中国民间金融发展报告
西南财经大学
中国家庭金融调查与研究中心
20xx年1月
摘要：根据中国家庭金融调查与研究中心的数据显示，22.3%的中国家庭有民间金融负债。亲友关系是民间金融的基础。中国家庭民间金融市场规模为5.28万亿。相比20xx年的4.47万亿，规模上升18%。与此同时，民间借款中的有息借款占比显著上升，有息借入款占比由9.3%增至14.8%，有息借出款占比也有所上升。这与近年来我国流动性收紧的大背景不谋而合。数据显示民间借款拥有率随收入上升而显著下降，而正规银行贷款拥有率随收入上升而上升。民间金融对正规金融有重要的补充作用，因此尤其存在的合理性。关于高利贷——民间金融备受质疑的地带，我们的数据显示，其借入利率达36%以上。同时，家庭以低息借入高息借出的现象也存在，其借贷风险值得我们重视。通过构建风险指数，我们还发现，民间金融风险略大于正规金融风险；城市民间金融的潜在风险较大；高财务风险家庭比例较高。
一、 民间金融市场基本描述
总体来讲，中国家庭22.3%的家庭有民间借款，农村家庭的民间金融负债比例显著高于城市家庭。相比于2011城镇家庭以及农村家庭的民间金融参与率基本维持不变。
表1借款拥有率
城市地区
农村地区 2011 2013 16.4% 29.9% 16.5% 30.0%
农村地区拥有汽车的家庭，其汽车负债比例也很高。拥有工商业的家庭，其民间负债的比例较高。不论城市与农村均达到了14%以上。其次是农业经营负债。数据显示，其他负债中，50%以上的负债为因为看病而产生，20%的负债因为婚丧嫁娶产生。
图1 分项民间负债持有率
总体而言，但民间借款中的有息借款占比显著上升，由9.3%增至14.8%。这与流动性收紧的大背景不谋而合。20xx年，拥有民间借款的家庭中15%的家庭拥有有息借款。工商业借款中28%以上的民间借款都为有息借款，其次是其他负债，近20%的其他负债为有息负债。购房购车的民间借款有息借款占比仅为10%左右。教育借款的有息借款比例是最低的。
表2有息借款占比
城市地区
农村地区 2011 2013 7.4% 10.6% 14.8% 14.7%
图2 分项有息负债占比
购房借款的有息借款比例虽然比例低，但是有息借款的利率却高达18%左右，其次是农业经营借款利率为16.4%。教育借款有息借款占比较低，因此其利息不具代表性。
（一）分项有息借款利率
图3 分项有息借款利率
总体来讲，城市地区以及农村地区其借款款拥有率均有所下降。然而，其有息借款的占比却显著上升，这非常契合流动性收紧的现状。
表3借出款拥有率
城市地区
农村地区
城市地区
农村地区
城市地区
农村地区 2011 2013 14.5% 9.5% 表4有息借出款占比 2011 6.6% 6.3% 表5借出款利率 2013 14.5% 14.2% 13.8% 9.2% 2013 10.9% 7.4%
（二）亲缘关系是民间金融借贷的基础。
根据对民间借贷借入和借出渠道统计结果，可以看出实现民间借贷的主要渠道为兄弟姐妹、其他亲属以及朋友同事，而民间信贷机构、父母和子女都不是
主要的民间借贷渠道，人们在借入时，39.5%的家庭会选择兄弟姐妹，但只有3.5%会选择民间金融组织；说明我国民间金融的发展主要依靠于亲友关系而不是民间金融组织，稳固的亲友关系是民间金融存在并发展的基础。
图4 借款来源
家庭观念强的家庭拥有借出款比例更高
由数据可以看出，家庭在个人生活中的重要程度越高，其拥有借出款的比例更高，从借出款的角度反映出，亲友关系是民间金融的基础。
图5 不同家庭观念下的借出款拥有率
（三）低收入家庭民间金融参与率高，高收入家庭正规金融参与率高
民间金融的参与率随收入上升而下降，然而贷款拥有率随收入上升而上升。民间金融作为穷人的融资方式有效地满足了穷人的资金需求。
图6 不同收入家庭其民间借款拥有率与银行贷款拥有率
（四）、正规金融越发达的地区，民间借贷参与率越低
将全国各省按照平均每万户家庭所占有银行数分为五个类别，在每个类别分别统计家庭民间借贷参与情况。最终发现，在每万户家庭只有0—0.5家银行的地区，民间借款比例高达65.1%，而在每万户家庭享有2.5家以上银行的地区，民间借款比例为25.6%，可以看出金融发展越发达的地区民间金融借贷比例越低。
图7 不同金融发展地区有贷款家庭民间借贷比例
二、 民间金融的发展具有自身合理性
（一）民间金融多数为无息借款，互助性强。
民间金融相对于正规银行贷款拥有很多独特之处，根据CHFS调查数据，85%的民间借款没有利息，85%左右的民间借款没有约定还款期限，接近95%的民间借款来自于亲朋好友，这些事实表明民间借款具有很强的互助性，其存在本身的原因不在于借出者从中获取收益，而是为了帮助别人实现资金周转。
尤其是在我国农村地区，由于正规金融发展的速度较慢，贷款服务无法满足农民的金融需求，民间借贷能够弥补该缺陷，在农村实现资金的合理配置，缩小城乡金融资源占有差距，可以说民间借贷是市场发展的产物。民间借贷的融资规模巨大，实现方式灵活，互助性强，其应该被市场重视并善待。
（二）民间金融风险识别能力并不差。
民间金融相对于正规金融在风险控制上有很大的不同，由于多数民间借贷建立在亲友关系上，通常是口头或简单契约的形式，很少约定还款期限，表面上看似与正规银行贷款的信用审核差别较大，但通过实际调查，可以发现民间金融在风险识别能力上并不比信用贷款差。
由于民间借款在工商业和农业生产经营上用途较广，CHFS将获得信用贷款和非信用贷款的小微企业的盈利水平进行了对比。最终发现在获得信用贷款的小微企业中，68.5%的企业盈利，5.2%的企业盈亏平衡，26.3%的企业亏损；而获得非信用贷款的小微企业中，盈利的占比为69.1%，盈亏平衡的占比为9.5%，都高于获得信用贷款的企业盈利水平，亏损的占比为21.5%，也明显低于获得信用贷款的企业的盈利水平
图8 获得信用贷款和非信用贷款的小微企业盈利水平对比
以上数据表明，获得信用贷款与非信用贷款的企业盈利水平基本上没有差异，正规金融的信用评级并没有发挥作用，而民间借贷依靠市场运作，不良贷款率更低，效率更高，其风险识别能力甚至优于正规银行信贷，所以民间金融自身优势强，拥有自身发展的基础和实力，在填补正规金融贷款服务空白的同时，合理的保证了我国金融市场民间化、公开化、多元化发展。
（三）民间金融对正规金融的补充作用
图9 拥有正规贷款家庭中，拥有民间借款的比例
拥有农业以及工商业贷款的家庭，35%以上都拥有民间借款。而有购房购车等消费贷款的家庭，其拥有的民间借款比例较小。这说明消费贷款的满足度较高，而经营性贷款的满足度较低。
三、 民间金融风险
（一）高利贷——民间金融风险的危险地带
根据20xx年中国家庭金融调查（CHFS）的最新数据，中国家庭高息借贷的发展现状被揭示。目前，国内约有166万户家庭对外高息放贷，户均借出款余额约为45万元，中国家庭高息借贷的资金规模超过7500亿元。据计算，家庭高息借贷的年利率平均为36.2%，大大超过银行同期的存款或贷款利率。
具体来看，近80%的民间高息借贷行为发生在城市，约有128万户中国城市家庭参与高息放贷，户均借出款高达56万，放贷资金规模达到7184亿，放贷资金平均年利率约为43.5%。
图10 高利贷家庭概述
在进行民间高息借贷的家庭中，有一类家庭非常特殊。他们进行高息放贷的
资金并不是来自自有储蓄，而是来自银行信贷资金或其他低息借款。换言之，这类家庭一边用较低的利率从银行借入资金，一边用较高的利率向民间放出款项，从中获得巨大的利润。
据计算，目前国内约有42万户家庭低息借入、高息放出，户均放贷金额约为55万元，资金规模超过2310亿元。这类家庭通过巨大的利差获得暴利，平均借入利率为7.5%，平均借出利率为36.6%。在城市中，利差则更为明显，平均借入利率仅为7.2%，平均借出利率高达44.7%，实为名副其实的“高利贷”。 从以上数据可以看出，尽管政府一直严格控制民间金融市场的发展，民间高息借贷行为也从来不受法律的保护，但国内的民间高息借贷却仍进行得如火如荼。政府应该正视中国家庭高息借贷这一现象，制定相应政策规范其行为，引导其发展，不能任由民间高息借贷在黑箱中自生自灭。
图11 高利贷家庭利差比较
这一类民间高息借贷行为，更应该成为政府关注的重点。第一，民间借贷资
金与银行信贷资金相勾连，使民间借贷风险直接渗入正规金融系统。第二，这类低息借入、高息借出的套利家庭，有可能利用了银行信贷政策的漏洞或者买通了银行内部人员进行了违规操作，进一步加剧了银行信贷的道德风险。
（二） 民间金融风险
1、民间金融风险略大于正规金融风险
在20xx年CHFS调查样本中，15.7%的家庭有银行贷款，22.3%的家庭有其他借款，即拥有银行贷款又拥有其他借款的家庭只有5.2%。因此，拥有银行贷款家庭的财务风险可以代表正规金融风险，拥有其他借款家庭的财务风险可以代表民间金融风险。
从家庭债务收入比与资产负债率两个指标来看，民间金融风险略大于正规金融风险。如图 所示，全国有其他借款家庭的债务收入比为2.0，与有银行贷款家庭相当，但有其他借款家庭的资产负债率为17.2%，略高于有银行贷款的家庭
1.5个百分点。
2、城市民间金融的潜在风险较大
城市有其他借款家庭的债务收入比为2.1，略高于农村，但前者的资产负债率更低，为16.7%。之所以出现这样的现象，是因为城市家庭通常会因为买房而向他人借款。在有其他借款的城市家庭中，房屋借款占到借款总额的一半以上（50.5%）。房屋借款的特点在于借款金额大，但形成的资产价值高，因此出现了城市有其他借款家庭的债务收入比高于农村，但资产负债率低于农村的现象。值得警惕的是，一旦房价大幅下跌，城市家庭的民间金融风险将远远高于农村家庭。
图12 家庭财务风险——债务收入比
图13 家庭财务风险——资产负债率
3、高财务风险家庭比例较高
有三类家庭的财务风险值得关注：一类是可偿性收入（税后收入减去债务）小于或等于零的家庭，因为这类家庭已经没有可结余的资金用于偿还债务；另一类是资不抵债的家庭，即债务总额超过资产规模的家庭。第三类是两者兼有的家庭，即可偿性收入小于或等于零的家庭，同时也出现了资不抵债的情况，这类家庭的财务风险最大。
如表 6所示，全国有其他借款家庭中有58.0%的家庭可偿性收入小于等于
零，即一半以上的家庭没有结余收入用于偿还债务，其中城市家庭尤为突出。收入是家庭偿还债务的重要来源，如果家庭在满足日常消费支出后没有结余资金，甚至收入不足以支撑消费支出，那么这些家庭不仅面临生活质量的下降，而且将给借出者带来违约风险。随着时间的推移，家庭债务规模也会逐步攀升，进一步推高民间金融风险，并带来一系列的社会问题。
此外，在全国有其他借款家庭中，有11.5%的家庭出现了资不抵债，有9.0%的家庭既出现了资不抵债，而且可偿性收入小于等于零。由于农村家庭的资产价值偏低，故该类风险家庭比例高于城市。
表6 有其他借款家庭中的高风险家庭比例
家庭类型
可偿性收入≤0
资不抵债
两者兼有 全国 58.0% 11.5% 9.0% 城市 60.2% 10.6% 7.8% 农村 56.4% 12.2% 9.9%
4. 各省民间金融风险指数
如果高风险家庭债务规模不大，其实对民间金融整体风险的影响也不会很大。因此，本报告拟构建一个风险指数用以体现家庭民间债务中的风险债务比例。构造的基本思路如下：首先估计出每户家庭的债务风险系数1；然后用每户家庭的债务风险系数乘以该户家庭目前所欠的非银行债务；最后用家庭风险非银行债务总额除以家庭非银行债务总额，即民间金融风险指数。
以可偿性收入小于等于零为风险标准，民间金融风险最高的前5位分别是浙江、宁夏、福建、江西和海南；以资不抵债为风险标准，民间金融风险最高的前5位分别是辽宁、山西、黑龙江、贵州和吉林。
表 7 还计算了民间金融的综合风险指数，其含义为家庭债务总额中的民间1为估计每户家庭的债务风险系数，建立一个Probit模型：Pr(Y|X)=α+βX。其中，Y=1表示债务有风险（可偿性收入小于等于0或者资不抵债），Y=0表示债务没有风险；X为影响债务风险的一系列因素，包括消费支出、户主教育年限、是否农村、是否就业、婚姻状况、家庭人数、省份等信息。
风险债务比例。民间债务比例最高的前5个省分别为山西、海南、吉林、河北和湖北，其民间债务比例均超过了50%，其中山西省高达77%。考虑到民间金融风险程度，民间债务的综合风险指数1最高的前5位分别为山西、海南、河北、吉林和甘肃，综合风险指数2最高的前5为分别为山西、辽宁、吉林、海南和甘肃。可见，山西、吉林和海南是民间金融潜在风险最大的几个地区。
表7 各省（直辖市、自治区）民间金融风险指数
北京 天津 河北 山西 内蒙古 辽宁 吉林 黑龙江 上海 江苏 浙江 安徽 福建 江西 山东 河南 湖北 湖南 广东 广西 海南 重庆 四川 贵州 云南 山西 甘肃 青海 宁夏 全国
风险指数1 风险指数2 民间债务比例 综合风险指数1 综合风险指数2
46.7% 45.6% 54.9% 56.6% 58.7% 56.5% 53.3% 55.6% 40.5% 49.3% 62.5% 56.3% 60.9% 60.6% 54.3% 52.5% 50.4% 55.1% 50.9% 50.1% 59.2% 55.4% 57.9% 55.9% 58.6% 54.2% 59.0% 55.2% 62.4% 54.9%
4.0% 6.3% 7.7% 16.0% 8.7% 24.2% 13.1% 15.4% 4.9% 3.6% 5.7% 8.3% 10.1% 8.8% 3.3% 5.2% 9.5% 11.1% 10.3% 9.3% 10.5% 3.8% 5.2% 13.4% 8.2% 11.8% 12.7% 5.7% 6.5% 9.0%
17.0% 19.3% 60.4% 76.9% 42.3% 44.5% 61.0% 39.5% 26.7% 35.0% 28.7% 43.7% 39.9% 45.6% 44.8% 46.7% 51.2% 45.1% 19.8% 37.6% 62.2% 27.0% 28.3% 13.9% 49.5% 46.8% 49.7% 7.3% 43.2% 32.0%
8.0% 8.8% 33.2% 43.5% 24.8% 25.2% 32.5% 22.0% 10.8% 17.2% 17.9% 24.6% 24.3% 27.7% 24.3% 24.5% 25.8% 24.8% 10.1% 18.8% 36.8% 15.0% 16.4% 7.8% 29.0% 25.4% 29.3% 4.0% 27.0% 17.5%
0.7% 1.2% 4.6% 12.3% 3.7% 10.8% 8.0% 6.1% 1.3% 1.3% 1.6% 3.6% 4.0% 4.0% 1.5% 2.4% 4.9% 5.0% 2.0% 3.5% 6.5% 1.0% 1.5% 1.9% 4.1% 5.5% 6.3% 0.4% 2.8% 2.9%
注：风险指数1以可偿性收入小于等于零为标准；风险指数2以资不抵债为标准；民间债务比例等于家庭非银行债务除以家庭总债务；综合风险指数1等于风险指数1乘以民间债务比例；综合风险指数2等于风险指数2乘以民间债务比例。
第二篇：20xx-20xx年中国农村金融体系市场深度研究与市场竞争态势报告
2014-20xx年中国农村金融体系市场
深度研究与市场竞争态势报告
什么是行业研究报告
行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。
企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。
行业研究报告的构成
一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：
行业研究的目的及主要任务
行业研究是进行资源整合的前提和基础。
对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。
行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。
行业研究的主要任务：
解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位
分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度
预测并引导行业的未来发展趋势
判断行业投资价值
揭示行业投资风险
为投资者提供依据
2014-20xx年中国农村金融体系市场深度研究与市场竞争态势报告
【出版日期】20xx年
【交付方式】Email电子版/特快专递
【价 格】纸介版：7000元 电子版：7200元 纸介+电子：7500元
【订购电话】400-700-9383(免长话费)010-56024668传真：010-60343813
【报告链接】/b/touzi/E17161ROSS.html
报告目录
第一章国外农村金融体系发展态势分析
第一节 国外农村金融体系简介
一、美国的农村金融体系
二、法国的农村金融体系
三、日本的农村金融体系
第二节 发达国家农村金融市场发展现状分析
一、美国农村金融市场发展概况
二、法国农村金融市场发展概况
三、德国农村金融市场发展概况
四、日本农村金融市场发展概况
第三节 发达国家农村金融市场发展的比较分析
一、发达国家农村金融市场发展的共性
二、发达国家农村金融市场发展的差异
第四节 日本农村金融制度分析
一、日本农村金融制度现状
二、日本农村金融制度的特点
第二章 20xx年中国农村金融发展现状探讨
第一节 20xx年中国农村金融生态环境现状分析
一、农村金融法律制度的现状
二、农村金融生态调节机制失灵
三、农村金融主体缺失，资源供求失衡
四、农村生产力较落后
五、农村市场化水平较低
六、农村金融体系不完善
七、农村金融稳定性相对较差
八、农村的其他金融生态环境问题
第二节 2010-20xx年中国农村金融发展的现状分析
一、我国农村金融的供给抑制
二、我国农村金融需求受到抑制
第三节 2010-20xx年中国农村金融服务的现状分析
一、金融机构网点数量锐减
二、信贷资金供给有限
第四节 2010-20xx年中国农村金融服务需求现状分析
一、农村资金需求总量和单笔额度都在不断增大
二、抑制现象严重，供求矛盾突出
三、信贷资金供求主体不对称
四、金融服务需求逐渐由单一化向多元化转变，基层农村信用社力不从心
五、地方政府希望通过金融部门的支持来发展地方经济
第三章 20xx年中国农村金融发展存在的问题分析
第一节 农村金融制度变迁过程中存在的问题分析
一、农村正规金融制度变迁过程及存在的问题
二、农村非正规金融制度变迁过程及存在的问题
第二节 我国农村金融发展中存在的问题
一、资金供给不能满足经济发展需要
二、农村金融体系发展滞后于农村经济发展
三、农村金融生态环境不佳
四、农村金融服务主体缺位
五、农村金融供需失衡
六、农村金融产权制度不合理
七、正规金融机构资金配置效率低下、金融风险较高
第三节 后危机时代农村金融可持续发展面临的问题
一、危机凸显出农村金融生态的脆弱性
二、后危机时代农村金融可持续发展面临的矛盾
第四节 目前我国农村金融体系存在的问题
一、农村金融机构体系不健全
二、农村金融市场体系存在缺陷
三、农村金融服务体系不完善
四、农村金融监管体系不完备
第五节 农村金融服务需求面临的突出问题
第四章 20xx年中国农村金融的供给分析研究
第一节 我国农村金融供给抑制的制度经济学分析
一、我国农村金融供给抑制的表现
二、我国农村金融供给抑制形成的制度分析
三、解决我国农村金融供给抑制的政策选择
第二节 我国农村金融供给现状
一、农村金融供给不足的现状
二、农村金融供给不足的诱因
三、农村金融供给改革的设想
第三节 我国农村金融供给的主要特征
一、正规金融处于垄断地位，但支农力度却在减弱
二、正规金融的供给缺口由非正规金融弥补
三、农信社仍是正规借贷的主体
四、农村金融供给呈现地区差异
五、金融供给品种单一，业务创新不够
三、农村金融供给改革的设想
第四节 保险机构在扩大农村金融供给中的作用
一、农村金融供给不足是“三农”发展的重要障碍
二、大型保险机构可在扩大农村金融供给上发挥重要作用
三、坚持市场化改革方向，完善农村金融供给体系
第五节 完善我国农村金融供给体系的建议
一、当前农村金融供给体系存在的主要问题
二、完善农村金融供给体系的建议
第六节 增强农村金融供给有效性的建议
一、农村金融供给政策在执行中存在局限性
二、增强农村金融供给有效性的对策建议
第五章中国农村金融体系分析
第一节 我国农村金融体系的历史演进与发展
一、我国农村金融体制沿革
二、我国农村金融体系当前格局
第二节 中国农村金融体系的形成与发展逻辑
一、资金短缺条件下的储蓄动员机器
二、储蓄动员角色的体制背景
三、资金形势的方向性转变
四、资金宽裕条件下的政策调整
五、农村资金短缺依旧
六、如果欲支农、功夫在农外
第三节 我国农村金融服务体系的现状及存在的问题
一、我国农村金融服务体系现状
二、我国农村金融服务体系存在的主要问题
第四节 完善农村金融供给体系的建议
一、细分农村金融需求层次，改变金融供给不足局面
二、以创新的思路应对农村金融供给的“市场失灵”
三、优化农村既有的商业运作模式、经济交易模式和信用文化
四、健全农村金融组织体系，明确功能定位
五、规范和发展民间金融
六、优化金融生态环境
第六章中国农村金融体制改革状况分析
第一节 中国农村金融体制三十年改革历程回顾
第二节 中国农村金融体制改革过程的基本特征
一、农村金融体制改革是一个渐进的发展过程
二、农村金融体制改革是一个政府参与和主导的强制性制度变迁过程
三、农村金融体制改革是一个逐渐市场化的过程
第三节 三十年中国农村金融改革的分析及启示
一、传统农业发展阶段的经济特征与金融供求
二、农村工业化起步阶段的经济特征与金融供求
三、新农村建设发展阶段的经济特征与金融供求
四、中国农村金融三十年改革的启示
第四节 农村金融改革发展的现状和问题
一、农业银行姓“农”，心不在“农”
二、改革后的农村信用社是农村金融的主力军，但改革仍不彻底
三、农业发展银行的政策性较强，支农职能有待进一步加强
四、民间金融在农村发挥着重要作用，农村多种所有制的新型金融机构崭露头角
五、农民对邮政储蓄银行寄予更多期望
六、农业保险蹒跚前行，期待国家更多的扶持
第五节 我国农村金融监管制度的改革与完善
一、我国农村金融监管存在的主要缺陷
二、改革与完善我国农村金融监管制度的具体构想
第六节 农村金融改革的关键是提供农户积极参与的合作金融
一、民间融资已成为满足农村金融服务的主要渠道
二、农村信用联社商业化运作中存在的问题
三、提供农户积极参与的合作金融
第七节 农村金融改革与发展中若干问题思考
一、农村金融多元化服务体系架构初具，支农发展成效显著
二、农村金融体制现存主要问题及其原因分析
三、新时期深化农村金融体制改革的几点思考
第八节 推进农村金融体制改革的建议
一、进一步加大政府对农村金融的支持力度
二、加强各类金融机构的分工合作
三、进一步开放农村金融市场，完善农村金融体系
四、培育农村社会信用体系
五、加快建立政策性农业保险制度
第七章中国农村金融发展路径分析
第一节 国际金融危机背景下我国农村金融服务深化路径选择
一、国际金融危机对我国“三农”及农村金融的影响
二、国际金融危机视角下农村金融服务深化的意义
三、国际金融危机背景下我国农村金融服务深化的路径选择
第二节 中国农村金融深化发展途径分析
一、中国农村金融的发展障碍
二、中国农村金融存在问题原因分析
三、中国农村金融的发展途径
第三节 新型农村金融机构可持续发展路径选择
一、发展态势良好的新型农村金融机构
二、不容忽视的发展中问题
三、可持续发展的路径选择
第八章中国农村金融组织运行绩效、存在的问题及发展建议分析
第一节 我国农村金融组织的运行绩效
一、正规农村金融组织作为农村资金供给主体，发挥了积极作用
二、新型农村金融组织不断创建，缓解了农村资金供给不足的瓶颈
第二节 新型农村金融组织运行绩效与功能定位
一、新型农村金融组织运行绩效
二、新型农村金融组织功能缺陷
三、新型农村金融组织功能定位
第三节 农村金融组织发展运行中存在的问题
一、农村金融生态较为恶劣，农村金融组织发展缺乏良好的外部环境
二、正规农村金融组织的供给总体处于抑制状态，农村金融的主体长期模糊或缺位
三、各类新型农村金融组织存在功能缺陷，不能有效满足农村需求
四、农业保险缺失，困扰农村金融支持“三农”
第四节 新型农村金融组织存在的问题
一、资金来源不足，发展潜力受限
二、信贷环境特殊，经营成本高
三、重企业轻农户，支农力度弱
四、产品创新不足，缺乏市场竞争力
五、农业保险落后，可持续发展无保障
六、监管体系滞后，合规经营存在隐患
第五节 完善农村金融组织体系的建议
一、促进各类农村金融组织在竞争与合作中同步发展，创造良好的农村金融生态
二、加大政策扶持力度，建立多层次的农村金融供给体系
三、紧抓问题难点，切实解决新型农村金融组织的发展瓶颈
四、建立健全农业保险机制，为农村金融组织健康发展保驾护航
第六节 促进新型农村金融组织发展的对策建议
一、放宽准入限制，扩大资金来源
二、创新经营模式，降低运营成本
三、强化支农理念，促进农业经济发展
四、开发农村金融产品，提高市场竞争力
五、健全农业政策保险，适当发展商业保险
六、改善监管方式，防控金融风险
第九章中国新型农村金融机构发展情况分析
第一节 我国新型农村金融机构的发展现状
一、新型农村金融机构发展迅速，村镇银行“一枝独秀”
二、农村金融创新产品逐渐增多，多元信贷需求得到一定程度的满足
三、手续流程有所简化，市场交易成本逐步减少
四、利率决定机制十分灵活
五、严格控制风险水平，实现了较好的盈利水平
第二节 新型农村金融机构发展存在的问题
一、大部分村镇银行设在县城，降低了服务“三农”的效果
二、民间金融“正规化”运营增加了经营成本
三、服务对象普遍集中在中高收入群体
四、资金规模有限，降低了信贷供给的总量
第三节 新型农村金融机构的风险特点
一、人员整体素质较低，操作风险高
二、机构规模小、机制不健全，内部人员控制风险大
三、服务对象较特殊，信用风险较高
四、监管压力加大，监管风险高
五、受国家扶持力度影响较大，政策风险高
六、经营成本较高，盈利风险大
第四节 促进新型农村金融机构发展的对策
一、各级政府加强政策扶持，降低新型农村机构运营成本
二、鼓励大型机构参与链接，解决资金规模限制问题
三、加强新型农村金融机构风险监管，防止出现系统风险
第十章 2012-20xx年我国农村金融发展的政策建议及策略分析
第一节 发展农村金融的政策建议
一、推进农村金融改革
二、加快信用体系建设
三、加强对农村金融机构的监管
第二节 进一步改善农村金融服务的政策建议
一、全面落实商业银行等金融机构为“三农”服务的义务
二、积极推进农村金融产品创新
三、大力发展新型农村金融机构
四、引导民间借贷市场健康发展
五、发挥农民合作组织在改善农村金融服务中的作用
六、优化农村金融环境
第三节 实现我国农村金融可持续发展的策略
一、加大金融支农的财政力度，夯实农村金融可持续发展的经济基础
二、着力改善农村金融生态环境
三、分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险
四、大力推进农村金融改革与金融创新
第四节 优化我国农村金融市场的对策
一、推进农村金融市场改革，创建良好的市场环境
二、建立竞争性的农村金融机构，提高金融服务水平
三、完善融资体制，提高资金筹集效率
四、完善信用担保机制，切实分散农村金融风险
第五节 我国农村金融的发展建议
一、重构我国的农村金融体系
二、实施土地金融制度
三、建立农村金融存款保险制度
四、改善农村金融监管制度
20xx年最新报告推荐
行业 房产建材
2015-20xx年中国水利工程行业全景调研与投资前景调研报告
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石油化工
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行业 旅游商贸
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势报告
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景预测报告
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场竞争态势报告 2015-20xx年中国医院行业全景调研及投资潜力
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市场行业报告相关问题解答
1、客户
我司的行业报告主要是客户包括企业、风险投资机构、资金申请评审机构申请资金或融资者、学术讨论等需求。
2、报告内容
我司的行业报告内容充实，报告包括了行业产品定义、行业发展现状（产品产销量、产品生产技术等）、行业发展最新动态以及行业发展趋势预测等。对购买者认识和投资该行业起到初级作用。
3、报告重点倾向
我司的行业报告重点倾向主要包括：行业相关数据、行业企业数据、行业市场相关数据等。报告侧重点略有差异，具体情况看报告结构目录。
4、我们的团队
我们的团队人员组成各高校的知名导师、行业高管的人员和经验丰富的市场调查人员。
我们的团队人员对客户需求定位精准，能抓住项目精华，以合适的文字图表和图形展示项目投资价值。对行业或具体产品的投资特性、市场规模、供求状况、行业竞争状况（结构与主要竞争企业）、发展趋势等进行分析和论证，寻求规律、发展机会、现存问题的解决方案、做大做强的对策等等。
我司研究员在信息、理念、创新思维上具有开拓性给客户服务提高到一个新的层次。
5、报告数据来源
我司报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。
公司介绍
北京智研科信咨询有限公司是一家专业的调研报告、行业咨询有限责任公司，公司致力于打造中国最大、最专业的调研报告、行业咨询企业。拥有庞大的服务网点，公司高覆盖、高效率的服务获得多家公司和机构的认可。公司将以最专业的精神为您提供安全、经济、专业的服务。
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A. 北京智研科信咨询有限公司公司于20xx年注册成立，是国家统计局、中国科学技术情报学会认证、监管的国内较早开展竞争情报、市场调研、产业研究及专项研究为主的调查研究机构之一，凭借其专业的研究团队，先进的研究技术在此领域一直处于绝对的优势和领先地位：
a) 智研咨询的主要负责人多与中央部委、国家统计局、中国海关、各行业协会等建立长期的合作关系
b) 拥有全国百万家企业基础数据库
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B. 智研咨询调研（行业研究）说明
a) 行业研究部分智研咨询主要采用行业深度访谈和二手资料研究的方法： b) 通过对厂商、渠道、行业专家，用户进行深入访谈，对相关行业主要情况进行了解，并获得相应销售和市场等方面数据。
c) 二手资料收集，对部分公开信息进行比较，参考用户调研数据，最终获得行业规模的数据。
d) 智研科信具有获得一些非公开信息的渠道： e) 政府数据与信息 f) 相关的经济数据 g) 行业公开信息 h) 企业年报、季报
i) 行业资深专家公开发表的观点 j) 精深严密的数理统计分析
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