理财寄语：

　  凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。

随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面，各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段，方法多多，但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。

家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析， 包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。

   家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题， 家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资， 以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、 组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对 我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。

一、家庭投资理财的选择

        （一） 、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时， 首先面临的就是投资方式和领域的选择， 一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。

      （二） 、家庭投资理财的品种现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好 投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一， 特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证， 是代表股份资本所有权的证书和股 东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是 委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优 势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深 受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房 资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的 时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给 子女。6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。 投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种， 使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强，收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。 二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识， 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上 显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻 了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都 净赚了几万块钱， 人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

  二、家庭投资理财的组合

  不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补 性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建 材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆 向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投 资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。

比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币 市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

第二篇：投资公司投资计划书(正规)

投资部：商业计划书 编制参考 0731-88286862 长沙市解放西路口湘江大道101号汇源大厦5楼

长沙市科技风险投资管理有限公司

商 业 计 划 书

项目名称

项目单位 地 址 电 话 传 真 电子邮件 联 系 人

XX公司

保 密 承 诺

本商业计划书内容涉及本公司商业秘密，仅对有投资意向的投资者公开。本公司要求投资公司项目经理收到本商业计划书时做出以下承诺： 妥善保管本商业计划书，未经本公司同意，不得向第三方公开本商业计划书涉及的本公司的商业秘密。

项目经理签字：

接 收 日 期： _______年____月____日

1．公司基本情况

公司名称：

成立时间：

注册资本：

实收资本：说明其中现金到位数和无形资产占股份比例

注册地点：

公司性质：请填写公司性质，如：有限公司、股份有限公司、合伙企业、个人独资等，并说明其中国有成份比例、私有成份比例和外资比例。

公司沿革：说明自公司成立以来主营业务、股权、注册资本等公司基本情形的变动，并说明这些变动的原因。

主要股东：列表说明目前股东的名称、出资、单位和联系电话。

组织机构：用图来表示，本公司的独资、控股、参股的公司以及非法人机构的情况： 主要业务：公司曾经经营过的业务和目前经营的业务及主营业务。

员工人数及文化结构：员工人数和文化程度及所占相关比例，请列表说明。

如：拥有员工_______人，其中大专以上文化程度的有_______人，占员工总数________%，大学本科以上的有________人，占员工总数________%，硕士学位（含中级职称）以上的有_________，占员工总数________%，博士学位（含高级职称）以上的有________人，占员工总数________%；最好列表说明，如：

财务历史数据：将实际数据列表说明。列表说明本年度及前2年的销售收入、毛利润、纯利润、总资产、总负债、净资产等。 例如：

对外投资：独资、控股、参股的公司情况并以图形方式表示。

未来3年的发展战略和经营目标：行业地位、销售收入、市场占有率、产品品牌以及上市计划等

2、管 理

2.1 公司董事会 董事成员，姓名，职务，工作单位和联系电话，请用表格列出。 例如：

2.2 高管层简介：

2.3 管 理 情 况

2.3.1管理体系和管理目标: 公司是否建立管理体系, 是否通过国内外管理机构的体系认证,公司的管理目标和拟采取的措施是什么，公司融资后要设立哪些机构及相关的人员配备，请用图表表示。

2.3.2激励和约束机制: 公司对管理层及关键人员将采取怎样的激励机制和奖励措施,管理层的薪酬，是否有员工持股计划

2.3.3人事管理: 公司是否建立人事管理制度, 是否实行员工劳动用工合同制度, 是否为每位员工

购买社会保险, 是否与掌握公司商业机密及其它重要信息的人

员签定保密协议，对有关知识产权、技术秘密和商业秘密采取的保护措施。

2.3.4利益冲突: 请说明公司是否存在关联经营和家族管理问题，如何改善；公司、公司主要管理人员和关键人员过去、现在是否卷入法律诉讼及仲裁事件中，对公司有何影响。

3.产品/服务及行业、市场

3.1 产品/服务描述

请说明所投资的产品/服务的背景、目前所处发展阶段、与同类产品/服务的比较，本公司产品/服务的新颖性、先进性和独特性，是否拥有的专门技术、版权、配方、品牌、销售网络、许可证、专营权、特许权经营等，公司拥有的或正在申请的知识产权（专利、商标、版权等），并说明公司是否已签署有关专利权及其它知识产权转让或授权许可的协议等。

明确产品价格，定价方式和毛利润额。

3.2 目标市场：请对产品/服务所面向的主要用户种类要进行详细说明。谁在使用产品，使用的目的，为何购买。顾客只是因为价格因素才购买你们的产品或者还有其他考虑？产品或服务满足了顾客哪些需要？列出产品的前三大顾客，以及他们购买金额和购买量。

3.3 产品更新换代周期：更新换代周期的确定要有资料来源。

3.4 产品标准：请说明本产品是否有标准，若有请详细列明产品执行的标准，是否参与制订产品或技术的行业标准和质量检测标准。

3.5 产品/服务的竞争优势：重点说明在性能、价格、售后服务和技术支持等方面的优势。描述一

下竞争产品和生产公司，特别要说明这些竞争产品的销售量、市场份额和竞争者的财务实力。本公司与行业内五个主要竞争对手的比较：主要描述在主要销售市场中的竞争对手。

3.6 行业情况

行业发展历史及趋势，哪些行业的变化对产品利润、利润率影响较大，进入该行业的技术壁垒、贸易壁垒、政策限制等，行业市场前景分析与预测。 过去3 ~ 5年各年全行业销售总额：一定要列明资料来源。

（万元）

未来3 ~5 年各年全行业销售收入预测：一定要列明资料来源。

（万元）

公司未来3 ~ 5年的销售收入预测（融资不成功情况下）

（万元）

公司未来3 ~ 5年的销售收入预测（融资成功情况下）

（万元）

4. 研究与开发

4.1公司已往的研究与开发成果及其技术先进性，包括技术鉴定情况、获国际、国家、省、市及有关部门和机构奖励情况。

4.2公司参与制订产品或技术的行业标准和质量检测标准情况。

4.3国内外情况，公司在技术与产品开发方面的国内外竞争对手（5家）情况，以及公司为提高竞争力拟采取的措施。

4.4到目前为止，公司在技术开发方面的资金总投入是多少，计划再投入的开发资金是多少？ 列表说明每年购置开发设备、开发人员工资、试验检测费用、以及与开发有关的其它费用。

请说明，今后为保证产品质量、产品升级换代和保持技术先进水平，公司的开发方向、开发重点和正在开发的技术和产品。

公司现有技术开发资源以及技术储备情况。

公司寻求技术开发依托（如大学、研究所等）情况，合作方式。

公司将采取怎样的激励机制和措施，保持关键技术人员和技术队伍的稳定。

公司未来3 ~ 5年在研发资金投入和人员投入计划（万元）

5. 营销策略

5.1 价格策略: 产品价格的构成及定价方式，销售成本的构成, 销售价格制订依据和折扣政策。

5.2 行销策略:请说明在建立销售网络、销售渠道、广告促销、设立代理商、分销商和售后服务方面的策略与实施办法。

5.3 竞争策略:如果产品已经在市场上形成了竞争优势，请说明与哪些因素有关（如成本相同但销售价格低、成本低形成销售价格优势、以及产品性能、品牌、销售渠道优于竞争对手产品等）。

5.4激励机制:说明建立一支素质良好的销售队伍的策略与办法, 对销售人员采取什么样的激励和约束机制。

6. 产品制造

6.1 生产规模及生产方式: 请说明公司目前的年生产能力, 厂房面积和生产人员数量,生产制造方式是自行生产还是委托生产，或其它方式.

公司自建厂情况下，购买厂房还是租用厂房，厂房面积是多少，生产面积是多少，厂房地点在哪里，交通、运输、通讯是否方便。

6.2 生产设备:所用设备是专用设备,自制设备还是通用设备，先进程度如何，价值是多少，是否投保，最大生产能力是多少，使用寿命, 能否满足公司产品销售增长的要求，如果需要增加设备，采购计划、采购周期及安装调试周期；如果需要大规模建设，是否选择“交钥匙”方式进行，“交钥匙”工程的承包机构是否提供工期、质量方面的保证，如何对这些保证加以实施？

6.3 生产工艺流程:简述产品的生产制造过程和工艺流程, 请用流程图表示, 公司如何控制产品的制造成本，有那些具体措施,规模化生产后制造成本还有多大的下降空间等.

6.4 质量管理: 请说明公司的品质管理体系,正常生产状态下，描述生产过程中产品的关键质量保证工位以及使用的关键质量检测设备, 成品率、返修率、废品率的控制方法和采用的控制标准。

6.5 原材料采购及管理:如何保证主要原材料、元器件、配件以及关键零部件等生产必须品的进货渠道的稳定性、可靠性、质量及采购周期，所采用的采购管理程序,列出主要供应商名单及联系电话。

7. 融资计划

7.1 融资目的和额度：希望投资方参股本公司或与投资方成立新公司的目的和作用，说明股权融资、借贷和政府支助的数量，如果有对外借贷，说明抵押或担保的措施。

7.2 股权融资数量和价格：说明拟向投资者以什么价格出让多少股权，作价依据是什么。

7.3 资金用途和使用计划：请列表说明融资后项目实施计划，包括资金投入进度，效果和起止时间等。要明确说明如何使用资金，不要使用“营运资金”这样含糊不清的词语，要明确指出资金用途，例如：购买存货200万元，应收帐款增加100万元……

7.4 投资者参与程度：说明投资者可享有哪些监督和管理权力，将以那些方式参与公司事务及参与程度。说明公司将为投资者提供怎样的报告，例如，提供年度和半年度损益表、资产负债表和年度审计报告。

7.5 投资的回报和推出：说明投资的变现方式，上市，转让，回购等。说明融资后未来3 ~5 年平

均年投资回报率及有关依据。

8. 财务说明

8.1 财务状况：列简表说明公司在过去3年里的基本财务数据：主营收入、主营成本、主营利润、管理费用、财务费用、净利润、补贴收入、总资产、总负债和净资产，主营产品的盈亏平衡点、毛利率和净利率。

8.2 财务预测：提供融资后未来3 年项目盈亏平衡表、资产负债表、损益表、现金流量表和销售计划。

注：要说明财务预测数据编制的依据。

8.3 税务说明：说明与公司业务有关的税种和税率，公司享受哪些政府提供的优惠政策及未来可能的情况，特别是市场准入、减免税等方面的优惠政策。

9. 风险及对策

9.1 主要风险:请详细说明本项目实施过程中可能遇到的政策风险、研发风险、经营管理风险、市场开拓风险、生产风险、财务风险、对公司关键人员依赖的风险等。

9.2 风险对策: 以上风险如存在，请说明控制和防范对策

10. 项目实施进度

详细列明项目实施计划和进度，注明起止时间

11. 其他

12. 附件

1. 营业执照

2. 公司章程

3. 验资审计报告

4. 贷款证

5. 资信证明

6. 法人代码证书

7. 税务登记证

8. 财务报表（上年度、本年度、本月）

9. 专利证书、鉴定报告

10. 高新技术企业、高新技术项目证书

11. 其它表明企业特点的资料

等等……

公司法律文件可以提供复印件。