关于拟开办汽车按揭贷款业务初步调查情况的报告

鉴于*******市****汽车销售有限公司向我社申请合作汽车按揭贷款业务，按照##银行领导安排，由市场营销部对该公司有关情况进行了一次初步调查，现将具体情况报告如下：

一、申请人基本情况

（一）公司基本情况。

*******市****汽车销售有限公司，成立于20##年4月1日，注册资本500万元，法定代表人赵####，属于自然人投资的有限责任公司。公司经营范围主要是货运汽车的销售。公司注册地址为路桥中国日用品商城*******市场沿街B1幢单元3层32号，实际经营地址为*******市治淮路95号。

（二）公司股东的出资情况。

（三）公司法定代表人及实际控制人情况。

公司法定代表人赵####，现年26岁。公司实际控制人为刘####，现年30岁，与公司法定代表人为兄弟关系。刘####为公司总经理，负责公司经营管理工作。刘####工作简历情况如下：

1、20##年至20##年期间，在我市某家汽车销售公司一直从事货运汽车销售工作；

2、20##年8月，投资成立*******市****运输有限公司，并任公司总经理；

3、20##年7月，投资成立*******市####汽车销售有限公司，并任公司总经理；

4、20##年4月，投资成立*******市****汽车销售有限公司，并任公司总经理。

（四）公司关联企业情况。

公司关联企业共计3户，实际控制人均为刘####，兼任三个公司总经理。具体情况如下：

1、*******市####汽车销售有限公司，成立于20##年7月2日，注册资本200万元，注册地址为*******市治淮路95号，主要经营货运汽车的销售。公司股东出资情况为：王####出资180万元；刘####出资20万元。法定代表人为王####，刘####任总经理，为公司实际控制人，与公司法定代表人为同学关系。

2、*******市****运输有限公司，成立于20##年8月3日，注册资本40万元，注册地址为*******市治淮路95号，主要经营货运汽车的挂户运输经营管理。公司股东出资情况为：刘####出资30万元；王####出资10万元。法定代表人为王####，刘####任总经理，为公司实际控制人。

二、申请人经营情况

*******市****运输有限公司、*******市####汽车销售有限公司及*******市****汽车销售有限公司均为实际控制人刘####投资经营，现合并介绍其经营情况。

（一）汽车销售公司经营情况。

公司以二级代理的方式与合肥万达、*******通利、*******华信等4S店（一级代理）常年合作，销售的货运汽车主要品牌有中国重汽、陕汽、东风天龙、江淮格尔发、解放、欧曼等。

20##年7月，通过与*******银行*******分行合作办理信用卡汽车分期付款业务，共销售汽车131台，销售额约5000万元。

（二）汽车运输公司经营情况。

*******市****运输有限公司自成立以来，挂户车辆达147台，年管理费及保险手续费合计收入达60万元左右。

（三）销售网络及客户分布情况。

公司在*******一市三县均设有经营网点，客户均在三县一市范围内。

三、风险防范措施

    该公司与**************银行卡部合作信用卡汽车分期付款业务以来，已经积累很多风险控制和管理经验。经到*******银行卡部调查，到目前为止该公司开办的汽车分期付款业务无一笔出现逾期情况，且通过卡部工作人员反映，工行卡部所开办的全部汽车分期付款业务运作良好，未出现违约现象。经调查该公司的风险防范措施主要有以下几个方面：

（一）严把准入关。

首先应该选择具有一定物流经验、资信状况良好的客户及二级运输公司作为合作伙伴。严格审核客户的资信材料（客户身份证件、户口本、结婚证等证件），实行上门实地考察客户的真实有效性，严格按公司业务程序办理，以控制风险。二是审慎选择贷款对象，从源头上严把客户准入关。首先该公司核对客户提供的信息是否真实有效，并通过银行征信系统查询客户信用记录，重视客户的征信调查报告；其次，对二级经销商推荐的客户，该公司专业人员和贷款银行客户经理要进行贷前实地调查，要到客户的实际住所地拍照、面谈，对客户的收入水平、工作情况、经营状况、行业风险、还款能力等都要进行综合分析和客观评价，以确保客户质量，严把客户准入关。三是严把信贷时的审查关，认真审查按揭贷款客户所购车型、发动机号、车架号、合格证编号等是否与购车合同、挂靠经营协议相符；商业保险险种是否按规定购买等。

（二）严格把关贷款程序及还款风险。

该公司已具备整套的风险有效控制手段和办法，以保障银行的资金安全。首先购买的车辆必须在*******市****运输有限公司挂户，车辆登记所有人为*******市****运输有限公司。另外，还要求购买人提供国家公务员、事业单位工作人员或者其他有稳定收入的人员担保。购买人必须要首付车价30%的款额，将所购汽车抵押给银行，并到车管所办理汽车抵押登记手续。

（三）车辆的保障措施。

该公司和保险公司建立了良好的合作机制，所有按揭贷款车辆在还款期内必选全额购买营运车辆涉及到的全部保险险种（包括：交强险，第三者责任险，机动车损失保险，车上人员责任险驾驶人座位，车上人员责任险乘客座位，盗抢险，附加火灾、爆炸、自燃损失险），以加强对车辆的营运保障，切实保障客户及银行的利益。若车辆在行驶营运中出现事故，保险公司会在第一时间内对车辆进行评估理赔，减少损失，确保银行、公司和客户三者的利益得到最大化，同时也能确保银行的按揭还款不会出现拖欠现象。

（四）加强对车辆的监控。

该公司对贷款按揭的车辆必须安装全球卫星定位系统（GPS），确保车辆的营运时间和线路，公司每天会有专人详细记录车辆的营运路线，每周汇总一次，详细了解车辆的营运线路，对出现反常现象的车辆会第一时间联系车主询问相关情况，通过GPS卫星定位系统可以对车辆进行远程控制，客户无法私自卸载该系统，否则系统会自动切断车辆的引擎、油门、电路等线路，致使车辆无法正常行驶。

（五）车辆后期的风险调查及维护。

车辆在规定时间内必须回到公司做3次车辆的二级维护，查验车辆的安全性能是否良好，并通过运管处车辆检测部门测试，直至能够确保车辆能够正常营运为止。车辆的所有合法手续在贷款期间归该公司所有，车辆必须挂靠在该公司下属的运输公司，实行统一管理，在贷款期间内该公司对所有车辆有合法管理权及拥有权。

（六）加强汽车按揭贷款的贷后管理。

一是该公司及时更新车主的联系方式，确保车主随时能够联系上，在还款期的前10天及时通知客户能按时还本付息。除此以外，该公司会在贷款前期就跟客户签订诚信合作协议，在按揭期间绝不能有一次不良还款记录。该公司和*******市公安局经侦支队合作，如果有不还款客户，该公司会通过法律程序并实行联网侦查等手段依法对车主进行惩处，维护公司和银行的权益，在确保不损害公司和银行的利益下依法对车辆进行合法处理，同时对车主进行法律上的起诉等。

二是公司对按揭贷款购车户档案进行专人保管、专人负责，坚持随时关注汽车市场，了解汽车价格变化，建立客户和车价行情动态信息，与贷款银行加强联系，建立定期报告制度。

三是如果客户由于交通事故等原因在短期内无法正常营运，只要客户贷款逾期，该公司将在逾期当天以存在银行的保证金替车主暂时垫付银行的按揭还款，直至客户能够正常营运为止。同时，扣划保证金后，公司于10日内补充规定比例的保证金，否则，停止合作业务。

四、综合收益分析

根据该公司提出的合作条件，是按照汽车按揭贷款余额10%存入我社保证金，并且在合作协议签订后，首先一次性存入100万元作为保底保证金，当汽车按揭贷款余额超过1000万元后，即按照超过金额10%及时增加保证金。 结合保险手续费收入和工行卡部信用卡手续费标准，按照办理汽车按揭贷款1000万元，测算我社开办汽车按揭贷款业务综合收益如下：

（一）*******银行卡部收费情况。

按照工行信用卡手续费为年3.6%，利息预扣，按月等额还本，以贷款付息方式推算，年利率为3.9%（折合月利率为3.25‰）。剔除10%保证金因素后，年利率为4.2%。再剔除按月等额还款因素后，年利率为6.72%；（提前预扣利息按月等额还本信用卡相当于贷款利率放大1.6倍）

（二）按揭贷款收益测算。

1、贷款利息收入：按照现行贷款2年期基准利率为6.4%上浮20%为7.68%（比工行费用高0.96个百分点），换算成月利率为6.4‰，贷款利息收入为：

1000万元×6.4‰×24月=153.6万元

    2、组织存款资金：100万元保证金存款。

3、中间业务：

（1）代理保险手续费收入：1000万元按揭贷款按照首付30%测算，可支持33台汽车贷款，商业险保费收入达100万元，按10%手续费收入为10万元；

（2）可办理金农卡户33户，每月提前将还款金额存入卡内，卡均余额达40万元。

以上综合收益全部折合本金利息测算后，该贷款实际贷款利率可达:

贷款利息收入=153.6万元+10万元代理保险手续费收入=163.6万元；

贷款本金=1000万元-100万元保证金存款-40万元卡均余额=860万元；

贷款月利率=月利息收入（163.6/24）万元/贷款本金860万元=7.93‰

（三）一般贷款收益测算。

1000万元一般贷款利率按上浮50%标准，一年期贷款月利率为7.89‰（比换算后的汽车按揭贷款利率稍低），两年的贷款利息收入为：

1000万元×7.89‰×24个月=189.36万元。

通过以上分析：一是汽车按揭贷款收益为7.93‰，一般贷款收益为7.89‰，汽车按揭贷款收益不低于一般贷款收益。二是汽车按揭贷款客户违约率低于一般贷款客户。

第二篇：汽车按揭