关于小额贷款公司的可行性报告

彬县人民政府：

中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和陕西省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视并积极响应政府号召，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。

一、小额贷款公司基本情况

（一）公司名称

暂定为“XXX”。 拟注册资本 人民币，经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。营业场所初选在彬县XX路。

（二）主出资人

主出资人XXX县XXX，成立于19xx年，（XXX公司的相关情况介绍XXX）

依法办理了工商注册登记手续，法人代表XXX具有企业法定代表人资格，个人无任何犯罪记录，企业亦无任何的不良记录，财务状况良好，资金实力较强，市场前景乐观，投资愿望强烈。

（三）股权结构

按照陕西省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人XXX县XXX占出资比例的20%。股东包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5个自然人，占出资比例的80%。

二、组建小额贷款公司的可行性分析

（一）政策与经济金融背景分析

改革开放以来，我县围绕优势资源的开发转化，大力调整经济结构，县域经济实现了跨越发展，基础设施日臻完善，能源经济形成规模，城乡统筹协调发展，民营经济发展壮大，社会事业和谐进步。截止20xx年末，我县全年实现地区生产总值首次突破80亿大关，达到80.17亿元，按可比价格计算，增长21.3%，增速位列全市第二。全县工业总产值突破百亿大关，完成100.39亿元，增长38.3%。工业企业实现增加值53.44亿元，增长23.4%，工业对GDP贡献率达到68.8%，拉动GDP增长14.7百分点。财政总收入完成15.6亿元，增长48.2%，增速位列全市第三，地方财政收入5.09亿元，同口径增长40.1%，总量位居全市第一，是20xx年的额11.2倍，年均增长62.3%。城镇居民人年均可支配收入18151元，增长18.2%,增速位列全市第一，与全国、全省、全市相比，分别超出6.7个、7.1个和2.9个百分点。“十一五”城镇居民可支配收入年均递增30.3%，较20xx年翻了一番多。农民人均纯收入5121元，增长24.8%，总量首次超过全市平均水平，增速位列全市第一。2010县城经济综合实力跻身“全省十强”，20xx年彬县委政府在总结以往的基础上，深入分析了国际国内形势，构思新的经济发展战略部署，进一步解放思想，加大投资力度，是我们抓住形势的大好时机。

与此同时，彬县的金融业也有了进一步的发展，金融机构存款保持稳定增长，20xx年全县金融机构各项存款余额71.45亿元，增长27.6%，是20xx年的3.8倍，其中，居民储存存款余额42.49亿元，增长27.7%，是20xx年的3.1倍，年均递增25%；各项贷款余额40.39亿元，增长15.7%，是20xx年的4.8倍。全县金融存贷比为56.5%，比全市高16.7个百分点，信贷力度不断加大。

（二）设立的必要性

彬县继续实施“工业强县”战略,全面落实“煤炭强基,化工做大,三产配套,环境优化”的工业发展思路,以煤炭、化工、电力、医疗、果汁为重点,以市场为导向，以企业为主体，以效益为中心，高起点、大规模、新机制开发煤炭资源，延伸产业链条，大力发展煤—电、煤—化工、煤—建材等高附加值产业，建成集煤炭、电力、建材、运输、化工、服务、科研于一体的工业产业群，成为关中能源稳定接续地。

随着彬县能源经济化的不断推进，以煤炭、化工、建材为主的地方工业体系已经形成，循环发展、清洁生产的产业链条初步形成，一批大型“三个转化”项目相继投产。依托煤炭产业链条的小型配套项目，企业将进入发展的黄金期。

同时，以打破城乡“二元”结构为主的城乡统筹协调发展，产业向园区集中、人口向城镇集中、生产要素向规模经营集中、公共设施向农村延伸、公共服务向农村覆盖。农业产业结构调整中，针对农业产业结构单一的实际，开始从种植业向畜牧养殖业等领域延伸。在全力培育以苹果、柿子为

主导的富民产业的同时，突出以开发食用菌生产基地建设、大棚觐枣、大棚蔬菜、大棚瓜果和干杂果深加工等农业产业培育。政府采取技术服务上门、特色产业引导的方法，通过资金补助、贴息贷款等形式，推动特色设施农业迅速扩张。全县已初步形成了北塬果、东塬粮、西塬畜、川道菜、劳务、“三产”等多种产业齐头并进的农业产业发展格局。

预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。

（三）可行性

据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。据保守估计，仅彬县民间融资的规模至少在10亿元以上，主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投

资者的积极性和中小企业的良性发展。

小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到10%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良率严贷款格控制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。

（四）风险防范与处臵

小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。

按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提

供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。

三、实施条件

（一）我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（二）选定了营业场所，选聘了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并进行了资格审查。

（三）公司名称预先核准与验资工作正在进行中。 目前，其他各项准备工作正有序进行。

四、结论

（一）设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

（二）小额贷款公司面向农户、面向个体经营户、面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经营户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

（三）风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营。

（四）各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。

第二篇：小额贷款公司可行性报告(投资)公司

小额贷款公司可行性报告

吉林省xx投资有限公司

20xx年8月28日

一、吉林市经济金融发展情况

20xx年度吉林市经济金融运行情况良好。经济总量继续扩大，地区生产总值同比增速创历史同期最好水平。各金融机构严格执行稳健货币政策，贷款投放平稳增长，盈利水平提高，资产质量好转。地方金融强劲支持了经济发展，与经济形成了良性互动局面。

吉林市经济运行总体情况

20xx年全市经济呈现高速、协调、科学发展的喜人局面，全年实现生产总值1008亿元，同比增长38.3％，创历史同期最好水平。其中：第一产业完成增加值132亿元，同比增长20．3％；第二产业完成增加值500.7亿元，同比增长50.5％；第三产业完成增加值375. 3亿元，同比增长31.1％。

(一)农业生产稳步增长，粮食产量创历史新高

今年我市粮食生产喜获丰收，粮食产量达、390万吨，同比增长

9.6％，创历史最好水平。

(二）工业生产速度加快，工业实现提速增效

今年全市规模工业实现工业总产值1223.9亿元，同比增长31.6％；实现工业增加值348.6亿元，同比增长54．2％；实现新产品产值137亿元，同比增长92．4％；实现出口交货值37. 8亿元，同比增长40.2％。

1、市及市以下地方工业和县区工业增幅高于中央和省属工业。全年中央工业实现产值554.2亿元，同比增长9 2％；省属工业实现产值117.4亿元，同比增长42 .7％；市及市以下地方工业实现553 .1

亿元，同比增长58.4％；县区工业实现438．5亿元，同比增长58.6％．

2、民营工业增幅最高。今年民营规模工业实现工业总产值375.3亿元，占全市规模工业的30.7％，同比增长63.1％。

(三)固定资产投资总量继续扩张

20xx年我市全社会固定资产投资完成905亿元，同比增长30．8％。其中：城镇投资完成750亿元，同比增长28.6％；农利投资完成155.1亿元，同比增长42.7％。

1工业投资力度加大，比重提升。第一产业完成投资34.4亿元，同比增长69.6％；第二产业完成投资561.7亿元，同比增长31.2％；第三产业完成投资308.9亿元，同比增长27.7％。

2市及市以下单位投资力度加大。其中：中央属单位项目投资完成51.9亿元，同比增长25.5％；省属单位项目投资完成341亿元，同比增长28.5％；市及市以下属单位项目投资完成819亿元，同比增长31.3％。

3、重点项目投资进度加快。今年我市在建施工项目2717个，同比减少637个。其中：新开工项目2338个，同比减少402个。新开工项目中计划总投资超3000万元的项目个数778个，同比增长

3.18％；计划总投资超5000万元(含5000万元)的项目个数427个，同比增长27.1％；计划总投资超亿元(含亿元)的项目个数156个，同比增长6.1％。

4自筹资金成为投资项目的主要来源。今年已落实到位的项目建设资金894.2亿元，同比增长32.7％。其中：国家预算内资金0.46

亿元，同比下降9l.6％；国内贷款34.8亿元，同比下降25.9％；利用外资8亿元，同比增长170.6％；自筹资金811亿元，同比增长42％；其他资金39.9亿元，同比下降15％。

(四)消费品市场持续活跃

今年全市实现社会消费品零售总额389亿元，同比增长18％。按地域看，城镇消费品零售额．329.3亿元，同比增长18.6％；农村市场零售额59.7亿元，同比增长14.5％。按行业看，批发零售贸易业零售额332.6亿元，同比增长18％；住宿和餐饮业零售额55.9亿元，同比增长18.2%.

二、设立小额贷款公司的必要性

目前随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和完善，金融业在整个国民经济中扮演着日益重要的角色。地方经济要实现快速、良好地发展，必须正确把握经济与金融的关系，优化金融生态环境，推进经济、金融和谐发展。

一、制约县域经济金融良性互动的因素分析

(一)金融生态环境的制约

1．社会信用观念淡薄、企业信用意识较差。目前社会征信体系尚不健全，有效制约失信者的手段缺乏，由此削弱了银行支持地方经济发展的动力和能力。不少企业对银行贷款抱着能借则借、能逃则逃的态度，企业破产时，大部分财产用于安置职工，用于清偿银行债务的财产少之又少或分文不留，出于对信贷资金的安全性和效益性考虑，金融企业对一些信贷需求只能回避，从而制约了商业银行与企业

间的信贷交易，影响了金融机构支持地方经济发展的积极性。

2. 地方企业的不规范操作导致银行“恐慌”。近年来，随着国家“抓大放小”战略的实施，县(市)国有和集体企业纷纷改制，加之当地政府的参与，往往是改制结束，银行债权悬空，这在一定程度上使得金融机构加强了贷款管理，强化贷款责任追究，提高授信门槛，造成当地信贷投入萎缩。

3．金融知识普及难，政府对经济与金融的疏导工作欠缺。一是县域金融宣传媒体极少，宣传载体十分有限，加之金融从业人员对金融业务知识等缺乏全面、透彻的了解，金融知识宣传力度不够。二是地方政府对金融企业期望值过高，依赖性较强，尚未形成经济与金融良性互动的环境，导致金融企业的信贷投入不能及时到位。

(二)经济环境的制约

1.处于发育成长期的地方中小民营企业普遍信用等级低、经营管理不规范、市场竞争能力弱，缺乏必要的担保抵押，真正符合银行贷款条件的优良企业较少。目前大多数的中小企业仍停留在家族式管理的层面上，法制观念淡薄，过多地考虑自身利益，企业财务管理不够规范，国有商业银行追求“优良客户”与中小企业本身固有弱点的矛盾，加上银行对中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段，给金融部门对企业资信评级造成了很大难度。为防范信贷风险，国有商业银行对中小企业贷款普遍实行了抵押担保制度，由于缺乏行之有效的贷款担保体系，加之中小企业规模小，担保能力弱、独立分散、缺乏风险补偿机制和依法操作依据等原因，银行信贷部门心存余悸，影响了信

贷投入。

2.工业化程度和市场化程度低，优良的投资项目少，影响了信贷投放。近年来，县市招商引资力度不断增大、渠道日趋拓宽，但因地方工业的自主程度低，产品以加工为主，具有集聚效应和产业带动效应的重大项目少，这些因素本质与信贷资金的趋利性投向不符，与目前国有商业银行普遍推行大项目、大企业战略存在不协调。随着农村产业结构调整步伐的加快，农户逐步转向科技含量高、资金需求量相对较大的农副产品生产，亟须得到金融机构的信货支持，但目前承担支农信贷支持的主要是农村信用社，由于其资金来源匮乏而心有余力不足，这就使得县市内的贷款具有更大的风险，加之目前又缺少相应的信贷风险补偿办法，进而影响到县市乡经济金融业的发展。

(三)金融制度安排的制约

1.国有商业银行集约化经营，信贷权限上收，信贷风险责任追究过严，制约县市信贷投入。为减少风险，追求更大利益，国有商业银行提高了对县市支持的层次，仅限于投向经营状况好、产品有市场的少数民营企业，信贷重心也转向城市，新增贷款集中投放到了效益更好、风险更小的重点企业或行业。国有商业银行日趋严格的内控制度建设、“零风险”的管理要求，使得贷前的可行性论证评估时间较长，且信贷手续也趋于繁琐。目前各家商业银行在加重对信贷人员贷款风险责任约束的同时，对工作业绩信贷管理人员却缺乏相应的奖励，信贷人员为回避责任而采取保守的信贷策略。银行信贷审批与管理脱节，客观上造成了信贷权责不对等，影响了信贷的投放效果。

2．融资体制缺陷和银行业务品种单一，使得资产风险集中，影响并制约县市金融发展。目前县市金融机构仍然以传统的存款、贷款、结算为主营业务，中小企业融资渠道单一，进行债券融资存在政策壁垒，建立贷款风险补偿基金、财政利息补贴基金还在试点探索之中，直接融资难度大。现在国有商业银行在经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，对县市级金融首先采取的是机构收缩或信贷紧缩政策，信贷政策基本雷同；在管理上实行扁平化管理和授权授信改革，由于地区经济发展水平的活跃程度差异显著，商业银行总体上缺乏独立的风险定价能力，严重影响了银行对中小企业加大信贷投如的信心，选择的策略往往是简单地退出市场。

三、设立小额贷款公司的可行性

随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要，根据调查情况，小额贷款公司呈现新的走势，对多年以来以银行信贷为主的资金融通将产生较大的影响。小额贷款公司已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析，从政策制度上扶持小额贷款公司健康发展。

1、构建法律平台，培育竞争性农村金融市场。要制定出台规范和约束小额贷款公司的法律和法规。国家应尽快出台与之适用的法律、法规，明确对小额贷款公司主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等，严厉打击和消灭带有黑社会性质的追债公司。同时将小额贷款公司作为金融生态

体系的重要组成部分，给予正当的小额贷款公司以法律地位，规范、保护正常的小额贷款行为，引导小额贷款公司走上正常的运行轨道。

2、加强对小额贷款公司的监管。加强社会信息体系建设，确定相应的部门负责对小额贷款行为进行监管，并对辖区小额贷款公司情况进行统计、信息披露和风险提示，促进小额贷款公司规范有序的发展，确保小额贷款公司对国家宏观调控政策的配合。

3、加强政策引导，鼓励金融创新，促进社会资金融通。一是明确界定非法吸收公众存款与小额贷款公司的界线，引导小额贷款公司公开登记、合法、规范经营。二是金融机构充分发挥信用中介的职能，逐步开展个人委托贷款业务，可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款，不承担款风险，并收取一定的手续费，增加中间业务收入。实现资金供应者、资金使用者和行的“三盈’’局面。

4、金融机构应提高服务质量，加大对小企业发展的支持力度金融机构应尽快构建适应小企业贷款业务特点的信贷管理理念和机制，简化贷款手，减少审批环节，缩短审批时间，最大限度地满足小企业和私营经济的信贷资金需求。

5、优化小额贷款公司的生态环境，建立全方位多层次的服务体系，为小额贷款公司的发展提供必要的信息服务、担保服务和人力资源服务。鼓励担保机构与工商联等组成担保体系等，通过法律手段使小额贷款公司走上契约化和规范化的轨道．

四、市场前景分析

20xx年通过市政府做过一次融资问卷调查。本次融资问卷调查：企业50户，其中大型企业1户为“吉林铁合金有限责任公司”中型企业6户，分别为“舒兰矿业集团有限责任公司”、“通化钢铁集团磐石无缝钢管有限责任公司”、“华润雪花吉林公司”、“吉林燃料乙醇有限责任公司?"东北虎药业有限责任公司”、“吉林制药股份有限公司”，小型企业43户。家庭融资问卷调查140户，其中城镇居民55户，占调查总户数的40％，农村居民85户，占调查总户数的60％．当前小额贷款发展的现状

(一)企业融资情况

1、大中型企业没有小额贷款行为。本次调查的7户大中型没有从其它企业、个人借人、向职工、社会集资、商业票据转让等任何小额贷款行为，其主要原因是大中型企业管理规范、资金需求量大，通过民间借入资金难以满足需求，向社会集资又需要有关部门审批，所以资金需求主要通过银行贷款和票据贴现来解决。

2、小型企业融资主要采取借人、股东集资和内部职工集资三种途径。本次调查43户小型企业共有7户企业有小额贷款行为，占调查总户数的16.3％。其中，通过企业和个人借人的融资额20xx年和20xx年分别为2116万元和1519万元，分别占融资总额的92.1％和89.90%;第二位是职工集资两年都是111万元，各占融资总额的4.8％和6.6％；第三位是股东集资，两年分别是70万元和60万元，分别占民间融资的3％和3.6％。融资用途主要是购置原材料等流动资金不足，利率基本在年息lO％以内，高于国有商业银行，低于农村信

用社的贷款利率。这些说明，小额贷款公司已成中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道，小额贷款公司已从解决个人生活困难转向企业生产和流通，对经济发展起到了明显的作用。

(二)城乡居民融资情况

1、城乡居民融资行为更加活跃。根据对140户典型户调查的情况看，20xx年有融资行为为85次，比上年增加7次，增长9％；融资额为1065000元，比上年增加76900元，增长7.8％。过去参与民间借贷的大多是生产生活的困难户，而现在有很大一部分是生产经营，特别是在城镇，多数是投资办企业或经商。

2、小额贷款公司参与主体范围扩大，呈现多元化趋势。根据调查情况反映，现阶段，民间借贷已从原有的单纯的个人之间融资，发展到村民、城镇居民、个人经商者、企业间相互交织融资、多种借贷主体共存的局面，小额贷款公司主体参与越来越广，城乡家庭中有近一半发生了小额贷款行为。

3、小额贷款公司用途更加集中。目前，虽然民间借贷资金用途比较广泛，涉及到生产、流通、投资建房以及百姓日常消费等很多方面，但主要用途还是集中在生产经营领域，根据问卷凋查显示，城乡家庭民间借人资金70％以上是用于生产经营。

4、小额贷款公司利率整体水平高，且不断攀升。调查显示20xx年末样本家庭民间借贷加权平均利率达15.4％，比年初增加l.06个百分点，是一年期银行贷款率的2倍，主要原因是，人民银行多次上调基准利率，导致民间借贷利率逐步升高。加之20xx年商业银行扩

大借款利率上浮空间和基层贷款规模萎缩影响，有的个体户因借款时间短、风险大，利率更高。

5、家庭小额贷款公司主要以直接借贷和担保为主。根据调查，民间借贷多为亲戚、朋友，比较熟悉，借款人又有一定的信誉度，口头约定或打借条的约占40％，而对不太熟悉的多由在当地有一定影响力的人从中做保，此种形式的借贷占小额贷款公司总额的50％。说明亲缘关系和信誉程度是发生借贷行为的基础，社会关系中的传统价值观对现代信用风险评价体系是有利的补充，是民间借贷长盛不衰的根源，值得大力提倡。小额贷款公司不断增加的原因

五、小额贷款公司未来发展存在的风险

分析民间融资增加的原因，主要有四点：

1、近几年，随着各国有商业银行改革的不断深人，各行都确立了收缩基层机构。将经营重点放在大中城市、集中服务优质客户”和大中型企业等经营战略，县级国有商业银行已没有贷款审批权，所以县域中小企业从当地商业银行取得贷款已经非常困难。农村信用社贷款只能满足农民春耕生产的需求，农民要想发展只有靠小额贷款公司的方式，特别是今年国家宏观调控政策的调整、信贷规模的控制农民还有部分粮食没有销售迫使农民靠小额贷款公司的方式解决生产、生活等部分资金的不足。

2、农村信贷抵押担保体系不健全。目前农村信用社为农民发放的贷款形式大部分为农户小额信用贷款和农户联保贷款，抵押贷款只占农业贷款中很小一部分。这种贷款结构符合目前农村资金需求的现

状，大部分农民也能承担起连带担保责任。但是如果农民或农村中小企业想扩大再生产，资金的需求将进一步扩大，靠农民手中有限的资产进行抵押显然不能满足对资金的需求，只有靠民间借贷解决生产经营的资金需求。

3、小企业和个体工商户及农户的贷款利率较高，加之与贷款相应的其他费用较高，导致借款人承担了较高的财务成本，加大了借款人的负担小企业和个体工商户及广大农民是弱势群体，却承担着较高的金融产品价格的负担。

4、农村信用社因为筹资成本和贷款的管理成本相对较高，从自身经营效益考虑，不可能降低利率以减轻农民的利息负担，因此，在利率水平相差不多的情况下，借款人选择了民间借贷。以磐石为例，目前，农民承担的贷款利息平均值为14％～16％，远远高于基准利率。

小额贷款公司未来发展存在的风险

1、民间借贷操作不规范容易引发金融风险。民间借贷操作较为随意，主要表现在两个方面：一是民间借贷主要依赖借款人的个人信用、熟悉、亲密程度，部分借款因亲戚朋友关系大多采用口头协议，对担保、违约责任、罚息等没有做详细规定，一旦产生纠纷，将对社会和金融稳定产生重大影响。二是利率确定过高，超出了企业个人所能承受的能力。据了解，民间借贷最高利率已达到30％，过高的利率加重了借款人负担，容易导致借款人逆向选择，产生金融风险。

2、民间借贷活跃分流了部分银行储蓄存款。随着民间借贷规模的扩大，大量资金游离于宏观调控之外，影响国家宏观经济的正常运

行，对金融机构的存贷款业务也产生了一定的负面影响。例如：截至4月末，桦甸市居民储蓄存款余额44亿元，同比增长5.21％，增幅比去年同期减少6.46个百分点。储蓄存款增长幅度的下降制约了银行贷款的增长，影响了金融机构支持地方经济发展的力度。

3、民间借贷一定程度上影响了宏观调控政策的落实。民间借贷自发性和不可控性的特点，削弱了国家宏观调控的效果，不利于信贷结构和产业结构的调整。随着民间借贷规模的扩大，参与人数的增加，信息不对称的问题日益严重，往往一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策的投资项目得不到银行贷款支持时，民司借贷便成为其融通资金的渠道，一定程度上影响了国家宏观调控的效果。