新浪浙江： 招行在20xx年就前瞻性的提出了“二次转型”战略，我想请问马行长两个问题，目前贵行的“二次转型”成效如何？经过2年的实施，您能否和我们分享一些经验和感想？
马蔚华： 我们从本世纪初03年就开始考虑银行转型，本世纪初我们已经感觉到资本的约束将成为商业银行重要的监管条件。03年开始第一次转型，主要是发展零售业务，发展中小企业，发展非利差收入的中间业务。那个时候中国消费信贷刚刚开始，众多银行还盯着大企业，盯着利差收入，那个时候还是非常辛苦的。前年年底，我们的一次转型取得了比预期很好的成绩，零售的比重达到了35%，中间收入的比重已近超过20%，虽然比西方银行少一点，但是也是中国银行的佼佼者了。这个转型还要继续推进。遇到了新的情况，国际金融危机之后，资本约束越来越严。这些年我们考虑到中小企业的资金需求困难更大，招行必须加快中小企业的倾斜，这对于中小企业，对银行自身也好。
在资本约束越来越严的情况下，同样的资本消耗，要有更高的回报。商业银行即是个金融服务部门，也是个经营企业，上市公司。不仅要注意风险防范，也要注意对股东的回报。因此，在风险和收益之间，要取得一个最好的平衡，所以要提高竞价能力，降低成本，做到风险可控，提高资本的回报率，这就是第二次转型。
“二次转型”从根本上说是管理的变革。无论是降低资本消耗也好，实现风险可控也好，本身就是是思想观念，管理手段的一场革命，就不能一触即成，虽然，我们在过去的两年里，成效明显，主要表现在定价能力的大幅提高，成本也在下降，体现在成本收入比上。为了加强管理，所进行的资源整合，人民效用提高等措施推进，包括零售总部的成立，对中小企业的加大力度的推进。表现在招行的规模，效用，质量的协调发展。我们不会吧这两年取得的成绩看成是二次转型的这个成果，只能说是“初见成效”，既然是一场变革，我们要把这个看得更加深刻，艰巨，长远一点。比如，做中小企业这件事，但是，这么多年，我们也能够深切感受到，从行长到客户经理，眷恋大企业的情节依旧是挥之不去的。这种传统的东西，靠贷款，考规模，靠大企业，并不是在一两年内是可以真正自觉调整的。所以，真正的提升管理水平，是招行将来可持续发展的动力，应对利率市场化，应对发展全球化的基本功的锤炼。
新浪浙江： 马行长，您曾经是政府官员，现在是缔造了金融神化的中国卓越的银行家，我听说，在执掌招行十几年的过程，有多次出任政府高官的机会，您都放弃了。我想问问您是怎么看政府官员和银行家这两种不同职业生涯的？
马蔚华： 世界上，政府官员与银行家是不同的职业，一样的内涵，银行本身就是一个企业，银行家就是一个企业家。我当过政府官员，现在又做银行的管理者。但是我觉得这两者之间有密切的联系，我也做过银行的监管者，参与货币政策的制定，对后来从事银行还是有利的。他们之间的关联和我的那几句话是一个概括。
“不知宏观者无以处理微观”银行业虽然是个企业，但是宏观经济政策的每一个变化都会影响银行，现在，国家金融危机，欧洲债务，首先影响的可能就是金融业，目前金融业是汇通天下，和所有的市场都连在一起，所以银行是个微观的企业，不可能不考虑宏观，我
以我当初在央行从事过货币政策，今天我来作银行是有意义的，可以站在一个宏观的奇偶阿杜把握一个商业银行的进程，决策的取舍。
“不知未来者无以评判当下”。这个是和招行的战略联系在一起的。招行的战略是“早一点，快一点，好一点”，银行是服务业你必须把握客户的需求，客户的需求往往是随着经济社会科技的发展所产生的，如果你这个银行比较早的把握经济社会科技需求，比较早的提出满足需求的产品服务，你可能就赢得了时间，赢得了客户，赢得了市场，信用卡等等都是这样。
不知世界者无以理解中国。中国的经济，中国的银行和国际市场联系的越来越密切，做为一个银行的管理者不仅要了解国家的经济环境政策的变化，还要了解世界经济走向，监管政策，市场的变化，银行国家才能和世界联系在一起。这些很多的东西都和我在政府工作有关的。我选在银行工作，我很热爱这份工作，银行有竞争，政府不存在竞争，而且在中国这个环境下，这是一种探索。我们这个团队，充满着感情。有机会在这里工作，是我一生的幸福。
第三个，对事关国民经济的支柱产业，特别是港口，北仑港，世界第4 ，全国第2，港通天下嘛，我们很支持。
另外，服务于各种类型企业之间的中间业务，银行传统业务之外的，包括现金管理。资产托管、估计结算、年金管理等，宁波的需求很旺盛。我觉得我们的业务方向比较符合宁波的成长，正是因为对路了，所以我们这几年业务增长很快。也深受宁波各级领导和广大消费者的支持。新浪浙江：请问马行长是否常来宁波，您怎么看待招行在宁波的发展？或者说您给宁波分行的定位或要求是什么，发展的重点在哪里？
马蔚华：我到招商银行以后至少来过宁波四次，在招行工作之前来过几次记不清了。宁波给我很深的印象，我在从小读书的时候就知道宁波有7000年的文化，比中华民族5000年的文化还多20xx年，另外，宁波是个文化城市，也是个港口城市，“书藏古今，港通天下”。 改革开放以后，宁波作为浙江重要的经济中心，发展很快。我们一开始就觉得设支行不过瘾，支行毕竟是支行，他和宁波社会经济发展的能量不匹配，所以又把它升级为分行。宁波分行和杭州一样都是总行管的一级分行，提高总行对宁波经济的支持力度，增加宁波的业务容量，也可以对杭州分行构成竞争的态势。中国人就是要竞争。我们当时一同设立的还有苏州，苏州和宁波也在竞争。宁波分行近几年发展很快，目前，资产500亿，贷款400亿，存款300亿。我们在这里支持经济的力度是很大的，贷款大于存款，是倒挂，说明我们还是很看重宁波，总行拿钱，增加资金来支持宁波的发展。
宁波分行的战略重点第一是各种性质的中小企业，我们总行的战略转型正在进行，其中支持中小企业是我们战略的重要措施。宁波的中小企业发达，特别是民营的中小企业发达，正好符合我们的战略重点。
第二个就是宁波经济社会发展很好，百姓生活不错，宁波的消费信贷，对零售业务的需求很大。我们也加快对这里消费信贷的支持，也包括对居民的财富管理和各种消费工具的支持，包括信用卡、网上银行等。
第三个，对事关国民经济的支柱产业，特别是世界第四 、全国第二的北仑港，港通天下嘛，我们很支持。
另外，服务于各种类型企业的中间业务，银行传统业务之外的，包括现金管理、资产托管、估计结算、年金管理等，宁波的需求很旺盛。我觉得我们的业务方向比较符合宁波的成长，正是因为对路了，所以我们这几年业务增长很快，也深受宁波各级领导和广大消费者的支持。
新浪浙江：招行是在国内银行里国际化战略中走得最早最快的，就在前两个月，招行的台北代表处隆重开业。请您谈谈中国股份制银行走向世界需要做好什么样的准备？
马蔚华：业务全球化、信息化。对中国来说，我们经过30多年的改革开放，中国的企业走出去是一个必然的趋势。实际上，即使在金融危机发生后，我们中国走向世界走出去的脚步也没有减慢，中国的银行是个服务业，服务对象走出去以后，服务也要走出去。这个叫作贴身服务。
中国很多企业在全球化的浪潮中走出去，金融也应该走出去。从零售业务看，中国人出去旅游、留学、工作等各种活动越来越多，招行的信用卡在国外的销量与日俱增，在各家银行的境外消费中名列前茅，我们中国包括个人需求也在国际范围内加大，作为中国的商业银行应该理所当然的承担责任。
招行这几年在纽约、伦敦都建立了机构，招行是第一个在美国对中国关闭了17年的大门之后在华尔街建分行的。今年在台北建立了代表处，主要是为了促进海峡两岸的经济经贸的合作与发展，我们在大陆有很多台商的客户，我们要努力的支持他们，我们也有很多台湾的伙伴，我们对他们说，我们可以和你们一起你为大陆的客户提供服务，我们在台湾建代表处主要是给大陆的台商提供周到的服务。
目前来说国内市场的潜力比较大，我觉得中国的银行和企业走出去是大趋势，要把握趋势，在节奏步调上审时度势。我觉得最大的准备是提高自生的管理水平。招行的市场历史只有30年，和国外的商业银行百年老店相比，毋庸置疑管理水平还有很大的差距。我们必须强身健体，把管理提上去，增加在国际范围内的竞争力，包括成本的管理、资本的管理、风险的管理。全球化以后，应对各种情况的能力，一方面要把握趋势，一方面要增加自身基本功的锤炼，转型就是为了培育这种竞争力，特别是现在进行的“二次转型”本质上就是提高自己的管理水平。提高应对中国利率市场化，应对将来走出去所面临的复杂环境的能力，把握趋势，加快努力，提高自己的管理水平，应对将来的更广阔的市场竞争。
新浪浙江：就在上周，宁波市在上海召开了宁波融入上海“两个中心”建设对接会，王辉忠书记和刘奇市长均发表了加快推进宁波海洋经济发展的讲话，招行在参与宁波打造国际强港和发展海洋经济方面有怎样的打算？
马蔚华：发展海洋经济是中国国家战略。中国不是所有的省都是沿海的，这就决定了宁波把海洋经济作为重点是得天独厚的优势。我们也注意到宁波和上海联合召开的宁波融入上海“两个中心”，金融中心和国际航运中心，共同发展海洋经济的一个战略举措。海洋对我们来说有很大的优势，我们很早就知道宁波是一个渔业基地，水产品供应国内外消费市场。随着科技的发展，海洋经济不仅仅是海产品，还有丰富的广泛的利用价值，海洋的开发给我们带来实际意义。既然是对宁波社会经济发展有潜力的重大战略，招行一定是支持的重点。招行要配合宁波的战略部署，要支持海洋的基础工程建设。我们特别注意到，发展海洋经济要动员各种性质不同的经济体共同参加，特别是中小企业，在支持海洋经济又符合中小企业是我们优先支持的重点。我们可以提供更多的信贷规模，提供更简约的、方便客户的金融服务，来实现这样的一个支持。
新浪浙江：招行在20xx年就前瞻性的提出了“二次转型”战略，目前贵行的“二次转型”成效如何？经过2年的实施，您能否和我们分享一些经验和感想？
马蔚华：我们从本世纪初03年就开始考虑银行转型，那时就感觉到资本的约束将成为商业银行重要的监管条件。03年开始第一次转型，主要是发展零售业务，发展中小企业，发展非利差收入的中间业务。那个时候中国消费信贷刚刚开始，众多银行还盯着大企业，盯着利差收入，那个时候还是非常辛苦的。前年年底，我们的一次转型取得了比预期很好的成绩，零售的比重达到了35%，中间收入的比重已近超过20%，虽然比西方银行少一点，但是也是中国银行的佼佼者了。这个转型还要继续推进。遇到了新的情况国际金融危机之后，资本约束越来越严。这些年我们考虑到中小企业的资金需求困难更大，招行必须加快中小企业的倾斜，这对于中小企业，对银行自身也好。
在资本约束越来越严的情况下，同样的资本消耗要有更高的回报。商业银行既是个金融服务部门，也是个经营企业、上市公司，不仅要注意风险防范，也要注意对股东的回报。因此，在风险和收益之间，要取得一个最好的平衡，所以要提高竞价能力，降低成本，做到风险可控，提高资本的回报率，这就是第二次转型。
“二次转型”从根本上说是管理的变革。无论是降低资本消耗也好，实现风险可控也好，本身就是思想观念、管理手段的一场革命，不能一触即成。虽然，我们在过去的两年里，成效明显，定价能力的大幅提高，成本也在下降，体现在成本收入比上。为了加强管理，所进行的资源整合、人员效率提高等措施推进，包括零售总部的成立，对中小企业的加大力度的推进，表现在招行的规模，效用，质量的协调发展。我们不会把这两年取得的成绩看成是二次转型的一个成果，只能说是“初见成效”。既然是一场变革，我们要把这个看得更加深刻，艰巨，长远一点，比如做中小企业这件事。但是，这么多年，我们也能够深切感受到，从行长到客户经理，眷恋大企业的情节依旧是挥之不去的。这种传统的东西，靠贷款、靠规模、靠大企业，并不是在一两年内就可以真正自觉调整的。所以，真正的提升管理水平，是招行将来可持续发展的动力，应对利率市场化，应对发展全球化的基本功的锤炼。
新浪浙江：您能具体阐述股权投资对银行业发展有哪些影响，对中小企业有哪些作用？
马蔚华：股权投资近几年已经显现出来，银行作为一个间接融资的工具，曾经在中国的融资工具中独占鳌头。随着直接融资的发展，特别是证券市场、股票债权的发展，银行受到挑战。现在CPI6.5，远远高于一年期定期存款利率，所以百姓的储蓄依然在减少，社会对于理财的需求越来越旺盛。同时我们也看到，我们企业完全靠银行的间接融资已经满足不了对融资的要求，社会上新的融资工具正在显现出来，就是各种各样的股权融资。在宁波的下一轮发展中，一定要重视股权投资基金的兴起与作用。目前，在中国，股权融资发展的特别快。股权融资对于成长型高科技的中小企业，更容易得到他们的支持。对于商业银行来讲，我们要和股权投资结合起来，招行近两年推出了“千鹰展翼”的项目，银行的间接融资与股权投资的直接融资相互联动相互配合。银行可以为贷款的客户贴息，减轻中小企业负担，另外可以帮助中小企业IPO，做他们的财富顾问，帮助他们在资本市场上寻找推出的路径。在实现IPO之后，帮助他们财富管理。通过私募基金和银行的合作，拓宽中小企业融资的渠道，激励他们更好的发展。
新浪浙江：您说过资本充足率是现代商业银行的生命线，招行又要偏重于支持中小企业，同时您说要控制成本，但是中小企业的成本要多于大企业，银行在成本上如何控制？
马蔚华：这些都是不矛盾的，是一致的。大家都知道银行的拨备是覆盖可预见的风险的，资本充足率是覆盖不可预见的风险。在金融危机中，许多外国银行倒闭，如果没有资本充足率覆盖，那么客户的存款将会受到损失，作为一个金融机构，要考虑到各种风险。到目前为止，中国的银行业还没有精力应对市场化过程。对于商业银行来说，在资本约束的情况下，必然考虑资本消耗，这就要求银行必须做好结构调整。对于银行来说，大公司的议价能力强，同样的资本消耗收益就低，虽然风险可能越来越低，但是收益越来越低，商业银行不可能牺牲效益去寻求趋向于零的风险，必须在收益与风险之间取得一个最好的平衡，必须在一定风险取得贷款资产收益的最大化。至于成本，也是一个平衡。中小企业做得好不一定成本就高，只要把握规律，掌握好风险管理——要了解你的客户(中小企业最好的风险管理)。宁波有很好的经验，可以探讨一条规律“批量化，标准化，工厂化”，既能减少成本，降低资本消耗，又能提高资本回报率，可能是一个最优的方向，但是这需要管理的意识。对银行来说，也需要提高自己的管理意识。
新浪浙江：据了解，招商银行宁波分行乔迁东部新城新大楼的同期，招行在宁波的首家私人银行也即将开业，招行作为“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”，将给宁波的高端客户带来什么样的增值服务？
马蔚华：我们这个楼的最好的地方(顶楼)就要准备给私人银行用。招商银行去年被英国评为“中国最佳私人银行”，历史不足三年。世界上很多人不会想到金融危机之后中国会成为全球第二大经济体，中国的财富增长是全球第三位，将来有继续上升的趋势。随着中国的经济发展，中国的私人财富也在快速发展。我国百姓的生活水平提高。那么就给中国的银行提出了一个迫切的需求——财富管理的需求。在金融危机之前，我们曾经去和世界大银行私人银行寻求合作，他们不屑和我们合作。招行宁波分行要给中国私人银行提供给什么样的服务，我想对于私人银行最重要的是帮助他们做好财富管理。到达私人银行标准的都是有一定的财富积累，需要找专业的理财服务。招行在这么多年在财富管理上也积累了丰富的经验，我们
是中国最早做零售的，我们有一只娴熟的零售客户经理的队伍，有各种服务渠道，还形成了一个产品体系，各种零售工具。私人银行的需求不止这些方面，还有特殊的体验，私人银行还给他们做崇尚生活的顾问，提供时尚的、尊贵的体验，推荐时尚生活的情况，创造氛围，推动消费。另外我们还进行富二代的培养，让他们懂得子承父业，如何学习和提升自己，让他们为社会创造更多的财富。
新浪浙江：宁波分行目前近400亿的贷款中，大概有多少比重是给中小企业的？
马蔚华：招行宁波分行共有395亿的贷款，对中小企业的贷款是114亿。去年是85亿，在整体上看，中小企业贷款比重是越来越大。还有111亿的个人贷款，有房贷和非房贷两块，那么，非房贷和中小企业贷款是一个形式，也就是说，我们实际上投给中小企业的贷款比数据114亿还要大，将近超出160亿，这个比重会越来越高。这是整个中国经济转向的趋势，也是今后几年宁波分行推进的一个方向。
新浪浙江：在今年3月，马行长提交给全国政协十一届四次会议一份改善小企业融资环境的提案，表达了对小企业融资问题的关心，这是否意味着您在客户定位上会特别青睐中小企业？
马蔚华：我们对中小企业“敬重有加”，在刚刚结束的年终例会，我们不仅仅要在零售领域要加大对他们的力度，而且在批发领域，我们要进一步调整结构，加大对中小企业倾斜。对中小企业的重视与支持，与银行自身的发展相联系，内在外在形成一种合力。如果能在当今世界找到一把钥匙，能够解决贫困、解决就业、走出危机，那么这把钥匙就是中小企业的成功。中小企业不仅关系到国家、经济、社会，还关系到银行的发展。在国家政策的扶持下，中小企业融资难的问题得到了一定的缓解，但从根本上说，中小企业还没有完全走出困境，这是一个世界性的难题。招行是最早在体制上进行改革的，推动全行，示范全国。我觉得，中小企业融资方式85%以上都是银行融资，要想改革局面，就要增加新的融资工具，如信托债，使中小企业在IPO以外，也能迅速的走向债权市场。除了银行融资，证券融资，还有股权基金要成为中小企业的朋友。才能缓解融资难的问题。
新浪浙江：您对宁波发展金融业有什么看法建议，招行在这里能发挥什么样的作用？ 马蔚华：我三年前选址的时候还没有这么多的楼，这里的建设是日新月异的。政府提出的“六个加快”的很多内容都和城市建设有关，“三思三创”，招行在这里的发展离不开城市的发展，离不开他们为这个城市发展采取的战略。“智慧城市”我还是很感兴趣的，这个理念源于IBM的书《智慧地球》，背景就是信息化社会，这是一个很前沿、很时尚、很有意义的目标。招行作为一个金融机构，要通过自己的信贷支持，实现这个目标打基础。另外，自身要成为一个智慧银行，要和智慧城市相连接。有个很重要的观点：互联互通。随着互联网的发展，城市的金融服务要信息化，深刻体现客户对银行的感受，产品的反馈。使我们更多的了解客户，方便客户产品的管理。宁波的发展还有很多的思路。宁波的金融生态环境是全国名列前茅的，50个城市排名第二。我对宁波的环境很感兴趣。在这样一个金融好的环境中，中小企业能够得到更好的发展。所有的这些，最终是要惠及民生，提高城市人民生活品质。
包括人民能享受方便的金融服务。招行能够通过完善的信贷和令人满意的服务，让宁波人民感受满意的服务。
新浪浙江：马行长，您曾经是政府官员，现在是缔造了金融神化的中国卓越的银行家，我听说，在执掌招行十几年的过程，有多次出任政府高官的机会，您都放弃了。我想问问您是怎么看政府官员和银行家这两种不同职业生涯的？您有一段名言：“不知未来者无以评判当下，不知世界者无以理解中国，不知宏观者无以处理微观。”可以给我们简要的阐释一下吗？
马蔚华：政府官员与银行家是不同的职业，但有着一样的内涵。银行本身就是一个企业，银行家就是一个企业家。我当过政府官员，现在又做银行的管理者，我觉得这两者之间有密切的联系，我也做过银行的监管者，参与货币政策的制定，对后来从事银行还是有利的。他们之间的关联和我的那几句话是一个概括。
“不知宏观者无以处理微观”，银行业虽然是个企业，但是宏观经济政策的每一个变化都会影响银行。现在，国家金融危机、欧洲债务，首先可能影响的就是金融业，目前金融业是汇通天下，和所有的市场都连在一起，所以银行虽然是个微观的企业，不可能不考虑宏观。我当初在央行从事过货币政策，对我来做银行是有意义的，可以站在一个宏观的角度把握一个商业银行的进程、决策的取舍。
“不知未来者无以评判当下”。这个是和招行的战略联系在一起的。招行的战略是“早一点，快一点，好一点”，银行是服务业你必须把握客户的需求，客户的需求往往是随着经济社会科技的发展所产生的，如果你这个银行比较早的把握经济社会科技需求，比较早的提出满足需求的产品服务，你可能就赢得了时间，赢得了客户，赢得了市场，信用卡等等都是这样。
“不知世界者无以理解中国”，中国的经济，中国的银行和国际市场联系的越来越密切，作为一个银行的管理者不仅要了解国家的经济环境政策的变化，还要了解世界经济走向，监管政策，市场的变化，银行国家才能和世界联系在一起。这些很多的东西都和我在政府工作有关的。我选在银行工作，我很热爱这份工作，银行有竞争，政府不存在竞争，而且在中国这个环境下，这是一种探索。我们这个团队，充满着感情。有机会在这里工作，是我一生的幸福。