工商银行推行网上银行业务实地调查报告

嘉兴学院 俞晓星

一、调查目的

在当今金融全球化的时代，我们与银行的关系显得越来越紧密，而随着网络及手机等通讯技术设备的发展，银行开办网上银行业务也是大势所趋。因此能够及时了解并熟知网上银行的相关业务对我们现在还有将来的生活都显得相当重要。

因此在此次社会调查中，我们通过发放调查问卷的方式，旨在让大部分人能够对工行的网上银行业务有个更为深入和全面的认识和了解，包括工行个人银行、企业银行和手机银行的申办条件，适用对象，审批流程和收费情况等相关业务和情况等，使网上银行业务能够得以大力推广，从而使该银行业务能够更好运营，增加银行的营业利润。

二、调查操作步骤及小组分工

（1）首先，在网上查询工商银行在嘉兴的网点，确定目的地；

（2）小组讨论，确定所要调查的问题；

（3）小组进行详细分工，具体如下：

 相关资料搜集与整理：朱美丹

 形成调查问卷：陈慧，朱美丹

 分发及回收调查问卷：陈慧，朱美丹，张思嘉，金梦佳

 调查问卷的数据及结果统计与分析：张思佳，金梦佳

 撰写社会调查报告：陈慧

（4）进行采访的相关工作；

（5）整理相关材料，补充完善相关信息；

（6）小组讨论，完成报告。

三、调查相关内容

小结：本次社会调查共发出问卷300份，实收回问卷300份，问卷的发放地点被划分为三个区域，一是校园内，该地点针对的目标人群是在校大学生；二则是在富悦大酒店的写字楼，该地点针对的则是中年事业型人群；另外一地点为嘉兴某公园，该地点针对的则是50岁及以上的人群。通过对回收的问卷的相关内容的分析与数据统计，我们发现，只有少部分人会使用网上银行办理业务，而这一部分人大多为中年事业型人群，小部分为在校大学生，另外大部分人还是较倾向于通过银行柜台办理业务。

  以下是工行办理网上银行业务的方法及相关知识。

（一）工商银行个人网上银行

申办条件：提供本人有效身份证件和所需注册的工行本地银行卡或存折

申办方便度：便捷，在银行柜台和网上都可办理

适用对象：凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、工银灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

审批流程：1. 网上自助注册流程

 

 

2. 网点柜面注册流程：

流程图如下：

（1）客户填写资料

 即《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》，请您务必知悉申请表背面的《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。

（2）提交申请资料

如已在本地开立账户，需提供《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、您本人有效身份证件、需注册的银行卡。

如果您未在本地开立账户，需提供：相应注册卡申请表、《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、本人有效身份证件。)。

（3）网店审核客户资料。

（4）客户确认签字，开通。

（5）安装证书控件和证书驱动。

（6）正常使用个人网上银行进行购物，缴费等其他服务。

注：需携带的证件

 （1）申请人本人有效身份证件；
　　 （2）所需注册的牡丹卡和活期账户；
　   （3）开通特定功能（如银证转账业务等）所需要的协议；
　　 （4）注册牡丹商务卡所需提供的单位授权书。

相关功能：

    （1）基本功能：进行注册账户、公益捐款、汇款、跨行汇款、跨境汇款、网上贷款、网上挂失、企业年金、对账单等功能。

    （2）理财功能：网上汇市、个人外汇业务、工行理财、网上基金、网上国债、网上贵金属、第三方存管、网上期货、网上保险、跨国理财、利添利理财等功能。

   （3）服务功能：信用卡服务、网上预约、缴费站、牡丹卡还款、网上纳税。E卡支付、网上商城、工行信使、U盾管理、客户服务、分行特色功能。

   （4）其他功能：切换管理账户、网站地图、快速通道、切换业务地区、网银地图、帮助等功能。

特色：

   （1） 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。
   （2） 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示, 体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。
   （3） 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。
   （4）信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

收费情况：网上银行年服务费（暂不收费）、工本费（如U盾费用）等

相关服务开展情况：

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。
　　个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

（二）工商银行企业网上银行

申办条件: 客户需在工行开立账户并提供开户行要求的其它材料。

申办方便度：方便，在银行柜台和网上都可办理

适用对象：在工行开立账户、信誉良好的企业客户，包括企业、行政事业单位、社会团体等均可开通企业网上银行。

审批流程：

流程图如下：

（1）仔细阅读有关资料（《中国工商银行电子银行章程》、《中国工商银行电子银行企业客户服务协议》及有关介绍材料）；

（2）准备申请资料（《网上银行企业客户注册申请表》、《企业或集团外常用账户信息表》、《企业贷款账户信息表》、《客户证书信息表》和《分支机构信息表》等表格可向开户行索取）；

（3）向开户行网店提交申请资料；

（4）等待网店审核通过；

（5）领取客户证书和密码信封；

（6）安装证书控件和证书驱动；

（7）正常使用网上银行进行相关的业务处理。

功能：

（1）    基本功能

账户管理：账户管理、账户对账

收款业务：批量扣企业、批量扣个人、在线缴费商户服务

付款业务：网上汇款、在线缴费、金融期货、外汇汇款、电子商务

在线支付，等

贷款业务：贷款查询、委托贷款、网上还贷等

（2）    特定功能

贵宾室：企业财务室、自动收款、预约服务、客户账务提醒、代发工资

企业年金：计划信息查询、企业信息管理、员工信息管理、文件传输服务、受托业务管理、年金信息通道、投资信息管理

网上信用证：进口信用证、出口信用证、样本维护

网上支付结算代理、

网上收款、

网上票据，等功能

账户高级管理等业务功能。

特色：中国工商银行一直以来以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等十大类服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。
　（1）.稳定高效的系统、发达的结算网络。
　（2）强大丰富的产品、持续的更新能力。
　（3）3A（Anytime 、 Anywhere 、 Anyhow）式的服务、优质的管理。提供 7×24小时全天候不间断服务，无论地处何方、身处何境，只需接入互联网即可享受迅速优质的银行服务。
　（4） 多级组合授权机制，为提供多人顺序授权和无序授权的便捷服务。

收费情况：证书年服务费、账户年服务费、企业网上银行（普及版）年服务费等

相关服务开展情况：企业网上银行是指通过互联网或专线网络，为企业客户提供账户查询、转账结算、在线支付等金融服务的渠道，根据功能、介质和服务对象的不同可分为普及版、标准版和中小企业版。
　　企业网上银行业务功能分为基本功能和特定功能。基本功能包括账户管理、网上汇款、在线支付等功能；特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等业务功能。

（三）工商银行手机银行

申办条件: 需持有工银财富卡、灵通卡、理财金卡、牡丹信用卡或活期存折以及一部支持上网功能的手机

申办方便度：便捷，在银行柜台和手机上网都可开通

适用对象：具有随时随地使用银行服务、及时掌握账户信息和相关咨询需求的个人客户

审批流程：

（1）自助注册：
　　1）手机网站渠道：可通过手机登录工行手机网站（wap.icbc.com.cn）,选择“自助注册”后按照提示信息自助开通。
　　2） 网站渠道：可登录工行门户网站(www.icbc.com.cn)，在门户网站左方或个人网上银行登录页面左方，点击手机银行(WAP)自助注册后按照提示信息自助开通。
　　3） 网上银行渠道：在个人网上银行“电子银行注册”中选择注册渠道为手机银行（WAP），进入注册开通信息录入页面，选择要开通的注册卡，输入预留验证信息、登录密码、首选注册卡号等信息，提交并验签通过后即注册成功。

（2）柜面注册：

　　可以持本人有效身份证件及银行卡到工行营业网点，填写《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》，办理注册手续。

功能：

（1）    基本功能：账户管理、转账汇款、个人贷款

（2）    特色功能：住房公积金、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、贵金属、帮助等

特色：

（1） 随身使用。工行手机银行（WAP）为您提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时，您身在何处，均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握。

（2） 申请简便。工行手机银行（WAP）申请便捷，您可以通过工行网站、手机网站、个人网上银行三种方式进行自助注册，也可随时到工行营业网点办理正式注册手续，简单方便（自助注册客户仅可办理账户信息查询和公共信息查询业务）。

（3） 功能丰富。工行手机银行（WAP）为您提供转账汇款、缴费、手机股市、基金、外汇买卖等金融服务，使您能够随手掌握市场动向，时时积累财富。

（4） 安全可靠。工行手机银行（WAP）的资金转出功能有严格限制，必须要您本人到柜台去办理签订协议，才能转账、缴费、支付。同时，工行还采取静态密码、电子银行口令卡等多种手段确保您资金与信息的安全。

（5） 快速登录。为方便您操作，工行推出了“快速登录软件”，您下载安装后，点击手机菜单中的软件图标即可实现一键登录手机门户。

收费情况：手机银行（WAP）年服务费60元，但暂不收费。由于手机登录网络而产生的数据业务费，由运营商收取一定的流量费用。

相关服务开展情况：手机银行(WAP)业务是指工行基于WAP技术，依托移动通讯网络，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付和对公企业账户管理、交易指令处理等自助金融服务的电子银行业务。工行手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。主要包括了账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、信用卡、客户服务等相关业务，是手机银行更加的完善和功能强化。

四、社会调查心得及问题小结

通过这次的社会调查实践，我们对网上银行业务有了一个初步的了解和认识。通过对银行大堂经理的采访，我们不仅锻炼了个人胆识，也使我们对网上银行业务有了更为全面的了解。

但是任何事情都具有双面性，在社会调查实践过程中，我们也遇到了一些困难，比如因为时间有限，我们在采访大堂经理时虽然他对于我们的问题给予了详细的回答，但还是有一些问题我们还来不及请教，因此只能通过网络渠道得以了解。另外，通过此次社会调查，我们觉得工行应该加大网上银行业务的推广和宣传工作，只有这样才能让大部分人能够熟知该业务的办理和使用，从而增加银行的经营利润。

总而言之，此次社会调查实践，不仅锻炼了我们的分工和合作的能力，拓宽了我们的视野，提升了我们的实践能力，同时也丰富了我们的专业知识，使我们获益匪浅。

五、附上此次社会调查问卷

工商银行关于推广网上银行业务调查问卷

1、您的性别 (   )

A. 男           B.女

1、  您的年龄 (   )

A．22岁以下    B.22-35岁    C.35-47岁   D.47-55岁    E.55岁以上

2、  您的受教育程度 （   ）

A.没有受过正式教育   B.小学   C.初中   D.高中   E.大专   F.本科或本科以上

3、  您目前所从事的职业 （   ）

A.农民   B.工人  C.学生  D.医生  E.教师   F.军人  G.自主创业 H.其他

4、  您对工行的网上银行业务熟悉吗 （   ）

A.很熟悉   B.稍有了解   C.不怎么熟悉   D.完全不熟悉

5、  您有兴趣办理工行网上银行业务吗 （   ）

A.挺有兴趣的 B. 了解不多，兴趣不大  C.没兴趣 

6、  您对工行现有的网上银行业务满意吗（   ）

A.能满足我一般业务办理需求，满意   B.还是柜台办理业务简便，网上银行较麻烦，不太满意    C.不满意   D.没用过，不是很了解

7、  您是通过什么途径了解工行的网上银行业务的（可多选）

A.朋友介绍   B.上门推销    C.电视   D.网络   E.营业厅    F.其他途径

8、  您最关心网上银行业务哪一方面（   ）

A.业务办理的便捷性   B.自主办理业务的迅捷性   C.优惠折扣   D.其他

9、  您选择网上银行业务办理银行的标准是什么？（可多选）

A.网点分布广泛   B.服务态度好   C.手续费低   D.离家近   E.利息高  F.网上银行业务品种较多  .G.其他

10、请简要谈谈您对我行现有网上银行业务的意见或建议

    答：

            谢谢您的配合！祝您生活愉快！

                                                           

第二篇：《中国工商银行个人网上银行交易规则》

更新日期：20xx年9月1日 　　第一条　交易资格　　拥有中国工商银行理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹灵通卡·e时代、牡丹信用卡、牡丹贷记卡或牡丹国际卡的客户，在我行营业网点注册网上银行或登录我行网站自助注册网上银行后，具备交易资格。　　拥有中国工商银行活期存折的客户，无须注册即具备网上银行存折版交易资格。　　第二条　交易场所　　中国工商银行网站网址是：.cn。　　第三条　交易功能　　目前个人网上银行能为客户提供的交易功能有：账户查询、账户转账、个人汇款、在线缴费、代缴学费、委托代扣、个人理财、外汇买卖、银证转账、国债买卖、基金、网上保险、网上贷款、网上购物、工行信使服务、银行卡服务等。其中牡丹商务卡客户可以使用账户查询、在线支付，但不能使用转账、汇款等其他功能。　　我行根据客户类型和付费情况为客户提供不同的交易功能。　　第四条　交易时间　　网上银行对外提供全天候24小时服务。 　　第五条　交易密码　　登录密码是指客户用于登录个人网上银行时使用的密码。客户首次使用网上银行的登录密码是客户在注册时预留的密码。　　支付密码是客户在网上银行办理对外转账汇款、网上消费支付、在线缴费等业务时使用的密码。支付密码包括动态密码和客户自设的静态密码两种类型。动态密码字符信息以矩阵形式印刷于电子银行口令卡上。申请了电子银行口令卡的客户在办理网上银行对外支付交易时通过输入动态密码进行身份确认。既未申领电子银行口令卡也未申领U盾的客户使用静态密码办理网上银行对外支付交易。　　证书密码是个人网上银行证书客户设定的，在使用证书进行签名时应输入的密码。　　第六条　交易限额 　　　　网上银行存折版客户只能办理查询业务，不能进行对外转账支付。网上银行自助注册客户除了可以在中国工商银行认定的特殊限额特约网站上进行消费支付外，不能办理其他对外转账支付业务。柜面注册存量静态密码客户所做交易达到总支付限额后，若仍需办理对外转账支付，应到柜面申领电子银行口令卡或U盾。　　自助注册客户、柜面注册静态密码客户和电子银行口令卡客户在中国工商银行认定的特殊限额特约网站上进行消费支付，受中国工商银行为该网站设定的交易限额单独控制。　　 第七条　交易费用　　客户使用网上银行，应按照我行网站“业务公告”中的有关收费标准缴纳相应服务项目的费用。　　 第八条　交易风险提示　　客户在使用网上银行时要注

意以下几点主要安全问题：　　1. 登录正确网址。访问工行网站时请直接输入.cn，并建议将工商银行网站地址添加到浏览器的“收藏夹”中，注意不要采用超级链接方式间接访问我行网站。为了帮助您有效识别假网站，我行免费提供了预留信息验证服务。您可以在我行柜面或登录工行网上银行后在“客户服务－客户信息修改－查询修改预留信息”栏目设置预留信息。您应该妥善保管您的预留信息，除在工商银行办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留信息内容。　　2. 保护好个人的卡号和密码。为保障客户信息资料和资金安全，客户应详细阅读网站上的安全提示内容，按照机密的原则设置密码，避免使用姓名、生日、电话号码等与本人明显相关的信息作为密码；不要将密码提供给他人；妥善保管并经常更换登录密码、支付密码；避免将网上银行密码与银行卡密码或其他网站上的用户密码设置为相同密码；不要在计算机上保存您的密码；不要将密码书写于纸张或卡片上；查看登录首页上的“提示信息”中的“上次登录时间”和实际登录情况是否相符，如发现异常情况请及时与我行联系。　　3. 正确使用U盾。个人网上银行客户证书U盾是保证网上银行交易安全的重要工具，应从中国工商银行或指定的合作机构获得。持有U盾的客户请注意妥善保管好U盾及证书密码。客户在网上银行办理相关业务时，应按照系统的提示将U盾插入计算机，在系统返回交易成功的信息后，请及时将U盾从计算机上拔出。客户忘记证书密码或因密码输错多次而导致证书被冻结的，应及时到中国工商银行营业网点办理密码重置手续。　　4. 保护好电子银行口令卡。电子银行口令卡应在中国工商银行营业网点申领。客户申领电子银行口令卡时发现卡片覆膜、覆膜上的图案等不完整、破损，或所领取电子银行口令卡序列号与申请表上银行打印的电子银行口令卡序列号不一致时，请当场办理更换手续。　　已领取电子银行口令卡的客户应妥善保管好自己的电子银行口令卡，防止丢失或被其他人使用。当电子银行口令卡卡丢失或损毁后，请及时到中国工商银行营业网点重新办理申领手续。电子银行口令卡的使用次数为1000次（以客户输入正确的密码字符并通过系统验证为一次），达到使用次数后即不能使用，请及时到中国工商银行营业网点办理申领新卡手续。若发生可能导致电子银行口令卡数据泄漏的事件，为保障客户账户资金安全，中国工商银行将作废该电子银行口令卡，并将这一信息及时告知客户，客户可到营业

网点更换新卡。　　电子银行口令卡密码字符区域的覆膜会随电子银行口令卡的使用而逐渐被刮开，被刮开区域的密码字符容易被他人记录，从而降低动态密码的安全性。因此，客户应采取必要措施保护已被刮开的密码字符，当电子银行口令卡上一半以上的覆膜被刮开时，建议进一步加强对字符信息泄露风险的防范；当电子银行口令卡上所有覆膜被刮开时，建议客户到中国工商银行营业网点申领新卡。　　5. 确保计算机安全。下载并安装由工商银行提供的用于保护客户端安全的控件，以便个人的卡号和密码不被窃取；定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁；将计算机中的hosts文件修改为只读；安装个人防火墙；安装并及时更新杀毒软件；不要开启不明来历的电子邮件。　　6. 其他必要的保护措施。严格限制任何未经授权的人士使用个人的计算机；不要在公共场所（如网吧、公共图书馆等）使用网上银行；为所使用的计算机设定密码，以防止他人擅自取用个人资料；在每次使用网上银行后，请点击页面右上角的“退出登录”结束使用；妥善保存个人的银行资料，如果个人资料（联系电话、地址等）变动时，请尽快通知我行。　　 第九条　交易资格冻结　　客户的登录密码、支付密码当天连续3次验证未通过，银行将临时冻结客户当日网上银行的交易资格，次日自动解除冻结；累计连续10次验证未通过时，银行将冻结客户网上银行交易资格，客户需到柜面办理密码重置或申领新电子银行口令卡手续。网上银行存折版客户的活期存折密码连续3次验证未通过，银行将冻结客户当日网上银行的交易资格，次日自动解除冻结。在网上银行交易资格冻结期间，不影响柜面办理业务。　　 第十条　其它交易事项　　客户在进行银证通等交易时，必须遵守证券交易所等机构制定的交易规则。　　因我行网站或网上银行升级，且停止服务超过3个小时的，我行将提前予以公告。请注意查看我行网站上的“业务公告”栏目。　　网上银行自助注册客户申领电子银行口令卡或U盾后，其注册状态将转变为柜面注册客户。　　 第十一条　交易异常　　因网络故障、自然灾害、战争等原因导致网上银行无法正常运行时，客户可到中国工商银行营业网点办理相关业务。　　 第十二条　交易附则　　本交易规则由中国工商银行负责解释和修改。