《个人理财规划》

课程论文

题 目：  个人理财规划     

姓 名：     秦丽洁         

学 号：   11306990217      

         评阅老师：     宋蔚蔚         

日 期：    20##-10-07       

成 绩：                     

个人理财规划

    这学期我学了理财规划这堂课，我才充分认识到自己对理财的不足。这堂课让我有了对自己资产规划的兴趣，现在我要用这堂课学到的东西对自己的人生简单的规划。

我打算对自己20岁到30岁的收入进行合理分配投资，让自己的生活更美好。

首先，从现在开始我要正确认识自己，对自己有一个正确定位，杜绝浪费钱财，让每一分钱都用在刀刃上。现在我还是一名学生党，还有两年才能毕业，每个月只能从生活费里面积蓄一点钱财。但是简单的储蓄不可能然我这微薄的一点积蓄钱生钱，所以我必须要用合理的理财方式让它有一定的增值。我打算每个月做一个两百元的定额的定期理财产品。

一、20~25岁理财规划

大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累经验和资本的初始阶段，或者说是打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞也很多。想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地。但是现在房价过热，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于我而言，显然没有这么多钱，所以单身期间不打算买房子，在没有房子的前提下也不会买车。在这个期间我打算住公司的房子或者在公司附近租房子住。

由于刚刚参加工作，没有太大的家庭负担，这一时期容易养成自由散漫型的理财习惯。每个月都把工资花的精光，虽然会使生活比较轻松享受，但却会给以后的生活稳定性埋下了隐患。所以平时要养成记账的习惯，明确每个月的收入和支出。假设单身期限是五年的话，预计月平均收入为5000（扣除保险）元，则具体的现金规划：

（1）日常生活开支。吃饭，看电影，电话水电费，日常用品等。因此，日常生活开支每月安排1000元，不大手大脚，还是基本适应的。

（2）房租支出。刚性支出，必须安排，大约500元左右。

（3）意外支出。每月以备不时之需应急资金500元。

（4）保养支出。每个月准备500元用以支付脸上的保养品和衣服的购买。

（5）剩余资金进行定期理财产品和货币基金的投资。

每月生活收支表

工作初期的余钱还只能进行余额宝等货币基金的投资。虽然，这种投资的结果可能是一个负收益（存在通货膨胀），但那也是没有办法的事。本金太少，而全部投资市场风险太大没有承担这个风险的能力。不过，只要努力赚钱，有钱的日子就不远。当积蓄达到万元以上时，可考虑将钱改投货币基金。定额的投资我是会做一个长期的，除去定额投资的本金也一点不会影响我的基本生活。

这个阶段的经济收收入比较低且花销大，是资金积累期，只能慢牛爬坡，蚊子挤血，一步一步地来。投资的目的不在于获利而在于积累资金和投资经验，练就一双火眼睛睛。到了后期资本累积到一定程度的时候，抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验和让资本快速增长。将资本的10%投资于风险大、长期报酬较高的股票，10%投资于指数基金，60%选择投资货币基金等较安全的投资工具，还有20%留作活期随取随用。假如风险投资的平均回报率是7%，指数基金的平均回报率是4%，货币基金的平均回报率是3.50%，每月积累资本2500元，那么这五年后我所拥有的资产是：

总累计：2500*5*12=150，000元

风险投资收入：F=3000（F/A，7%，6）=21,459.87元

指数基金收入：F=3000（F/A，4%，6）=19,898.93元

货币基金收入;  F=18000（F/A，3.5%，6）=117,902.74元

活期积累：2500*5*12*20%=30000元

    除去之前的一般性支出我打算每年拿出5000元的资本给家人买礼物。

总资产值：21,459.87+19,898.93₊117,902.74+30000-25000=154261.5379元

25岁的资产负债表

在知识经济时代的今天，想当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱能力，首先就应提升自己的学习能力，应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，在未来一段时期内最紧要的投资是接受继续教育的投资。但是不会继续深造读研究生，为增强自身的发展后劲，会利用空闲时间考取一些与财务相关的等级资格证书，争取通过自身的努力考取注册会计师，同时也会加强外语的学习，因为我觉得英语对自己以后的工作有着很大的用处。自我增值实际上也是一种理财，因为毕业后打算从事会计方面的工作，资格直接决定薪酬水平。平时打算采取自修、进修等形式，为自己“充电”，尽快取得行业内的注册认证，收入就有可能很快增加，从而更好地适应日趋激烈的职场竞争。在自我增值一块来讲我希望考取在职研究生，一边工作一边读研为自己谋取一个好的将来。自我增值这块的资金我绝不吝啬。

但是除去一般的投资计划还要做到以下几点：

（1）定时存款。每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支计划做好资金分配。

（2）养成记账的习惯。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、保养品、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。

（3）勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。比如使用一些节能、节水设施，与同学朋友合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃不如在家里自己做。吃吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。

（4）坚持以现金付账，尽量少用信用卡或者刷卡消费。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了掏钱包看票购物量力而行的思考过程。对于那种可有可无，却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。

（5）延缓损耗性开支物品。只要平时勤于护理就可以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。

所以，对电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电加强护理，延长物品的使用寿命。

（6）掌握小型维修技术。对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些。这样，在日常生活中，电器、机械、装饰品等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。这样又可以省道好一笔花销。

（7）压缩人情消费的开支。现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。

计划在23岁以前绝不出门旅行。24岁以后每一年除去特殊情况都要旅行一次，每次计划费用看上一年年终奖金有多少。年终奖除去一部分计划旅行，另一部分留存。

二、25~30岁理财规划

现在已经工作了5年了，在会计这一行也算是老人了，这时候自己经验也积累够了自我增值也做的差不多了。当然工资也会蹭蹭蹭向上涨。当我的理财规划就得进行细微调整了。

（1）日常生活开支。吃饭，看电影，电话水电费，日常用品等。因此，日常生活开支每月安排1200元，不大手大脚，还是基本适应的。

（2）房租支出。刚性支出，必须安排，大约800元左右。

（3）意外支出。每月以备不时之需应急资金500元。

（4）保养支出。每个月准备500元用以支付脸上的保养品和衣服的购买。

（5）人情支出：现在人情这处就比较稳定了，大致那些亲朋好友走得较近些都能够固定下来。每月预备1000元作为人情成本。

（6）剩余资金进行定期理财产品和货币基金的投资。

每月收支表

这时候我的月薪就打算是每月一万（包含通货膨胀和时间价值）。而且我人还年轻收入又慢慢提高了，这时候我承担风险的能力见长。所以我计划将资本的20%投资于风险大、长期报酬较高的股票，15%投资于指数基金，50%选择投资货币基金等较安全的投资工具，还有15%留作活期随取随用。假如风险投资的平均回报率是7%，指数基金的平均回报率是4%，货币基金的平均回报率是3.50%，每月积累资本6000元，那么这五年后我所拥有的资产是：

总累计：6000*5*12=360，000元

风险投资收入：F=14400（F/A，7%，6）=103,007.39

元

指数基金收入：F=10800（F/A，4%，6）=71,636.13

元

货币基金收入; F=36000（F/A，3.5%，6）=235,805.48

元

活期积累：6000*5*12*15%=54，000元

    除去之前的一般性支出我打算每年拿出5000元的资本给家人红包。

总资产值：103,007.39+71,636.13₊235,805.48+54000-25000=439449.0002

元

30岁的资产负债表

第二种情况：我26岁结婚，28岁生小孩。那么在25岁时希望有一个靠谱的男友。谈恋爱肯定要花钱计划每个月花1000元。所以25岁这一年的年爱支出为12000元。26岁结婚花费八万元。

这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且收入稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活能力。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，需要购置一些固定资产。结婚之后买房就是一件大事，也是支出较大的一块。我的计划是结婚之后就买房，这样自己也会有个归属感和稳定的生活环境，而且房产处于一个上升阶段，仍有投资空间，房子不需要很大，90到120平米的就够用了，以二三线城市房价作参照的话大约在7000到8000元每平米。通过银行按揭贷款方式购买，首付大约在30万左右，其他的按月供，家庭月收入假设15000元，手头相对有一定的储蓄。20%的工资按揭购房，20年还清贷款。这样可以减少房贷压力对家庭生活质量的影响，通货膨胀率居高不下甚至可能大于银行利率，这样贷款买房是有利的。这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。因为每个月要还房贷，买车会增加生活压力和家庭的抗风险能力。对于新婚的我们来说，买车也是一项提上日程的计划了。从需求的角度来说，公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求，而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。所以在婚后的三年我们要尽量为买车做准备。所以暂时就不考虑买车的问题，而且家里没有孩子，买车的用途也不明显。

家庭正处在稳定发展阶段和财富积累阶段，双方都有稳定的工作和收入。已有几年的工龄，两人共有15000元/月的收入，会将3～6个月的生活费用资金存为银行活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需，随取随用。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。根据家庭特点和具体情况作出投资计划。平均每月日常支出约2000元，扣除房款3000元剩下10000元/月用于各种投资。

剩余资本的5%用来买保险，理财之余，勿忘保障。结婚购房后，在选择保险的时候购买好财产保险和选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。另外，可以买点分红型保险产品，这种保险产品从缴费次年起每年均可领取生存金，可保障多种重大疾病。

将剩余资本的50%投资于些银行推出的货币基金产品或成长型基金；从中期上能得到一定的收益保障，此种投资的风险比股票要小，但收益要比定期存款要高。随着开放式基金的大发展，该投资品种已经成为投资者特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚组成家庭的我来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。500元/月投入货币基金，900元/月购买定投成长基金。为了保证绝对的稳健，剩余资本的35%投资于债券，债券投资的风险低，收入稳定。

所以25岁的恋爱支出预算12000元，26岁结婚预算80000元，婚后买房首付大约30万，房子装修20万元，28岁买车首付6万元。27、28、29、30岁四年房贷预算14万，29、30岁车贷24000元。此时房贷应付未付62万，车贷应付未付96000元。

具体的现金收支规划：

（1）日常生活开支，年安排2万元。占家庭总收入的11%。

（2）旅游消费，年安排5000元。占家庭总收入的2.65%。

（3）买房月供开支，年安排元36000元。占家庭总收入的20%。

（4）意外保险。每年购买意外保险费用6000元。占家庭总收入的3.3%。

（5）房子装修费用20万元。

（6）双方父母老人的赡养费用3万元每年。

（7）意外支出，每年的不时之需资金是1.5万元。

（8）人情支出，每年预算2万元。

（9）其他用于定额投资和货币理财产品投资。

婚后年收支计划表

由于刚组建家庭不久，虽然适当的玩和交际是必要的，但工作之余也会培养和发掘自己多方面的特长，进行教育投资，继续考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。

养育孩子要有一笔不小的积蓄，越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期投资为孩子的费用做了很好的积累。在结婚2年后生育宝宝，虽有房贷的压力，但家庭也有了一定的积蓄，还要为孩子准备一笔教育金。同时，还会多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。

车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，而且购车后五六年往往就会开始存在考虑换车的想法，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。打算在婚后3到5年内买车，计划在20万元以内。这样既有足够的经济能力养育孩子，又能买车。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险、牌照成本等，至少需要20万元，需要申请贷款购买，可以缓解生活压力。

对此计算了一下，若车辆的全款是18万，则首付款在6万元左右，设定10年还款期限，每月所需的还款额约1000元。预计到时家庭月收入会达到15000元，每月的开支增加1000元是完全可以接受的。在这样的情况下，拿出1000元偿还车贷不但不费力，也不会大大降低家庭储蓄。此时我的资产负债详情就不那么简单了。

我的这份理财规划虽然是在比较理想的状况下实现的，也许等到真正面对生活的时候，会有许多未知的变数和困难，但都不能阻挡我们前进的脚步。理财的目的就是要提高生活的质量，使赚的钱不能贬值，为了能更好的生活和学习，应该形成良好的理财习惯，锻炼自己的理财能力，为美好的生活储备能量。由于未来的变数还是太大，我就给自己做了10年的规划。

第二篇：个人理财的规划建议

个人理财的规划建议

【摘要】个人投资理财，从消费者角度讲即确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。成功的投资理财可以增加收入，减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济条件，甚至能够丰富我们的生活内涵。本文在对理财必要性论述的基础上，具体介绍了个人投资理财的步骤和方法，并针对一些错误的理财观念及手段给出建议。

【关键词】投资理财、基本步骤、方法建议

一、个人理财概述

在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识到有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。

20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务的萌芽阶段，当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。从21世纪初到20xx年是中国个人理财业务的形成时期，这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步。从20xx年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

二、个人理财的必要性

在现实生活中，人们的收入或高或低，各有差异。而不管我们每个人的收入多少，都需要仔细地打理钱财，让每一分钱发挥出最佳的效益。这就好比“粗茶淡饭，也要讲究营养搭配问题” 一样，若能做到巧妙安排，即使是很少的收入，也能得到一个让人惊喜的结果。因此个人投资理财的必要性表现在：

1、个人投资理财可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。

事实上，个人投资理财无时无处不存在于日常生活中。对于我们每个人来说，如能科学地投资理财，就能事半功倍，轻松享受人生。大多数人处于工薪阶层，

资金不富余，财产不殷实，实际上我们比富人更需要投资理财，“人无远虑，必有近忧”，倘若在急切需要用钱财时，捉襟见肘，岂不是更加困窘？

2、个人的投资行为是保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。 社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同时又使资金回流到企业部门用于再生产。因而在市场经济中，每个人既是消费者，又可能成为投资者。

亚当·斯密说过：“社会上各种人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走，但是最终都创造了全社会的总利益。”因此，追求个人利益的投资理财活动，不仅使自己得到物质与精神上的满足，而且个人投资理财的结果是使社会财富结构不断优化，效率不断提高，从而推动社会不断进步。

三、个人理财的基本步骤

1、准备阶段

古人将战前的准备过程概括为一个对自身和对手及环境的了解过程，这一点可以推广到个人投资理财。在进行投资之前，你对自己的能力、财力、精力，对市场的现状和发展趋势，以及需要的技能有一个全面的了解是十分必要的。如果有不足，应当通过自学、交流和参加培训的方式来充实和提高自己。

（1）分析自我，做好充分的心理准备

人们在投资理财上一般有三大自身障碍：心理状态失衡、错误估算财力和错误预测时机。在进行投资理财之前，先花一点时间静下心来分析一下自己的财力和时间，甚至自己的心理层面。一张简单的个人财务分析表和时间安排会给投资计划带来非常有益的帮助。

（2）了解市场，选择合适的投资方向

在了解自己的同时更要了解市场，要看清自己适合怎样的投资，市场的大环境适合怎样的投资。可以参考有一定权威性的专业财经报道和大型投资机构的分析。新闻和媒体的消息迅速，但易受炒作和不实传闻的影响。在采用前必须详加分析和鉴别。

（3）学习知识，掌握必要的手段技能

事实上，投资者对市场的了解离不开对金融知识和技能的掌握，或者说，是以金融知识和技能为基础的。这些知识包括市场交易与经营知识、财税知识、法

律知识以及其他有关的知识。个人投资理财的基本技能，包括信息获取与分析、交易完成后的结算、电脑与网络技术的使用等。

2、策划阶段

一份周全的投资计划是成功的开始。这一计划不是指详细到哪天做什么工作的日程，而是为将来的投资定出基本的目标、策略和预算，即：

第一， 确定目标，建立可行的投资规模；

第二， 制定原则，选择适当的投资策略；

第三， 编列预算，确定稳妥的操作措施。

这三方面是投资计划的关键之处。以信贷占总投资的比例来衡量投资的风险性，信贷比例越高，风险越大。对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说，较低风险的保守投资足以满足他们的需要。所以建立投资预期的关键是切合实际。

3、实施阶段

投资实施过程是不可能一帆风顺的，在实际的操作过程中总会遇到风流。所以，投资前的准备和策划虽然重要，但也不要认为这些准备工作可以包打天下。它们可以成为实际决策的工具和指导，但也需要具备遇事冷静、灵活应变的能力。

第一，大胆探索，获得有用的实际经验；

第二，周密计划，考虑多变的外部环境；

第三，灵活实施，对付可能的紧急情况。

4、总结阶段

这一点是人们最容易忘记的，却是投资理财必不可少的步骤之一。必要的总结是下一阶段投资行动的开始。与其不断对过去的损失感叹，倒不如总结经验，吸取教训，避免错误的重演。在这一阶段需要做以下三项工作：

第一，全面评估，分析过去的得失成败。评估这一阶段的收益损失可以为以后的投资计划提供第一手的数据。

第二，找出不足，完善自身的策略与技巧。如果发现重大缺陷，要重新回到准备阶段进行自我分析和市场分析，及时“充电”才能避免重蹈覆辙。

第三，总结经验，调整现有的目标策略。如果准备是充分的，但策略上有所偏差或市场的大环境有所变化，那么就应对目标和策略做出相应的调整和改进。

四、个人理财的注意点

理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！以下是个人投资理财需要注意的几点：

1、关于风险性高的投资活动。

为了保证家庭生活的稳定性和持续性，个人投资理财所追求的收益应该是稳定性较高的类型，要求个人投资者时刻关注投资的风险，避免参与波动性大，风险率高的期货、金融衍生品投资。高风险往往意味着高收益，高风险也意味着高收益和高损失。

2、投资不等于投机，更不等于赌博

纵观中国股市，在全民炒股的热潮中，绝大多数的股民可谓是不懂股市，盲目更从，抱着赌徒的心态，结果被次贷危机这场金融海啸所吞没。因此对于那些不懂股市，一心只想赚取更多财富的人来说，损失是一种必然而非偶然。

3、制定合理的理财规划

正所谓“不以规矩，不成方圆”，学会如何投资理财必须有一套全面系统的理财规划。良好的理财规划，如同财富增值的催化剂，使我们能更好地规避风险，创造财富。对于一般的不具备金融领域的人们，可以去咨询专业的理财规划师。他们会根据不同人各自的具体情况，给你量身定做一套适合你自己的方案。

现代社会的各种投资理财工具已经十分复杂，单纯依靠经验与直觉投身于投资市场将面临巨大的风险。因此，个人投资理财必须理论与实践相结合，要有理论知识的武装和实践训练，不断提高自身的投资理财知识、能力、经验与心理素质，从这个角度讲，成功的投资理财活动并不是每个人都能够胜任的。只有具有不断学习新知识，不断在失败与成功中总结经验与教训，不断在资本市场的涨落中磨炼心理素质的人，才能最终成为投资理财的胜利者和成功者。

【参考文献】

韩海燕《个人理财》清华大学出版社，20xx年02月；

柴效武，孟晓苏《个人理财规划》清华大学出版社，20xx年11月； 刘伟《个人理财》上海财经大学，20xx年2月.。