摘 要
随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加，中国汽车产业发展迅速， 汽车消费的增长必带动汽车保险业迅速发展。 而车险体系的完善和发展对汽车产业的发展意义也很重大。 我国自开办汽车保险以来,经过30年的发展, 我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,具备了一定规模和特色， 但因发展历史较短，还存在一些不足。 本文通过对汽车保险的概述，我国汽车保险市场现状的分析以及存在的一些问题， 并针对不同的问题,采用不同的解决对策, 使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。 按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业也将面临严峻的挑战。 面对这一挑战，汽车保险业将如何发展，趋势如何，是本文讲述的重要内容。
关键字：汽车保险，概述，现状，问题，趋势
Abstract
With the development of social economy, the quantity of the car keeps increasing, the automobile industry develops quickly, and the growth of automobile consumptio n will drive the rapid development of automobile insurance industry. And the perfection and development of th e auto insurance system is also very imp ortant to the development of the automobile industry. Since the since China's open car insurance, after 30 years of development, China's automobile insurance market has gained great development, with a certain scale and characteristics, but because of the relatively short history of
development, there are still some problems. In this paper, an overview on car insurance, analysis of the current situation of Ch ina's automobile insurance market and so me problems existing and to solve different problems by different solutions, so that people can more clearly underst and the automobile insurance market in our country. According to WTO agreement our country will gradually open the
insurance market, Chinese automobile insurance industry will also face severe challenges. In the face of this challenge, how the automobile insurance industry will develop and how the trend is, is the important content of this paper.
Key words：Automobile insurance，Summary，Present situation，Problem，Trend
前 言
随着人们生活水平的不断提高，中国汽车产业也迅速发展，， 汽车消费的增长带动汽车保险业迅速发展， 特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战， 如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。 本文通过汽车保险的现状与发展趋势的分析，找出存在的问题， 为中国汽车保险业的发展提供借鉴。
文章第一章汽车保险的概述， 通过对汽车保险的概念、汽车保险的作用以及汽车保险的特点的介绍， 让读者首先对汽车保险有一个大致的了解。 汽车保险在发挥其扩大汽车的需求、稳定公共秩序、促进汽车安全等巨大作用的同时， 也处处体现出它本身的特点，如标的的流动性，出险频率高，占财产险比重大， 保险对象广泛且差异大等特点，汽车保险已成为各汽车保险公司竞争的焦点， 新技术的试验田。
第二章汽车保险的发展历史，通过对汽车保险的诞生及发展史， 让读者更加了解汽车保险这个行业的诞生于发展，为下文汽车保险的现状打下基础。
第三章汽车保险的现状，通过国内外汽车保险的现状分析与比较， 更加突出我国汽车保险行业存在的一些现象和问题，如保险诈骗，赔偿变化多样， 责任不清等现象层出不穷； 投保意识薄弱、投保心理问题、保险品种及保 险费率单一、保险监管漏洞百出、人才匮乏等问题都制约着汽车保险行业的发展。 现如今，保险市场竞争格局正在形成，保险业务也在持续、快速、健康的蓬勃发展， 整体实力进一步增强，对外开放也在不断深入。
第四章汽车保险的发展对策，针对上一章节提到的问题， 这一章节给出了较为合理的解决对策。 积极鼓励汽车保险业务创新，如车险保单形式创新、车险与其他险种相结合等； 加强保险监管和行业自律，包括健全法律法规，加强市场监督检查等； 加快培训专业车险人才； 将市场准确定位，这都是行之有效的发展对策。
第五章汽车保险的发展趋势，在社会格局和市场竞争的大环境下， 汽车保险必定朝着险种多元化、费率合理化、无赔优待明显化、营销电子化方向发展。 只有这样汽车保险才可以在市场大环境下继续生存发展，发挥其重要作用。
1 汽车保险的概述
1.1汽车保险的概念
汽车保险是指对汽车由于自然灾害或意外 事故造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险以汽车本身、汽车所有人或驾驶 员因驾驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的， 所以它既属于财产损失保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综合性的险种。
1.2汽车保险的作用
我国自从19xx年恢复保险业务业务以来，汽车保险业务取得了长足进步， 在社会生产和生活中所发挥的作用越来越突出，主要表现为：
（1）扩大了汽车的需求。 人们使用汽车，面临着交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风险。 汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了后顾之忧， 一定程度上提高了购车欲望，扩大了汽车需求。
（2）稳定了公共秩序。 有了汽车保险，发生交通事故后，能比较轻松地履行对第三者的赔偿， 有利于维护受害者的权利，稳定了公共秩序。
（3）促进了汽车安全。 保险公司为降低经营风险，会想方设法预防风险、控制损失。 他们联合汽车生产厂家开展汽车事故原因的统计分析和研究，开发更加安全的汽车。 保险公司的主动参与，加上为此投入的大量的人力、财力， 会极大地促进汽车安全性能的提高。
1.3汽车保险的特点
1.3.1自身特点
(1)标的流动
作为运输工具，汽车的基本功能是实现位移，这决定了其大多数时间处于动态。 保险标的所处状态直接影响其面临的风险大小及种类。
(2)出险频率高
据统计，全球每年因交通事故死亡的人数大约为50万。 表1-1为我国20xx年-20xx年道路交通事故数据统计情况。
表1.1 我国20xx年-20xx年道路交通事故数据统计情况
Tab. 1.1 Data statistics of road traffic accidents in 2000 -2008 in China
年份 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
事故次数、次 616971 760327 773137 667507 567753 450254 378187 327209 265204
直接经济损失、亿元 26.69 30.88 33.24 33.70 27.7 18.8 14.9 12 10.1
(3)影响因素多
影响汽车出险的因素比较多，一般包括以下几个方面：
①汽车自身因素。 汽车由于大多数时间处于动态，容易出险。
②外部环境因素。 主要体现在汽车的使用环境上，即行驶和停放环境， 尤其是行驶的道路环境对其风险影响最大。
③使用因素。 如车况风险， 包括车辆性能、技术参数、防盗性能、使用年限、保养情况、电器是否老化等； 再如车辆用途风险，不同用途的汽车风险显然不同， 出租车、公司用车和私家车的使用频率和状态都有很大差异； 又如车辆驾驶人员风险，不同驾驶者的风险也有较大差异， 主要涉及到驾驶者的年龄、性别、性格、驾驶年限、驾驶技术等。
1.3.2比较特点
(1)占财产险比重大
在国内各保险公司， 汽车保险业务保费收入均占其财产保险业务总保费收入的60%以上， 已成为财产险公司的“支柱险种”（见表1-2）。 车险经营的盈亏，直接关系到整个财产险行业的经济效益。
表1.2 我国20xx年-20xx年财产保险保费收入与汽车保险保费收入情况
Tab. 1.2 China's 2000 -2008 property insura nce premium income and car insurance premium income
年份 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
财产保险保费收入/亿元 598 685 780 866 1125 1284 1580 1998 2337
汽车保险保费收入/亿元 373 422 472 545 744 855 1108 1484 1703
汽车保险保费收入占财产保险保费收入的比例 /% 62.4 61.6 60.5 62.9 66.1 66.6 70.1 74.3 72.9
(2)对象（包括被保险人和保险标的）广泛且差异大
①被保险人方面：汽车与每个人的生过息息相关，且大多数人为转嫁风险自愿投保， 这决定了被保险人的广泛性，而广泛性决定了差异性。
②保险标的方面：汽车已逐步摆脱了单一生产工具的属性， 这决定了其使用的广泛性。 同时，汽车的差异性逐步体现，如车型逐年增多、生产厂家多样、价格差异较大等。
(3)属于各保险公司竞争的焦点
由于民用汽车保有量逐年上升，这就使得汽车保险的保源相对稳定，并不断扩大， 各公司都集中力量在汽车保险市场展开竞争。 另外，汽车保险能使保险公司接触到社会各界， 可让社会各界通过汽车保险这个窗口直接领略自己的承保是否热情、理赔是否真诚， 可以有效树立形象，因此，各公司对此倍加重视。
(4)新技术的实验田
由于汽车保险具有面广、最大、品种单一等特点，便于新技术的推广。 风靡全球的网上销售和电话销售， 就是首先在汽车保险产品的销售上被应用并取得良好效果的。 我国在汽车保险业务方面也广泛采用了现代技 术进行风险管理、风险评估、电脑远程核保、远程出单、网上销售和电话销售等业务。
1.3.3发展特点
汽车保险的发展具有以下趋势：
(1)费率自由化
20xx年1月1日前，我国在全国范围内实行统一车险费率。 20xx年8月， 中国保监会下发《关于改革机动车辆保险条款 费率管理制度的通知》规定：自20xx年1月1日起， 在全国范围内实施新的车险条款和费率管理适 度后各家公司纷纷不断调整汽车保险产品的价格， 展开价格竞争。 20xx年7月，推出交强险，全国价格统一。 同时推出商业险A、B、C三套条款进行完善，主要的附加险也给予了统一， 此时主险、主要的附加险费率都基本一致， 只有其他的附加险费率由各公司自行制定； 20xx年2月，交强险责任限额调整，价格具有一定幅度降低，与此相对应， 商业车险的价格也进行了调整。 总之，我国汽车保险费率变革的目的是将逐步实现市场化费率。
从各国实践看，费率厘定大都经历过从无序竞争到在相当长时期实行刚性管理， 然后在条件成熟时再过渡到在确保保险人偿付能力基础上实行自由费率的管理体系。
(2)为汽车产业保驾护航
汽车产业对推动我国经济的持续、稳定发展具有重要作用。 汽车产业要想获得更大发展，必须解决好使用汽车带来的问题，如交通事故问题， 如果处理不好，势必会影响汽车产业的发展， 汽车产业的发展离不开汽车保险的配套服务。
2 汽车保险的发展历史
2.1汽车保险的诞生
早期汽车设施简陋，驾驶者经验不足，加之道路狭窄，驾驶汽车在当时极不安全， 这种商机被精明的保险商看准。 1895年， 英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单——汽车责任保险单， 保费为10英镑—100英镑，于是诞生了汽车保险。
19xx年，美国马萨诸塞州公布实施了汽车强制保险法， 成为世界上首次将汽车的第三者责任规定为强制责任保险的范围。 19xx年英国开始强制实施汽车责任险。
2.2我国汽车保险的诞生与发展
我国的现代车险业务始于19xx年，也就是建国后不久， 由当时的中国人民保险公司首次退出汽车保险业务。 但不久后出现争议，认为第三者责任保险是对肇事者予以经济补偿， 会导致交通事故的增加，产生负面影响，于是19xx年停办车险。 20世纪70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要， 开始办理以涉外业务为主的汽车保险，19xx年我国全面恢复国内的保险业务， 车险也随之恢复。 19xx年11月，我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有了更广泛的适用性。 随着经济的发展和汽车保有量的逐渐提高，汽车的保险业务渐渐发展起来。 到19xx年，我国车险方面的保费收入便超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%， 第一次超过了企业财产险(35.99%)。 从此以后，车险便一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率， 我国的车险业务也进入了一个高速发展的时期， 并且在多个方面取得了可喜可贺的成就，主要体现在：
（1）汽车保险产品种类日益丰富。 首先，从车险条款的制定与完善来看：19xx年我国首次制定车险条款； 保监会20xx年颁布《机动车辆保险条款》； 20xx年为适应保险市场化，要求各保险公司制定自己的条款，报保监会备案； 20xx年，推出交强险条款，同时推出商业险的A、B、C三套主险条款； 20xx年，保险行业协会又重新对商业险的A、B、C三套条款进行修正和补充。 其次，从商业车险产品的常用险种来看：险种分主险和附加险两个部分， 附加险是对主险保险责任的补充，不能单独承保，必须投保相应的主险后才能承保。 最后，从商业车险产品的推陈出新来看：除常用险种外，新的产品不断增加， 如机动车全车盗抢未遂损失险、随身携带宠物犬损害险、车灯倒车镜单独损坏险等。
（2）汽车保险保费收入激增。 从20xx年373亿元到20xx年1703亿元，平均每年增长160亿元。 目前汽车保费收入，已占我国财产保险总保险费收入的60%以上。
（3）汽车保险服务增加。 在主要险种价格趋同的情况下，各保险公司为了展开竞争，纷纷增加服务项目， 如实行24小时咨询服务、承保服务、理赔服务 、紧急救援、提醒服务等一整套服务项目； 出险30分钟内赶到现场，简化理赔手续，缩短理赔周期，小额赔款当日赔付等等。 除此之外， 有的保险公司还推出赠阅汽车地图或杂志、提 供代步车、代办车辆检测与维修、帮助联系代驾等服务项目。
（4）开展汽车保险业务的保险公司数量增多。 我国开办汽车保险业务的公司，经过20 多年的发展， 已由20世纪80年代初的中国人民财产保险股份有限公司一家，发展到现在的30多家。 目前，大多数产检公司都开展车险业务。 其中，天平汽车保险股份有限公司是中国第一家全国性的专业汽车保险公司， 经中国保险监督管理委员会批准于20xx年底成立，公司中部设在上海浦东； 而法国安盟保险公司、日本爱和谊保险公司、 韩国现代财产保险有限公司等外资公司的加入， 表明根据入市的协议，国际大型保险公司已开始抢滩中国， 国内保险业的竞争将更进一步加剧。
（5）保险中介机构增多。 随着保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构的设立，保险中介市场正在形成。 保险中介主要是指保险代理人、保险经纪人、保险公估人， 这三类保险中介由于具有专业化、技术强、服务好的特点， 适应了保险业结构调整和保险市场化发展的需要，所以近几年发展迅速。 2002
年末，我国专业保险机构仅有114家，到20xx年末迅速增加到2445家， 其中保险代理机构1822家，保险经纪机构350家，保险公股机构273家。 保险公估机构的发展和介入，对汽车保险理赔质量的提高是一个促进。 另外，保险咨询公司、保险索赔公司等也如雨后春笋般出现。 这些中介机构的出现，进一步维护了被保险人的合法权益，市场竞争水平不断提高， 呈现出多元化、多层面、多角度的竞争, 促进保险市场朝着健康、公平和平衡的方向发展。
（6）开始关注汽车保险产业链发展。 所谓的汽车保险产业链是指以汽车保险为中心，由不同业态主体组成的产业链条， 包括产业链前端的汽车厂商、汽车销售商、各 保险专业和兼业代理机构、经纪公司以及产业 链后端的保险公估公司、律师事务所、医院、汽车修理商等。 汽车保险产业链各主体间加强合作，整合产业链资源， 实现汽车保险产业链上各主体和谐可持续发展是非常必要的。 同时要明确产业链各环节的合理利益区间， 树立合作共赢、互相支持、彼此促进、协同发展的理念， 促进汽车保险产业链的进一步发展。
（7）交强险日益完善。 《中华人民共和国道路交通安全法》（20xx年 5月1日实施）明确了汽车责任保险的强制性。 而《机动车交通事故责任强制保险条例》（20 06年7月1日施行）的实施标志着我国汽车保险业的发展进入了一个崭新的阶段。 之后，交强险不断完善，更加符合了市场的需求及实际。 20xx年2月又将交强险赔偿限额由6万元调整到12.2万元。
（8）车险业创新不断。 第一，从车险营销方式上， 部分保险公司推出了电话营销及适合于电话营销的商业保险。 第二，产险和寿险实行交叉销售。 产险与寿险交叉销售是指经营范围不同的产险公司与寿险公司， 可以利用自身的业务渠道，相互代理销售对方的保险产品，并提供相应服务， 以实现资源共享。 第三，利用交强险销售网络，全面征缴车船税。 车船税和交强险两项内容都是强制性的，在交强险保单中增添缴纳车船税的内容， 使二者结合在一起收取。
3 汽车保险的现状
3.1国外汽车保险的现状
3.1.1英国汽车保险现状
英国是汽车保险的发源地，世界上第一张汽车保险单就出现在英国。 英国是世界保险业第三大国，是最早开办汽车保险业务的国家， 也是最早推行强制汽车责任保险制度的国家。 由于英国汽车保险市场规模较大，历来是各财产保险公司竞相争夺的重点业务。 经过一百多年的发展，英国的汽车保险市场自成鲜明的特色：
(1)保障范围广、保障程度高
第5号指令规定的保险责任额度如下：
①涉及人身伤亡的保险责任额度。 人身伤亡的最低责任额度是为确保所有受到严 重伤害的受害人能够获得全面、及时的赔偿。 人身伤亡的最低责任额度是人均100万欧元或者每个索赔案件500万欧元， 具体由成员国选择适用。
②涉及财产损失的保险额度。 发生财产损失时，无论受害人数有多少，财产损失的最低责任额度为100万欧元。
(2)保险费率厘定合理
英国汽车强制责任保险完全实行自由化费率， 即由各个保险公司根据自身经验数据及经营水平厘定适当的费率， 费率的厘定主要从车的因素和人的因素两方面考虑。 英国各保险公司的汽车保险种类和保费的具体计算方法不尽相同，但是有规律可循。 通过实行汽车保险自由费率确定保费时，既“随车"，也“随人"，还“随地”； 除第三方责任险为强制保险外，其它多为自愿投保等。 实践证明，这种强调服务和自身特色的竞争策略， 较好的实现了市场价格水平的稳定，并且提高了消费者对汽车保险公司的忠诚度， 据统计未能续保的比例从19xx年的27.8％下降到了20xx年的18.92％。
(3)无赔款优惠
无赔款优惠或称无赔款折扣是英国务保险公司都遵循的承保技术。 投保人在续保时，如第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30％，连续4年无事故， 续保保费优惠幅度最高达到60％。 保险公司这一理赔做法与承保时的定值保险一脉相承，客户可以完全接受， 很少发生争议。 英国先进的保险承保技术还为汽车保险市场进步带来了许多其他方面的利益。
(4)强调“良民”记录
在英国，驾驶员的驾驶经历对于保费的高低非常重要。 一般说来，在5年之内有违章记录的驾驶员， 其保险费率要高出无违章记录者的20％左右。 如果连年没有违章记录，会对保费给予很大优惠。 如英国康希尔保险公司(Cornhill)规定，投保人续保时，在第1年期满无事故索赔， 保险费率优惠30％； 连续至第2年期满无事故索赔，保险费率优惠40％； 连续3年期满，优惠50％； 连续4年，可优惠60％； 连续5年，优惠可高达65％。 许多连年没有违章记录的人保费只要200英镑。
(5)实行“过错责任”的赔偿原则
英国是侵权行为法较为发达的国家，根据传统侵权法中的行为人谨慎义务原则， 由道路交通事故导致的民事侵权行为适用“过错责任"。 汽车强制责任保险保障被保险人在交通事故中的赔偿责任， 因此其也适用过错责任原则。
(6)受害人享有对保险公司的直接请求权
英国在《第三方直接求偿法》中规定，在交通事故发生后， 若被保险人死亡、合并或失去清偿能力， 被保险人对保险人的求偿权可移转给受害人，即受害人享有对保险金的直接请求权。 为了在立法上充分保障第三者的求偿，英国19xx年修订的道路交通法规定， 保单上所载的一些除外条款以及不负赔偿责任的约束条件， 对第三者不产生法律效力。 3.1.2 美国汽车保险现状
众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”， 汽车的普及率目前还没有哪个国家可以与之相比。 经过100多年的发展，作为世界第一汽车大国的美国, 其汽车保险也被认为是世界上最为完善也最为规范的汽车保险。 同时美国的汽车保险市场也形成了其鲜明的特征：
（1）要素费率体制
美国的保险公司向汽车用户服务和收费时，在保险标的相同的条件下， 保险公司确定保险费率时更多考虑的是人的因素，而不是车的因素。 影响美国汽车保险费率高低的人为因素主要包 括：驾驶记录、驾驶者的年龄、家庭成员、地区因素。
(2)完善的保险单体系
19xx年至19xx年间，在美国相继出现了5种标准化的保险单， 即基本汽车保单、家庭汽车保单、综合汽车保单、特惠汽车保单以及车行责任保单。 二十世纪七十年代，为了改善保险单的可读性， 美国各大保险公司开始逐步改进保险单的内容。 19xx年，保险服务社对多年以来的标准化保单进行了调整和修正， 美国汽车保险由此形成了完整的标准化汽车保险单体系。
(3)独特的汽车强制保险制度
美国的汽车保险除了使投保人的利益最大化以外，， 也对车祸中受害人的利益予以合法的保护，以维护社会的稳定。 目前， 美国的汽车强制保险制度包括：汽车强制责任 保险、防范未投保汽车驾驶人保险、无过失保险计划、财产损失除外责任、分派市场。
(4)保险监理官订定强制保险费率
美国各州强制保险费率由保险监理官订定，但其未必能独断专行。 19xx年、19xx年，保险监理官再坚持沿用前一年费率，保险业者乃诉请法院审查。 马萨诸塞州最高法院认为此费率过低，违背费率制订之四大标准，其继续沿用， 必导致业者之严重亏损，而保险监理官之强令业者遵照。 无异就业者之财产为非法没收，遂判保险监理官之命令违宪。
(5)“四位一体"的保险反欺诈模式
从20世纪80年代起，美国开始反击汽车保险欺诈。 其思路可以概括为包括立法和监管机构、行业 性组织、保险公司、被保险人及其他相关人在内的“四位一体’’的共同治理模式， 其中保险公司是美国车险反欺诈的重要微观主体， 其不仅担负着微观层面的每一具体反击措施的执行工作， 而且还要担负着为行
业层面和宏观层面车险反欺诈提供基础数据资料的工作等； 其余三类主体则是在企业外部从宏观的层面对车险欺诈进行反击。
(6)灵活的销售方式
在美国，汽车保险除通过汽车销售商代理这一传统方式销售外， 直销方式也很普遍并且很受欢迎。 直销主要包括三种方式：
①利用互联网发展车险市场的B2C模式。 美国车险业务约有30％是通过这种网络直销取得的。 绕过了车行代理这一中间环节，交易费用减少了，保险费率自然就降低了， 从而促进了保险公司的业务扩张。
②利用电话预约投保的直销模式。 这种模式的优点在于成本低，无需大量的投入构建网络平台。 ③由保险公司向客户直销保险。 保险公司的业务人员可以到车市或者通过其他方式， 直接把车险产品送到客户的面前。 这种方式的优点在于节省了客户的很多时间， 业务人员可以面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，以此挖掘市场潜力。
3.1.3加拿大汽车保险的现状
加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国， 关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。 在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。 按法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险,没购保险的车主, 初犯最高罚25000元加币,再犯罚50000元加币。
(1)至少购买20万加币的第三者保险,大多数人会购买100-200万加币。
(2)用来保障受保人及其家属的意外津贴。 如果受保人因为意外而丧失了工作能力,便可以申请达到其原来薪金八成的津贴, 最高的限额为每星期1000元。 至于必要的医疗及康复津贴,最高可达到100万加币。
(3)无保险车辆, 保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿, 包括汽车及车内物件受损。
（4)财物受损直接赔偿。 受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失 而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿。 由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特点。
3.2我国汽车保险的现状
根据公安部信息，截至20xx年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。 20xx年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。 从单车2000元左右到几千元不等的保费来看， 车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。 预计20xx年中国保险行业保费总收入将达到1.47万亿元，比20xx年增长32%， 到20xx年，全国保险行业实现保费总收入将会突破3.6万亿元。
我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比， 但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。 “我国于19xx年提出第三者责任险为强制险, 现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。 第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。 机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。 ”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展, 我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。 自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整, 并且取得了一定的成效。 我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。
随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际 化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大， 特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。
3.2.1保险市场竞争格局正在形成
随着中国保险业市场化趋势改革的不断深入，保险市场多元化竞争格局初步形成。 截至20xx年底，全国共有保险集团公司5家、保险公司63家。 其中产险公司29家、寿险公司29家，再保险公司5家。
与此同时，随着保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构的设立， 保险中介市场正在形成。 截至20xx年底，全国共有专业保险中介机构1317家，其中保险代理机构937家， 保险经纪机构199家，保险公估机构181家； 共有兼业保险代理机构11万多家。 保险营销员134万人。
另外，保险专业投资机构也正在发展之中。 截至20xx年底，全国共有保险资产管理公司4家。
3.2.2保险业务持续、快速、健康发展
近几年，中国经济持续快速健康发展，为保险业的发展提供了广阔的市场空间。 国务院的关心和支持，保险监督管理会以促发展、防风险为核心推动行业发展, 出台了一系列积极的政策，以及保险公司不断深化改革，锐意创新， 都有力地促进了保险业的发展。 20xx年，全国累计实现保费收入4879亿元，同比增长近13%。 同时，保险业经济补偿、社会保障的功能日益发挥。 20xx年，保险公司赔款与给付支出累计1204亿元，同比增长19%。
从财产保险业务来看，20xx年，财产险业务累计实现保费收入1650亿元， 同比增长24.4%。 财产险业务累计赔款支出680亿元，同比增长20%。
从人身险业务来看，20xx年，人身险业务累计实现保费收入3500亿元，同比增长7%。 其中寿险业务保费收入为3079亿元，同比增长8%； 健康险业务保费收入为278亿元，同比增长7%； 意外险业务保费收入为139亿元，同比增长近19%。 20xx年，人身险业务累计赔款与给付支出528亿元，同比增
长21%。 其中，寿险给付金额为361亿元，同比增长17%； 健康险业务赔款与给付为113亿元，同比增长27%； 意外险业务赔款支出为54亿元，同比增长29%。
3.2.3保险业整体实力进一步增强
随着保险业务的快速发展，保险业整体实力不断增强， 保险业总资产持续、稳定增长。 截至20xx年末，保险公司总资产共计14585亿元，比年初增加2731亿元，增长28%。 从各类保险公司来看，财产险公司总资产共计2054亿元， 寿险公司总资产共计11980亿元，再保险公司总资产共计391亿元。
随着保险业的不断发展，可运用的保险资金不断增加， 保险业资金融通的作用日益显著。 截至20xx年末，保险公司资金运用余额为12681亿元，比去年同期增加2000亿元， 增长23%。
3.2.4保险业对外开放不断深入
加入世贸组织以来，中国保监会认真履行承诺，不断扩大对外开放。 在中国加入世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺， 宣布允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务, 增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等城市为保险业对外开放城市。 20xx年，外资保险公司的经营区域已经扩展至15个城市。 截至20xx年末，外资保险公司在中国保险市场上已占保险公司总数的一半以上， 共计36家。 20xx年，外资保险公司共实现保费收入98亿元，占全国保费收入的2.3%, 在开放较早的上海，外资保险公司的市场份额已超过12%。
3.3汽车保险行业常见现象及问题
回顾我国汽车保险的发展历程，可以看到，经过20多年的迅速发展， 汽车业务已经取得了长足进步。 与此同时,也出现了一些较为普遍和具有代表性的问题, 这些问题制约了汽车保险市场的发展速度。
3.3.1保险诈骗
我国汽车保险业在快速发展的进程中，产生了许多令人担忧的状况， 比如赔付率过高、保险欺诈等。 据中国保监会的统计数据显示，目前约有20％的车险赔款属于欺诈。 据《财经时报》记者对北京市车险骗保调查发现，北京市在20xx年至20xx年间， 骗赔造成的保险损失约有28亿元。 较高比例的欺诈骗赔金额直接导致车险赔付率过高， 并间接导致汽车保险业保费的提高。 一方面，由于汽车保险保费的提高，降低了汽车保险的需求； 另一方面，汽车保险赔付率的提高，刺激了汽车保险的需求，因此， 本文认为保险欺诈与汽车保险需求之间存在相关关系， 但相关关系的方向取决于保费提高和赔付率提高之间的博弈结果。
保险诈骗是现代社会的一个毒瘤。 保险诈骗损失已经成为一个巨大的“黑洞”。 美国每年因保险诈骗损失200多忆美元，占保险赔款支出的10%—20%。 澳大利亚诈骗损失超过保险赔款的20%。 英国1994
年保险诈骗损失4亿多英镑，法国19xx年保险诈骗损失90多亿法郎。 我国在机动车保险行业也存在不少保险诈骗，主要表现形式有：
（1）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金。
（2）投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度， 骗取保险金。
（3）投保人、被保险人编造未发生的保险事故，骗取保险金。
（4）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金。
（5）投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。
3.3.2赔偿变化
随着社会进步，法律意识的增强，民事赔偿责任出现了一系列新的问题。
（1）有关精神损害的赔偿。 目前，我国交强险将受害人的精神损害列为赔偿范围。 商业第三者汽车保险条款虽然将精神损害的赔偿列为除外责任， 但在附加险中开发了交通事故精神损害赔偿作为补充。
在民事赔偿案件中，对于精神损害的赔偿已经逐步得到认同， 这种做法体现了社会的进步，得到各方响应。 但在赔偿金额方面，经常呈现出高额甚至巨额索赔现象。 根据我国国情，这些巨额索赔不能从社会意义上真正体现公平， 其结果将对社会进步起到负面影响。 对于过高数额的精神损害抚慰金请求，人民法院一般不予支持，以限制滥诉行为， 其目的是维护社会公平。
（2）“减值损失”的赔偿。 “减值损失”是指由于局部损坏导致标的物整体价值的减少。 即事故会造成车辆贬值。 事故车辆减值损失涉及两方面：被保险人自己车辆的减值损失； 第三者车辆减值损失。 根据保险的损失赔偿原则，保险人不但应赔偿车辆修复部分的费用， 还应承担车辆减值部分的赔偿。
目前， 多数公司在汽车损失保险和 第三者责任保险条款中明确规定不赔偿减值损失部分， 而是在附加险中开发了价值损失险种作为补充
3.3.3责任不清
要区分“产品质量保证保险”、“产品责任保 险”、“汽车保险”三个县重的保险责任。
例如，三菱PAJEROV31、V33越野车存在安全质量隐患。 20xx年2月9日， 国家出入境检验检疫局发布紧急公告指出：鉴 于日本三菱公司生产的帕杰罗（PAJERO）V31、V33越野车存在严重安全隐患， 决定吊销其进口商品安全质量许可证。 随着媒体对这一事件以及相关背景的披露，越来越多的消费者和受害者开始索赔。 同时，由于“三菱事件”的出现， 使得产品质量保证与产品责任和车险保险责任的区分已成为实际业务问题。
产品质量保证保险的保险责任是负责赔偿由于产品质量原因造成的产品本身的损失， 这种保险应由产品生产者负责购买。 产品责任保险的保险责任是负责赔偿由于产品质量原因造成的第三者的损失， 这种保险也应由产品的生产者购买。 汽车保险的保险责任是负责赔偿保险汽车的所 有人或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故 造成的车辆损毁的损失和对第三者应付的赔偿责任。 可见，产品质量保证保险和产品责任保险与车险是完全不一样的。 “三菱事件”就同时涉及这三方面的内容。
在汽车保险中，如果被保险的车辆发生事故的原因是由于车辆的质量缺陷造成的， 则保险人在对被保险人进行赔偿之后，就取得了对于车辆制造商追偿的权利。 但是，在以往许多因汽车本身质量问题引发的事故理赔实践中， 保险公司的理赔人员更多的是一赔了事，相关的赔偿工作并未引起足够重视。 保险人认识到应当加强汽车保险理赔中的追偿工作， 强化理赔人员的汽车产品质量和产品责任意识， 以切实维护保险人和被保险人的合法权益。
3.3.4投保意识及投保心理的问题
我国国民投保意识极度薄弱，在保险的投保意识和投保积极性方面， 与其他发达国家相比较存在较大的差距， 这是目前导致我国保险行业发展受阻的最主要因素。 这个方面的阻碍因素尤其在汽车保险行业体现的十分明显， 目前基本有一半左右的农村汽车是根本不考虑也不购买任何汽车保险的， 其他参加保险的基本也都是投保最基本或者强制性的保险的。 一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，有些人虽然参加了保险， 但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。 城市中购车的人口比重较大， 但是对给汽车投保以及对汽车保险重要性的认识也十分有限， 这部分人群购买汽车保险的积极性也没有被充分的调动起来。 鉴于这样一种心理状态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。
3.3.5保险品种及保险费率单一的问题
目前汽车保险行业出现的汽车保险品种不足够丰富、保险费率缺乏层次感等原因， 其主要是因为汽车保险行业发展快速，但其发展成果并不能完全契合市场需求， 还有另外一个关键因素就是保险监督管理部门对保险险种及保险费率层次的统一管理。 保险品种设计人员对保险品种的设计缺乏科学 性和灵活性、汽车保险对车型的区分不是很明确等都是重要影响因素。
3.3.6保险监管的问题
随着外资保险公司不断进入中国保险市场，保险主体也随着不断增加， 成分更加复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等， 也纷纷登门入市。 对于这些企业，保险监管部门必须采取一视同仁的监管政策， 因此在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也逐渐减少， 外资公司的范围和领地将从沿海向内地扩展延伸， 保险监管部门的监管职能渐渐演变为以偿付能力为中心的松散性监管， 这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强， 谁的生存空间就大，而一些小
的保险公司就有可能被兼并、改制。 因此，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开， 国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险， 由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点， 如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出， 而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种。
3.3.7 人才匮乏
由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制， 对优秀的保险人才具有一定的吸引力， 一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是 从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标， 因为他们不仅有丰富的国内保险工作经验， 而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额， 同时车险也是一个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验， 还要拥有丰富的社会客户资源， 因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击。
4 汽车保险业的发展对策
面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入, 我国保险业应及时采取强有力的改革措施, 尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几个突出问题,把握机遇,化压力为动力, 变被动为主动,迅速发展壮大力量与外资保险抗衡。 面对这些挑战，针对我国目前汽车保险发展的现状和存在的问题 , 本章提出了相关意见及建议。
4.1积极鼓励汽车保险业务创新
不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证, 业务创新是保险公司的生命线。 目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度, 保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作, 保险公司创新空间较为狭窄。 对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率, 影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。 因此，积极鼓励汽车保险业务创新有益无害。
4.1.1 车险保单形式创新
传统的保单为单期保单，保险合同通常为一年，需要年复一年续保。 这为保险人控制承保风险带来了一定好处，但也存在着很多弊端。 可以从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。
（1）单期保单操作繁琐。 续保保单在责任方面几乎没有任何改动， 但是每次都需要投保方出示大量证件、证明，对投保方来说费时费力。
（2）单期保单增大保险公司管理成本。 每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，增加了管理成本， 降低了保险公司利润。
（3）将单期保单转为复式保单，可采用其他方式来合理控制承保风险， 如免赔或者无赔款优待。
4.1.2车险与其他险种相结合
将车险与家财险捆绑销售。 目前车险需求量很大，但却几乎处于全行业亏损的尴尬境地； 而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定利润。 如果将两者结合起来，则可达到互补，既能提高家财险在财产保险中的份额， 又能弥补车险给公司带来的亏损。 同时，通过这样一种搭配方式，既可得到车辆的保障，又能得到家庭财产的保障。
将车险与寿险相结合。 随着国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭越来越多， 形成了一个庞大的“驾驶员”群体。 车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息以及出险状况， 这可为寿险公司提供“驾驶员”群体的死亡、伤残数据， 有利于寿险公司调整保险责任和费率； 同时，寿险公司也可提供被保险人的个人信息、健康状况等资料， 为车险产品的核保提供方便。 也可以考虑在寿险的基础上附加车险“因素”或者投保寿险的同时可低价投保车险。
4.2 加强保险监管和行业自律
我国保险业发展很快已初具规模,但仍处于发展的初级阶段, 仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高 级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。 这些问题不仅会形成保险经营风险,同时也损害了保险行业的社会信誉, 损害了消费者的合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩不怠， 营造公平有序的市场竞争环境。 需要做的工作主要包括以下三个方面。
4.2.1 健全法律法规
目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离, 很多文件虽已下发，但在市场竞争的大环境下，还略显失公平。 为建立一个公平的竞争市场，必须对现有文件进行修改，完善相应的法律法规。
4.2.2 加强市场监督检查
保险监管部门应当依照有关法律法规和规则,切实加强和改进监管工作, 增强监管的透明度、公开性,提高监管效率, 为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。 同时,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为, 对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为, 如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务大打价格战及其他的违法违规行为, 应加大查处力度,以维护汽车保险市场的正常秩序, 为我国民族汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境。 在健全地方保险相关法规,完善地方保险规章体系的同时，各部门还应密切监管合作, 共同打造金融安全区，此外，完善行业自律机制, 健全社会监督体系也是一项重要工作。
4.3 加快培训专业车险人才
保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求, 保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力； 不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识； 不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务, 还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能, 更加适应中国车险市场的需要。 因此，培训大量的专业车险人才已是一件刻不容缓的事情。
4.4 准确的市场定位
准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本, 是关系保险公司生存与发展的关键问题。 严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下, 则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。 市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。 不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户, 通过特色化、个性化服务来吸引目标客户； 大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化, 而又不对其原有业务规模造成太大影响。 在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要, 有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的, 但在目前车险费率刚刚放开的情况下, 各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全面服务, 否则就将本末倒置。
5 保险业发展趋势
中国保险市场具有广阔的发展前景和潜力。 展望未来，保险行业发展前景诱人， 其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率； 经济持续发展、居民收入不断提高； 政策法规大力支持； 风险保障意识得到根本性加强； 终身福利系统的瓦解； 投资环境大大改善。
首先，国民经济的持续、快速发展，为保险业的发展提供了良好的外部环境。 其次，中国政府高度重视保险业的发展，为保险业提供了有力的政策支持。 最后，中国保监会提出“促发展，防风险”等监管政策， 为促进保险业持续健康快速发展进行了积极的监管。 以上三方面的因素，都将促进中国保险业的发展， 中国保险业将会迎来更美好的明天。
5.1险种多元化
我国地域广阔， 保险产品的需求在不同地区、不同环境、不同类型的消费者中有着较大的差异， 为满足不同需求，需推进险种多元化车险。
险种多元化可主要针对特种车辆展开， 如救护车、吊车、公交车、消防车、农林专用车等， 专门针对特种车中的某类开发适合险种； 也可针对特殊行业，如车行、修理厂、汽车制造厂、驾驶学校等经营业户， 开发专门的，适合他们自身风险特征的保险产品。
5.2费率合理化
目前我国已开放对车险费率的监管， 可由保险公司自行制定并报保险监督管理机构备案即可， 但由于市场环境不是太成熟，导致了保险产品大搞价格竞争的不良现象， 这种条件下的费率水平是不科学的。 各公司的经营应以效益为首要条件，公司之间展开理性竞争， 随着保险市场逐步走向成熟， 在这种条件下再通过统计分析的损失率确定出的费率标准才是合理的。
另外， 我国虽然在费率管理模式上已由从车费率模式 逐渐转变为从车和从人相结合的费率模式， 但考虑人的因素非常简单，一般只考虑了驾驶员年龄、性别、驾龄等因素， 而对其他因素还未制定风险修正系数。 从发展趋势看，应增加对驾驶人员的因素考虑，同时合理拉开不同人员的费率档次， 以进一步促进费率的人性化和合理化。
5.3无赔优待明显化
无赔优待制度是汽车保险业务中所特有的制度， 其目的是解决由于风险的不均匀分布使保费与实际损失相联系的问题， 使保险公司实际收取的保费能够更真实地反映风险的实际情况， 充分体现了经营中对于风险个性特征的考虑。
由于汽车风险受驾驶人员的主观影响程度较大， 因此在汽车保险中应用无赔优待制度具有明显的优越性。 主要表现为：一是可以使保险公司收取的保险费更接近于真正的单一和均匀的风险； 二是可以鼓励被保险人增强安全意思，谨慎驾驶，以减少交通事故； 三是被保险人在损失小于折扣金额时就不会报案， 可以减少保险公司小额赔案的处理成本和管理费用。 因此，在各国的汽车保险业务中均采用了无赔优待制度。
各保险公司的汽车保险业务也采用了无赔优待制度， 一般是每一连续无赔款年度可以享受10%的安全优待，并且逐年递增， 大多数公司的最高优待幅度为30%，少数公司为不超过50%。 而国外的保险公司的最大优待比例高达70%，可见，我国在该方面还有待扩大。
5.4营销电子化
保险作为金融服务业的重要组成部分，可以最大限度地发挥网络优势， 促进市场营销电子化，扩大客户群和业务量。 网络保险作为一种全新的模式，具有成本低、业务时间和空间不受约束的优越性。 由于汽车保险的风险较为规范，相应的保险产品及其定价原理也较为简单， 所有这些特点为车险开展营销电子化提供了有利条件。 我国于20xx年4月1日施行的《电子签名法》为保险网上销售提供了保障。
目前， 我国由于网络覆盖率低、相关法律法规不够健 全、网上支付系统不完善、相关设施仍待发展等问题的存在， 保险的网络营销开展的还不是很好， 多数保险公司网站的功能仍停留在发布险种条款、公司概况等信息方面， 并未实际开展业务。 但是，网络保险营销已成为一个潮流， 我国的汽车保险营销模式也将面临着一场革命性的转变。
总 结
随着日益增高的居民生活水平，汽车特别是私家汽车走进了千家万户， 汽车成为一个关系到居民生命安全的重要问题被提上日程， 汽车保险作为我国汽车发展链上重要的一个环节越来越得到人们的重视。 我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题， 同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况， 找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。 要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台， 共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。 同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。 作为汽车服务业的重要内容， 汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。 但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的， 这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产 厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展， 形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。
我国汽车保险业的发展空间是巨大的，随着汽车消费的不断增长， 这点已经得到了证实。 中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。 在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势, 但与发达国家相比,中国汽车保险业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短, 充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。 面对挑战, 我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距, 充分利用加入世贸组织后仅有的几年缓冲期积极开发汽车保险品种,提高服务质量, 以应对未来的竞争。 同时,有关监管部门应当进一步加强汽车保险业务的监督、管理、规范和引导, 为我国汽车保险业务的发展创造一个良好的市场环境。
致 谢
衷心感谢导师王老师的精心指导。 拥有这样一位严谨细致、一丝不苟的导师是我的骄傲。 关于论文的启迪来源于老师们循循善诱的教导 和不拘一格的思路以及自己对这个行业的喜爱。 从课题的选择到论文的最终完成， 我的每一位代课老师都给予我细心的指导和不懈的支持。 他们的言传身教将使我受益终生，可以说如果没有老师们的帮助和鼓励， 我是不会这么顺利地完成论文的撰写的。 同时我还要感谢汽车工程学院同窗们的关心和支持， 感谢这两年来所有帮助过我的朋友，感谢你们对我的工作和学业的支持和帮助， 谢谢！
最后， 向在百忙中抽出时间对本文进行评审并提出宝贵意见的各位老师表示衷心地感谢！
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