家庭投资理财方案

程春乐

（财务管理2班、20102801320070）

摘要：改革开放至今,我国经济快速增长,家庭的经济收入不断提高 ,但由于我国经济体制由计划经济向市场经济的转变,人们未来面对的不确定性越来越多,这使每一个家庭必须要通过理财才能实现自己的家庭的生活目标和提高生活质量。由于理财的重要性,它日益成为家庭关注的焦点。但目前我国居民的家庭理财规划方式较片面,理财中绝大多数只是关心财富增值效应,缺乏长期性、严谨性和科学性;其次,单一地关注于某一种理财工具的投资收益,忽视了各种理财工具之间有机组合及理财风险规避等问题;最后在家庭整个理财的过程当中,家庭投资者对风险的认知程度较低,并对风险控制不足,从而导致理财最终的结果与目标之间出现差距,而无法实现既定的财务目标。本文将针对作者自己的家庭状况作出合理的家庭投资理财方案。

关键词：家庭收支；财务分析；理财目标；投资规划

一、  家庭基本情况

1. 家庭背景

父亲，承包小工程，年收入35万元，已工作25年，打算10年后退休，未购买商业保险；母亲，经营饭店，年收入15万，购买了一份商业保险。女儿，在校大三学生，准备读研。全家都有农村合作医疗保险。家庭现有一套90平米的住房，市值约 30万元，一部车约 15万元，无贷款；金融资产 50万元，其中活期存款 0.8万元，其余全部为定期存款；还有一套 100万元的投资性房产，年租金收入3 万元。家庭年支出包括家庭生活开支，我的学费及生活费，总共约 10万元，考虑到未来家庭需要增加些生活品质的消费，年支出需再增加 2万元。父亲觉得女儿越来越大了，需要换一套大一点的住房。

家庭成员资料

2.近期家庭资产负债表 

年度家庭收支表

二、家庭情况分析

1.家庭财务比率

从家庭财务比率来看，流动性比例维持的较好；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；清偿比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。

可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖劳动收入，投资性资产占有率不高，投资方式单一；良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

2.其他财务分析

保障缺失：作为家庭经济支柱的父亲没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足父亲的保障需求。母亲已经购买了商业保险，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。

财务目标优先性：由于子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。

家庭生命周期：处于家庭退休前期，这个时期家庭已经逐步稳定，夫妻双方事业处于巅峰期，但身体状况开始下滑。这一时期，保险需求达到高峰，最重要的是准备退休金。

3.理财目标

父亲和母亲工作收入在中等水平，综合家庭经济来源属于中产阶级家庭。根据家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：

1、解决女儿教育金

2、购买所需保险

3、置换大房

4、为女儿准备创业基金

5、准备养老金

三、理财规划的制定

理财规划的几点假设（根据目前市场平均水平得出）

人均月生活费支出＝3333元/月

收入增长率＝5%

投资报酬率＝8.2%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%

当前研究生学费水平为12000元/年

学费增长率＝5%

父母余寿35年

根据以上全部分析，结合具体情况及理财需求，我作了以下理财规划。

1. 紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷等因素，建议将活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

2．家庭保险规划

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。父亲是家庭的经济支柱，但是只有农村合作医疗保险，一旦父亲出现意外，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑购买寿险和意外险。年保费支出控制在3万元左右，这样才占到年家庭收入的5.6%，又能保障家庭的财务安全。

3．教育金规划

按照当前研究生费用每人每年12000元，学费成长率5%计算，1年后研究生一年级费用为：

 FV（PV 12000，N 2，I/Y 5% PMT 0）=12600

三年的大学费用为:

PV [PMT 12600, N 3, I/Y (8.2%-5%)] = 35503.9

女儿在1年后需要的研究生费用为 35503.9元

由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:

 PV(FV 35503.9,N 1,I/Y 5%)=33813.24元

 因此建议将银行定期存款拿出33814元,投资于债券型基金。

4.购房规划

由于还要为女儿筹集50万创业基金，因此打算将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。新房首付18万元，其余准备向银行贷款，20年期等额本息还款法每年还款额为：

PMT( PV420000,N 20,I/Y6%)=36617.5元

因此建议从年收入拿出36618元来还房贷

出售旧房除支付两年2万元房租之外，剩余10万元投资到平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。届时装修费用为：

FV( PV100000,N 1,I/Y10%)=110000元

5.创业基金规划

    为了筹集女儿的创业基金，结合中国目前经济发展前景，建议将20万元定期存款投资到股票型基金，把每年收入的5.5万元投资于平衡型基金中，预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要的时间为：

N （PV200000，FV500000,PMT55000，I/Y 15%）=5年

6.养老规划

处于退休前期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。按夫妻目前的消费水平，退休后要想保持和退休前一样的生活需要进行一些的投资组合。根据目前的平均每人按年通胀率4%计算，则60岁退休时的两人生活费需8223元/每月。通过计算，60~85岁共需生活费用316万元。因此，可以选择一些稳健的投资方式，例如购买养老保险、债券，或者直接与某机构成立养老信托，由银行依实际情况来管理信托财产。

四、总结

家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。然而，通过以上针对性的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。因此，选择做一个好的理财规划是绝对正确的。同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，因为只有把财理好了，你的钱才会为你生出钱来。

参考文献

[1].柴效武.个人理财【M].北京: 清华大学出版社，2012.

第二篇：老年人投资理财方案(自己)

老年人投资理财方案

第一节 理财声明

“专业理财 保障和提升退休生活”

本理财方案是以陈先生夫妇目前家庭及经济等状况为依据，详细分析了客户的家庭情况、经济状况和理财需求，进行了各种理财产品的比较，供客户参考。以便客户选出最适合自己的理财产品及其组合，希望能让客户的资产有效抵御通货膨胀，并实现资产保值增值,使客户的退休生活更有保障。

一、理财基本目标：

1、优化投资理财组合，收入来源多元化。

2、购买合适的老年保险，加强长期及全面保障。

3、有效运用金融投资工具，使资产得到保值增值。

4、增加现金持有量，增强短期支付能力。

二、理财基本原则：

理财的基本原则：在安全有保障的提前下，实现资产保值增值。

第二节 客户基本情况分析

一、 家庭情况：

1、陈先生：72岁，退休12年，平时比较清闲，曾有相关理财经历，有两住宅，自住，有养老保险、医疗

保险，属小康之家。

2、陈先生夫人：70岁，退休15年，有养老保险、医疗保险。

3、陈先生孩子：两个，均已成家立业，且有较独立的经济基础。

二、经济状况及分析

（一）、经济状况

陈先生家庭经济状况表：

表1：月度收支情况表

表2：年度收支情况表

（二）、分析

由上可知，陈先生夫妻两个的收入主要是他们的退休金收入，其他收入偏少，工资收入占94%，而其他收入仅占6%，也就是说他们的收入较为稳定。而支出方面，没有其他大的额外支出，主要是基本生活支出，占总支出的66.7%，因为生活基本支出相对稳定，所以可以看出陈先生夫妻俩的支出一般不会有大的波动。总支出占总收入的比重为26.5%，也就是说他们有73.5%的大部分剩余可支配资金。

第三节 理财组合

我们得知，陈先生夫妻两个，只要是男方做主。他们之前有过炒股的经历，但是被套了。也有过买国债、银行理财产品等的经历，也就是说他们很有投资理财的意识。由于陈先生夫妻俩有

两套房子，一套是以前陈先生的单位房，现在已经租出去了；一套是他们退休后买的商品房，一次性付清。所以房屋支出基本可以忽略不计。陈先生夫妻俩一年能结余150000左右，现在就各种理财产品的选择，对这150000做个投资组合。

1.保险理财

老年人最主要的是健康与安全，虽然陈先生夫妻俩都有养老保险和医疗保险，但是人总有意外，所以建议陈夫人可以买大众保险股份有限公司推出的“大众大病意外综合保险（老年版）”，保障范围全面，对30种重大疾病、猝死和意外伤害导致的身故、伤残、医疗费用均可提供保障，老年人也可投保，最大投保年龄为70周岁。1450元即可投保。被保险人遭受意外伤害并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或伤残，保险公司在保险金额范围内给付保险金10万元。

2.银行储蓄和银行理财产品

虽然银行储蓄的活期存款利息0.35%/年，定期存款利息为

3.25%/年，也就是说扣除物价上涨和通货膨胀等，存在银行是一种贬值行为，但是建议陈先生夫妻俩还是40000万左右在银行，以备临时活用。也就是要保证平时的一定的现金流。还有现在很多银行都退出相应的银行理财产品，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。建议买固定收益类理财产品，如光大银行 - 阳光理财A计划20xx年第十期外币产品5(一年)的理财产品，8000元起投，预期收益

5.50%。但是银行理财产品没有必要买得太多，因为它的收益太少，在风险可控的期提前下，可以尝试选择其他理财产品。

3.其他理财产品

对于股票、贵金属、基金、债券等，我个人建议没必要买，因为这些不是投资期限长，就是需要较高的专业技能，最主要的是风险极大，这与老年人投资看重安全为第一的原则不相符合。但是，也有一些属于低风险、高收益的理财产品，比如贵州金中联财务咨询管理有限公司最新推出的一款名叫“普惠100”的新理财产品，年收益率达到14.4%到18%，并且属于保本保息的。由于有其他各种理财投资，陈先生夫妇现在还剩100550元。因为陈先生对金中联还比较信任，对“普惠100”的安全性和收益性也比较认肯，如果陈先生投100000元在金中联，即投即收益（假如投资时间为20xx年5月14日），投资1年，按18%的年利率计算，到明年的5月13日可得利息收入18000，即本息共计118000元。在风险可控的前提下，这比存入银行和买理财产品收益高出很多。

第四节 总结

希望陈先生夫妇能选择最适合自己的投资形式组合，在退休养老金有保障的前提下，实现财富的增值。让退休生活更上一层楼，也在退休之余，感受理财的乐趣和分享理财带来的实惠。无论是中年、还是老年，您不理财，才不理您！