农业保险存在的问题与建议

【论文摘要】 本文通过分析我国农业保险发展现状，指出了农业保险发展中存在的险种单一、保费过高、供给主体少、法律制度不完善等问题，并针对这些问题提出了相应的解决办法。

【论文关键词】 农业保险；保险公司；险种；保费 我国是一个传统的农业大国, 在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，因而转移农业生产中的巨大风险,保护广大农民的生命财产和经济成果不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付, 商业保险补救占比非常低, 在经济欠发达地区, 农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道并不能满足救灾的需要，因此,大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度, 对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。

1 我国农业 保险发展现状 所谓的农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种 。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，

保证农业生产顺利进行。 我国农业保险是在近二十几年的时间内才逐步发展起来的的，虽然发展速度较快，但与城市保险市场相比，尤其是与农村经济的发展及农村对保险的需求相比，农村保险的发展速度却非常缓慢，在一定程度上制约着农村社会的发展。目前，农村保险市场存在的主要问题有：

1.农业保险的法律定位不明。我国自19xx年恢复农业保险业务以来，迄今为止，尚没有一部专门规范农业保险的法律法规。目前农业保险在组织制度、业务经营方式和会计核算制度等方面都是参照《保险法》中对商业保险的管理办法进行管理的。由于法律定位不明，忽视了农业保险的特殊性，必然会制约农业保险的规范化、制度化建设，从而严重影响农业保险各项工作的开展。

2.农业保险的政策扶持力度不足。目前国家对农业保险除了免征营业税外，尚无配套政策对农业保险业务予以专项扶持。政策的缺失，必然使农业保险的发展缺乏坚实的基础。研究表明，在经济欠发达地区，农民收入水平低、政府补贴不足等问题严重制约了农业保险的发展。

3.农业保险集中度高，分散风险能力弱，保险公司缺乏兴趣。由于农业保险承保的风险发生的概率高, 损失巨大而且覆盖面广, 因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及

时进入部分落后的农村开展农村保险业务, 使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。

4.农户缺乏经济实力，保险意识较差。我国农户家庭生产规模小、收入水平低、保费支付能力不足，特别是中西部地区主要从事小规模种植业的农户，大多缺乏为其农牧业生产项目投保的支付能力。对于经济比较发达的东部地区，部分首先走上致富之路的农民，在自愿投保的前提下，由于受自身文化水平的制约，加之宣传不到位，很多农户也少有对农产投保的意愿。 2 拓展农业保险市场的对策

完善的保险市场必须具备四个要素：主体要素、客体要素、资本要素和生产要素。一个保险市场的发展, 不仅需要成熟的保险人, 也需要理性的投保人, 农业保险业的发展更是如此。

(一)加大财税政策支持力度。一是建立和完善政策性农业保险财政补贴管理办法，中央提高对农业大省的财政补贴比例，加强财政补贴资金管理，确保资金足额、及时到位。二是对政策性农业保险经营主体减免所得税，以增强其经营实力。三是建立巨灾风险基金。本着风险共担的原则，建立三级风险共担机制。保险公司保费收入除了用于当年赔款及相关费用，节余部分按一定比例提取作为风险基金，省级建立超赔风险基金，国家建立巨灾风险基金。

(二)帮助农民减轻保险负担。一是政府部门帮助农民提高农业的专业化和规模化水平。二是在当前绝大多数农民还处于小规模经营的情况下，政府对农民提高保费补贴。要做到一方面补贴数额达到农民

对农业保险有足够的购买力水平。另一方面补贴在使得农民买得起的前提下，还要让农民感觉到购买农业保险划得来。三是通过整合国家支农资金，从国家对农民的各项补贴和民政救灾资金中整合一部分作为农民自筹保费，解决农民自筹保费收缴难的问题。

(三)加快农业保险立法。用法律的形式明确农业保险的地位、作用和性质，政府在农业保险开展过程中应发挥职能和作用，保证农业保险体系的顺利建立和业务的协调运作，并以此提高农民的保险意识，使农民的利益得到切实的保障。

(四)及时查勘，准确认定农业灾害损失。鉴于农业保险涉及领域多、专业性强等特点，政府领导小组从农业、民政、气象等部门聘请专业人员组成相关险种定损协调小组，主要负责调解农户与保险公司有关定损方面的争议，并提出理赔建议，提高灾害定损的准确性与时效性。

总结以上，政府应该积极为农业保险的发展创造良好环境，在政策、法律、经济等各个方面给予农业保险的扶持。同时继续推进科技兴农、减负减税以增加农民收入，促进农业农村产业结构调整，在物质层面为推动农业保险发展创造条件。

参考文献:

[1] 李霄震. 农村保险存在的弊端及建议[J]. 浙江金融，20xx

（12）。

[2] 曹凤鸣. 对加快发展我国农村保险市场的思考[J]. 金融与经济, 20xx (9)。

[3] 上官小放,唐志道. 对完善我国农村保险市场的思考[J]. 理论前沿，20xx（1）。

[4] 张国海. 关于我国农业保险发展的“冷思考”[J]. 当代经济研究，20xx(12)

第二篇：农业保险

农业保险

一、背景及必要性

农业是人类的衣食之源，生存之本。我国是一个农业大国，农业作为我国的基础产业关乎着整个社会的稳定，农业稳定农村就会稳定，农村稳定社会才会稳定。然而，在我国大多数地区，特别是农村地区，农业每年因各种不确定因素遭受了很大的损失，给农民造成严重的打击。基于这种情况，本文提出了农业保险，即给农业投保来减轻天灾等因素给农民造成的损失，以下是我对农业保险的简单慨述。

二、产品介绍

农业保险指的是在种植业、养殖业的从事过程中，发生了自然灾害和意外事故，给农业生产者带来了经济损失时提供一种保障的保险类型。本文主要针对的是种植业保险。

种植业保险经营范围：

1、粮食作物保险：水稻、小麦、玉米、大豆、马铃薯等粮食作物种植保险;

2、经济作物保险：甜菜、亚麻、芸豆、白瓜籽、杂豆、西（香）瓜、万寿菊、月见草等经济作物种植保险;

3、林木保险：防护林、用材林、经济林等林木保险;

4、水稻育苗大棚保险;

5、其它种植保险。

保险期限：从出苗期起到成熟期。

投保方式：以每块耕地的损害为对象的保险方式。（具体投保费用根据不同的投保作物来定）

保险责任：干旱、洪涝、风灾、雹灾、霜冻、突发性病虫害导致损失的农作物。 责任免除：防洪堤外或泄洪区内种植的农作物不进行参保；越区或违背农时种植的农作物；良种繁育与田间试验种植的农作物；农业技术部门认定不宜种农作物的耕地上种植的农作物。

投保的主要流程：认真填写投保明细表并签字确认—按照核定承保数量缴纳保费—核对承保明细公示表内容无误—领取保险凭证。

三、保险理赔

（一）理赔慨念

当保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的灾害造成损失时，保险公司负责赔偿。保险人对保险标的进行一次赔偿，保险责任即行终止。按照赔偿的时间可以分为两类：即时赔偿和收获后赔偿。即时赔偿指在作物的生育期内，当灾害发生后，造成全部

绝产时，就可以马上进行核灾、定损、赔偿。例如水灾、雹灾造成的全部绝产；保险标的绝产，按保险金额、免赔率和确定生育阶段赔付比例计算赔款金额。收获后赔偿是指在作物的生育期内，灾害造成部分绝产，在受灾后核灾，等到收获期时进行测产，然后根据保险的条款进行赔偿。保险标的是综合减产的，依据查勘定损的相关资料，在成熟期最终确定减产程度，按保险金额、免赔率和减产程度计算赔款金额。

（二）理赔的主要流程

出险后第一时间拨打报案电话—实地查勘—核实理赔明细公示表理赔金额等内容—核对赔款明细表（理赔清单），并实名签字确认

（三）损害评价

当发生灾害时，启动核灾程序。核定损失是利用公估制度。通过独立的第3方进行定损。独立的第3方是指与保险公司、发生损失的农户没有利益关系的人，一般包括推广人员、农村德高望重的人，由他们组成定损小组进行核灾，对核灾的结果签字，并承担责任。具体的操作:农场内分几个管理作业区，每个区内将耕地编号。当灾害发生时，管理区的农业技术员、管理员组织定损小组，或者通过召开会议选举定损小组人员，然后去发生灾害的地区定损(以保险社为单位，按受灾面积与保险面积比例开展核灾定损工作)，将定损结果公示1周后，如果没有反对意见，将定损的结果上报到保险公司，保险公司按照定损的结果进行赔偿。

（四）理赔方法

绝产理赔计算方法：保险标的绝产的，按保险金额、免赔率和生育阶段赔付比例计算赔款金额，计算公式为：绝产理赔款=单位面积保险金额(元/hm2)×保险面积(hm2)×生育阶段赔付比例(%)×[1-免赔率(%)]；

综合减产理赔计算方法：保险标的综合减产的，按保险金额、免赔率和减产程度计算赔款金额，计算公式为:综合减产赔款=单位面积保险金额(元/hm2)×保险面积(hm2)×[减产程度(%)-免赔率(%)].。

四、存在问题及建议

（一）存在问题

1、我国农民自给自足的自然经济观念相当浓厚，风险意识淡薄，尤其是农业欠发达地区，农民的温饱问题还未得到解决，更谈不上购买保险了。

2、农民收入水平低，在较低的收入水平下，在让农民拿出一部分的收入去购买保险，这显然是农民难以接受的。

3、农业生产经营过于分散使得农业保险难以推广，也在客观上弱化了农业保险的经济保障功能。

4、农业生产的高风险性特点导致农业保险自身难以产生经济效益，农业保险的低收益局面无法维持商业保险对农业保险的供给，从而面临两难的困境。

5、农业保险种类多、情况复杂，使经营农业保险存在着特殊的技术障碍；我国农村经营方式分散，导致难以对保险对象的资料进行充分收集，保险公司也就无法正确评估风险和厘定准确的保险费率。我国保险公司缺少能对气象和自然病虫害进行中期预警的专业人才，也导致农业保险风险不可控。

（二）建议

1、发展农业保险，农民是主体，为了改善当前农民对保险的淡薄意识，加大农民对农业保险的认识，开展一些如电视、讲座、广播等使得农民了解农业保险，懂得投保、索赔、防灾防损常识，增强农民对农业保险的认识，提高其投保的主动性。

2、直接和间接的增加农民的收入，使更多的农民有经济能力参加农业保险。其中直接增加农民收入主要有三种途径：鼓励农民外出务工；农业结构调整；鼓励多元化经营如种植业、养殖业及其它可获得收入的项目。而间接的增加农民的收入的方法有两种途径：一是由政府补贴部分保费分摊一部分保险成本；二是农民可以转嫁保险成本，因为农产品的需求弹性较小，农民可以通过提高农产品的价格，将一部分保费转嫁给消费者，这样使更多的农民有经济能力参加农业保险。

3、保险公司应积极参加再保险，增强农业保险公司承保能力。一方面，建立农业保险的风险分散转移机制；另一方面，农业保险资金也尝试可以利用现代金融工具分散风险，如将农业期货市场的相关品种与农业保险相结合，通过套期保值将农业保险资金的风险转移到金融市场。

4、保险公司应重视人才培养，积极引进高素质人才，为农业保险的发展提供坚实的后盾，并加强在岗培训和管理，定期进行考核，以提高工作人员的业务水平和操作技能。