信用卡催收发展现状

信用卡是银行定位于个人的一种消费信贷工具，它与银行其它信贷产品相比，有其显著的特点：

1．没有任何形式的担保和财产抵押，完全建立在个人信用基础上；

2．信贷金额相对较小，主要用于个人日常消费，因此需要规模化经营；

3．信用额度一次授信，可以在不确定的时间内一次性或部分使用，在按约定归还贷款之后，信用额度自动恢复即可再用，又称“循环信用”。

由于信用卡从业务性质上来看，在被持卡人使用后，如果没有遵守协议，到期或逾期未能归还贷款款项，从而形成不良贷款，它与公司机构信贷业务、一般个人消费信贷业务所形成的不良贷款一样，均属于商业银行风险资产管理的范畴。因此无论是针对因经济原因造成无法正常归还的贷款款项，还是针对企图恶意拖欠银行贷款款项而形成的不良贷款的催收工作就显得极为重要。

一、国内信用卡风险增长的原因

随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展，很多发卡机构为了抢占信用卡市场份额，通过“跑马圈地”的方式，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡，从根源上造成了大量“风险卡”的出现。

其一、“重复授信”现象严重。银行为了争夺客户，参考持卡人持有的他行信用卡办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人重复发卡，造成一人持有多家银行的信用卡而形成了“重复授信”、“累加授信”的现象极其普遍。一旦持卡人的经济状况出现不良波动的时候，就会因为使用的信用额度超过了收入能力很容易形成信用风险；

其二、盲目发卡蕴含潜在风险。为了卡量的增加，发卡银行降低信审标准，对于申请人的工作条件以及偿还能力的评估标准也随之降低，动辄就会给予数万元的授信额度，丝毫不顾忌申请人潜在的信用风险。

其三、信用卡成为融资工具。持卡人通过信用卡套取现金的手段，可用于个人股票投资，偿还房贷月供，甚至演变为中小企业融资等方面，将信用风险之外的市场风险和利率风险等周期因素引致信用卡产品中，这意味着信用卡业务形成了比一般商业贷款更高的信用风险。

其四、信用卡犯罪所引发的欺诈风险呈明显上升趋势。

从表面上看，信用风险的膨胀是由于持卡人不成熟的消费心理，甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析，则是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题，就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的所谓“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用，却几乎没有提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及过度信贷消费的危害性。鼓励办卡、鼓励信贷消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人，办卡积分/礼品奖励、消费积分、分期付款、优惠购物等等信息，可以说是每时每刻地对部分缺乏自制力的持卡人都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费，而逐渐滑向了“卡奴”，其中一部分因为经济状况恶化等原因就会逐渐形成信用卡“坏账”。正是这一系列的原因，为信用卡不良贷款率的迅速增加埋下了伏笔。

二、国内信用卡催收外包业务发展的背景

随着信用卡的发卡量不断地攀升，信用卡逾期不良贷款的风险也日趋加大。在中国人民银行发布的《20xx年第一季度支付体系运行总体情况》中显示：信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加，占期末应偿信贷总额比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%，占比同比增加0.6个百分点。央行还首次在相关报告中提醒发卡银行“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持

续上升所带来的潜在风险”。

与公司、个人消费信贷所产生的不良贷款催收相比，信用卡的不良贷款金额较低、数量较多、持卡人分布范围广，且无任何担保、抵押、质押品可以弥补所欠账款等特点。发卡银行针对信用卡逾期不良贷款的催收压力由此可见一斑，各家发卡银行通常根据信用卡欠款逾期时间的长短，采取客服提醒持卡人还款方式，以及委托律师事务所通过提醒、协商和诉讼等合法手段向债务人进行催收欠款。

考虑，借鉴由于银行和律师事务所的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款日益增长的速度，发卡银行出于加快逾期账款回收期限，以及降低经营成本的国际通行手段，将包括信用卡在内的个人消费贷款（信用卡、房屋贷款、小额信贷为主）的逾期债权催收业务外包给一些第三方催收公司，目前绝大多数的发卡银行都隐隐藏藏地采用了催收外包的模式进行催收。然而，由于国家有关部门颁布过对社会上的“讨债公司”以及“讨债行为”的禁止性文件，而这类第三方催收公司大多数都是游离于法律法规之外的“讨债公司”，既没有国家颁发的经营许可牌照，又缺乏相关法律法规的约束与管理，从这几年的情况中来看，催收外包业务造成了很多社会矛盾，还出现过催收公司员工打伤持卡用户的恶性案件。20xx年5月8日的《广州日报》刊登了《信用卡追欠业务外包监管难》一文，该文披露了信用卡催收外包公司所采用的种种恶劣手段。最近几年在各类报刊上刊登的类似文章已经屡见不鲜。

这种催收外包模式虽然一定程度上减少了银行成本压力，加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司与银行是按催收回款金额进行佣金结算，催收外包公司就会采取各种手段向欠款人催收；同时由于银行无法直接管理催收外包公司，也就对催收外包公司的行为难以控制；第三，催收外包公司人员素质良莠不齐，违法违规的催收手段经常发生，发卡银行因自身利益关系，只要不引发客户投诉，对此也是睁一眼闭一眼有纵容之嫌。实际上，催收外包业务一旦开展不慎，将会给银行的声誉，乃至于社会带来了很大的负面影响，因此发卡银行在采取催收外包业务时一定要谨慎。

三、目前信用卡催收外包业务的现状

从目前信用卡催收外包业务开展的情况来看，存在着非常多的问题。

1．催收外包公司是否具有合法性

信用卡催收外包公司作为第三方机构，是否拥有合法性一直引发社会的质疑。信用卡用户透支后，银行与用户之间就形成了债权债务关系，银行有权要求用户还款。对此，银行可以自己行使权利，也可以委托他人行使。但是在委托他人行使这种权利时，应该予以书面授权并要求他人采取合法方式进行催收。

然而目前除了银行委托的律师事务所都具有银行正式授权外，银行出于对催收外包公司行使不法催收手段可能引发的对银行声誉影响的顾忌，一般都不与催收外包公司进行正规的书面授权。催收外包公司在向信用卡用户催收时，由于用户因透支逾期本来就理亏，也不会主动要求催收外包公司出示银行的书面授权，这也为催收外包公司的“非法性”进行了掩盖。

根据《民法通则》第六十五条，委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任；第六十六条，没有代理权、超越代理权的行为，本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意；被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。

2．银行难以规避非法催收带来的影响

从理论上讲，催收外包公司所能行使的权力只能是提醒信用卡欠款用户还款服务，无论是采用电话还是上门面谈方式，都不具有行使除提醒之外的任何手段进行催收。但是目前的催收外包公司采用了包括骚扰、威胁恐吓、哄骗敲诈等多种干扰欠款用户正常生活的手段，甚至出现了危害欠款用户人身安全的犯罪行为。比如在给欠款人的函件信封上明确标明“欠债催收”的字样；晚上到欠款人家中入户催收；使用电话骚扰方式进行催收；将欠款人的欠款情况随意在其公司内

部公开等等。有的催收外包公司就是介于“黑白两道”的基础上进行催收业务。尽管上述行为虽不构成犯罪，但很明显地存在着违法及侵犯欠款人人身权利的可能。

非法催收可能会产生几个后果：还款协议无效；触犯刑法，构成犯罪。银行方面虽然可以通过与催收外包公司签订有关文件中要求对方作出有关承诺尽量避免将银行牵涉其中的条款，甚至避免是作为银行的授权方去催收。但从实际业务开展的情况来看，这种“规避”几乎是徒劳的。一旦催收外包公司在催收过程中发生不当行为，除非银行明确表示反对，法律后果依旧由银行承担；如果银行认为催收外包公司存在违反委托合同内容的行为，应另行追究外包商的违约责任。

实际上无论银行是否予以催收外包公司书面授权，都无法规避催收外包公司不当行为所带来的不良影响：一方面会导致银行的市场声誉受损，另一方面用户可以就非法催收而向银行监管部门进行投诉。

3．银行授权催收外包公司涉嫌对客户信息的泄露

银行授权催收外包公司进行催收业务中需要提交相关客户信息，比如姓名、身份证号码、地址电话，以及信用卡卡号等，这就存在银行客户信息被泄露的风险。一旦不法催收外包公司利用银行在发行信用卡环节的漏洞，盗用这些信息申请信用卡，就有可能为银行，乃至所盗用信息的用户造成严重的经济损失。

四、美国和台湾的催收外包业务发展状况

1．美国催收外包业务发展状况

美国作为现代信用卡的发源地，其产业化程度非常高，对信用卡产业监管的力度也是非常大。早在20世纪70年代开始，美国就制定了一系列针对信用卡产业发展的法律法规，构建了美国信用卡产业良性发展的法律环境。

《公平债务催收作业法（fair debt collection practices act）》于19xx年制订，在19xx年开始生效。法律用于规范专门替债权人进行催账和追账活动的任何第三方，它们通常都是专业商账追收类公司。法律对债务催收人做出了定义，催账的范围仅包括专事对消费者个人进行催账的专业商账追收机构，不适用于债权人对企业进行商账追收的情况。也就是说，这是一项专门针对专业商账追收机构对自然人性质的消费者个人进行催账活动而制订的法律。

这项法律对于催收时间、地点、方式、对象等等都做出了极为细致的规定，比如针对拨打催收电话时间的规定：要求不得在债务人不方便的时间拨打催收电话，特别是在晚间9时至早晨8时之间；如果债务人所服务的单位的雇主不允许在工作时间打此类电话，商账追收机构不得在债务人的正常工作时间内打电话催账等。针对在催账过程中，对债权人或受委托的商账追收机构可能出现的不良行为的禁止条款也是极其细致。

2．中国台湾催收外包业务发展状况

中国台湾的信用卡产业化在20世纪90年代得到的迅猛的发展，信用卡产业化非常成熟。20xx年颁布施行了《金融机构办理应收债权催收作业委外处理要点》，20xx年根据市场发展情况进行了修订。

该法规对于受委托方的资格、作业要求、禁止事项，以及从业管理、处罚措施等都做了非常严格的规定。为促进从业者加强催收手段自律及保护消费者合法权益，台湾“金管会”还成立了非法催收检举专线，一旦持卡用户发现银行或受委托催收公司，有以暴力、恐吓、胁迫或其他不法方式催收，可向“金管会”检举，如经查证属实，“金管会”将依规严格惩处将该应收债权委外的金融机构，其情节严重涉有刑事责任的催收外包公司，将移交司法机构处理。

浏览一下台湾部分银行的网站，包括台新银行、庆丰银行等都将所委托的催收外包公司名单标示出来，而且还可以搜索到台湾“金管会”对某信用卡因未依规定，私自新增4家债权催收外包公司而违反有关法律规定，被处罚200万元新台币的新闻。由此可见，这些管理措施，对于台湾催收行业的健康有序发展，都起到了至关重要的作用。

五、国内信用卡催收外包业务发展前景

国内信用卡业务的盲目发展，也造成了相关行业的无序发展，信用卡催收外包业务的混乱，正是这种无序发展结出的恶果。迄今为止，国内对于信用卡业务都没有一部法律性文件，仅有的一个法规性文件——《信用卡管理办法》还是在19xx年制订颁布的，早已与当前的信用卡市场不相适应，特别是在当前国内信用卡市场由于盲目发展，信用卡危机正向国内金融市场逼来之际。即便是美国在奥巴马总统上台伊始就立刻颁布限制信用卡业务的法令，已经足以说明信用卡风险对美国经济的危害性之大。

在本文即将完稿之际，银监会颁布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中第十三、十四条对金融机构的催收外包业务进行了明确的规范，这也是目前国内唯一一个针对银行债权催收外包业务的法规性文件。其中明确了银行的风险管理责任，即：对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。同时要求银行建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构的选用标准，还应确保催收外包机构照章行事，否则银行将承担相应的风险管理责任，接受监管部门的行政处罚。

信用卡催收外包业务的健康发展，有赖于社会各方面的配合和协调，仅有一个《通知》是远远不够的。更应该赋予相应的法律地位，用法律来对行业进行约束，同时建立严格的市场准入及管理制度，明确行业监管主体和建立行业自律体系，这是规范债务催收行业和债务催收市场的重要保障。只有这样，那些打法律擦边球的行为导致的行业发展无法可依的混乱局面才会得到有效遏制，使得信用卡催收外包业务不再游离于法律边缘之外。

然而，对于信用卡业务而言，各发卡银行在加大信用卡催收力度的同时，加强信用卡申请风险的控制，从源头控制信用风险，从片面追求市场扩张向提高发卡质量转变，才是信用卡行业健康发展的根本之路。

第二篇：我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题及对策探求

目录

引言 ...................................................................... 1

一、银行信用卡业务发展的概述 .............................................. 2

（一）信用卡的含义 ..................................................... 2

（二）信用卡的分类 ..................................................... 2

（三）信用卡的特点 ..................................................... 2

二、我国商业银行信用卡业务发展的现状 ...................................... 3

（一）第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段 .............. 3

（二）第二阶段（20世纪90年代中期至90年代末）初级阶段 ................ 3

（三）第三阶段（20世纪90年代末至今）联网通用阶段 ..................... 3

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 ............................... 4

（一）信用卡风险管理问题 ............................................... 4

（二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强 .......................... 5

（三）信用卡的安全问题，信用卡犯罪呈上升趋势 .......................... 5

（四）信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全 ............................ 6

（五）我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善 ............................ 6

四、完善我国商业银行信用卡业务发展的对策及建议 ........................... 6

（一）完善管理制度，健全内控机制 ....................................... 6

（二）加强信用卡的宣传普及，逐步转变传统消费观念，鼓励持卡消费 ........ 7

（三）确保用户资金安全 ................................................. 7

（四）加快个人信用体系建设，构筑持卡人征信平台 ........................ 7

（五）加强监管力度，建立健全相关的法律规范 ............................ 8

总结 ...................................................................... 8

参考文献 .................................................................. 8

英文摘要 .................................................................. 8

我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题

及对策探求

学生姓名：××× 指导老师：××

内容提要： 信用卡作为特殊的金融商品和现代化的金融工具，已成为当今国际上流行的、先进的结算手段、支付工具和消费手段。信用卡产业的发展对国民经济及居民生活水平的提高有着标志性的衡量作用，对我国国民经济的发展有着积极的意义，但是当前信用卡在高速发展的同时也存在着问题，影响金融服务市场未来的发展。本文通过介绍我国信用卡业务的发展现状，发现其中存在的一些问题，并试图找出制约我国信用卡发展的原因，最后从完善管理制度，健全内控机制，加快个人信用体系建设，构筑持卡人征信平台等方面提出了我国信用卡发展的若干建议。

关键词： 商业银行 信用卡 发展现状

引言

近年来,随着经济的不断发展和居民收入的增加,我国信用卡的发行量逐年上升,消费比重也不断扩大。根据中国加入WTO的承诺，我国的金融市场全面对外开放，国外银行加快了进军中国市场的步伐，而众多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融零售业市场的利器，致使信用卡市场趋于白热化。在这个全新的市场环境中,发卡银行选择怎样的发展策略是一个现实的,又十分迫切、无法回避的课题。目前，信用卡作为一种先进的消费信贷工具和支付结算手段，在国内，信用卡业务在行业内的整体业务中还只是个“附属业务”，它的发展存在着很多问题，但经济中已经具有十分重要的地位。我国各大银行都在积极的开办信用卡业务，但是长期以来与发达国家有着很大差距。针对现阶段我国信用卡发展存在的问题，提出应对策略，完善引用卡制度对我国经济健康发展有着重大意义。

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一、银行信用卡业务发展的概述

（一）信用卡的含义

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

（二）信用卡的分类

1.按照信用卡发卡对象不同分

信用卡可以分为公司卡和个人卡。

2.按照信用卡从属关系分

信用卡可以分为主卡和附属卡。

3.按照信用卡账户币种数目分

信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。

4.信用卡按照信用卡结算货币不同分

信用卡可以分为外币卡和本币卡。

5.信用卡根据清偿方式的不同分

信用卡可以划分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。

6.信用卡按照流通范围不同分

信用卡可以分为国际卡和地区卡。

（三）信用卡的特点

1.高投入

信用卡的高投入主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销、宣传与推广费用投入以及运营费用投入，而且前几年的持续收入一般还没有相应的产出。

2.高风险

信用卡业务具有资产业务的风险性。信用卡是一种信用免担保的信贷业务，以客户个人资信作为贷款保证，这种信用免担保性质是信用卡业务获得持卡人青睐、方便持卡人使用的重要因素，但对于发卡银行而言却增加了业务风险，不可避免地会出现一些客户恶意透支和信用卡欺诈损失的现象。

3.高收益

信用卡业务是国际金融行业公认利润最高的业务之一，其主要受益来源有年费收入、贷款利息收入、商户交易手续费收入等。

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4.对宣传营销推广的依赖性强

开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。

5.对信息科技支持依赖性强

信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务必须将其业务流程按标准化、工厂化处理，以减少银行在人力、物力上的损耗，降低单笔业务处理时间和成本，达到规模效应，实现集约化经营。

6.对专业人员和业务经验依赖性强

银行信用卡业务与其他零售银行业务一样，是一项劳动密集型业务。

二、我国商业银行信用卡业务发展的现状

到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段：

（一）第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段

这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。19xx年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，至此，信用卡业务在我国拉开序幕。19xx年，中国银行发行了人民币长城信用卡；19xx年和19xx年，中国工商银行先后发行了红棉卡和牡丹卡；19xx年，中国建设银行发行了龙卡；19xx年，中国农业银行发行了金穗卡；19xx年，深圳发展银行发行了发展卡；19xx年，交通银行发行了太平洋卡。于此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。

（二）第二阶段（20世纪90年代中期至90年代末）初级阶段

在这一阶段，全国“金卡工程”开始启动。此后，不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展信用卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列。19xx年广发银行发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场从此进入了初步启动阶段。在各商业银行积极参与和各地政府的积极配合下，总共建立了18个城市银行卡跨行信息交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。

（三）第三阶段（20世纪90年代末至今）联网通用阶段

在这一阶段，我国信用卡逐步实现了全国联网通用。19xx年12月底，全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现跨行异地交换。20xx年3月，中国银联成立，标志着中国信用卡产业进入一个新的发展时期。20xx年5月，中国工商银行牡丹卡中心成立，标志着我国信用卡产业开始进入专业化运作阶段。

据中国人民银行的数据统计，截至20xx年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7%。截至20xx年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比20xx年同期增多4574.35万张，约为20xx年一季度的发卡量的3倍。截至20xx年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。20xx年我国信用卡新增发行量5500万张，累计发行量已达2.85亿张，交易笔数达 3

到28.5亿笔，交易金额达7.56万亿元，延续了20xx年的快速增长。调查显示，20xx年，中国银联标识信用卡交易金额和交易笔数在全球的市场份额上升到8.92%，位居全球主要银行卡组织第四位。报告显示，20xx年信用卡交易金额带动了0.46%的消费增长，信用卡产业在扩大国内消费需求、拉动我国GDP的增长上起到了日益重要的作用。其中，信用卡交易在新兴行业和房批类商户的交易金额和交易笔数占比有明显增长。房地产、汽车销售、批发类商户的跨行交易金额较20xx年提高4.6个百分点。其中，汽车销售类商户交易金额较20xx年显著提高，达62%。这主要与20xx年度各发卡行大力推广信用卡分期购车活动有关。不仅如此，信用卡交易对社会成本的节约作用明显，2009-20xx年三年，我国因使用信用卡而节约的社会成本达2183亿元。①

目前国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。

图1 20xx年信用卡构成“比例图”

（注：上图摘自《2009-20xx年中国信用卡行业调研报告》）

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题

（一）信用卡风险管理问题

由于我国信用卡业务起步较晚，发展时间较短，因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足，主要表现在：

1.信用卡产品结构单一，客户细分不够

在我国大多数银行只将信用卡区分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立规范的服务标准 ，服务效率和服务质量低，参数简单导致不能建立真正针对目标客户的信用等级所应采取的风险预警系统；

2.发卡银行缺乏统计分析或商业智能系统

国内发卡银行所自行构建信用卡的业务系统、信息系统大多尚处于基础建设阶段。因而，大都缺乏统计分析或商业智能系统，这就增加信用卡操作风险产生。在信用卡坏账、恶意透支发生之后，①《20xx年中国信用卡产业发展蓝皮书》

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往往由于电子化手段发展滞后、止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，发卡银行损失很大；

3.信用卡发放不规范

在我国各商业银行为了降低营运成本，纷纷将信用卡营销业务外包，这造成银行信用卡管理上的漏洞，而国内银行在信用卡发放中的各种不规范更加剧这一风险。那些专业化信用卡营销机构目前普遍采取较为激进的营销策略，为争夺有限的客户资源，他们往往放松风险控制，个别机构对客户信用程度没有进行充分审查，只需要一张身份证复印件，就能给予客户相当大数额的授信额度。

（二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强

信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是常用的一种支付工具。而在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少，绝大部分持卡人都把信用卡视为存取工具。目前，各商业银行都在进行信用卡扩张，一个人手持数卡的现象已经非常普遍。虽然发卡量逐年增加，但许多信用卡都没有被激活。调查发现，我国信用卡客户对信用卡消极持有为主，在一线二线城市中，有80%的信用卡属于睡眠卡。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的金融产品。尤其重要的是，由于中西方消费文化的差异，中国人奉行的是一种量入为出的消费习惯，不愿意借钱消费。据官方统计20xx年全国消费开支中使用信用卡的金额只占

2.7％，借钱的人还不到有卡阶层的5％，人们申办信用卡的意欲不高。另外，对商户宣传缺乏针对性，没有令商户意识到接受信用卡所带来的巨大收益。 ②

表1 我国信用卡使用情况与其他国家的比较图表

（注：上表摘自唐天华，2003：《我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究》）

由表1可以看出我国在发卡规模急剧扩张的同时，在受卡环境上：ATM机和特约商户的数量远远低于美国，无疑这些因素给持卡者使用信用卡带来了极大的不便，挫伤他们的使用积极性。而从我国信用卡持卡人每月的消费次数看，每月不到一次进行刷卡消费，加拿大却在这一点上是我国的40倍之多。从整体的用卡率而言，我国不到2.7%的统计值和韩国27%、美国24.5%相比，差距是显而易见的。从而可以说，我们国家大部分的信用卡还只是“人们皮夹里的摆设”，尽管发行了大量的信用卡，但信用卡的有效使用率低、盈利性差，没有真正给发卡行带来收益。

（三）信用卡的安全问题，信用卡犯罪呈上升趋势

信用卡安全不仅是用户关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题较多，假②庞璐. 我国信用卡发展存在的问题及对策[J]. 黑龙江金融，2009，09

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卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等层出不穷。而现在法规对持卡人消费是否必须提供密码，有效身份证或有效签名等均无明确规定，容易产生经济纠纷。一旦发生信用卡被盗或丢失，要到银行进行书面挂失，手续一般比较繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。

我国信用卡犯罪的各类案件发案数量上升较快。根据央行20xx年11月的统计显示，目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。从总体上看，我国信用卡犯罪呈现密集化和蔓延趋势， 国际犯罪集团操纵的跨境犯罪呈上升趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现，这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件；另一方面信用卡犯罪导致发卡银行、特约商户和持卡人风险损失加剧。由于不少发卡银行、特约商户为抢占市场而削弱风险的防范制度，发卡审核制度有所放松，让不法分子乘虚而入。信用卡犯罪频发，给国家造成巨大的经济损失。

（四）信用卡业务的个人信用征信体系尚不健全

个人信用征信体系，是以征信机关为主体所进行的对个人信用信息的收集、利用、提供和管理活动。我国的个人信用体系建设处于起步阶段，人们的信用意识比较淡漠，对于信用重视程度不高，企业的办公网络信息化程度和网络硬件设施也相对落后，制约着信用消费的大面积开展，也导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢，没有建立起一个可以跨区域、跨领域的个人征信体系，这样就使得我国商业银行对客户进行相关风险评估的难度加大很多，同时相关风险管理的成本也随之增加。目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理，这种状况存在着不可避免的信用风险，同时会造成发卡机构的损失，大大增加了经营的成本。

（五）我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善

目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。因为我国信用卡的系统化管理水平较为落后，使人为驱动执行

在风险管理中占的比重过大，这导致了银行的风险管理效率低下的问题，同时也增添了操作的风险。 现阶段我国对打击银行卡犯罪的相关法规存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁机进行诈骗等犯罪行为，导致持卡人对消费环境严重缺乏安全感，不利于信用卡业务的发展。我国的刑法对有关信用卡诈骗的界定范围不够清晰，内容比较简略，不能够全面覆盖信用卡业务的各各环节中所出现的犯罪行为，对内部人员作案的情况没有制定出明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。 由于我国有关信用卡业务的法律法规和监管体系尚未完全建立，信用卡产业的发展过程出现了许多新问题，例如，在我国部分地区信用卡非法复制、盗刷现象严重，持卡人缺乏安全感，这些都是不利于信用卡业务健康、平稳的发展因素。

四、完善我国商业银行信用卡业务发展的对策及建议

（一）完善管理制度，健全内控机制

1. 形成差异化的信用卡服务体系

走出一条专业化服务的道路，提升专业化服务水平，不仅可以减少银行的经营成本，而且还能实现信用卡业务健康快速的发展。要不断的开展个性化的创新服务，改变传统以账户为中心的管理 6

模式, 实现以客户为中心的客户管理模式, 尽可能推出新点子、新服务, 拓展信用卡的附加功能和价值，生产差别化的产品，根据不同的细分市场，推出不同服务功能的信用卡，从而更好的吸引客户。

2. 建立科学的信用卡账户管理平台

国内各大银行之间没有统一的账户管理系统，交易环节复杂，涉及多种硬件和软件，影响了业务处理的效率，成功率较低。所以，国内银行必须加快建立业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作，实现一个方便、快捷的信用卡账户管理系统。信用卡业务还应加强与网上银行的合作，逐步将网上银行服务拓展到信用卡的业务领域中去，例如账户查询、转账等。

3. 建立成熟的信用卡业务管理体系

中国信用卡业务要争夺国内市场,必须对信用卡业务的管理模式进行深层次的变革，我国的各大银行采用的是信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，与内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善，逐步建立为公司化运作的管理体制，以降低成本、集中发卡、集中经营管理、集中核算及后台支持,方便管理,提高信用卡的竞争力。

（二）加强信用卡的宣传普及，逐步转变传统消费观念，鼓励持卡消费

各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识。要抓住我国经济总量不断增长，消费结构逐渐转型的时机，据专家预测今后十年消费市场会随经济发展而迅速扩大，增长将会达到2.6倍，特别是农村人口城市化将会成为信用卡发展的潜在客户来源。如果能正确引导民众的消费观念，大力发展具有“循环信贷”功能的信用卡，让发卡行，持卡人，特约商户都从中受益，信用卡发展将会达到良性循环。让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡，让每个商店受理信用卡，从而刺激信用卡的发展。

我国政府可以通过采取征收现金消费税或者直接颁布现金交易限额制度等具体措施，来达到鼓励消费者持卡消费，减少现金交易。同时，另一方面相关政府部门可以强制商户与商业银行联合，进行积极主动地向消费者推荐使用信用卡，对接受信用卡的商户实行一定的税收优惠政策，对使用信用卡结算的公共机构和法人实行一定的税收优惠。

（三）确保用户资金安全

从发卡环节严格把关，将发卡环节延伸到申请者本人，由申请人本人来选择账单邮寄地址。在邮寄环节，对第三方地址、对账单地址不具体的申请人会逐一进行电话核实，确认账单地址后，使用挂号信的方式进行邮寄。随着信用卡数目和种类的增加，持卡人首先在申请信用卡时就应该详细地核对自己的信息；其次，收到银行邮寄的信用卡后要亲自开卡，并且在卡片的背面签上自己的名字；第三，在刷卡消费时，要做到眼不离卡，不要随便将信用卡转借他人，要注意养成看账单并保留签单的习惯。

（四）加快个人信用体系建设，构筑持卡人征信平台

个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础，信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。信用卡业务在众多发达金融市场国家的成功表明，一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。目前，国内许多地区政府都在已经或正在积极牵头建设本地区的征信机构和征信网络，从区域和短期的角度上看，这一做法有利于各地信用体系的建立，但从全局和长期看来，这不仅造成了重复投资，降低了信用体系建立的效率，而且形成了区域分割的局面，严重影响了全国统一信用体系的建设进程。而且由于我国缺乏一个跨行业、跨地区个人信用评估和征信机构，使得发卡机构对个人的风险评估的难度加大，办卡的风险成本增加。因此，我国急需建 7

立以银行、税收、公安等机构为建设维护主体、内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收人、纳税、家庭与财产状况、信用记录等全部资信状况的个人信用体系。同时，我们还应采取积极措施唤醒公民的信用意识，推广个人信用文化，让个人信用成为经济生活中的重要工具。

（五）加强监管力度，建立健全相关的法律规范

政府应加快规范管理信用卡相关的立法，明确规定各项相关的法律法规，加大力度打击信用卡违法犯罪的应有惩罚，打造信用卡业务有法可依、违法必究、执法必严的优质用卡环境。全面推广消费信贷的保险、担保制度，从立法角度规定消费信贷行为，不仅降低了消费信贷的信用风险,而且保护了消费者合法权利，促进信用市场的健康发展, 让那些恶意分子寸步难行。

总结

通过本文的讨论，中国信用卡在过去的二十几年间，经过了从无到有的过程。作为一种全新的支付工具和结算手段，信用卡以其方便、快捷灵活的特点，适应了信息化社会的需要，整体发展水平已初具规模，但与国外的发达国家相比还存在着许多不可回避的问题。

中国信用卡市场蕴含巨大的发展潜力，尤其在品牌运作、风险管理和盈利空间拓展等领域上大有可为。随着行业更频繁地提及个性化服务、高端、品牌、信任、风险控制和盈利水平等信用卡产业的关键词汇，中国信用卡市场的国际色彩将更加浓厚，并有望迎来重要转型时期。在这样的大视野环境上，美国运通将更好地在中国市场发挥引领作用及品牌服务和风险管理上的优势，继续行走在行业前沿，与中国信用卡市场共同成长。

我相信，我国的信用卡市场经过几年的探索，通过众多银行的努力以及社会各界的多方支持，依托于不断发展的通信技术和电子技术，以“金卡工程”为最终目标，在今后的时期内将会有飞速的发展。同时我国信用卡也将打入国际，走向世界，“一卡在手，走遍全球”将不再遥远。

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[15] 中国金融网()

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The study on present situation, problems and measures of Chinese

commercial banks’ credit card business development

Abstract As a special financial commodity and modernized financial tool, the credit card has become a popular and advanced settlement means, payment tool and consumption means. The development of the credit card industry is a measure of the national economy and the people living standard, and it has a positive effect on the development of national economy. The credit card is developing in a high speed, and at the same time, there are some problems which affect the development of financial market. By introducing the current situation of Chinese commercial banks’ credit card business development, the author finds some problems, and tries to find out the causes that restrict the development of credit card in China. At last, the author gives a few suggestions on the development of Chinese credit card from the following aspects: improve management system, perfect the internal control, accelerate the construction of personal credit system and construct the credit platform for cardholders.

Keywords commercial bank credit card development situation

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