银行自助设备应用过程中存在的问题与对策

伴随着金融电子化、信息化的发展浪潮，自助设备在银行业务中得到广泛应用，并发挥着越来越重要的作用。尤其是"金卡工程"的全面启动和实施，以ATM为代表的自助设备越来越受到社会公众的青睐，成为人们日常经济生活中的"全天候服务银行"。但是，在实际工作中，有的自助设备因使用管理不善和维护保养不到位等原因导致了运行效率不高、功能发挥不全和客户使用不便等情况。

一、主要问题

1.自助设备管理落后，制约其高效运转

目前，银行的自助设备管理分为技术、运行、固定资产管理等多个环节。技术支持由各家银行的科技部门负责；固定资产管理由各行财务部门负责；运行管理涉及银行卡、个人金融等多个业务部门和基层营业网点；日常管理工作主要由基层营业网点实施。由于基层营业网点自助设备维护人员平时的工作任务重，所以自助设备开机运行情况的监控大多未纳入其岗位考核范围，他们所做的自助设备维护工作，如装钞、运行监控、日常保养、简单故障维护和耗材管理等，多为例行公事。因为机构调整等原因，自助设备管理员岗位难以固定，维护工作又缺乏激励和约束机制，影响了自助设备开机运行效率。

2.维护管理模式滞后,运行故障难以及时排除

自助设备的运行特点决定其故障点在于两端，即安装初始阶段的系统磨合期和自助设备老化期。因为各行自助设备的装机地域跨度很大，地区间设备的使用环境各不相同，加上很多基层行没设专业维护人员，设备维护主要采取"外包"给专业公司负责的形式，或集中由各省分行科技部门负责，日常维持大多是"头痛医头、脚痛医脚"的应急式维修。按照ATM维护的经验和规律，要保证设备稳定运行每年必须对ATM进行1～2次PM（预防性）维护，这将耗费巨大的人力、物力和时间，目前各营业网点难以做到这一点。

３.自助设备收益分配不尽合理，影响运行效率的充分发挥

自助设备具有无人监守、连续运行、自动化程度高等特点。要保证其正常运转，基层营业网点必须为设备提供7×24小时的电力供应、足额的现金准备（一次性装钞10万～20万元）和打印客户回单所需的打印纸、色带（或墨盒）等低值耗材及相应的维护服务等。但从调查情况看，有的基层营业网点自助设备却实行"八小时工作制"。究其原因主要有以下四个方面：一是操作人员的自助设备知识缺乏，操作不熟练，没有及时为自助设备装钞和开启设备；二是网点"包干费用"紧张，对自助设备提供7×24小时服务所需的电费、耗材支出、日常维护费用等难以保证；三是基层营业网点核定的库存现金限额只能维持本所柜台业务需要，难以满足自助设备的现金装钞量（一般在10万～20万元）；四是自助设备的服务对象应该是全国范围内的持卡人或商户，而有的网点认为这样是"肥水流入外人田"，影响自身收益。这种观点在很大程度上影响了自助设备效率的充分发挥。

4.自助设备的技术更新不断加快，维护质量和水平亟待提高

目前，各行自助设备有Olivetti、Bull、Diebold、Siemens、IBM、NCR以及广电运通等多个品牌和型号，既有自动存、取款机，又有现金存取款循环机；既有穿墙式，又有大堂式；既有在本网点安装的"一站式"，又有借地生根的"离行式"；既有无人银行、夜间金库，又有查询终端、自动补登折机等。不同型号的设备在性能和技术要求上不尽相同，有的设备(如现金循环机)维护技术要求很高，技术更新速度很快。而涉及资金安全的防伪钞专利技术，生产厂商一般又不向客户提供。目前，银行现有的自助设备维护技术力量、手段和能力难以适应自助设备飞速发展的要求。

5.运行环境复杂，直接影响交易成功率

自助设备交易成功率不仅涉及计算机软硬件、网络通信等技术因素，还与客户素质、用卡环境等因素相关。随着银联卡系统的开通，持卡人交易日渐频繁，在接口软件、通信网络、资金清算等方面，任何一笔交易都会触一发而动全身，任何一个环节障碍都会使交易中断。从各行交易失败的案例分析来看，跨行、跨中心交易失败占比较大，其主要原因集中在网络通信、卡（表）开放和接口程序等方面。

6.安全措施不到位，风险防范能力较弱

随着自助设备应用范围的不断扩大，与其相关的诈骗犯罪活动数量日趋上升，作案手段也五花八门。其中一个重要原因是，银行自助设备的安全防范措施不落实，对客户的安全宣传、教育不到位。有些营业网点的自助设备监控装置形同虚设；有些营业网点对自助设备的管理与监控没落实到具体人员；有些营业网点自助设备安全宣传不力，没有针对近期情况对客户进行友情提示；有些营业网点将提示张贴在自助设备旁边，被犯罪分子利用等等。

二、解决措施

自助设备是一个技术含量、自动化程度和运行成本都很高，且融光、机、电等技术于一体的新型金融服务设备。要从发展规划、选址安装、系统调试、运行维护等方面入手，加强银行各部门之间的协调和配合，理顺自助设备运行机制和管理体制，确保其稳定、高效运行。

1．理顺自助设备的管理体制，提升服务功能和层次

随着金融改革的进一步深化和对外开放的步伐不断加快，营业网点现场交易、经济生活中大量的现金支付等传统方式必然被资本有机构成高、在线网络结算、非现金电子货币的电子银行所取代。网上银行、消费点终端（POS）、电话银行（TBS）及客服中心（Call Center）等新型服务工具将得到广泛应用，而以ATM为中心、客户自助打印为辅助机具组成的无人银行将在一定程度上逐步取代现有的以营业网点为载体的现金配送、账单处理系统。新一代自助设备通过网络与银行数据中心连在一起构成新型银行体系，使银行业务流程、员工劳动形式、客户交易方式等发生重大变化。同时，随着技术、业务和管理水平的提高，这些机具所具有的增值功能（如网上广告、实时缴费等）将会得到很大发展和提高，进一步促进银行中间业务发展和收入结构调整。另外，需要从业务发展规划、装机地址选择、固定资产结构调整、网点布局、网络环境以及人才引进、员工培训等多方面入手，理顺自助设备管理过程中各方面的关系，进一步提升其服务质量和层次。

2．建立协调的运行机制，确保自助设备购置、运行、维护、管理的整体协调和上下联动

自助设备作为新型金融工具是银行系统固定资产投入的重点，从设备选型、布局、购置、运行到维护、更新等都必须进行统筹规划和规范操作，要在系统性、科学性、效益性等方面综合考虑投入、选址、发卡增值业务以及在线交易流程等相关性问题，将其纳入业务发展战略规划。自助设备管理部门根据客户市场发展趋势，选择在商务交易频繁、客户消费集中、宣传效应突出的地段和场所安装自助设备，使设备在正常运转周期发挥最大效能。自助设备安装要统一形象设计、安装规格、操作流程、配套设施，以形成自助设备的规模优势和集群优势。建立一个体系化、规范化、持续不断的技术支持服务体系是保证自助设备持续、稳定、高效运行的关键。鉴于自助设备技术更新快、自动化程度高、功能差别大和维护复杂等特点，根据IT行业的普遍做法和经验，一般采用"技术维护服务外包"方式，将琐碎的维护交给专门公司进行专业服务，以达到提高设备开机运行效率、延长设备使用寿命、增强综合效益的目的。

3．加强自助设备的维护、保养，提高设备运行效率

营业网点的正确使用、维护和保养，是保证自助设备完好、稳定运行的基础。各装机网点要加强日常维护、保养和报修管理，从应用环境、配套设施到操作规范、耗材装配要做到有章可循。只有建立起科学、有序的分级、分专业管理体系，明确各级行、各部门的职责，形成全行协调、高效、统一管理自助设备的合力，才能发挥其最大

效用。科技部门要从设备巡检、预防性维护、技术培训、故障处理等方面提供保障，力争自助设备开机运行率达到98%以上。

4．完善管理方式，改善自助设备运行环境

基层装机网点目前存在诸多困难，如自助设备运行费用补偿、库存现金核定、交易手续费核算、维修成本列支、维护响应及故障恢复等实际问题。目前，基层营业网点的日常办公费用大都实行包干制，水、电、通信及办公零星支出按人头或按业务量核定。对自助设备在电费、维修费、耗材等方面的支出考虑不够，导致装机网点开机运行的积极性不高，影响服务质量。自助设备应用网点要加强培训，熟练掌握操作方法、流程，及时报告运行状况，保持操作人员相对稳定，保证设备运行环境符合要求，在设备无故障状态下确保365×24服务。

5．加强自助设备管理，提高设备应用水平

电子银行的迅速发展，为充分利用自助设备监控系统和设备管理系统功能，构建科学管理机制和工作流程提供了条件。这使自助设备管理能够从数据采集、状态监控、故障判断、备件管理、绩效评估以及综合分析等各方面实现网络化、规范化、系统化和信息化的全面发展。要大力开展营销活动，通过张贴柜面海报、宣传手册、悬挂横幅、设立展示平台等手段，让客户了解、熟悉自助设备。

6．建立客户自助服务体系，提高自助设备的服务质量

本着"好、特、精"的产品理念，做好自助设备增值业务的开发、整合和推广工作，在银企对账、信息发布、代发工资及内部转账等功能上提供强有力地支持。要建立起客户自助服务体系，扩大自助设备的布放范围，改进管理内涵，提高自助设备的整体应用水平。

第二篇：村镇银行发展过程中存在的问题及对策研究——以湖北省恩施市为例

２０１０年第６期

ＸＩＮＮＯＮＧＣＵＮ

村镇银行发展过程中存在的问题及对策研究

一以湖北省恩施市为例

卢文婷

（中南财经政法大学工商管理学院，湖北武汉４３００７４）

摘要：历史经验证明“三农”问题的解决有赖于一个健全的农村金融体系，而作为新生事物的村镇银行在这一体系中的作用日益彰显。本文以恩施村镇银行为例，通过实地调研了解恩施村镇银行的发展现状，力图找出村镇银行发展过程中存在的问题，最后针对问题提出了几点建议。

关键词：村镇银行：农村金融；湖北恩施引言

从２００７年３月初首批３家村镇银行开业，到２００９年３

月初，全国已有村镇银行９７家，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。由此可见，村镇银行在中国属于方兴未艾的新兴涉农金融机构，对其作用进行研究，并进而研究其带动农民增收的作用具有重要的理论

指导和现实意义。

一、恩施村镇银行简介

从２００７年首家村镇银行开业以来，中国广大农村村镇

银行呈现星星燎原之势。恩施村镇银行，全称恩施常农商村

镇银行有限责任公司。是由江苏常熟农村商业银行股份有限公司等股东共同发起设立的，经中国银行业监督管理机构批

准成立，于２００８年７月６日正是对外营业，是恩施首家具

有一级法人资格的股份制商业银行。

恩施常农商村镇银行有限责任公司是继咸丰县建立村镇银行试点县后的第二家村镇银行，受到了极大的欢迎。仅零八年就发放进两千四百万元，为恩施当地农民融资提供了更丰富的选择。

二、村镇银行发展过程中存在的问题

ｌ、农民融资渠道依旧单一，农户贷款依旧困难。现实生活中，农民在进行生产性的融资活动时，融资渠

道依旧十分单一，无法从农村金融市场获得有效地、足够的

资金供应，导致很多农户无法通过农业投资增加收入，摆脱贫困。

本次调查数据表明，恩施市农民的大部分农民的收入集

中在９０００—１５０００之问，占到了６０％以上，年收入极低

（６０００元以下）和极高（２００００元以上）的农户并不多．这

也符合当前中国农村的实情，恩施市处于西部地区，且是国家级贫困地区，所以居民收入水平普遍不高，生活水平也不

是很高。再加上农业贷款条件苛刻，手续繁琐，加之农户和部分农业企业规模有限，没有可以作为抵押品的资产，因此，即使农业金融机构有足够的资金，也不能以农业贷款的形式进入农业投资领域，从而推动农业发展。农户贷款依旧面临很高的门槛。

从我们所调查的三个自然村的情况看，相当一部分农民根本没有机会去得到金融机构的贷款，而在另一方面，广大农民的金融需求十分旺盛，从生产性投资到教育、医疗等支出性需求，农民对于金融支持的需求都非常强盛，因为无法得到满足，很多农民只能依赖于亲友借贷这一渠道筹措资金，严重影响了农民的生产和生活，对于三农问题的解决极为不利。近些年的实践也证明了农民融资能力滞后，融资相对困难，农村融资现状不容乐观，这些问题都直接影响了农民收

万方数据

入增长速度。

２、村镇银行业务类型有限，金融产品陈旧，服务功能不完善。

从接受访谈的农民口中我们得知，真正决定农民是否会向金融机构借款的凶素主要在于两方面：利率是否比较低廉、贷款手续是否足够简单。

而现实中农村信用合作社等机构的利率一般较高（当然是相对于农民的承受能力），并且贷款的条件和手续比较苛刻，没有抵押的话很多时候是不能得到贷款的，这些阻碍使很多农民在面临借款时只能求助于亲友，而传统的亲友网并不能完全满足农民的金融需求。

而目前，很多村镇银行目前开展的贷款业务与当地信用社业务基本重合，由于规模经济原因，其信贷能力远弱于信用社。因此，实际工作中常与信用社“撞车”，从而引发村镇银行存在必要性的质疑。

３、村镇银行缺乏社会公信力，吸收存款难。

村镇银行的广大农民心中并未树立起良好形象，据我们的调查结果显示，７３．５％的农民听说过村镇银行，但是不了解，问及媒介，几乎所有人表示他们均是从电视上广告里面得到的信息，有１７％的农民表示他们没有听说过村镇银行，比较了解的占了７．ｓ％，只有２％的人表示对村镇银行非常了解。因此可看出，农民对于村镇银行的了解和认同度并不高，很多农民虽然知道村镇银行，但是对于村镇银行到底和传统银行有何不同，村镇银行在存贷款方面有何优惠，基本上一无所知。

农民对村镇银行的品牌认知程度偏低，导致村镇银行吸储难度较大。另一方面，按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的７５％，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行现在只有一个网点。没有加入银联，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便。此外，村镇银行的通存通兑没有开通，汇路不畅也是一个大问题。

４、村镇银行风险控制难度较大．抵御风险能力较弱。村镇银行的风险Ｉ、ｕｊ题主要来源于对象和村镇银行自身两个方面。一方面，其贷款主要发放给农民，主打农村市场，

鉴于农业生产面临着自然和市场双重风险的挑战，以及农民自身素质的原因，容易造成纠纷．带来风险。另一方面，村

镇银行自身还属于新生事物，还没有完善到足以抵御自然风

险和市场风险双重风险的地步，其内部控制和安全防范能力

还不够强大，因此还有待于进一步发展和完善。

５、政府对村镇银行的监管措施不到位。

据了解。当前银监部ｆＪ对村镇银行采取“低门槛、

ＸＩＮＮＯＮＧＣＵＮ

圉蓁≯蒜≥涩嘉篙熬燃的鬻

一

ｌｍ即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难豳将“严监管”这一目标落实到位。村镇银行设于农村地区，

＿茎篓爱香急募篓篓差橐三耄臻妾萎嚣耋篓

三、促进我国村镇银行可持续发展的策略

能力，这就需要村镇银行能够创新自己的商业运作模式。同

发，建立和完善相关服务体系，拓宽村镇银行的服务功能，

加大宣传力度，做好营销工作，确定好目标客户并进行有的更具针对性的业务，从而达到牢牢抓住客户并不断延伸和扩

万方数据

２０１０年第６期

障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，以增强防御风险的能力。此外还应注重自然风险的防御。

４、切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营。与此同时，我们认为金融监管机构应当适当将政策向新型农村金融机构倾斜，作为一种新的金融机构模式，在草创之初，如果没有一个比较好的保护措施，在竞争中极易出现无法竞争的情况，这样一来对于活跃中国农村金融市场是极为不利的。在其发展初期给与适当的保护，有利于创见一个适度竞争的商业环境，有助于中国农村金融体系的建设。当然，在制定或实施政策倾斜的过程中更应该加强监管，对村镇银行在运行过程中的各项环节开创相应的配套监管措施。保障其健康运行。

ｓ、注重金融产品的创新，提供特色服务。

村镇银行可持续发展的关键在于打造特色产品从而培育核心竞争力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部『Ｊ的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本

地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的

农户和农村小企业。探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴

城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。根据客户最本质的需要，推出恰当适宜的金融产品，以达到满足农村市场需求，实现切实服务“三农”的既定目标。

参考文献：

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构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意贮．２００７

村镇银行发展过程中存在的问题及对策研究——以湖北省恩

施市为例

作者：

作者单位：

刊名：

英文刊名：

年，卷(期)：

被引用次数：卢文婷中南财经政法大学工商管理学院,湖北武汉,430074新农村（黑龙江）XIN NONG CUN2010，""(6)0次

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6.孙培宽 当前农村金融发展现状分析及改革建议 2008(5)

7.村镇银行发展存在的问题及对策研究 2008(12)

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10.张改清 农户投资与农户经济收入增长的关系研 2005

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相似文献(10条)

1.期刊论文 任敏.陈金龙 日本农村金融运行状况对我国村镇银行的启示 -中国集体经济2008,""(6)

村镇银行的建立是解决我国"三农"问题、建设社会主义新农村的有效手段,是建立和健全我国农村金融体系的有效措施,因此,探索我国村镇银行发展之路成为金融改革的必要.文章通过对日本农村金融机构运行状况的分析,指出我国现行村镇银行的建立和运行必须注重信息技术手段和法律手段,说明强化金融风险意识、寻求适合我国国情的农村金融发展道路的重要性,对我国村镇银行的建立和发展具有一定的借鉴意义.

2.期刊论文 刘寅喆.银河 村镇银行对农村金融的意义及其发展策略 -商业时代2008,""(9)

党的十七大提出建设社会主义新农村的重大历史性任务,而"三农"金融服务的改进将是建设新农村的有利支撑和现阶段我国农村金融改革的重点.村镇银行的成立发展对我国农村金融改革、促进新农村建设意义重大.

3.期刊论文 郭晓鸣.唐新 村镇银行:探索中的创新与创新中的选择——基于全国首家村镇银行的实证分析 -天府新论2009,""(2)

衡量村镇银行发展成效的根本标志是农村内部合理的金融竞争机制是否建立,农村金融抑制状况是否因此得到明显缓解,农民能否获得更好的金融服务,而非村镇银行自身发展规模得到了多少扩大,营业网点有了多大程度的增加.村镇银行的产生触动了当地农村金融市场,使区域内现存的正规金融机构受到震动,增强了其竞争意识和服务意识,激活了农村金融市场,有利于警醒正规金融机构进一步深化改革,对促进正规金融系统深化改革有积极意义.

4.学位论文 汪红军 新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索 2008

在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，尤其是在工业现代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的一道障碍，虽然各国采取了一系列的措施，却没有从根本上解决这个问题。随着我国村镇银行的建立，困扰我国农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇银行是否能够真正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务，如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。这将会是本文讨论的重点。

19xx年以来，我国农村金融机构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤销一些农村基层网点，并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩后也处于“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位。第二，“农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的“农村金融歧视”，农村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。

然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出现和扩大。20xx年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点范围已扩至全国，已开业50家新型农村金融机构。

新型农村金融机构的出现和扩大，进一步激活了农村金融市场。尤其是外资金融机构已开始通过入股农村商业银行或设立新型农村金融机构布局中国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行，花旗银行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司的工作也在积极进行中。 然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真正的符合国家的预期目标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰农村经济进一步快速发展的金融问题。

首先是分析了国外金融机构在解决农村金融问题的各种做法，主要是对格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银行的对穷人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下

几方面：一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，二、穷人是值得信赖的三、格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农村合作基金会有很大的相似之处，而我国的农村合作基金会最后落得倒闭关门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段，可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。接着是比较分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。

其次对我国为什么会建立村镇银行进行分析，以及对村镇银行自身所面临的各种困难和其建立后的作用进行分析。村镇银行之所以要建立，主要是在社会主义新农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的“瓶颈”。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流失，农村政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作为农村金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不能满足农业产业化发展对资金的需求。而民间金融迅速发展，虽然在一定程度上给农村金融输入了血液，但是民间金融。一直没有得到中央的认可，此时建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民间金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。村镇银行的建立，虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认知、目标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行的建立所起到的作用却是有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作基金会，最后的结果是弄农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。紧接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村镇银行的最优选择是不给农户贷款，只有在有剩余资金没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开政府的合理引导，村镇银行可能会走上和商业银行、政策性银行以及农村信用社一样的道路，即脱离农村金融市场。

最后，为了使村镇银行健康的发展，从政府和村镇银行两方面提出了政策建议。在政府方面，既要为村镇银行的发展创造良好的生存环境，可以因地制宜的制定配套政策，但是又要与村镇银行保持一定的距离，避免过多的影响到村镇银行的发展，导致悲剧的再次发生。而村镇银行也要加强自身的建设，根据各地的不通市场需求，创新自己的产品，使其更好的为农村金融服务的同时获得利润。从而达到双赢，为社会主义新农村建设做出自己的贡献。

5.期刊论文 李鸿建 村镇银行:生存困境和制度重构——基于对全国3家村镇银行的调查 -西南金融2010,""(4)

村镇银行作为支持农村金融发展的一种有益尝试,有着重要的现实意义.对全国三家村镇银行的调查研究发现,业务发展较慢,资金外流严重、对农户融资支持力度不够是村镇银行面临的主要问题,其根源在于村镇银定位于为商业银行,追求利润最大化,在贷款和还款模式上缺乏根本创新.这亟需对村镇银行进行重新定位,建立政策性村镇银行.同时也需要村镇银行自身改变经营思路和贷款模式.

6.期刊论文 中国人民银行东营市中心支行课题组 从村镇银行设立看农村金融体系完善的必然途径 -济南金融2007,""(10)

目前,农村金融的主要问题在于农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足.村镇银行的设立试图从供给的角度来解决支农的问题,但由于其本身的制度缺陷,无法从根本上解决农村金融体系深层次的矛盾.本文通过对农村金融的供需结构分析,结合村镇银行设立的启示,就完善农村金融体系提出几点设想,希望对解决农村金融问题有所启发.

7.期刊论文 李鸿建 村镇银行:生存困境和制度重构——基于对全国3家村镇银行的调查 -武汉金融2010,""(3)

本文通过对全国三家村镇银行的调查研究发现,业务发展较慢、资金外流严重、对农户融资支持力度不够是村镇银行面临的主要问题,其根源在于村镇银定位于为商业银行,追求利润最大化,在贷款和还款模式上缺乏根本创新.这亟待需要对村镇银行进行重新定位,建立政策性村镇银行,同时也需要商业化村镇银行自身改变经营思路和贷款模式.

8.期刊论文 伍崑 村镇银行在农村金融市场的定位探讨——基于对四川仪陇惠民村镇银行的调查 -现代商贸工业2008,20(7)

在20xx年暑期"三下乡"实际调研的基础上,着眼于当地村镇银行与中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社的实际问题比较,思考村镇银行在农村金融市场中的定位问题.

9.会议论文 孙志 村镇银行在农村金融中的作用研究——湖北省例证 2009

十七大报告中明确指出统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设。要解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。要深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新。农村金融问题一直是我国经济社会中的一个热点问题，近年来随着我国农村金融体制改革的进一步深入，一批村镇银行开始在我国的农村地区成立，湖北省目前有村镇银行6家，村镇银行的数量在全国名列前茅。本文从村镇银行切入，分析村镇银行在我国农村金融中发挥的作用。

10.期刊论文 张武强 积极发展村镇银行促进农村金融改革 -农村经济与科技2008,19(7)

村镇银行的开业试点,标志着我国农村金融服务体系中又增添了一支新的生力军,一个投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村银行业金融服务体系正在逐步建立,农村金融改革在深化,也标志着农村金融在支持社会主义新农村建设中又迈出了新的步伐.本文首先对村镇银行的产生作了介绍,肯定了村镇银行发展的积极意义,接着分析了村镇银行在发展过程中遇到的困难,最后提出相应的解决对策.

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