关于加强和改进农村金融服务

状况的调研

一、主题简介

为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金

融机构创新服务的要求，掌握农村金融服务机构存在问题及发展方向，并准确地预测信贷投量，把准信贷投向，促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式，提升“三农”服务水平，从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采用问卷、座谈、走访等形式的调研，就延川农村金融服务机构的普及和服务能力、服务方式进行全面掌握，并对今后发展提出对策。

二、调研时间

20xx年11月15日-20xx年12月1日

三、调研情况

1、调研目的

通过本次调研，了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式，分析延川农村金融服务机构的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和经验，提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和建议。

2、调研方法

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主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调（调查问卷见附件2）以及上网查找相关资料。

3、基本现状和存在问题

由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步，存在的问题还很多。部分金融机构在经营过程中资金紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以延川县农村信用社为例，因为农村信用社一直扎根农村，情系农民，立足农村经济发展，长时期服务“三农”， 同农民建立了深厚的感情，是农村主要的金融服务机构，截至20xx年10月，延川农村信用社各项存款 63237万元，各项贷款9584万元，其中涉农贷款 4996万元。农村金融服务机构初步在农村开始设立，时间较短，所以存在有很多的问题，主要的问题有以下四个方面：

（1） 农村金融服务机构尚待普及，经营模式还不成熟

农村金融服务作为一种新型的金融服务机构，需要在摸索中不断发展。农村金融服务水平不能满足需求。这些年来，农村信用社的金融服务水平虽有一定提高，但还不能满足农业和农村经济发展的需要。从客户群体看，农村金融服务对象广泛，客户群 金融频道申请认证！财富值双倍检索优先专属展现同行交流体个体差别较大，服务需求差异化，部分发展较快的农村地区，金融服务要求越来越高；从涉农贷款操作和管理上看，农村客户群体对信用社贷款程序多、手续繁琐一直颇有微词，复杂的贷款环节，使一些借款者望而却步，同时，信贷产品单一，未能满足客户多 2

样化需求；从基础服务设施上看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。

（2）支农资金不足，抵御风险能力还很弱

农村金融服务机构立足县域，主要吸收当地存款资金，存款规模受地方经济影响较大，特别是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈，民间融资行为更加活跃，存款搬家的现象比较突出，支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。农村金融服务机构信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以农村金融机构还要承担不良贷款损失。

（3）农村金融服务机构业务单一，创新不足

农村金融机构的设立是为了促进农村经济发展，增加农民收入，解决农村发展的资金困难，所以要在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但是，当前农村金融服务机构利润来源和结构单一，严重缺乏创新动力，服务机构开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。

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4、解决对策及办法

（1）立足社区、服务“三农”。农村金融服务机构要找准市场定位，主要服务于县域经济，信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展，促进地区经济发展。

（2）通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把农村金融服务体系办成具有可持续发展能力的农村金融市场。

（3）通过合理规划，设置农村金融服务机构，实现公平竞争，服务周到，高效务实的农村金融市场。鼓励农村金融服务机构投资来源多元化和股权结构分散化，为农村金融机构良性运作奠定良好的资本来源结构。

（4）改进服务方式，开发多种服务产品。农村金融服务机构要推行“阳光信贷”，适当简化贷款手续和审批程序：一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构，承诺办贷时限；二是简化贷款办贷手续；三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特殊性，既受其生产经营项目的制约，也与农村地区经济交易方式相关，对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽，以比较简化的手续规范管理。。

（5）加强培训与教育，尽快建立一支高素质的农村金融服务工作人员队伍。 一是要强化工作人员的遵纪守法、行业自律 4

意识和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的工作队伍。二是要加快人才引入步伐。高薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员，切实提高农村金融机构的服务水平。

五、总结

通过实践调查，全面掌握了延川农村金融服务的状况，并根据自己的学习知识，结合实践情况，对延川农村金融服务的未来发展，提出了一些建议，希望自己的这些建议能为延川农村金融服务体系的完善有所帮助。本次实践调查给了我一次很好的锻炼机会，使我所学习到的金融知识在实践中的一次有机结合，提高了我的实践应用能力。

附件1：

参考书籍和资料

1.延川农村金融服务发展规划

2.延川县农村信用联社发展规划

3.中国农村金融服务问题及对策浅析 《中国县域经济报》

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附件2：

村镇银行现状及发展调查问卷

尊敬的先生/女士：

您好！我们是陕西师范大学网络教育的学生。为了了解农村金融服务的发展

现状、农村金融等问题，现进行问卷调查。本调查不记名，绝不会泄露您的信息，

希望您能够放心如实作答。非常感谢您能在百忙之中抽出时间参加调查，提供宝

贵的看法与意见。

祝您工作顺利，生活愉快！

1、 您目前是否从事金融行业？

A 是 B 否

2、您对农村金融服务的了解程度？

A 非常了解 B 比较了解 C 一般了解 D 仅听说过 E 从未听说

3、您所知道的农村金融服务机构目前的业务有哪些？

A 个人存款 B 个人创业贷款 C 个人消费贷款 D 单位定期存款

E 单位活期存款F 结算 G 代理发行 H 其他

4、您到农村金融服务机构办理过业务吗？

A 办理过 B 未办理过

5、对于如今农村金融服务中存在的问题（如极易偏离宗旨、筹集资金困难、

发展速度缓慢等），您有什么想法或对策？

6、您认为农村金融服务机构应如何改进？（例如服务、组建制度、业务等

方面）

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第二篇：西部农村邮政通信市场调查报告

西部农村邮政通信市场调查报告

作者(来自): 四川省乐至县邮政局 房建国 发表时间:2004-03-01 19:01:59 阅读次

数:277

乐至县位于四川盆地中部，工业落后，地下资源贫乏，是一个贫困的农业县。在这样一个县开展邮政业务市场调查，对中西部经济欠发达地区具有一定的典型意义。为此，20xx年12月至20xx年2月我们对该县的邮政业务进行了一次较为全面的市场调查。调查共发出邮政业务市场调查函6000件，其中函件、包裹、汇兑、报刊、储蓄、集邮各1000件；实际收回1932件，占32．2％。现将调查情况报告如下：

1．函件业务

调查收回邮政函件业务的市场调查函293件。回函用户在与远方的亲朋好友互通信息时使用电话的有23O人，占78.5％；使用电子邮件的有29人，占9.9％；纯粹使用邮政信函的只有34人，占11.6％。调查表明：邮政信函业务受到电信业务的冲击是非常巨大的。往年春节期间“邮政贺年有奖明信片”作为人们恭贺新春，联络感情的较好方式而受到用户的青睐。20xx年这一形式发生了根本性的变化，手机短消息作为人们互致问候、沟通信息、交流情感、联络友情的手段大有与邮政贺年有奖明信片平分秋色的趋势。这也说明了现代通信手段对邮政函件的冲击是多么的巨大。同时，回函的293位用户有248位使用过邮政特快专递业务，占84．64％。因此，邮政特快专递要进一步发展必须寻找新的业务增长点。另外，有260位用户对“收到商业信函或传单式广告是否阅读”作出了肯定回答。这说明商业信函和邮发广告业务还是大有可为的。

2．包裹业务

调查收回邮政包裹业务的市场调查函372件。其中使用邮政寄递包裹的达362人，占97.31％，都是零星包裹。邮政大宗包裹和直递包裹的市场占有率却非常低。现在个体运输户在激烈的市场竞争中采取少报车辆吨位（减少养路费）、车辆超载、偷逃税款、不走高速公路等手段，使

运价低到每吨公里不足0.25元，这一点邮政企业无论如何都是无法办到的。目前，邮政特快专递包件业务的知名度还不高。回函的372名用户中只有171名用户使用过特快专递包件业务，占45.97%；有的只是使用过但却不了解，真正了解的只有164人，占44.09％；有98人虽然了解但却没有使用过；还有一些用户认为邮政包裹和邮政特快专递包件业务的资费太高，不敢使用；有4位用户还认为邮寄包裹不安全。这说明邮件运输环节中野蛮装卸导致包裹破损、邮件查询过程中久查不复等现象给包裹用户留下了不好的印象。另外，过分强调邮袋在邮件运输中的作用，在《国内邮件处理规则》中对整件不能开拆的包裹取消了外走的规定这也在一定程度上影响了包裹业务的发展。

3．邮政汇兑

调查收回邮政汇兑业务的市场调查函333件。其中有15位用户认为邮政汇款既不安全也不方便；有2位用户认为邮政汇款方便但不安全；有7位用户选择了其他汇款方式；有93位用户对邮政入帐汇款不了解；有113位用户对邮政入帐汇款业务了解但没有使用过。由于代办所办理业务受到一定的限制（有的代办所不办理开发业务；代办所兑付金额有限制）也给用户造成了一些不便；加之现在社会治安形势严峻，用户在支局取款后常常有被盗、被抢等情况发生，给用户造成了一些损失。专业银行特别是农业银行电子汇兑业务的开办以及目前银行储蓄（信用）卡的大量普及也对邮政汇兑业务带来了较大的冲击。邮政汇兑市场份额在逐步缩小。

4．报刊发行

调查收回报刊发行的市场调查函267件。统计结果显示，用户所喜爱的报刊杂志依次是：科学知识123件、家庭生活123件、党报党刊116件、文化娱乐103件、文学杂志81件、专业报刊81件、学习辅导42件。调查表明：文化娱乐、科学知识、家庭生活类报刊越来越受到用户的欢迎。回函用户中还有83位用户不知道报刊杂志可以续订和破订，这说明在报刊宣传工作中还需要做大量认真细致的工作。另外，由于邮路组织等方面的原因，邮政零售报刊的到局时间比个体户零售报刊的到达时间要晚几个小时到2天，这也是邮政报刊零售业务步履维艰的重要原因。

5．邮政储蓄

调查收回邮政储蓄的业务调查函311件。回函用户中有302人选择了储蓄存款。在储蓄机构的选择上282位储户选择了邮政储蓄，占90.68％。用户熟悉的储蓄机构名称前三名分别为邮政储蓄207、信用社165、农行128，这说明邮政储蓄的知名度目前已经在各家专业银行之上。这也是发展邮政储蓄的一个有利条件。在储蓄种类的选择上有199位储户选择了活期储蓄或定活两便储蓄；有234位用户选择了定期储蓄或各种储蓄种类的组合。活期储户和定期储户的比例为23:27。

6．集邮业务

调查收回集邮业务的市场调查函356份。调查显示当前集邮者集邮知识贫乏、目的不明确，加之这几年在集邮业务指导思想上的失误等造成了集邮业务的市场疲软。回函者中有282人自称是集邮爱好者。但这些集邮爱好者中仅有139人预订邮票，占39％；有168人收集通信邮票，占47.19％；有49人从市场上购买打折票，占13.76％；回函用户中有73人不知道集邮业务由邮政局经营，占20.51%；186人预订新邮套数在2套以下，占52.25％；有122人集邮的目的是为了增值，占34.27％；有291人只集新票，对封、片、戳等从不问津。这表明：现在真正的集邮爱好者是多么稀少，集邮知识丰富者则更少。这就难怪集邮热时，仅笔者所在的小县城就有“集邮爱好者”近5000人，而集邮市场疲软时，真正的集邮爱好者不足300人。

笔者建议：

（1）把一年一度发行的邮政贺年有奖明信片变为可以邮寄的既具有贺卡性质又象“福彩”、“体彩”一样可以每星期摇两次奖的“贺卡型邮政有奖明信片”。加强对企业金卡、校园卡、门票型邮政风光明信片、邮政帐单、广告商业信函等业务的开发，以提高邮政函件业务与现代通信手段的竞争力。另外，特快专递寄送各种重要文书（如法律文书、重要公文）是特快专递业务的一个新的增长点，应该花大力气认真抓好。

（2）树立用户需要就是我们的目标的观念，取消不合理的条条框框，以满足用户需要为出发点，努力寻找包裹业务新的增长点。以“微利是图”为目标，对不合理的包裹资费进行必要的调整，提高邮政在包裹业务中的市场竞争能力。合理组织邮路，加快邮件传递速度，严把质量关，保证包裹运输安全。加快邮件查询速度，提高邮政在用户中信誉。

（3）加强对邮政入帐汇款的宣传。在条件成熟的代办所办理汇兑开发（包括特快汇款）业务，充分发挥邮政点多面广、投递到户的优势。只要用户将汇款转为邮政储蓄，就可以取消用户在代办所取款的金额限制。加强资金票款管理和对委代办人员的监督检查，减少案件发生，树立邮政在用户中的良好形象，不断提高邮政汇兑的市场占有率。

（4）加大报刊发行的宣传力度，在抓好报刊收订的同时，努力抓好报刊续订、破订；依靠当地党委、政府搞好党报党刊的发行；根据市场需求组织适销对路的精品报刊，加快精品报刊的传递速度，充分满足广大读者的需要是报刊发行工作走出困境迎得市场的重要途径。

（5）走“农村包围城市”的道路，大力发展邮政储蓄，不断提高邮政储蓄的市场占有率。目前，尽管邮政储蓄已经家喻户晓，但邮政储蓄的市场占有率还不足百分之十，因此说邮政储蓄还有较大的发展空间。邮政储蓄的优势在农村，主要是因为邮政的网点优势在农村。邮政作为一个历史悠久的企业在广大农民中有着较好的信誉。中西部经济欠发达地区农村人口占绝大多数。因此，农村是一个广阔的天地，农村邮政储蓄的发展是可以大有作为的。根据市场调查的结果我们认为，邮政储蓄的定活比要达到7:3甚至更高是完全可能的。这是在不提高邮储余额的条件下实现邮储业务收入最大化的最佳途径。

（6）要使集邮业务得到长足的发展，提高集邮爱好者的邮识是当务之急。因此，在集邮业务方面要充分利用邮展、集邮知识讲座、量少邮票发行、集邮品的开发等积极宣传，努力培育集邮市场。