家庭理财规划书

程先生家庭的理财规划书

尊敬的程先生及家人：

首先感谢您对上海财安理财中心的信任，选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！

本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段，如更换工作、创建企业、退休、移民等等。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。

我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本理财机构无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计划。

上海财安理财中心

理财顾问:

目录

一、相关假设………………………………………………………3

二、客户基本情况…………………………………………………4

三、客户理财目标…………………………………………………5

四、客户理财规划…………………………………………………6

一、理财相关假设

（一）年通货膨胀率为 4％ 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 2％－3％，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4％。

（二）定期存款的年利率为 3.5％ 根据央行 20011年 7 月 7 日调整的存贷款利率，我国目前的定期一年期的存款利率为 3.5％。

（三）债券型基金收益率为5％ 根据今年债券型基金相应的收益率统计，我们估计债券型基金收益率为5%。

（四）股票型开放式基金年收益率为 30% 参考美国的数据，美国的股票投资在过去的30年中的年平均收益率为 10.68%，在过去 80年中的年平均收益率为 14%，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型基金的回报率是可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果，我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%，但根据今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为 30%。

（五）学费的增长率为 5％ 根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费的增长同之前几年区别不大，假设为 5％每年。

（六）银行贷款利率 20xx年7月7日调整后利率为五年期以上年利率为7.05%。

二、客户基本情况

（一）家庭资产情况

每月收支状况(单位：元)

年度性收支状况(单位：元) 家庭资产负债状况(单位：万元)

（二）家庭现状分析

1.家庭财务状况比例分析

总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产＝1450,00 /595,000＝24.4%

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前程先生家庭的总资产负债率较为合理。

每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入＝1，500 / 9，000＝16.67% 一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。

流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出= 20,000 / 7,000 = 2.9

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。

每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入＝2，000/9，600＝22.2%

消费比率＝每月支出/每月净收入＝7,000/9,000=77.8%

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。

投资资产与净资产比例：投资资产/净资产＝50，000/450,000=11.1%

一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%，明显偏低。

家庭财务诊断

从之前的基本情况和财务分析看来：程先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8％，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。而程先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：资产结构不合理，金融资产占比较低。程先生家庭目前总资产为59.5万，自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14％左右，其金融资产总量少（8.3万），制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。

三、客户理财目标

（一）短期目标：

对客户手中的现金资产进行规划，以应付日常所需，将多余部分转为其他的

投资形式，以提高资产的整体收益率。

（二）中期目标：

1风险管理和保险规划：程先生及程太太除了基本的社会保障外，没有任何的保险，所以应该对保险方面进行购买。

2投资规划：考虑利用现金活存和定期存款，投资货币市场基金，以期提高总体资产的收益率。

3儿子教育规划：孩子今年已经大四，但是接下来会选择考研读博继续深造，所以应该准备孩子未来5年的教育支出10万元。

4房屋规划：随着儿子年龄的增大，程先生为儿子考虑，想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，价值在100万元左右。

（三）长期目标：

养老规划：程先生到60岁退休还有10年，程女士到55岁也还有10年。考虑到夫妻目前的收入可能与退休后社会养老保障给予的退休金有相当的差距，养老保险也应尽早规划，以满足10年后每年12万元左右的支出。

四、客户理财规划

（一）现金规划：

程先生家庭的为了达到理财目标，从现在起必须做到开源节流，每月消费支出应节省出2000元左右的开销支出，这样每月能有4000元左右的金融资产进行积极投资，同时为实现其财务目标的实现，可暂时不考虑旅游及尽量缩减人情和探亲费用。从流动性比率来看，程先生家庭的流动性比率为2.9，建议是为家庭保留3个月的消费支出额度，在节省了2000月左右的支出后，需要保留2.4万元的作为紧急备用金，以备不时之需。

（二）风险管理和保险规划：

根据理财规划行业的双十原则，保险规划中投额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保险保障程度比较完善，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

程先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。考虑到程先生家庭的收入水平，

家庭的保额应控制在140万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过1.4万元。

作为家庭收入的主要来源之一，应该为程先生添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额30万元，其中保费大约在5000元左右，重大疾病保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。

作为家庭收入的另一主要来源，应该为程女士添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额为60万元，其中保费大约在10000元左右，重大疾病保险，保额为30万元，保费大约在1200元左右。

此外，孩子尚年轻，可以为孩子买一份意外伤害保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。

（三）儿子教育规划

目前大学一年的学费大致为1万元左右，程先生准备为儿子提供未来5年8万元的教育资金，考虑学费增长、通货膨胀等因素，由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:PV(FV 8,N 5,R 5%)=6.3万元。因此建议将银行定期存款1.3万元和加上原有的投资于基金的5万,投资于债券型基金。

（四）房屋规划：

随着生活质量的提高，程先生想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，估计需要投资100万。

按照目前银行房贷的政策来看，新房首付3成，需要30万，外加各种税费及装修资金，估计共需40万元，商业贷款60万元，贷款期限30年，等额本息还款方式，每年还款PMT（PV 60 ，N 30 ，R 7.05%）=48594.9元，考虑到刚购置房屋后现金的流动性问题，故推荐使用等额本息+长贷款期限的还款方式，在还款一段时间资金流动性问题解决以后，换成等额本金+逐步缩短还款期限的还款方式。

（六）养老规划

程先生和程女士目前距离退休还有10年。目前家庭年度支出8.4万左右，按照程先生10年计划来规划养老，按目前通货膨胀率4％来计算，10年后大约每年需要12.4万左右，估计退休工资1500元左右，夫妻两人共3000元左右，年收入3.6万元左右，10年后的退休工资收入为5.4万元，还有3万元的缺口需要从现在的资产增值等开始原始累积。我们建议薛女士家庭拿出家庭结余做基金定投。另外等在乡下二老颐养天年后,乡下老房子每月出租可以得到1000元也是养老金主要来源之一。

第二篇：王先生王太太家庭理财规划书

王先生王太太家庭理财规划建议书

20##年9月13日星期日  谢智峰

前言（略）

                                   目录

第一部分：理财规划建议书的假设前提

第二部分：客户财务状况分析

第三部分：客户理财目标

第四部分：分项理财规划

1           家庭债务规划

2           风险管理及保险规划

3           教育规划

4           退休养老规划

5           现金规划

客户基本资料：

王先生34岁，是一家合伙企业的合伙人。20##年与同岁的王女士结婚，婚后王女士做了全职太太。王先生目前月薪1万元，年终奖金12万元，均为税前收入，没有任何社保。20##年初，王先生贷款购买了一套装60平米的酒店式公寓，价款50万元，30%的首付，采用等额本息还款方式，贷款期限15年，年利率5.31%。婚后两人一起努力，于是20##年1月购买了另一套价值100万元100平米精装修的住房，3成首付后，其中40万采用公积金等额本息贷款方式，贷款利率4.85%，贷款期限20年；其余采用等额本金贷款方式，利率5.81%，贷款期限同样为20年。搬入新家后，原来的公寓用于出租，每月租金税后2000元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至65万元。20##年末，王先生购买了一部价值20万元的轿车，每月养车费用1000元。王先生一家基本生活开支每月2000元；王太太美容健身每年6000元，二人每年一次的旅游支出10000元。此外，王先生由于业务应酬开支每月2000元；王先生很少有时间顾及到家庭理财状况，20##年初购买了20万元的股票和30万元股票型基金，基金到年底赢利50000元。股票亏损20000元，此外，王先生家庭有活期存款5万元，定期存款20万元，国债20万元。 

1         20##年8月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在高兴的同时，王先生希望儿子能很好的接受教育，预备留50万大学教育金，假设投资回报率5%。

2         王先生二人都没有购买任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意外，家庭生活将成为问题，因此考虑购买一定的商业保险。

3         王先生夫妇打算55岁退休，二人预计寿命85岁，考虑到通货膨胀，以7%的报酬率，到55岁共需280万养老金 

4         王先生虽然收入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王先生很担心，希望理财规划师能为其做一个合理规划，帮助改善家庭债务状况。

5         能保持家庭良好的现金流动性。

提示：信息收集时间为20##年12月31日  

     不考虑存款利息收入，折旧，工资所得免征额为1600元

1、  客户财务状况分析

（1）家庭资产负债表：                                          单位：元

（2）家庭收入支出表：                                              单位：元

（3）客房财务状况比例分析

通过对您给我们的财务资料的分析，我们得出了以上的财务指标，其中有些数据不是非常详细，所以会存在一些偏差，从这些指标上来看，您的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进，具体分析如下：

1．  王先生家庭的节余比例为34.99%,稍高于30%的标准值，这说明王先生家庭储蓄掌握的较好，投资意识强。

2．  王先生家庭的投资与净资产的比例为89.29%，高于50%的标准值，说明您有非常强的投资意识。

3．  您家庭的清偿比例 为68.45%，高于50%的标准，这说明您的资产负债情况比较安全，同时也说明您还有更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

4．  您家庭的负债比31.55%，低50%的标准，和清偿比反映了相同状况。

5．  您的负债收入比35.17%，低于40%的标准，说明您的短期偿债能力基本可以保证。

6．  您的流动性比18，反应您有很强的支出能力，您的流动性资产可以支付未来18月的支出。以您目前的收入水平有些偏高，也反应了您家庭资产增值能力的不足。

二、客户财务状况预测

王先生家庭的收入以王先生为主，合伙企业的兴衰直接关系您的收入，您的家庭未来将承担较高的风险。您的负债主要为不动产贷款，随着您儿子的长大及父母亲的老去，您家庭的支出将有较大幅度增加。

三、客户财务状况总体评价

王先生家庭属于收入和支出都较多的中产阶级家庭，虽然家庭收入较多，但不均衡，您的企业效益，身体健康状况都直接影响整个家庭财务状况，但以目前看，您的财务状况良好，但可以更好的优化，防止风险来临时出现财务危机。

四、您家庭的理财规划目标

1         您减少贷款的债务规划

2         您家庭成员的保险保障计划

3         您儿子50万高等教育资金的足额准备

4         您夫妇55岁退休280万元的退休养老金筹备

5         您的合伙企业经营风险的规避

6         家庭资产的适度流动性的保证

五、分项理财规划方案

1         您家庭的债务规划

您家庭的每月开支中，贷款支出占剧了较高比例，现建议将第一套住房剩余贷款提前清偿，这样一来每月可以减少月供2823元。现该套房已还101628元，从定期存款中提取10万，债券提取10万，基金提取10万用于清偿。这样一来您的月供减少为4643元，家庭负债大幅减低。年节余增加33876元，减去债券及基金的收益损失2万元，仍节余增加13876元。年节余增加至103002元。

2         您家庭成员的保险规划

首先，您是整个家庭的唯一支柱，却没有任何社保及商业保险，一旦发生意外事故或疾病而失能，将导致家庭生活陷入困境。因此，建议您夫妇拿出年节余15000元/年，用于家庭保障计划，您作为家庭收入的主来源，保险额度要考虑家庭其他成员的生活和负债。因此，您，夫人及儿子的保费比例可按6：2：2支出，其中您购买某保险公司20年定期寿险，保额100万，年缴保费2600元，再购买50万保额的医疗保险，此外，可购买卡式意外险，您的夫人可以考虑寿险意外及健康险；而您的儿子涵涵因年龄较小，建议购买意外险及住院医疗。

3         您家庭的子女教育规划

为了让您的儿子有足够的教育经费，因此需提前进行教育金储备。您可以从股票中拿出5万元作为子女教育金的启动资金，18年每年再投入11020元，涵涵18岁时积累50万元大学教育金。考虑到教育金积累的时间刚性，因此应充分稳健性，可以考虑构建 一债券型基金与保本的银行理财产品的投资组合。

4         您家庭的退休养老规划

您夫妇计划55岁退休，以生存至85岁计，要筹备280万的退休养老金。现坚毅将剩余国债10万元，定期10万与每年节余的5万元用于以平衡型基金和股票型基金，指数基金组成的投资组合，21年基本可以保证每年7%的投资回报率，在21年后您夫妇退休时基本可以满足于280万元的退休金需求。

5      您作为合伙企业的合伙人，承担着企业经营的无限连带责任风险，如果公司发生经营问题，将可能导致家庭的财务危机。因此，建议您将剩余的股票资产13万元，25万元基金共计38万作为信托资产，委托给某信托公司。该信托资产将作为公司经营风险发生后家庭1年的基本生活费用与事业启动资金。如您55岁退休时未发生经营风险，则信托和约到期解除，该笔资产卷入固定收益类资产，作为您夫妇退休的补充养老金。

6您家庭的现金规划

您家庭的资产经过以上规划后，仍有5万的流动资金及月均约2000的节余，该笔资金可随时满足您家庭的应急需求，作为家庭储备需要。

六、理财方案总结

1         王先生您的6项理财目标都可以得到满足

2         家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀

3         不突破您现有的财务资源和以后年份中持续增长的财务资源的限制。