我的个人理财计划书

经济管理学院

专业：11经济学

步入大学，意味着我将离开父母，到一个陌生的地方一个人生活四年。而这期间，父母给的生活费就变成了，他们给我的最直接，最实在的，最真诚的无言的爱的关怀！而我要做的就是，合理的利用这些钱，打理好自己的生活和学习！照顾好了自己，学业有成应该是我对自己，对父母最基本的责任吧!

理财规划是对自己未来的一种长远规划！个人理财业务理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。而身为大学生的我以前认为：等我有钱了，再做个人理财，现在没钱，哪来的理财可言！现在深深的意识到自己错了，对自己的钱进行规划，让每一分钱都得到效用的最大化，钱尽其用。不乱花钱，买些不必要的东西。在每月的月初从没有做过预算，只想着自己现在有钱花就行，不必实行具体的计划。即用钱没有计划，主观随意性强，这毛病一定要改掉。从我的消费中还可以看出我的消费结构单一，最主要的仍是食物和交通等消费项目，服装、化妆品、零食等消费占了很大一部分，然后依次是娱乐、学习和通讯。在消费中，缺乏精神层次方面的消费。对于服装、化妆品和零食等的消费，没有在合理的范围内，导致在月末，常常出现入不敷出的现象，沦落为“月光族”！身为女生，我对漂亮衣服的喜欢，以及各种流行事物的热衷，这些在一定程度上也增加了消费资金。以及自己在钟爱的奶茶，咖啡面前，一笔一笔的支出，无意中就加重了消费负担。在所有支出中还包括一项，就是社交自出。经常会有班级或学校中的社团组织活动，最后决定在饭桌上庆祝活动的胜利。以及为了满足自己的虚荣，请同学吃饭、唱歌等。还有最后一点就是：对于理财的认识和态度在理财知识的认识和态度方面，我应该有所改变。对理财有很多盲目的，错误的认识。开始时认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值，对于现在的我就是合理安排资金的过程！这些想法都有些片面。以上是我对自己在过去的消费中的反思，希望在以后的消费中能去除这些弊端。

现在我也很深切的意识到在大学阶段养成良好的消费习惯，对自己的钱财有一个很好的计划，将会对今后的生活起到很大的一个影响作用。

从以上可以看出，每月可能有80块钱的结余，但是如果出现意外可能连那微薄的结余都没有了，可能还要借债！这就是我的消费现状，很窘迫的状态。

我想我当前最应该做的，就是把目前自己拥有的钱消费好，然后在进一步进行自己的理财规划。

我将调整我的消费结构，使其更合理化，尽可能地做到效用最大化。

伙食费，其中减少的是对奶茶，咖啡，零食等垃圾食品的消费。而通讯费及日常生活开支，主要减少了不必要的消费如饰物，社交活动等的开支。其他减少的是对衣服，化妆品的购买。

而剩余的280元的节余，我将用在精神层次的消费，为自己的未来做一些投资，如，我是学经济类专业的，我可以考些证书，例如，会计从业资格证，证券从业资格证，银行从业资格证等这些与竞技类专业有关的证书，将来对我的就业有很大的帮助。

我想对于未来每个人都有自己的期望，我也一样。对于未来，我有着美好的设想。通过自己的能力，好好的安排，规划，利用自己转来的钱，让自己过上幸福快乐的生活，这是我对未来的美好愿望。以下是我的设想，希望能够美梦成真。我做了这样的规划，如下面的表格所展示的：

分析与总结

1.                   从日常生活来看月基本消费为1300，来我回洛阳工作，在洛阳这个消费水平在合理范围之内。

2.                   每月伙食费少是因为，我将自己做饭，自力更生，尽力这方面的支出。

3.                   工资收入不高，我将会根据自己用有限与资金的多少，进行一些稳健的金融产品的投资，努力让自己的资金保值，进而增值，循循渐进，更好地实现自身目标。

4.                   其他收入中可每月花50元买书，不断提升自己，工资涨时，可以参加一些培训。而在自己刚开始工作时，应舍得钱再服装上，但之后应尽量少买。

5.                   其他收入中那点用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断的历练，用在旅途中的美好记忆激励自己，不断奋发。

       近期的规划就是这些，我相信自己会积累下财富。将来每个人都面临结婚生子，养老等很多问题和责任。对自己提早制定理财规划，会对将来组建家庭，创建美好生活提供保障。

借此，想实现两个目标，一：合理安排消费，规划目前的月花销，减少不必要的现金流出。二：通过理财投资，实现资金的保值增值。

现在的我意识到做好理财规划是对自己负责的一种表现。有些人能把一块钱变成一万块，这些人拥有创造财富的能力，有些人在短时间内能把一个亿挥霍光，这样的人大有人在！我们常批评后者，前者是我们自己想成为的人，而成为前者必不可少的能力就是：个人理财规划的能力！懂得这个道理，离成功我想我们更近一步。

第二篇：中国人寿个人理财计划书

中国人寿个人理财计划书

您作为一名年轻有为的商界精英，拥有稳定收入和一些资产，但是从整个家庭的财务状况来说尚待解决的问题还有很多。当然，我们也很高兴地看到您有理财的意识并已经开始着手考虑家庭的财务规划，积极的行动意味着您已先行一步，走在了社会大众的前列，这项计划也将带给您前所未有的优势！

根据您所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为：

1、希望2年以后结婚

2、希望为3年内购买一套价值35万－40万的房子

我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析，从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑，提出了一些建议，并制订了以下理财方案，供您参考。

一、基本信息分析

1、个人基本资料

王先生：25岁，职业：货运代理

2、家庭资产负债表

! 家庭资产负债情况 （单位：元人民币）

资产 金额 负债 金额

活期存款 25000 房贷 110000

定期存款 12000

实物资产 330000

总资产 355000 总负债 110000

净资产 245000 资产负债率 45%

3、家庭月度收支表

! 家庭年收入支出情况 （单位：元人民币）

收入来源 金额 家庭支出 金额

工资收入 46800 房屋贷款 11640

奖金收入 4800 租房支出 2400

房租收入 8400 生活费 约12000

公积金收入 1920 旅游费 4000

年收入合计 61920 年支出合计 30040

年净盈余 31880

4、保险

您除了参加社会保险外，目前还没有购买其他商业保险。

5、其他

您个人收入中等，较为稳定。您目前还没有结婚，父母有一定的经济能力，目前尚不需要您提供养老金，有定活期存款37000元。您有一套价值33万的住房，同时您贷款买了一套住宅，每月还款970元，11年还清。您打算两年以后结婚；您很想3年内再买一套30-40万元的住宅，父母可以资助您15万元。

通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况在都市青年中比较普遍且颇具代表性。您拥有一份较为理想并且稳定的工作，每月大致有5000元的收入，并有一笔4万元的流动资产和33万元的房产。表明您有一定的经济实力，具备承担一定风险的能力。但在另一面，我们不难看出作为工薪一族的您，虽然小有积蓄，还是尚须面对一系列安家置业的消费问题，仍然困难不小。因此，专业的理财指导将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多种多样的理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。我们认为就您目前的情况来看，您的理财观念应以使家庭生活稳定为中心，并逐步积累人生的“第一桶金”。我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以稳健的赢利性为目的，来为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。

二．家庭财务状况的分析

根据您的家庭资产负债表和现金流量表分析，您目前的资产为355000元，房屋贷款110000元，您现在的净资产为245000元，资产负债率为44.9%，处于正常范围之内。在您的资产中，除去您目前拥有的房屋330000元不可动用的固定资产外，共有37000元流动资产或者说可动用资产，流动资产占比为11.2%。

您的固定月收入是3900元，按照您目前的生活标准，除去基本的生活开销和房屋贷款等，你们的月节余为2000元，加上年收支情况，你们的年节余为31880元。您们家庭生活的总开支占总收入的48.5%，开支中38.7%用于偿还银行贷款，占比略微偏高，48%是家庭的基

本生活开支等，除了没有保险开支以外，您的其他各项支出比例基本比较均衡。

您的收入中等，您整个家庭还是处于一个财富的积累阶段。鉴于您的工作性质，您的家庭收入是相对稳定的，这为您的财务规划提供了一个稳定的平台，有利于长远的规划。您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求，偿还房屋按揭贷款，按照目前的水准，您每年能够有31880元的储蓄。但是为了实现您的结婚、买房、投资等目标，您要对您的储蓄水平进行调整，开源节流，改变投资组合从而更好地实现您的预期目标。

三、家庭理财目标的分析

实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。这就要求您要有自控力，这样才能获得长期回报。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您们进行的选择将决定这份理财计划中列出的项目有多少能被实现。

您目前提出的理财目标有以下两点：

1、希望在两年以后结婚

2、希望在三年内再购买一套住房

您目前最迫切需要达到的财务目标是为自己准备足够的结婚费用和购房款，同时寻找合适投资渠道以实现家庭资产的保值和增值；另外给全家设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全性。

我们建议您有必要安排一下您结婚的准备金，以及为您未来的幸福家庭早做打算，因为由单身转变为二人世界，整个家庭的经济结构产生巨大的的变化。

另外考虑到目前青岛的楼市和您的购房计划，我们建议您在20xx年之后再考虑买房，目前可将资金投资稳健变现能力强的渠道，为以后的财富增值打下坚实的基础。

另外，考虑到升息的压力，还贷在月支出中的占比可能会更加高，在一定程度上也影响了您的收支结构，我们建议您可以适当地进行部分提前还贷，以减少生活压力。

因此，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：

1、结婚费用的准备

2、购房规划

3、个人的保险规划

4、提前部分还贷的规划

5、流动资金的合适投资

四、当前的理财建议

1、结婚费用的准备

首先要考虑的因素是结婚费用准备的问题。考虑到您家庭现在的状况，结婚费用将是一大笔支出，我们建议您把现有银行存款作为最低准备金额。在此基础上适当缩减开支，把这些储备资金可以存在银行账户或者是投入到某个货币市场基金等以易变现的方式进行准备，但是只有在绝对紧急的情况下才能动用这些资金。具体到您的情况，按年盈余的费用总额，这笔结婚费用要求您准备好5万元左右。关于这笔资金，在这里我们建议您可以办理一张贷记卡，其中一部分的准备金可以透支额度的形式作准备，从而增加可投资的资金。

2、购房规划

对于您来说，目前您已经拥有一套住房，如果您再买一套住房是用来投资的话，考虑到目前国家逐步加大对房地产政策的调整力度和房地产市场潜在风险加大，我们建议您可观望但不急于购房；而且父母可为您提供15万元的资助，购房首付款的压力减小，同时婚后可以由夫妻两人还款，压力不大。

3、保险规划

作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和非常必要的。您除了参加的社会保险外，您并没有购买商业保险作为补充，您的收入水平决定您现在和将来都会是家庭的经济支柱，家庭的风险与您密切相连，如果没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销将成为很大的负担，因此一份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，对今后整个家庭来说也是风险防范的有利措施。

我们也欣喜地看到您已经有了保险意识，将保险的整体规划列入了理财目标中。您的事业还处于积累阶段，而且目前还没有孩子，所以可以先不考虑教育和退休养老的问题。因为您工作稳定，单位里的养老保险和医疗保障较充分，因此最迫切需要的是大病保障和意外保障。建议您立即考虑为自己购买大病险和附加意外险，可依据自身的实际情况和支付能力，选择合适的险种和产品。

A、您的保险规划

根据您目前的具体情况，我们推荐的保险组合方式为：

王先生

纯寿险保障 健康保障 残疾保障 教育金保障 养老保障

15万元 10万元 15万元 0万元 0万元

寿险的投保标准一般等于个人所拥有的资产与所需要负担的按揭、教育、生活支出等费用之间的缺口，按照我们的计算，您的资金缺口为15万元，因此为你们设计的寿险额度分别为15万元和10万元。残疾保障的保额从可操作性上来说可以等同于寿险的保障额度。

健康险主要考虑重大疾病和住院险，鉴于您年纪较轻，发生重大疾病的概率比较低，因此保额不需太高，建议投保10万元比较合适。

您可根据我们为您提供的保障组合方式对您现在已经投保的保险险种和额度进行适当的调整和补充。

B、家庭财产保险

由于您的资产中将近85%是您的房产，我们推荐您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。由于财产保险是一种定额保险，因此财产的实际价值是获得保险保障的最高经济限额，您必须确定最高投保金额与您的财产的价值相符。但是整幢房产发生完全毁损的可能性很小，所以我们建议您对家庭中的财产进行投保，投保金额建议为100000元。

4、提前还贷的建议

您的房屋贷款是按揭11年，除去公积金还款之后，每月仍需还款810元，占了您家庭总支出的38%，比例略微偏高，一般还贷额度应该控制在30%内比较合理。您目前还有房屋按揭贷款11万元，加上现在央行贷款利率的上调，您每月的还贷压力会更大。面对升息压力和以后家庭开销的压力，在这里我们建议您婚后可以通过两人的资金考虑提前部分还贷5万元，还贷年数保持不变，按照调整后的贷款利率计算，再加上您的公积金账户内的余额可以抵扣贷款金额，您每月的还款数将降低至500元，这样大大减少了您的月支出，使您的月节余增至3000元，从而增加您可投资资产、改善您的生活结构、保持您的经济结构的稳定性。

5、投资规划

您目前的流动资产为37000元，每年的盈余为31880元除去5万元的结婚费用外，另外经过贷款调整和保险调整后的保费支出等，一两年内您会拥有近5万元的可投资资产。由于您涉足投资领域不多，考虑到您的风险承受能力为中等，处于人生的积累阶段，家庭也是属于形成期，有一定家庭负担，投资应以稳健为主，应有较强的变现能力，为以后的财富增值打下坚实的基础。

您目前的投资组合：

单位：元

现金 定期存款 合计

金额 31880 37000 68880

比例 46% 54% 100%

从您现在的投资组合看，您的可投资总额为68880元，其中82%是现金，您的银行定期存款为3.7万元，对于现在银行负利率的情况下，除了必须的应急准备金外，不需要有太多的定期存款放在银行里，即使用做应急准备金，我们也建议放在货币市场基金里，在保持必要的流动性下还可以获得比定存高的收益率。

按照您现在的投资组合测算，考虑到现在通货膨胀的因素（假设为3%），您现在的投资是处于负增长的状态。显然您的资产结构合理性不足，没有充分发挥资产的有效收益性，这个组合是无法很好地实现您的财务目标。

投资组合建议：

您的可流动资产加上年节余，您近两年拥有的可投资资产为5万元。

根据上述对您的财务目标的整体分析，我们发现您目前的重点是投资和保险规划，因此良好合理的投资规划是你们实现所有目标的基础，也是你们现在理财计划的核心。考虑到你们的风险承受能力和财务现状，我们建议你们采用以下的资产组合：

基金 债券 现金和现金等价物

比例 60% 30% 10%

金额 30000 15000 5000

估计回报率 8% 5% 2%-3%

从以上分析表中可以看出，我们将资产的稳定增值放在重要位置，兼顾资产的流动性，这个投资组合的回报率为5%，远远高于您原来投资组合的收益率，也为您实现财富保值和增值奠定基础。

另外，您的每月节余也应该按照上述比例进行配置。我们建议您采用定期定额投资法，即每月投入固定金额到某个基金或投资组合。这是一个经过长期、成熟的实践过程得出的好方法，可有效降低您的投资成本。

五、具体产品的推荐和家庭理财安排协助

在您积累财富的时期，稳定而又安全的资金运作是很重要的。既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是有效实现您投资收益的保证。根据您的投资组合比例，对您的10万元的资产做以下投资渠道的安排：

60%，3万元，用于基金市场，作为年轻人应该有意识地去培养自己的投资意识；另一方面，也可以培养对国家的宏观经济的关心。建议选择银证通，通过电话等现代通信设备进行操作，一来不会耽误太多的时间，二来也可以随时关心自己的投资状况。当然年收益回报不固定，风险相对较大。

30%，1.5万元，用于购买债券，由于债券会带来比较固定的收益，年收益为5%左右。期限不长，回报率不低，风险较小。

10%，5000万元，可以考虑以现金形式或存放在银行里，以备不时之需。

在这里，我们建议您选择开放式基金来作为投资方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实践经验，而基金具有专家理财、变现能力强的优点，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。

60%的基金投资，可以选择偏股型基金，如南方稳健成长基金、国联安小盘基金。

30%的债券投资，可以选择偏债型基金或股债平衡型基金，如南方宝元债券基金、兴业可转债基金。

10%的现金投资，可以选择货币市场基金，如华安现金富利基金，南方增利基金。

我们建议您对以上几种基金定期定额地投入，并且长期持有以取得良好的投资回报率。另外我们还建议您开立一个货币市场基金账户，鉴于它有很强的流动性和变现性，您不仅可以将应急准备金投资在里面，还可以每月存入定额的资金，以很好地规划您每月的储蓄金额。

六、未来理财总体思路

从整体来分析，您的家庭结构和经济结构都是比较稳定的，由于家庭的收入水平不是很高，资产也不雄厚，而且您现在还处于人生的积累阶段，因此您近几年的理财目标应该是开源节流，实现您家庭资产的稳健保值和迅速增值，您的财务重心应放在您的投资规划上。

当然，首先要合理安排您的支出，一般来说，日常开销支出占整个家庭收入的40%，从您的月度收支表来看，您的整个收支结构还是比较合理的。进行一个完善的保险规划对您的家庭来说也是十分必要的，以此来保障家庭结构的稳固性。您现在还没有结婚，家庭结构比较简单，但是从长远考虑，您应该为今后的家庭早做打算，因为家庭成员结构的变化会引起家庭财务结构的变化。因此您有必要统筹安排，比如面对升息压力提前部分还贷，以减少家庭的支出，增加可投资资产，并且对有限的流动资产进行合理的资产配置，达到资产最大限度的安全保值和增值，为以后的财富巩固奠定良好的基础。

随着您年龄的增长，您从人生的积累阶段逐步进入巩固阶段，那时候您应该着手考虑孩子的教育金规划和您及您太太的退休养老规划、遗产规划等，由于这几部分规划对现在的您来说有点为时过早，因此在这份理财方案里我们未涉及。随着您家庭情况的变化，我们会适时调整您的理财目标和理财建议。

责任声明

1、我们基于您提供的基础信息，形成本建议。

2、本建议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析报告的执行方案应随之变更。

3、本建议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响。

4、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时与您的理财顾问联系。

中国人寿保险股份有限公司