自20xx年下半年至今，蚂蚁金服、宜信、翼龙贷、沐金农等平台先后宣布将进入农村金融市场。2月9日，沐金农平台第一笔通过产业链模式进行风控的农民信用贷款标的投满，借款的安徽香榧种植户已收到相关款项，针对农民这一传统金融弱势群体的金融服务正式进入新的纪元，嫌贫爱富的金融机构似乎真的转性要开始做些雪中送炭的事情了。

金融服务已经开始，但目前农村的三权分离工作却仍未完成，农村金融市场活跃的必要土壤尚不具备，在这样情况下，“蚂蚁”和“沐金农”们准备如何打造自己的征信体制，踏出开垦三农这块肥沃土壤的第一步呢？

蚂蚁金服：以线上交易数据作为信用评级依据

对于“蚂蚁”的命名，蚂蚁金服CEO彭蕾曾解释说：“是因为我们是服务于小企业起家的，要把‘天下没有难做的生意’的使命带过去。”她强调，蚂蚁金服非常崇尚微小的力量给予整个世界创造的小而美的体验。由此可以看出，蚂蚁金服似乎有股帮助较弱势群体的使命感在里面，因此，在发展战略的制定上，蚂蚁金服非常清晰：“平台、农村、国际化”。

基于自己的战略布局和强大的云数据支持，蚂蚁金服将线上交易数据作为了信用评级的重要依据，未来，蚂蚁金服还将推出“芝麻信用”这一征信产品，即根据商户和消费者在阿里系统里面的交易数据，进行个人信用评级，像美国的FICO一样，成为全社会的基础信用提供者。对此，蚂蚁金服的COO井贤栋曾表示：蚂蚁金服不是金融机构，而只是一个平台的提供者，只是因为大多数人不相信线上交易大数据可以打造信用，所以蚂蚁才为了推广而要做给别人看。

“花呗”就是蚂蚁金服基于线上交易数据评级推出的小贷服务。不同于京东推出的白条，花呗不需要用户提交个人信用卡信息，而是完全凭借阿里用户的消费记录对用户进行授信。目前花呗已经成为了淘宝的“剁手神器”，不知其未来应用在针对三农的小微贷款时，效果如何。

沐金农：捆绑“熟人社群结点”完善风险管控

与“蚂蚁”不同的是，沐金农作为一家垂直三农的金融平台，自出生起就以“让每一位三农从业者沐浴在高效便捷的金融服务之下”为己任。专注服务三农的平台定位，也让沐金农在涉农企业和农民的授信工作方面更下一番苦心。

相较于城市居民而言，农村人口有着更加稳固的生活圈。城镇居民的信用问题影响着其在经济方面的信用授信，而生活在农村的人们表面看起来受到的信用影响较小，但农村的口碑式生活方式，实际对违背当地生活道德的行为排斥更加严重，甚至一旦被排挤出这个生活圈，作为独立的个体或家庭在农村生活是极其艰难和痛苦的。沐金农的创始团队在初期调研时发现了这点之后，开始思考是否可以从这个角度入手，解决当下面临的农村授信问题，最终推出了陌生人借款+熟人社群管控”的产业链金融模式。

日前沐金农向安徽香榧种植户提供的小额贷款，即为沐金农产业链金融模式的初步尝试。农户通过熟人社群结点的龙头企业推荐给沐金农平台，沐金农审核通过后发布借款信息，线上个人理财者为农户提供借款，由产业链上的合作社、村级担保组织、协会、龙头企业等为农户提供担保，农户以林权、土地承包经营权、以及相关农作物等对合作社(协会、担保委员会)进行反担保。

在这种模式下，沐金农将涉农产权的处置风险外化。一旦发生违约，由担保方直接代偿，而涉农产权并不由沐金农直接处置，而是可以通过一定的合同约定流转到担保方进行内部处置，这样的熟人管控体系使得多方共赢并且有效。

随着中央一号文件连续第十二年关注三农金融以及三权分离等关键性工作的推进，农村金融市场的可操作性正越来越高。可以预见，三农金融市场不久之后就会迎来大量平台的争相涌入，届时蚂蚁金服、宜信、翼龙贷、沐金农这些先行一步的平台是否已经确立优势，就看接下来这关键性的一步尝试是否可行有效了。

第二篇：环球网财经：沐金农发布TRADLES安全保障体系

20xx年2月6日，垂直三农的互联网金融服务平台沐金农发布了TRADLES安全保障体系，沐金农将通过严格执行这一体系来解决目前P2P行业在安全保障方面所面临的困扰。该体系由T（技术保障）-R（本息保障）-A（熟人社群资本约束）-D（三农动态信用评分系统）-L（法律保障）-E（生态系统）-S（桑麻学院）等七个方面构成，本文将对这一体系进行全面解读。

技术保障（T）

数据安全：沐金农设置了三层防火墙隔离系统的访问层、应用层和数据层集群，有效的入侵防范及容灾备份，确保交易数据安全。同时，强大的技术团队也是沐金农用户数据安全的有力保障。

隐私安全：沐金农上所有的隐私信息都经过MD5加密处理，防止任何人获取用户信息。

云端备份：如果网站因为政策性风险以及技术风险致使不能正常运行，借贷合同仍然在沐金农网后端云服务器中，借款仍然有效，沐金农网的合作律师将协助投资人约束借款人履行还款义务。

本息保障（R）

多重保障制度：在合作之初，龙头企业、农业合作社、等第三方合作机构将和借款人将共同建立保证金池、风险准备金池。一旦合作机构无法代偿，沐金农网会启动保证金与风险准备金进行代偿，保证投资者本息。同时，沐金农还引入农业保险机制、互助机制、法律互助金等多重措施保证投资者本息。

如果用户逾期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如果用户在1-3天内还未归还当期借款，沐金农将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款；如果用户在3-5天内还未归还当期借款，第三方合作机构例如龙头企业、农业合作社、融资租赁公司、保理公司、担保公司、某些社群结点等将承担连带还款责任；一旦合作机构无法代偿，沐金农网会启动保证金与风险准备金进行代偿保证投资者本息。

若保证金也不能覆盖风险，借款合同仍然有效，沐金农网会协助投资人通过法律程序解决违约问题。即使平台因故无法运作，投资人也可以通过沐金农的战略合作方、在线法律服务平台易法客获取必要的法律支持，继续追收债权，不存在融资人逃废债务的机会，从而形成更为完整的多层次保障措施。

熟人社群资本约束（A）

沐金农倡导“陌生人借款+熟人社群管控”模式，通过利用移动互联网的长尾特性、时空配置特性、网络特性将线上陌生人借款与线上、线下熟人社群管控相结合，形成陌生人资本与熟人社群资本嫁接以及双向约束机制。沐金农与熟人社群中的网络结点，比如特定行业的龙头企业、农业专业合作社、行业协会、社群意见领袖等，形成约束性合作，由关键节点对推荐的借款人进行担保和监督，根据小额分散原则，共同对借款人、社群完成授信、融资以及贷后管理工作。

三农动态信用评分系统（D）

沐金农长期专注于三农产业链，利用产业互联网技术实现从三农产业的原材料到成品再到消费者全方位梳理、跟踪、把控，实现信息流、资金流、物流多流合一。沐金农专注于打造三农动态信用评分系统，获得包含产业生产周期、资金周转周期、需求周期、技术更迭周期、行业发展周期等一系列行业标准数据，结合特定借款人自身特征以及社群资本特征，与第三方征信公司、评级公司合作，参考国际国内信用评级方式（比如FICO和芝麻信用等），形成符合三农特征的动态信用评分系统，实现沐金农生态系统信贷技术的智能化、标准化。

法律保障（L）

沐金农平台所开展之业务，均在法律允许的框架之内，参与平台投融资活动的各方利益受法律保护。与此同时，沐金农平台本身不得提供担保，不搞资金池，严格遵守网贷平台四条红线。

生态系统（E）

沐金农与农业相关从业者、农业产业互联网公司、农资电商平台、资产处置公司、期货公司、信用评级公司共处同一生态系统，引入政府扶持与监管、行业协会、消费者等多方参与到沐金农开放的三农金融生态系统中。整合社会资源，搭建交流平台，减少信息不对称的风险，相互监督，增强抵御风险的能力。

桑麻学院（S）

桑麻学院是沐金农推出的普惠性的在线商学院教育平台。桑麻学院一方面为农业从业者提供培训、咨询、贷后管理的一体化系统服务，加强信用教育、提升会员商学水平，帮助农民、农业从业者更好的创业；另一方面线上联接投资者与

借款者，加强互动，增强用户黏性，消除信息不对称，实现资源共享，提高投资者投资判断水平，帮助投资者获得长期可持续收益。