关于健全我市金融市场体系的调研报告

榆林市各界人士联谊会财经组

近年来，市委、市政府高度重视金融市场体系建设，积极拓宽企业融资渠道。不仅成立了市金融办，配备了工作人员，还积极引进商业、股份制、地方性等银行，支持发展保险业和证券业等非银行金融机构，大胆发展小额贷款公司、担保公司、投资公司和典当行等新型金融机构。全市以商业银行为主体的金融市场体系正在形成，企业融资渠道快速增加，有力地推动了经济社会的发展。但同发达地区相比，榆林的金融市场体系还远未健全，企业融资特别是中小企业融资依然十分困难，这又制约了榆林经济的发展和产业结构的调整。为此，市各界人士联谊会财经组在副会长胡云阁的带领下，于4月26日至30日赴神木、横山、榆阳调研，并同市人行、银监局、金融办等单位分别座谈。在研究、座谈、讨论的基础上，形成本调研报告。

一、我市金融市场体系建设的成绩和亮点

一个健全的金融市场体系是一个银行、证券（含基金）、保险三足鼎立的市场体系，是各种性质、不同地域、不同种类的金融机构相互竞争的市场体系，是有发展潜力的企业能顺利融资的市场体系。近年来，我市在健全金融市场体系方面做了大量的工作，取得了显著成效。

（一）领导重视 加强金融市场管理

市政府在20xx年成立了正处级金融办，事业编制12人，并由一名懂金融会管理的副市长分管此项工作。各县（区）已有五个县（区）成立了金融办，配备了工作人员，加强了管理。尤其是神木县县委县政府大胆改革、大胆创新，在没有事业编制的情况下，早在20xx年就出资创办了国有资产运营公司、生产发展基金管理中心和资金所。三块牌子一套人马，合署办公，并采取变通的办法在各单位公务员中借调了十五名干部到该单位工作，解决了编制问题。该单位既履行政府金融办的职能，也为政府行为的借款提供担保，还为县域内民营企业提供有偿借款。本公司注册资本金15亿元，总资产43亿元，取得银行授信融资26.02亿元，累计提供借款29.84亿元。带动完成固定资产投资超160亿元，代表县政府出资投入企业股本金18.66亿元，投入土地储备项目

2.46亿元，累计实现经营利润6.86亿元，上缴税金1.24亿元。该公司不仅有力地保障了县域重点项目的建设，也支持了一大批民营企业（包括电力、载能、煤炭深加工、煤化工、建材、农产品加工、养殖业），也有力地支持了神木城乡一体化建设项目，为神木的发展做出重大贡献。

（二）多方协调 积极发展银行业

我市原来只有工、农、中、建四大国有商业银行和信用社，群众存贷款和企业融资很困难。近年来，各级政府积极主动引进其他银行，提升信用联社规格，增加网点，大大方便了群众，初步满足了企业需要。目前，全市共有银行业金

融机构553家，从业人员5786人。除四大国有商业银行及分支机构之外，有股份制商业银行4家，即招商银行、交通银行、上海浦东发展银行和兴业银行；有地方性银行机构15家，即长安银行、西安银行、神木农村商业银行、榆阳农村商业银行，府谷、横山、靖边农村合作银行，7家农村信用联社；有政策性银行农发行，还有邮政储蓄银行。截止20xx年第一季度末，全市金融机构各项存款余额达1600.4亿元，各项贷款余额达983.59亿元，增长速度分别高于全省1

3.88和13.18个百分点。银行业金融机构有力地支持了地方经济发展，成为榆林金融市场中的主体和主力军。神木农村商业银行20xx年1月16日正式挂牌开业，下设9个职能部门和1个营业部，8个支行，27个分理处，现有职工337名。是辖区营业网点唯一遍布城乡的金融机构，被誉为“城乡群众自己的银行”。截止20xx年3月末，全行存款余额达19

5.5亿元，占全县金融机构存款总量的42.1%；各项贷款余额123.6亿元，占全县金融机构贷款总量的50.1%，存贷规模和经济效益名列县域金融机构之首。

（三）积极探索 创建新型金融机构

为了解决中小型企业、个体工商户、农户和大学生创业融资难的问题，市、县（区）两级领导积极向上级争取政策和指标，支持投资人创建小额贷款公司、担保公司、投资公司和典当行等新型金融机构。据统计全市已批准成立小额贷款公司51家，已正式开业31家，截止3月1日31家公司

注册资本金31.46亿元，各项贷款金额24.55亿元。全市共有担保公司143家，典当行14家，注册资本1.9亿元。由于这些新型金融机构可实行信用担保，手续简便，放款快捷，面向中小企业、个体工商户和农户，弥补了银行贷款的不足，大大缓解了以上客户贷款难的问题，促进了生产和流通，深受群众的欢迎。

（四）改革创新 引建非银行业金融机构

在物价大涨的形势下，为了指导企业和持币者科学理财、合理消费，市上领导多方协调，创新金融工具，率先成立了市城投公司，14亿元企业债券一周卖完，成功上市发行。同时能源化工投资公司（能投）和其控股的创业投资公司，采用有限合伙企业形式，募集资金，配置资源，并向产业投资基金的方向发展，走在了周边地区的前列。

20xx年末，全市共有保险业金融机构25家（其中财产保险16家，人寿保险9家），下设120个公司，全年保费收入19.3亿元，同比增长53.9%。目前，榆林有西部证券和开源证券两家证券公司，20xx年末，证券开户数为5801个，交易量为223.5亿元。

二、我市金融市场体系建设的问题和难点

中国金融体系由“七个主体、一个市场”（七个主体是银行、证券、基金、保险、期货、信托和境外投资）购成，榆林目前除银行业比较发达之外，其余主体都相对薄弱，有的还是空白。健全金融市场体系的问题和难点还很多。

（一）认识不到位 机构不健全

十二个县（区）只有五个县（区）成立了金融办，还有七个县没有成立金融办，更没有分管县长。个别成立了金融办的县也是有名无实，有的指定一个政府部门代管，有的人员全都是兼职。追其原因主要是县级领导认识不到位、重视不够，个别县级领导认为县上经济不发达，没有小贷公司，银行业少，存贷量小，设立金融办没有必要。

（二）发展不平衡 区域差距大

我市金融市场存在五个不平衡。一是经济较发达的北六县与经济欠发达的南六县发展极不平衡。北六县特别是神木县、府谷县和榆阳区金融机构比较健全，金融市场较活跃。贷款余额占全市银行各项贷款余额的83.24%，其它9个县只占16.76%；二是城市与农村发展极不平衡，城市资金比较充足，农村资金缺乏，而且还不断出现资金“农转非”的非正常现象。这就给国家的新农村建设、扶贫贴息政策和大学生村官创业政策落实带来很大困难；三是大型企业和中小企业银行贷款极不平衡，全市前20户大型企业贷款余额364.19亿元，占全部企业贷款余额的70.57%，而大量中小企业在银行贷不到款，只好向民间融资；四是银行业与非银行业（保险、证券、基金等）发展极不平衡。榆林的银行金融比例过大，非银行业金融比例过小。截止20xx年3月底，全市银行业金融机构存款余额居全省第二，而20xx年保险费收入金仅19.3亿元，保险密度为540元/人，低于全省平均水平

200元，保险深度为1.13%，低于全省平均水平3.87个百分点，财保全面亏损、人保全省倒数第二。证券业只有两家，开源证券进驻已有10年，但20xx年交易量只有200亿元，比20xx年有所下滑，在全省60多个营业所中排名20位以后。西部证券榆林营业所交易量更少，由于在转型期，收支还倒挂。民间基金还是空白。五是银行业融资利息与民间融资利息差距过大。银行与民间利息比例一般都在一比三到一比六以上，中小企业向民间融资成本太高，生产难以维继。

（三）“抓大忽小”不重视“三农”

有些金融机构对执行“稳健的货币政策”和积极支持地方经济发展的关系处理不恰当，表现在对榆林加快经济发展方式转变重视不够。在信贷投放过程中，注重对信贷风险的控制，但对通过信贷杠杆支持第三产业、促进经济方式转变做得不够。有些金融机构对小企业和“三农”的服务意识较差，“抓大忽小”观念未得到根本扭转。服务小企业和“三农”机制仍不完善，探索新的金融产品和服务方式动力不够，创新不足。

（四）监管乏力 经营不规范

我国的金融机构多头审批、多头管理较为严重，国有大型银行由人民银行和银监局监管，信用社、农合行、农商行由省信用联社管理，股份制银行有国资委批管，债券发行由发改委审批、典当行由商务部审批，小贷公司由金融办批管，担保公司和投资公司由工商局审批。这样的体制也许对形成

市场竞争和防范金融风险有利，但也增加了管理难度，不利于中小金融机构发展转型。比如小额贷款公司、担保公司、典当行和投资公司等新型金融机构发展很快，但监管乏力，不同程度地出现了“小贷公司不小贷、担保公司不担保、典当行不典当，投资公司不投资”的不规范现象。

三、健全金融市场体系的建议和对策

（一）加强领导 健全机构

健全的金融市场体系，不仅能为全市经济提供源源不断的资金支持，还能为企业的生产经营和政府的调控提供基本的信息。各级政府要高度重视健全金融市场体系的工作，加强对金融市场体系建设的领导。建议各县（区）配一名懂金融会管理的副县长分管此项工作。政府要定期和不定期的召开金融系统的工作会议和协调会议。听取金融机构的工作汇报，提出任务和要求，解决他们遇到的困难和问题。

为了让此项工作有人抓有人管，将工作落到实处，各县区都要成立金融办。已成立的要尽快调配人员，开展工作。成立后没有事业编制的要借鉴神木县的做法，从公务员和其他事业单位中抽调工作能力强、懂金融工作的人员，暂借到金融办。要增加金融办的职能，使其能统筹协调所有新型金融机构，能代表政府抓健全金融市场体系工作。

（二）多管齐下 完善体系

一是要尽快创办我市地方银行。市政府应抽调专家学者和敢于改革创新的得力干部，组成申办我市地方银行的班

子，调研论证完成前期工作，写出可行性报告，逐级上报审批。创办地方银行困难大、问题多，但事在人为，只要政府有胆识，有信心，有决心，要办成也是可能的。二是积极引进各种不同体制的商业银行。从现已引进的股份制商业银行看，由于其体制较新，机制较灵活，服务态度好，深受客户的欢迎。同时，大量引进商业银行还可以促进国有银行的改革，形成业内竞争，从而更好地解决企业融资难问题。市、县两级政府应高度重视“引行工作”，像“招商引资”一样，有必要每年可在外地或本地召开一两次“引行”会议，使各类银行认识榆林、了解榆林、入驻榆林。三是要积极培育企业上市。企业上市是规范管理、筹集资金、多元化经营、避免风险和走向现代化的主要途径。榆林要建成“经济强市”应当有一批上市公司。建议市政府要下决心选一两个好的企业为重点，借鉴鄂尔多斯市政府支持伊利集团上市的做法，采取改制、重组和借款支持的办法，实现榆林企业上市零的突破。四是要创新金融工具，大力发展债券市场、基金市场。有条件的县也可成立城投公司、能投公司，并积极引导市民购买保险和私募股权基金。

（三）学习先进 以点带面

神木县由于经济社会快速发展，吸引了各类金融机构的进驻，促进了新型金融机构的蓬勃发展，金融市场体系正在形成，有许多好的经验值得我们总结和推广。一是向神木那样成立国有资产运营公司或者直接成立有政府参与的中小

企业担保公司和村镇银行。二是引进各类金融机构。神木现有不同类型的银行7种，金融机构科级支行31个，营业网点80多个，从业人员1000多人。是长江以北金融机构最多的县。各县也要引进尽可能多的金融机构。三是大力发展新型金融机构。神木有小额贷款公司16个，投资“三农”贷款比率为78%，担保公司113户（79户与小额贷款公司重组），典当行3家；这些金融机构尤其是小贷公司在煤矿整合、兰炭产业发展中起了举足轻重的作用。各县尤其大力要支持此类机构。四是积极引导信用联社、农合行、农商行转型升级。神木农村商业银行本着为“三农”发展提供金融服务的宗旨，近年来为国家级能源化工基地的建设和地方经济的发展做出了巨大的贡献，成为我市金融行业的一面旗帜，受到省、市、县多次奖励和表扬。建议市上组织相关金融机构认真全面总结神木县的先进经验，形成典型材料印发全市各县区学习参考。有条件可召开现场会或组织神木县各种金融机构的代表到各县传经送宝。

（四）扶持弱产 注重“三农”

同二产比较，我市的物流产业、文化旅游产业、农业产业都是弱质产业，需大力扶持。就一产而言，一是市县政府要协调中国人民银行制定新增存款主要用于当地的政策，规定商业银行和农信社等金融机构资金的一定比例用于农村，扭转农村资金“农转非”现象；二是市县政府要制定激励和调控机制，鼓励资金回流农村，综合运用利息补贴、税收、

担保等经济手段，引导各种资金流向农村；三是加大邮政储蓄银行贷款投放力度，改变“只吸不贷”现象，从而实现流动资金市场化，为新农村建设提供充足的资金。四是市县政府积极为农业生产金融活动提供风险保障机制。农业是一个经营周期长、收益低、风险高的行业，一旦遇到旱、涝、雹等不可抗拒的自然灾害，农民将遭受巨大损失。尤其我市红枣、大棚、生猪等种养加企业易受重灾，政府一要构建可持续发展的政策性农业保险制度，建立风险补偿基金；同时要完善农村信用担保体系，建立分层次的担保体系和担保基金，对农村民营企业和农业大户的融资提供担保。

（五）强化监管 规范经营

一是县（区）政府要吸纳工商、税务、商贸、公安等部门人员成立工作组，对各县（区）的各类金融机构，尤其是对新型金融机构的不规范经营问题，彻底清理整顿一次。该变更注销的要变更注销，该转化吸收的要转化吸收，该整合提升的要整合提升，决不估息迁就。否则，一旦某一环节出现资金断链，就会出现连锁反映，甚至形成社会问题，影响安定团结。二要协调各类金融机构的上级监管部门，加强对本系统金融单位的监管。做到制度健全、规范经营、公平竞争、有序发展。三要定期或不定期由人民银行、银监局、金融办组织各类金融机构召开协调会、座谈会、研讨会，互相交流、互相沟通、互相监督，使我市金融市场体系的健全工作有序健康发展。

第二篇：关于互联网金融的调查报告

关于互联网金融的调查报告  

一、导语

调查目的：互联网金融概念自20##年以来一直被热炒，它以其一贯生猛的营销方式强势介入人们的日常金融活动之中，让人耳目一新，它不仅是改革开放后的一大创新，而且它在一定程度上冲击了中国的传统金融，迫使传统模式的创新，带动经济向前发展。为深入了解互联网金融，明确互联网金融的地位，了解和分析广大人民群众对互联网金融的看法和态度，掌握互联网金融未来的发展空间以及面临的障碍，我们特在纪念邓小平逝世100周年之际开展互联网金融的调查。

调查时间：3月24日-4月20日

调查地点：黑龙江科技大学主校区内

调查对象：校区内所有学生

调查方式：问卷调查

二、主体

互联网金融，仿佛在一夜春风之后，成为大家讨论的焦点，但到底什么是互联网金融，互联网金融为何会产生，它的本质究竟是什么....带着一系列的问题，我们开展了调查，有了一些收获。

（一）背景

互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的,以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的,以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的,以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。就其内涵而言,涉及货币信用化与虚拟性流通,就其外延而言,拓展到互联网的各种运用。互联网金融的出现,在本质上并未改变金融的属性,只是对金融的构成要素进行了重构,是对传统金融业的一次革新。

互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物,这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体(主要是指金融机构的服务对象)对于降低成本的强烈渴求,也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制 变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

（二）产生的原因

一是互联网化。随着WIFI， 3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。二是行业融和。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。   三是技术为依托。互联网技术的发展成为依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。四是网络交易。自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。

由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物，下面是我们调查问卷及结果统计：

关于互联网金融的调查问卷

1、   你的年龄

A、小于20 岁 

B、20-30岁  

C、30岁以上

2、你是否熟悉互联网金融

A、非常熟悉    

B、熟悉     

C、不熟悉

3、你是否利用互联网参与过金融活动

A、总是      

B、经常      

C、从不

4、你是否了解“余额宝”等存款类业务

A、了解，已使用 

B、了解，未使用  

C、没有使用

5、你对传统金融模式的满意程度

A、满意        

B、一般        

C、不满意

6、你对互联网金融模式的满意程度

A、满意        

B、一般        

C、不满意

7、你认为互联网金融安全吗

A、非常安全    

B、一般         

C、不安全

8、你是否被互联网金融欺诈过

A、没有  

B、偶尔       

C、经常

9、你认为互联网金融产品的收益率高吗

A、高          

B、一般       

 C、不高

10、你是否看好互联网金融的发展

A、非常看好    

B、比较看好    

C、不看好

你对互联网金融的发展有何见解和期待（填空题）

（三）调查分析及建议

从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，这些让互联网金融的未来看起来一片大好，但是由于它目前正处于幼稚期，也暴露了很多缺点，一是消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，二是虚拟金融服务引起的洗钱、非法集资等业务风险。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认、信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险；互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。三是监管法律法规滞后缺位引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律存在空白和灰色地带，互联网金融监管制度建设相对滞后于市场发展。一方面互联网金融业务呈现多元化，涵盖全部金融子领域，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战；另一方面互联网金融无时空限制、客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响甚至出现系统性风险。我们调查的人群中就有人被欺诈过，一半的人认为互联网金融的安全性欠缺，所以互联网金融存在的问题应该引起我们的高度重视。

一是要加强互联网法制建设，制定互联网管理的基本法，明确互联网管理的基本原则，明确网络运营商、网络用户、信息服务企业和信息发布者等主体的权利、义务和法律责任，建议金融机构和从事网络支付服务的非金融机构加强技术防范、人才培养、内部控制和风险预警，建设数据备份中心，建立网络金融风险预警机制，确保网络金融安全。 二是要加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。首先是要明确牵头监管的部门，避免一些不法个人或机构利用网络销售金融产品的欺诈行为；其次是对当前存在的各类互联网金融产品进行分类，对高风险互联网金融产品销售实现登记备案制度。三是尽快建立全国统一的信用平台体系。正如马云所言“金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”。四是积极探讨互联网金融的对外开放，接纳部分有成功经验的国外互联网金融机构来华开展业务，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争、共同发展的和谐格局。五是加大互联网金融产品的研究，鼓励互联网金融产品创新。对互联网企业而言，发展互联网金融，首先需要的是扩大金融市场影响力，不断扩大和维护客户群，充分利用互联网开放式平台优势，强化互联网金融产品开发，满足客户一站式和多样性需求服务；其次加大技术研发，改进互联网金融的运行环境，实现互联网金融交易平台安全畅通和信息安全传输。对金融机构而言，需要充分利用互联网平台的开放优势，加强对其他金融机构、互联网平台尤其是第三方支付机构的互联互通，开发更多适合网上营销满足客户需求的金融产品，鼓励推进金融产品创新。