李春：大学生信用卡使用情况调查报告

大学生信用卡使用情况调查报告

[摘要]自从广发银行和金诚信用公司合作开发中国第一张大学生信用卡以来，我国银行信用卡行业发展迅速。各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。为了弄清楚在校大学生使用信用卡的现状及其对大学生的影响，我们进行了问卷调查.本文从经济学的角度分析了大学生使用信用卡的现状，分析了大学生使用信用卡的利弊和误区，指出大学生应合理利用信用卡带来的便利，学会理财，培养信用消费意识。

[关键词] 信用卡 大学生 信用意识

[Abstract] The credit card industry is developing rapidly, since the guangdong development bank and the gold integrity of company developed the first student credit card. Many banks have launched student credit card business, providing students with a rather large amount of overdraft.The student credit card is popular in universities and more and more students begin using the after spending the first repayment of the overdraft service. In order to find out the situation of student credit card and its impact on college students, we conducted the survey. This paper analyzes the situation of student credit card from the economic point of view, the pros and cons of student credit card, pointing out that college students should make the most of the convenience of student credit card rationally，learn to manage money and develop awareness of credit consumption .

[Key words] credit card college student Credit Consciousness

为了详细掌握在校大学生使用信用卡的情况，我们开展了实际调查。调研的时间从20xx年12月20日开始,到20xx年12月26日正式完成,历时7天。本次调研活动中我们采用问卷调查法、访谈法收集了大量的第一手资料。共发放问卷100份（问卷见附表），调查对象是目前在重庆大学虎溪校区就读的大学生，其中男生55份，女生45份；大一学生25份，大二学生45份，大三学生30份；同时还访谈了6位大三的同学。大学生的平均消费水平在600至800元之间，符合正态分布。所抽取的样本范 1

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围覆盖大一、大二、大三所有的学生，采用的是随机抽样调查的方法，有充分的代表性、科学性，可以确保我们得出的结论也具有代表性、科学性。下面我将详细的介绍我们的调研结果。

1大学生信用卡的使用现状

1.1大学生持有信用卡的情况

我们的统计结果显示，41%的在校大学生拥有信用卡，而且其中17%的大学生拥有两张或两张以上的信用卡（见图Ⅰ），信用卡的普及率已经较高。大学生信用卡在短短的几年时间里迅速扩张，虽然现在还没达到半数，但扔可看出大学生信用卡强劲的发展势头，越来越多的大学生将会使用信用卡。由于大学生是以后的主要各户群，因此各商业银行都采取各种手段吸引学生开办信用卡，这种情形在学年初的时候更是壮观。目前国内大学生信用卡的普遍额度为单张2000元人民币，根据计算，17%拥有4000元以上的总额度。而大学生每月平均消费额为650元左右。大学生属于无收入群体，每月消费额与信用卡额度之间的巨大差距，实质上为大学生信用卡坏账提供了前提条件，而且目前各银行在大学城的营业网点均较少，很难满足如此庞大的信用卡服务，因此也容易留下隐患。

图Ⅰ

1.2大学生信用卡的主要用途

2

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我们的调查发现:大学生信用卡的主要功能是网上支付。网上支付的比例高达83%，其余的功能如异地汇款也占有12%的比重，而刷卡消费所占比例特别低（见图Ⅱ）。一般而言，信用卡的主要功能是透支消费，这些都是在大型商场、超市使用信用卡消费，也就是说信用卡的透支主要是刷卡消费透支。但是，这种情形在大学生中却并不显著，这里面的原因值得我们思考。经过我们的研究，发现主要有三个原因:一、由于大学城处于郊区，商业设施比较滞后，各种大型的商场、超市更是少见，加上距离市区较远，上市区购物很不方便，因此越来越多的大学生选择在网上购物，这样方便。二、电子商务的发展，迎合了大学生的需求，以淘宝网为代表的网店提供的服务越来越优质，质量也有保证，因此越来越多的人选择网购。三、现在的大学生越来越不喜欢出门，“宅男”“宅女”这些词汇的出现就是最好的证明，由于他们不愿意亲自上街购物，因此网购也就成了最好的选择。因为以上这些原因，网上支付成为大学生信用卡的主要功能也就不足为奇了。

图Ⅱ

1.3男女生在信用卡使用上的差异

前面我们已经分析了由于越来越多的“宅男”“宅女”的出现，信用卡网上支付业务成为主要用途。但是在具体支付项目上也存在很多不同点，分析这些不同点，便于我们对大学生提出切合实际的建议，帮助他们养成良好的消费习惯。

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1.3.1男女生信用卡支付项目的差异

在调查中我们发现，男生使用信用卡的最大支付项目是购买鞋子，占到62%，往后依次是购买电子产品、购买服饰、其他项目，分别占到18%、15%和5%。（见图Ⅲ）我们曾与几位同学进行交谈，他们告诉笔者，男生一般很喜欢球鞋，网店上的鞋子种类多、样式也多，可以充分的满足自己的要求，而且买鞋子也很简单，网店的信用也很好，所以大家很喜欢在网上购买鞋子；但衣服就不一样了，远没有那么简单，因此很少看到有男生会在网上买衣服。与男生不同的是，女生的使用信用卡最大的支付项目是购买化妆品，占到了56%，这也不难理解，化妆品的质量要可靠，网店信誉一般都比现实中的商场更高，而且价格有时候还便宜得多，因此很大多数女同学喜欢在网上买化妆品 ；除了化妆品之外，其余的几项依次是其他项目、购买服饰和购买鞋子，分别占30%、11%和2%（见图Ⅲ）。很多女生表示他们很喜欢在网上买点小装饰品、背包一类的，买的东西种类比较多、比较分散。通过以上分析也可以看出现在大学生对网络的依赖程度日益将强，可以预见在将来，网上支付额将继续大幅度的增长，信用卡在这方面的业务也有着很大的增长潜力。

图Ⅲ

1.3.2男女生信用卡消费金额的差异 4

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男生平均每月通过信用卡消费100元左右，而女生则在150左右，总体上女生通过信用卡指出的金额比男生要高许多，然而在消费水平上，男生每月的消费水平比女生高100元左右。这其中的原因值得思考，我们知道家庭的收入会从根本上决定一个人的消费水平，大学生家庭情况也确实不一样，从个人来讲，家庭收入是导致消费水平差距的主要原因，但考虑到男生、女生作为两大群体，从总体上讲学生家庭收入的影响就比较小了，因此，这种情况不是收入所导致的。笔者认为这主要是个人的消费习惯所决定的，男生一般而言，消费更多一些，出手阔一些，因此男生整体上消费比女生多；而女生更喜欢网购，每月通过网购支出的金额大于男生也就不难理解了。

1.4大学生信用卡的开户行情况

根据已调查的资料显示，超过50%的信用卡是中国银行信用卡，算上其余的国有商业银行的信用卡总数将超过80%；此外招商银行所占比重相对也较大（见图Ⅳ）。中国银行与重庆大学有密切的合作关系，因此大多数的信用卡选择中国银行也就不难理解；而招商银行主要是利用种种优惠和小礼品吸引很多同学办理，占领较大比重，但不少同学反映他们的信用卡并未激活。由此可见大学生对各大商业银行的认知度相差很大，对国有股份制商业银行的信任远远大于一般性商业银行的信任，国有商业银行在信用卡业务上仍然有着传统的优势，一般性的商业银行要开拓市场面领着人们观念的挑战，因此在信用卡业务中，各大银行的之间的竞争是十分激烈的 。

图Ⅳ

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2大学生信用卡使用中存在的问题

2.1信用卡透支严重

信用卡的最大优点就是可以透支消费，而且额度不较大，还款时间长，每月只要归还最低还款额即可，这也是绝大多数大学生开办信用卡的原因。目前，有30%的同学经常性的透支300元，另外有26%的同学透支达500元，更有5%的同学透支高达700元以上，可见信用卡的透支现象已经非常严重。如此大的透支额与大学生的消费水平之间存在巨大的差距，很容易造成坏账，对学生、对银行都不好。

大学生信用卡消费刺激大学生超前消费，提前享受，不利于大学生科学消费观念和心理的形成。信用卡带来的超前消费，让大学生通过花未来的钱购买各种时尚及名牌产品，这种体验在无形中会强化他们对物质享受带来的快感的认同，加重了大学生之间的消费攀比心理，助长了他们的消费欲望以及消费主义和享乐主义在大学生心目中的根基。这种消费主义与我们中华民族传统美德的勤俭节约以及理性消费观念的提倡恰恰是背道而驰的。一旦这种消费心理及行为成为一种习惯，就会使他们沉迷于物质享受和消费的诱惑之中，对大学生毕业以后的工作、生活都会产生及其消极的影响。

大学生信用卡的严重透支，也给银行给增加很大损失，迫使很多银行不得不停办大学生信用卡业务。银行向大学生发放信用卡主要有两个想法：第一，大学生易于接受超前消费的理念；第二，大学生发展潜力大，银行希望借此树立部分学生对银行品牌的认可度。当初招商银行等银行争相发行高校联名卡，也主要基于培养潜在长期客户的考虑，提前抢占大学生信用卡这块市场。然而，大学生信用卡居高不下的不良率使得银行开始为当初的大肆扩张买单。大学生没有稳定的收入来源，却容易产生消费冲动，有的甚至“以卡养卡”，成为“卡奴”。由于坏账率太高，许多银行纷纷停办大学生信用卡业务，从中也可看出大学生信用卡透支现象之严重。

2.2大学生信用卡知识极其缺乏

很多大学生在对信用卡并不了解的情况下，受种种诱惑仓促开办信用卡。银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式，绝大多数同学都是通过银行在校园的促销活动了解信用卡和办理信用卡。我们的调查发现，65%的 6

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同学不知道年费及其免除方式，78%的同学不了解信用卡的最低还款额，68%的同学不知道透支利息，至于信用卡理财工具则更是有96%的同学不知道，大学生对信用卡知识的缺乏到了令人吃惊的地步。正是由于大多数人对信用卡的知识不了解，加上过度消费，导致很多同学忘记及时还款，造成不良信用记录，对以后买房、买车、投资贷款也有消极影响。

2.3信用卡还贷压力大，个人信用受威胁

由于受消费主义的影响，不少大学生都喜欢超前消费、高档消费， 高消费、名牌消费成为不少学生所崇尚的消费观念, 追求物质享受的强烈愿望和个人动机在某些人身上得到明显的体现, 为了满足自己的欲望，他们开始过度的使用信用卡的透支额，由于缺少理性消费意识，在生活中往往不顾后果的放纵消费的欲望，导致欠下高额的信用卡贷款。信用卡有最低还款额的要求，利息也比较高，而大学生的个人实际支配收入远远不足以还贷，这给不少学生造成巨大的经济压力，为了还贷，有不少大学生甚至沦为卡奴，开办多张信用卡，拆东墙补西墙，造成恶性循环。

我国已经建立起个人信用制度，用以督促全民重视自己的信用。信用卡的使用也与个人信用相关联，当不能及时还贷的时候，就留下了个人信用不良记录。自从大学生信用卡开办以来，短短几年时间，已经出过很多这样的案例，很多大学生的个人信用受到损害，对他们以后的经济生活造成很大的影响。

3对大学生信用卡使用中的建议

3.1加强学习，树立正确的消费观

思想观念最为重要，作为中国社会主义建设事业的接班人，广大的大学生一定要加强思想道德学习和修养，努力提高思想觉悟，树立正确的世界观、人生观以及金钱观，自觉抵制享乐主义、拜金主义的不良倾向和从众心理的影响；提倡“合理与适度”消费，反对过度消费、高消费、超前消费，继承和发扬中华民族勤俭节约、艰苦朴素的优良传统。大学生一定要树立正确的消费观，养成良好的消费习惯，理性的根据家庭的的经济状况合理的消费，而不应当迷失自我，陷入享乐与攀比的漩涡之中不知自拔。

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3.2自觉了解信用卡知识，慎重办理信用卡

很多大学生都是因为不了解信用卡业务而给自己造成很大麻烦，甚至因此留下不良的信用记录。因此，大学生一定要自觉地掌握信用卡的常识性知识，了解信用卡的业务，在这个基础上办理信用卡就可以避免很多支出和损失。作为大学生，信用卡的基本知识如透支额、透支利息、最低还款额、年费及免除方式、滞纳金等等基本业务一定要了解清楚，同时还要养成良好的信用卡使用习惯，合理透支。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。所以，每月都要及时核对信用卡账单，及时还贷，爱惜自己的信用。

3.3重视个人信用，建立良好的信用记录

当前，我国已经学习西方国家，开始建立个人信用制度。个人信用制度与每个人的利益切身相关，直接与以后的住房贷款、投资贷款、保险业务等相联系，随着我国个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果，因此每个人都要十分的爱惜自己的信用记录。我们大学生从学生时代起就应该学会建立良好的个人信用。在信用卡的使用中，养成良好的消费习惯，及时还款，以形成良好的还款记录，建立良好的个人信用记录 。这样有利于金融机构评估信用等级，对我们今后人生的发展也是极为有利的。

参考文献

［1］李朗.大学生信用卡消费现象［J］.当代青年研究，2006（2）

［2］段红云. 大学生申办银行信用卡的动机研究[D]对外经济贸易大学, 2007 ［3］马俊娟. 大学生信用卡消费现象探析[J]科技情报开发与经济, 2008,(31)

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第二篇：关于大学生使用信用卡状况的调查报告

关于大学生使用信用卡状

况的调查报告

姓名：王一涵

院系：法律与行政学院

班级：法学03

学号:0810010134

关于大学生使用信用卡的调研报告

作者：王一涵

前言

伴随着我国经济持续高速增长，带来的除了居民收入的成倍增加，人们消费观念也发生了巨大的变化，人们的消费形式已经逐步从传统的现金交易消费,转向新兴的信用卡消费。由于在校大学生受到良好的教育，比较容易接受较前卫理念，所以近年来，各大商业银行纷纷把大学生信用卡市场作为一个重要的战略营销目标，不断加大市场拓展的力度，并且取得了骄人的业绩。但是，随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大、各大银行无序竞争、学生透资难以还清贷款等等。为了帮助金融企业有效地开发大学生信用卡市场，正确引导大学生信用卡消费，本调查小组成员以北京师范大学珠海分校为例，对大学生信用卡的现状、存在问题等内容进行了调查，重点对大学生信用卡消费状况进行调查分析，并提出了相应的对策。

本次调研的时间从20xx年6月1日开始,截止到20xx年6月19日正式完成。本次调研活动采用了问卷调查法,同时我们还通过因特网收集了大量与信用卡产品或性质息息相关的资料。此次调研所使用的调查问卷采用了随机调查的方式,回收率为85%，调查对象主要是目前在北京师范大学珠海分校就读的大学生。

一、大学生信用卡市场状况分析

1、大学生信用卡市场整体分析

大学生是一类非常特殊的群体。对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的

一部分将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。因此，商业银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出专门针对大学生的专用信用卡，希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场。

第一张大学生信用卡于20xx年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也对全国部分高校推出大学生信用卡。

20xx年10月，招商银行在国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。至此以后，大学生信用卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。

2、大学生信用卡市场存在的弊端

在看到市场潜力的同时，我们也应该看到，在校大学生没有固定收入，其购买能力也具有一定的特点，其主要消费为日常生活消费，刷卡金额较小。而目前的大学城通常刷卡环境还没有很好地形成，所以当前的大学生信用卡市场有它不可避免的局限性。

（1）大学生信用卡很容易陷入债务问题,而往往发生后,没有很好的解决方法。

（2）消费过度。大学生普遍认为刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚。

（3）家长受累。大学生没有固定的经济收入，消费一般要靠父母。使用信用卡的不理性消费，不但不能培养其理财意识，反而助长了他们的过度消费行为，给家长造成经济负担。

（4）攀比效应。信用卡还可能导致同学之间的攀比。“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，无形中助长了一些同学的“炫富思想”和“攀比风气”。

（5）影响前程。大学生的每笔逾期透支都会在信用档案上留下记录，信用档案留下的不良“痕迹”，不仅影响学生未来就业，还会影响其工作后申请房贷、车贷。这不仅局限于道德范畴，对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。

本调查正是基于上述问题，希望通过对北京师范大学珠海分校大学生信用卡使用状况的分析，为商业银行有效地开展大学生信用卡市场提供依据。

二、大学生信用卡使用现状分析

（一）大学生对信用卡的认知度较高，银行的信用额度基本符合大学生的消费和收入水平

资料显示，北京师范大学珠海分校的在校大学生中有87.5%持有信用卡，62.5%愿意持有信用卡，60%大学生觉得有必要拥有信用卡，85%大学生觉得父母会同意您办大学生信用卡。各大商业银行都根据大学生的收入特点和消费特点，开发了相应的信用卡产品，并且按大学生在校的表现确定透支额。85%以上被调查的学生对银行给定的信用卡透支额度表示可以接受。

（二）大学生办理信用卡途径单一，大学生的信用卡知识淡薄，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡和了解信用卡。由此可见，银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式。调查数据还显

示，有86.7%刷过卡的学生都有逾期未能以及偿还的记录，同时有95%以上的学生对信用卡、借记卡、准贷记卡以及免息期等概念模糊。

（三）阻碍信用卡市场拓展业务开展的因素很多，其中使用的不方便以及对过度消费可能引发的经济危机是影响信用卡使用的主要因素。

当前阻碍办卡的原因有30%是申请的途径不方便或手续麻烦， 55%得不到父母的同意，37.5%的学生认为附近可用信用卡消费的场所不多,使用不方便，42.5%担心刷卡引起的过度消费,引起经济困难 ，2.5%对信用卡不熟悉 。同样,有很大一部分人是不知道国家已经建立个人信用档案,在使用中往往因为未按时还款而,被记录黑名单,对将来的个人金融活动造成比较大的影响,也使大学生对银行产生反感。

（四）大学生对各大商业银行的认知度相差很大，人们对国有银行的信任度远大于对其他商业银行的信任，其他商业银行市场拓展任务艰巨。

在整个信用卡业务中，各大银行的之间的竞争是十分激烈的。而我们在调查中发现，人们对农业银行的熟知度是最高的，达45%，依次排名分别为工商、建设、中国、招商，其中中信的知名度相对而言极低，而拥有者更是少之又少，仅占

2.5%.。

资料显示，人们对国有银行的信任度远大于对其他商业银行的信任，且各商业银行之间的业务水平相当，没有特别过人之处，使得那些小的商业银行在市场中没有优势可言。

三 、调查结论

大学生信用卡的产生与流通的影响

结合上述相关调查数据分析，我们可以得出，大学生信用卡的产生和流通主要产生了以下三方面的影响：

（一）宏观方面的影响：

1、高校大学生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。

信用卡在北京高校大学生中的产生与流通是不可避免的，主要原因有以下几个方面：

从信用卡市场发展的宏观经济环境来看，国内外研究都表明，中国宏观经济一直处在一个持续高速增长的时期，今后相当长的一段时间里，中国经济增长的持续性是能得到保证的。从发卡银行投入的角度来看，由于信用卡业务可以高达20%的净资产回报率 ，我国商业银行对信用卡业务将会越来越重视，投入也将逐渐加大。

尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。

2、从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。

在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。具体而言：

已办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较高，且分布区域相对集中于中等偏上(501元—1000元)；消费结构相比而言更倾向于外出聚会、买MP3等时尚用品及服装等新型消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较支持的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较高，对电脑这一耐用型消费品的超前消费意愿不是十分突出，而对网上购物，旅游这类消费型消费品表现出较大的热情。

相比而言，未办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较低，且分布区域相对集中于中等偏下(800元以下)；消费结构相比而言更倾向于日常饮食、学习等传统消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较反对的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较低，对电脑的超前消费意愿比较突出。

可见，信用卡对高校大学生的消费观念确实造成了一定的影响，这种影响会随着信用卡业务的成熟而越来越显著。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

（二） 企业方面的影响

1,、“办卡但不用卡”的现象应当引起发卡银行的高度重视。

调查中，我们发现，在已办理信用卡的大学生中，有22.95%的学生自从办理了信用卡后还没怎么使用过，49.18%的学生平均每月使用信用卡的频率是1—3次。可见，在国内外银行义无反顾地积极制造新的信用卡的同时，却出现了这高校大学生“办卡但不用卡”的一个怪现象。单从数量方面来看，目前国内银行卡发卡速度确实很快，而且各银行卡的发行基本上处于银行各自以“圈地运动”形式抢占高校市场份额的状态，但是银行卡的实际使用率却相当低，大学生办理信用卡多数是作为借记卡的一种补充，进行简单的现金支付与转账，在调查中我们甚至发现了拿到信用卡半年却还未开通的 “睡眠卡”现象，这势必与银行发卡的目的相背离。

2、校园内的促销活动对于大学生信用卡的普及起到了很大的作用，促销方式可以作为各大发卡银行扩大品牌知名度，抢占高校大学生信用卡市场的一种重要市场营销策略。

在调查过程中，我们发现，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡的。事实也证明了校园促销活动的重要推广作用：我们

经常会在会同前看到中国农业银行在推广信用卡，而很多学生也借此机会去办理。

3、无论是在已办理信用卡的大学生中，还是在未办理信用卡的大学生中，旅游都成为了选择比率最高的超前消费项目。从一定意义上分析，旅游很可能成为一个新的大学生消费增长点，这应当引起各大发卡银行的重视。

携带现金出游的不便与危险性，使得各大银行已经重视到信用卡在旅游方面的用途，但是，观察其具体说明我们就可以发现，这些发卡银行却将旅游的重点放到了中老年用户身上，而对高校大学生信用卡的推广中几乎忽略了旅游的实际重大作用。大学生年轻而富有精力，并且拥有足够的时间，但却缺乏足够的资金去进行旅游活动，这一点恰恰与信用卡超前消费的实际意义相吻合。因此，各大发卡银行加强与旅游行业的合作，在旅游上增加对高校大学生的优惠，势必成为一个信用卡消费的新的增长点。

（三） 大学生方面的影响

总体说来，大学生信用卡的流通带给大学生既带来了许多正面、积极的影响，同时也带来了许多负面、消极的影响:

1 、正面影响

首先，大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，信用卡增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用信用卡进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。

2、 负面影响

大学生使用信用卡进行超前消费，购买服装、手机、电脑或MP3等时尚物品，容易导致同学之间互相攀比的不良风气。同时，有些大学生由于非理性消费而背上了沉重的债务负担，为了还债不得不花费大量时间打工挣钱，从而影响了学业。诸如这类的例子是举不胜举的。

（四） 对大学生信用卡的建议

目前，信用卡的业务仅仅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而当前大学生的合理花费又主要集中在学费、上补习班费及考证费用上。因此，银行应拓宽信用卡的业务渠道，使更多需要吸取知识而又一时缺乏资金的大学生能够利用信用卡进行学习，更大程度上发挥大学生信用卡的积极作用。

大学生信用卡是把双刃剑，如果处理得好，对银行既保证了一定的收入和拥有了一个潜在的优质客户而对学生可以提高自己的生活质量，达到科学理财的目的；但是如果使用得不恰当，银行不仅会有一笔呆帐，而且光死卡费用就令人担忧，而大学生的过度透支、逾期不还会对他的一生产生负面影响，所以，本调查组提出了以下建议：

1、由于大学生对于因刷卡产生的债务，自己基本上无力偿还，建议将他们所办的信用卡，与其父母的银行卡捆绑，使其可以在刷完卡后，不必头疼还款问题。但为了防止，因此而产生的责任风险，可以根据父母或本人意愿规定其每月的刷卡总额，不论是否透支，中止刷卡功能，下月一号开启。

2、许多学生并无能力或根本没有使用信用卡，使所办的卡成为睡眠卡，因此常为交年费而烦恼，导致有一部分学生会将信用卡注销。对此，我们建议是否根据大学生的学年，免去他们在校期间的年费，以留住潜在客户。

3、有一部分学生因为家庭状况，对于所办的信用卡只有沉睡或注销的结果，造成很大的人力物力资源浪费，吃力不讨好，建议根据状况对一部分学生发放信用卡。

4 、政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。

5、 学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。

为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。

四、总结

（1）高校大学生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。

通过调查我们可以得出，大约只有三分之一的高校大学生持有信用卡，并且大部分都只拥有一张信用卡，所以信用卡的发展空间是相当大的。信用卡在大学生中产生与流通是不可避免的。

尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较

强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。

（2）从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

参考文献：

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［2］袁卫,庞皓,曾五一.统计学［M］.北京:高等教育出版社,2000.

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