福州外语外贸职业技术学院

毕 业 论 文

题 目 网上银行风险与监管研究 院(系)别 商 务 贸 易 系 年级、专业 2008级金融保险 班 级 2 班 学生姓名 宋洁

指导教师 张英

二O 一一 年 五 月

目 录

一、网上银行的概述??????????????????????????????????1

二、网上银行的风险分析????????????????????????????????1

（一）从技术角度分析网上银行面临的风险????????????????????????1

（二）从业务角度分析网上银行面临的风险????????????????????????1

三、网上银行风险防范与监管??????????????????????????????2

（一）加强内部安全控制????????????????????????????????2

（二）加强外部监管，优化网上银行发展的法律环境????????????????????3

（三）政府政策角度提出对策??????????????????????????????3

四、结论???????????????????????????????????????4 参考文献 ??????????????????????????????????????5

网上银行的风险与监管研究

摘要：

近几年来，金融信息化建设和互联网的普及使我国网上银行迅速发展，网上银行是金融业务创新的必然结果。然而目前网络安全问题不断显现和激化，网上银行风险管理成为影响网上银行发展的重要环节。为了有效控制网上银行的风险，有必要深入探索解决网上银行风险与监管问题的途径。本论文通过分析网上银行存在风险，旨在发现我国网上银行风险监管中存在的问题，并结合我国实际情况，找出我国网上银行风险监管的合理对策，促进我国网上银行的健康发展。

关键词：网上银行 风险 监管 策略

一、网上银行的概述

网上银行在20世纪90年代迅速发展和大规模应用，这是由于其计算机技术、网络通信技术的发展而普及。网上银行是源于“网络银行”，根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。网络银行服务载体由网上银行、电话银行、手机银行、家居银行为组成，其中网上银行就是网络银行的一个重要组成部分。与其他的网络银行不同，网上银行是以Internet技术为支撑，以自己的计算机系统为主体，以互联网网页为交易平台，以强大的银行综合业务计算机处理系统为后台、网络安全认证加密技术为保障的一种新兴的非现场交易客户服务系统。用其虚拟的电子服务方式和开放性的业务环境，为客户全面提供远距离、全方位、个性化的“立体式3A自助服务”(使客户无论在何时(Anytime)、无论在何地(Anywhere)、无论以何种方式(Anyway)，都可以享受到方便优质的服务)。

二、网上银行的风险分析

网上银行的风险作为风险的范畴之一，在本质上也是一种引起损失的可能性，风险主要受经济主体行为及经济运行状况的影响。然而在网络时代，网上银行与技术有着密切的联系，从而网上银行运行的最为重要的风险为全球电子信息系统的技术性和管理性安全。

网上银行具有传统商业银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险，从技术、业务角度分析又具以下特有风险。

（一）从技术角度分析网上银行面临的风险

目前许多银行采用了UNⅨ系统主机终端模式，而UNⅨ系统在网络安全上存在严重漏洞。主要原因是UNⅨ系统未提供主机与终端之间的通讯加密，而且它本身就是—个开放的系统，其源代码已经公开。TCP/IP协议安全性差。防火墙安全性不高。就防火墙的安全性来讲，—是防火墙的产品自身是否安全；二是防火墙的设置是否合理。缺乏有效监视和评估网络安全性的手段，未能对来自

Internet 电子邮件携带的病毒及web浏览可能存在的恶意Java/ActiveX4控件进行有效控制。技术选择风险。网上银行必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展，因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险。

（二）从业务角度分析网上银行面临的风险

1．操作风险。操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。

2．市场信号风险。市场信号风险是指由于信息非对称导致的网上银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。

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3．信誉风险。网上银行信誉风险是指网上银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。

三、网上银行风险防范与监管

（一）加强内部安全控制

安全策略简单阐明了银行维护信息安全的意图，说明了银行的安全结构。为确定银行的安全性风险建立了承受能力指南。安全策略规定了设计、履行和实施信息安全措施的责任。通过制定一定的程序来评估策略遵守情况、实施惩罚措施及报告违反安全的事件等。制定完善的安全策略的首要前提是实施风险控制。有了一定的安全策略还要有足够的安全措施，才能保证从软、硬件工具和人事管理上建立起一套完善的安全系统。网上银行安全措施主要包括技术和业务两方面的防范措施。

1．技术防范措施

网上银行风险来自于新技术的引入，因此抓好技术防范措施控制是防范网上银行风险的基础。网上银行安全技术措施主要包括：防火墙技术、加密技术、安全电子交易协议(SET)、安全套接层协议(SS L)、CA电子认证、备份技术、日志和审计、用户身份鉴别、访问控制、计算机病毒和黑客防范技术。应从以下几个方面来做好网上银行风险的技术防范。

首先．防火墙技术的应用是实施安全防范的第一步。使用防火墙技术可以隔离金融内部网络和外部网络，增加内外网络之间的通信安全限制和控制，阻止不必要的通讯进出银行网络。检测网络的攻击并发出报警。要有效发挥防火墙的作用将风险阻挡在银行外部，问题的关键是将防火墙的安全保护真正融合到网上银行系统的整体安全策略中。

其次，选择适当的安全协议是进行数据安全传输的保障。现有的数据加密技术虽然很强，但它们的实现却很差。 因此，需要一套安全交易的通用标准进行交易规范，常用的安全协议有SET和SSL协议。

再次，建立备份基地配备充足的备份设备是提高网上银行应对设备故障和数据破坏的有力武器。网络银行的正常运营有赖于计算机系统的可靠运行，而计算机系统发生故障时有发生。为尽可能快地恢复运行计算机系统所需的数据和系统信息，建立合理的备份和恢复机制显得尤为重要。同时，备份也在非法授权访问和黑客网络攻击时起到保护数据完整性的作用，是系统灾难恢复的重要前提。

最后，完整的日志记录功能也是保障网络银行计算机信息系统安全的重要措施之一，它可以对各种系统状态的变化进行记录和跟踪，提供入侵系统行为的记录；监控和捕捉各种安全事件，实现对各种安全事故的定位；同时还可以对安全事件进行报警。

2．有效的业务安全措施

针对网上支付业务的安全防范措施。首先，实施网上支付账户与银行主账户分离。其次．设置用户消费限定。采用限定消费的方式，可以将客户的资金风险控制在限额以内。再次。加强信息交流，实施安全性教育计划。

针对企业网上银行业务的安全防范措施。首先，用户要成功登录企业银行系统，必须正确输入以下参数：系统产生的不连续的用户号、不定长度的登录密码、位数一定的系统随机产生的附加密码。足够长度的登录参数确保了密码在有限时间内的不可破译性。其次．企业网上银行涉及资金较大需要更为安全的数据传输。一般的做法是采用标准SSL协议，有效地防止数据的破译、篡改和重发，SSL协议是一种经过长期发展并被实践证明安全可靠的安全传输协议。此外，部分银行还采用了第二层私有加密协议。该协议不公开、不采用公开算法并且有非常高的加密强度。两层加密确保了企业 2

银行的传输安全。再次．建立业务操作管理制度和权限制约原则。落实各级岗位人员的工作职责，明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限。实行操作业务人员和技术人员分离，每个级别人员都要受到其权限控制。指定专人定期更换和管理密码杜绝执行未经授权的核算程序。指派专人妥善保管操作记录，以备事后查询。对于支付和发工资这类涉及资金交易的敏感业务，除需要满足相应的多人授权条件外，还必须使用变码印鉴对每一笔交易签上一串数字(变码)加押，以此彻底杜绝非法交易。

（二）加强外部监管，优化网上银行发展的法律环境

网络银行存在着较高的系统风险．而缺乏相应的法律保护，则意味着更大的风险，并增加了执法难度。因此建立一个有效的法律保护空间．对虚拟金融市场的良性发展起着至关重要的作用。

1．对网上银行业务各方当事人的基本法律关系，要以合同协议的形式加以明确。

2．要明确网络银行与客户之间的责任和权利。网络银行业务是一项技术性较强的业务。

3．网络银行电子文件的法律效力。保障网上交易的正常运行。《中华人民共和国合同法》确认了以电子数据交换和电子邮件达成的电子合同的法律效力并将其作为合同的书面形式之一。

4．明确与网络银行高技术服务特点相适应的法律责任。

（三）政府政策角度提出对策

政府监管机构对传统银行的监管主要体现在三个环节：市场准入监管、持续性监管和市场退出监管。由于信息技术的广泛应用，对网上银行的监管在内容和方式上有了一些变化，但在监管环节上仍可以从以上的三个方面入手。

1．市场准入监管

在市场准入方面，国外通常采用比较“宽松”的政策：对分支型网络银行的设立，按新设分支行或营业部的管理规则进行管理，一般不要求重新注册或审批；而纯网上银行按照新银行机构的程序，需要审批注册，并要满足其它一些特定的要求。

其一，由于我国还不具备发展纯网上银行的条件，况且从国外的状况来看，纯网上银行不可控因素很多，监管难度更大，潜在的风险也越大，所以在该办法中严格限制了纯网上银行的市场准入，以分支型网上银行作为主要的审批对象。

其二，该办法对开办网络银行业务的银行提出了一些必备条件，简单说来主要有以下几个方面：内控机制健全；计算机和网络系统良好；银行现有业务经营平稳；具有合格的管理人员和技术人员等。

其三，该办法对银行开办新的网上银行业务品种的申请，实行审批制和备案制两种制度，并对此做出了具体规定，我国监管机构有必要对网上银行及业务的市场准入条件、程序进一步明确和细化。结合我国的国情以及与国外网上银行监管的不同，在具体的审批标准上应坚持以下几个原则：

(1)严制度，宽标准。对网上银行公示、信息发布、交易风险揭示登记制等，设计制度时必须严格；对于技术投入、系统应用等技术性标准采用灵活宽松的策略。

(2)严风险防范，宽业务审批。由于网上银行风险的特殊性，必须建立严密的技术安全标准，通过权威机构的安全认证方可进入市场。但在业务上不应进行过多的业务限制，应积极鼓励网上银行根据自身特点，重点发展某一类业务，形成局部优势。

(3)严跨境业务，宽国内业务。跨境业务涉及诸多法律问题，在目前法律不够完善的情况下，严格跨境业务的管理，既与我国目前的监管水平、外汇制度相适应，也为国内网上银行的发展提供了一 3

个相对公平的竞争环境。

2．持续性监管

(1)重视现场检查

进入金融机构进行现场检查是进行检查的最有效的方式，检查范围可以覆盖网上银行业务的全部内容，其中，对网络环境安全性和数据传输保密措施的检查，是网上银行业务所特有的。

(2)强化非现场监管

对网上银行业务的非现场监管除了和监管传统业务一样，要求开办网上银行业务的金融机构报送必要的日常业务运行数据报表，还要根据网上银行的特点，由金融机构报送以下材料：网上银行的组织管理机构、人员和职责报告；网上银行所使用的所有平台和技术图表；服务器、路由器、防火墙的配置情况；入侵事件、网址变更、IP地址更改、网上银行业务范围变化等情况。

3．市场退出监管

网络信息传播速度快、范围广，使得网上银行更易受突发事件的影响，并有可能导致经营失败而退出市场。网络经济的低变动成本、积累效应、先发优势等特点，使得将来的网上银行市场必然是几家高流量的网站主导的市场，另一些网上银行将不得不放弃或退出这一领域。

由于我国目前的网上银行都是依托传统银行设立的，所以市场退出的几率很小。为了提高政府监管的效率，监管机构一方面要加强对监管人员的培训，提高他们的监管素质，另一方面还需要紧跟信息技术的发展步伐，提高监管的技术水准。

四、结论

当前，经济信息网络化的发达程度已成为一个国家经济发展的重要制约因素，网络发达才能使一国综合国力和国际竞争力增强，世界经济信息网络化的迅速发展为我国经济腾飞提供了良好契机，也为我们提出了严峻的挑战。网络银行是现代科学技术发展的产物，也是现代社会文明的集中体现，更是现代产业银行发展的方向。网上银行的产生和发展是网络经济条件下国际银行业发展的重要特点，也是我国银行业发展的必然态势。

本文介绍了我国网上银行的发展以及风险监管的现状，总结了我国网上银行风险监管存在的问题。这些问题的存在，使我国监管当局面临新的挑战。通过国内外网上银行风险监管的比较分析，使我国得到一定的启示。我国应借鉴国际上风险监管的成功经验，并结合我国实际情况，制定相应的监管和风险防范措施，在从体系构建和政府政策方面加强对网上银行的风险监管。

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参考文献：

[1]王华庆，网上银行风险监管原理与实务[M]，中国金融出版社，20xx年第1版，第56页

[2]唐双宁，银行业金融机构现场检查[M]，山东科学技术出版社，20xx年第4版，第23-30页

[3](加)约翰·赫尔著、译，风险管理与金融机构[M]，机械工业出版社，20xx年第2版，第

77页

[4]李成增，未来几年我国网上银行的发展方向[J]，商业文化(学术版)，20xx年第2版，第58-62

页

[5]胡克谨，IT审计(第2版)，电子工业出版社，20xx年第3版，第45-66页

[6]黄宗捷，网络金融[M]，中国财政经济出版社，20xx年第4版，第88-90页

[7]吴英杰，我国发展网络银行所面临的问题与对策[J]，现代经济探讨，200l年第1版，第183-187页

[8]祝智庭，现代教育技术—走进信息化教育[M]，北京高等教育出版社，20xx年第5版，第144-150

页

[9]张森，多媒体CAI课件基本原理与制作技术[M]，北京航空航天大学出版社，20xx年第2版，

第233-238页

[10]何克抗，现代教育技术[M]，北京师范大学出版社，20xx年第3版，第105-122页

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第二篇：金融统计实习实习报告

金融统计实习

案例分析

案例1：

张先生最近比较郁闷，但是，比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起，一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上，与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密接触。张先生爱车的机器盖撅起来了，马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾，后车全责。赶紧查勘定损修车吧。

报案、查勘、定损都比较顺利，很快车辆开进修理厂了，但是修理厂的师傅说富康车要3天后才可以提车。马师傅一听，急了，3天，每天一百多的份钱，三天就得小五百呀，还不包括自己的生活费，这怎么受的了呢？马师傅找到张先生，要求张先生承担车辆进厂修理期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询，保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险公司为什么不赔？如果保险公司不赔，张先生应该赔偿马师傅吗？张先生非常困惑。 疑问：发生交通事故，造成第三方出租车的损坏，出租车司机在车辆修理期间的“份儿钱”保险公司是否赔偿？

答：根据案例所给情况，张先生应该赔偿马师傅的责任，而保险公司不需要负责赔偿。 因为根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定：“保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失，保险公司不负责赔偿。所以在上面的事故中，马师傅的“份儿钱”损失，是由于车辆停驶过程中，造成的损失，因此，对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。

但是张先生是需要负责赔偿的。根据《最高人民法院关于交通事故中的财产损失是否包括被损车辆停运损失问题的批复》(法释[1999]5号)规定：“在交通事故损害赔偿案件中，如果受害人以被损车辆正用于货物运输或者旅客运输经营活动，要求赔偿被损车辆修复期间的停运损失的，交通事故责任者应当予以赔偿。”所以根据这一《批复》，张先生应该向马师傅赔偿相应的“份儿钱”损失。

从这个案例我们可以看出，这个情况是保险保障的一个“盲区”，所以在设计今后的产品时，保险公司应该设计开发相应的保险条款，以满足客户的需求，以保障各客户的权益。

案例2：

小李在某运输公司工作，平时表现不错，驾驶技术很好，从没有发生过事故。但是，在一次跑长途的过程中，由于疲劳驾驶，将正常行驶的行人撞伤，小李做了一件令他终生后悔的决定，驾车逃离了现场。跑回北京的小李，整日不安，经过激烈的思想斗争，终于鼓足勇气向公安交通管理部门投案自首了。等待小李的不仅是法律的处罚，而且，小李还要承担受害人的医疗费等费用。小李所在单位投保了机动车辆第三者责任险，单位向保险公司申请索赔。保险公司的回答却是无法赔偿。

疑问：保险车辆造成第三方损失以后，肇事逃逸，保险公司负责赔偿吗？

答：保险公司不应该负责赔偿。

根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“保险车辆肇事逃逸”造成的对第三者的经济赔偿责任，保险公司无法给予赔偿；造成保险车辆的自身损失，保险公司也是不负责赔偿的。这个案例中的小李发生交通事故，造成对他人的伤害，本来应该立即停车进行抢救，减少伤者的伤害，从而减少自己的责任。但是，小李驾车逃逸，虽然，小李主动向公安

机关投案自首，但是，他肇事逃逸的事实已经成立， 所以保险公司无需进行赔付。

从这个案例中我们可以看出无论是为了他人还是为了自己，一旦发生交通事故，应该采取积极的措施，救治伤者、协助公安部门认定事故责任，而不是逃避责任，使这种损人不利己的事情发生，造成无可挽回的悲剧。

案例3：

两年前，某工厂为单位所有职工投保了团体意外伤害保险，每人保险金额２万元，保险期限为１年。３个月后，该厂职工孙某某患急性化脓性梗阻性胆管炎。在医院进行手术治疗的时候，孙某某突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生采取紧急措施使其复苏后，孙某某一直处于脑缺氧状态，一个星期后死亡。医疗事故鉴定委员会对这一事故进行了鉴定，结论是属于医疗意外死亡。

事后，孙某某的家属持医院证明向保险公司提出索赔，保险公司以孙某某并非遭受意外伤害、属于疾病死亡为理由拒绝赔付。那么，保险公司这样处理究竟合理不合理呢？

答：保险公司的处理是不合理的。

构成意外伤害保险的保险责任必须具备三个必要条件，要同时具备，缺一不可。

第一：“被保险人在保险期限内遭受了意外伤害”，这包括两个方面的要求，一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实，而不是推测的；二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内，如果意外伤害发生在保险期限开始之前，而死亡或伤残发生在保险期限之内，不构成保险责任。

第二：“被保险人死亡或残疾”，这里指的是在法律上发生效力的死亡和残疾。死亡有两种，一是生理死亡，即已被证实的死亡；另一种是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。 第三：“意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因”，该条件要求意外伤害与死亡或残疾之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。这里的因果关系包括意外伤害是死亡或残疾的直接原因、近因、诱因等三种情况。

所以根据案例，排除医生在手术过程中存在过错的情况，在手术过程中，孙某某出现心跳过速、呼吸骤停是医生和孙某事先都没想到的，死亡确实属于意外。但是虽说如此，孙某某死亡的原因并不是以意外伤害为近因的。也就是说，确实手术过程中是有意外的，但并不是意外伤害，所以保险公司的处理不合理。

案例4：

演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的19xx年前后，便买下了一份20xx万港元的高额保险。

而最近据媒体报道：在20xx年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份20xx万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。

但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。

但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一

味拒赔并且不退还保险费。那么，保险公司这样处理究竟合理不合理呢？

答：保险公司的处理是合理的。

根据《保险法》第十七、十八条规定：如果保险人在投保人投保时告知了投保人责任免除条款的，保险人可以不承担保险责任。本案例中，梅艳芳的第一份保单是有效的，是符合规定的，但是其第二份是在刻意隐瞒病情的情况下购买的，是不符合《保险法》规定的，是违规的，所以，保险公司是不负责赔偿的。

1. 金融统计分析（见EXCEL表）

主题1：根据所提供的“20xx年货币当局资产负债表”和“20xx年货币当局资产负债表”，对我国20xx年度中央银行货币政策进行分析。对计算出的相关指标变化，应结合20xx年度我国宏观金融政策实践进行分析，并解释相关指标变化的原因。

一、20xx年度央行资产负债表相比20xx年的总体变化及货币政策初步说明

20xx年的央行资产负债表结构的变化主要表现在：

（1） 09至xx年，外汇占款显著持续增加；

（2） 商业银行再贷款在xx年持续下降的基础上，xx年稳步回升；

（3） 央行票据存量在xx年缓慢下降的基础上，10稍有波动，但总趋势下降；

（4） 金融性公司存款在xx年度比较平稳的基础上大幅上升，xx年底达到占总负债

（总资产）1/2的高度。

以上总体趋势初步表明，20xx年度我国虽大体上延续了xx年适度宽松的货币政策，但存款结构的变化有收紧银根的趋势。公开市场操作（央行票据发行）的使用较为弱化，而存款准备金率则被强化使用。另外，前些年再贷款、再贴现等直接调控手段被淡化的趋势也在20xx年中得到逆转。

二、20xx年中相关指标变化的原因分析

1．外汇资产持续增加。实行浮动汇率制至今，我国人民币汇率形成机制改革正在稳步进行，走向成熟。从绝对量上看，20xx年全年度，我国外汇资产余额延续了往年的增长趋势，从177869亿元人民币增长到206766亿元人民币。从相对指标上看，外汇资产占总资产比重也有所攀升，从1月份的77%增加到20xx年的79%，牢牢掌握着央行比重最多的资产这把交椅。这与央行完善信贷结构，积极引入外资等措施不无关系。

2．对其他存款性公司债权的回升。因为前些年来货币政策手段由直接调控向间接调控转变，对再贷款、再贴现的的使用较少，该指标抑制下降。但伴随着20xx年的加息政策，再贷款和再贴现利率也随之上调，其作为货币政策的一部分，体现了央行的政策意图——收紧银根，抑制高的通膨率。因此，此货币政策影响了公众的预期，也使该指标小幅上升。

3．货币发行呈增长形式，但占总资产比重呈下降趋势。货币发行量与经济增长总体上存在正的相关性，其绝对量上的增长是国家经济发展的体现之一。但其在总资产比重的下降趋势反映了货币当局对20xx年相对较高的通货膨胀的调整，使其有1%~2%的下降幅度。

4．央行票据发行波动下降。20xx年x月，央行票据余额为40497.2亿元，占资产负债表中总负债的15.6%，相比较xx年初的20%，可谓大幅下降。这反映了公开市场操作这项央行主要的货币政策工具在20xx年的弱化，表示其对冲外汇占款的量有所减少。中央银行根据20xx年度适度的货币政策总方向，逐步减少央行票据发行规模和频率，以实现稳定。

5．金融性公司存款总量大幅增加，保持高占比。1月x日、2月x日、5月x日、11月x日、11月x日、12月x日，20xx年度央行于以上日期一共六次上调存款类金融机构人民币存款准备金率，年度累计上调幅度达3个百分点，金融性公司存款总量也不断增长。由于金融危机过后，许多国家开始加息，中国的加息压力渐增，同时又要防范资产价格泡沫过度膨胀，因此采取了如上货币政策，使该指标如是上涨。

主题2：根据提供的“20xx-20xx年度中国国际收支平衡表简表”，对我国20xx年度国际收支状况作出评价。

我国20xx年度国际收支状况，可分为以下七个方面进行评价：

一、对外经济保持平稳运行

20xx年，我国国际收支交易总规模为4.5万亿美元，较上年增长5%，增幅较20xx年回落25个百分点。其中，货物贸易进出口总额增长18%，增幅较上年回落9个百分点。国际收支继续"双顺差"，其中，经常项目顺差4361亿美元，增长15%，增幅较上年下降32个百分点；资本项目顺差190亿美元，较上年下降74%（20xx年较上年增长近10倍）。

二、国际收支状况有所改善

20xx年，货物贸易顺差3607亿美元，增长14%，增速较上年下降31个百分点。经常项目顺差规模虽有所上升。"引进来"与"走出去"开放步伐更加协调，外商直接投资净流入1478亿美元，增长8%，增幅下降70个百分点；对外直接投资净流出535亿美元，增长2.2倍（20xx年较上年下降20%）；直接投资项下净流入943亿美元，下降22%（20xx年较上年增长113%）。全年新增外汇储备4783亿美元，比上年少增174亿美元，表明国家多年来采取的一系列"促平衡、减顺差"的政策措施效果初步显现。

三、国际收支运行波动加剧

一是20xx年上半年我国出口有所放缓，进口迅速增加，货物贸易顺差比上年同期下降2%；下半年，受主要发达国家经济全面下滑以及国际大宗商品市场价格急剧下跌影响，我国货物贸易进出口增速放缓，其中进口增速下降更为显著，货物贸易顺差止跌回升，增长27%。

二是20xx年上半年资本和金融项目顺差719亿美元，下半年由于经济增长前景不确定性增强，大量国际资本为求自保，纷纷投向安全性相对较高的金融资产或在去杠杆化过程中向母国加速回流，我国资本和金融项目出现逆差529亿美元。

四、国际收支逆转风险较低

20xx年，我国其他投资逆差1211亿美元，比上年增长74%。其中，受上半年人民银行将商业银行以外汇缴存的存款准备金汇往境外投资，以及境内银行减少证券投资规模、增加对境外的存放和拆放业务等影响，其他投资资产项下净流出1061亿美元，下降30%。随着全球金融去杠杆化进程加快，我国贸易信贷负债开始减少，新借国外贷款下降较快，其他投

资负债项下净流出150亿美元，上年为净流入818亿美元。从20xx年下半年开始，由于国际金融振荡加剧，境内机构（主要是银行部门）对外证券投资加速回流，我国证券投资项下呈净流入态势，20xx年证券投资顺差427亿美元，较上年增长1.3倍，其中外国来华证券投资净流入下降53%，为99亿美元。20xx年，外国来华直接投资和投资收益项下流出合计705亿美元，比上年增长7%，与20xx和20xx年分别增长39%和45%相比并不突出，表明当前我国外商投资企业撤资清算、利润汇出等情况也较为正常。

五、误差遗漏并非资本外逃

20xx年，我国国际收支平衡表中净误差与遗漏额245亿美元。误差与遗漏项目是编制国际收支平衡表的一个平衡项目，而非真实统计的结果。造成误差与遗漏的原因既包括不同渠道数据与国际收支统计原则的差异、各数据源统计误差和货币折算差异等，也包括未被记录的跨境资本流动。如果误差与遗漏主要是因为统计原因导致的，其净额就应当呈正负交替的随机分布，我国却面临着资本流入压力较大、人民币升值预期较强的宏观经济环境。

六、汇率预期分化但仍稳定

20xx年，市场延续了较强的人民币单边升值预期。随着国际金融市场动荡加剧，国内经济尤其是出口增长放缓，境外和境内市场对人民币升值预期发生逆转，美元对人民币由贴水转为升水。境内外远期市场人民币对美元贬值趋势一直持续到年底。目前，我国促进经济平稳较快发展的一揽子政策措施正在发挥积极效果，国内经济增长前景较好，金融体系比较稳健，人民币对美元汇率保持基本稳定。这些都使得各界对我国经济和货币具有较强信心，有利于降低资本出现大规模集中流出的风险。

七、对外投资收益平稳增长

由于我国对外资产规模扩大，利润利息等投资收益继续增长，20xx年我国对外投资收益达825亿美元，增长8%，其中的相当部分是外汇储备投资收益。20xx年，在全球系统性金融风险集中释放、国际金融市场剧烈动荡的情况下，许多大型金融机构和专业投资机构均出现了投资亏损，全球利率水平也大幅降低，我国外汇储备经营坚持长期投资理念，通过多元化的货币配置和资产摆布仍取得了一定的收益。

2. 人寿保险计算

（1）现年30岁的人，付趸缴纯保费5 000元，购买一张xx年定期寿险保单，保险金于被保险人死亡时所处保单年度末支付，试求该保单的保险金额。

（2）现年35岁的人购买了一份终身寿险保单，保单规定：被保险人在xx年内死亡，给付金额为15 000元；xx年后死亡，给付金额为20 000元。试求趸缴纯保费。

（3）年龄为40岁的人，以现金10 000元购买一份寿险保单。保单规定：被保险人在5年内死亡，则在其死亡的年末给付金额30 00元；如在5年后死亡，则在其死亡的年末给付数额R元。试求R值。

（4）设年龄为50岁的人购买一份寿险保单，保单规定：被保险人在70岁以前死亡，给付数额为3 000元；如至70岁时仍生存，给付金额为1 500元。试求该寿险保单的趸缴纯保费。

（5）从现在起每年年初存款1000元，年利率12％，复利半年计息一次，第5年年末本利和为。

（6）有四个借贷方案：甲方案年贷款利率6.11％，每季度复利一次；乙方案年贷款利率6％，每季度复利一次；丙方案年贷款利率6％，每月复利一次；丁方案年贷款利痒6％，每半年复利一次。则贷款利率最小的方案是