商业银行理财产品现状及未来发展策略研究
［摘 要］商业银行理财产品作为一种金融产品越来越多地受到我国消费者的关注，作为银行的重要利润点，理财产品呈现出多样化的发展势头，可溯贷就目前我国商业银行的产品现状进行了分析，并探讨了未来我国商业银行理财产品的发展策略。
［关键词］商业银行；理财产品；未来发展
1 商业银行理财产品现状
随着我国 2004 年 8 月国家颁布的相关政策以及我国股市的良好运转，人民币理财相关业务呈现几何增长趋势，我国的商业银行推出了多种类、多样式的理财产品。 根据统计，目前我国90 多家商业银行发行的理财产品大致有 13 万多种，商业银行理财产品已经占据整个理财产品的首要位置， 占据所有理财产品半数以上。
从目前我国商业银行理财产品的特特色来看， 大多数理财产品看涨理财资金的最终投资方向。 根据我国社会科学院对理财产品的分类，其中包涵信用、商品、保险等资产池理财产品占有主导地位。 资产池相关产品不但能适应客户对理财产品的多样化需求，同时也能降低理财风险。
我国理财市场受我国政策以及经济全球化的影响， 我国的理财产品期限呈现短期化，购买以及回购机制日趋成熟方便，资产流动性不断提升。 由于金融市场存在较大的不确定性因素，因此缺少流动性的理财产品将面临越来越大的风险， 作为投资者比较偏好具有流动性的理财产品， 因为在同样的影响因素下，流动性产品可以快速变现， 从而应对突发原因而引起的资金需求。所以，我国商业银行在理财产品开发中，应当进一步提升银行的软件以及硬件系统， 通过建立符合银行自身的资产池等方式，提升商业银行理财产品的流动性。 目前， 我国理财市场同其他发达国家相比还处于新兴中，各大商业银行的理财产品， 多数只是经过别人设计好的理财产品，缺少符合自身的产品，同时缺少对理财产品的设计，盈利较少。在金融危机过后，我国的商业银行开始组建属于自己的理财产品开发团队，对理财产品进行自主开发，今后我国商业银行理财产品依然需要创新。
2 我国商业银行理财产品未来发展策略
2.1 对理财产品进行创新
根据市场的要求，我国商业银行未来应当加大对理财产品的创新力度，进一步增加理财产品的种类以及业务，避免产品与产品之间产生重复性。 就目前我国各大商业银行的金融产品来看，其存在着很大的同质性， 能真正满足客户需求的理财产品并不多。所以，商业银行应当认真考虑客户对理财产品的真正需求，进一步分析理财市场的未来前景， 从市场需求对理财产品进行定位，从而打造符合自身发展的金融产品，实现双赢。
2.2 对理财产品进行销售创新
就目前我国理财市场而言， 我国各大商业银行在理财产品的销售过程中，并没有对目标客户进行仔细划分，无法集中商业银行自身的资源优势为客户提供高效的服务。 所以理财产品的销售，应当是在充分对市场需求进行调研的基础上，通过各种销售方式对理财产品进行销售。 同时，随着电子商务的日益兴起和发展壮大， 使我国的商业银行服务已经从原来的网点分支机构逐步向电子商务的渠道转变。 因此，我国商业银行应当根据变化的需要，进一步对营业点进行改造，扩展电子商务服务模式，把需要标准化服务与以前的柜台办理模式分离， 通过电子商务来实现，积极打造商业银行网点以及电子银行的共同发展。 形成以大城市为理财产品中心，以其他网点作为补充，电话银行、网上银行共同发展的销售渠道，为客户提供更多地选择。
2.3 对理财产品进行服务创新
2.3.1 品牌化服务
品牌对于一个产品而言具有深厚的内涵， 品牌能使产品与竞争产品有效区别开来。 虽然金融产品在一定程度上存在着易模仿的性质，但是当一个产品在多年的经营下，在消费者心中产生长久的印象后，这种品牌效应是很难被其他产品而模仿的。 随着我国人民生活水平地不断提升， 人们对理财服务不局限于使用价值，因此我国商业银行应当建立自己的理财产品品牌，从而防止同质化产品所带来的竞争。
2.3.2 个性化服务
未来我国商业银行理财产品的服务应当是以个性化为主，以满足客户需求为理财产品的最终导向， 为不同层次的客户提供不同的服务。 所以，银行应当把个人理财服务扩展到居家、保健、旅游等多方面，从而满足客户不同时期对理财产品的不同需求。 并且，银行应当根据客户的等级不同而采取差异化服务，根据客户需求的不同为其提供符合要求的理财师，从而保证理财产品的销售。
2.4 人才战略
任何事物的发展终究离不开“人”这个主导因素，因此我国商业银行应当进一步制订系统的理财中心人员培训计划。 ①在培训过程中，挑选那些具有优良金融知识、懂得销售技巧、了解客户心理的优秀人才作为理财候选人；②商业银行还应当与其他理财公司进行合作，例如证券、保险等，从而实现横向联合培训机制；③理财产品的相关岗位应当使用竞争机制，让那些真正符合岗位需求的人才发挥应有的作用。 一些新员工应当从基础做起，先熟悉商业银行的基本业务流程以及理财产品的种类等知识，对于一些能力出众、表现突出的新员工给予正式的竞聘理财客户管理人员岗位的机会。 销售成绩优秀的人员应当根据实际情况进行提拔，保证其积极性，对于那些淘汰下来的人员，商业银行可进行再次培训、再次上岗的方式提高其水平。目前理财行业的权威认证是国际金融理财师（CFP），但我国对理财师的认证实施两级制度，即金融理财师 （AFP）和国际金融理财师（CFP）认证制度。 我国对理财师的认证目前还处于起始阶段，所以我国的商业银行如何探寻出符合客户要求与市场要求的理财队伍，是我国商业银行理财产品发展过程中不得不面对的一个问题。
第二篇：银行理财产品论文-论商业银行理财产品未来发展趋势
银行理财产品论文-
论商业银行理财产品未来发展趋势
摘 要:作为商业银行一个新型的中间业务,银行理财产品近几年在我国的发展迅速,规模逐渐加大,增强了商业银行的核心竞争力,传统的银行业务已不能满足大众的需求,因此对银行理财产品种类进行了描述,分析了目前它在我国的现状以及面临着一些挑战,最后分析了银行理财产品未来的发展趋势。
关键词:理财产品;商业银行;挑战;发展趋势
1 银行理财产品的种类
1.1 打新股产品
打新股类理财产品是通过集合大量资金形成规模效应,利用资金和渠道上的优势大幅提高新股申购的中签率,申购中签的新股在二级市场出售后的价差收入即是他们主要的收益。这类产品本金亏损的最大风险就是“新股发行跌破发行价”,但中国股市新股上市后跌破发行价的情况极少发生。但由于打新股理财产品的同质化比较严重,新股收益不断下滑,因此该种理财产品逐渐退出市场。
1.2 信托类理财产品
信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金,投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。这个产品对于投资者来说,少量资金参与投资获得较高的收益但不能赎回,流动性比较差,且需要承担一定的风险。
1.3 QDII理财产品
简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。这一过程如果由于人民币升值的预期,使投资者可能面临本金和收益的汇兑损失,由于QDII理财产品过程繁琐,使银行容易风险暴露。
1.4 结构型理财产品
结构型理财产品是运用金融工程技术,将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、期货、互换)组合在一起而形成的一种新型金融产品。我国结构型理财产品起步较晚,但发展迅速,目前它已经成为当今国际金融市场上最具潜力的业务之一。 2 商业银行理财产品面临的挑战
2.1 承担一定的风险
银行理财产品毕竟是我国新兴的业务,面临一定的风险不可避免,如信用风险、管理风险、市场风险、外汇风险等等,当然有些风险属于不可消除风险,一些非市场风险可以通过证券组合或者理财产品的重新配置进行避免,因此,商业银行在发行以上种类的理财产品时,要充分考虑到即将面临的哪些风险,这是银行发行理财产品重要的一方面。
2.2 基础资产比较单一
基础资产就是银行理财产品的投资方向,无非就是股票、债券。范围较窄,不能给投资者带来众多的投资组合,这也导致20xx年以来,一些银行理财产品出现“零收益”甚至“负收益”。商业银行要提升核心竞争力,要突破理财产品同质化,做好个人理财业务研究,不断丰富银行理财产品种类。
2.3 受汇率的影响
我国商业银行理财产品不只是人民币理财产品,还有更多的是外汇理财产品,而前者更多的是受利率的影响,后者则是受到外汇汇率变动的影响,由于近几年汇率变动的频繁,银行的外汇理财产品应收到重视。
3 未来的发展趋势
3.1 投资方向的多样化
目前我国大多数还是采用信贷理财产品,虽然其流动性比较差,但收益很稳定,广受投资者的喜爱。但相比而言,股票类理财产品受市场影响较大,但随着20xx年证券市场的低迷,股票、基金、债券等的收益逐渐减少,加上美国次贷危机的影响,股票、债券已慢慢走人低迷状态,因此需要改变基础资产的单一结构,拓宽结构类产品的投资渠道。
3.2 对风险的重新认识
美国次贷危机给各个理财产品带来极大风险,我国银行对认识其风险的同时,更应懂得如何防范一些非市场风险。投资者也渐渐向更安全更稳健的理财产品投资,在收益固定的情况下尽量选择最小的风险。银行对市场风险的分析细微,在产品设计阶段,更重要的是把控制风险放在第一位。
3.3 银行理财产品的规模化
银行理财产品近几年才在我国飞速发展,种类繁多,在刚开始20xx年就获得可嘉成绩,而20xx年则一落千丈,甚至出现负收益,20xx年则有些银行收益出现逆转,出现井喷式的增长。从这些收益来看,银行发行的理财产品众多,这些井喷式的发展主要是由于先前的产品基数低,随着基数的不断加大以及银行业务的不断成熟,银行将更多的去关注银行理财产品的质量以及规模的良性发展,而不是一味着去追求有些甚至是负收益的理财产品数量。 参考文献
[1]吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].现代商业,2010,(5).
[2]魏涛.中国商业银行理财产品研究[J].改革与开放,2010,(2).