信用卡透支催收服务平台
据统计，截至20xx年底，我国各大银行信用卡应收不良账款总数已近2000亿元，各大银行在快速抢占信用卡市场的同时，也在为抢占市场付出不菲的代价。尽管如此，信用卡发展的步伐不曾减速，也不能减速，如何解决应收不良账款问题?
据中国信用财富网的信用管理部信用管理部负责人介绍，造成这种情况，主要是因为持卡人信用意识不强、信用惩戒机制不健全、单个催收成本高和相关法律配套落后，加之持卡人流动性大、联系方式经常变动等，银行无法及时掌握持卡人的情况，也无法及时与持卡人沟通，造成长时间应收账款无人跟进，导致部分持卡人因下落不明而无法联系、大量信用卡透支债权资产流失。
20xx年12月15日最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于12月16日起施行。该解释第六条明确规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。该解释的施行，既给恶意透支的持卡人敲响了警钟，也给发行信用卡的商业银行提出了更高要求。
既然如此，信用经济发展较早的发达国家是否有这种情况发生?他们又是如何处理的呢?
据了解，根据前述司法解释的规定，发卡银行发生信用卡透支后两次催收才能追究持卡人“恶意透支”的刑事责任。商业银行无疑就需要设置和组织自己的催收部门、招聘自己的催收人员、委派自己的催收人员外出、发生大量的催收成本费用，并且催收结果无法提前预期。发达国家商业银行为了节约成本、发挥专业、提高效率，一般采用外包的形式进行催收，会把信用卡应收不良账款外包给既有信用管理经验、又有法律服务经验、又有催收服务平台的机构进行催收。信用卡应收不良账款催收外包在发达国家是个非常成熟的行业，每年的市场交易额高达上千亿美元。
其负责人还介绍：中国信用财富网经过四年多的信用管理和法律催收服务实践，结合《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，已经制定出一套信用卡应收不良账款催收外包的解决方案。在受理程序、催收程序、应设机构等方面进行了反复论证，采用中国信用财富网的“信用商账公告催收”方法和催收系统服务平台(“逾期银行贷款催收解决方案”和“银行信用卡透支催收全解决方案”)，该方案具有三方面的显著作用： 一是《催收函》(商业银行的《催收函》和中国信用财富网的《催收公告函》)可以直接送达债务人(或透支人)，并由中国信用财富网向委托催收的商业银行提供商业银行两次催收的相关证据; 二是中国信用财富网的《催收函》和信用预警公告具有明显的警示催告作用，债务人(或透支人)收到后产生精神压力和信用信誉压力，债务人会主动归还所欠银行款项; 三是在法规规定要求的两次催收后，超过3个月仍然无结果，中国信用财富网的运营机构接受商业银行的委托可以在中国信用财富网失信公
告专栏(失信黑名单)进行网络公告，同时债权银行还可以按照刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”行为，凭以上的催收证据向公安机关报案。
该“信用商账公告催收”方法和催收系统服务平台催收效果明显，他们对自己长达四年多研发的信用卡透支催收系统服务平台发展前景充满信心!一批法律领域和互联网信息服务领域科技结合的优秀创新者，通过他们研发的催收系统服务平台，让笔者看到了中国信用行业发展的前景，人们失去金钱不可怕，怕的是人失去信用!
文章来源：中顾法律网
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第二篇：信用卡透支
老人透支2万两年未还利滚利变20万
来源： 彭城晚报 2009-11-11 点击天下
本报综合消息 信用卡免息透支的功能如果运用不当，其高额的透支利息和各种费用可能会使使用者陷入债务危机。因为无力偿还信用卡上的透支金额，最近，61岁的关老伯麻烦缠身，2年多前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。 多开几张卡，拆东墙补西墙
由于个人开办的公司生意不好，临时资金周转不过来，为了按时还房贷月供，20xx年，广州的关老伯在不同银行开了好几张信用卡，用提现的方式来还房贷，而等信用卡还款日快到时，关先生又从另一张信用卡上提现，按最低还款额还这张卡的钱。
但在20xx年6月，生意一直没有起色的关老伯连信用卡的最低还款额也还不上了，便停止了还款，其中在某股份制银行开办的一张信用卡透支额度为2万元。
透支2万元，两年后还19万
最近，银行方面给关老伯寄送的对账单显示，其应还款额已超过19万元。银行还寄来一张“信用卡恶意透支催收函”和一封“律师函”，表示关先生涉嫌信用卡诈骗罪，欠款如不及时清偿，将向法院提起诉讼，并向公安机关举报。
也就是说，关老伯两年多前透支的2万元，如今利滚利，已达到了19万元。“估计11月的对账单出来后，欠款总额要超过21万元了！”关老伯一筹莫展，“我现在没有任何收入来源，要我还透支的2万元，我还能想想办法，要还20多万元，我根本不可能还得上。” ■算笔账
雪球是怎样滚大的？
透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％
=债务每月递增11.5％
记者查看了关老伯的消费记录，发现截至20xx年6月12日的账单日，关老伯信用卡欠款还只有20265元。然而今年10月的账单却显示，关老伯应还款已超过19万元。其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用。如其10月的对账单显示，虽然卡已被冻结为死卡，但是当期产生的收费就高达18835.66元，其中应缴的滞纳金为8560.76元，超限费为7988.85元，利息为2286.05万元。
再过16月欠款将达百万
该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按
月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。
也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。记者初步计算了一下，以每月大约11.5％的复利递增的话，再过16个月，关老伯的欠款就将达到108.46万元。
■刷卡误区
1、透支额超出承受力
建议：市民在办信用卡时，一定要首先了解自己能够承担多少信用额度，不能滥开卡，滥用卡。
2、没钱就干脆不还钱
建议：市民需牢牢记住每张信用卡的到期还款日。若出现意外而不能如期还款，要采取积极的态度应对，比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法，也应和银行方面协商，看是否可以减免一些费用，或采取分期的方式偿还。
3、频繁提现背高利息
建议：银行方面规定，若是刷卡消费，在免息期内可免息；若是提现，即使按时全额还款，也需支付万分之五的日息，所以切忌轻易提现。
信用卡部分收费一览
【年费】 一般为几十元至几百元，不同银行收费标准不同
【取现（含转账）手续费】 按取现金额的千分之五收取取现手续费，此外不享受免息待遇
【透支利息】 日息万分之五，按月收复利
【超限费】 超过信用额度后，超额部分按月息5%收费，按月收复利（部分银行暂免）
【滞纳金】 最低还款额未还部分5%，按月收复利