发展普惠金融

践行“中国梦” 普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。每个人都应该有获得金融服务的权利。安徽宿州宿州农商行成立于20xx年12月12日，宗旨就是服务“三农”经济、服务小微企业。经过两年多的发展，我行截至20xx年3月底，存款达14.4亿元，贷款达10.4亿元，其中涉农贷款余额6.2亿元，占比近60%，小微贷款余额7.6亿元，占比近70%，个体工商户贷款余额1.7亿元。占比近17%。为服务本地小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力，让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”和小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕、复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。现将宿州农商行在发展普惠金融工作中的些许做法总结报告如下：

一、机构设立下沉，普惠金融惠及城乡“三农”

自上个世纪九十年代中期以来，几大国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融的发展增加了难度。我行从创设之始就意识到了这一问题，把在县域及农村增设物理营业网点当作是普惠金融工作的头等大事。我行成立于20xx年12月12日，当年便设立埇桥区支行，20xx年设立泗县支行，20xx年灵璧县支行、萧县支行、砀山县支行先后开业，20xx年蕲县支行已经试运营，同时朱仙庄支行、符离支行目前都已经完成装修，预计都将在20xx年上半年开设营业，另外又在泗县草沟镇、萧县黄口镇、

砀山李庄镇规划选址，20xx年下半年至20xx年我行至少还将有3个乡镇设立营业网点。

县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行发展普惠金融工作的半径。20xx年，我行在四县一区全部拥有营业网点后，当年县域存款达到6.7亿元，占全部存款比50%以上，让县域广大城乡居民在存款服务上多了一份选择；同时贷款业务发展更为迅猛，20xx年底，我行2.7亿元的贷款基本都为埇桥区的贷款户，但是20xx年，县域贷款余额达4.7亿元，占比达近60%，为县域经济发展贡献了一份力量。预计20xx年我行加大力度在乡镇设立营业网点后，将为我们更好地开展好普惠金融、惠及县域、惠及城乡、惠及“三农”提供良好的发展平台。

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中国普惠金融行业市场发展分析及投资策略研究报告2016-20xx年

编制单位：北京智博睿投资咨询有限公司

【报告目录】

第一章 普惠金融行业发展概述分析

1.1 普惠金融行业发展概述

1.1.1 普惠金融的含义和特点

1.1.2 普惠金融发展的基础

1.1.3 产品主要用途

1.2 普惠金融市场特征分析

1.2.1 市场规模

1.2.2 产业关联度

1.2.3 影响需求的关键因素

1.2.4 主要竞争因素

1.2.5 生命周期

第二章 2012-20xx年普惠金融行业发展环境分析

2.1 2012-20xx年经济发展环境分析

2.1.1 中国GDP增长情况分析

2.1.2 工业经济发展形势分析

2.1.3 全社会固定资产投资分析

2.1.4 城乡居民收入与消费分析

2.1.5 社会消费品零售总额分析

2.1.6 对外贸易的发展形势分析

2.2 中国政策变化与普惠金融的演变

2.2.1 政府目标的变化

（1）一个经过清理整顿和商业化的稳健银行体系

（2）通过金融普惠来促进社会和谐

（3）通过临时增加信贷供给来预防危机

2.2.2 近期政策变化对银行部门健康和稳定的影响

（1）银行部门的性质与组成

（2）银行部门的表现

（3）银行部门的漏洞

2.2.3 近期政策变化对银行服务可得性及非银行服务提供者的影响

（1）银行服务的全面覆盖

（2）农户银行信贷

（3）中小企业信贷

（4）非银行金融服务商

2.3 中国普惠金融行业技术环境分析

2.3.1 行业技术发展概况

2.3.2 行业技术水平分析

2.3.3 行业技术特点分析

2.3.4 行业技术动态分析

第三章 2012-20xx年中国普惠金融行业发展分析

3.1 普惠金融行业发展状况分析

3.1.1 普惠金融行业发展现状

3.1.2 普惠金融行业企业现状

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普惠金融知识发展规划作用与方向

　　近几年来，我国受到金融行业快速发展和国家对“互联网+”的大力支持，互联网金融发展迅速，普惠金融知识发展规划作用与方向，更吸引了很多年轻学子励志进入互联网金融。

　　普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

　　对此，党中央、国务院高度重视发展普惠金融，并已明确提出发展普惠金融。从20##年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。

　　一直以来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。

　　普惠金融知识与发展规划从哪些方面进行呢：

　　一、机会平等、惠及民生。

　　以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。市场主导、政府引导。使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。

　　二、统筹规划、因地制宜。

　　从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，鼓励各部门、各地区结合实际，积极探索，先行先试，扎实推进，做到服水土、接地气、益大众。

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践行普惠金融

【背景】他们都开始关注社会广大群体的融资需求，大力践行普惠金融

段子一：

2月27日，中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会，发布20xx年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。该份《普惠金融报告》作为中国银行(601988,股吧)业首次以普惠金融为主题编制的专项报告，在理论和实践两个方面都极具创新性。

邮储银行积极落实国家关于金融支持小微企业发展的要求，从组织机构调整、创新金融产品、升级服务模式、搭建服务平台等维度，全力助推小微企业成长。20xx年，邮储银行在总部和一级分行设立了小企业金融部，通过3.5万人的专业信贷队伍为小微企业提供金融服务；将小微企业产品研发方向从 “重抵押”调整到 “弱担保”，由原来的 “不动产抵押贷款”向“非不动产抵押贷款”升级，满足了不同行业小微企业的多样化融资需求；连续四年举办针对小微企业的创富大赛，最大限度提升金融服务小微企业的实效。

中国邮政储蓄银行为什么发布这样的文件？为什么这么不遗余力的支持小微企业发展？背后的指导思想是什么？??

段子二：

自20xx年6月横空出世，截至今年2月，“余额宝”规模已达5000亿元人民币，业内预测，“余额宝”有望在今年上半年就超越富达货币基金，成为全球最大货币基金。而其带动了一系列相似互联网金融理财产品的诞生，更是给金融市场带来了巨大的冲击。对“余额是普惠金融还是吸血鬼的争议也甚嚣尘上？

直到这次两会，中国人民银行行长周小川才明确了政策层面的倾向，他说，对于“余额宝”等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来需要进一步完善，总的来说金融是鼓励科技创新的。

余额宝”是否是真正意义上的普惠金融，那就是见仁见的问题。但它们在事实上推动了业内对普惠金融概念更深入的思考，并对民众对于金融能给予他们切实利益的渴求有了深切的感性认识。

段子三：

典型国家在推进普惠金融方面的做法和经验

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国务院关于印发

推进普惠金融发展规划（2016—20xx年）的通知

国发〔2015〕74号

各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：

《推进普惠金融发展规划（2016—20xx年）》已经党中央、国务院同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。

国务院

20xx年12月31日 （此件公开发布）

推进普惠金融发展规划（2016—20xx年）

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。20xx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。

一、总体思路

（一）发展现状。

近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。 —1—

（二）指导思想。

全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。

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关于金融方面的分析报告

一、中国互联网金融竞争格局

1、总体分为导流型，交易型，服务型。

2、现阶段处于行业发展早期，就像1999年先有携程等OTA打通交易，等OTA业态发展成熟，20##年才有去哪儿做比价导流的机会，因此现阶段优先投资交易平台型产品，但金融理财导流业务成长也很快。

二、中国互联网金融爆发原因

1、中国金融媒介长期垄断，市场化程度较低，造成存贷市场十万亿存量市场空间，未来将可容纳数家上市公司；

2、阿里巴巴、百度等巨头陆续入场，引发大众关注，调高市场预期，迅速完成用户教育；

3、政策红利驱动，20##年中国上市公司利润榜前10位7家为银行，业态畸形引发领导层向金融业开刀，从20##年6月央行一反常态不注入流动性导致银行间利率飙升，到11月将“普惠金融”写入十八届三中全会决议，集中释放政策红利，希望能以此盘活实体经济；

4、互联网金融离钱最近，现金流优异，第一梯队领跑企业月均复合增长率都超过50%，半年即盈亏平衡，三年内就有机会诞生上市公司。

三、宏观分析

1、从宏观层面来看金融的内在关系逻辑，金融的本质是资金融通，存在三个市场：存（理财）、贷（贷款）、汇（支付）。其中支付环节市场化程度目前较高，本轮机会其实主要在于存贷市场之中，而行业支付是切入供应链金融的关键。

2、如果将存、贷市场拆解来看（如上图），中国互联网金融的贷方机会主要来自于中、低净值个人用户庞大而分散的理财需求，借方机会主要来自于远未被银行业务所充分服务的小微型企业经营性贷款的需求。

3、这是因为互联网的本质优势在于规模化服务中低端用户的能力，同时也由于中国面向个人的征信体系不完善，市场化程度低，信息流通性、完整性差，业务规模化能力弱。

4、小微型企业以占14.7%的银行贷款，贡献了中国GDP的60%，税收的50%，但却在贷款申请的便利性、灵活性以及利率上，长期无法从银行获得平等的服务和待遇，市场需求巨大。可以说谁掌握了行业供应链数据，就掌握了互联网金融的未来。（个人经营信贷实质上也是小微型企业的变相贷款方式）。

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《金融蓝皮书：中国金融发展报告(2015)》发布 ? 发布时间：2014-12-23 11:16:21 来源：中国网财经 作者：佚名 责任编辑：孙毅 中国网财经12月23日讯 由中国社会科学院金融研究所及社会科学文献出版社共同举办的《金融蓝皮书：中国金融发展报告(2015)》今日在京发布。

金融蓝皮书是中国社会科学院金融研究所组织编写的年度性研究报告，旨在对20xx年第四季度到20xx年第三季度中国金融发展和运行中的各方面主要情况进行概括和分析，对所发生的一些主要金融事件进行研讨和评论。报告由三大部分构成，分别对20xx年的中国货币政策与金融走势、金融业发展与金融市场运行进行了回顾和梳理，并对20xx年金融发展各方面的前景进行了展望。本报告内容可供相关研究领域的学者、金融业内人士和政策部门参考，也有助于国际学界了解中国金融改革与发展的最新动态。

1.《中国金融发展报告(2015)》指出——

央行不应当过多、过广地对局部流动性风险进行直接干预

20xx年是“十二五”规划的最后一年，又是承接“十三五”规划的关键一年。从国际角度看，全球经济仍将在进一步分化中发展。美国经济还将进一步复苏，与此对应，美元走强将影响各国和地区的经济走势；欧元区和日本要走出衰退仍然需要时日。特别是，地缘政策因素将对全球经济造成一定的不利影响。但近期国际大宗商品价格的持续下跌，将有助于抑制20xx年的全球通胀，这为我国货币政策的调整创造了积极的条件。就国内而言，随着固定资产投资增长率的下行、房地产市场的调整以及与之相关产业的二次调整，中国经济运行有着较强的下行压力，但GDP增长率仍将保持在7%，CPI增长率也将持续保持在低位。这表明，在“新常态”运行中，我国经济增长率将在中高速区间展开，以利于经济结构调整和经济效益提高，从而提高经济运行的质量。在此背景下，不宜采取过于激进的扩张措施，应继续实施稳健的货币政策，但同时需要高度关注以下几个方面的情况：

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