卢龙县农村信用合作联社

关于生源地助学贷款的调研报告

摘要:河北省生源地助学贷款是政府资助贫困学子的根本之计和推进河北教育改革的根本举措。本文从河北省生源地助学贷款的重要性出发，对目前我县高校助学贷款中存在的问题进行了探析, 并提出如何面对当前生源地助学贷款的实际来完善河北省生源地助学贷款机制的方法。
　　关键词:生源地助学贷款;探析;方法

生源地助学贷款是由大学生家庭所在地的农村信用社在学生入学前对家庭困难的学生或其父母、法定监护人发放的贷款，是对河北省生源地助学贷款的补充和完善，具有当地政府一定支持的商业信贷行为。

据统计，目前，高校贫困学生的70％以上来自农村。因此，大力开展生源地助学贷款既能帮助贫困学生完成正常学业，又能有效化解信贷风险，同时也是农村信用社扎根农村、立足农业、服务农民，支持新农村建设的重要举措。农村信用社作为支农主力军，有着点多面广、贴近农民的优势，理应大力推广生源地助学贷款，但由于受诸多因素的影响，开办这项业务的积极性不高，业务发展缓慢。

河北省从1999 年起推行生源地助学贷款已经11年了，随着政策的推行，取得了巨大的成绩。但这项政策在执行过程中，资助效果仍然存在不尽如人意的地方，不能从根本上控制助学贷款的风险，最终形成不应出现的损失类贷款。如何解决河北省生源地助学贷款中存在的如大学生还款违约率高等问题是决定生源地助学贷款能否继续进行下去的关键所在，河北省生源地助学贷款工作的开展仍有许多问题存在。
　　一、实施生源地助学贷款的重要意义
　　生源地助学贷款是河北省人民政府为有效实施“科教兴省”战略, 加速人才培养，资助经济困难学生顺利完成学业, 特别是优秀学子得以深造的重大决策；是省政府为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我省教育事业发展的重要举措；是解决贫困学子按时交纳学费的根本办法。河北省生源地助学贷款的实施，有利于高校正常的财务秩序，缓解高校资助经费不足的矛盾，培养学生自立自强能力和诚实守信的优良品格，为各阶层公民获得公平、公正的教育机会提供社会保障机制，使社会成员都能平等享有高等教育的权利。对实施“科教兴省”战略具有十分重要的意义。

二、卢龙联社高校助学贷款的基本情况

卢龙联社为落实鼓励河北省生源地助学贷款政策，积极为本县贫困生发放助学贷款，截止到20##年6月底，全县信用社有生源地国家助学贷款261人，余额为147.2万元。

20##年-20##年助学贷款人数及贷款余额情况表（单位：人、万元）：

从以上表中可以看出，我县生源地助学贷款人数、金额以及发放情况呈逐年上升趋势。生源地助学贷款工作虽然取得了一定成绩，帮助了数百名困难学生就学，但也同时暴露出目前生源地助学贷款存在的问题。

1.贷款需求基本上得到满足
　　据统计，自20##年6月河北省生源地助学贷款新机制实施以来至20##年6月底，全县申请贷款人数263人，信用社审批人数261人；申请贷款金额161.2万元，信用社审批金额160万元。由上述数据可见，新机制实行后，平均每年发放助学贷款以20万元以上的速度递增。信用社实际发放助学贷款人数占申请人数的99.24%，基本满足了困难学子的贷款需求。

2.大学生诚信缺失情况严重
　　20##年以来, 大学毕业生的信用问题尤其受到农村信用社的强烈关注。河北省的生源地助学贷款政策是1999年6月开始在全省推出。20##年，生源地助学贷款开始进入还贷期，但为数不少的贷款学生较差的诚信度直接影响着河北省生源地助学贷款工作的顺利开展。在学校对申请助学贷款的学生进行的一次调查中，结果竟有29.71%的被调查者表示没有听说过“个人资信制度”，近两成的学生甚至没有考虑过还款的问题，7%的学生表示“是否还款还很难说”。一些学生违约欠贷，长期不还，令学校和信用社叫苦不迭，使生源地助学贷款陷入两难的尴尬境地。拿卢龙县来说，自1999年开办助学贷款以来，到20##年6月，全县信用社累计向298名高校困难学生发放助学贷款169.2万元，基本满足了高校困难学生按时缴纳学费的资金需求，但助学贷款仍存在不能按期偿还的问题，且助学贷款逾期的问题逐年递增。到20##年6月底统计，卢龙县信用社发放的助学贷款形成次级类贷款以下的就达8笔，金额为3.5万元，占助学贷款总额的2.38%。如：卢龙镇陈家沟村陈苏，20##年10月5日办理助学贷款6000元，20##年10月5日到期，经信用社多次催收，借款人以没有正式工作为由，不能偿还贷款，到目前，该助学贷款已经逾期近两年。又如，刘田庄邵时各庄的孙红、印庄乡段家沟村的段洪波、卢龙镇王永庄村的张文达，分别办理生源地助学贷款4000元，均于20##年9月5日前到期，经信用社了解和催收，目前始终未能联系到上述三名学生，而为其担保的保证人也无力或不愿为其偿还贷款，使贷款形成不良。

3.助学贷款管理制度不够完善
　　由于河北省生源地助学贷款工作开展时间不长，在有些政策的制订及操作方面还存在规范性、科学性不足的问题。生源地助学贷款的供需矛盾依然突出，主要表现在贷款面依然较窄，最高贷款限额过低，满足不了困难学生的需要。为了减少信用社的贷款风险，河北省对贷款额度作了一些补充规定。如信用社规定只能贷学费，不能贷生活费，并且一年的贷款总额不能超过6000元等，这与大学生一年包括学费、学杂费、生活费、住宿费等费用相比，缺口是较大的；其政策在防止贷款拖欠的约束力方面仍然不强，防止贷款拖欠措施仍然比较单一，对拖欠学生的约束力仍然有限。

三、高校助学贷款存在的问题

1.助学贷款的商业驱动力不高
　　生源地助学贷款是一种无需担保的信用助学贷款，完全建立在学生诚信的基础上。一方面， 生源地助学贷款具有保证教育机会均等，帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标；另一方面，拿卢龙县来说，生源地助学贷款均委托农村信用社运作、定位于商业贷款性质，将风险交由信用社承担，从而出现了政府政策性目标和信用社商业利益之间的矛盾。生源地助学贷款每名学生每年贷款一般不超过6000元，利率执行中国人民银行规定的基准利率，不上浮。由于历史的客观原因，农村信用社吸收的存款多为定期储蓄，资金成本高，造成存贷款利差较小，与农村信用社发放的一般农户贷款利率上浮50％－90％相比，农村信用社收益较低。由于贷款额度小，人数多，分散，且收回期长，形不成规模效益。同时，信用社网点面临着人员较少的尴尬境地，不利于贷款管理和催收，管理成本相对较高。

作为一项商业性贷款业务，要求生源地助学贷款的发放也必须遵循信贷资金运营的基本规律。目前，信用社办理河北省生源地助学贷款不但得不到相应的实质性激励，反而必须承担生源地助学贷款数额小、涉及面广、工作量大等特点所带来的高交易成本、管理成本，以及贷后很高的追偿成本和违约损失。在上述因素的影响下，信用社办理国家助学贷款的商业驱动力可想而知。
　　2.生源地助学贷款的发放对象缺乏量化标准
　　生源地助学贷款按规定是发放给那些“经济确实困难”的学生，但却没有具体的量化标准，这就使得农村信用社在发放时不好掌握。由于生源地助学贷款是一种条件比较优惠的贷款，许多家庭条件并不是很差，甚至算得上家境优越的学生也提出了申请，这就使得农村信用社在审核时遇到很大的困难，究竟按什么标准才算“经济确实困难”的呢？地方民政部门开具的“特困证明”是否真实呢？又如：由于我省经济发展存在着明显的地域性差异，在北部不发达地区不算经济困难，而到了南部发达地区可能就是经济困难了，这种南北部的差异又该如何计算呢？ 由于缺乏具体的量化标准，造成了生源地助学贷款发放中的一些混乱。
　　3.贷款学生就业压力大，还款时间短，还款负担偏重
　　近年来，我省高校毕业生的一次就业率仅在70%左右，而拿卢龙县来说，据调查，高校毕业生的就业率仅为60%,许多大学生面临着一毕业就失业的窘境。这时，贫困生就业更显得困难，他们既背负着家庭和生活的责任，又背负着大笔欠款，同时还承受着更大的心理压力。同时，我省的生源地助学贷款合同约定，贷款学生毕业后的次月20日为首期还款日期，“缓冲期”太短，对刚毕业学生来说压力太大。《关于进一步完善生源地助学贷款工作的若干意见》出台后, 还款期被延长到6年。尽管如此，对于刚刚毕业的大学生来说，还款期还是显得较短，经济负担比较重，因为毕业后头几年正是他们经济上最拮据的时期，本来就有不小的经济压力，再加上还助学贷款，负担更重。
　　4.高校的引导、宣传工作不到位
　　学校相对于信用社是组织者，相对于学生是引导者。但实际上，一方面，不少学校或者简单地视其为信用社的事，或者无视信用社在助学贷款中的地位和权利，单方面做主。另一方面，宣传不到位，使学生们对助学贷款的作用和意义认识不够，没有贷款解决临时困境的想法；信用观教育也不到位，学生中缺少必要的信用意识，客观上形成国家助学贷款推行的观念障碍。特别是现阶段, 在我省个人信用制度不健全的情况下,学生了解助学贷款的程度, 申请助学贷款的范围, 使用助学贷款的效率等方面，学校的宣传工作做的还是远远不够。
　　5.政府的投入少
　　新机制需要靠政府完善和投入的还很多，如全省个人诚信征询系统的建设是属于远景设想，贷款违约学生名单、风险补偿金的管理使用还没有制定配套的实施办法，管理机构的自身建设、经费的落实、经办信用社的考核评估等都缺乏有效的体制。如果政府在这些问题上不能尽快拿出解决措施，将会制约新机制的落实。

四、解决和完善高校助学贷款的方法
　　生源地助学贷款作为一项系统工程，需要全社会特别是政府、信用社、学校以及学生的共同努力，才能建立起一套长期有效的机制。

1、提高大学生自身信用观念，建立信用体系
　　诚实守信是中华民族的优良传统和传统美德。高校与信用社应共同对高校学生开展诚信教育, 开设诚信信用选修课或知识讲座，引导高校学生树立诚信意识，养成自觉的信用行为。同时，尽快建立起面向学生的个人信用评估体系，建立健全信用机制。对于生源地助学贷款来说，单单依靠信用社自身是无法建立起完善的个人信用体系的，必须以政府为主导，逐步构建全省乃至全国联网的高校学生信用系统，推动体制创新。建立《生源地助学贷款学生个人信息管理系统》，利用高等教育学历查询系统查询生源地助学贷款学生个人信息，一一记录个人在信用社所有贷款资料, 使个人的信用状况一目了然。随着生源地助学贷款学生个人信息查询系统的建立，个人信用信息基础数据库要求采集生源地助学贷款学生个人信息数据, 信用档案也要相应建立起来。
　　2、加强学校监督，提高助学贷款的偿还率
　　学校必须对贷款学生进行资格审查, 建立学生信用档案, 将贷款情况载入学生档案，对贷款学生生活、学习等情况即时跟踪, 及时反馈给助学贷款发放信用社。高校要了解他们的心态,对于在校读书的学生，加强对学生的诚信教育，树立贷款必还的观念；另外，各级政府应注重高校毕业生的就业问题，贷款毕业生充分就业的实现,是贷款毕业生按时偿还贷款的先决条件和重要的物质保障，也是降低贷款违约率的重要途径。
　　3、政府要加大投入，制定切实可行的还贷政策
　　对政府而言，新机制的顺利运行需要投入更多。政府部门要分工合作，各司其责。财政部门要继续安排好各项贴息资金，保证贴息资金足额、及时拨付到位；要为信用社提供一定程度的担保，并做好承担部分助学贷款损失的准备。针对目前我省生源地助学贷款不分学校，不分地区，不分经济家庭状况，一律规定每年最大贷款金额为6000元的现状，省政府应通过适当增加贷款额度，进一步延长还贷期限等方法，并制订更加灵活的还贷政策，满足相当一部分贫困学生的实际需要。

      作者：卢龙县农村信用合作联社 孙碧峤 陈殿勤

第二篇：助学贷款专项实习调研报告

20xx年寒假国家助学贷款专项调查

社会实践调研报告

为了进一步响应国家对贫困生优惠政策的号召，落实我校对贫困生采取的各项措施，了解国家助学贷款落实效果，掌握已毕业受助学生的现状，以及对以后发放国家助学贷款提出可行性意见和建议，我**社会实践小分队受***学生处委托，特进行了此次调研。

一、调查目的：了解这部分已毕业的接受国家助学贷款但尚未还款的学生的动态，以及掌握他们现阶段的还款能力；对以后发放国家助学贷款提出可行性建议。

二、调查时间：20xx年1月18日~22日

三、调查地点：****

四、调查对象：已毕业的，在就读期间接受国家助学贷款但尚未还款的学生及其家庭

五、调 查 人：*****大学学生处20xx年寒假国家助学贷款专项调查

社会实践活动小组****小分队

六、调查方法：入户调查 邻居采访 电话采访

七、调研开展：

腊月地冻，数九天寒，如此恶劣的天气也挡不住我校学生处对莘莘学子的殷切关怀，特派我***小分队对***市已毕业的接受国家助学贷款但尚未还款的我校学生进行家访。

此次调查之前，我们小分队于1月15日做了详细分工和部署，首先我们将本小分队分为四组，分别是：第一小组——，第二小组——，第三小组——，第四小组——。然后我们又将153名调查对象家庭按籍贯地域分给四个小分队。最后队长多次提醒大家注意人身和财产安全，工作期间必须结伴而行，相互照应。

18日起，我们奔赴，开始了调研工作。队员们不顾天气寒冷，深入学生家庭，跟家长或邻居拉起家常，谈论每位同学的现状以及未来几年学生的发展情况。对于那些由于特殊情况我们不能到达的同学家庭，我们分别进行了电话采访。（报告后附几位同学的调查记录，代表了我们调查过程。）

我们把家访过程中获取的结果总结如下：

（一） 能在下一年顺利还款的家庭。目前这部分学生家庭条件尚可，只需假以时日便可顺利还款。

（二） 近期不能还款的家庭。这又可分为以下几种情况：

（1） 尚未找到工作、未落实工作或继续求学（上研究生），致使无偿还能力；

（2） 单亲家庭，或家庭条件一如既往的差，加上学生本身情况不容乐观，致使无钱还款；

（3） 社会征信制度不完善，导致一些同学和家长，尤其是家长，根本不顾及自己的信用，只是一味说家里贫困情况，并无还款意向；

（4） 刚刚参加工作，工资刚刚顾着自己生活，无余款还债，现在大学生毕业后收入并不高，每个人都有难处，不一定是因为诚信问题；

（5） 其他情况。如家长不愿提供过多信息、家长不知道还款程序而学生在外工作不能及时沟通。

此次调查发现的问题和相应的建议如下：

1. 问题：很多学生所留电话号码为假，极有可能这些学生当时申请贷款时故意填错或者其家庭后来更换号码。

建议：严格助学贷款审批程序，确保个人信息的真实可靠，尤其是学生所留电话号码必须长期可用。

2. 问题：很多学生毕业后经济状况依旧困难，家里条件没有改善，还款比较难。

建议：学校可以对毕业后仍困难的同学提供相应的、合适的后续帮助，不一定是钱上的帮助，而是各方面的，如就业指导方面的特殊照顾等。

3. 问题：一些学生毕业后，家里还有一个弟弟或妹妹依旧在上学，有的甚至还有两个或以上的弟弟妹妹在上学。

建议：实际考察其家庭情况，若属实，可以考虑缓期还款。

4. 问题：一些本科生毕业后继续攻读研究生，并未参加工作，所以不具备还

款能力。

建议:是不是可以考虑对继续攻读研究生的同学实行缓期还款政策或其他优惠政策，以保证这些同学对求学的热情，同时也不失助学贷款的人性化管理。

5. 其他建议：（1）学校可以对助学贷款的同学建立就业档案，学生找工作或签合同时与学校取得联系，方便知道其去向。同时也可以要求学生更换联系方式时要通知校方。（2）构建个人信用评估、跟踪、监控体系。为每个学生建立个人信用档案，将学生考试是否作弊,是否按时交纳学费,是否随意毁约,是否存在恶意的欺诈行为,是否有其他不道德的行为,是否存在违法行为等设计个人信用评价指标体系,对自己的学生进行定期的评估,以决定是否向其提供助学贷款,以便最大限度地降低国家助学贷款的风险。（3）强化诚信氛围和契约意识教育，将诚信教育纳入思想政治工作体系，使这些同学增强诚信和契约意识。如请银行负责人等直接与获得国家助学贷款学生进行座谈；请已经毕业按时还款的优秀毕业生代表为同学作专场报告会。

队长

20xx年1月26日

附录：

活动记录

（1）

在午饭时间经过多方打听我找到了**家,家中只有父亲***一人在家,他显得非常年迈,满脸的胡须,典型的劳动农民的形象。我向他说明了情况,然后老大爷就很热情的要我坐下来说话,我向老大爷他询问了有关***的情况,他是去年刚研究生毕业,学的是哲学,现在在郑州找了一份工作,还没有放假回家,好像还在准备国考-考公务员。我再次提出违息的不好的影响,以及对**信用的影响和对工作的影响,等到他回家时让老大爷提醒他一下,让他别忘记这件事。当我最后提出和老大爷合个影时,老大爷说什么也不愿意,我也不好意思再继续要求。离开后我才发现家里始终只有老大爷一个人,可能**是单亲家庭。现在他已有了工作我估计他不会拖欠贷款。

我又几经周转来到了**的家,那时是下午两点多,但他家门上却落着锁,我在大街上问了好几个人才最终在另外一家中找到了他母亲,在这只前我已经听到了他父亲已经去

逝十几年了,他有两个姐姐和一个弟弟,两姐姐都已出嫁,一个弟弟在***上学。阿姨她把

我让进家里,我说明了我的来意,阿姨她显得很惊讶,她不知道**在学校有贷款,进而就

感到很难过,我看到她眼中含有泪花,我就安慰她说**应该怕你担心才没有告诉你,他现

在也大了,也找到工作了,以后生活就慢慢好了。阿姨她说他毕业有两年了,现在在南方

找了一份工作, 以前学的是电子方面的。当我提出要合影时,阿姨先是犹豫了一会儿,

然后说要给高朋打个电话问一下,电话打通了,说了一下大概情况,我又向他解释了一下,

最终阿姨理解了我是怕学校不相信我们才让我们拍照后,我们合了个影。我又和阿姨她

说了一会儿,又说了一些好话,我离开了,我看到阿姨眼中泪水一直没有干,那是理解儿

子的苦心和孝心后的感动与自责。 —— 调查分队队员 **

（2）

20xx年1月17日去的***家，到达***家，***家的房子从外表上看去是二层小楼，

当到他的家时，说明来意，见到了***的父母双亲，是哦明我们是****还加社会实践小

组的，可能其儿子是****的毕业生的缘故，所以对我们的态度很随和，一方面送上了新

年的祝福，以防名了解其家的条件和状况，**的父母都是农民出身，夫妻常年在外打工，

工作比较辛苦，回家盖得房子又供孩子上学，真的很不容易的，和其父母相沟通得知**

现在郑州一家技术公司工作，工作还挺满意的，向其提及关于国家助学贷款的事情时，

其父母表示知晓情况，主要是因为当时家庭经济困难所以才不得不向国家贷款上学，并

向学校表示感激之情，父母声明会尽快还国家助学贷款，**父母联系到了**，**表示理

解，未还款主要是因为一来是工作忙，压力大；二来是对于国家助学贷款的事情不够重

视，认为晚些还早些还都是一样的，没有把它放在心上当回事，思想上轻视。当想起说

明了国家助学贷款的政策时，表示会尽快还清贷款，很欣慰。 ——调查分队队员 **