关于成立小额贷款公司的可行性报告
一、 总 论
为了贯彻落实十七届三中全会和省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配置建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持小企业和区域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，按照《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》和《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》的规定等有关法律法规和政策，结合郑州经济技术开发区经济发展实际，拟以 作为主发起人，与 共同申请设立小额贷款公司。
公司名称：
住 所：
组织形式：有限责任公司
机构性质：小额贷款公司
注册资本： 万元
业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理、财务咨询业务；经省主管部门批准的其他业务。
股东构成：
主发起人 出资 万元，占公司总股本20%
出资 万元，占公司总股本10%
出资 万元，占公司总股本10%
出资 万元，占公司总股本10%
出资 万元，占公司总股本10%
出资 万元，占公司总股本10%
出资 万元，占公司总股本10%
出资 万元，占公司总股本10%
出资 万元，占公司总股本10%
公司拟法定代表人：
拟从业人员：xx人
二、 设立小额贷款公司的依据
1、 依据《中华人民共和国公司法》；
2、 依据《关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发[2008]23 号)》（以下简称《指导意见》），《贷款公司管理暂行规定》（银监发
[2007]6号），《贷款公司组建审批工作指引》（银监发[2007]9号）；
3、 《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意 见》（豫政办〔2008〕100号）（以下简称《试点指导意见》）；
4、 河南省中小企业局、河南省财政厅、省工商局、人行郑州中心 支行、河南省银监局《关于印发〈河南省小额贷款公司试点管理暂行办法〉的通知》（豫中小企〔2009〕13号）。
三、 出 资 人 简 介
主发起人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： .，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：中专，家庭住址： ，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：研究生，家庭住址： ，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任??..，本人任??。
自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学专科，家庭住址： .，现任??..，本人任??。
所有自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高文化
素质，具备一定的金融知识和资本运作经验，实力雄厚，对将来小额贷款公司的运作管理和可持续发展将起到强有力的支撑作用。
四、 市场前景分析
根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合郑州经济技术开发区实际情况，经过我们详细的考察论证，在切实可行的前提下我们认为在郑州经济技术开发区设立小额贷款公司的条件已经成熟：
（一）郑州经济技术开发区的区域经济优势
1、郑州经济技术开发区基本情况：
郑州经济技术开发区成立于19xx年4月，20xx年2月被国务院 批准为国家级经济技术开发区。20xx年9月对周边村庄实行托管后，下辖三个办事处，规划控制面积86.7平方公里，常住人口5.5万人，产业工人及其他从业人员近10万人。郑州经济技术开发区是河南省唯一的国家级经济技术开发区，郑州市对外开放的窗口，外资企业、工业企业和出口加工企业的聚集地，郑州东南部的绿色产业园。
2、 郑州经济技术开发区的优势
得天独厚的区位优势：郑州经济开发区紧邻郑州市区，即可充分利用母城的基础设施、商业设施、生活服务设施，又为自身未来发展留有广阔的空间。北部郑东新区与开发区一路之隔，其现代化的商务、教育、文化、金融等设施，为经济开发区工业发展提供了有力的后防
支撑。在河南省实施的“郑汴一体化”发展战略中，经济开发区处于郑州市向东发展的桥头堡地位。
便利快捷的交通网络：郑州市地处中原腹地，是全国重要的交通、通讯枢纽，京广铁路、陇海铁路在此交汇。经济开发区南距郑州国际航空港22公里，北距郑州公路物流中心1.5公里，西距国家一类铁路口岸郑州铁路东站2公里、公路货运中心站1.5公里，铁道部规划建设的郑州铁路集装箱货运中心站设立区内，建成后将与北京、上海、青岛、广州、西安、成都开通28对集装箱列车，总货运吞吐量1961万吨。京珠高速、机场高速、310国道、107国道、环城快速路纵横交错，环绕开发区四周，构成了四通八达的立体交通网络。从开发区出发，通过高速公路，3小时内可以抵达河南省所有重要城市。
便捷高效的服务体系：经济技术开发区公安、工商、国税、地税、质量技术监督、人力资源等职能部门；银行、电信、邮政、会计、职介等服务体系；学校、幼儿园、职业教育、医院、体育场、网球场、高尔夫球场等生活配套设施。开发区管委会致力于建设“务实、高效、廉洁、亲商”的行政服务体系，对区内企业全部实行行政事业“零收费”。行政服务中心32个审批窗口对区内企业和进区项目集中审批、办理有关手续，实行“一站式”办公，全程代理代办服务；企业服务中心为企业生产经营、合资合作、信息交流提供协调服务。
日趋完善的基础设施：发区基础设施覆盖面积25平方公里，累计完成固定资产投资300亿元，共修建道路60余公里；日供水能力
达到20万吨以上；总供电能力达到30万千瓦；开发区自建环保型燃气热源厂，供热能力每小时达58蒸吨；区内具备10万门程控电话装机容量，国际互联网出口带宽1000兆；区内建有铁路专用线，已开通的7条公交线路通达市区，并在区内开通了公交环线，形成了较为完善的道路、电力、通讯、供水、燃气、供暖和交通网络。
产业优势：郑州经济技术开发区确立了“工业立区，科技兴区”的发展战略，努力为企业发展搭建平台。依托河南郑州出口加工区、河南省公共保税中心，建立了对外开放平台；依托河南留学人员创业园、郑州高新技术创业中心，建立了科技孵化平台；依托信息产业园、汽车工业园、台商工业园、日本中小企业工业园，建立了产业聚集平台；依托百度河南、天乐动漫等新兴产业，建立了承接现代服务业平台；依托知识产权保护中心，建立了自主创新平台。
以龙头项目为主导，全力培育8个销售收入超百亿元的产业集群，即：以海马汽车整车和发动机生产、研发项目为龙头，打造海马汽车工业园；以郑州日产第二工厂项目为龙头，打造日产汽车工业园；以河南中烟150万大箱新建卷烟厂项目为龙头，打造中烟工业园；以龙工机械、郑煤机生产基地、煤层气装备等项目为龙头，打造装备制造工业园；以益海嘉里粮油、中粮集团、雅士利豆奶粉、百事可乐等项目为龙头，打造食品加工工业园；以晶诚科技、旭飞液晶玻璃基板项目为龙头，打造电子信息产业园；以出口加工区、保税中心为龙头，打造保税物流产业园；以国药、九州通等医药物流项目为龙头，打造医药物流产业园。
（二） 郑州（包括经济技术开发区）金融发展情况
金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重 要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。
近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指 导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。
1、 金融工作明显加强
市委、市政府高度重视金融工作，激发和调动金融机构支持地方 经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。
2、 金融总量迅速壮大
近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至20xx年末全市金 融机构本外币存、贷款余额分别为3938.2.7亿元和2939.9亿元。资本市场融资力度加大。全市12家上市公司发行股票12只，从资本市场募集资金83亿元。
3、金融体系不断完善
目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份制 银行6家，地方银行2家，村镇银行1家，还多家银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐步完
善，目前我市有证券公司总部2家，证券公司营业部29家，期货公司总部3家，期货公司营业部7家，保险机构37家。同时，其他类型金融机构不断丰富。由此可见，经过最近几年的发展，我市已经基本形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的多元金融体系。
4、银政企合作成绩显著
为破解中小企业融资难题，针对银行与中小企业信息不对称、对 接难的问题，我市采取多种方式，积极向金融机构推介优质中小企业1294家，100多户企业获得贷款37亿元。
（三）设立小额贷款公司的必要性
面对当前激烈的竞争态势，以经济技术开发区为例：我市金融业 虽然有了长足的发展，但还存在着一些问题和不足，还有很大的发展空间，是机遇和挑战并存。
——金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融 资规模有限，据市金融办负责同志介绍，目前我市上市公司只有12家，同样处于中部的武汉市有34家，长沙市有30家。从上市公司的融资能力来看，武汉市34家上市公司从资本市场筹集的资金约是我市的5倍。有关专家认为，金融资产总量偏小，尤其是资本市场规模偏小，是我市金融业竞争力不强的主要表现，说明我市金融业还不能满足经济社会快速发展的需要。
——从金融结构来看，目前，银行业是我市金融业的主导产业， 而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分，因此，加快我市保险、证券、信托等产业的发展速度，加强金融产品和服务方
式的创新，进一步优化金融结构，对于跨跃式发展具有十分重要的意义。
——中小企业融资难仍然存在，金融服务“三农”还有差距。金 融界一些同志认为，出于对资金安全、中小企业信用度以及银行经营成本等因素的考虑，一些银行为中小企业提供贷款的积极性不高，这也是全国乃至世界的共同难题。不少企业家提出，即使企业产品市场前景良好，企业利润也比较乐观，但由于缺少有效的资产抵押难以获得银行贷款，从而限制了企业的快速扩张。有企业家以自己的切身经历，列举了获得贷款难、银行服务僵化等现象，表达了他们在经营企业当中面临着资金方面的无奈。
改善农村金融服务是当前的一大难题，主要表现为金融机构对农 村的覆盖率低，农村金融机构经营包袱沉重，金融服务单一与需求多样化的矛盾突出，金融工作在服务“三农”方面还任重而道远。
信用体系不完善，民间融资不够发达和规范。金融的健康发 展离不开好的生态环境。目前，金融生态环境的不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人失信现象严重，甚至是有些中介机构为谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融资源配置结构扭曲。
另外，民间融资的不规范对金融稳定构成了较大的威胁，是对正 规金融业务的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。民间融资的活
跃，可以弥补正规金融机构业务经营不足、缓解资金供需矛盾，有着一定的积极意义。但民间融资因其自发性、信息不对称以及一些行业高利润的诱惑，极易导致民间资金流向国家产业政策限制行业，削弱宏观调控的效果。而且，民间借贷游离于金融监管范围之外，加上参与人数多，涉及范围广，操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至是滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定，亟待加以规范引导。
（四）、组建小额贷款公司的可行性
1、小额贷款公司的发展对缓解小企业、个体工商户、农户资金 紧张状况,活跃地方金融,促进地方经济发展,完善地方金融，为增强小额贷款公司持续发展能力,更好地发挥其服务“三农”、服务小企业、服务县域经济,促进经济增长的积极作用,加快发展金融业，对于推进我市跨跃式发展和率先实现中部崛起具有十分重要的意义。
建设社会主义新农村，同样离不开金融服务业的强力支持。因此， 要进一步健全农村金融体系，不断丰富农村金融资源，以优质的金融服务，促进农村经济社会发展。鼓励和支持金融机构完善县域业务网点，提高服务质量。制定和完善相关奖励措施，鼓励金融机构热心服务“三农”，力争区域新增贷款主要用于当地经济建设。
综上所述，在经济技术开发区组建小额贷款公司具有巨大的市场 前景和市场需求。
2、 公司具有完善的管理体系和运作能力
（1） 公司的经营理念
严格遵守我国相关的法律法规，执行国家金融政策和行业规章。
遵守平等、自愿、诚信互利的原则。规范运作、灵活经营，实现公司和社会效益的双赢。
坚持为中小企业服务，为“三农”服务，为经济发展服务的原则； 坚持风险分散的原则；坚持以流动资金为主，以固定资产为辅的原则；坚持以短期贷款为主的原则；坚持利率市场化、差异化原则；坚持风险控制为前提的原则。
公司经营将坚持以国家及省市有关小额贷款公司的相关规定，坚 决杜绝违法乱纪；坚决杜绝非法集资等非法活动。
（2） 公司具备设立条件
公司制订了符合我国《公司法》、《指导意见》和《试点工作意见》 规定的章程；
公司股东及发起人的构成完全符合相关规定；
公司注册资本2000万元，全部为货币资本，一次缴足；
公司组建了健全的组织机构、良好的公司治理结构和有效的管理 制度；
公司有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和办公设施； 公司的主发起人符合以下条件：有中华人民共和国国籍；有完全 民事行为能力；无犯罪记录和不良信用记录；有较强的风险防范意识和资金实力；具备一定的经济金融知识。
公司自然人股东符合以下条件：有中华人民共和国国籍；有完全 民事行为能力；无犯罪记录和不良信用记录；有较强的风险防范意识和资金实力；具备一定的经济金融知识。
公司具备设立小额贷款公司要求的其他条件。
（3） 公司构建了严谨的风险管理体系
公司建立了完善的贷款管理制度、科学的授权授信制度、信贷管 理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实将强贷款管理。
公司按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本 补充、约束机制，准确划分、评估资产质量，充分计提呆帐准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率不低于国家规定，资产损失准备充足率不低于国家规定。
公司建立了完备的信息披露制度。公司将按规定及时向省工业和 信息产业厅、人民银行当地分支机构、银监局提交财务报表、业务经营情况报告和其他相关统计信息资料，并按照人民银行当地分支机构要求，向信贷征信系统提供相关业务信息。并在必要时及时向社会披露。
（4） 公司将严格按照我国《公司法》、《会计法》及《金融企业财 务规则》等相关财务法律法规，建立健全企业会计制度，真实记录和全面反映其活动、财务收支状况，规范财务管理，防范财务风险。信贷业务，执行《金融企业呆账核销管理办法》和《银行抵债资产管理办法》等相关金融财务管理规定。
（5） 公司将严格遵守国家相关财经法律法规，办理税务登记，及、 时缴纳税款和其他费用。
（6） 公司服务对象明确，有广阔的市场空间
公司将以服务中小企业融资、服务“三农”、服务社会、支持 区域经济发展为目的，通过紧密产业链的扶持，在共同发展中，增强企业抗风险能力和盈利能力。
（五）发展前景预测
1、市场前景分析
中小企业的发展壮大，对于我市经济全局具有举足轻重的作用。省市政府高度重视并制定相关的政策措施，鼓励各金融机构加强和改善对中小企业的金融服务工作。加强对中小企业融资的政策引导，对为中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核。制定中小企业贷款风险补偿制度，完善中小企业融资信用担保体系建设，加强风险管控能力，以调动金融机构服务中小企业的积极性。支持银行、保险、担保等金融机构开展中小企业金融产品创新。
由于受到现在金融企业贷款偏好的影响，广大中小企业及“三农” 争取到贷款极其困难，严重影响了其经营活力的发挥。巨大的资金缺口孕育了广阔的小额贷款市场，同事根据银监局公布的贷款质量分析报告显示，金融企业现有存量、中小企业、农户贷款风险度比其他种类的贷款要低22%左右，收益也因其期限短、周转快的特点比其他种类贷款高3%。
小额贷款公司以其“小额、分散、面广、程序简单、到位及时、 灵活多样”的特点作为主题金融企业的补充，适应与中小企业及“三农”的融资需要，将成为中小企业和农村经济的助推器和催化剂，能提高和促进中小企业和农村经济又好又快健康发展。
小额贷款公司不仅市场广阔，发展潜力巨大，而且投资风险较低， 收益稳定。
2、 公司效益分析
公司效益依据以下指标测算：
总投资：资本金2000万元，金融机构借款500万元，合计2500万元；
成本费用：人工成本10人*5万元／人=50万元；经营场地租金及固定资产折旧费30万元；
税金：营业税税率5%，城建税税率7%，教育费附加3%，所得税税率25%；
资金成本：银行借款按照人民银行公布的基准利率计算，目前年息5.31%；
折现率按10%计算，经营期限30年。公司贷款执行利率按基准利率加1—3倍上浮的利率。
按照以上条件测算的公司盈利情况如下：单位（万元）
结论：上述测算中，没有考虑利润再投资所带来的收益，属于较为保守的测算，即便如此，项目的资本金利润率也达到了15.18%，内部收益率也达到了9.46%，财务净现值远大于0，投资回收期也较短。充分说明该项目具有较好的盈利能力和抗风险能力，项目可行。 3、 公司未来业务规划
小额贷款公司拥有广大的市场，是深受广大中小企业、个体工商 户、农户欢迎的融资平台，公司在发展过程中将不断壮大资本规模，积极摸索新的盈利模式，拓展业务空间，不断提高服务质量，在确保资金安全的前提和基础上，充分利用国家各级政府对小额贷款的政策支持，尽最大能力解决融资难问题。 4、可持续发展策略
为确保公司的健康稳步持续科学发展，公司将严格遵守国家相关
法律法规，树立科学发展观，在为中小企业、个体工商户、“三农”的全方位服务中，不断扩大公司知名度、美誉度和信誉度。通过诚信经营提高盈利能力和发展质量，使公司经营规模不断壮大，为郑州经济技术开发区的经济发展作出更大贡献！
五、 构建合理、高效的公司治理结构
本公司计划编制人员10人，采取董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作，公司设营销部，财务部，综合部，信贷部，风险控制部，评估部。
公司组织结构图如下：
六、 综 合 结 论
综上所述，成立 小额贷款公司是我市经济发展的迫切需要，是解决中小企业、个体私营经济、“三农”资金投入不足等经济
发展过程中融资难的有效解决途径。拟成立的公司各股东在长期合作过程中，建立了良好的协作信任关系，从事小额贷款的经营与管理已达成共识。通时公司管理层拥有长期的从事经济管理及资本运作的经验，为以后的业务经营与管理奠定了良好的基础，将通过小额贷款公司这一平台，为郑州经济技术开发区的经济发展作出更大贡献！
二00一四年 月 日