问卷调查报告范文

调查表如下：

选择题

1、你知道很多自然资源是有限的吗?

A、知道(61%) B、知道一点(26) C、不知道(10) D、不关我事(3%)

2、你是否知道很多城市的淡水资源缺乏

A、知道(74%) B、不知道(21%) C、知不知道无所谓(5%)

3、你是否知道19xx年的长江洪灾和长江上游人们盲目砍伐有关

A、知道(40%) B、听说是这样(40%) C、不知道(20%)

4、你是否知道北京是全世界十大污染城市之一

A、知道(35%) B、听说过(12%) C、不知道(53%)

5、你认为保护环境的目的是什么

A、爱惜每一个生命(62%) B、保护生物多样性(10%) C、与动植物和睦相处(10%) D、改善人类的生存环境满足人类发展的需要(18%)

6、你认为保护森林重不重要?

A、很重要(67%) B、一般(24%) C、不重要(6%) D、不关心(2%) E、不知道(1%)

7、你认为如何改善农村环境

A、村镇规划(15%) B、垃圾固定堆放及时处理(40%) C、多种树保持森林(24%) D、合理使用农药(21%)

8、你最关心的问题是

A、饮用水空气质量(10%) B、粮食蔬菜安全(14%)C、森林、土地保护、防止水土流失(34%)

D、环境卫生改善(16%)E、脱贫制富(16%)

9、你对乱丢垃圾的行为有什么看法

A、没所谓(5%)B、值得批评家(89%)C、不关我事(6%)

10、您觉得您周围的环境怎样?

A、很好(9%) B、感觉还可以(31%) C、比较差(52% )D、很差(%8)

11、您觉得保护环境有多重要

A、很重要(71%) B、重要(29%) C、没什么大不了(0%)

12、近几年来我们周围河流流量大大减小，您认为是什么原因造成的

A、乱砍伐森林(68%) B、天气干旱少雨(30%) C、不清楚(2%)

问答题

13、您希望我们环保队做些什么呢?

A、 确实行动起来大力宣传环保B、以实际行动积极参与环保C、不要流于形式D、希望不是坚持一时半会，要经常搞活动

14、您对保护环境有什么好的意见?

A、多种植树木 B、减少使用化肥 C、加大环保宣传力度 D、人人参与环保保护森林E、不乱排污、乱丢垃圾，固定地点丢放垃圾、定时清理F、政府要对环境高度重视

您对我们的活动和队员服务态度满意吗?A、满意(100%) B、不满意

通过调查我们发现家乡居民的环保意识相对淡薄，对环保不是特别的关心，但是他们中大部分认为自己周围的环境状况很差，都强烈希望政府切实重视环境保护，给居民良好的环境。他们对我们实践活动纷纷表示支持，希望我们有更大的环保行动。

总结

经过几天的辛苦我们终于搞完了此次的实践活动，我们为亲身“践行四个新一代，青春奉献新广东”而感到自豪。此次实践活动让我们意识到：环境保护是一项需要全社会共同参与的事业，政府、企业、媒介、公民缺一不可。我们知道只有家乡政府部门的高度重视环保，才能切实改善环境。

这次活动让我认识到：

1、“团队精神、共同合作”在工作中的重要性。

每个人对每件事的看法是不同的，所以处理事情有分歧是很正常的，但随着大家互相的逐渐了解，分歧会慢慢减少，工作开展也会越来越顺利。只有大家的思想统一了，新往一处想，劲往一处使，工作才能顺利出色的完成

2、前期准备工作在整个过程中的重要性。

“好的开始是成功的一半”这句话都被人说烂了，只有经历后才能体会到他的真正含义。要是你在工作前不准备充分，你就不能够搞好你的活动。因为你的活动因为参与的人很少，你就肯定会手忙脚乱的。

3、我觉得做一件事，只要你用心去做了，不馆结果怎样都是成功的。

通过这次实践活动，让我们真正学到不少，对社会的理解也在活动中加深了。实践中学其他知识，不断的从各方面武装自己，能在竞争中突出自己。作为新时期的一名大学生，我们必须坚持正确的方向，努力学习好各种知识，除此之外，我们还必须参加各种社会实践，到校园外的社会去锻炼自己的意志，增加自己对复杂社会的进一步了解，增强自身社会责任感，增加适应社会的能力，为我们大学毕业完全进入社会做好必要的准备。

第二篇：范文参考——问卷

安 徽 农 业 大 学

毕业论文

论文题目：对安徽省金寨县农村金融供求的调查与研究

姓名：      杨莉              学号： 09198105  

院系：经济管理学院           专业：   金融学   

指导教师：  廖宜静            职称：   副教授   

中国·合肥

二〇##年五月

对安徽省金寨县农村金融供求的调查与研究

摘要

农村金融是农村经济发展的核心，新农村建设和农村改革发展离不开一个良好的农村金融服务体系。然而，在国家采取相应的政策、大力推进农村金融体制改革的背景下，我国农村特别是欠发达地区的农村金融服务市场的需求仍然得不到充分的满足，农村金融供需失衡的问题没有得到很好的解决。

    金寨县作为皖西欠发达的农业大县，具有较强的代表性。本文先阐述了安徽省金寨县经济发展状况及金融服务现状，然后根据金寨县10个乡镇的调查数据，在金融服务需求方面，得出了农户对金融服务需求旺盛，在结构上呈现多样化的结论。在供给方面，主要分析了供给存在的问题。针对管理和经营模式、服务产品多样性和普及性等方面的问题，对该县农村金融服务市场的完善和改进提出对策建议。积极培育多元化的农村金融服务机构，在组织机构上补充农村金融体系的不足，增强农村金融服务供给的有效性，平衡供需失衡的状态。

关键词：农村金融          金融供给        金融需求        农户

目录

1选题背景及研究意义...................................................................................................... 1

1.1.选题背景............................................................................................................ 1

1.2研究意义............................................................................................................. 1

2金寨县农村经济与金融发展状况.................................................................................... 2

2.1金寨县农村基本经济情况.................................................................................... 2

2.1.1产业结构不断优化.................................................................................... 2

2.1.2农村经济发展水平不断提高...................................................................... 3

2.1.3农村居民收入水平不断提高...................................................................... 3

2.2金寨县农村金融发展现状.................................................................................... 3

2.2.1农村金融体系初步建立............................................................................. 3

2.2.2金融机构支农力度实现新突破................................................................... 4

2.2.3国元集团参与金寨扶贫开发项目............................................................... 5

3金寨县农户金融供求状况的问卷调查分析...................................................................... 5

3.1金寨县农户金融需求调查分析............................................................................. 5

3.1.1调查农户的基本情况................................................................................. 5

3.1.2农户对金融服务的需求情况分析............................................................... 7

3.2分析对金寨县农户金融供给的情况..................................................................... 10

3.2.1供给主体................................................................................................. 10

3.2.2调查分析对农户的金融供给..................................................................... 10

3.3结论.................................................................................................................. 14

4金寨县实现农村金融供求平衡的政策建议..................................................................... 15

4.1 丰富和发展金寨县金融组织体系....................................................................... 15

4.2因地制宜推广金融服务创新............................................................................... 15

4.3创新担保模式.................................................................................................... 15

4.4规范和引导金寨县民间金融有序发展................................................................. 16

参考文献........................................................................................................................ 17

附录............................................................................................................................... 18

Abstract.......................................................................................................................... 20

致谢............................................................................................................................... 21

1选题背景及研究意义

1.1.选题背景

对金寨县“5+1”项目的学习与研究：第一个项目是重点扶持农业产业化龙头企业，第二个项目是规划建设金寨现代产业园区，第三个项目是加快农村金融改革发展，第四个项目是筹建金寨全国示范中等职业教育学校，第五个项目是关于大别山扶贫开发道路建设；针对第三个项目工作的开展，省政府已初步制定金寨县农村金融综合改革方案，期望相关领域的学者提出改进意见和建议，促进项目更好的实施和开展 。

在农村金融市场上，农户作为农村经济的微观基础，既是农村金融储蓄资金的一个来源，也是农村金融机构的服务对象。金寨县农村金融的改革需要对农户金融供给需求情况进行调查研究，以平衡农村金融供求为改革的基础目标，进而更加有效地引导金寨县农村金融走上良好发展道路。

产业结构的调整以及农村经济的多元化使得“三农”资金需求旺盛，农户成了农村投资、生产及消费的主体。但是，农户合理的信贷需求得不到满足仍是农村金融发展中一个比较突出的问题，需要对农户进行较全面的调查与研究，以期有针对性地提出解决问题的措施，优化金寨县农村金融改革方案。

1.2研究意义

    本文通过分析安徽省金寨县目前金融体系中的供需状况，研究和解决金寨县金融服务中存在的实际问题，从经济学的视角来研究农户金融供求均衡的实现，期望可以在“5+1”项目工作开展中起到实际推动作用，为完善金寨县金融服务体系、提高农户收入、促进农村金融体系改革建言献策。

受多种因素制约，金寨县金融服务仍然存在整体水平不高、功能不健全、服务不完善、有效供给不足、金融支农扶贫作用弱化等诸多问题，不能够适应其经济发展需要的问题仍然十分突出。金融改革发展仍然任重道远，如何构建一个适应“三农”的金融服务体系，建立促进农村持续发展的机制，增加农村金融的供给，满足日益增长的农户和农村企业的需求，是实现经济社会协调发展的客观要求。发展与完善研究金寨县金融服务的课题是必要的且意义重大。

2金寨县农村经济与金融发展状况

2.1金寨县农村基本经济情况

    金寨县位于大别山腹地、皖西边陲，地处三省七县二区结合部。临近312国道，209、210省道纵贯南北；梅山水库、响洪甸水库可常年通航。西、南两面与河南省、湖北省毗邻。金寨县是安徽省旅游资源大县和人口最多的贫困山区县，是著名的革命老区。

2.1.1产业结构不断优化

20##年全县生产总值达到88.91亿元，分产业看，第一产业生产值26.6亿元，较20##年增长6.5%；第二产业生产值37.56亿元，增长22.1%；第三产业生产值24.75亿元，增长9.7% 。随着经济发展水平的提高，也带来产业结构的演进与升级。根据图2-1，第一产业生产总值稳步增长，由20##年的8.27亿元增长到20##年的26.6亿元。图2-1中标签数据为第一产业各年生产总值。

数据来源：安徽统计年鉴数据整理

图2-1  金寨县各产业生产总值

2.1.2农村经济发展水平不断提高

20##年全县实现农林牧渔业总产值266047万元，其中农业总产值149769万元，占农林牧渔业总产值的56.3%，林业总产值33072万元，占12.4%，牧业总产值59366万元，占22.3%，渔业总产值12710万元，占4.8%，农林牧渔服务业总产值11130万元，占4.2%。具体分析见表2-1。

表2-1 金寨县农林牧渔业总产值情况                          单位：万元

数据来源：安徽统计年鉴数据整理

2.1.3农村居民收入水平不断提高

2011全县农民纯收入继续增加，人均达5430元，较20##年增长22.6%，见图2-2。

数据来源：安徽统计年鉴数据整理

图2-2 金寨县农民人均纯收入

2.2金寨县农村金融发展现状

2.2.1农村金融体系初步建立

经过了多年的改革和发展，金寨县初步建立了商业性金融、合作性金融、政策性金融分工合作的农村金融体系。近年来，金寨县银行业金融机构发展迅速，中国工商银行、中国银行、徽商银行等多家银行在金寨县设立分支机构，金寨县农村商业银行股份有限公司也由金寨县农村信用合作联社改制成功。尤其是邮政储蓄和金寨农村商业银行的分支机构已分布于每个乡镇，为农户金融需求提供便利。具体见表2-2。

表2-2   金寨县银行业金融机构网点分布情况

数据来源：金寨县统计局

2.2.2金融机构支农力度实现新突破

20##年金寨县金融机构存贷比为44%，与周边地区相比明显偏低，村级金融服务基本空白，金融基础设施薄弱，。20##年年末各项实际贷款余额达到52亿元，金融机构存款余额突破100亿元，达到103亿元，增长23%；县域实际存贷达到52.2%，农村金融综合改革取得了阶段性成果。

截止到20##年11月底，农业银行金寨支行为区域企业累计贷款金额3.42亿元，为500余农户提供小额贷款1600余万元，发放惠农卡1920张。农发行联合安徽省信用担保集团实行“担保机构+金融机构+政策性支农机构+龙头企业+农户”的“五位一体”信贷模式支持农户油茶生产、发展茶叶，推出“富民兴业”农户担保信贷计划，受益农户近200人，信贷投放1000万元。徽商银行支持产业化龙头企业发展壮大，为安徽玉珠金龙茶业有限公司办理商标权质押贷款500万元，。截止20##年11月底，金寨农村商业银行各项存款余额为33.77亿元，各项贷款余额为22.06亿元。

2.2.3国元集团参与金寨扶贫开发项目

20##年，国元参与金寨扶贫开发和农村金融综合改革，参股徽商银行，与担保公司一起参股建设村镇银行。在金寨选一个乡镇建一个农村资金互助社，国元参与出资，然后吸纳农民参股，给农民提供更多的金融服务。

对金寨农林产品保险实行全覆盖，纳入政策性保险，尽可能减少农民负担和损失。利用保险合同，在银保合作方面在金寨做试点。

筹集金寨有机农业产业发展基金，培育扶持产业龙头企业发展。

发行中小企业私募债，通过证券募资，对符合条件的企业，增加其融资方式；信托探讨合作支持运作模式，参与金寨县现代产业园区开发建设，给园区和县城投资公司提供融资支持。

3金寨县农户金融供求状况的问卷调查分析

    本研究采取简单随机抽样的方法确定调查样本。完全凭偶然的机遇从中抽取样本加以调查，事前对总体数量不做任何分组排列。采用抽签法抽取样本。首先，在金寨县中抽取10个乡(镇)；其次，在每个样本乡(镇)中各抽取5个村，最后，在每个样本村中抽取5户农户作为调查对象，共250个样本，收回问卷250份，其中有效问卷234份。

3.1金寨县农户金融需求调查分析

3.1.1调查农户的基本情况

（一）平均主要劳动力

调查结果显示，农户劳动力平均年龄36.7岁，劳动力主要年龄在18—60岁之间(见图3-1)，青壮年占很大比重，呈现这种现象的原因可能是：(1)广大外出劳动力对国家惠农优惠政策有所响应；(2)从农业生产经营中农户切实获得了利益。（3）农户自身家庭原因。

图3-1       劳动力年龄

（二）文化程度

调查结果显示，农户所受教育程度普遍不高(见图3-2)。大专及以上的仅占3%，初中占37%，高中、职高及中专的有19%，而小学及其以下文化程度的农户占调查农户的41%

图3-2      农户文化程度

（三）收入来源

调查农户的收入结构及收入来源情况（见表3-1）：务工收入对金寨县农户较为重要，但务工收入占家庭收入30-50%、10-30%、10%以下的农户分别占样本农户的37%、25%和25%而务工收入占家庭收入50%以上的农户只占样本农户的13%，不是大部分农户的家庭主要收入来源。经济作物收入占家庭收入10%以下的农户占54%、粮作食物收入占家庭收入10%以下的农户占调查农户的75%、养殖收入占家庭收入10%以下的农户占调查农户的67%，占家庭收入50%以上的农户分别只占样本农户的5%、5%、1%。由此可见，种植业收入已经不是金寨县农户主要收入来源。占家庭收入一半以上其它收入的农户占到样本农户的46%，其它收入占家庭收入70%以上的农户和50-70%和占样本农户的25%和21%，而其它收入有资本收入、财产转移收入及经营收入，又以其中经营收入为主。改革开放以来，金寨个体私营经济迅速发展，很多农户家庭经营的重心已从第一产业转向第二、第三产业，经营性收入支撑了家庭收入来源。。这种现象可以体现出对农村信贷需求的影响。从融资角度来看，经营项目的农户有可能对信贷有真正的生产性需求。

表3-1    农户收入结构情况

（四）家庭支出

从金寨县农户的调查结果(见表3-2)看：主要支出大部分家庭的不是农业生产投资支出，占家庭支出30%以上的农户农业生产投资支出只占调查农户的3%，对农业生产的投资66%的农户不到10%。生活消费支出占家庭支出一半以上的农户占调查农户的比重为5%，孩子上学支出占家庭支出一半以上的农户占调查农户为9%，两者占家庭支出比重都不是很大。经商投资支出占家庭支10-30%、30-50%、50-70%、70%以上的农户分别占调查农户的14%、27%、30%和9%，说明农户经商投资活跃。

表3-2      农户支出结构情况

3.1.2农户对金融服务的需求情况分析

（一）农户日常所需资金来源

53%的调查农户日常所需的生产生活资金靠自身积累，26%的调查农户向亲友借款，仅9%的农户借助银行贷款，此外，还有9%的农户通过合会获取资金，仅2%的农户通过高利贷等方式解决(见图3-3)。可见，通过自身积累与向亲友借款依然是当前农户解决资金缺口的主要途径。由于民间借贷相关的交易成本较低，手续简单，因而成为农户进行外源融资的首选。

图3-3   农户日常所需资金来源

（二）农户生产生活资金短缺情况

调查农户近3年生产生活的资金是否短缺的情况，，感到资金非常紧张的有5%、比较紧张有17%、一般紧张的有43% ，共65%的农户感到资金紧张(见图3-4)。有30%的农户感到资金较充裕，而只有5%的调查农户感觉资金充裕，不缺。随着农业产业结构的升级、农户生活水平的逐年提高，农户生产投资及经商投资相关的资金需求在增加。可见，农户信贷需求旺盛。但考虑到交易成本等因素，有些农户仅具名义贷款需求，其有效需求有可能为零。

图3-4 调查农户近3年来生产生活资金是否短缺

（三）农户期望选择的融资渠道

调查显示19%的农户期望通过民间金融机构借款，38%的农户期望向个人或其他农户借款， 为解决其资金缺口，42%的调查农户期望能获取正规金融机构的贷款 (见图3-5)，因为民间融资存在很多局限。调查结果显示，有50%的调查农户认为获取银行信贷资金支持存在困难，但想去争取，27%的农户认为很困难(见图3-6)。由于商业银行贷款手续繁琐，对信贷管理严格，致使信贷交易成本较高，只有急需资金且投资项目的预期收益率较高的农户，才会去争取银行贷款。也有劣质农户或无投资前景的项目套用银行资金的情况。

图3-5    农户期望选择的融资渠道

图3-6  对获取银行贷款农户难易程度的看法

（四）农户有效信贷需求情况

从是否向金融机构申请贷款反映出来农户是否具有有效需求可以，即只要申请了贷款就是有效需求，包括申请贷款被拒绝的和申请且得到贷款的农户。认为获取银行贷款根本不存在困难的只占调查的3%，认为比较容易取得但取决于基本情况的农户占20%(见图3-6)。

调查农户申请银行贷款所需资金数时（见图3-7），17%的申请农户需求资金在1万元以下，22%的申请农户需求资金为1-3万元，27%的申请农户需求资金为3-5万元，16%的申请农户需求资金为5-10万元，12%的申请农户需求资金为10-30万元，还有6%的申请农户需求资金在30万元以上。

图3-7    农户资金需求情况

而调查农户所获信贷资金能否满足其需求时，50%的农户认为基本满足，23%的农户认为较满足，3%的农户认为充分满足，认为银行贷款无法满足其资金需求的占24%(见图3-8)。农户只要可以获取正规金融机构贷款便可以基本满足其资金需求，由此可见，农户在获取正规金融机构贷款时存在较大障碍，需要加强政策克服这一障碍。

图3-8   农户所获信贷资金能否满足其需求

（五）农户迫切需求的金融服务

调查除存贷款外，农户最迫切需求的金融服务时，13%的调查农户需要结算服务，24%的农户需要个人理财服务，37%的农户需要贷款担保服务，26%的农户需要保险服务（见图3-9）。

图3-9 农户迫切需求的金融服务

3.2分析对金寨县农户金融供给的情况

3.2.1供给主体

    对于农村的资金短缺者来说，净资金供给主体潜在的可以分为三类：金融资金、财政资金和农村资金盈余者。具体体现为，农村政策性银行，主要指我国农业发展银行；农村商业银行、农村合作银行；私人借款和小额贷款公司等金融组织；国有商业银行，其中最为重要和典型的是农业银行；另外还有农业保险机构和邮政储蓄银行等。这些净资金盈余相对于农村金融需求而言将通过非正规方式或金融机构移到农户手中。

3.2.2调查分析对农户的金融供给

（一）正规金融机构网点分布情况

理论认为，金融机构的规模成长、经营实力状况直接影响其信贷供给能力和水平。金融机构网点深入农村、贴近农民，了解和掌握农户信息比较便利、成本较低，具有比较优势。加上存贷款规模和实力，因而对农户信贷供给能力较大。

但就金寨县而言，表2-2显示：网点较集中于县城，分布于每个乡镇的仅有邮政储蓄和金寨农村商业银行，远离县城的乡镇中有信贷需求的农户如果在就近网点得不到有效服务，将多支出交通等费用，也不利于信贷部门对农户资信状况的调查以获得有效信息，各机构扎堆经营不比分散经营有效率。

（二）调查农户获正规贷款情况

调查已取得银行贷款的农户获得贷款的最高额度时，23%的农户获得的最高额度在1万元以下，25%的农户获得的最高额度为1-3万元，28%的农户获得的最高额度为3-5万元，15%的农户获得的最高额度为5-10万元，6%的农户获得的最高额度为10-30万元，3%的农户获得的贷款最高额度在30万元以上（见图3-10）。

图3-10   农户获得银行贷款最高额度情况

此外，根据表3-3，农户的收入水平与获得正规贷款的规模是成正比的，一方面能反映出随着收入水平的提高，农户对正规金融机构资金需求的规模在增大，另一方面，农户收入水平越高，越容易获得正规贷款，获得正规贷款的的额度也越高。可见，正规金融机构将农户的历史收入水平视为其对农户偿债能力分析的一项重要指标。

表3-3  调查农户获正规贷款情况

而调查农户获得贷款的主要类型时 (见图3-11)，获取信用贷款的农户只占调查农户的28%，而这些信用贷款基本上是小额信用贷款。42%的调查农户获得其他农户或个人担保贷款，21%的农户获得抵押贷款，8%的农户获得政府担保贷款。

但是，目前大部分农户财产少，不愿意抵押、进入抵押市场或者办理抵押手续的交易成本太高，大多数缺乏抵押(包括缺乏合乎正规金融机构抵押要求的财产、抵押财产不具备分割性等)。并且，交易成本太高或者按照法律程序执行贷款不可行。由此可见，抵押问题是目前农村正规信贷约束的深层次原因。

图3-11   农户获得贷款的主要类型

（三）农户认为贷款难的原因

    调查显示，37%的调查农户认为贷款难的原因是缺乏合格的担保人和足够的抵押品，29%的农户认为是银行审批权限和信贷规模的限制，20%的农户认为是国家政策影响（见图3-12）。还有有12%的农户认为是自身经营状况欠佳。

图3-12      农户认为贷款难的原因

认为自身经营状况不乐观的农户，可能因借贷资金用途，而减少对贷款的需求。调查农户借贷资金用途时，16%的农户用于农业生产投资，24%的农户用于经商投资，合计为 40%（见图3-13）。农户经营状况欠佳时，农户投资的预期收益较低偿还能力较差，大大减弱农户贷款的动力。

图3-13   农户进行外部融资的资金用途

（四）贷款利率

调查显示，19%的获得正规贷款的农户获审批年利率5%以下，24%的农户获审批年利率为5%-7%，30%的农户获审批年利率为7%-10%，27%的农户获审批年利率为10%-15%（见图3-14）。

图3-14   农户获审批贷款年利率

非正规金融机构贷款最高月利率为3分，最低为1分3，而向亲友借款时一般无需交易成本。正规金融机构贷款审批时较侧重还款能力分析，也容易出现资质越好利率越低，越穷困越难获得贷款利率也越高这种“锦上添花雪上加霜”的情况。在利率方面无法体现支农优势。

（五）从农户角度反映信贷工作需要改进的地方

在很大程度上金融机构的信贷管理工作决定了农户融资需求，针对改进信贷工作，调查农户对银行的建议(见图3-15)，显示建议银行增加贷款的农户占17%、建议丰富信贷品种的农户占22%、建议提高流动资金贷款比重的农户占12%、建议简化贷款手续占18%，建议增加利率种类的农户占调查农户的18%，此外，建议降低贷款利率的占21%。可见，农户期望提高银行信贷服务水平，减弱供给方面的信贷约束。

图3-15    农户对改进信贷工作的建议

3.3结论

本论文在对金寨县经济现状进行分析和描述的基础上，通过对金寨县农户金融需求及供给状况进行实地调研，获得了相应的数据，在对数据进行整理分析后，得出以下结论：

(1) 青壮年仍是金寨县农村劳动力主力，但农户的受教育程度普遍不高。改革开放以来，个私经济发展迅速，经营性收入成为这些农户家庭经营收入的主要来源，很多农户家庭经营的重心已从第一产业转向二、三产业。从融资角度来看，拥有经营项目的农户才可能对贷款有真正的生产性需求。经商投资占农户家庭支出的比重增大，农户经商投资活跃，资金需求旺盛。

（2）农户信贷需求旺盛，内源融资与民间融资依然是当前农户补充资金的主要途径。农户期望能获取正规金融机构的贷款解决其资金缺口，但大部分农户认为获取银行信贷资金支持存在困难，只要可以获取正规金融机构贷款便可以基本满足其资金需求。

（3）正规金融机构网点分布集中于县城，致使金融服务效率降低。农户因缺乏足够的抵押品和合格的担保人造成其贷款难。当农户经营状况欠佳时，投资的预期收益率较低，农户贷款动力减弱，也是造成贷款难的原因。此外，农户收入水平越高，越容易获得正规贷款，获得正规贷款的的额度也越高。农户申请贷款时所期望的额度与获得银行审批的额度存在差距。

（4）在利率方面无法体现支农优势，农户对降低利率及增加利率种类期望较高。此外，农户建议银行增加贷款、丰富信贷品种、提高流动资金贷款比重以及简化贷款手续，来减弱供给方面的信贷约束。

（5）很多农户的金融需求不仅仅是存贷款的需求，还有结算、个人理财、保险及贷款担保等金融服务的需求。

4金寨县实现农村金融供求平衡的政策建议

4.1 丰富和发展金寨县金融组织体系

金融机构所在位置对农户信贷供给约束具有显著的影响，显然，充裕的金融资源和充分的竞争有利于改善信贷约束问题。

（1）充分利用农村社区“熟人社会”的特性，为发挥关于资金互助的农村互助组织的作用，要鼓励农户自发组建资金互助社。

（2）重视民营小额贷款公司发展，对其进行正确的市场定位，提高其服务“三农”的有效性，使小额贷款公司能够对正规金融的进行强效补充。不断完善现行管理法规。适当放宽市场准入条件，鼓励有实力的企业实体或个人创办小额贷款公司，提供更具吸引力的发展前景等。

（3）发展多种形式的保险机构。在农业产业化程度较高、农业基础较好的地方，设立农业相互保险公司。在农林牧渔业形成规模化经营的地方，设立专业性保险公司。发展多种形式的农业保险机构，给予一定的财政补贴来鼓励商业性保险公司开办涉农保险。

4.2因地制宜推广金融服务创新

（1）农村银行和信用社要改变传统的放贷模式，根据农业生产的特点合理确定信贷额度，如对于资金需求量较大及生产周期较长的林业和养殖业贷款，可以增加贷款额度，降低农户贷款成本。

（2）增加理财类产品。农村银行和信用社应根据农户承受风险的能力合理设计理财产品，在农村增加理财业务窗口，为农户提供理财咨询、理财推介、理财产品购买提供便捷的服务。

（3）完成全县所有农户、企业信用信息档案采集及评价工作，建立起全县农户、企业信用信息采集和评价系统，与人民银行企业和个人征信系统及金融机构信贷管理系统有效对接，实现全县农户和农村经济主体信息采集、发布和查询全覆盖，创建一批信用户、信用村、信用乡镇。

（4）因地制宜试行并推广农贷还款保证保险，并且向农户提供“一揽子”产品，包括为农户家庭财产、牲畜养殖等基本生产生活提供风险保障。实现降低信贷风险、增加农业信贷投放的目标。

（5）加强结算服务。大力开发银证转帐、社保通、柜面通等新业务，为农村理财和资金结算提供方便快捷的服务。农村银行和信用社要在乡镇及以下增设网上银行业务，充分发挥电子化优势。

4.3创新担保模式

（1）积极兴办各类农业担保机构，发展互助担保机构，充分利用农村血缘、姻缘、亲缘、人缘及地缘等关系。

（2）建议地方政府在乡(镇)一级集中成立统一的农村产权管理服务中心，通过协调具备不同产权登记职能的部门，履行资产评估、产权登记、交易纠纷和流转纠纷仲裁等职能。

（3）为了解决农户担保难问题，加强当前农村产权流转和交易，加快建设农村物权流转市场，重点加强建设林权流转市场，促进林权抵押等贷款业务的开展，同时培育农村土地使用权流转市场。

（4）建议通过加快农村产权制度改革以扩大有效担保品范围。

（5）建议由政府方面出资，建立农村信用担保再担保机构。

4.4规范和引导金寨县民间金融有序发展

    （1）加强正面引导，普及金融知识。对合理、合规的民间金融活动，监管部门机构应当及时为其提供良好的服务，包括宣传金融技术知识和法律知识，引导其内部管理的规范化等。同时，加强对非法金融活动危害性的宣传，对一些典型个案进行曝光，增强全社会的风险防范意识、金融意识和法律意识。

（2）降低金融准入门槛，将达到法定条件的金融合会、私人钱庄纳入管理范畴，以合作制或股份制的形式进行注册和登记。

（3）制定相关政策，引导民间借贷参与者积极配合，主动向政府相关部门和有关组织报告其民间借贷情况。

（4）通过金融产品和服务创新，为闲散的农村资金寻找出路，也是解决民间金融的一个重要渠道。

参考文献

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[2] 赵震宗.我国农村金融市场供需缺口较大的原因及对策 [J].经济纵横，2012(6)

[3] 张亚光,杜浩然,王策.从供求结合的视角看我国农村的金融抑制：基于中国三省九市调研数据的实证研究[J].东岳论丛，2012(3)

[4] 邱晶晶.农村金融供需失衡及对策研究.《中国石油大学硕士论文》，2011(5)

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[18] 加快推进农村金融创新积极改进和完善农村金融服务，《金融时报》，2010(7)

[19] “一行三会”有关部门负责人就全面推进农村金融产品和服务方式创新答记者问，《中国农村金融》，2010(9)

[20] 范子辰，我国农村金融需求与供给问题浅析，北京：《改革与开放》，2010(9)

附录

金寨县农户金融供求状况的调查问卷

1. 您的家庭所在地：                     （镇/乡）

2. 您的年龄：A.30岁以下  B.31~45岁   C.46~60岁  D..60岁以上

3. 您的文化程度：A.小学及以下  B.初中  C.高中、职高及中专  D.大专及以上

4. 您的家庭收入主要来源：

   A.农业（种植业、林、牧、渔）B.以农为主兼业  C.兼业非农为主  D.非农

5. 您的家庭年收入情况

   A.1万以下B.1~3万 C.3~5万D.5~10万E.10万以上

6. 家庭收入情况：粮食作物销售收入占家庭收入( )；经济作物销售收入占家庭收入( )；养植收入占家庭收入( )；务工收入占家庭收入( )；其它收入占家庭收入( )．

A.10％以下 B.10%~30％  C.30％~50％ D.50％~70％ E.70％以上

7. 家庭支出情况：农业生产投资( )；生活支出( )；孩子上学( )；经商投资( )；其它( )

A.10％以下 B.10％~30％C.30％~50％D.50％~0％ E.70％以上

8. 您了解当地的借款利率吗？A.是   B.否

（如果是，请回答）（1）当地的高利贷月息         或年息       

  （2）正规金融机构借款年利率：A.5%以下 B.5%~7%  C.7%~10% D.10%~15%  E.其他

9. 当地是否有地下钱庄：A.是      B.否

10. 您近3年生产生活的资金是否短缺：

    A.资金充裕，不缺 B.较充裕 C.一般紧张 D.比较紧张 E.非常紧张

11. 您日常所需资金来源：

A.向亲友借款 B.自身积累 C.合会 D.银行贷款E.高利贷 F.其它

12. 您目前对外部资金的需求状况：

A.急需融资 B.较为需要 C.可有可无 D.无需融资

13. 您借贷资金用途为：

A.生活费用 B.小孩上学 C.农业生产投资 D.经商投资

E.购置房产 F.婚庆费用 G.其它

14. 您若打算债务融资，则选择的资金来源为：

A.向正规金融机构申请贷款 B.民间金融机构借款C.向个人或其他农户借欲

D、其他

15. 您获得过银行贷款吗?

A.是 B.否

16. 您申请银行贷款时，申请额度为：

    A.1万元以下 B.1~3万元 C.3~5万元 D.5~10万元E.10~30万元

 F.30万元以上

17. 您获得银行贷款最高额度为：

A.1万元以下 B.1~3万元 C.3~5万元D.5~10万元E.10~30万元

 F.30万元以上

18. 您所获得的银行贷款能满足您资金需求吗?

    A.充分满足 B.满足 C.基本满足 D.无法满足

19. 您申请银行贷款笔数          ，获得银行贷款笔数         ，

累计额度为            

20. 您近年来所获得银行贷款的主要类型：

A.信用贷款 B.抵押和质押贷款 C.其他农户或个人担保贷款

D..政府担保贷款 E.其他

21. 您认为从银行获得贷款的难易程度为：

A.很困难 B.困难，但可以争取C.比较容易获得，但取决于具体情况

D.根本不存在困难

22. 您认为目前农户贷款难的主要原因是：

A.经营状况欠佳 B.国家政策的影响 C. 缺乏足够的抵押品和合格的担保人D.银行信贷规模和审批权限的限制 E、其他情况

23. 您认为目前农户贷款存在的主要问题是：

A.申请手续繁琐   B.审批时间过长   C.贷款政策不透明

D.贷款利率或其他成本过高   E.其他情况

24. 您认为银行下一步应该如何改进信贷工作：

A.适当增加贷款 B.增加信贷品种 C.提高流动资金贷款比重

D.简化贷款手续 E.降低贷款利率 F.增加贷款利率种类

25. 除存贷款外，您最迫切需求的金融服务是：

A.结算  B.个人理财C.贷款担保D.保险F.其它

The Surveys and Researches of Financial Demand of Farmers and Financial Supply in Jinzhai County Anhui Province

Abstract

    Rural finance is the core of the new rural development, and rural reform and development need a sound rural financial service system．Even though the reform policies of rural financial system have been vigorously promoted, the problem of the imbalance between demand and supply has not been well situated.

    This article starts with the theoretical points of view of financial services in less developed rural areas. With the case of Jinzhai county in Anhui province, we get some economical data through the surveys among farmers living in 10 towns. The problems which we find out through this research have been analyzed at length.

    The policies and advises related to enhancing the effectiveness of rural financial services have been promoted and consummated. As establishing rural credit cooperative systems is always playing a dominant role in improving agricultural  standards, there we still have a long way to go.

Key words：rural finance    financial supply   financial demand     farmers

致谢

在此深深地感谢我的导师廖宜静副教授悉心指导我完成论文，廖宜静老师是一位治学严谨、学识渊博、待人亲厚、孜孜不倦的学者。廖老师以严谨的学风严格要求我，并敦促我不断进步，从《证券投资学》和《中央银行学》的教导学习，到毕业论文的选题、写作重点以及逻辑结构安排都给予了我精心的指导，帮助我克服了重重困难。廖老师豁达的胸怀、高尚的师德和宽厚的处事态度以及她严谨的的治学风格给我树立了为人和治学的风范，这些都将使我终身受益。借论文完成之际，向廖老师对我学习等各方面的帮助表示诚挚的感谢。

同时也深深感谢帮助我做问卷调查的朋友们，这次调查研究得以顺利进行多亏你们的积极参与与配合。

此次论文的撰写，也是对我在安徽农业大学学习成果的检验，通过在安徽农业大学的学习，我的分析问题、解决问题的能力有了较大提升，知识面得以拓宽，视野更加开阔，思维更加活跃，这些方法的掌握和知识的积累，也为我今后更好的工作奠定基础。回顾这些年的学习，我对安徽农业大学的各位老师充满了感激之情，对农大充满无限眷恋，这些年的学习生涯将是我心中最美好的回忆。在此，向农大各位恩师和农大的教育培养表示衷心的感谢。

                                                           

                                                             ***

                                                          20##年5月