个人理财规划小论文

人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满18岁的称为未成年人又称为儿童，父母或监护人有义务抚养其至18岁。所以，在这里我们暂且略去18岁以前的理财规划。

注：全文皆以大多数人的情况讨论。

一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财

进入18岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划分为两部分。

第一部分即为学费。通常国内的公立大学收费合理，而且在中国人的传统中，上大学是件很光荣的事，只要不是经济特别困难的家庭，父母通常都会很乐意出学费，甚至全部的大学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金项目，当然，最重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。

第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中有很多是必须花的，也有很多是非必须的。

1．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太多。于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、鞋袜带到大学（有些高中要求穿校服，因此衣服没穿过几次），这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化妆品、装书的大箱子，还有男生的体育用具，也可以一并带去，不要因为觉得麻烦而统统买新的。这样比较节俭也比较环保。

2．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。建议多去学校食堂，一是比较便宜，二是比较安全。也许一餐两餐就是几元钱的事，但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食，每次省一点，积少成多。具体多少以及价位视家庭经济情况而定。

3．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租房的人来说，租房也应该考虑诸多因素。例如先对学校附近进行了解，对各处租房的价格进行比较，还有租房的地方的安全情况，以减少不必要的经济损失。可以询问租过房的学长了解情况。

4．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择坐飞机，提前几个月买机票可以拿到很好的折扣，这就需要很早就根据校历来规划假期。火车也是大学生回家比较重要的交通工具。对大学生来说放假回家不需要赶时间，如果飞机的折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠，所以价格也会便宜不少，四年下来也能省下不少钱。另外，由于住在学校里面，一般在市内的交通费也不会很多，在市内出行，可以及时了解当地的出行方式及价格，根据当地的优惠措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。还有就是可能会有旅游的消费。同样视家庭情况机动调节，家庭困难的同学可以利用假期时间寻找兼职，学校社团通常会有很多这方面的消息。

5．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省钱之道。

6．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校内上网等等。关于校内出行，最常见的自然是自行车，自行车可以选择二手车，价格便宜而且不容易被偷。关于上网，由于电脑的普及，这项开销也变的很普遍，学校一般有多种上网

方式，根据自己的使用情况选择。

大学之后有三条路，考研、出国、找工作。这三个方向发展的人都很多，研究生最后也会归结到另外两条路，所以不予考虑。出国的同学大体上有两种可能，一是家庭经济很好，父母全包。一是家庭经济困难，赢取奖学金或公费出国。第二类就必须在大一大二甚至更早开始勤工俭学，筹备出国后的生活费。这就需要一份更加详细的理财计划，视个人情况而定。

二、毕业之后（海归）理财规划

基本两大出路：结婚、工作。

1．刚毕业就结婚按中国国情来说太早了，不过随着结婚的低龄化，这逐渐成为一种趋势。但是，按照中国的楼市行情，刚毕业就想靠自己买房几乎是不可能的事情。于是，大学生中出现的恐慌性买房基本都是由双方父母买单。这种行为从中国传统上来看不太合适，但是从理财方面来看，由于房价上涨很快，父母提前为子女结婚买房也是一种投资行为。建议在房产证写父母名字，这样比较符合新时代潮流。有些年轻人也比较喜欢独立，甚至可以象征性收收房租，对于父母是种投资，对于儿女也有益处，比较适合中国传统及国情。几十年后，自己有钱买房了，可以考虑买下这套房子或者再买新房，然后父母名下也有房产养老，一举两得。

2．建议先工作三四年，等工作稳定了再结婚，这样可以避免在工作不顺心时的家庭争吵以及为后期离婚低龄化埋下祸根。工作期间可以选择跟父母同住或者住单身公寓。工作几年后也不可能买下房子，可以选择上面的方案，但是这时已经有一定积蓄也有稳定工资，可以考虑租房，这也是眼下比较常见的一种模式。或者问双方父母各借一笔钱，贷款供楼，这对父母以及对自己来说都是投资行为，实现双赢。

三、婚姻家庭方面如何理财

以最常见的三人城市家庭为例。多数情况下是夫妻双方工作，建议约30岁左右生小孩，这样前期租一套小房子，夫妻两人赚钱，稍微节俭一点就能存够“小三房”（三房两厅）首付款，生小孩以后就可以实行按揭，视双方工资而定月供。这样可以不给父母增加压力，比较适合家庭经济情况马马虎虎的家庭。

有这么三种家庭。男方理财、女方理财、双方共同理财。建议工资较少、工作压力不太大一方理财。由于中国职业歧视，通常为女方理财。丈夫负责赚钱，妻子负责花钱和存钱。双方互相信任，没有隐瞒。

男方理财也有出现。但是，双方共同理财这种模式较为新兴，而且应当成为一种潮流。基于男女平等的看法，双方一起赚钱，一起花钱，然后一起存钱。这种模式有利有弊。如果两人分开理财，可以降低风险，却不像是一个家庭，当双方资金不平衡时容易出现婚变。如果两人一起理财，容易产生口角，但资金比较集中。

约四五十岁时，当两人积蓄再次达到一定程度，并且房子升值，可以考虑将房子卖了再买一套新的。这时，也许房贷没有还清，但是可以用赚得的钱还款，然后买房，或者第二次按揭。通常第二次不需要贷款，即使要也不需要还款期限过长。

同时出现的问题就是小孩的结婚房子。如同之前所说的那样，如果家庭开支除去小孩前18年甚至22年的花费仍有很多结余，那么完全可以采用父母投资买房模式，否则就采用下一代租房模式，视具体情况而定。

六十岁退休时，手中一般会有一笔可观的积蓄，连同房产，一起作为养老资金。如果家庭经济非常好，那么可以请佣人、看护，住在家里，如果家庭经济情况一般，一是由子女赡养，二是可以选择把房子卖掉，住在养老院里。第二类有悖中国传统思想，然而，在现代

的四加二加一的家庭人口模式下，完全由子女赡养老人是不现实的，而且通常年轻人也不大愿意跟老人住在一起，再者就是年轻人工作压力大，没有空闲时间可以照顾老人，这样养老院就成为了最佳选择，不但有专业护工照顾，还有其他老人可以一起聊聊天。

关于临终遗产问题，视家庭经济及老人观念而定。如果积蓄很多，那么老人就要提前做好遗产分配，以免死后家中产生遗产纠纷。

四、投资方面如何理财

投资与孩子是两大热点，所以这里特别单独出来讲。

1．保险：这是必须买的。通常人寿险和健康安全险是必买的。现在有些保险有分红，这种保险通常利润比储蓄大。医保是单位必须办理的，这个不需要考虑。

2．储蓄、债券、基金、股票：

储蓄作为一种最普遍的投资方式，也是一种最灵活的、最容易、风险最低的投资。每个家庭为了趋避风险、应对突发事件，必须要有一定数额（如十万、二十万、三十万元不等）的定期存款以及几万元的活期存款。

债券分为金融债券和国家债券。国家债券风险较低而利润较少，根据中国这些年的发展态势以及世界稳定和平的局势，本人认为国债的风险跟储蓄差不多，也就是说国债就相当于一种更为长期的定期存款。至于金融债券视企业而定。

基金利润与风险均介于债券与股票之间。基金的投资通常都是寻找好的金融机构代为投资，若是家庭有闲钱的情况下可以考虑。

股票就是高投入、高风险、高回报的投资。近几年金融危机发生的周期似有缩短的趋势，股票市场持续低迷，局势仍旧不明朗，因此建议非专业人士，不要轻易参与股票投资。

3．房产：如之前所说，房产投资可以结合子女购房进行。无论是炒房还是给子女住，最重要的都是地段。另外，最近的潮流趋势是为环保、健康，因此居住环境是第二位的。建议如果是用于养老居住的房子，要特别考虑周边环境以及周围医疗设施。

五、孩子花销方面如何理财

1．婴儿：孩子小时候最花钱。婴儿皮肤对服装质感以及其他生活用品，如纸尿裤的要求很高，因此这部分钱是应该花的。这就需要在有生孩子计划的时候就开始存钱。

2．幼儿园及小学期间：

教育经费必不可少，但是公立幼儿园及小学学杂费都是规定的，因此不需要过多理财规划。对于学校以外的教育，可以利用节假日学一些乐器、书法、画画、跳舞等艺术类的，培养孩子兴趣爱好，但是决不可学太多，一是要长期发展下去需要很多钱，二是孩子也需要一个快乐的童年。至于补习班，如果孩子的学习成绩很差，而自己又无法帮助孩子的父母可以考虑给孩子报补习班，不过要考虑到劳逸结合，不能给孩子太多压力，也要根据家庭经济情况，毕竟，不是报了补习班就一定有效的。

衣服及其他生活用品方面，这时候小孩子处于长身体阶段，衣服要常买常新，因此不需要买太贵太高档的服装，也能培养孩子的节俭意识，万万不可让孩子从小养成追逐潮流的习惯，其他生活用品也不需要花太多钱。

3．中学阶段：家庭经济不是太好的情况下，可以让孩子住校，提前适应集体生活，在学校吃住也会比较省钱。

公立中学的收费不会很贵，主要是涉及到择校费的时候会很花钱。不建议缴纳择校费让孩子读名校，因为如果孩子真的肯发奋读书，稍微差一点的学校也一样可以学好，若交择校费，一是如果孩子成绩还是很差，那么这钱就出得很冤枉，二是对于孩子会有一定的自卑，也有可能会被同学看不起。强烈不建议读私立学校，除非家里很有钱，而准备入学的私

立学校很好。大多数私立学校都是贵族学校，收费颇高，校风不佳，孩子在学校里面成绩未必能提高，却有可能受奢靡之风的影响，不利于孩子日后的发展。

关于零用钱、生活费：在中学时，孩子已经具备一定的消费能力，他们也渴望经济独立，这时候可以开始培养孩子的理财理念，可以将生活费分月份或是年份来给，视家庭经济情况确定数额，也可以定期设置小奖励，如考试多少分奖励几块钱，过年时可以适当给多点压岁钱，并且帮孩子在银行开户，让他们自主管理自己的“小金库”，为日后的理财规划打下基础。

笔者粗略地将个人理财规划分为这五个部分，这也是一个人的生命周期，如此循环往复。

10级理科1016班

彭羽欣 3100101402

第二篇：个人理财规划(理财课小论文)

上海师范大学标准试卷

2011~2012学年 第 2 学期 考试日期 20xx年 12 月 25 日

科目 个人理财 （课程论文）

本、专科 姓名学号

一、论文选题及相关要求

1 《个人理财规划书》的选题：

1.1 一人一个主题，要从投资组合管理的层面，从客户（个人、家庭、企业等）的现有情况出发，对目标客户理财做出综合规划。

《个人理财规划书》的主要内容

2.1 统一格式的封面

2.2 目录

2.3 声明

2.3.1 理财规划的目的与要求

2.3.2 专业胜任与保密条款

2.3.3 应披露事项

2.4 摘要

对报告书进行简要的概括，包括主要内容、观点和结论。

2.5 宏观经济合理假设及其依据

2.6 财务诊断与财务预测

2.7 理财目标的设定

2.7.1 理财原则

2.7.2 理财目标及其可行性分析

2.8 实现理财目标的方案

2.9 风险说明

2.10 参考文献

中国金融理财标准委员会，金融理财原理，中信出版社。2007.4；

北京金融培训中心，金融理财综合规划案例，中信出版社；2009.10

Excel2007在财务管理中的应用。 2

二、论文篇幅：不少于3000字。

三、论文提交：20xx年12月25日提交至奉贤2教221教室。

四、文本编辑：参照毕业论文格式（教师可自拟具体要求，但必须在试卷上列出）

五、批阅要求：

1、论文应能体现教师用红笔批阅论文的过程。

2、给出总体评语（在成绩评定表内）。

六、成绩评定（根据课程需要，教师可自拟项目内容和分值）

家庭理财报告书

姓名： 陆雯玲

班级：2011级教育学院学前教育1班 完成时间：20xx年12月17日 上海师范大学金融学院

目 录

一、声明?????????????????????????????????2

1、理财规划的目的与要求??????????????????????2

2、专业胜任与保密条款???????????????????????2

3、应披露事项???????????????????????????3

二、摘要?????????????????????????????????3

三、宏观经济合理假设及其依据???????????????????????4

四、财务诊断与财务预测??????????????????????????5

五、理财目标的设定????????????????????????????7

1、理财原则????????????????????????????7

2、理财目标及其可行性分析?????????????????????7

六、实现理财目标的方案??????????????????????????8

七、风险说明???????????????????????????????8

八、参考文献???????????????????????????????8

家庭理财规划报告书

一、声明

尊敬的 李明 客户：您好！

非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。首先请参阅以下声明:

1.理财规划的目的与要求

1.1这份理财规划报告书的目的是帮助您来明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在的人生目标。

1.2在这份理财规划报告书中，我们所有的分析都是基于您所提供的当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标，结合当前所处的经济形势对一些金融参数可接受的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况，为您量身定制而成的。

1.3我们将尽力凭借专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，建议您与我们保持定期联系，以便及时为您重新评估目标和设定计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

2.专业胜任与保密条款

2.1专业胜任说明：本公司金融理财师***先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1）学历背景:**********

2) 专业认证:**********

3) 工作经验:**********

2.2保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

3.应披露事项

1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。

2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。

4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

最后，请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。

二、摘要

本报告书是针对年收入15万的单职工小康家庭指定的。客户李先生已渐入中老年，还有2年便退休，其配偶王女士已经退休，女儿20岁，正在国外留学。目前该家庭存在教育子女和退休规划等资金支出。从对该家庭的收入和现有的资金配置来看，该家庭的收入水平较高，但是资金的投资渠道比较单一，有很大部分的资金没有得到合理的运用，并且在风险防范方面还存在着一定的欠缺。针对以上的问题本报告书给出了建议，可以适当购买保险产品分散风险，增加一些较保守的理财产品，取得资产在具有很大安全性的同时得到提升，在假设的通货膨胀率下，资金不至于有很大的缩水。除此之外还要完成购车（20万元中档汽车）、积累扶起养老金和供女儿接受进一步教育的资金。对于该理财报告书会定期进行修改和调整。

三、宏观经济合理假设及其依据

1）工资及年终奖金的年增长率为5%；

2）股票和基金投资每年收益率为8%

3）女儿月生活费支出4000元

4）年通胀率（消费支出增长率）约为4.50%-5.50%

5）一年期定存利率为3.25%

6）活期存款利率0.50%

四、财务诊断与财务预测

李先生家庭年收入15万元左右，夫妻两人每年的生活开销基本上是4万到5万元左右，女儿的教育支出是4万元，赡养老人支出2.5万元，其他支出是5000元,。

详细资产状况：住宅一套价值220万元，活期存款及现金5万余元，定期存款30万元，无债券基金投资，无负债无贷款。距离女儿回国还有2年，此后便无需支付女儿教育金。保险情况：李先生在60岁以后有2.5万元/年的养老金，其配偶王女士有社保但没有企业年金。 根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:

20xx年净资

20xx年底家庭资产负债表

产 2，550,000

1.资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中86.27%属于自用资产 2.在金融投资中以收益性资产为主, 占总投资的98.04% 3.成长性资产为0,流动性资产1.96%, 属于保守的投资人 4.可支配投资=流动性资产+投资性资产=350,000元

5.需配置投资=可支配投资-紧急预备金-短期负债=350,000-57,500=292,500 6.紧急预备金=年支出总额*紧急预备金月数/12=115,000*6/12=57,500

20xx年预计家庭现金流量表

分析:

1.以李先生的工资收入为主要收入, 占总收入93.75%, 李先生家庭年税后收入15万元, 家庭总支出11.5万元, 净储蓄率30%, 理财规划弹性不大。

2. 理财收入比重仅6.25%, 财务自由度30%, 属于偏低，净值成长率1.02%，完全来自工资和存款利息。

3. 流动资产可运用月数为5个月, 紧急预备金不算宽裕. 无负债, 没有还款付息的压力。

4. 负债部分无本金还款或利息支出, 财务负担率为0。

五、理财目标的设定

1.理财原则

在保证生活的基础上，一切以支持女儿完成学业和赡养老人为优先。

2.理财目标

根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:

1）支持女儿完成学业。

2）赡养老人。

3）购车计划。

4）为女儿出嫁准备嫁妆。

5）遗产留给女儿。

3.可行性分析

生涯总需求：

一、教育金规划需求：4万元*2=8万元。

二、维持家计需求：假设李先生夫妇退休后还有20年寿命，而李先生退休后家庭生活开销缩减到每年3万元。则李先生维持家计需要5万元*2+3万元*20=70万元。

三、车辆规划需求：包括车险、用车成本以及换车计划：假设李先生每年用于汽车的费用现值为15000元，并且由于李先生夫妇年龄所限，考虑到安全因素，设置购车后使用年限为5年。则于先生的车辆花费需求为：20万+1.5万*5＝27.5万元。

四、赡养老人需要：假设老人还有寿命5年，葬礼和坟墓需要5万元。则李先生的赡养老人花费需求为：2.5万元*5+5万元=17.5万元。

五、女儿出嫁嫁妆：8万元。

因此生涯总需求为：8+70+27.5+17.5=131万元。

生涯总供给：

工资收入：家庭年收入所得为15万元，目标剩余工作年数2年，营生资产为15*2=30万元

家中存款：35万元。

养老金：2.5万元*20=50万元

因此生涯总供给为115万元

供需缺口：

生涯总需求131万元-生涯总供给115万元=16万元

六、实现理财目标的方案

鉴于目前客户家庭财务状况不足以满足其各理财目标实现并产生供给敞口16万元，结合家庭的四项理财目标向其提出可行性方案：

1.从目前李先生家庭保险规划而言，李先生缺少人寿保险，特别是在家庭收入主要来源于李先生的工资收入或养老金时，风险较大。目前，夫妻双方日常结余资金较少，若配置少量定期寿险，即可弥补身故带来的家庭支出缺口，但夫妻双方除了社保以及团险，无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。

2.从家庭收支情况来看，李先生工作稳定，整个家庭的收入来源以李先生的工资性收入（主动收入）为主。仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，李先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。

七、风险说明

根据与客户的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。

风险承受能力评分表

客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为债券50%，股票30%，货币型基金20%。预期报酬率为5.9%。

八、参考文献

中国金融理财标准委员会，金融理财原理，中信出版社。2007.4； 北京金融培训中心，金融理财综合规划案例，中信出版社；2009.10 Excel2007在财务管理中的应用。