毕业论文

论个人理财行业在我国的发展前景

系部名称：会 计 系

专 业：xxxxxxxxxx

年 级：2006级

学 号：xxxxxxxxx

论文作者： x x x

指导老师： x x x

20xx年05月

摘 要

个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言,是将个人资产委托银行打理,实现保值增值的过程。也就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理的进行投资。

随着我国经济的快速发展，居民储蓄的不断增长，人们已经不满足于现状，追逐更高的精神文化生活。经过了一波又一波的利益和风险的角逐后，个人投资者们逐步有所认识，迫切需要专门的金融机构来经营个人理财业务，这个重任首先就落到了我国的商业银行。开拓个人理财业务是商业银行拓展盈利，提高竞争实力的新领域，并且已经成为我国金融界研究课题。所以，对于个人理财业务这一新事物应给予正确清晰的认识和重视，让它服务于实际生活并发挥其特有的职能。

关键词：个人理财；金融机构；理财产品；问题；发展前景

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目 录

摘 要 ...................................................................... 错误！未定义书签。

一、 中国个人理财业务发展现状 ................................................................. 1

（一）中国个人理财市场现状 ................................................................... 1

（二）中国个人理财市场供给分析 ........................................................... 1

二、中国个人理财市场存在的问题 ............................................................... 1

（一） 理财产品设计管理机制不健全 ..................................................... 1

（二） 理财业务手段落后 ......................................................................... 2

（三） 缺乏高素质的理财专业人才 ......................................................... 2

三、发展我国商业银行个人理财业务的思路 ............................................... 3

（一）加快理财产品的创新 ....................................................................... 3

（二）个人理财服务的改进 ....................................................................... 3

（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理 ................................... 3

四、结论 ........................................................................................................... 3

致 谢 ................................................................................................................. 5

参考文献 ........................................................................................................... 6

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论个人理财行业在我国的发展前景

一、 中国个人理财业务发展现状

随着我国经济的迅速增长，我国居民的收入水平也在不断提高，居民的理财需求也在持续增长，个人理财行业在中国已经兴起，且发展迅速。

（一）中国个人理财市场现状

我国国内个人投资市场随着中国政府有关金融政策的相继放宽，社会保险制度的不断健全，社会保障基金的入市，政府基建项目私人投资者市场的最终开放，中国政府开始打破已往面对私人投资者的政策壁垒和相应的金融管制，已经全面开启投资的大门，向社会多渠道融集资金，资本多元化日益成为其鲜明特点，个人投资范围越来越广泛。

随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。

（二）中国个人理财市场供给分析

这两年个人理财概念在金融机构、媒体等频频出现,但针对于日益突现的个人理财需求而言,供给却略显不足。

目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专门的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人理财产品比较单一，且以代理业务为主，收益率也较低；但是网点覆盖较多。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资金实力，先进的经营管理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使得外资银行在产品及服务上都具有绝对的优势。但是外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓国内市场遇到诸多困难。个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不隶属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品范围更广。近年来在国内发展迅速，但是相比国内巨大的理财市场，目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给。

随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张，各类金融机构都在设计推出新型产品，逐渐开拓和占领理财市场。香港和国外的一些资产管理公司也逐渐进入大陆市场，产品品种更多，竞争更加激烈。

二、中国个人理财市场存在的问题

（一） 理财产品设计管理机制不健全

目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在

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设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。并且还缺少系统支持。

（二） 理财业务手段落后

我国的个人理财业务应以高科技手段降低运行成本，以高科技手段满足客户多层次的需求，以高科技手段提升风险管理能力，摆脱依赖物理网点和人员数量的增加来发展理财业务的传统模式。设计能够满足客户需求的综合化金融服务产品。目前国内银行的理财服务通常是向客户推销各种标准的理财产品，还不能针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案。随着我国高端客户的不断发展，客户对个性化服务的要求越来越高。银行必须细分市场和客户，全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，针对客户的风险偏好、年龄、投资目的和金额大小，设计出切合客户需要的服务方案。

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行理财业务服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

（三） 缺乏高素质的理财专业人才

个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

目前我国个人理财市场还缺乏有专业素质的理财人员。理财业务虽然是一项朝阳业务，有着广泛的发展前景和创润空间。但理财业务也是一项专业学问很深，操作技术性很强的业务。这一点在今年的个人理财业务上岗考试的试题中就是一种见证。然而目前基层行缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线中单一的业务经办员，如办理代理基金买卖，代理保险，外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理财业务的发展带来阻碍。培养能够提供综合化金融服务的专业理财人员。理财客户金融服务需求具有个性化、综合化的特点，因此，各银行客户经理必须是精通银行、财务、税收和不动产策划、法律以及会计等领域的复合型专家人才，并拥有丰富的从业经验。对于我国银行而言，必须尽快培训能够胜任理财业务的专业人员，

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配备资质认证，通过相关的个人理财中心以及相应的后台支持，来保证理财业务的服务质量。

三、发展我国商业银行个人理财业务的思路

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

（一）加快理财产品的创新

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

（二）个人理财服务的改进

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。

（三） 建立完整的信息披露机制，完善风险管理 商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

四、结论

虽然我国个人理财业务的发展还受到以上诸多因素的限制，但可以预计的是，随着我国居民理财观念的转变，保险意识的增强，诚信社会的建立，混业经营的形成，以及税收制度的变革，我国个人理财市场将健康快速发展。目前来看,我国经济增长处于强劲势头, 居民财富将继续积累,个人理财需求将继续增长;同时,我国金融业全面开放,大量具有综合业务的金融机构必将涌入我国市场,其成熟的个人理财经验将对我国金融机构的个人理财业务带来挑战和冲击,并由此带来个人理财的蓬勃发展。个人理财业务以其广阔的发展

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前景和勃勃生机吸引我们去认真探索，不断前进。

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致 谢

首先，也是最主要感谢的是我的指导老师，张宝玲老师。在整个过程中她给了我很大的帮助，在论文题目制定时，她首先肯定了我的题目大方向，让我在写作时有了具体方向。在论文提纲制定时，我的思路不是很清晰，经过老师的帮忙，让我具体写作时思路顿时清晰。在完成初稿后，老师认真查看了我的文章，指出了我存在的很多问题。在此十分感谢张老师的细心指导，才能让我顺利完成毕业论文。

其次，感谢我的室友们，从遥远的家来到这个陌生的城市里，是你们和我共同维系着彼此之间兄弟般的感情，维系着寝室那份家的融洽。三年了，仿佛就在昨天。现在各奔前程，望大家珍重。

再次，感谢我的爸爸妈妈，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。

最后，感谢所有关心和支持我的同学们和老师们。

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参考文献

[1] 《2006中国个人金融理财市场发展报告》

[2] 《2008-20xx年中国个人理财产品分析及战略咨询报告》

[3] 《2009-20xx年中国个人理财市场深度调研与发展前景》

[4] 《个人理财计划》（第6 版），[美]G·维克托·霍尔曼&杰利·S·诺森布鲁门著 中国财政经济出版社 20xx年8月第1版

[5] 孙智，“FP（注册金融理财师）在世界各国的情况介绍”，锦威金融策划网

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第二篇：理财学论文— 大学生理财

浅谈大学生理财

迈入大学校门，远离了父母，远离了亲人，我们开始了自己崭新的人生和独立的生活。本应该过着无忧无虑的大学校园生活的在学生们，却并非完全没有烦恼，最近一段时间社会上一股“月光族”“负翁负婆”现象旋风已刮进大学校园，月初节余，月底拮据，许多的同学都过着借款度日的生活。其实，我们静下心来想一想，更深层次的问题不是钱不够花，而是不会花钱。作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财的意识，不仅可以合理地使用资金获得一些收益，而且可以培养相关的理财意识为以后的生活奠定了基础。

诱使大学生过度消费的有很多的原因 。部分大学生由于自控能力不够强，消费存在失控现象，由于大学生的消费基本是在家长有计划的资金给予下进行的，但是，钱到了自己手里后，无计划的消费往往会导致大学生在消费上失去自控，最终入不敷出。所以，自我对于钱财的控制是至关重要的一点。同时，有部分学生有着强烈的攀比心理，节节攀升的花费，不仅给家长增加了负担，还使自己养成了乱花钱的不良习惯，对大部分大学生来说，在中小学时期缺乏理财能力的培养，所以在消费问题上具有很大的盲目性。

同时，在大学，大学生理财投资早已不是什么新鲜事，但是由于资金有限、缺乏社会经验、考虑问题还不成熟等因素，大学生投资理财需要经过比较长的投资起步期。大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其他投资方式倾斜。大学生投资理财的方法很多，找到适合自己的投资项目最重要。投资可启用小额资金。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。

作为大学生，我们该如何更好的进行个人理财，不外乎四个字——开源节流。“开源”是指增加资金收入，“节流”是指计划资金消费。我们可以根据每个人的实际需求，制定适应其自身的具体计划和投资步骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。

大学生应做到以下几点：

（1）学会消费。懂得必要的消费规矩，以形成正确的花钱、算账的观念，逐步养成良好的理财习惯。如，当你在购物期间看到一样你十分中意的东西时，先要考虑它是否真的是你切实需要的，现在购买此物是否划算，若购买这样东西将带来的后果，包括：这个月的后期资金不足、宿舍里没有足够的空间容纳此物等，清晰的看到哪些是该买的，那些事没必要买的，既要将有限钱花在刀刃上。

（2）懂得钱是来之不易的，并遵守一定的生活消费原则。我们要正确的认识钱的作用和地位，懂得我们大学生的主要生活经济来源是取之于父母，这里的分毫都是父母辛勤的劳动成果，我们必须理解钱财取得过程的不易，并珍惜父母的劳动成果，不奢侈浪费，养成勤俭节约的良好习惯。学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。不要攀比他人。

（3）适当的增加自己在金融方面的知识。了解到了当代大学生理财现状的不乐观之后，我们更应该适时的对自己进行金融知识的能量补充，在学习的过程中，逐步掌握投资理财、理财计划管理。如，阅读相关理财书籍、进行有关于个人理财的课程辅导教育、参与有关个人理财的活动或比赛等。

（4）合理的处理好自己每个月的生活费，制定理性的消费计划，结合个人消费的需要及消费能力，预先制定出经济预算，按设想的目的计划用钱，防止狂热购买。我们这里可以来做一个简单的计算：一个月的吃饭的钱几乎是保持在某一水平线上下。除了吃饭的钱，你还有一部分有待你好好计划的钱没有用。我认为这一部分的钱还应分为两部分：一部分是用来防止学校的偶尔的费用，这一部分不用很多。剩下的你就应该合理的用于购买生活、学习用品、交通费、通讯费、娱乐费等。在此基础上，我们因该学会如何记账，保留所有的收支单据，做个简单的记账薄，每天抽空进行一下整理，就可以及时如实的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。

总之，大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一。大学生应该树立正确的消费观念，培养良好的消费习惯。要知道，很多企业家和成功人士在日常生活中也是极其俭朴的。如果在大学时期就养成了爱享受、大手大脚花钱的习惯，那么毕业后不仅要陷入入不敷出的痛苦困境，还会加入“啃老族”的不光彩行列。因此，大学生要未雨绸缪，既要“开源”，更要“节流”。 希望各高校和社会各界能在充分理解大学生这一群体的特殊性的基础上，通过恰当的方式来培养并提高大学生的财商，使得大学生能够正确地理解并运用财富的内涵和规律，为社会作出更大的贡献。那么，将是国家的幸事，也是后代的幸事。