浅析农村支付服务环境建设

为加快推进山东省农村地区支付服务环境建设,满足农村地区支付服务需求,促进农村地区资金流转,提高农村金融服务水平,推动全省社会主义新农村建设,加快全省城乡经济社会一体化发展, 山东省农村信用社按照《山东省农村支付服务环境建设工作实施方案》切实推进农村支付环境建设，卓有成效地组织开展了农村支付结算工作,农村支付服务环境建设取得了初步进展。作为山东省确定的首批农村支付服务环境建设省级示范县市，笔者结合烟台栖霞市农村信用社在实施农村支付服务环境建设过程中出现一些问题，对新时期农村支付环境建设简单阐述一下个人看法。

一、农村支付环境建设的现状

1、农民已经能够接触到便捷的支付结算服务。

“齐鲁乡情卡”和“齐鲁惠农一本通”是山东省农村信用社针对农民实际推出的支付结算服务。借助“齐鲁乡情卡”所具有的农民工银行卡特色服务方式,农民工在打工地将打工收入存入银行卡,返乡后在当地农村信用社营业网点的柜台即可办理提取现金或查询卡内余额业务,避免了携带现金的风险;借助“齐鲁惠农一本通”将各项涉农补贴直接发放到农户手中,避免了资金支付环节多的弊端,使广大农户切实享受到国家的惠农政策。

2、农民正在逐渐接受非现金支付工具使用。

为扩大非现金支付工具在农村地区的广泛使用,农村信用社近年来采取多种措施缓解支付结算难题，开发推广了网上银行、电话银行、短信通等电子化结算方式，使用户足不出户即可办理转账业务,大大减少了去银行办理业务的时间,提高了业务办理效率,减少了现金使用,降低了可能发生的风险。除此之外,通过上述农民工银行卡特色服务和“齐鲁惠农一本通”,相当部分的农民也逐渐了解、接受银行卡和其他转账结算方式的使用。

3、农村金融机构支付结算产品不断丰富。

作为遍布城乡服务“三农”的农村金融主力军，农村信用社除了传统汇兑业务外, 不断加大技术改造力度,扩大跨行(省)通存通兑、大小额支付系统、网内联行和全国农信银等重点业务的网点覆盖范围,开发推广了网上支付、电话银行、短信通等电子化结算方式，推出了“齐鲁乡情卡”、“齐鲁惠农一本通”等新产

品,努力做到贴近百姓、支农惠农，有效推进了农村支付基础设施建设和非现金支付工具使用。

4、支付服务环境知识在农村得到广泛宣传。

围绕农村支付结算工作的逐步开展,农村信用社采取了形式多样的宣传活动,全方位、多层次宣传，让支付服务环境知识进入农村,让农民朋友逐渐了解、接受适合自己的支付结算服务,例如组织开展“金融知识下乡”巡展宣传、柜台设置宣传材料专柜、利用有线电视、广播、报刊等发布社会公告、发放对联、福字、海报等宣传材料的多种方式,扩大非现金支付工具使用的社会认知程度,让农民了解和熟悉了部分支付体系知识,有效促进了农村传统结算观念的转变，提高非现金支付结算工具的使用率，减少现金使用,营造出了非现金结算的良好氛围。

二、农村支付环境建设存在的问题

(一)农村金融产品少，结算服务功能不健全。

农村信用社在当地经济地位举足轻重，市场广阔，具有网点分布多、服务范围广的特点，但农村信用社的金融产品相对较少。虽然近几年农村信用社扩大了跨行(省)通存通兑、大小额支付系统、网内联行和全国农信银等重点业务的网点覆盖范围,开发推广了网上支付、电话银行、短信通等电子化结算方式，推出了“齐鲁乡情卡”、“齐鲁惠农一本通”等新产品,但真正全面具备实现上述现代化支付结算功能的网点少, 相关业务需要通过上级社（行）代为办理,增加了资金汇划环节,延长了结算时间,降低了农村地区资金使用效率，难以满足农村地区日渐发展的支付结算需求。

（二）金融基础设施建设滞后，不利于非现金支付结算工具推广使用。 现实中农村金融基础设施建设比较滞后，支付结算系统和机具布放均不能满足农村经济发展的需要，农村信用社网点的基础设施及网络设备改造满足不了农村支付环境建设的基本要求。非现金支付结算机具，如：自动取款机、自助查询机、POS机等的覆盖面还远达不到需求，这就限制了非现金支付工具的推广和应用。

（三）支付结算宣传力度不够广泛，影响了农民对新结算方式的认知。 农村信用社在对非现金支付方式特色服务的宣传和业务拓展中，宣传重点主要放在了城镇,导致广大农户接受到正规的非现金支付结算宣传知识非常低,绝

大部分农户对现代化的支付系统根本就不清楚,对汇票、信用卡、银行本票、网上支付等知识更是知之甚少。另外，在宣传、办理过程中过于强化对非现金支付结算方式优点的宣传，却忽略了在使用过程中风险防范，造成农户对使用现代化支付工具感到不安全，不敢用现代化支付结算工具开展资金交易和往来活动，还是选择传统现金交易方式，直接影响了现代化支付业务的拓展。

三、对加快农村支付环境建设的几点建议

１、加快农村支付基础设施建设,进一步扩展覆盖范围。

农村信用社应强化基础设施和网络建设，消除部分网点因为内控和人员限制不能接入现代化支付系统的障碍, 根据支付需求合理安排乡镇网点人员配备，畅通农村地区的资金汇划。同时，要根据经营实际,有计划、有安排地向城镇网点增加布放ATM、POS机等自助设备,将非现金结算方式借助自助终端向农村深层延伸。

2、丰富宣传形式, 不断提高农村支付结算工作水平。

农村支付服务环境建设是一项具有长期性和渐进性特点的工作。农村信用社在循序渐进的宣传农村支付结算的同时，应针对农村地区信息闭塞、农民对现代化支付结算工具认知程度低的实际 ,一方面从当前农村支付结算需求出发,结合非现金支付结算业务功能特点,深入到农村一线，采取灵活多样，贴近百姓的宣传方式，大力宣传支付结算知识,提高农户对现代化支付结算工具的认知水平,努力扩大现代化支付结算工具在农村的影响。另一方面，要切实加强对基层网点人员、农村信息联络员及与信用社有业务往来关系的企事业单位财务人员的培训,促使其在思想上对支付结算有一个清醒的认识，从而进一步扩大非现金支付业务覆盖面和影响面,提高服务质量和效率。

3、加强制度建设和监督检查,防范支付风险。

在拓展农村支付结算工作的同时,应高度重视支付结算业务相关制度建设，加强监督检查,切实维护“三农”的合法支付权益,保护“三农”参与支付活动的积极性。农村信用社应制定科学严密的业务操作流程，依靠现代化的技术手段，逐步形成一套完备的风险管理流程。要特别关注基层信用社的支付结算业务开展情况,适时加大对网点从业人员的培训力度,强化从业人员服务意识和风险意识,

防范支付风险。 同时，应主动协调、积极配合公安机关依法打击支付领域的各类违法活动，切实保障广大人民群众利益，增强他们使用非现金支付工具的信心。

第二篇：对农村支付服务环境建设的思考