“自在”沙龙

一、活动时间：20xx年1月17日 15:30—17：20

二、活动地点：自在复合书店（凤凰书城）

三、活动参与者：“璞真”策展团队（4~5人），游子 15 人

四、邀请嘉宾：TEDx创始人等

五、活动背景：

大学生即将步入社会，成为社会国家的一股力量，而大学生活的度过方式，却又决定了大学生的能力，也因此决定了社会国家新力量的强度。实际中，许多大学生缺少有意义的指导，有意义的引导，在探索的途中磕磕碰碰，走了许多弯路，不论是谁，都会因此而消磨了斗志。

六、活动意义：

此次有幸请来了苏州TEDx的创始人，为我们和游子分享他的经历心得，通过分享与对话，我们的游子从中得到，从中领悟，在将来的路上少走弯路，走的更稳，走的更远。

书店具有书香正气，我们希望通过这种氛围、环境，更好的让我们脱离往日的嘈杂，静心体悟，让活动效果更好，更有意义。

也希望能在书店寻找到自己喜欢的书，在5天6夜的游学过程中，丰富自己，提升自己

（我们诚挚邀请您以及书店店长为我们分享你们的精彩经历，为我们指引前方）

七、活动流程

第二篇：高端保险沙龙文案

高端产说会文字稿

所谓私人财富管理，在座各位可能听到的不太多，这个题目也是有一定的缘由，9月份刚做了这样一个课题，7月28日，浙江省做了一个20xx年高端金融人才发展论坛，这个论坛是个小范围的论坛，大概20几个人。请到了中国金融改革开放的参与者以及主导者之一——常清教授，他作为经济学家，在中国还是有一定地位，他引入了中国的期货机制，在证券机制的基础上引入了期货机制，是中国期货界的教父。同时莅临我们会议的还有一位国务院研究发展中心的金融研究所的主任许宜道（音）老师，当时交流的时候谈到了一个趋势，什么趋势呢？中国未来的金融发展方向到底在哪个领域？经过讨论之后，我们惊讶地取得了一致。一提到金融，可能大家都想到银行和客户之间的存贷款业务。实际上，未来的趋势将会从公司金融向私人金融领域拓展。可能我们现在还认为普通老百姓存存银行，到门口排排队这就属于与金融挂钩了。但是实际上，未来的银行，包括国有银行，外资银行将会大力拓展国内的私人财富领域，私人金融。换句话说，是因为私人财富在中国大地上生根发芽并且有了它的土壤。中国已经开始步入了私人金融的时代。以前，提到私人财富，很多人很不屑，因为在80年代，说到私人财富可能大家都没有钱，一个月工资也就30块钱，一家老小吃过用过，就剩下2块钱，不能拿着2块钱说这是我的私人财富。但是，随着改革开放的二三十年间，你会发现，私人财富已经越来越成为我们现在的一种现象。中国现在已经不知不觉步入到了一个私人财富的时代。这三十年间告诉我们，30万的富豪坐拥了9万亿的财富。9万亿什么概念，大概是整个中国财富的30%多一点。接

近1/3的财富掌握在30万的富豪手中。同时，在我们身边听到了千万富翁也越来越多，中国每1万人中就有1个千万富翁。以前我们听到百万富翁都是一个新鲜的名词，那现在随处都是千万富翁。在座各位，扔几个榔头下去，砸到很多都是千万富翁。千万富翁不断诞生，意味着财富管理成为一种趋势。千万富翁这辈子吃不光用不光，那他还要用得着赚那么多钱，干什么用呢？他更重要的是为了什么呢？这是值得我们考虑的。中国很早就诞生了千万富翁，其实，千万富翁并没有想大家认为的那么好过，那么舒适。就拿这样的数据来看，广州19xx年排名前100位的富翁到20xx年仅有 5 人！

中国最早产生的 10 大千万富豪目前只剩 1 个。我们不禁要问，在90年代，很多人都在想，我要是万元户就好了，但他们已经是千万元了。按道理来讲，这些人一辈子吃不光用不光了，下辈子也吃不光用不光了。为什么在短短的十年间我们去找这些人，都已经找不到了。钱赚这么多，迅速就可以土崩瓦解。不光光是这些个人，还有很多知名的企业也是一样。我们大家有没有看过一本书，叫做大败局，中间详细描述了曾经在这个叱咤风云的品牌，包括旭日升、三株、巨人、爱多VCD、秦池、银广厦、沈阳飞龙等等，这些都已经不在我们视线范围之内了。在短短的一两年财富就已经消失殆尽了，是什么原因？研究私人财富，必须研究这些失败的原因，让我们谨记这些原因，以后遇到可以绕过去。

对我们而言，风险是无处不在的。在20xx年的时候，我们经历了前所未有的风险。 我们经常开玩笑，20xx年是我们风险教育年，专门用来警示中国老百姓的。为什么这样说呢？20xx年是风险集中的年份，不仅包括了自然灾害，也包括了资本市场的灾害。我们来看一下，20xx年都经历了哪些灾害？

自然风险：雪灾、512地震。当我们经历雪灾的时候，很多有钱人终于知道，原来光有钱也是没有用的，车被冻住了，在路上也是跑不动的。很多人冻在了南方，那么大的雪，走不了路。同时，512大地震更是让中国的老百姓风险意识得到了很大的提升，也真正让人意识到一句话钱乃身外之物。当你面对再多灾难的时候，你有再多的钱也毫无意义。很多人开始正视，当风险来临的时候应该如何应对。自然灾害如此，对整个资本市场也一样。在座各位，也是作为一份子，20xx年经历了如火如荼的资本市场，我相信很多人都在津津乐道，20xx年来临的时候整个世界都变了。从6000多点一直跌倒1600多点，短短的一年跌幅高达73%，这样高的跌幅使很多老百姓措手不及。在整个过程中，终于让中国的老百姓知道了一句话，股市有风险，入市需谨慎。很多人知道这句话都是在合同上写的，在开户的时候，很小很小，蚂蚁般的文字写着开户需谨慎。但是，你真正在从事股票交易的时候，经历了20xx年，我相信，绝大多数人明白了原来股市真的有风险，绝对不是狼来了。当面对股市风险的时候，20xx年很多人又抱着打死我都不做股票的心情之下，20xx年又开始做一点股票，很多人又开始砸锅卖铁买股票了。这只是一种警示而已，如果你能从中获取自已的收益，也无可厚非。20xx年给我们带来资本市场的教训，同时，在企业经营中也给了我们新的经验。我不知道在座各位，有多少是做企业的，20xx年前所未有的企业倒闭潮席卷整个中国大陆。中国以前没有这种大规模倒闭的迹象，只是正常的更迭导致的企业的没落，没有大规模的企业倒闭。但是，随着20xx年整个金融海啸席卷全球，也刮入到了整个中国内地，随着东莞一家合俊玩具厂的倒闭，使中国实体性企业倒闭，进入实质性的内容。20xx年看到中国企业大规模的倒闭，以长三角、珠三角

为核心的企业大规模都面临这样的内容，同时，全国倒闭的企业更是数以万计。那为什么这个时间点来临的金融海啸会让中国企业大规模倒闭呢？这是我们要考虑的问题。所以，中国今年特别呼吁，包括经济体制改革或如何产业化经济结构的调整，值得我们思考。但，同时针对我们私人经济来讲，也是要思考的一个内容。作为私营企业主或私人财富的研究来讲，很惊讶的看到了一种现象。在20xx年我们专门把它作为一个名词提出来，大家相信也听到过，叫中国式破产。什么叫中国式破产呢？国外的企业破产，根据破产法，比如说雷曼兄弟倒掉了，它倒掉之前，看到资不抵债，怎么办呢？那就申请破产，所有的债务全部清盘清掉。但是你会发现国外的企业当你进行资产破产之后，他自己依然拥有足够多的私人财富，他依然还是一个有钱人。但是国内不一样，国内虽然也有破产法，但国内的企业破产之后，为什么会出现中国式破产呢？中国式破产就是中国老百姓面临破产之后，他采用的方式方法跟国外不一样，国外就是破产就破产了，依然过得很逍遥，但国内的企业家破产基本上会选择一条路，卷铺盖跑路。基本上采用极端的方式，钱收一收，赶紧跑吧，希望能够躲过这一场灾难。这是什么原因导致的，也是值得我们深层次分析的一个内容。为什么中国企业破产的时候，他不能很好地面对，重振旗鼓，东山再起，而往往选择的是极端的违反道德，违反法律的途径呢。所以，从此我们会发现，他在之前是成功的，而在那一刻之后，就成为失败者。而且，一辈子也没有什么翻身的余地，因为他已经违法了。所以，违法之后就成为成者王，败者寇，被穷追猛打。这就是中国企业他做到这个层次之后经常会犯的错误，这个深层次的原因，我们稍后会和大家分析。为什么会出现这种现象，我们有时候也不能理解。你做一个负责任的企业主应

当可以承担起这个风险，但是恰恰很多的企业主，虽然已经很有钱了，但他还愿意做这种卷铺盖跑人的这种举措。我们不禁要问这样一句话，如果说以前你已经足够成功了话，已经成为千万乃至亿万富翁的话，如果你不能守住你的富翁地位，守住你的财富，你赚这么多钱究竟是为了什么？这句话是值得我们去思考的。不能守住财富，赚这么多钱是为了什么？赚了一千万、两千万，只是享受了这短短的两三年，但是回过头来你发现你已经成为阶下囚，那你赚这么多钱为了什么呢？原本三辈子都吃不完的这笔钱到最后却一下子都没有了，不仅我们要考虑这样的问题，同时我也借助我们浙商的一句名言，我们权且把它当作名人名言吧，最近大家比较关注中央电视台年度经济人物要进行评选，我个人觉得马云可能还是很有机会再次当选，所以我也借助于马云说的一句话跟大家来交流，他说过：“一个伟大的公司绝不仅仅是因为能抓住多少次机会，而是因为能扛过一次又一次的灭顶之灾。”其实对我们个人理财也是一样的道理。我们回想一下，如果说一个企业当进入这个社会在做这个行当，你会发现只要你能够活着，机会真的是非常非常的多，但怕就怕一不小心就满盘皆输，你连机会都没有，如果把机会跟风险之间对等，我就经常做个比喻，就好比一个人站在海边上，你会发现享受着阳光站在悬崖峭壁之上，你会发现海阔天空，但如果说你一旦多走一步就是万丈深渊。对于机会和风险其实就是这样客观地来评价，对于企业来讲也是一样，就好比很多人做股票，20xx年是他是风光无限好，当20xx年来临的时候，如果你不懂得收手，你会发现前面走的就是万丈深渊万劫不复。很多人的财富就在08年大打折扣，同时你要再起来就很难，所以对企业经理也是一样，我们必须要明确的知道，当有机会来临的时候，我们宁可错过一万，也不要抓住一次风

险，所以对我们来讲我们一定要懂得评判风险和机会的可行性，当然对我们来讲，那么多企业或者那么多的资金拥有者为什么在那么短的时间内就灰飞烟灭了呢？财富流失的主要原因有哪些呢？

我们也做过一些研究，根据杰金诺顿对全世界的富豪的大多数在短时间内快速衰败的原因来做分析的话，无外乎三种原因，第一种就是盲目投资的错误举措，我不知道我们山东这里有没有。像很多的企业就是这样，比如开始的时候是做专项的，做加工贸易类的，做着做着觉得不行，我要进行资本运作，于是他就大规模地进行企业购并，并到很多自己不熟悉的领域，结果往往导致错一步满盘皆输，盲目的投资导致他损失殆尽，比如我们就拿浙商的一个典型代表——陈金义，不知道大家有没有听说过，就是浙江的金义集团，他是金义集团的总裁，金义集团是最初在新加坡上市的集团，中国最早在新加坡上市的企业，他拥有数亿资产，随着陈金义看好当初的能源危机，90年代就开始向能源方面研究，他研究的课题是什么呢？希望用廉价的液态物进行重水话之后变成油类，就是变成可燃物体，后来代替汽车的燃料，而就是这项高科技的项目就是导致他把所有的资产全部铺在这个上面，最终导致了满盘皆输，陈金义现在在杭州大概只剩下两居室的一套房，确保他的生活水平，同时他一旦拥有财产，将会被法院分到清偿债务，他基本上已经是翻不了身了，而这个是很典型的错误决策，导致了数亿资产满盘皆输的典型代表。当然第二个财富流失的原因是什么呢？就是不良嗜好，挥霍无度，不良嗜好大家很容易理解，经常我们在新闻报纸上看到很多，比如嗜赌如命，经常拿着钱去赌，结果把家产全部赌光，企业全部赌光，这个很多；但是挥霍无度也是这样，我不知道大家对财富的观念是什么样的观念，很多有钱人

对财富的概念也仅仅是数字上的概念，对于消费来讲，他真的无所谓，挥霍已经到了一种令人无法想象的地步。

比如说我们山西的煤老板，我们经常说他们是暴发户，山西的煤老板我曾经在07年的新闻上看到，他嫁一个女儿，一路的豪车，都是悍马，耗资一亿，把一个女儿嫁出去了，这个确实属于挥霍无度，到了极限，所以这也是财富流失很重要的一个原因；当然第三个原因是什么呢？叫做税收监管，不知道在座各位有没有了解税收的，其实很多的企业当做到很大的时候，当树大招风的时候，有人稍微想要弄你一下，基本上别的不用动，就税收就可以把你弄倒，所以税永远是悬挂在我们企业主头上的一把利剑，所以在座的各位，我们经常开玩笑说如果你有跟哪个企业过不去，就找找他在税收上有什么地方过不去，税收只要一查，只要税务局来稽查的，基本上99%的企业是逃不过的，因为目前为止企业在经营过程当中跟税务打交道是最多的，同时企业面对税务监管方面有两种态度，一种态度就是把税务研究的非常透，知道要征税了，知道税收是很重要的，他把税务研究的非常透；还有一种是税务研究不清楚，因为税法税制实在搞不清楚，规定太多，研究不透，怎么办?反正国家叫我征税我就征税，多做就行。而这两种人恰恰都是在水边容易沾到水的人，大家你想象一下，你对税务研究不透彻，那么税务要来查你是不是很简单啊，因为你不小心都是走水里面的事情，然后人家一查就查到。那么想象一下那些税务做透的人，研究透的人往往就想要钻一下空子，你看我研究的很透，这样子做就没有问题拉，我就这样这样来做，但是他忽略了很重要的事情，税务是可以用来追溯的，而且税务是可以打补丁的，国家发现有什么问题的时候，一看到这样子有漏洞了，我打一个补丁，这个补丁上前追

溯多少年，好了你就全部被笼络到补丁之列，所以这是一种很危险的信号，所以很多的企业它当初倒闭的时候，主要的原因就会变成税务稽查导致的，事实上这段时间大家也知道一些新闻，是关于五粮液的。

五粮液在证券市场上交易，证监会说我要查一查五粮液，五粮液还挺牛气，你来查吧，我也不申请停牌，按理来说重大事情要申报停牌，而我们五粮液是拿得出来的，随便怎么查都行，肯定没什么问题的，没有什么未公告的事项，结果呢证监会去查，前一阶段查不出什么事情，五粮液很牛气，屡次发公告，到第二阶段真的要来查你的时候，就是谁来查呢？由税务来查，结果税务一查，五粮液酒趴下了，五年之间偷税漏税10个亿。这样一下，好了，基本一查一个准，所以我们经常开玩笑说五粮液肯定的得罪谁了，肯定被人整。其实主要原因，财富流失很重要的原因就是这几项，所以大家了解下，尽量绕道走路，不要碰这些东西，但是同时，我们还要学会私人财富管理的几个层次。

私人财富中间，它有几个层次：这几个层次是我们每个人都需要了解的。第一个层次是私人财富的积累，所谓积累的层次我认为它是一个过程的管理。它相当于是什么呢？就是创富的一个过程。所谓创富的过程，我们每个人都在创富的这个阶段，我相信在座的各位有的人是百万富翁，有的人是千万富翁，也有的人是藏龙卧虎，可能是身价亿万，但在座的各位你们相信千万的人绝不认为自己就到头了？一个亿的人也绝不会认为自己到头了，因为当100万的人坐下来的时候，他会认为自己的财富是那么少，因为还有很多千万富翁。而千万富翁坐下来的时候，发现自己的那么是那么的少，还有很多的亿万富翁，你看山西煤老板嫁个女儿都一个亿，原来亿万富翁坐在一起的时候，

发现还有很多不可匹敌的富豪，令他遥不可及。正是因为这样，就是说财富创造是无止境的，那么既然这样，是不是财富的积累到这个阶段就OK了呢？不是这样的，它是一个过程。所以说在这个过程中，我们要学会考虑更多的其他财富的相关因素。那就是第二个层次。

关于财富的安全层次，在座各位，我们想象一下，我们不是说身上要达到亿万富翁了才来考虑财富安全问题，其实我们从一开始创造财富的过程中，我们就要考虑财富的安全。比如说人家普通的老百姓他都知道怎么样让财富更安全。他都知道要把钱放在保险箱里面，她都知道要出差的时候把钱放在左口袋、右口袋、上口袋、下口袋、左鞋底、右鞋底里，都要分一分，放一放，这就是安全的考虑。对于我们创造财富阶段的人来讲也是一样的。第二个层次，很重要的一点就是财富的安全。那么第三个层次是什么呢？当你真正做到很大的企业的时候，那么第三个层次必须要考虑的是财富的转移。财富的转移我们通常认为有两种途径的转移，一种是空间上的转移，比如很优秀的集团，比如在山东开一个企业或者到哪里开个企业，这是空间上的，还有一种是时间上的转移，就是自己老爸赚的钱要传递给儿子，儿子赚的钱要传递给孙子，它是两种层次，那么我们今天主要和大家讲关于财富的安全和财富的转移。

什么叫财富的安全？很多人在座的各位不要简单的把它理解为把钱放在保险箱里，那不是财富的安全，那也不是我们要讨论的层次，所以真正讨论财富的安全层次是什么概念呢？就是说要让自己所赚到的每一分钱，能够在相对安全的领域中被自己所独占性的拥有，首先要考虑的一个层次是什么呢？就是企业资产和个人资产的隔离。我不知道在座的各位有没有想过？尤

其是做企业的一定要考虑说我们老百姓做企业从工商户开始，基本上是什么呢？就是说有雇工开始就是自己不拿钱，或者我那个500-800快的下个月工资，就是做个表率作用，希望大家和我一起干，然后所赚到的每一分利润都投入到企业中去，进行不断的扩大再生产。不断的扩大再生产，所以企业从500万变成1000万，5000万，一个亿。我们不难相信企业在壮大的过程中间，恰恰忽略了一个重要的因素就是个人资产，并没有得到相应的提升。

很多人经常会说，中国人经常说这个老板很厉害啊，我告诉你他有多少多少企业，在座的各位其实那是将企业资产和个人资产混淆了。为什么呢？这种混淆其实风险很大，所以我们经常开玩笑说中国的企业家为什么到破产的一刹那，她往往选择的是卷铺盖跑路？而不是选择合法破产？因为他把这辈子全部创造的财富全部放在哪里？企业里面。所以说，表面上企业是有限责任公司，但中国的老板都承担着无限责任。并把所有的家产都放入到这个企业里面。结果导致的现象是什么呢？当企业一旦出现危机，资不抵债的时候，在座各位，他就突然间想到原来真正属于自己的资产也不过就是在家里面的2套或者3套房子，根据他上亿的资产而言，他认为是不能匹配的，所以他必须得把银行的存款卷出来，怎么样？跑路。这才觉得对得起这一生的打拼。但恰恰是这样，当你的企业面临倒闭的一刹那，在座的各位你所在企业的每一分钱都不属于你自己，这就是为什么自己有限的公司却承担着无限的责任。这个导致中国企业家最根本深层次的原因就在于企业资产和个人资产并没有做到相互的隔离。所以我们现在经常和企业家在做交流的时候，我呼吁这样，你要赚到钱，大家要怎么样？把钱分出来，分红分出来，你作为大股东当然可以分到的更多，这笔钱分出来可以作为自己私人财产所拥有，

那企业一旦未来经营不好，那按照经营情况，该倒闭就倒闭，而此时你的私人财产是可以得到保护的。这也是非常重要的，所以说我们要有这个意识，千万不要以为把企业做大了就是自己做大了，我前段时间碰到一个客户就是这样，他60岁左右了，他说我现在很痛苦就是你刚才说的那个问题，我就是一辈子打拼打拼，结果发现自己家里就是那么2或3套房子，虽然自己吃吃用用全部都可以在企业里面走账，但是真正要将企业资产转变成我个人资产的时候，我真是一点办法都没有。因为什么呢？他想退出来了，但是他的合伙人不想退，因为他60岁了，他的合伙人才40岁，他的合伙人还想做大做强呢，他已经赚够钱了，他想要退出来但是他退不出来，但是他又不甘心这么多资产被别人控制和使用。这是很大的矛盾，所以说我们必须要在未来的10-20年要逐步逐步学会剥离企业资产和个人资产，并且让自己拥有足够多的私人财产，这是很重要的第一个层次。当然第一个层次财富安全是考虑的比较大的话，那么考虑第二个层次相对来说变得微观了。

那么第二个层次是什么呢？叫夫妻资产的相互隔离。我知道在座的各位，当想到夫妻资产的相互隔离就在笑哈，我不知道大家笑什么？可能大家知道是不是怂恿我们呢？这个我知道女同志很喜欢，为什呢？前阶段我有个老板客户经常和我讲，他老婆经常要他弄个300万给她，你说女孩子拿那么多钱能干什么呢？基本就是存银行什么也不干，还不如放到我的企业里面，做的更大，赚得更多呢，这是很多企业者所想的。女人所想的没错，她就想从你身上拿一点钱过来家里有个安稳的支撑，这个想法是好的，但是很多的女性都是怎么做的呢？就是瞒着老公东存一点，西存一点，到处存钱，哪个银行都去开个户，当然老公不知道，这个最好，其实你不知道在中国，夫妻财产

是属于共有的，一旦出现问题的话，你名下所存的钱全部都可以抓住，所以这个是很重要的一个因素。所以说我们要考虑夫妻资产要有一定的隔离，为什么呢？我就拿前阶段的一个案例给大家做个介绍。大家能够感觉到，这在我们生活当中还是相当普遍的，同时也给大家敲响警钟，有些事情你不应该去做。是这样的，我有个朋友，他自己做企业做的挺好，他有个同学也是做企业，做得挺好，那么在早些年的时候呢，他的同学说要银行贷款，银行贷款的最有有个手续要找一个担保人，找个担保人很正常，他就找到我那个朋友，说老同学了，你看我的资产这么多，就这么点银行贷款你帮我担保下，你放心吧我的企业资产要比银行贷款多，我这个朋友也抹不开面子，就像都是同学，他做的挺好，我也做的挺好，说不准万一求到人家的时候，那担保就担保吧。结果担保以后，他也忘记了这个事情。一段时间相安无事，结果到了20xx年我这个朋友的同学找不到了。这是典型的跑路族，就是跑掉了，跑掉了以后，他也没有特别在意，结果呢，没多长时间银行通过法院一直文书下来，要求把他和他妻子名下所有的资产全部冻结，还他的这个同学的贷款，结果我这个朋友就受不了，他赶紧找律师，不允许将自己的财产冻结，要冻结也要等官司打完，后来进一步商量，能不能冻结我这部分的财产，我老婆的那部分财产不要冻结掉，但是律师告诉他，无能为力，真是没办法，法律就是这么规定的，夫妻资产属于双方共有资产。全部都要被冻结，你先换掉再说，这其实是一个很大的法律风险，那么同时我也告诉大家一个小的知识，就是中国现在所有的担保默认为连带担保。

什么叫连带担保呢？举个例子，A 是向我借钱的债务人，B是他的担保人，那么这层关系一旦确立之后，中国默认为是连带担保的，什么是连带担保？

就是一旦A出事情，就是债务人出事情，好了，银行作为债权人它可以从债务人和担保人中间选择一个作为还款对象。这就是连带担保，很多人说奇怪，按道理来讲，应该先A还，对不对？债务人应该把他的钱还给银行，如果还不够，那么由B担保人来还钱，这属于普通担保，但中国是默认连带担保，也就是保护债权人的利益的。所以大家想象一下，A知道他自己还不起钱，他采用的最大的策略是什么?就是担保，对于B来讲，当法院通过传票通知他是，才知道要付连带担保责任，所以各位，担保不能随便去做，而且法院也不会认定说我写的担保是我自己写的，我老婆不知道的，我也没告诉过她，所以她不应该承担责任，错，法院不管，就认定夫妻之产是共有的。从这个角度来讲，夫妻资产之间应该有相互的隔离，做好一定的隔离是什么呢？就是说确保我们之间的资产有一部分是相互独立的，这部分相互独立的资产一但遇到经济纠纷，它是可以变为灵活运用的资产，所以很多人就开始想歪脑筋了，传统意义上就是夫妻之间假离婚，我们假离婚，离婚以后资产一人一半，然后我们再复婚，复婚之前做婚前财产公证，这样能确保我们的资产是隔离的。但是很多时候会出现这样的现象，一旦假离婚了，就结不回来了，这也是很大的风险。因为有周期的，对吧？离婚要做财产的分割，分割完之后要公正，公正完之后要再复婚，这2-3个月时间对于女人来讲是一种煎熬，一不小心，没了，婚姻回不来了，这个是很大的风险，所以一般时候，我们不提倡这种。一般做风险管理来讲，就是规避风险，而不是要创造新的风险，都是这样考虑的，但是大家要注意夫妻之产要做隔离，稍后给大家介绍一些新的产品如何做隔离。同时我告诉大家还有一个层次就是转移的层次，安全的层次考虑完之后，要考虑转移，财富转移，其实我们中国老百姓主要考虑的是世间上

的转移，就是传承，中国有句老话叫富不过三代，这是从中国封建社会一直沿袭下来的，到现代还没有打破这个习惯，因为什么？因为中国现代经济下，真正的富有就是20年，30年，还不到三代，所以说，大家就拭目以待，现代的社会体制下，能不能用现代的经济体制确保未来的财富能富过三代并形成中国的贵族，这是值得我们研究的。但是我告诉各位，现在很多的人，我不知道在做各位是怎么想的，很多中国财富人事还是采用比较封建的传承手段和方式，比如说最普遍的是什么呢？就是现在很多的企业家，我也看到过，亦将传承，说，这个很简单，我给我儿子买几套房子不就完了么？所以你会发现，很多3-5岁的小孩子就已经有房产了，然后这个企业干的大了，这个18岁的小孩就成为了企业代表，签字要靠儿子来签字，这导致一种什么现象呢？就是说虽然这是目前最普遍的一种传承手段和方法，中国式的传承方法，恰恰是这种传承手段和方法使得一些风险你是无法规避的。最大的风险是什么呢？就是子女到底成不成才的问题。所以我们经常开玩笑说一句话，因为现在我们生孩子生的少，以前生个10个，8个的，你挑人才容易挑的出来，10个，8个儿子那我挑一个最有出息的，剩下就放着就醒了，现在只能生一个，刚才的方法就有问题了，以后好了当然好，万一不好，怎么办呢？所以我经常开玩笑说，一个不够，还要生第二个，我告诉你，生孩子有风险，怀孕需谨慎。你千万要小心哈，因为万一出现资产传承方面的纠纷的话，一个败家子够你麻烦的了。

给大家举个案例，第一代企业家，也是最好的千万富翁，72岁，现在无家可归，钱都被他的儿子给败光了，他儿子卖车子就卖了6辆，企业也卖掉了，连他夫妻两个养老的房子也卖掉了，因为在中国传统的传承手段和方法，

是把实际的管控权交给孩子了，比如说你房产证上写儿子的名字，儿子到了18岁，他想卖就卖，你拦不住，你不能说是你给他的，18岁他是企业法人，他一签字，财务费用走掉就走掉了，和你没关系，这是很有意思的现象，当然这是第一种，就是父母相对来说采用的比较封建的传承方法。第二种是什么呢？就是现代企业还有很多做的很大，他的老板也很开明，把他的孩子送到国外去读书，这样的很多，我认识一个做苗木的一个园林老板，他就把自己的儿子送到加拿大，他儿子对园林不敢兴趣，但是对资本运作很感兴趣，这就会形成一个新的矛盾，小孩子长大了，他说我不愿意继承家业，中国经常是老爸做的事情希望儿子继续做下去，把企业做大，根基已经打好了，儿子跟着做就是了。但是儿子不愿意怎么办？这其实也是很大的风险，比如前段时间在苏州就出了这个事情，富三代断指明志，拒绝继承家业，老爸让我干这个事情，我真的干不了，我不干了，父亲一定要让干，最后把自己的手指给剁掉了，当你遇到这样的问题的时候，你会用什么样的方法去传承自己的家业呢？其实，也是值得我们去研究的。 所以对于家庭财产和企业财产的传承和转移来讲，其实是有很多学问的，这里给大家介绍几种需要关注的内容，第一个内容就是如果企业做的足够大，那么必须要考虑空间上的转移，空间上的转移用来规避系统风险的，比如说战争，比如说政策风险，政府都会出现这样的风险，这种风险靠什么来规避呢？就是通过离岸注册和离岸资产转移的方式完成的，比如说你的企业做的很大了，我就建议大家到香港或者到太平洋的一个小岛上去注册一个企业，那边收个注册管理费就可以了，税收全免，交易成本比较低，转移成本比较低，然后就可以把自己的一部分资产转移到太平洋的这个小岛上，然后在这

种转移的过程中间，你就可以在国外拥有足够的财务来保障，如果真的有战争风险、政策风险等等你就可以跑到国外去。它是属于空间上的转移，当然中国企业家做这种转移还不是为了转移而进行转移，大部分都是为了企业的发展进行国际化运作而进行的。但是，我告诉大家，有一种人把这个运作的很好，就是现在网上热议的人叫“裸官”，什么叫裸官呢？就是老婆和孩子全在国外，资产也都全部转到国外，自己一身轻在这里当官，就叫做裸官。万一出现什么事情，他就买张飞机票就跑掉了。现在中国在严查这个裸官，但是，裸官我们并不支持，但作为一个企业家来讲，作为风险管理来讲，我们是可以考虑的，就是资产的适当的转移，这是第一个。第二个，那我刚才也讲了就是小孩子不想继承家业，对于这种现象我们采用什么方式进行家庭财产的传承呢?确实是一个问题。你不可能自己这辈子是耕田种地出身的，不可能让自己的孩子也耕田种地吧？怎么办？告诉大家一个新的方式是通过资本的运作，子公司对母公司的合法收购，通过这种手段和方法，可以完整地将企业 资产进行转移。比如说小孩子喜欢搞资本运作，设了一家投资公司，或者小孩子喜欢IT企业，或小孩子喜欢搞其他的创业公司，你可以通过你的投资帮小孩子建立起他的企业，在长达10年20年的过程中间，逐步逐步地互相持股，小孩子拥有你的股份，你拥有小孩子的股份，或者通过对企业征发股权的这种方式，逐步逐步让自己的子女拥有这个企业大部分的股权，真的到了65岁70岁要退休的时候，你只要转让2%~3%的股权，你就发现 的控权发生了转变，这是很重要的。

大家来想象一下，很多的企业当老头子突然间去世了以后为什么会发生企业很剧烈的动荡呢？就是因为企业要迅速地被子女所接管，而子女在接到

它之后并没有控制这个企业，就会引起集团的纠纷，但如果说他进入到这个企业慢慢地渗透到这个企业当中，二股东三股东都习惯了他儿子逐步逐步地持股，慢慢慢慢开董事会有他儿子参与，慢慢慢慢他儿子成为第二大股东，真正到这个企业传承的时候，传到他儿子是最大股东的时候，所有人都认为这是合情合理的事情，它不会出现大的波折，同时儿子不需要干老子做的一些事情，他只要找一个CEO放在这里，你继续干你的活我只要控股这家公司成为董事长就可以了，这样的话就可以完成企业的传承。这个是很关键的，这是大企业要考虑的。

那么这两个是从企业的高度去考虑，第三个层次是从传承的层次去考虑。 传承是考虑孩子怎么去拥有资产， 在国外非常流行的两种做法就是遗产信托计划和管理信托计划，遗产计划就是非常非常流行的，为什么呢？就是国外很多企业家他跟我们的思想不太一样，他不愿意把所有的钱都交给自己的小孩，他愿意捐出去或者是成立基金，但是他也是不可能完全不顾自己的孩子的未来财富，所以他经常做一件事情就是遗产信托或不可撤销的保险合同信托。这是什么样的一种方式？近的大家都比较熟悉的就是前两年香港的明星叫沈殿霞，还记不记得？就是肥肥，她去世了，去世后留下3000万港币的财产，当时她的女儿不到20岁，很痛苦啊，之前一次把财产交给女儿吧，很担心一件事情就是她看惯演艺界花花绿绿的事情，她就担心自己女儿还不懂事的时候就被别人为了这笔财产所瞄上，落的人财两空。为了自己女儿的未来着想，她把这3000万的遗产全部做了信托计划，遗产信托计划一做，确保自己女儿每年都可以从信托公司拥有一笔钱，信托公司会每年给她分一笔

钱，每年给钱每年给钱，这样确保她生活安然无忧直到所有的资产全都转移给她，这就成为她转移遗产的一个很重要的一种手段和方法。那么在国外也是一样，保险信托也是一样。所谓保险信托就是通过人寿公司保险合同，保险公司你们见的多了，你可以每年拿多少钱，到了多少岁你可以拿多少钱，就这种方式，国外就是用这种不可撤销的保险合同来规划用资产信托的方式来做的，这就是资产传承的方式，确保自己的子女在他未来有生之年足够多地拥有财产，以确保他的基本生活。这是非常常用的一种资产传承的方法，那么，这是第三个要考虑的。

第四个资产传承的方式是什么呢？就是要考虑他的遗产税务的规划，中国现在没有遗产税，但没关系我们需要了解一下，世界绝大多数国家都是征收遗产税的，征不征收差别在哪里、你规不规避差别在哪里其实很重要，这里跟大家分析，中国遗产税也会征收，这只是时间的问题。我们拿一个案例来说，案例是在台湾的一个富豪叫温世仁，他去世了，当时他留下170个亿新台币，然后大家帮他算交多少钱交多少钱，最终他交了40个亿的遗产税，为台湾宝岛有史以来最大的一笔遗产税，那么台湾当局很开心，40个亿可以从美国买好多飞机。第2年20xx年又一个台湾富豪去世了，台湾首富蔡万霖，他去世之后台湾当局很兴奋，也有很多人帮他算他要交700多亿的遗产税，总共是1500多亿的资产，那真正从蔡万霖征收的遗产税有多少呢？只有5~6亿的资产，为什么他比温世仁多10倍的资产只征了他1/8蔡的税收呢？关键在于蔡万霖他的节税方法，他是台湾国泰集团的控资者，包括国泰人寿国泰金控等等，他所采用的方法是一次性购买数十亿新台币的寿险保单，他是以申设投资子公司的名义逐步把资产转移，他增资股票发行时把面值转让给子

女就够了。他是齐头并进的，就是几种节税的方法一起来做的 ，而且他绝对不是在身故前的一刹那做的，10年20年前就已经想好这种方法逐步去完成。所以说表面他是控资者，但实际上他真正最后转移只要部分转移就可以了，规避与不规避之间的差距非常非常大。

所以最后有时候我们在想，中国遗产税征收都在猜测，我觉得作为我们这一代人都需要关注这个事情，为什么呢？中国遗产税开征越来越近了，为什么这样讲？因为有几个客观的因素，20xx年当时浙江一个老板叫王均瑶去世之后啊，当时引起了一轮遗产税征收的浪潮讨论，当时很多人说要不要讨论要不要讨论，当时觉得这么讨论是无用的，为什么呢？因为最关键的法律的障碍还没有清除，什么是法律的障碍？中国是不承认私有财产的，在相当长的一段时间内中国《宪法》规定所有的资产都是国家的，中国之所以让大家有一点私人财产是因为邓小平抛弃了姓资姓社这种争论，允许一部分人先富起来，邓小平他把这事情一扔，大家就先富起来， 就变得很有意思了，所以当时讨论所谓遗产税都没有用，为什么呢？因为这个遗产不用你讨论的，都是国家的。有什么征收税的问题呢？只不过国家让你自己家里人自己打理而已，所以这是一个问题。但是20xx年随着《物权法》的通过，这个法律障碍就扫除了，20xx年在座各位发现没有，我们现在提倡说老百姓要增加财产性收入，是什么时候提出来的呢？也是07年提出的，也就是当时 《物权法》通过了以后，党中央财政部才能够提出财产税这个概念，因为以前他都是没有财产这个概念的，《物权法》是什么意思呢？就是它既定了私人财产的归属权。比如说这张桌子是归谁所有怎么分割，它规定了这个问题。《宪法》也做了修改，允许一些私人财产受到法律保护，甚至还不可侵犯，这是很关键的。

《物权法》规定你企业用的钱就是企业的钱，不可能我戴这个东西就是归我的，不可能的。比如说我们有时候也在讲，夫妻财产共有制，共有是共有，但是你不可能跟妻子一闹别扭的时候说所有的财产都是共有的哦，比如今天你穿了一双鞋子不行，左脚是你的右脚是我的，你把鞋子分开这是不行的，因为它《物权法》有规定了，私人财产，私人使用的物品都是归私人所拥有，他就把物权的界定搞的很清楚，有了这个法律讨论遗产税就没有大的障碍。以后会越来越接近。

第二个原因是什么呢？网络发展比较快的，前所未有的发展速度，大家想一下，10年前你要想知道一个人是什么人，动用所有的社会关系你都找不出来，但10年后的今天，在座各位都是透明人，比如说现在很流行的网络上的叫做“人肉搜索”，只要发起“人肉搜索”，大家知道现在最流行的人肉搜索大家知道是谁吗？就是奥巴马来了中国在上海科技馆做了演讲，在他后面坐了个非常端庄美丽的女士，穿一袭红衣，把红衣服脱掉，坐在那里很端庄，很多记者根本就没关注奥巴马在讲什么，就是关注这个女人，然后进行人肉搜索，在座各位不到24小时这个女人所有的家底都被翻出来了，年纪多大在哪里读书，她是上海交大的一个MBA研究生，曾经参加过什么样的评选获得什么什么，什么都整出来了，就是现在的网络。前段时间也有人说GOOGLE,GOOGLE地球据说能够精确到地下很小的范围甚至小到前面那辆车的车牌号都看的见。这个时代网络管理透明化，网络发展最大的一个基础给我们带来的是什么呢?就是以前我们会说中国实行遗产税征收是不大可能的，因为你对他的财产掌握不住，他东放一座房子西放一座房子你不知道，现在在座各位随着网络发展，如果你继续想要去做，银行已经成立了专门的反洗钱

系统，在座各位在银行有2万5万存取款现金的交易全部被银行所监控，所以正是这样你的资产已经逃不掉了，所以税务也是一样，早几年我们还在开玩笑说国家税务哪管得到我啊，当时国家年收入12万以上要主动报税，当时说他哪管得住我啊我报不报管得住吗？在座各位今年开始全员报税，你再不报全员都要报！全员报税意味着什么，他对你的征信系统完全掌握，在座各位你想要到全国各地去买房子啊，银行一查你全国各地哪里有房全都查的出来，这使得国家对你私人财产的掌控权就有了，就有可能性了。

第四个就是富一代开始老龄化，就像很多人都已经70几岁了，他万一身故了之后这份财产就会重新分配的现象，大家知道以前的富翁他不是依靠个人能力富起来的，而是他享受了中国发展政策，是社会所赋予他的，就像邓小平说的让一部分人先富起来，那凭什么让一部分先富起来呢？因为这一部分人就享受政策所赋予他的优势，因为他富起来以后应该要回馈社会，那么现在在讨论这个问题就是导致了社会矛盾激化，我刚刚还收到一条短信，在我们浙江做的一个财富大调研，有接近30%的人认为贫富差距会成为中国未来矛盾激化的一个重要因素，中国现在贫富差距的现象很大，尤其是东西南北这种差距越来越大，至少会使得社会未来有不安，国家为使这种不安原因消除，他最好的方法就是劫富济贫。劫富济贫最重要的手段和方法就是产生遗产税，我个人判断我们这一辈人未来10年20年间遗产税肯定会出台，但是我们绝对不能等到它出台以后再来做这方面的文章。遗产税一旦出台的话我告诉大家中国现在唯一可以应付遗产税的好方法就是保险，它就成为避税港。 当然在国外还可以有信托，国外信托用来规避遗产税的。比如说肥肥，她的遗产进入信托之后，只要你按照这种模式进行传承，最终国家是不征收

遗产税的，怎么不征收遗产税呢？那么在中国现在来讲只有保险工具。再看李嘉诚曾经说过这样一句话：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我的财富是给自己和家人买了足够多的人寿保险。”很多人理解不了，理解不了是因为事实上很多老百姓对保险这一工具还是有很多理解误区的，这很正常。保险是一份合同，合同就会产生一定的纠纷，但是这并不阻碍我们去认知这个工具到底有什么样的好处，有助于以后我们的判断，以后怎么来做这个事情。就是说为什么有钱人也会买保险，很多人纳闷，你说像李嘉诚这种人要买个什么健康险，生一场病你说他会在乎50万100万的医疗费吗？如果说100万200万看不好他也能看，他所在乎的到底是什么呢？富有阶层拥有保险，它的3大功能是要考虑的。第一个功能，简简单单就是身价，它体现的是身价，我们说一个人活着的时候他的身价是靠什么来体现的呢？是靠他社会财富的创造能力，比如说他能创造亿万的社会财富是他的身价。他如果说这个人身故了，那他的身价他的剩余价值怎么来考量呢？那就是保险来考量。

前段时间法航空难中国最大的理赔案就是赔了多少钱呢？960万！960万就代表他的剩余价值，我相信他创造财富的价值远不止这些，但是他恰恰是中国目前为止身价最高的人，就这么简单，这是一个身价，是一种品位。第二个我们要关注的是什么呢？资产管理。第三就是资产的独占性，资产独占性我们一定要了解，并且对我们私人资产未来是有很大帮助的。我们不要因为看到了保险有一些这样的问题就不去用，这是不好的。因为我们对资产独占性还没有之后的了解。资产独占性我跟大家解释一下，一个案例来介绍，在01年时安然公司倒闭了，安然02年宣告破产，当时它的总裁肯尼斯·莱

清偿所有的债务身无分文，但是他拥有保险，20xx年开始可以从保险公司每年领取90万美元。那么很多人就说，你拥有这么多钱你把钱拿出来还债，法院并不支持那些债权人的起诉，这是受到法律保护的，债权人无法起诉肯尼斯·莱，这就是资产保全一个很重要的手段和方法。在中国也是一样。中国10个月婴儿保险受益成为百万富翁，10个月婴儿他是这样的，重庆万县市一个老板98年的时候他思想很先进，就买了105.3万元的人寿保险，受益人写的是他的儿子，在他们双双去世的时候，债权人就说了，105万还债肯定够，就要求他还清这笔钱，但是事实上法院没有办法保全和冻结保险金，保险公司不受任何阻挠，将105.3万全部交给了孩子的监护人。

这个要提醒大家一点，在座各位可能买过保险，请去关注一点，保险它有专属的受益人，你要去看，受益人如果没有写，那么它将按照《继承法》来进行继承，如果受益人写上，它将按照《保险法》来进行传承。那么《继承法》和《保险法》之间有什么大的区别呢？我告诉大家，如果是按《继承法》来继承的，在座各位如果不幸按照《继承法》来继承，《继承法》规定财产继承人必须先清偿债权人生前所有的的债务，如果他身故了，他生前所欠的银行税款、银行贷款、企业债务全部都要先还掉，然后才来继承。比如他身故了，银行贷款、企业债务，全部都要去偿还，然后才够继承，如果说你受益人一旦写上了的话，那么保险金就不会纳入遗产，因为它受到保险法的专属保护，保险法24条规定，任何单位和个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利，再说法院也没办法冻结这个钱，所以受益权是大于债权，大于继承权，所以在座的各位晚上回去首先检查一下的自己的投保单是否写上了受益人，如果没有写上，赶紧写上，如果后期更改的话好更改，写

上之后这笔钱就成了专属资产，最后它是一笔不能被查封的资产，永远属于你自己，这个东西我再回过头来解答——夫妻资产隔离，这是科学的做法，在国外只有信托和保险可以做到，在国内只能用保险来做到。怎么样来做呢，很简单，丈夫为妻子投保，受益人写成孩子，妻子为丈夫投保，受益人写孩子，或者大人为孩子投保，受益人写大人，双方都要写清晰，如果万一出现纠纷的时候，这笔钱就成为独立资产，法院是没办法冻结的，就像我刚才这位朋友，如果他拥有足额的保险，他的企业经营完全可以通过保单贷款去做周转，周转完，官司打完以后，赢得赢了，输的输完了，该赔的也赔完了，钱也解冻了，然后他再把钱还给保险公司，保障继续有效，同时他的企业经营也可以正常恢复，所以你的家庭必须拥有这种独占性资产，这是必须要有的，只是多多少少而已，我们通常是建议家庭资产的10%作为这种独占性资产投资，以确保它的周转。同样它是一个避税的好品种，个人所得税规定保险是不纳入个人所得税的范围之内，未来如果一旦成为遗产税，它也是不征收的，这点大家了解一下就可以了。同时我也给大家测算一下，如果遗产税一旦产生的话，遗产税的征收额度是这样的，像日本是70%的遗产税，也就是说你最终赚来的70%都要被国家给征收掉，那么中国是采用累进制的，这个累进制大家不用去管它。

了解一下，一般中国的遗产税大概是50%左右，比如100万的遗产，遗产税可能要征收15万，1000万的遗产可能就要征收350万，2000万的遗产税可能就要征收800万，如果各位要给孩子遗产的2000万的话，各位身上如果有1000万干脆给他得了，因为以后这1000万里面有850万是给国家了，你就是给他1000多万而已，何苦呢？但是这就告诉我们一个什么事情呢？也

就是说资产增加十倍，遗产税就要增加22倍。所以为什么说遗产税是劫富济贫，所以我们当初学税务的时候有一句话，我不知道大家有没有听说过，说“：税，是用来干什么的呢？它是用形象的词来表示，它说税是这样的，拔最多的鹅毛，听最少的鹅叫。”这是什么意思呢，就是国家要拔最多的鹅毛，又不要听到鹅叫，越少越好，为什么前段时间个人所得税总是听到的鹅叫最多呢？因为它拔的鹅毛都是这种工薪阶层的鹅毛，所以鹅就叫的多，总共就三根毛，你拔掉一根，我怎么办？当然要叫了，所以要拔鹅毛要拔那些富有阶层的鹅毛，总共有一个亿，弄个三千万他也饿不死，他叫也就叫两三下，而且这种人又是少数，鹅叫声也少，偶尔一两声鹅叫管他呢。这就是税收。

今天很高兴跟大家交流一下这方面的知识，接下来跟大家介绍这一方面的一种产品，这种产品就是通过这种方法到底怎么来实现家庭资产的规划，简单得带一带，这款产品就是尊尚人生，这款产品是新华人寿上市后推出的一款高端产品。那么它到底是什么类型呢？它是属于很典型的资产型产品，就是保本，保本是最典型的资产型产品，我跟很多富翁交流的时候，他们问我这款产品能赚多少钱，我就问你还在乎赚钱吗？你赚钱的渠道不要太多，如果你想赚钱对不起你不要来买保险，保险从来没有让人发财过，保险从来都是让人考虑安全用的，就是说首先判断它能不能保值，保值是可以，比如说未来要征收遗产税，一征收就要征收50%，我问在座的各位，你如果通过某种手段和方法能够规划掉的话，你就已经赚钱了，这是很关键的，我们简单的了解一下这个产品责任，它是一款什么产品呢？第一：它可以拥有现金流，它能从满三年开始每年领取保额的5%，退休以后每年10%，像领工资一样，而且这笔钱你可以选择不拿，可以复利累计；第二个是双重分红，保险

公司按照它的分红规定，它的70%盈利，赚来的钱都要分给客户，同时它有两种方法分，一种是增额的，现在就可以分的，一种是终了，最后才分的，到了80岁期满连着全部保额及终了分红全部领走，领取的时间非常长，中间如果有问题的话，也可以把保费还给你。所以它是一款典型的资产型的产品，那么这种产品通常有什么好处呢，我通过一个案例给大家介绍一下，这个案例是一个真实的案例，一个40岁的张先生，有一个10岁的孩子，他为孩子准备了一笔钱，他打算用这种方式来做，保额200万，5年交费，就是快，有钱的人都不喜欢拖泥带水，速度快一点，5年干脆利落，交掉以后就不用动脑筋了，他每年大概是106万，总共交了530万，530万他为什么会一下子买这么多给孩子呢?他有他自己的考虑，在座的各位看看有没有他这种类型的，我跟他交流的时候他最看中的原因是第一他的孩子不能复制他自己的创富技能，现在我们这种创富有自己的社会环境和自己的技能，自己的小孩，毕竟基因是相加除以2的，他以后会突变成什么样的，是不知道的，以后万一他不赚钱怎么办？他没有这些创富技能怎么办？这是要考虑的风险因素。所以他考虑：第一孩子有可能不能复制我们的技能，一旦不能复制，我要确保我的孩子未来的基本富裕的生活。不能我现在有钱了，小孩子最后变得穷困潦倒，这不行，所以要确保他拥有一笔钱，这笔钱足够他富裕生活。这是他考虑的第二个因素。那么富裕生活是不是马上给他很多钱呢？也不是，防止孩子过早拥有财富败家。现在的很多小孩子败家，就像浙江温州有一些企业专门把企业老总凑起来，把股份拿出一部分成立一个败家子基金，什么叫败家子基金呢？就是小孩子一旦不成器，你就从这个基金里面拿钱去花，每年足够你花的就可以了，然后慢慢地拿去，当然也不给你很多，也不让你去挥霍，

这是一种很好的思路，其实也是需要的，其实像他那样买保险也一样，不要让孩子因为过早拥有财富而败家。那么第四点是什么呢？就是说虽然给孩子钱，但控制权在自己手里，企业家在做传承的时候是不是经常很困惑，房子写儿子的名字，结果儿子拿出去卖掉了，企业法人写孩子的，结果企业也拿去卖掉了。

在座各位，购买保险之后，孩子有权利到保险公司领工资，每年领的钱孩子交费满3年就可以开始领取了，生活费保险公司给，但是控制权在谁的手里？在投保人手里，为什么这么讲呢？保险一般的控制权永远都是投保人的，万一60岁之后孩子不孝顺，你是可以把保单退回来的，这些钱归谁呢？归投保人的，大家明白吗？这样的话大家会发现财富的控制权是掌握在谁手里？对了，我想大家也清楚。你不会因为钱交给孩子而失去控制权，这是第四点。第五点是什么呢？这个老兄考虑问题也很周到，他说怕孩子未来婚姻有变，中国婚姻法规定财产是夫妻共有的，离婚的成本就是50%，离两次又是50%，这就是为什么很多的富豪他为什么会有二奶、三奶，但是绝不离婚，因为他知道他一离婚，他就一半没了。万一第二个又是要离婚的怎么办？他又失去一半，所以离婚是最大的风险。那么对于小孩子来也是一样的，未来的婚姻谁都把握不了，比如说养女儿的一定要注意拉，万一你挺有钱的，女儿万一看上一个穷书生怎么办？你也不能说：女儿我给你，给你房子，车子，你能不能去婚前公证一下？女儿是感性的，她一定会说不行不行的，我爱死他了。那怎么办呢？那万一五年以后，他们真的分开了，那么这笔钱不是一半都给他了吗？那怎么办呢？其实保险就是一种很好的手段，你同样给孩子一笔钱，也是爱的给予，小孩子我很爱你啊，这笔钱我给你了，但是通过保

险的方式给他，那么这笔钱就成了专属的资产，你给自己的女儿买了保险，给了自己儿子买了保险，对不起，一旦以后他们要离婚，这笔钱永远是孩子自己的，它不会因为结婚离婚而消失，它是专属财产，所以说有时候陪嫁啊，真不如陪这个啊。所以他也是基于这种考虑，最终选择给他买足够额度的保险，他一次性投入了大概100多万，5年下来要500多万，他说以后小孩子他就不管他了，他自己的创富能力自己去想办法，反正他的基本生活我已经给他打理好了，有本事他就自己发财，这笔钱他也不需要去看到，如果没本事的话，这笔钱也可以确保他的生活了，就是基于这个考虑。所以这笔钱大概的收入状况是什么样的呢？

我给大家做一个简单的介绍一下。从投保满三年到被保人60岁前它的固定收益是每年5%，60岁以后直到80岁固定收益10%；那么200万的话就是10万，我每年就像拿工资一样的，可以拿到60岁，47次，470万，60岁以后每年领取20万直到80岁，领取了20次，400万；80岁再一次性领取200万，中途有事的话所有的本金都可以退还，固定收入就是每年领取的这笔钱你可以不领的，就像那个老总说的，小孩子在养大的过程中，财富是不成问题的，这笔钱我给的起，我不希望孩子知道这笔钱，因为他知道的话20岁就会拿去挥霍，我希望孩子40岁或者50岁才拥有这笔钱，因为到了50岁的人，我看在座的各位很多都是四五十岁的人，我们都知道这个年纪的你控制财富都非常理性了，而且又把握的了，所以这就很关键，所以他希望能够积累，积累的话，通过现在的生存金累计计算，我们现在规定的是2.5%，2.5%是什么呢？就是比银行利率高一点，每年都公布一次，如果利率涨了它也会涨，那么基本上就是这种水平，那么我们用2.5%的复利累计来假设的话，累计到

30年之后它就变成了448万了，累计到50年以后就变成了1124万了，这说明了什么，说明累计的功能是非常巨大的，你如果不相信你拿计算机去计算一下就可以了，就是（1+2.5%）*（1+2.5%）…就是这样不断乘下去就可以了，其实这是积累财富非常重要的一种手段和方法，所以很多人都会说其实保险公司很赚钱的，其实不是那么一回事。

保险公司其实是通过长期的积累拥有的财富，当然还有浮动收益，浮动收益是什么呢？保额分红领取会递增，保额分红是什么概念呢？就是分红加在保额上，开始在200万基础上分红，比如说红利20万，那么下次就是在220万的基础上再分红，就变成242万，这样分红的基数会越来越多，抵御通货膨胀，同时每年的分红不领取的话还是累计生息的，最终80岁的时候有一笔200万祝寿金，还有很多的分红，甚至可以用2.5%复利累计，而这样测算下来是多少钱呢？简单的示范一下，按照中等红利测算，什么是中等红利呢？我跟大家说一下，08年资本市场这么差，到了08年的时候太平的实际分红是中等偏上一点点，那么08年算百年一遇了吧，那么我想未来这一百年中等红利总不会是大的问题。那么这样来算的话，大概可以领到多少钱呢？60岁基本上可以领到1254万，如果60岁不领，70岁领，可以领到2041万，如果到70岁也不领，那么到80岁领的话就可以领到3128万，80岁还可以领本金加红利1859万，光这个数字传到第三代的话，你就会发现第三代就拥有很多财富了，所以在这里还要跟大家说明，做一个演示，这样106万5年下来是530万，然后隔年领取的钱，你要领出来也可以，就是10万、10万、10万~~~~20万、20万、20万领取，到80周岁你一次性可

以领到200万及多年的巨额分红，这笔钱是用来抵御通货膨胀的，水涨船高。假设这笔钱都不领，这里大家要听清楚，不要说我们误导啊，这笔钱都不拿，理想的状态下可以累计到多少呢？近5000万，只需要500多万就可以换来。在座的各位我告诉大家，我前段时间沟通萧山的一个园林老板，他就打算这样做，他说他想明白了，他打算每年300万，10年交，共3000万作为他的资产传承，然后他写个遗嘱，让他的儿子到40岁开始，也每年存300万，因为在他眼里儿子的资产已经有保障了，也每年存300万，存10年，把他作为家规立下来，我现在没有马云有钱，浙商是比来比去的，我现在没有马云有钱，但我希望我的第三代、第四代比马云的第三代第四代有钱，这就是他的传承观念，所以你不要小看它，所以对于我们而言，我们是可以多样话来做这件事情，当然这个客户是5年缴费的，我们也可以选择10年，20年，你自己想办法做，5年是100万的话，时间就是50万，20年就每年存30多，同样可以存这个数，这点大家可以适当去做自己的选择，当然有一样你在这个传承的过程当中你按步去做，不一定非考虑20万、50万做，你可以考虑5万10万的做，也没有问题，关键是能够让自己的资产富过三代，像这款产品富翁买的比较多啊，20xx年全国十大大单明显地告诉我们现在很多的富豪都在利用这种类型的产品，大家想象一下，这种总交费达到1000多万的人，难道像他们这种人难道是在乎保险公司赔他多少钱，或者保险公司帮他赚了多少钱？绝对不是，他一定是在乎他财产的安全性和保全性，从这个来看不同的层次看不同的东西，有不同的功能，所以我们全国高收入人群当中，有10%的人拥有了中国市场上40%的保险份额。

我供大家做一个了解，所以我经常跟我在一起的很多人说，包括园林的老

板也是一样，听过我讲过这些话之后都说对保险有一个更深层次的认识，因为很简单，现在中国拥有资产独占性的工具太少，保险是一块很重要的内容，所以你千万要很关注这点，不管你现在拥有多少，在未来的十年而使年间，你在资产传承的过程当中，一定要想到用这种方法可以帮助我们拥有资产独占的手段和方法，当然未来你还要关注另一种工具，就是我刚才跟大家一再强调的是什么？遗产继承的计划，如果出来的话，你也可以去咨询一下，当然有这种咨询我也会跟大家做一些交流。之所以通过今天这个1小时多一点的时间跟大家做一个交流，希望大家能够理解财富管理与不管理之间的差别，不要因为你现在只有一百万，你就觉得你不需要管理，你现在拥有一千万，你不需要管理，在座的各位它是一个过程，从你拥有财富开始，随时随地关注这方面的知识，对你的未来一定有帮助，所以在这里，在结束之前，也预祝在座的各位基业长青，长青永存，今天我要讲的就到里，谢谢各位！