略和建议
3.1现金收支规划
3.2保险管理规划
3.3投资规划
3.4购房规划
四．未来重要几年的财务状况
4.1方案一
4.2方案二
五．理财方案实施时间表
六．理财方案的监控和调整
一、您的财务现状
1.1基本信息
moumou小姐，23岁，未婚，大专学历，某婚庆公司小职员，月收入3000，年终奖金10000。无银行存款，无任何保险，无住房。
1.2 总结分析
您现在正处于事业起步阶段，经济能力适中，没有子女的负担，收入大于支出，可承担较大的风险。这一阶段的投资目的是为了购房或保险保障方面积累资金。
我们将对您的财务状况做出分析和诊断。
二．你理财目标的确定
2.1您的理财目标
1.计划购买自住房产一套，面积在90平米左右。
2.三年内购买汽车一辆，价格在100000左右。
3.购买保险
4.希望通过理财，年收益到达10%--15%
5.为父母做养老规划
2.2理财规划期限
根据客户mumou小姐的规划，本期理财规划初步定为四年。
2.3理财目标分析
通过对您基本情况的分析，我们认为您的个人目标中，除了购买住房外，其人身保障应列位重点，增加个人健康保障及个人保障能力。同时调整理财分布结构，获取更高收益。
三．财务规划、策略和建议
3.1现金收支规划
每个人都应该准备足够的备用金以应对突发事件等意外情况引发的现金需求。您的安全现金持有量：3000元（一般保持3—6个月日常开支的现金是必要的，以备不时之需，及保障因为机构性失业造成的重新就业前过渡期的生活。）
因此我们建议：
1 您个人需始终保持3000元在银行的活期账户中来应付日常紧急使用较为适当。
2 按您的收入稳定，负债较低的情况，又为年轻时尚一族，您可申办一张银行信用卡，如出现紧急资金需求，可通过银行信用卡的免费投资来解决不至于出现被动的状况。
同时也能建立起你的个人信用记录，良好的信用记录将会为您日后办理房贷提供便利。
3.2保险理财规划
我们从人生意外险和健康险方面分析您的保险需求：
您的职业较不稳定，应该给自己做足充分的保障，保障平时的健康及以后的养老问题。
推荐：A，社会保险
社保即通常说的“五险”，具体五险即：养老保险，医疗保险，失业保险，工商保险，生育保险；
B，中航三星福满金生两全保险(分红型）
生存保险金
在60周岁后的首个保险单周年日前,若被保险人于本合同生效之日起每两个保险单年度末仍生存，按照本合同基本保险金额的9%给付生存保险金。
养老年金
自60周岁后的首个保险单周年日起，若被保险人于每个保险单年度末仍生存，按照本合同基本保险金额的12%给付养老年金。
满期保险金
若被保险人于保险期间届满时仍生存，按照本合同的基本保险金额给付满期保险金，本合同终止。
身故保险金
若被保险人于60周岁后的首个保险单周年日零时前身故，按身故时本合同的已交保险费给付身故保险金，本合同终止。
若被保险人于60周岁后的首个保险单周年日零时后身故，按照20年内养老年金及满期保险金的总额扣除已领取养老年金金额后的余额给付身故保险金，本合同终止。
高残保险费豁免
若被保险人因本合同交费期间内遭受的意外伤害或初次确诊的疾病导致身体高度残疾，自被保险人确定为身体高度残疾后的首个保险费应付日起，豁免本合同以后各期保险费。保险费豁免后，不得变更交费期间，不得申请险种转换或保单借款。
高残关爱年金
被保险人在60周岁后的首个保险单周年日前因遭受意外伤害或初次确诊的疾病导致身体高度残疾，自被保险人确定为身体高度残疾后的每个保险单年度末，本公司按照本合同基本保险金额的6%给付高残关爱年金，直至60周岁后的首个保险单周年日。
c人身意外险 年缴费100元
1.私家车意外身故/残疾最高赔付6000元，意外医疗3000.
2.公路公共交通意外生故/残疾最高赔付80000，意外医疗4000、
3.铁路/水运公共交通意外身故/残疾最高赔付122000，意外医疗6000。
4.航空公共交通意外身故最高赔付500000，意外医疗25000.
3．3投资规划
对于您的情况来说，通常投资的主要目的是为了实现购房或创业的需求。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的最大收益。
投资产品
低风险金融投资产品包括储蓄、国债、人民币理财产品、货币基金等
1储蓄：流动性好，收益较低，需缴纳利息税。
2国债：流动性相对较差，固定存期，收益高于储蓄，免税。
3银行人民币理财产品：收益比普通储蓄高，免税。
4货币基金：由于投资的都是央行票据、中短期债券等品种，因此风险较小具有可以赎回的特点，流动性仅此于储蓄存款，而收益则相对较高。
中等风险金融投资产品包括：开放式基金、信托、集合理财等
1.信托：收益较高，流动性较低，中等风险，免税。
2.开放式基金：有专家大力且风险分散，因此风险、收益于股票相比要低，也更稳定。
3.集合理财则基金中优选，风险收益比更趋合理。
对于你的资金和投资态度我们给您设计了两套投资方案
方案一：为三年后实现买房梦想的“稳定型投资方案”
此方案是根据您的风险承受能力以及4年后资金的流动性、收益的稳定性和本金的安全性综合考虑设计。
为便于理财规划的计算、对20##年8月以后可投资资金做如下投资计划设定
2.暂不买房计划的“收益型投资方案”
我们推荐的第二套方案则更加注重投资的回报和收益的稳定性。为日后您于未来丈夫共同出资买房提供充足的资金储备，轻松实现购房梦想。
目标：货币型基金实现资金良好的流通性，股票型基金获取稳健收益
方案：建议进行定期定额投资开放式基金：每月盈余中的部分资金做定期定额投资开放基金，收益稳定，流动性强。以渐进式、累积式的方式分期分批投入，不但当期投入压力小，而且资本的增至具有可靠的稳定性。同时也可以定期定额的方式积累其购房资金。
与方案一配套的定投计划：每月投资一定金额的货币市场基金，当货币基金投资总额达4万元时，可转为人民币理财产品或是集合产品获取更高收益。
与第二配套的定投计划：每月投资一定金额的股票基金，实现承受能力下的收益最大化。
3.4购房规划
目前房产增值减缓，且购房会影响您的资金投资收益及资金流动性。
1.假设您20##在贵阳购置面积为90平米两居室二手房一套，市场价格约为500000元
具体计划方案：
1.20##年9月可购买90平米二手房一套，按每平米5500，50%首付250000元。选择公积金贷款，贷款250000，贷款期限20年，贷款利率为11年7月基准利率计算，按等额本息还款法，每月需要还本息2613.04元。
2.您可提取公积金账户资金每月720元用于还款，您只需每月支出1893.04元现金可支付月供。
3.若您选择出租该房，预计月租金为800元\月，届时您的每月1093元就可以轻松供房了。
2.假设您在28岁左右有结婚的打算，您可考虑于丈夫共同出资购买一套110平米的三居室，市价考虑为6500元\平米。则房屋总价为715000元。
1.可按30%首付比例，214500元。
2.按目前银行优惠贷款利率5.814%计算，按揭20年计算，月供额为2207元。
3.月供资金来源：视夫妻双方收入情况每月从投资基金中扣减投资金额。
4.装修费用及结婚资金来源：视双方夫妻财产情况，建议您可提取集合理财资金或国债资金。
四、未来总要几年的财务状况
4.1方案一
按照您的计划，在20##年拥有一套属于自己的住房，因此我们为您选择的投资组合方案为“稳定性方案”
按照你的计划，在20##年拥有一套属于自己的住房，如无结婚计划，或结婚不用此房，我们建议您可在当年九月实行购房计划，从银行理财产品中20晚资金，货币市场基金赎回8万资金，合计28万。其中25万用作购房首期款，3万用作装修款。
4.2方案二：
若您放弃自购住房的打算，选择我们为您的“收益型投资方案”
方案一和方案二对比：
1.由于你的购房梦想，您需选择“稳定性方案”以实现资金流动性、收益的稳定性和本金的安全性，为购房做好资金累计。与方案比较，在不购房的情况下，您可以选择风险较大，期限较长，但回报率相对较高的投资产品组合。从变中长期来看，购房计划将影响您的投资收益。
2.资金用为购房之后变为固定资产，流通形势比较弱，加之目前国家对二手房交易进行调控，一系列的政策也将导致将来房产变现的成本提高。
3.由于国家政策的调控，房产增值速度减缓，且您还要面临房价下跌的风险。对房产的投资收益不及通过其他投资组合的收益。
基于以上三点，我们建议您选择方案二，取消独自计划，考虑于未来丈夫共同出资购房。
五、理财方案实施时间表
本理财方案为四年理财规划实施日期从20##年9月1日至20##年9月1日
1,2011年8月20日，向您递交理财方案定稿、本着客观公正的原则充分了解您对此方案的要求及观点，进行沟通协商以确定最终理财方案。
2．20##年8月21日，与您签订理财方案银行重要提示书，本理财方案正式生效。
3、20##年9月1日，开始按照方案设计规划进行资产重新配置及投资，理财经理将会对具有投资产品进行分类介绍和推荐。
4.每一个规划年度末、理财经理将与您取得联系，对上一年度投资收益及支出情况进行综合分析评估。如与其他市场因素变动导致本方案实施效果达不到与其设计要求，则由理财经理及时为您做出方案调整。
六、理财方案的监控和调整
1.本理财方案是基于目前市场情况的假设提出的，未来宏观经济的变化会对理财方案产生影响。包括长期通货膨胀的变化；长期债券收益率的变化；经济增长率的波动；股票市场的政策因素；国家的房产调控等等因素。
2.对于家庭收入影响因素，包括宏观经济增长率、行业利润率、家庭成员的自身情况等。所以长期来看，不见得会保持目前假设的收入水平。
3．生活支出主要注意通货膨胀率因素。随着社会整体生活水平的提高，消费机构会发生变化，基本支出就会伴随增加。
4.国内就业环境在不断变化、所以在行业处于的产业周期、以及个人的知识结构、经营管理能力将会影响到未来的就业、很多人会面临失业风险。
6．您在执行本理财方案的过程中，要遵循理财经理的意见，理财经理会定期与您对本案进行调整，（本规划的调整周期一般为一年，每年我们都会和您进行定期交流，修改报告，并且您会定期收到理财的相关信息）。您如擅自修改也会产生风险。如果当您家庭财务情况发生了较大变化时，请及时联系理财经理，对理财方案进行补充和修改。