浅谈我国社区银行的发展途径

内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。

关键词：融资 社区银行 发展路径 投资 资产评估

近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在20xx年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。

一、我国发展社区银行的现实意义

目前学术界对社区银行并没有统一的定义。美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。

（一）有利于改善中小企业贷款难问题。近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。所以，根据信息优势假说（information advantage hypothesis），社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。比如，作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的

1

优势，自19xx年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，20xx年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅70.8万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计6.73亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%.

（二）促进金融服务水平和协调社区发展。发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。同时，根据“共同监督”假说（peer monitoring hypothesis），在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。具体而言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。

（三）有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至20xx年，包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为68.5%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度（CR4）为54.1%；而负债的CR15和CR4分别为68.4%和53.4%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣，2005），从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险。换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。

（四）为居民提供投资渠道与增值服务。目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。此外，

2

社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响，从而为客户提供全面的个性化服务，与此同时，社区银行实行多元化经营，它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构，不断推行业务创新，提供特色化的金融服务，从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。

（五）可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。近年来我国民间融资有很大发展，对地方金融的影响越来越大。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高（以温州为例，据中国人民银行监测，在20xx年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后，温州银行业20xx年一季度的贷款加权平均利率比20xx年上半年提高0.7个百分点，高于法定贷款利率0.27个点的上调幅度），民间融资有较大盈利空间外，关键是没有真正意义上的小银行，很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展社区银行，可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内，为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道，提高民间金融的规范化、组织化和机构化，防止民间金融的边缘化，逐步消除金融结构的二元化，降低潜藏的金融风险。

二、我国发展社区银行的路径探析

20世纪90年代，欧洲掀起了一场“社区银行服务运动”（Campaign for Community Banking Services），主要有新设社区银行、共享分支网络（Shared branch）、利用分支机构和特许经营（Franchises）等渠道，而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式。我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发，主要途径有：

（一）由民营企业资本组建新的社区银行。新组建股份制社区银行容易明晰产权，其公司治理结构相对比较完善，市场定位目标也比较明确，在应对市场环境变化方面也会比较灵活。要按照现代企业制度要求组建社区银行，同时也要十分关注退出机制的建设，真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”。但是，民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张，加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题，应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性。与此同时，由于我国区域经济发展很不均衡，尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同，这就形成不同的发展社区银行的条件，必须区别对待以提高效率，一般来讲，应该先进行试点，然后再全面铺开。例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经济发达的地区作为试点，然后择机推广。一般情况下，允许达到法规规定的各项条件（如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或企业法人

3

组建社区银行（应宜逊，2005），考虑到《巴塞尔协议》的要求，资本金应在1000～5000万元为宜。

（二）将现有小型金融机构改造为社区银行。以城市信用社为例，城市信用社在长期与中小企业接触的过程中掌握了充分的客户信息和决策经验，可以在很大程度上降低贷款风险，更好地为中小企业提供融资服务。我们可以根据有关规定对其实施规范改造，鼓励优秀民资入股，优化股权结构，改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社区银行。另外，农村信用社由于市场变化正亟需要转型，可以通过适当的资本结构优化和机构整合，促进农信社重组，逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行（翟建宏、高明华，2005）。关键在于经营机制的转变、机构布局的调整和规模效益的实现。另外，由于各个信用社的发展情况不尽相同，应该区别对待，最好是先进行改造试点，不断探索，总结经验教训，逐步推行改革，促进社区银行的健康发展。浙江省在这方面有所探索，20xx年1月，经宁波银监局批准，浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有限责任公司的城市信用社——象山县绿叶城市信用社正式挂牌运营。绿叶信用社改造后的资本金从过去的526.9万元增长到1.39亿元，资本充足率远远超过法定标准；在新的股权结构中，法人单位17家，均为民营企业，自然人32个，过去参与投资的行政事业单位全部退出，单体投资者最高占有股权比例为10.79%.

（三）在部分邮政基层机构基础上进行改造，组建社区银行。据邮政储汇局统计，到20xx年3月末，我国邮储存款余额达到1.48万亿元，占居民存款总额的10%，在全国拥有

3.6万个网点，其中县及县以下农村网点占2/3以上，而且，邮政储蓄65%的资金来源于农村，而几乎90%以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径，实现资金从农村大量向城市的逆向流动。这不仅有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化，以服务于邮政储蓄业务的利益冲动（钟伟，2004）。随着《邮政体制改革方案》的通过，组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段。因此，可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银行化。具体思路如下：在民营经济较为发达、信用环境较好的地区，由地方政府、金融监管部门及邮政部门进行协商，将个别条件较好的邮政县支局作为试点，先由权威资产评估机构进行价值评估，然后，以公开、公平的方式对其资产进行招标出售，需要说明的是，管理部门必须对各招标单位或个人（一般为民营企业法人或独立自然人）先进行考核、选择，严格把关，“交接”之后，要进行适当引导、监控。

（四）引导民间非正规金融发展成社区银行。根据央行调查统计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民营经济发达地区，地下

4

金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3.另外，根据中国人民银行温州中心支行的调查测算，20xx年末的民间借贷资金规模为450~500亿元，作为一种自发的民间资金运作方式，温州民间资本规模超过了3000亿元，其原因主要是正规金融对中小企业的融资支持不足。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业创业贡献更大。所以，通过正确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建社区银行将民间闲散资金组织运营起来的意义将十分深远。两年前，温州成为全国性的金融改革综合试验区，在农信社改革和利率浮动改革方面凸现了示范效应，如今，我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点，具体操作方式为：先试点设立1家，由市政府明确一个主管部门，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模的企业发起，采取股份制的形式，明晰权责，将民间资本纳入金融体系。在这一过程中，监管部门要首先对“发起人”进行很好的选择，一般选择经营良好、实力雄厚、社会知名度高、信誉好的企业，股份应当较为分散以防止因一股独大破坏“社区银行”的运营、管理。

5

参考文献：

1.应宜逊、李国文，“社区银行”：内涵、现实意义与发展思路，上海金融2005，11

2.翟建宏、高明华，中小企业贷款与社区银行发展，金融理论与实践，2005，3

3.钟伟，中国民营银行宜走社区银行之路，上海金融，2004，6

4.王欣欣，上海设立社区银行的社会经济效益分析，上海金融，2005，9

5.晏露蓉等，中国社区银行的市场需求和发展的可能性分析，金融研究，2003，10

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第二篇：社区银行及其在我国的发展

【理论探索】

被区银行及其在驰国的发展

钱水土。李国文

（浙江工商大学，浙江杭州３１００１５）

摘要：社区银行经营机制灵活，能有效地解决信贷中的信息不对称问题，可以缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高我国银行业整体竞争力；同时，也可以为居民提供较好的投资渠道。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵及特点的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，就其发展思路提出相关建议。关键词：融资；社区银行；金融结构

文章编号：１００３—４６２５（２００６）０２—０００３—０４

Ａｂｓｔｒａｃｔ：

Ｏｗｉｎｇ

ｔｏ

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中图分类号：Ｆ８３２．３５

ｍｅｃｈａｎｉｓｍ，

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文献标识码：Ａ

ｂａｎｋｓ

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ｆｌｅｘｉｂｌｅ

ｏｐｅｒａｔｉｏｎｃｏｍｍｕｎｉｔｙｍｉｔｉｇａｔｅ

ｅｆｆｅｅｔｉｖｅｌｙｓｏｌｖｅｔｈｅ

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ｐｒｏｂｌｅｍｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｓｙｍｍｅｔｒｙｉｎｃｒｅｄｉｔａｎｄｍｅｄｉｕｍ—ｓｉｚｅｄｆｉｒｍｓ。ｔｏｏｐｔｉｍｉｚｅｏｆ

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Ｍｅａｎｗｈｉｌｅ，

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ｂａｎｋｓｉｎＣｈｉｎａ

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ｓｔｒｕｃｔｕｒｅ

Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｆｉｎａｎｃｉｎｇ；ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋ；ｆｉｎａｎｃｉａｌ

一、社区银行的内涵及其特点（一）社吒银行的内涵

社区银行（ＣｏｍｍｕｎｉｔｙＢａｎｋ）的概念源自于西方发达国家，

１

于社区政善并实现投资人预期的回报。”所谓社区银行，足指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客，ｔ的中小钺彳ｊ＿（巴曙松，２００２）。凡是资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为卒十匮银行（晏露蓉、林晓甫，２００３）。而徐滇胰教授则认为社区银行实质是一种民营银行，简单地说，社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行。美国独立社区银行协会（ＩＣＢＡ．Ｉｎｄｅｐｅｎｄｅｎｔ

Ｃｏｍｍｕｎｉｔｙ

Ｂａｎｋｓｏｆ

８８２年，德国学者赞迪南德?腾尼斯首先提出了“社区”一词，并

运用于社会学领域。在这罩“社区”井小是一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，电可以指城巾或乡村居民的聚居尻域。可见．社隈银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行。关下社区银行，口前学术界并没有统一的定义。１９８１年美国的《银行业》杂忐选用ＭｉｃｈａｅｌＬ．Ｇｉｂｓｏｎ给出的定义：“社区银行是社区的财政生命线。通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务，社区的个』、和企业客户可蹦开展本地经济运行相关的财务交易。同时，社医银行还致力『收稿日期１２００５—１２—１５

Ａｍｅｒｉｃａ）对社区银行的定义为：社区银

行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于１０００万到数十亿美元不等的机构。依此定义，美国独立社区银行协会２００２年统计，美国有８９３７家社区银行，这些社区银行在全美有

注：本文为钱水土教授主持的国家社会科学基金项目“县域金融：基丁县域经济内生需求的研究”（项目编号０３ＢＪＹｌｌ０）的研究成果之

［作者简介］钱水土（１９６５一），爿，浙江萧山人，副院长，教授．博十生导师，研究方向：货币银行和区域金融理论；李国文（１９８１一），男，福建漳州人．研究生，研究方向：货币银行学。

２００６年第２期【总第３１９期）

３

金融理论与实践

万方数据　

【理论探索】

３９０９４个Ｍ点；这些删点有５４％分布在农村、２６％分布在城市的郊区、有１７％分布在城市。

综上所述．参照国外丰千区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行就足以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设克、运作并为当地居民或中小企、№提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银彳了类金融机构。

（二）社区银行的特点

１．资产规模小、经营机制灵活。根据Ｂｅｒｇｅｒ和Ｕｄｅｌｌ的理沦，中小企业贷款所需要的信息多数是关下特定对象的专有信息，这些软信息由于具有模糊性和人格化特征，难以用书面报表形式进行统计归纳。银行的组织结构越复杂，决策权越集巾，软信息传递的衰减就越快。社区银行以服务社区为宗旨，按社区设置，一个社区一个机构，不在社区之外醴立分支机构，与商业银行相比，其资产规模较小，纰织层级也相对简单，更具有组织优势，从而更加有利于相关软信息的传递；从金融产品开发、产品投放市场纠产品信息反馈，整个过程可以在较矩的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活碰变以更好地适应市场环境的变化。另外，料：隈银行只在一定的Ｒ域范围内进行经营活动、组织结构简单，可以节约大量的劳动力成本和机构设置成本，因此，它的经营成本比大银行要低？基于这种较低的经营成本，社区银行提供金融服务的价格相对较低（阻美围为例．见表?）。

表１

收费项目

向选择问题发生的叫能性。

３．面向中小企业和居民家庭，提供方便快捷的金融服务。社隈银行要想圣Ｅ得生存和发展，就必颁要确自己特色化、个性化的金融服务。其市场定位与大银行的“大城市、大企业、大行业”的战略相反，赊了主要为社区居民和社区小氽业提供余融服务外，在网点摆布上更加注意拾遗补缺，填补夫银行退出后的卒白，多在农村和城乡结合部发展。此外，社区银行在面对个人客户零售业务方面提供了相当全面的业务选择，其中包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不｝司种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等服务。与人银行相比，社区银行对于客户服务更伞面化和个性化，这刘于推进当｝ｊｉ『我国金融结构的转换具有积极的意义。

４．经营资本多兀化。社区银行是按市场化原则设立和经营，在设立的过程中衬：区银行主耍吸收礼医错民和神医中小企业的资金作为其经营资奉。从投资束源上，它可以有法人投资和自然人投资；可以有企业法人投资和事业法人投资；另外，它可以有国有资本和民营资本投资。总之，社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意史上的民营资本的投资，多ＪＬ化是其基本特征之

础。

。这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基

二、当前发展社区银行的现实意义

近年来，我国银行、渺取得了妖足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少

社区银行与大型银行的收费（蔓元

Ｓｏｖｅｒｅｉｇｎ

Ｆｌｅｃ！ｔ

第一联邦储蓄银行

１０００Ｏ２５０２０

东方

信托

１０００Ｏ２００７０

社区银行

问题。首先，金融二兀结构和农村金融抑制问题突出。围有商业银行经营策略调整使县域农村金融机构大幅缩减，贷款权限层层上收，资金供应和金融服务更无法满足县域经济的发展要

银行

维护月费

支票干¨借款支付１次）存贷款【搬）

贵重物品保管业务（件）选支

保管物品¨还停止盘付｝Ｌ人业务

０９０１６００

银行

１６０００２【】０９５

银行

１２（１【）０１９０９００１１

０１５０４００１３０

求；其次，小企业贷款难问题仍得不到有效解央。受贷款条件限制和成本影响，国有银行和股份制银行对小企业贷款的支持不足。而地方小法人金融机构由于历史包袱重、风险管理能力弱、资本实力不强，也无法较好地支持小企业融资；再次，非正规金融活动导致的金融风险加大。由于融资渠道单一、金融服务不到位，一些地区民间借贷日渐升温。而民间非正规金融行为自

汇蛳ｍ务

８００１５００８００１５００１５ｆＪｏ１００９

身的风险较大，又缺乏有效的监管，凶而隐藏着较大的风险干¨社会不安定凶素，而发展社区银行对解决上述问题的意义蕈

人。

资料来源：ｈｔｔｐ：／／＇州ｗ．ｃｏｒｎｍｕｎｉｔｙｂａｎｋ．ｃｏｒｎ／ｂｕｓｉｎｅｓｓ＿ｃｏｍｐａｒｅ．ｈｔｍ

２．及时获取相关信息，有效降低风险。社区银行是以社区为依托没立的小银行，对社医的居民和企业较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业莉『家庭客户贷款刚，小仅仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的忭格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性?化的因素。也就是说，社区银行克服了大银行与小企、『ｐ之间信息不对称，因而可以在更多的情况下为企业办理信用贷款。所以，根据信息优势假说（ｈｆｆｏｒｍａｔｉｏｎＡｄｖａｎｔａｇｅＨｙｐｏｔｈｅｓｉｓ），社区银行更易于解决贷款巾的委托代理问题和ｒ解客户收＾变动、支出状况等有定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行的放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆

金融理论与实践

４

（一）有利于缓解县域经济的资金虹吸现象。

国有商业蚀｛ｒ经营策略发生转移，主要发展“重点城市、重点企业”，在县域经济中的网点收缩、贷款权限上收（以１＿商银行为例，近年由于改革需要撒掉近两万个网点，由最多时的４７０００个减少到如今大约２８０００个分支机构，而其一Ｉ，减少的主要足县级网点），加大对县域资金的汲取，造成县域特别是中西部欠发达地Ⅸ县域金融服务出现“空洞化”，加之外来投资不足，致使县域经济因缺乏有效的资金供给而凸现增长乏力。社区银行由于具有立足于当地的显著特点，将从本地Ｉ“场吸收的资金主要运用在本地市场，在减缓资金外流的㈦时可以填补国

２００６年第２期Ｃ总第３１９期】

万方数据　

【理论探索】

有银行撤山后金融服务的真空，从而能够在缓解虹吸现象及其可能导致的县域经济发展资金短缺、民间借贷抬头等负面影响卜起到积极的作用；同时也有助于引导非正规金融律健康的方向发展，有救地促进县域经济发展。

（二）有利于改善对中小企业贷款难问题。

改革开放以来，我国中小企业得到ｒ迅猛发展，其数量占全四企、肚总数的９９％；产值与利税在牟国的占比分别为６０％和４０％左右。但中小企业普遍存在资金匮乏的『口Ｊ题，加之国有商业银行的战略转移，其融资遭遇“萎缩”。在这种情况ｉｖ＋中小企业存寻求技术创新、技术进步过程的融资需求原本就无法得到满足的基础上将愈』ＪⅡ严蕈。由于社区银行的运作都在奉地，对区域内客户的情况更为熟悉，也易于与客户建市长期的稳定的业务戈系，这都为社区银行迅速做出信贷决策奠定了基础。它能够较好适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大等特点，特别是社区钺行在按市场化原则经营的过程中注意差异化服务思路．注重金融产品的创新，金融服务的个性化，冈而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势；加之社区银行本身就是巾小企业，其规模较小，机制相对灵活，长期与中小企业接触可以减小由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险，能够更好理解中小企业在经营中可能遇到的困难。因此，成立社区银行能够为中小企业提供资金支持，推动我国中小企业成｝乏。

（三）促使银行业整体服务水平的提升和社会信用的改善？发展社区银行能够促进我国商业银行改变经营观念、提高服务水平与质量；通过引八民间资本，可以改善社区银行的公百Ｊ清理结构和提高我国商、ｌｐ银行风险控制水平，不断提升整体银行业的竞争力。Ｉ司时，根据学术界提出的“共同监督”假说

（ＰｅｅｒＭｏｎｉｔｏｒｉｎｇＨｙｐｏｔｈｅｓｉｓ），在不能真正了解地方中小企业经

行类机构的存款市场份额中，小型商业银行（城市信用杜）仅为０．７％．即使加上另一类小机构农村信用社也只有１３．７％，而“四大银行”则为６９６％（参见轰３）。应该蜕，判断银行体系结构是否合理的标准并不眭一，其标准［ＩＬ难以进行量化，应视具体情况而定，但毋庸置疑，日前，我围这种银行体系结构现状显然不利丁中小企业融资和经济健康发展，因而存在较大的优化空间。而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，可以考虑其适当的发展以优化我国银行体系结构，进而促进经济的健康发展。表２

２００２年美国银行娄机构的存款份额（％）

中型商业银行

２９

最大２５家商、Ｉｋ银行

４２．６９

社区银行信用合作社

１８．７９

９．４７

０６

资料来源：Ｃｒｅｄｉｔ

表３

ＵｎｉｏｎｄａｔａｆｒｏＩｌｌＮＣＵＡ

２００３年我国银行类机构的存款份额（％）

中型商业银行股份行＋城商秆

１６７

大型商业银行四家国有商业银行

６９．６

小型商业银行城市信用社

０７

农村信用社

１３．０

资料来潭：《中国金融年鉴２（ｘＨ》

（五）为居民提供投资渠道与增值服务。

目前，相对于发达国家而言．我国的资奉市场尤其是股票市场的发展水平很低，在将来的较长

段时间里不太可能实现

跨越式发展，加上有关的金融产品创新严重不足，金融衍生Ｔ具发展滞后，造成我国居民的投资巢道｝匕较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。从这一方面来看．社区银行的发展有一定的必要性。因为社区银行定位于社医居民，为了吸引居民存款，必将大力开发高收益的金融产品和提供增值的理财服务。不断拓宽居比的投资渠道。另外，社区银行实行多元化经营，它必将会吸引各种有利的资本进人以不断完善公司治理结构，不断推行业务刨新，提供特色化、个性化的金融服务，从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。

三、发展对簧建议

由上述可知，发展社区银行对促进中小企、ｌｋ融资、优化银行结构及服务社区居民都具有重大的现实意义，我们应该不断探索其适当的发展，而发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发，其途径主要有：

（一）由民营食业资本组建新的社匹银行。

当前民营企业资本组建民营银行的愿单很强烈，采取这种方式相对有利。新组建的股份制社区银行没有历史包袱，产权容易清晰，公司治理结构相对比较完善，市场定位目标也比较明确．在应埘市场环境变化方面也会比较灵彳舌。在组建社吒银行的过程当中要坚持市场化、｛蚩制化思路，按照现代企业制度要求进行组建，认真把握其市场准人这一关，同时也要十分若注社区银行的退出机制的建设，促进市场竞争．真正实现“产权清晰、政企分升、自主经营、自负盈亏”。但是．民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张，加大金融风险；股东控制

营状况，银行与客户信息坷；对称情况下，由于社区银行典型的区域性特ｆｔＦ，为了区域内大家的共同利益，台作组织中的中小企业之间会实施自我憔督，一定程度ｔ有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。另外，社尻银行强调对社区文化的融合，ｉ『ｉｉ信用是文化融合的一个重要基础。因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与．就可以推动社区信崩意识的普及以及信用关系的逐步确立，进而促使整个社会的信用体系建设。

（四）有利于优化银行体系结构。

银行体系与经济发展之间存在一定的相戈关系．甚至，从某种程度卜可以讲，没有相对合理的银行体系结构就不可能有经济的健康发展。因而，在发展经济的过程中必须十分关注银行体系结构的合理化问题，不但要走多样化道路，『『『ｉ日在大、中、小比例上要不断根据实际情况进行优化。在美国，从２００２年的统计数据上看．社区银行占１８．７９％，加上信用社则为２８．２６％，而２５家最大银行合计仅为４２．６９％【参见表２）。反观我国，日前，我国现行银行体系ｑＪ最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重义太高。２００３年末，我国银

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【理论探索】

社区银行容易发牛获取关联企业贷款等问题，廊进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性。由于我国区域经济投展很不均衡，尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同，这就形成不同的发展社区银行的条件，必须区别对待以提高效率，一般来讲，应该先进行武点，然后再全面铺开。例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经济发达的地区作为试点，然后择机推广。

（二）将现有小型金融机构改造为社区银行。

以城市信用社为例，城市信用社存长期与中小企业接触的过程中掌握ｒ充分的客户信息和决策经验，可以在很大程度上降低贷款风险，更好地为中小企、№提供融资服务。我们可以根据有关规定对其实施规范改造，鼓励优秀民资人殷，优化股权结构，政造成以所在社区的ｒｆｌ小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社医银行。另外，农村信用社由丁市场变化正亟待转型，可以通过适当的资本结构优化和机构整台，促进农信社重组，逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行（翟建宏、高明华，２００５）。因此，将在城区和城郊的农村信用社政造为社区银行也是间接地成立社区银行的可行途径。在改造的过程中容易遭遇较大的阻力，必须和不同的利益相关者进行一番博拜。另外．由于各个信用社的发展情况不尽相同，应该区别对待，最好是先进行改造试点，不断探索，总结经验教训，逐步推行改革，促进社区银行的健康发展。

（三）引导民间非正规金融发展成社区银行。

据统计，在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的１／３，另外，根据中国人民银行温州市中心支行的调查显示，２００４年末的民间借贷资金规模为４１０亿元，作为一种白发的民问资金运作力式，温州民问资本规模超过了３０００亿元。其原因主要是正规金融对中小企业的融资支持不足。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一止匕地方从事资金交易的非止规金融的经营效率更高，并且对当地小企业创业贡献更大。所以，通过Ｉ卜确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建丰十尻银行将民间闲散资金组织运营起来，更符合ＩｉＪ场化规律，其意义将十分深远。两年前，温州成为全国性的金融改革综合试验区，在农信社歧革和利率浮动改革方面凸现了示范效应，如今，我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点，具体操作方式为：先试点设立１家，由市政府明确一个主管部门，组织、鼓励和引导市辅内具有一定规模的企业发起，采取股份制的彤式，明晰权责，将民间资本纳入金融体系。

（四）存部分邮政基层机构基础上进行改造，组建社区银行。

到２００４年１月，我国邮政储蓄存款已高达９３１５亿兀，转存盘行８４８９亿元。邮政储蓄６５％的资金来源于农村，而几乎９０％“上的资金都通过转存央行或者以协泌存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途释，实现资金从农村大量向城市的逆向流动。如果邮政储蓄和以普遍服务为特点的邮政业务不

金融理论与实践

能适度分离，那么最终邮政储蓄不仪有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化，以服务十邮政储蓄业务的利益冲动（钟伟，２００４）。随着《邮政体制改革方案》的通过，组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段，银监会将积极做好加快成立邮政储蓄银行的有关准备工作。因此，吖姒适当考虑邮政储蓄机构的社尻银行化。

但是，无、仑是新设还是在原有机构基础上改造．关键是要能够解决关于市场定位、服务模式、运行机制的问题。为了促使社区银行真诈发挥社区服务功能，必须对其绛营进行适当的规范、约束和扶持：（１）限定区域经营使其致力于巾小企业和社区居民这一细分市场。我国区域经济发达程度差舁性比较大．尤其是区域内的中小伦业发展水平不尽梢同，这就形成不同的发展社区银行的条件，田而必须区别对待以提高技率；（２）山中小民营资本分散持股以防止一股独大。社区银行是一种商业性金融机构，必须按现代企业制度要求将其发展为“四自”市场土体，形成利益相关者相互制约、监督、激励的机制，避免经营方向的偏离，也有利于提升其市场竞争力；（３）强化社医银行风险监管机制。在实际操作过程中，要严格要求对资本金等市场准人条件，明确风险救助、市场退出等操作程序，维护银行『Ｈ场理性竞争秩序，切实防止各类风险。同时，要强化银行的信息披露和公众监督机制；（４）完善支持社区银行发展的配套机制建设。社区银行不吖能孤立发展，其发展必须要有一定相关机构特别是互补性机构的跟进，斟而其配套的机制必须适当建立、完善．比如建立中小型贷款担保公司，建立存款保险制度等；（５）进一步改善社会信用环境。杜区银行的发展离不开好的社会信用环境，因而在发展社区银行的同时必须加强社会信用体系的完善。

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（责任编辑：贾伟）

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社区银行及其在我国的发展

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年，卷(期)：

被引用次数：钱水土， 李国文， Qian Shui-tu， Li Guo-wen浙江工商大学,浙江,杭州,310015金融理论与实践FINANCIAL THEORY AND PRACTICE2006(2)12次

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本文链接：http://d..cn/Periodical_jrllysj200602001.aspx