赴台参加金融培训的考察报告

为了进一步学习借鉴台湾地区银行业中小企业金融服务经验，增进两岸银行业的沟通交流，20xx年8月，我参加了由省政府金融服务办公室组织的赴台金融培训团。期间，随省金融培训团先后接受了台湾中小企业银行、台湾证券交易所、台湾金融教育协会、台新金融控股公司等培训，并与相关人员进行了座谈，培训内容涉及台湾中小企业授信与信用保证制度、台湾金融发展与改革、两岸金融机构优势与互补、台湾消费金融与财富管理、台湾农业金融发展趋势等的诸多重要课题。在台期间，我严格遵守各项保密纪律，现主要结合银行业务发展情况将学习、考察和对相关问题的思考总结如下：

一、台湾现行金融体制

台湾的金融体系是二战后从日本手中接受过来的体系与从大陆转移到台湾的金融机构的综合体。目前台湾的金融体制包括正式的金融体系和未纳入管理的民间借贷体系两部分，正式的金融体系主要对资信良好的公营企业和大的民营企业融通资金。而资信度较低的中小型民营企业主要通过民间借贷来取得资金。因此，台湾现行金融体系可分为正规的有组织的金融体系和非正规的无组织的民间借贷，即所谓双元金融体系。

（一）“中央银行”

1

台湾实行“中央银行”领导下的金融体系。根据台湾《中央银行法》规定，“中央银行”的资本金由“国库”拨付并隶属于“行政院”。经营目标是促进金融稳定；健全银行业务；维护对内及对外币值稳定；协助经济发展。台湾“中央银行”在行政上要接受“财政部”指导，隶属于“行政院”，但“中央银行”总裁又不属于该院八部二会“首长”之列，不属于“内阁成员”。中央银行总裁由“总统”直接任命，对货币政策有独立制定权。

（二）“中央银行”领导下的台湾金融机构

它是由银行金融机构和非银行金融机构组成，前者包括商业银行、储蓄银行、专业银行、省合作库和中央信托局；后者包括邮政储金汇业局、信托投资公司及保险公司。

三、台湾银行业的特点

（一） 公营金融机构占主导地位

台湾的银行大多为政府所有，本地银行经营型态分为：公营银行、民营银行及金融控股子公司三种。台湾本地银行以公营银行居多，民营银行占比十分有限，且部分民营银行有官股介入，私有化进程缓慢。

（二）服务中小企业经验丰富

中小企业的发展是台湾经济的一大特色。相关数据显示，整体企业筹资管道以间接金融为主占76.58%，直接金融占23.21%，中小企业资金融通管道仍以银行贷款为主占68.46%，与大陆的融资结构类似的是，银行贷款的间接金融工具仍旧是目前中小企业最主要的资金来源，而面对占全台 2

企业总数90%以上、营业收入占30%以上的中小企业，有效地解决其融资问题对于台湾银行业来说已摸索出不少可以参考的经验。比如针对中小企业开设的“走动营销”策略和“自偿性贷款”、设立中小企业信用保证基金的制度和提高中小银行为中小企业服务的专业性等措施。

（三）混业经营情况突出

台湾银行法在银行经营上立法原意体现以下几个特点：中长期与短期金融业务的分离。商业银行办理短期金融业务为主，其余的银行基本均为中长期金融机构；银行业与信托业分离。银行法规定，除信托投资公司外的各类银行不得经营信托业务；银行业与证券业分离。除信托投资公司外，其余各类机构原则上不得经营证券业务。但实际运作上台湾银行业混业经营非常明显。如以短期融资为主的商业银行下设储蓄部可办理中长期业务；台湾银行均可设立信托部，办理信托业务及代客买卖证券业务。

（四）风险管控严谨高效

台湾银行业在历经亚洲金融风暴的袭击以及双卡风暴等一系列近乎毁灭性的打击后，非常重视银行业风险的控制，一是风险管理制度健全。包括董事会及高级管理层的适当监察；适当的政策、程序及限额，以管理各项业务活动所引起的不同风险；适当的风险计算、监察与汇报制度，以支援业务活动；行之有效的内部管控措施及全面审计，以尽早查觉内部管控方面存在的任何问题。二是有独立性较强、专 3

责、统管银行所有风险的风险管理部门。风险管理部门有与风险管理委员会或高级管理层直接汇报渠道、独立于产生风险的业务部门、获有效的管理信息系统提供支持、获提供足够资源以履行其职责、并有具备有关的专门技术与知识的职员。责任包括确保在进行交易前有关风险已得到充分了解及适当评估；确保有关风险管理的既定政策与管控程序得到实行及遵守；监察风险限额的运用, 以及确保可量化的风险在核准的限额内。三是专设风险管理委员会和风险总监。风险管理委员会负责风险管理政策的最终审批, 以及这些政策的修改, 然后呈交董事会批准。同时把八项风险集中于一个由“风险总监”作主管的部门,相当于财务总监及营运总监。四是风险管理工具——压力测试。为测试在出现不正常情况或出现极端的情况时, 银行能否应付可能发生的各种问题，运用各种技术，评估银行在“紧张”的经营环境下，可能受的影响。如银行的计算机系统能否负荷得了；利率在短期间升降不同幅度对银行的盈亏有多大影响等等。

（五）以客户需求为核心的产品创新机制

台湾银行业以客户的需求来创新产品，而不是根据自身的主观判断或某个概念来研发产品。新产品研发目的就是为了更多的销售给客户并创造价值，因此，每次研发前都有严格细致的市场需求分析及财务评价，建立专门的产品研发团队，遵循严格的流程。一个新产品研发的完整流程通常包括深入分析明确客户需求—建立研发团队—撰写产品研发报 4

告—产品开发—用户测试—确定目标客户群体—测试市场反应确定分销战略—进行销售培训—产品完成并全面推向市场。这种“以市场特定客户需求为导向，以产品研发团队而非专门研发机构为平台，遵循严格研发流程”的研发机制的突出优势在于能够始终将产品创新建立在市场需求的基础上，具有很强的机动性和灵活性，能够充分利用企业相关部门的资源，产品有比较明确的目标客户群体。

三、启示和思考

综上所述，根据台湾银行业的主要特点，考虑到台湾的市场环境、法治环境、人员素质等与内地存在的差别，结合城商行面临的形势，对城商行的改革发展提出如下建议：

（一）明确市场定位是实现稳健发展的前提

台湾银行业市场营销理念精髓在于明确的市场定位与对确定的市场定位有针对性地进行产品开发、再开发，也就是始终坚持比较优势，并努力把比较优势发挥至极限。我们城商行的比较优势即市场定位就在三个服务的市场定位，我们要坚定方向，形成特色，开发适合新产品，抓牢当地经济发展孕藏的巨大潜力，以形成“共赢”的格局。

（二）全面实施风险管理，促进银行业审慎经营

风险管理是现代银行管理的核心，并直接决定着银行的生存和发展。台湾银行业制定了明确的风险管理目标，确定 5

风险管理重点，建立健全风险管理制度以及管理层、职能部门的责任，并有合理的运作模式，把防范和控制风险作为经营管理的出发点和归宿点，把控制单个风险和组合风险有机结合起来，以确保银行稳健经营，抑制金融危机发生。

（三）推行客户经理是维护银行与客户关系的桥梁和纽带

客户关系是银行的重要资产，开发一个新客户的成本比维护一个老客户的成本高出6倍，忠实客户是银行稳定业绩的基础。客户经理制是现代商业银行广泛采用的一种以市场为导向、以客户为中心、从客户的需求出发、营销金融产品、为客户提供全方位金融服务的经营管理模式。简单地说，客户经理制是银行业借鉴一般企业的市场营销功能在银行实施的客户关系管理的方式。

（四）多元化产品和多样化服务是银行稳定基本客户群，做大做强的根本保证

坚持诚信为本，互利双赢的营销理念，人性化、个性化、层次化的营销策略，多元化产品和多样化服务是赢得客户信赖与青睐，满足不同客户金融需求，培育客户的忠诚度，培育长期战略合作伙伴，提高银行产品市场占有率，促使银行在激烈市场竞争中站稳脚跟，得以发展壮大的根本保证。

（五）创新营销策略是银行提升效益的有效手段

6

牢固树立客户至上，以人为本的营销理念，实施人性化、个性化、层次化的营销策略，根据农民、居民、公务员、个体工商户、中小企业等的不同需求，设计开发不同的金融产品，稳妥推进票据融资、有价证券买卖托管、保险箱业务、个人理财等新业务。特别是城商行要充分利用联系面广、信息灵通的优势，主动为客户提供金融信息、技术、咨询、筹资、策划、资信和决策连动的一体化服务，根据营销目的制订营销发展目标，围绕营销发展目标制订出切实可行的营销策略，根据营销策略实施营销计划，层层推进，有计划有步骤向着既定目标奋进。但有效的市场营销策略必须是市场、方式和时间的三统一，就营销某种产品或服务而言必须在特定的市场环境和规定的时限内达到预期营销目标，使银行营销效率和效益在特定的时空环境中得以有效发挥，银行与客户之间的关系更趋长期与稳定。

7

第二篇：王校长赴台湾考察报告

台湾教育考察报告

麟游县洪泉中学校长 王林祥

20xx年11月18日---11月25日，宝鸡市教育学院组织本期校长培训班的20多名中学校长赴台进行了为期8天的考察访问。重点参观考察了协志高级工商职业学校及台东县立东海国民中学等4所中小学校，并与东海国民中学校长陈瑞雍先生和部分中层骨干教师进行了座谈交流，参观了学校的教学实验实习场所，走访了部分师生，听取了台湾教育现状及学校情况介绍。深深感受了台湾民众对大陆人民的热情，本次考察学习感悟收获颇丰。

一、台湾教育概况

1、“国民教育”普及。“国民教育”分国小和国中两个阶段，其中国小是6年，国中3年，这就是台湾的9年国民义务教育。台湾的小学和初中读公办学校的实行免费，学生所需费用由政府承担；就读私立学校的学生需交纳学费、书费、补课费等。台湾的高中阶段教育是收费教育学校性质、条件不同，收费也不同。私立学校的收费较高，公立学校的收费较低。97%的高中毕业生能进入高等学校学习。

2、职教成效显著。为了适应经济发展，台湾注重发展职业技术教育。一是专门设立职业技术教育的高级职业学校，类似大陆的职业高中。二是在高级中学里设立高中部和高职部（相当于大陆的中职）。三是兴办高等职业技术教育，即科技大学，招收高级职校和高中毕业生，学制2至4年，毕业后授予学士学位。这类学校主要教授应用学科和技术，培养高级适用技术人才。台湾各级“政府”对职业

技术教育投入较大，并且每年都要开展职业技能竞赛等活动，职校毕业生就业前景较好，呈供不应求趋势。台湾大力推行职业技术教育的成效非常明显，对提高就业人口素质和推动地区经济发展起到了不可低估的作用。台湾之所以在近20年迅速掘起成为亚洲四小龙，这与他们大力发展职业教育，为社会迅速培养各类基础人才是分不开的。

3、高等教育比较规范。高等教育分为专科学校、独立学院、大学以及院校研究所，办学比较规范。专科学校修业年限依入学资格不同，分2年制、3年制与5年制不等。凡设有3个学院以上称大学，否则称独立学院。正规的高等院校一般为4年学制，但师范、法律，建筑专业等多为5年，医学专业6至7年。

4、办学模式比较灵活。台湾的办学模式主要有三种； 一是由“政府”出资办学和管理；二是由民间（教会、个人、民间团体）出资办学和管理； 三是由“政府”出资建设，交由民间管理。

二、台湾教育的特点

1、公办学校办学水平高。相对私立学校来讲，从小学到大学，公办学校校园面积大，设备设施先进、师资水平高且收费较低，其中义务教育阶段就读公办学校全免费。各级学校的学生以考上公办学校为荣，特别是考上公办高中和大学比较难。很多学校都把考入公办高中和大学的多少作为向社会宣传其教育教学成果的重点（就像大陆考上大学或重点高中一样）。

2、重视学生的个性发展。设置选修课程，张扬学生个性。在设置必修课程的基础上，各个学校都根据实际情况和学生特点，开设了

许多选修课，如表演艺术、健康教育，综合家政，社会服务等，要求学生根据个人爱好，特长进行选修，学校指派老师进行集体或者个别辅导，使每个学生的特长充分得到培养，同时为这些学生提供展示自己个性和特长的机会，如经常组织学生参加各种社团活动，使学生不断积累实践经验。同时，学校还把学生特长作为推荐升学的重要依据。我们参访的台东县立东海国民中学，对哪些智障生，我们叫学困生，专门办了一个班，他们称资源班，有专业的老师辅导教育他们。

3，重视学生的品德培养。台湾学校非常重视学生德行教育，并把德行考核成绩作为学生毕业的主要依据，如《高级中学学生成绩考核办法》就从学生文化成绩和德行表现两个方面进行量化评价，只有两项都达到合格标准的学生才准予毕业。不仅如此，还要求把德行教育的时间前移，认为小学教育不只是启蒙教育时期，更是一个人的思想品德和行为习惯养成的关键时期，因此非常重视小学生的德行教育，以如何“做人”为起点，围绕礼义、廉耻、诚信等方面进行教育培养。在台东县的第二天早晨，我们几个校长早起出去散步，看到附加一所小学准备举行升旗仪式，征得他们领导的同意，我们观看了他们的升旗仪式，基本和我们一样，升完旗也是学校领导对学生进行现场说法教育，主要是学生的行为养成教育，一点一滴说的很细。学校普遍认为：学生的德行优劣不是通过考试成绩来确定的而是通过养成教育来培养的，是通过学生的言谈举止来实现的。因此，学校非常重视学生参加各种社团活动，通过实践来培养学生为人处事、待人接物、文明诚信、集体意识和奉献精神等。同时，把学生参加社团活动的次

数、时间，表现作为德行评价的主要依据，而且明确规定德行考核不合格不予毕业。为加强对学生的德行教育，台湾政府对各类学校提出了一个共同校训，即“礼、义，廉，耻”。

4、重视家长参与学校的管理。台湾的中小学都设有家长委员会，其内设机构比较齐全，有活动组、公关组、服务组、财务组、文书组、爱心义务组等，这些小组在家长委员会会长的领导下，参与学校的各项管理活动，如课程设置、教材选用、评教活动、学生申诉与奖惩。会长由家长委员会成员推荐产生，一般由当地有一定社会影响的人士担任，学校的重要活动，会长必须参加。家长委员会委员随时可以参加学校的行政会议，提出意见建议，大到学校的决策，如征地、盖房、购买大型设备，小到作业本的采购数量、校服款式等。家长委员会还可以代表学校对外进行联系、协调等工作，起到沟通桥梁作用。

5、重视社区教育功能的发挥，台湾乡镇都设有青少年活动中心，且活动设施齐备，如游泳池，健身馆、图书馆等，便于学生课外学习，娱乐。城市，甚至有些学校都建有博物馆，一般都将本地的发展变化过程通过图文、影像或其它高科技手段表现出来，用以教育、启迪青年人。此外，台湾的各种文化场馆也在假期主办多种少年儿童喜闻乐见的活动。

6、职业教育办学水平较高。在台湾，职业教育称为“技术及职业教育”，简称“技职教育”。其中，初中毕业后入学三年制的中等职业技术教育被称为“高职”教育，“高职”教育是台湾教育体系中的重要组成部分，从上世纪七十年代起，由于台湾工业和商业迅速发展，

农业劳动力大量地向第二、三产业转移，产业类型转轨，需要大量的中等技术人才，这给台湾的高职教育提供了良好的发展机遇。从上世纪七十年代始至九十年代，是台湾的中等职业教育的黄金期，在校学生数量迅速增长，职普学生比例在19xx年达到最高峰，为7：3，目前仍保持在5：5左右。职业教育的发展对台湾经济巨大的促进作用是台湾实业界、舆论界所公认的，它被认为是台湾经济增长的“驱动因素之一”。现在台湾的高职学生就业和升学渠道都比较通畅，职业教育仍很有市场。尤其是有办学特色的中等职业学校（高职）更受 青昧。

三、对比与借鉴

由于海峡两岸同根、同源，同文化，两岸教育在很多方面具有共性，既有相同的成功之处，也面临许多同样的矛盾和困惑。例如，两岸的公办教育都比较发达，办学条件好，水平高，得到社会的广泛认可，同时，由于严重的升学主义倾向，致使恶性补习成风，台湾街头补习招生广告随处可见，补习学校遍地开花。对比两岸教育，有四个方面值行我们思考和借鉴。

1，要进一步重视职业教育。通过此次对台湾职业教育的实地考察，使我们深刻体会到职业教育对推动经济和社会发展的重要性。台湾从五十年代仅依靠农产品出口发展到今天以工业、信息等高科技产品出口为主，经济高速发展，创造了亚洲乃至世界有目共睹的奇迹。可以毫不夸张地讲，职业教育是台湾经济高速发展的重要支撑点和助推器。我们宝鸡要实行工业强市，必须优先发展职业教育。在工业化

的过程中，专利技术可以买进，个别专家可以引进，但成千上万的技能型人才不能依靠外援，只能依靠我们宝鸡的职业院校来培养，因此宝鸡经济要发展，职业教育要先行，特别是在职业教育的教学、实习设备的投入和学校师资的培养上要有更大的力度。但也要看到，我们宝鸡的职业教育，这些年出现一种不良现象，就是个别民办职业学校，在师资，资金投入，规模都不具备办学条件的情况下，搞到一个执照，就到处招生，往往采取欺骗的手段与公办职校抢生源，这些民办技校招去的学生，大多数什么技术也没有学到，学生毕业后就自然找不到合适的工作，其结果是招来更多家长对职业教育的怀疑，认为都是欺骗学生的钱财。政府和有关职能部门应该在职业教育领域加大管理的力度，出台相应的法律法规，进一步规范职业教育的办学行为，对不符合办学条件，纯粹以营利为目的的民办技校要一律取谛。让我们宝鸡的职业教育向着良性健康的轨道发展。

2，要加大社会教育、社区教育的投入和管理力度。从我们到访的地方看，台湾地方“政府”除了对学校的教育投入以外，在社会教育、社区教育方面也给予了足够人、财、物投入，城市的博物馆和各社区的青少年活动中心都既有其名，又有其实。虽然我们对社会教育的重要性在思想上已引起了足够的重视，各县区也先后建起了青少年活动中心，村文化站等，但是在经费、场地、人力的投入和管理上还远远不够，社会教育的功能没有得到很好地发挥。这些问题还需要政府和有关部门能够做进一步的调查研究，制定出一套符合我们市情 县情，乡情的社会教育模式，使学校、社会、家庭三结合的教育网络

真正落到实处，并取得实效。

3，要加强学校教育与家庭教育的有机结合。家庭教育是学生成长过程中非常重要的一个方面，家长委员会在学校教育和家庭教育方面能够起到很好的桥梁作用。目前，我们在这方面还存在较大的差距，部分学校还没有建立家长委员会，很多学校的家长委员会形同虚设。如何发挥家家长委员会的作用，让家长更多地参与到学校的管理和决策上来，使老师、学生、家长形成良性互动，从而使学校教育、家庭教育有机结合，还需要学校的重视和有效引导，更需要教育主管部门的远见卓识和大力推动。

4、规范公民办教育的管理。公办学校在办学杂件改善、教育理念更新、师资队伍建设、设备设施完善、社会责任承担等方面应处于主导和主要作用，政府加大支持力度，学校实行可持续发展，是政府和学校不可推卸的责任和义务。同时，政府还要支持办学基础好的民办学校规范管理，提高办学水平，让那些师资队伍建设、设备设施完善、社会责任承担等方面应处于主导和主要作用，政府加大支持力度，学校实行可持续发展，是政府和学校不可推卸的责任和义务。同时，政府还要支持办学基础好的民办学校规范管理，提高办学水平，让那些以盈利为目的不愿意增加学校投入、改善办学条件、提高师资水平、承担社会义务的学校退出教育序列。在职业教育万面，政府应大办支持公办职业院校做大做强，特别是支持投入较大的工科专业，鼓励民办教育，兴办投入较小的文科专业，实行公民互补，文理互补，促进教育的和谐发展。

在我们考察结束的时候，台湾资深导游阿潭，和我们参访团临别之际说的一段话，使我们感觉到一个教育工作者责任的重大，她说；‘‘我们马上要再见了，你们都是大陆教育的参与者和管理者，但我们同根同族，我想对各位说说心里话。我带团去大陆前后不下20次，我们大陆的环境卫生、交通秩序、公共场所人们的习惯修养，特别是卫生间，相对台湾实在太差，当然大陆人是太多了，一个社会的进步，文明的提升，还需要你们这些校长，在抓教学质量的同时，一定要注重培养学生良好的行为习惯，从小抓起，一点一滴，相信大陆的一切都会很快好起来的’’。我自己在感慨之余，心头沉甸甸的，一个台湾的旅游工作者都能认识到这样的责任，何况我们这些终身从事教育工作的人。我自己暗下决心，一定要在抓教学质量的同时，先教育学生如何做人，把我们中国传统文化融入对学生的德行教育中去，使我们的祖国更强大，人民更文明。