国内农业保险政策体系评价与展望

官兵

20xx-6-29 9:26:43 来源：《当代金融家》20xx年第4期

编者提示：中国农业保险模式虽然目前取得了初步成功，但并未完全定型，有必要对国内指导农险的已被采纳的和未被采纳但甚为流行的政策思路进行分析和思考，做出下一阶段我国农险市场发展的政策思考。

随着农业保险（以下简称“农险”）在世界各国政府的政策“工具箱”中变得越来越重要，采用何种农险政策组合就成为各国政府、社会以及世界性组织持续讨论的话题。本文在讨论我国农险政策实践经验的基础上，结合指导我国农险发展的多种政策思路，据此给出下一阶段我国农险市场发展的政策思考。

国内农险政策的基本经验

始于20世纪xx年代初的中国农险市场，发展道路并不平坦，经历了从快速增长到21世纪初期萎缩停滞的曲折历程。在总结前期教训并充分吸收国外经验教训的基础上，中国政府自20xx年开始探索一条以政策支持和财政补贴为主导的发展之路。自此，农险市场迅速走出困境，取得了巨大成绩，农险保费从20xx年的8亿元增加到20xx年的135.68亿元，增长了近16倍；农险品种、保障范围基本覆盖了大农业各个领域和全国所有地区；20xx年以来成为继美国之后全球第二大农险市场，是近年来支撑全球农险保费增长的主要力量。其中的经验有两条：

一是政府做了该做的。20xx年之前，政府在推动市场发展方面基本上没有作为，而20xx年以来政府从消极转为积极，实施政策支持和财政补贴，提升了

农险需求，各市场主体形成了参与约束，农险市场由此形成并实现了增长。

二是搞对了激励。20xx年之前的农险政策没有调动各市场主体的积极性，市场主体基本没有形成激励相容约束，仅靠中央政府控制的国有保险公司提供农险服务，运作不可能持久；现在激励方向正确了，放松了市场准入，加大了供给方的政策支持，则有效地调动了各（再）保险人、地方政府参与农险事业的积极性，农险供给就形成了，因此，农户分散了风险、保险公司有了保费、市场有了粮食，政府有了民心等一连串正响应得以实现。

那么，我国所采取的农险政策组合是否独树一帜而具有普遍意义呢？其实不然，从全球范围看中国的经验并不特殊。

国内农险政策思路评价

以全球经验为参照，我们会发现，中国经验显然并不特殊。20xx年来，在政府推动下，国内农险覆盖面的迅速扩大主要依赖“政府补贴保费十私人部门承担风险”为特征的运行模式，这与很多国家推行的PPPs模式是一致的。这种模式虽然目前取得了初步成功，但并未完全定型，政策绩效也有待检验，有必要按照全球性的经验对国内指导农险的已被采纳的和未被采纳但甚为流行的政策思路作简要评价。我们把政府在农险体系建设中的角色分为两类：

核心角色（Key Roles）：政府应该是农险体系的最后再保险商，弥补安全网的最后一个漏洞，巨灾性风险冲击是其不可推卸的责任。

其他角色（Other Roles）：政府在农险体系中的作用可以不断延伸，补贴

农户的保费支出ORs1、直接出售保险ORs2、出售再保险ORs3、对农险方面的科研补贴ORs4、对直保的经营费用及再保公司保费及经营费用的补贴ORs5、立法、研发和培训等公共支持ORs6等。

国内农险体系建设的政策思路都是将政府扮演的不同角色组合得来的，流行的政策思路有以下几个：

一是补贴农户（ORs1），即政府不承担私人保险商的损失责任，这是国内财政部门坚持的理念，该框架的优点在于补贴额度一目了然，不用承担兜底责任，很少或基本不对农险公司干预，但缺点在于市场发展初期，农险公司本身财务可维持程度并不高，农险再保险业不易购买，很容易因为巨灾损失而倒闭。

二是扮演直保公司角色（KRs+ORs1+ORs2），即政府承担所有的损失责任（包括巨灾风险），（再）保险商仅代理农险业务。

三是扮演再保险公司和最后再保险公司角色（KRs+ORs1+ORs3），即（再）保险公司自留部分农险赔款责任，其余向政府购买再保险，政府承担巨灾风险。该模式下，因为政府的风险规避程度更低，风险承担能力更高，因此将高层风险出售给政府，符合风险的效率分担原则，接近于国际上流行的最优的PPPs框架，其实也应该是近中期国内农险政策选择的目标模式。但缺点很明显。

四是最后再保险公司角色（KRs+ORs1）。该模式是目前各试点农险项目较为普遍的做法：在财力不足的情况下，该模式鼓励各保险商参与巨灾损失融资KRs中来，是对第三种方案的替代性选择。目前，主流观点中对KRs的选择是成立“巨灾准备金金”，该基金由政府、农险公司和再保公司共同出资，以备大灾。

五是私人（再）保险商承担KRs，通过私人（再）保险商的业务创新，实现均衡保费成本的降低。

六是KRs+ORs5。政府提供巨灾保障的同时，不补贴直保公司，可以先期补贴再保公司，形成商业性再保险公司和政府共同分担风险的巨灾风险分散模式。

七是ORs6。思路包括基于公私合作、共同参与、责任明确的原则加快建立完善农险法律和机构框架：近期依托现有机构、中远期成立专门的农险再保公司（农业部等部门倡导这样的模式，较类似美国的做法）；为农险产品创新例如（地区）产量保险、收入保险、指数保险等提供支持和补贴。

国内农险政策展望

上述思路有些已经正式实施，有些处于试点状态，有些还在争论之中。但由于认识不到位、部门利益、客观局限等多种原因，人们对农险政策的认识还存在分歧。当前，最大的分歧是在农业风险管理框架中，政府是扮演保险商、再保险商还是最后再保险商的问题，这阻碍了政府在哪些风险层介入、补贴多少、各级政府如何负担这些补贴等技术性问题形成共识。其实，全球经验表明，政府除了在需求方补贴保费之外，在供给方主要扮演的是最后再保险商以及支持农险发展的公共品提供商角色。与此相反，我们的很多思路则要求政府扮演几乎所有的ORs角色，如果如此，农险政策将会因为风险向政府的进一步集中和过重财政负担而收效甚微。

如果说前期国内农险市场发展成就主要归功于政府的提供的保险补贴，那么，今后在延续之前好政策的基础上，一方面要抵抗住对Ors需求的诱惑。另一方面则要借鉴全球经验，多做应该做的事情：一是做好农险的立法工作，切实厘清利益关系、稳定运行机制、保障各方权益；二是对灾害模型、数据等关系行业发展的公共品上加大扶持力度；三是加大对国内农业再保险机构的扶持力度，推动农险市场健康发展；四是鼓励制度创新，推动民间力量参与农险市场建设；五是准确把握未来发展方向，前瞻性地开展制度设计，例如把农产品价格支持政策、农产品期货市场等纳入到未来的农业收入保险体系中；逐步构建新的农险运行模式和政府支持架构，以支持在风险分担效率和减少成本方面具有优势的各类创新性指数保险、天气衍生产品市场的发展。

第二篇：我国农业保险的发展回顾、现状与展望

我国农业保险的发展:回顾、现状与展望

【摘要】我国农业保险的发展经过数年的滑坡，在20xx年终于有了一定回升，但与大多数人的预期依然有很大差距。本文从我国农业保险的发展历史入手，基于绩效评价对其发展现状进行了较为深入的研究，并从保费收入比较、渗透度、减灾救灾度等几个层面进行了简要分析;同时，对我国农业保险制度的非均衡状态进行了分析，指出制度创新是我国农业保险发展的路径选择，是农业保险可持续发展的出路。

【关键词】农业保险;历史回顾;现状分析;绩效评价;制度变迁

1 我国农业保险的发展历史回顾

我国的农业保险开始于20世纪xx年代，中间曾一度中断，到 20 世纪xx年代初又开始恢复。20多年来，我国的农业保险在困境中艰难发展并取得了一定成绩，主要反映在险种逐步增加，保险面不断扩大，保费收入大幅增长等方面. 19xx年以后，随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，加上农业生产组织形式的变化，全国的农业保险大面积萎缩，近几年更是加速下滑。从 20xx年开始，中国保险监督委员会及其派出机构会同各级地方政府在全国积极开展农业保险试点工作。中国保险监督委员会提出，现阶段开展农业保险不能完全依靠国家财政补贴，不能走单一主体经营的道路，应当在具备条件的地区和市场开展试点，逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的符合国情的农业保险制度。农业保险总的经营原则是“政策扶持、商业运作”

2 我国农业保险发展的特点及现状分析

2.1 我国农业保险发展的特点

（1）特点之一：农业保险发展速度较快。

20 世纪9 0年代农业保险保费收入不稳定，19xx年以来呈现萎缩的趋势，但萎缩趋势有所缓解，初步改变了19xx年以来农业保险逐步萎缩的局面。

（2）特点之二：农业保险已达到一定规模。

农业保险在国内财产保险市场中已占有一定份额但这个份额仍然过小，有时甚至显得无足轻重，农业保险在保险业的发展中显得极其弱小，从一个侧面反映了业界和社会各界对农业保险的重视程度依然不够。

（3）特点之三：在促进农业稳定发展和保障农民灾后生活方面发挥了积极的作 用。

农业保险险种不断增加，并且已经达到一定数量。农业保险从无到有，且险种不断增加，养殖业、种植业保险险种都已达到一定数量，保险标的扩展到粮食作物、经济作物、林业产品、牲畜、家禽、淡水养殖产品等.

2.2 我国农业保险的现状分析

2.2.1 保费收入的比较分析

农业保险保费的增长率很不稳定，波动性比较大自我发展程度不强，长此下去必然影响农业保险的可持续性发展。农业生产风险大、保险赔偿率高，高赔偿导致农业保险的高保费，高保费又让更多的农民买不起保险，由于我国农业保险制度、政策不利于

农业保险发展，所以我国农业保险一直徘徊于日益萎缩的怪圈.

2.2.2 渗透度分析

保险深度和保险密度是衡量一个国家或地区保险业发展程度的重要指标。农业保险深度是农业保险的保费收入与农业 GDP 之比。近几年来不论是农险深度还是农险密度都呈现下降的趋势。如此低的数字说明了农业保险的渗透度不强，自我发展程度低。如何刺激农业保险的供给和需求，如何促进农业保险的可持续发展是需要进一步研究的课题。

2.2.3 减灾救灾度

我国农业灾害发生范围广，农业经济受自然灾害的影响大，农业受灾面积呈上升趋势，自然灾害的损失逐年递增。

3 我国农业保险发展展望

长期以来，制度创新不足、缺乏可行性强的农业保险发展模式是制约我国农业保险发展的制度“瓶颈”。上文我们对我国农业保险的发展现状进行了分析和

总结，从某种层面揭示出我国农业保险制度的非均衡状况。因此，我国农业保

险的发展新路径就在于解决农业保险发展的障碍，实现农业保险的可持续发展。 3 .1解决农业保险发展的制度“瓶颈”，推动农业保险制度创新

3.1.1逐步完善我国农业保险相关法律法规，构建政府诱导型农业保险制度. 农业保险的产生和发展作为一种诱导性的制度变迁，其立法意义比一般商业保险制度变迁要重要。

3.1.2在政策扶持下探索建立农业保险政策性业务、商业化运行的组织形式. 国外农业保险发展的实践表明，对农业保险的补贴效用往往优于对农业生产的直接补贴。

3.1.3 借鉴国外先进经验，探索建立农业巨灾专项风险基金.

巨灾专项风险基金是用来应付特大灾害发生而积累的专项基金，用于发生巨灾时的大额保险赔付。

参考文献:

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