【关 键 词】商业银行信贷

【报告来源】前瞻网

【报告内容】20##-20##年中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告（百度报告名可查看最新资料及详细内容）

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企业成功的关键就在于，是否能够在市场需求尚未形成之时就牢牢的锁定并捕捉到它。那些成功的公司往往都会倾尽毕生的精力及资源搜寻行业的当前需求、潜在需求以及新的需求!

随着银行金融机构信贷业务竞争的不断加剧，国内优秀的银行金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究，特别是对企业发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。

本报告利用前瞻长期对银行信贷业务市场跟踪搜集的一手市场数据，全面而准确地为您从行业的整体高度来架构银行信贷业务研究分析体系。本报告主要包括：商业银行信贷业务研究范围;信贷业务宏观经济、金融环境、货币政策与趋势;信贷业务供给与需求分析，商业银行信贷业务竞争趋势;报告第4章重点分析了信贷投向的多个细分行业的发展特点与趋势以及当前信贷状况;另外本报告对区域市场信贷业务情况进行了详细分析;同时分析了主要银行业金融机构信贷业务经营状况;最后报告部分为银行业信贷风险以及风险分散手段与技术分析，并对各个细分行业授信机会与策略提出分析建议。同时，本报告佐之以全行业近5年来全面详实的一手连续性市场数据，让您全面、准确地把握整个总部经济形态的走向和发展趋势。

本报告最大的特点就是前瞻性和适时性。报告根据商业银行信贷业务发展轨迹及多年的实践经验，对商业银行信贷业务未来的发展趋势做出审慎分析与预测。是银行金融机构、科研单位、其他授信单位准确了解银行业当前最新发展动态，把握市场机会，做出正确经营决策和明确业务发展方向不可多得的精品。也是业内第一份对银行信贷投向细分行业以及重点银行信贷业务经营情况进行全面系统分析的重量级报告。

    本报告将帮助银行金融机构、科研单位、其他授信单位准确了解银行信贷业务当前最新发展动向，及早发现银行信贷业务市场的机会点，增长点以及盈利点，前瞻性的把握银行信贷业务市场未被满足的市场需求和趋势，形成良好的可持续发展优势，有效规避银行信贷业务投资风险，更有效率地巩固或者拓展相应的战略性目标市场，牢牢把握行业竞争的主动权。

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第二篇：当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及对策

《西安金融》２００６年第１１

期

当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及对策

李永宏

（交通银行西安分行，陕西西安

摘７１０００４）要：近年来，商业银行通过改进信贷流程、上收贷款审批权、剥离处置不良贷款等一系列措施，强化了信贷风

本文通过对商业银行险的控制和管理。但随着市场和政策环境的变化，商业银行不良资产前清后冒的情况时有发生。

信贷风险管理中存在问题的剖析，提出了完善信贷风险管理的对策建议。

关键词：商业银行；信贷风险管理；对策建议

中图分类号：Ｆ８３２．４文献标识码：Ｂ文章编号：１００９－５５６Ｘ－２００６（１１）－００２６－０２一、当前商业银行信贷风险管理中存在的突出问题

（一）关联企业贷款黑洞。在实际信贷过程中，商业银行对集团客户多头授信和过度授信，造成银行授信超过集团客户的承债能力，一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时，利用其股权结构的特殊性，通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务，形成巨额资金黑洞。近几年，银广夏、达尔曼等关联企业集团贷款问题相继出现，充分暴露了商业银行对集团客户的授信风险。

资金越宽裕、贷款银行（二）明星企业泡沫破裂风险。在发放贷款过程中存在一个怪圈：企业规模越大、

越多，越是众多银行争抢的对象。抢行为使得银行处于非理性状态，忽略了对整体市场特性和风险的客“贷”

黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很观判断。近年来一批上市公司摘牌退市，诸多明星企业泡沫破裂、

好的例证。

（三）企业资金链断裂风险。不少企业在追求规模持续扩利润增长的同时，忽视了其背后不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依然有竞争力，但由于超负债经营，资金链条日趋紧张，一旦遇到波折，就会影响到现金流的平稳运行，导致资金链断裂。德隆、托普、三九等多家上市公司相继出现资金链断裂，陷入正常经营难以为继的困境，债务危机使银行遭到严重损失。

低水平重复建设和盲目投资的背后是大量的银行信贷。目前已出现产能过（四）产能过剩行业贷款风险。

剩的行业，由于以往盈利能力较强，往往是商业银行追逐的对象，商业银行已经投入了大量信贷资金，造成信贷资金的过度集中与投入。随着国家宏观调控力度的加大，相关行业企业在结构调整中很可能出现严重的资金缺口，一些企业很可能因此破产。

信贷（五）房地产信贷风险。近几年，中央采取一系列调控措施，严把土地、“闸门”，房地产市场调控取得

初步成效。一些银行由于没有认真研究制定稳健的房地产信贷政策和发展战略，也未能科学把握房地产贷款的成本和风险变化，出现了盲目跟进和集中过度授信现象，致使房地产贷款风险增大。

二、商业银行信贷风险管理问题产生的原因

（一）信贷营销理念偏差，导致贷款“垒大户”。表现在各行在市场定位上贪大求全，对信贷客户的选择缺乏科学的标准。尤其是普遍缺乏深入细致的政策分析和具体量化的市场分析，不是根据自身的特点、经营管理水平和风险控制能力来选择最适合自己的客户，而是一味地追求规模大、排名前、实力强的客户，各家商业银行常常在少数目标客户上“扎堆”。从西安市信贷统计数据看，前２０户贷款在全市各项贷款中的占比呈现出逐年走高的态势：２００３年末为２７．５％，２００４年末为３４％，２００５年末为４３．８５％。这说明各行的贷款投向高度集中。

（二）风险识别和管理技术手段落后，导致防控风险滞后。主要表现在：一是判断客户贷款风险的手段比较单一，通常仅依赖于客户提供的会计报表、账户信息和授信信息等非现场信息，对虚假信息的判断能力较收稿日期：２００６－０９

作者简介：李永宏（１９６５．１１－），男，山东人，大学本科学历，经济师，现供职于交通银行西安分行。

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《西安金融》２００６年第１１

期差。二是在具体贷款操作中普遍存在重抵押担保，不重第一还款来源倾向。三是缺乏行业研究和信贷组合管理。对如何科学搭配、合理运用信贷资产、降低资产风险缺乏考虑，造成新增贷款的高度集中。

过度授信、放宽（三）信贷市场的非理性竞争。商业银行为争抢大集团客户，争相向集团客户多头授信、

贷款条件，导致一些集团性客户身价倍增，对银行提出诸多违规要求，银行为保住客户资源，过分迁就，做出违规行为，致使信贷监督处于真空。另外，集团性客户多头开户现象普遍，客观上为企业集团转移资金用途、逃废银行债务提供了便利条件。

行业及产业政策的研究和把握能力欠缺。近几年商业银行之所以向钢铁、电解铝、水（四）对国家经济、

泥等产能过剩行业和房地产企业投放过多贷款，一个重要原因是缺乏对国家宏观调控政策和国家行业及产业政策深入研究，盲目跟风严重，造成信贷资金的过度集中与投入，加剧这些行业的产能过剩和产业结构进一步失衡。

三、完善商业银行信贷风险管理的对策

（一）培育健康的信贷文化。一是培养信贷人员的责任意识和对信贷风险的敏感性，将风险意识贯穿于所有信贷人员的自觉行动中去。二是要建立健全风险控制制度和奖惩制度，强化责任约束，促使信贷人员自觉遵守制度，认真履行职责。三是要树立良好的经营理念，改变重抵押担保，不重第一还款来源倾向。在具体贷款操作和贷后管理中，要高度重视企业主营业务及其发展前景。同时也要关注企业现金流量，将其作为贷款管理的一个重要指标，并能熟练地测算、分析和运用。

准确解读（二）加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究，密切关注产业政策走势。一是要及时了解、

国家经济金融调整政策。密切关注国家产业政策的变化，加强行业及其信贷投放的跟踪分析，强化行业信贷授信的总量控制。二是将引入风险管理，尤其要将政策环境变化纳入测试范围，制定应对危机的“压力测试”

策略。三是要高度重视对产能过剩行业已授信客户的授后管理，及时跟踪了解政策、市场和企业经营的变化，有效识别和衡量信用风险，研究制定积极的防范化解方案。

（三）建立快速的风险识别预警机制。一是借鉴国际先进的风险管理信息系统经验，利用现有客户资源和历史数据，构建风险管理信息系统，涵盖风险监测、风险分析和不良资产处置等风险管理环节，为风险管理提供技术支撑。二是在风险管理信息系统的基础上，研究、开发易于量化、可操作的风险控制与管理方法，探索建立、使用信用风险计量模型，在规范风险管理和操作流程的基础上完成风险管理信息系统与风险计量系统的集成。三是针对目前市场信用环境差、企业存在较多贷款欺诈行为问题，开发具有反欺诈功能的风险监测系统，甄别虚假的财务数据，保证数据的真实性，前移风险管理关口。

的“大则优”（四）规范贷款行为，避免盲目跟风。一是转变营销理念，坚持贷款准则，避免盲目跟风，摒弃

在严格对大企业和集团客错误思想。二是加强信贷组合管理，针对不同客户的需求，实行多元化的信贷策略。

户授信管理的同时，加大对有市场、有效益、有信用的中小企业的信贷支持力度，促进信贷结构的调整和优化。

资金运作模式、内部关联交（五）加强集团性关联企业风险控制。一是要重点加强对集团客户内部架构、

易、关联企业互保、对外投资扩张、主营业务前景等方面的深入调查和分析。二是强化授后管理，尤其要强化对产能过剩行业集团客户、关联客户授信监控和管理，落实各项授信条件，跟踪贷款资金流向，动态反映客户授后实际经营情况和抵质押等担保代偿能力变动情况，必要时果断采取有效措施，确保信贷资产安全。

（六）加强房地产信贷管理，防范政策和合规风险。一是认真贯彻国家宏观调控政策，严格控制房地产贷款总量。二是要加强对宏观经济金融调控政策和区域房地产市场的分析，制定符合本地区实际的房地产行业信贷经营策略。三是严格房地产贷款项目合法、合规调查和审查，防范政策性风险。四是严格房地产贷款客户准入条件，重点选择销售前景好、发展潜力大、经济效益好，还本付息能力强的普通商品住房和经济适用住房项目。五是强化贷后管理。对房地产项目应采取封闭性管理，实施全过程监管，防止项目资金被挪用。六是重视把握个人贷款客户的资信状况以及还款意愿和还款能力，落实首付款比例，前移房贷风险关口，有效防范个人住房贷款信用风险。

责任编辑、校对：陈军

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